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第一篇：銀行信貸風險防范心得

當前，國內(nèi)商業(yè)銀行對操作風險的認識和管理依然停留在“案件防范”、“加強檢查監(jiān)督”的傳統(tǒng)的“自上而下”的管理模式，防控的范圍和重點依然定位于銀行內(nèi)外部的“欺詐性”違法行為和案件，對于來自銀行內(nèi)部的流程風險、系統(tǒng)風險、人員風險及銀行外部事件風險的關(guān)注還不充分。本文認為，商業(yè)銀行要做好操作風險管理，必須變傳統(tǒng)的“自上而下”模式為“自下而上”模式，直接向一線人員征集風險信息，主動追蹤、處理操作風險事件，借助科技之力，打造功能強大的操作風險管理平臺，實現(xiàn)商業(yè)銀行操作風險的動態(tài)管理與自我完善。

一、商業(yè)銀行操作風險定義及分類

商業(yè)銀行所面臨的風險主要可分為信用風險、市場風險、操作風險三類。巴塞爾監(jiān)管委員會在《巴塞爾新資本協(xié)議》中指出，操作風險是由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風險。其中：流程因素引起的操作風險，主要是指業(yè)務運管過程中由于管理體制和制度的缺失、以及制度漏洞所造成的操作風險；人員因素引起的操作風險，泛指在商業(yè)銀行內(nèi)部所有由于人員方面的原因給業(yè)務操作帶來的風險。具體到業(yè)務運行工作當中，可以分為操作失誤風險、違法行為風險以及核心人員流失帶來的風險；系統(tǒng)因素引起的操作風險，主要是核心系統(tǒng)、周邊系統(tǒng)自身或系統(tǒng)之間，因設計缺陷或其他原因?qū)е碌闹苯踊蜷g接風險，分為系統(tǒng)漏洞風險和系統(tǒng)失靈風險這兩個方面；外部事件引起的操作風險，主要是指因外部欺詐、突發(fā)事件以及銀行經(jīng)營環(huán)境的不利變化等情況的沖擊，導致銀行發(fā)生直接或間接損失的風險。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行操作風險管理存在的問題

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行對操作風險的認識和管理還停留在較為膚淺的層次，完整有效的操作風險管理體系框架尚未建立，即使是計劃實施新資本協(xié)議的商業(yè)銀行，其操作風險管理的思路亦不例外：識別（根據(jù)監(jiān)管分類列出操作風險事件類型）、評估（定期進行操作風險自我評估）、計量（損失數(shù)據(jù)收集）、控制（根據(jù)自我評估存在的問題并進行糾正）、監(jiān)測（審計部門持續(xù)監(jiān)測）。但是，按照上述思路進行操作風險管理，實際效果卻不盡理想，其主要原因在于：

一是操作風險識別“以點概面”。操作風險點無所不在、數(shù)量龐大、層出不窮，現(xiàn)有的分類其實只是滄海一粟。理論上說，操作風險點當然是可以動態(tài)擴張的，但由于局部私利、信息不對稱、操作風險隱蔽性等原因，不可能全部列出。商業(yè)銀行要管理好操作風險，應做到“實時報告蟻穴狀況，確保有及時足夠的沙袋堵住漏洞”。

二是操作風險控制“職責不清”、“執(zhí)行不力”。由于操作風險涉及面廣，風險類型復雜，專業(yè)能力要求較高，目前國內(nèi)商業(yè)銀行操作風險模式實際上多為各職能部門分散管理，有些銀行雖聲稱將操作風險納入全面風險管理統(tǒng)一管理，實際上全面風險管理部門僅是進行形式上的牽頭管理，實際管理職責仍落相關(guān)職能部門。涉及人員的操作風險主要由人力資源部管理，涉及系統(tǒng)的操作風險主要由科技部門管理，涉及外部事件的操作風險主要由安全保衛(wèi)、后勤服務等部門管理，涉及流程的操作風險由各所有業(yè)務及管理部門共同管理。各職能部門既是制度的制定者，又是制度的執(zhí)行者，導致政出多門、各自為政。

三是操作風險監(jiān)測“形同虛設”。國內(nèi)商業(yè)銀行風險監(jiān)測工作主要由審計部門或是風險部門負責，風險監(jiān)測主要依靠各級風險監(jiān)測人員的經(jīng)驗和直覺，往往是發(fā)生案件后，才開始突擊檢查、查找漏洞、處理有關(guān)責任人，風險監(jiān)測人員主動發(fā)現(xiàn)風險的能力不強，被動式、運動式、臨時性的監(jiān)測活動占據(jù)主流。此外，由于考核激勵機制的原因，部分銀行分支機構(gòu)對大量損失較小的操作風險采取“就地消化”的策略，對損失較大的操作風險采取“過濾加工”的策略，形成“隱瞞文化”，導致操作風險信息在銀行內(nèi)部不能真實、全面、及時上傳，風險監(jiān)測形同虛設。

三、商業(yè)銀行操作風險體系的構(gòu)建

操作風險實際上是一種全流程風險，只要有業(yè)務、有行動，就會存在人員誤操作或流程設計不當或系統(tǒng)出錯等風險，而且，操作風險還會隨著業(yè)務的發(fā)展而實時變化。操作風險的這種特性，決定了商業(yè)銀行過去的那種“自上而下”的管理，天然是一種“低效管理”。因此，商業(yè)銀行要做好操作風險管理，必須變傳統(tǒng)的“自上而下”管理為“自下而上”管理。真實的風險信息，最權(quán)威、最及時、最有效的來源途徑，一定是直接接觸業(yè)務、直接接觸客戶的人員，商業(yè)銀行應將操作風險管理扁平化，直接向商業(yè)銀行所有個體員工采集操作風險信息，主動追蹤、處理操作風險事件。商業(yè)銀行操作風險管理系統(tǒng)各個組成模塊具體要求如下：

（一）操作風險信息收集

商業(yè)銀行應打造功能強大的操作風險管理平臺，對全行所有人員開放，允許任何與工作相關(guān)的不滿意見或完善建議，直接在意見建議中心提交。這些意見建議經(jīng)過后續(xù)的篩選、處理、反饋、固化流程，為商業(yè)銀行自我完善提供源源不斷的動力。提交信息人員可自由選擇實名或匿名兩種方式，系統(tǒng)應默認匿名方式，以保護信息提交人員的人身安全，防止打擊報復。提交信息人員應填寫基本信息，必填項包括：姓名、銀行卡號。其中：商業(yè)銀行應確保“姓名”項真實，以防止惡意人身攻擊、無中生有的舉報等，但是，商業(yè)銀行應確保操作風險信息系統(tǒng)中的個人資料絕對保密。

（二）操作風險信息有效性判斷

商業(yè)銀行應在總行風險管理部設置操作風險管理崗對風險信息進行有效性判斷，過濾掉與工作無關(guān)的、已處理過的風險信息，將有價值信息轉(zhuǎn)入處理流程。操作風險管理系統(tǒng)應內(nèi)置即時通訊工具，對信息提交者未表述明確的風險信息進行溝通明確?？傂酗L險管理部門設置操作風險崗應判斷風險信息職責所屬，交主辦部門或相關(guān)分支機構(gòu)處理，并應將風險信息進行分類，為后續(xù)統(tǒng)計分析、風險評估作準備。

（三）操作風險事件處理

接受交辦的機構(gòu)提出處理或整改意見，交具體經(jīng)辦處理；具體經(jīng)辦經(jīng)機構(gòu)負責人同意后及時填寫處理結(jié)果。系統(tǒng)設置辦理時間提醒，具體經(jīng)辦人員每隔4小時/8小時/24小時/48小時收到辦理時間提醒，超過48小時收到催辦提醒。若接受交辦的機構(gòu)對部門職責有異議，認為不應由其主辦的，應說明理由，并轉(zhuǎn)辦相關(guān)部門。若轉(zhuǎn)辦部門不明確或有爭議的，提交商業(yè)銀行機構(gòu)職責管理部門裁定，若仍不明確或有爭議的，提交行領導裁定。

上述處理流程均應公開透明，借助公眾的監(jiān)督評價，可以切實提高相關(guān)處理人員及機構(gòu)的重視程度，確保處理的效率及質(zhì)量，杜絕敷衍了事、推諉拖沓的現(xiàn)象。

（四）操作風險成果運用

商業(yè)銀行意見建議的主辦機構(gòu)對意見建議的處理，不應就事論事、簡單整改了事，而應舉一反三，根據(jù)風險處理結(jié)果修正現(xiàn)有流程或制度，達到業(yè)務流程不斷優(yōu)化、政策制度適時調(diào)整、操作規(guī)范簡明展現(xiàn)的目的。因此，操作風險管理平臺應設置“操作規(guī)范中心”，該中心包括“制度系統(tǒng)”及“操作系統(tǒng)”，根據(jù)改進建議形成良性映射，不斷循環(huán)優(yōu)化。

操作規(guī)范中心應內(nèi)嵌“制度系統(tǒng)”，提供制度查詢、制度制定及制度修訂功能，主辦機構(gòu)對建議意見進行處理，形成處理方案后，需要以制度形式對管理要求進行固化的，可直接在制度系統(tǒng)中申請制度局部更替或是起草新的管理制度，經(jīng)有權(quán)人批準后，系統(tǒng)自動將新舊制度進行替換，確保制度查詢?nèi)藛T在系統(tǒng)中查詢到的是最新有效的制度及管理要求。

“制度系統(tǒng)”應配合“操作系統(tǒng)”使用，將零散、分割的制度轉(zhuǎn)化為流程化、完整的管理要求，每個崗位的工作人員僅需輸入崗位名稱，系統(tǒng)就自動提示崗位職責、操作規(guī)范、風控要點。主辦機構(gòu)修訂或制定制度后，即應同步更新操作系統(tǒng)，確保系統(tǒng)展示的管理要求、操作規(guī)范實時有效。

（五）操作風險事件后臺分析處理

1.操作風險事件庫管理。操作風險種類繁多，為實現(xiàn)操作風險的針對性管理，商業(yè)銀行可參考巴塞爾協(xié)議損失事件類型，對操作風險進行三級細分，確保所有風險信息對應的風險問題得到準確分類。由于操作風險事件繁雜、操作風險分類需要統(tǒng)一標準，分類專業(yè)性要求較高，因此，該項分類工作應由總行操作風險管理崗負責。商業(yè)銀行進行操作風險分類后，將能夠直觀展現(xiàn)商業(yè)銀行操作風險薄弱環(huán)節(jié)，為商業(yè)銀行針對性加強相關(guān)領域操作風險管理，提供明確指向。

2.操作風險評估。商業(yè)銀行應定期評估銀行操作風險情況，提交總行決策管理層審議，為管理層采取操作風險控制措施、配置操作風險管理資源提供決策依據(jù)。

3.操作風險計量。商業(yè)銀行應根據(jù)銀監(jiān)會《商業(yè)銀行操作風險監(jiān)管資本計量指引》，建立全行性的操作風險關(guān)鍵監(jiān)測指標，例如：“內(nèi)部欺詐事件數(shù)”、“外部違規(guī)事件發(fā)生率”、“操作風險損失率”和“綜合人均發(fā)案率”、“百萬元以上案件發(fā)案件數(shù)”，對操作風險事件進行分析跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)關(guān)鍵風險指標異動，應立即采取針對性的措施，追查異動深層次原因，加強相關(guān)領域操作風險的關(guān)注及防控。

四、商業(yè)銀行操作風險管理展望

雖然操作風險事件紛繁復雜，但管理并非沒有規(guī)律可循，關(guān)鍵是要從業(yè)務和管理實際出發(fā)，透過現(xiàn)象看本質(zhì)。無論是業(yè)務差錯、產(chǎn)品缺陷，還是違規(guī)操作、貪污受賄，都是操作風險事件的表現(xiàn)形式，核心問題都是業(yè)務流程或制度的完善。由于業(yè)務流程及制度滲透到銀行的方方面面，要真正完善好業(yè)務流程及制度，商業(yè)銀行應該鼓勵操作風險問題的暴露和糾正。實際上，任何個體都不會獨立存在，任何行動也都會與他人產(chǎn)生聯(lián)系，操作風險事件一般都會或多或少地被他人員獲知。如果這些風險苗頭、風險信息能夠及時傳導到操作風險管理機構(gòu)，并在公眾的監(jiān)督下得到有效控制或整改，那么，勢必將消滅數(shù)量眾多的操作風險，大大減少商業(yè)銀行的操作風險損失。展望未來，若國內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)能夠打造高效實用的操作風險管理平臺，以“自下而上”思維管理操作風險，就一定能夠?qū)崿F(xiàn)操作風險的動態(tài)管理，實現(xiàn)商業(yè)銀行操作風險的標本兼治。

第二篇：銀行風險防控心得體會

xx年，我國的商業(yè)銀行風險管理工作在的高度重視下，以“風險管理年”和“效益優(yōu)化年”活動為契機，認真開展風險管理工作，不斷完善風險管理內(nèi)容和方法。

一、完善內(nèi)控制度，健全風險管理制度體系

風險管理工作是一項長期而艱巨的任務，需要我們不斷地進行風險防范。為此，我們要不斷地加強內(nèi)控制度建設，使我們的內(nèi)控機制健全、有效地運行并得到有效的控制。

一是建立健全內(nèi)控制度，建立健全內(nèi)部控制制度。建立健全內(nèi)控制度，就是要把風險管理工作納入各項經(jīng)營管理活動中，做到“有制度、無程序”、“有章法、有規(guī)定”，“各環(huán)節(jié)的'崗位職責明確、工作程序清晰、責任到人”，形成一級抓一級、層層抓落實的責任網(wǎng)絡。

二是建立健全制度，健全內(nèi)控制度。就是要建立健全各項制度和措施的有效運行機制。制度的完善和落實，有利于建設風險管理工作的有效開展，有利于促進經(jīng)營管理工作的有序開展。因此，我們要把風險管理工作納入各個部門、各個員工的工作目標之中，形成各項管理制度，使各項工作有章可循，有法可依。

三是建立健全制度，健全內(nèi)控制度。建立健全內(nèi)控制度，就是要健全完善內(nèi)控制度，建立健全內(nèi)部控制制度。就是要建立健全內(nèi)控制度，就是要健全完善各項規(guī)章制度，建立健全內(nèi)控制度。

二、加強員工風險管理，完善風險管理機制

一是建立健全員工風險管理制度，包括：員工管理、員工考勤、員工工作情況、員工培訓、員工獎懲、員工勞動保護、員工安全保衛(wèi)、員工工作紀律、員工安全培訓記錄，使其更有可控性。建立內(nèi)控機制，就是要建立員工管理制度，建立健全內(nèi)控制度，就是要健全完善內(nèi)控制度，健全各項規(guī)章制度，形成一套完善的管理程序。

二是建立健全員工安全管理制度，就是要建立健全員工安全管理制度，就是要建立健全員工安全責任目標和安全保衛(wèi)制度，完善安全管理程序，完善安全監(jiān)督體系，建立健全員工安全責任和安全獎懲機制。

三是建立健全員工培訓計劃。就是要加強員工的業(yè)務技能培訓，不斷提高員工的綜合素質(zhì)，為員工提供各種培訓機會，提高員工的業(yè)務能力，增強員工的責任心。

第三篇：銀行風險防控心得體會

風險防范是銀行每時每刻都存在的問題。作為建行的一員，時刻應該謹記“我的微小疏忽，可能給客戶帶來很大的麻煩;我的微小失誤，都可能給建行帶來巨大的損失”。銀行柜員在最前線工作，直接跟客戶接觸，是風險防范的.第一線，如何減少柜面操作風險是柜員們的一項重要工作。在柜面服務工作中，我也了解到了一些柜面操作風險防范認識不夠深刻所帶來的問題：

一、柜員疏忽大意，處理業(yè)務操作不當，造成記賬差錯。

柜員在辦理業(yè)務時往往容易一味追求效率，而不認真審核輸入內(nèi)容的準確性。存在如開戶時客戶信息錄入錯誤;存款操作成取款，取款操作成存款;定期利率上浮操作錯誤等一系列業(yè)務操作風險。規(guī)避這種風險的有效途徑就是柜員在辦理業(yè)務過程中要熟悉業(yè)務知識，在提高效率的同時也必須在思想上做到嚴謹認真。

二、柜員風險防范意識不強。

如柜員在離開柜臺時忘記鎖錢、鎖章、所單證、鎖憑證、鎖屏;在幫客戶新開戶時不仔細核查客戶身份，不確定是不是本人就幫其開戶;代客戶填寫單據(jù);客戶代他人辦業(yè)務代理人信息不完善等。這些都是由于柜員風險防范意識不強所造成的?；蛟S是一些看似微小的事情，但都有可能產(chǎn)生不必要的法律風險。提高自身的風險防范意識，合規(guī)操作，實則也是柜員的一種自我保護。

以上這些問題都是銀行柜員在平時辦理業(yè)務的過程中所能遇到的，也是我上柜以來所學習到的一些東西。在很多方面自己還存在許多不足，通過網(wǎng)點的這次風險座談會，讓我深刻體會到必須增強風險防范意識，規(guī)范日常業(yè)務操作，提高自身的業(yè)務技能水平，才能有效的控制以上風險的發(fā)生，減少不必要的麻煩，這樣才能更好的為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務，提升建行在客戶心中的地位。同時也只有將風險防范工作落到實處，才能確保建行的各項業(yè)務持續(xù)、健康的發(fā)展。

第四篇：銀行信貸風險防范心得

目前，中國經(jīng)濟發(fā)展勢頭良好，正處于轉(zhuǎn)型之中，變化很快，人們的生活方式也在不斷地變化。由于我國目前缺乏完善的社會信用體系、商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度不明晰、尚未形成先進科學的經(jīng)營管理機制以及經(jīng)濟制度轉(zhuǎn)軌的成本轉(zhuǎn)嫁，導致我國城市商業(yè)銀行風險管理水平與國際先進的風險管理水平有較大的差距，在認識上也存在很大偏差。因此，為有效評估和管理操作風險，銀行需要建立專門的特殊框架和程序來給商業(yè)銀行提供更多的安全和穩(wěn)健保障。但相較于成熟的市場經(jīng)濟國家的大的商業(yè)銀行，我國商業(yè)銀行的信用風險管理水平及技術(shù)仍然較落后，為有效改進信用風險管理，可從以下幾個方面入手，逐步建立起科學的信用風險管理模式。

一、如何加強風險防控

(1)利用國際先進技術(shù)和經(jīng)驗盡快建立符合國際標準的銀行信用內(nèi)部評級體系和風險模型。利用定量方法準確地對風險進行定價，不僅可以提高資產(chǎn)業(yè)務的工作效率，而且可以根據(jù)資產(chǎn)的不同風險類別制定不同的資產(chǎn)價格，這樣不僅可以減低信用風險，而且可以提高銀行利潤，通過產(chǎn)品差異化擴大市場份額。

(2)建立完善的內(nèi)控機制和激勵機制，嚴格貸款等資產(chǎn)業(yè)務的流程控制，明確責任和收益的關(guān)系。

(3)利用新興工具和技術(shù)來減少和控制信用風險，建立科學的業(yè)績評價體系。

二、如何加強操作風險防控

(1)建設內(nèi)部風險控制文化。

營造風險控制文化是指全體員工在從事業(yè)務活動時遵守統(tǒng)一的行為規(guī)范，所有存在重大操作風險的單位員工都清晰了解本行的操作風險管理政策，對風險的敏感程度、承受水平、控制手段有足夠的理解和掌握。

(2)加強內(nèi)控制度建設。

實行三分離制度：

(1)管理與操作的分離，即管理人員、特別是高級管理人員不能從事具體業(yè)務的操作，要辦業(yè)務必須經(jīng)過必需的業(yè)務流程;

(2)銀行與客戶分離，銀行為方便客戶，可以在防范風險的前提下，盡量簡化手續(xù)，但客戶經(jīng)理不能代客戶辦理業(yè)務;

(3)程序設計與業(yè)務操作分離。即程序設計人員不能從事業(yè)務操作。

三、堅持以人才為本，建立有效的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)

吸收優(yōu)秀的專業(yè)人才，成立銀行內(nèi)部風險評級專業(yè)團隊，建立符合商業(yè)銀行自身要求的資產(chǎn)風險分類標準，來合理地識別風險。對該團隊結(jié)構(gòu)要做優(yōu)化調(diào)整，通過定期培訓，促使其知識體系及時獲得更新，從而確保內(nèi)部評級體系的先進性和實用性。建立有效的組織框架，保證內(nèi)部評級工作的順利進行。

四、改變思想培育統(tǒng)一的風險管理理念

商業(yè)銀行作為“自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的金融企業(yè)，在業(yè)務經(jīng)營過程中，追求利潤最大化的沖動不斷增強。由于受到內(nèi)在動力和外在壓力等諸多因素的影響，勢必會存在很大的經(jīng)營風險。因此，盡快培育統(tǒng)一的風險管理理念是商業(yè)銀行提高風險管理水平首先要解決的問題。

五、建立有效的風險防范和管理機制

尋找業(yè)務過程的風險點，衡量業(yè)務的風險度，在克服風險的同時，從風險管理中創(chuàng)造收益。逐步實現(xiàn)在業(yè)務部門設立單獨的風險管理部門，通過它在各部門之間傳遞和執(zhí)行風險管理政策，從業(yè)務風險產(chǎn)生的源頭進行有效控制。

第五篇：銀行風險防控心得體會

xxx，國家注冊信用風險管理師培訓師，金融風險管理師，中國人民銀行研究生院特約風險管理講師，商業(yè)銀行風險管理專家、中國管理研究院風險管理研究所所長，北大縱橫合伙人，全國風險管理人才培訓及能力測評項目事業(yè)部主任，首都經(jīng)貿(mào)大學、中國石油大學、北京郵電大學、黃埔大學、北京工商大學等多所高校特聘講師，歐中美聯(lián)國際教育集團專家委員會委員，中國智慧工程研究會理事，中國工商銀行、中國民生銀行、光大銀行等多家銀行風險管理顧問。在長期銀行實踐工作中，積累了豐富的實戰(zhàn)經(jīng)驗，工作效果顯著。

培訓方法和特點：

科學地采用"綜合素質(zhì)、專業(yè)知識、實戰(zhàn)技能+工作態(tài)度"的綜合培訓模式，以素質(zhì)和技能提升為目標；注重方法和工具的傳播，注重實際操作訓練，擅長應用多媒體技術(shù)進行情境教學，通過案例教學、游戲互動等教學方式，增強學員互動性，教學效果明顯。

服務過的`主要客戶：

石家莊市農(nóng)村信用社、邯鄲市農(nóng)村信用聯(lián)社、中國工商銀行、中國建設銀行、民生銀行、光大銀行、瀘州市商業(yè)銀行、青島市商業(yè)銀行、合肥市商業(yè)銀行、淄博市商業(yè)銀行、蘇州市商業(yè)銀行、太原市商業(yè)銀行、臺州市商業(yè)銀行、臨沂市商業(yè)銀行等幾十家農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行進行風險管理及其它培訓。