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工商信用自我評(píng)價(jià)總結(jié)

一、信用概述

（一）信用定義

《中國(guó)大百科全書》將信用解釋為：借貸活動(dòng)，是以償還為條件的價(jià)值活動(dòng)的特殊形式。在商品交換和貨幣流通存在的條件下，債權(quán)人以有條件讓渡形式貸出貨幣或賒銷商品，債務(wù)人則按約定的日期償還借貸或償還貨款，并支付利息。經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的信用是指在商品交換過(guò)程中，交易一方以將來(lái)償還的方式獲得另一方的財(cái)、物或服務(wù)的能力。信用的根據(jù)是獲得財(cái)、物或服務(wù)的一方所做出的給付承諾。如果受信方按照約定的時(shí)間足額付清其應(yīng)允的貨款或者貸款，受信方就是守信的，否則就失信了。如果一個(gè)受信人或者法人單位的信用交易頻繁，經(jīng)常取得多家授信單位的信用，并對(duì)于所有授信單位都信守承諾或者合同，這個(gè)受信人或者法人單位就在社會(huì)上信譽(yù)卓著。

（二）信用分類

1、信用按照授信的主體分類，分為：

（1）商業(yè)信用：在商品銷售過(guò)程中，一個(gè)企業(yè)授予另一個(gè)企業(yè)的信用。如原材料生產(chǎn)廠商授予企業(yè)，或生產(chǎn)廠商授予產(chǎn)品批發(fā)商，產(chǎn)品批發(fā)商授予企業(yè)的信用。

（2）銀行信用：由銀行或其它金融機(jī)構(gòu)授予企業(yè)或個(gè)人的信用，其主要目的是補(bǔ)足企業(yè)或個(gè)人營(yíng)運(yùn)資金的不足。如：企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中向銀行申請(qǐng)的短期貸款。

2、信用按照受信的主體分類，分為：

（1）個(gè)人信用：產(chǎn)品廠商、零售商、銀行授予個(gè)人的信用，用于購(gòu)買商品或借款。如：消費(fèi)者用分期付款方式購(gòu)買汽車、住房、大件耐用消費(fèi)品時(shí)，銀行授予個(gè)人的信用。

（2）企業(yè)信用：由銀行或其它金融機(jī)構(gòu)授予企業(yè)的信用，主要用于購(gòu)買如土地、建筑物、設(shè)備等大型固定資產(chǎn)；如：部分企業(yè)向銀行申請(qǐng)的長(zhǎng)期貸款。

（3）公共信用：政府機(jī)構(gòu)為完成政府職能，而獲得的信用。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指在信用關(guān)系規(guī)定的交易過(guò)程中，交易的一方不能履行給付承諾而給另一方造成損失的可能性。在賒銷過(guò)程中，信用風(fēng)險(xiǎn)是指買方到期不付款（還款）或者到期沒(méi)有能力付款，造成貨款拖欠或無(wú)法收回的可能性。在貸款過(guò)程中，信用風(fēng)險(xiǎn)指借款者不能按照合同要求償還貸款本息而導(dǎo)致銀行遭受損失可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因包括內(nèi)部與外部原因：從內(nèi)部原因分析主要有：所掌握的交易對(duì)象的信息不全面、不真實(shí)；對(duì)交易對(duì)象的信用狀況沒(méi)有準(zhǔn)確判斷；對(duì)交易對(duì)象信用狀況的變化缺乏了解等；從外部原因分析主要有：交易雙方產(chǎn)生的糾紛；交易客戶經(jīng)營(yíng)管理不善，無(wú)力償還到期債務(wù)；交易對(duì)象蓄意欺詐等。

（四）信用制度

信用制度指由國(guó)家建立的，用于監(jiān)督、管理和保障信用交易活動(dòng)健康、規(guī)范發(fā)展的一整套制度，以法律法規(guī)形式進(jìn)行規(guī)范。信用制度可分為個(gè)人信用制度與企業(yè)信用制度。

二、個(gè)人信用制度

（一）個(gè)人信用制度定義

個(gè)人信用制度是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其貸款和貸款多少的制度。

（二）個(gè)人信用制度內(nèi)容

個(gè)人信用制度建設(shè)的基本內(nèi)容包括：

1、有關(guān)個(gè)人信用制度建設(shè)的法規(guī)規(guī)章。

國(guó)家出臺(tái)的與個(gè)人信用制度建設(shè)相關(guān)法律法規(guī)，如《個(gè)人信用征信和評(píng)級(jí)管理辦法》、《個(gè)人信用信息查詢公布管理辦法》等法規(guī)或規(guī)范性文件，使個(gè)人信用制度建設(shè)有章可循，有法可依。

2、統(tǒng)一規(guī)范的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。

有關(guān)部門按照統(tǒng)一格式和標(biāo)準(zhǔn)建立數(shù)據(jù)庫(kù),成立獨(dú)立的第三方征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，設(shè)立覆蓋全國(guó)城鎮(zhèn)居民的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)總庫(kù)。

3、個(gè)人信用信息征信系統(tǒng)與個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)。

個(gè)人信用信息征信系統(tǒng)由下列兩個(gè)子系統(tǒng)構(gòu)成：

個(gè)人信用信息登記系統(tǒng)。個(gè)人信用信息分為個(gè)人身份數(shù)據(jù)、個(gè)人金融信用數(shù)據(jù)和個(gè)人社會(huì)信用數(shù)據(jù)等。個(gè)人身份數(shù)據(jù)主要包括：姓名、性別、出生日期、身份證號(hào)、戶籍所在地住址、居所、學(xué)歷、婚姻狀況、家庭成員狀況等。個(gè)人金融信用數(shù)據(jù)主要包括：在各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款及償還記錄，個(gè)人信用卡透支記錄，在商業(yè)銀行發(fā)生的擔(dān)保等其他信用行為記錄。個(gè)人社會(huì)信用數(shù)據(jù)主要包括：工作單位、職業(yè)變動(dòng)情況、履行勞動(dòng)合同情況、參加社會(huì)保險(xiǎn)情況、個(gè)人納稅情況、個(gè)人消費(fèi)償付情況等記錄。

特別記錄主要包括：影響個(gè)人信用狀況的涉及勞動(dòng)爭(zhēng)議仲裁、民事、刑事訴訟、行政處罰以及偷漏稅、逃廢債、騙保等不良記錄。個(gè)人信用信息登記系統(tǒng)即有關(guān)部門按照統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范、各司其職的原則登記本部門掌握的個(gè)人信用信息。個(gè)人信用信息查詢系統(tǒng)是利用計(jì)算機(jī)技術(shù)和信息網(wǎng)絡(luò)，建立自助查詢系統(tǒng)和檔案查詢系統(tǒng)。

個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)。個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)是指按照政府引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作的原則，從實(shí)際出發(fā)，同時(shí)借鑒國(guó)內(nèi)外個(gè)人信用評(píng)分慣例和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，制訂客觀、公正、科學(xué)、適用的個(gè)人信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。

4、個(gè)人信用激勵(lì)與懲戒制度

個(gè)人信用激勵(lì)與懲戒制度是指有關(guān)執(zhí)法機(jī)關(guān)加大查處力度，對(duì)誠(chéng)實(shí)守信人員進(jìn)行褒揚(yáng)獎(jiǎng)勵(lì)，增加其信貸融資額度，對(duì)嚴(yán)重失信或者屢次失信者建立失信個(gè)人名單庫(kù)，在一定范圍內(nèi)進(jìn)行曝光處理；同時(shí)，執(zhí)行限制其進(jìn)行高消費(fèi)的有關(guān)政策規(guī)定的激勵(lì)約束制度。

（三）個(gè)人信用制度的作用

1、建立個(gè)人信用制度有助于提高個(gè)人的履約和守信程度，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善。信用是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)基本構(gòu)成要素，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不僅有著完備的信用形式、發(fā)達(dá)的信用工具，而且有著健全的信用制度和規(guī)范的信用關(guān)系。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)同樣要以發(fā)達(dá)的信用和完善的信用制度為基礎(chǔ)。發(fā)達(dá)信用的一個(gè)重要特征是信用“極致”到個(gè)人。這是因?yàn)?，在社?huì)經(jīng)濟(jì)生活中，個(gè)人是最基礎(chǔ)的行為“單位”，企業(yè)、政府等都可以看成是建立在某種契約基礎(chǔ)上由個(gè)人結(jié)成的組織，其各種行為活動(dòng)都是通過(guò)個(gè)人的行為來(lái)實(shí)現(xiàn)。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)會(huì)在多個(gè)層面以多種方式表現(xiàn)出來(lái)，這些都需要完善的個(gè)人信用制度的支持。因此，建立個(gè)人信用制度，將作為市場(chǎng)重要主體的個(gè)人信用進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)和披露，有助于提高個(gè)人的履約和守信程度，進(jìn)而提高全社會(huì)的信用程度，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善。

2、建立個(gè)人信用制度有利于維持正常的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。

目前，個(gè)人信用不良的現(xiàn)象已經(jīng)深入到我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活和社會(huì)生活的各個(gè)方面，如惡意購(gòu)房貸款、助學(xué)貸款、信用卡惡意透支、手機(jī)惡意欠費(fèi)等，這些現(xiàn)象嚴(yán)重破壞了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。

個(gè)人信用制度通過(guò)嚴(yán)格的法律制度和社會(huì)準(zhǔn)則，以及由此形成的道德規(guī)范，對(duì)每個(gè)人形成種種外部約束力，使違背誠(chéng)實(shí)信用的行為終生受害，使違約所帶來(lái)的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益，從而使個(gè)人信用成為全社會(huì)共同遵守的信用準(zhǔn)則。

3、建立個(gè)人信用制度有利于擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)。

目前，我國(guó)正大力提倡信用消費(fèi)。中國(guó)人民銀行連續(xù)頒發(fā)了多項(xiàng)促進(jìn)居民信用消費(fèi)的政策和措施，各商業(yè)銀行也相繼推出了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則。然而從實(shí)際情況來(lái)看，效果并不理想，究其原因，主要是現(xiàn)行的個(gè)人信用消費(fèi)是在沒(méi)有完善的個(gè)人信用制度的情況下推行的，一方面誠(chéng)實(shí)守信者的個(gè)人信用資源得不到社會(huì)尤其是商業(yè)銀行的承認(rèn)；另一方面，由于缺乏完整的個(gè)人信用資料，商業(yè)銀行難于對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估和管理，不得不設(shè)置很高的貸款門檻，阻礙了個(gè)人消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)。因此，建立個(gè)人信用制度有利于促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)。

4、建立個(gè)人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理職能的效率。

我國(guó)公安、工商、人事、稅務(wù)等政府部門和機(jī)構(gòu)掌管著大量社會(huì)信息，其中很大一部分和個(gè)人信用行為有關(guān)，是個(gè)人資信的基本素材。但是由于個(gè)人信用制度建設(shè)滯后，相關(guān)的法律制度不健全，這些信息資源不能在社會(huì)實(shí)現(xiàn)共享，沒(méi)有得到充分利用。許多有價(jià)值、相互關(guān)聯(lián)的信息在各部門相互分割的職能活動(dòng)中被忽視了。如果把分散在政府各部門的個(gè)人信用信息交由信用中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行專業(yè)分析和管理，并通過(guò)法律規(guī)定的正常渠道實(shí)行綜合利用，將可以大大提高政府各部門的工作效率。如商業(yè)銀行根據(jù)個(gè)人資信狀況可以迅速?zèng)Q定是否貸款并自動(dòng)監(jiān)督貸款使用和收回，法院可以全面衡量涉案當(dāng)事人的信用情況等。

（四）個(gè)人信用征信系統(tǒng)

1、我國(guó)個(gè)人信用征信系統(tǒng)的建立。

黨的十六大報(bào)告明確提出要“健全現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系”，十六屆三中全會(huì)明確提出“按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營(yíng)、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個(gè)人信用服務(wù)體系?！睖丶覍毧偫砻鞔_指示，社會(huì)信用體系建設(shè)從信貸信用征信起步，多次強(qiáng)調(diào)要加快全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，形成覆蓋全國(guó)的信用信息網(wǎng)絡(luò)，加快征信立法，促進(jìn)征信行業(yè)的發(fā)展，積極發(fā)展專業(yè)化的信用機(jī)構(gòu)，有步驟、有重點(diǎn)開(kāi)放征信市場(chǎng)，逐步建立失信懲戒制度，規(guī)范社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)征信市場(chǎng)監(jiān)督管理。

2003年，國(guó)務(wù)院賦予中國(guó)人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”的職責(zé)，由中國(guó)人民銀行征信管理局具體承擔(dān)這方面的工作。按照黨中央國(guó)務(wù)院的要求，2004年中國(guó)人民銀行加快了個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)，于2004年12月中旬實(shí)現(xiàn)15家全國(guó)性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國(guó)7個(gè)城市的成功聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行。2005年8月底完成與全國(guó)所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。經(jīng)過(guò)一年的試運(yùn)行，2006年1月正式運(yùn)行。該系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)已達(dá)到3.4億人，其中有信貸記錄的人數(shù)約為3500萬(wàn)人，其余為開(kāi)立結(jié)算賬戶信息。截止2005年底，收錄個(gè)人信貸余額2.2萬(wàn)億元，約占全國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸余額的97.5%。

2、個(gè)人信用征信系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)。

中國(guó)人民銀行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)征信中心負(fù)責(zé)系統(tǒng)的日常運(yùn)行和管理；征信中心和商業(yè)銀行建立數(shù)據(jù)報(bào)送、查詢、使用、異議處理、安全管理等各種內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程；同時(shí)，個(gè)人信用征信系統(tǒng)建立了完善的用戶管理制度，對(duì)用戶實(shí)行分級(jí)管理、權(quán)限控制、身份認(rèn)證、活動(dòng)跟蹤、查詢監(jiān)督的政策；數(shù)據(jù)傳輸加壓加密；對(duì)系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進(jìn)行安全備份與恢復(fù)；對(duì)系統(tǒng)安全進(jìn)行評(píng)估，有效防止計(jì)算機(jī)病毒和黑客攻擊等等，建立了有效的安全保障體系。

目前個(gè)人信用征信系統(tǒng)的主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連（即一口接入），并通過(guò)商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)流入個(gè)人信用征信系統(tǒng)，匯總后金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)共享的功能。其中，前者表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人信用征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)，后者表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)根據(jù)有關(guān)規(guī)定向個(gè)人信用征信系統(tǒng)實(shí)時(shí)查詢個(gè)人的信用報(bào)告。金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人信用征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)可以通過(guò)專線連接，也可以通過(guò)磁盤等介質(zhì)。

3、個(gè)人信用征信系統(tǒng)的.主要功能。

個(gè)人信用征信系統(tǒng)的功能分為社會(huì)功能和經(jīng)濟(jì)功能。

（1）社會(huì)功能。主要體現(xiàn)在隨著該系統(tǒng)的建設(shè)和完善，通過(guò)對(duì)個(gè)人重要經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響和規(guī)范，逐步形成誠(chéng)實(shí)守信、遵紀(jì)守法、重合同講信用的社會(huì)風(fēng)氣，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，提高社會(huì)誠(chéng)信水平，促進(jìn)文明社會(huì)的建設(shè)。

（2）經(jīng)濟(jì)功能。主要體現(xiàn)在幫助商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，擴(kuò)大信貸范圍，促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)，改善經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。對(duì)個(gè)人信用征信系統(tǒng)而言，各商業(yè)銀行已在全國(guó)各分支機(jī)構(gòu)開(kāi)啟了5.2萬(wàn)個(gè)查詢用戶終端，目前每天個(gè)人信用報(bào)告查詢量已達(dá)到11萬(wàn)筆左右，在提高審貸效率，方便廣大群眾借貸，防止不良貸款，防止個(gè)人過(guò)度負(fù)債，以及根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)確定利率水平方面發(fā)揮了積極的作用。

個(gè)人信用征信系統(tǒng)的社會(huì)功能和經(jīng)濟(jì)功能相輔相承，互相促進(jìn)。隨著數(shù)據(jù)采集以及個(gè)人信用報(bào)告使用范圍的逐步擴(kuò)大，個(gè)人信用征信系統(tǒng)的功能將會(huì)逐步提高和完善。

4、個(gè)人信用征信系統(tǒng)的信息采集。

目前，個(gè)人信用征信系統(tǒng)的信息來(lái)源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收錄的信息包括個(gè)人的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息。自個(gè)人信用征信系統(tǒng)建設(shè)以來(lái)，中國(guó)人民銀行一直都在與相關(guān)部門積極協(xié)商，擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集范圍，提升系統(tǒng)功能。為落實(shí)《國(guó)務(wù)院信息辦關(guān)于落實(shí)〈國(guó)家信息化領(lǐng)導(dǎo)小組2005年工作要點(diǎn)〉的通知》中關(guān)于中國(guó)人民銀行牽頭“以金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)為服務(wù)對(duì)象的有關(guān)個(gè)人征信部門間信息共享和政務(wù)協(xié)同任務(wù)”的要求，2005年以來(lái)中國(guó)人民銀行加大了與相關(guān)政府部門信息共享協(xié)調(diào)工作的力度。

個(gè)人征信系統(tǒng)除了主要收錄個(gè)人的信貸信息外，還將收錄個(gè)人基本身份信息、民事案件強(qiáng)制執(zhí)行信息、繳納各類社會(huì)保障費(fèi)用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業(yè)費(fèi)用信息、個(gè)人學(xué)歷信息以及會(huì)計(jì)師（律師）事務(wù)所、注冊(cè)會(huì)計(jì)師（律師）等對(duì)公眾利益有影響的特殊職業(yè)從業(yè)人員的基本職業(yè)信息。

個(gè)人信用征信系統(tǒng)采集到上述信息后，按數(shù)據(jù)主體對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配、整理和保存，即：將屬于同一個(gè)個(gè)人的所有信息整合在其名下，形成個(gè)人的信用檔案，并在金融機(jī)構(gòu)查詢時(shí)生成信用報(bào)告。個(gè)人信用征信系統(tǒng)對(duì)采集到的數(shù)據(jù)只是進(jìn)行客觀展示，不作任何修改。因此，個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性有賴于數(shù)據(jù)提供者數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

個(gè)人信用征信系統(tǒng)采集上述信息的目的，首先，是幫助商業(yè)銀行核實(shí)客戶身份，從信貸活動(dòng)的源頭杜絕信貸欺詐、保證信貸交易的合法性；其次，是全面反映個(gè)人的信用狀況，幫助商業(yè)銀行確定是否提供貸款及貸款金額大小、利率高低等因素，以及獎(jiǎng)勵(lì)守信者，懲戒失信者；再次，是利用個(gè)人征信系統(tǒng)遍布全國(guó)各地的網(wǎng)絡(luò)及其對(duì)個(gè)人信貸交易等重大經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響，提高法院、稅務(wù)、工商、海關(guān)等政府部門的行政執(zhí)法力度；最后，是通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)的約束性和影響力，培養(yǎng)和提高個(gè)人遵守法律、尊重規(guī)則、尊重合同、恪守信用的意識(shí)，提高社會(huì)誠(chéng)信水平，建設(shè)和諧美好的社會(huì)。

5、個(gè)人信用征信系統(tǒng)信息的使用。

個(gè)人信用征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的直接使用者主要是商業(yè)銀行、數(shù)據(jù)主體本人以及司法部門。但其影響力已波及到了稅務(wù)、教育、電信等部門。

根據(jù)中國(guó)人民銀行《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》和《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》的規(guī)定，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)個(gè)人書面授權(quán)同意后，在審核信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)，以及對(duì)已發(fā)放信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的情況下，查詢個(gè)人的信用報(bào)告。金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)，根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，也可按規(guī)定的程序查詢個(gè)人信用報(bào)告。另外，在個(gè)人信用征信系統(tǒng)的使用方面充分考慮了個(gè)人隱私的保護(hù)問(wèn)題。個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告享有充分的知情權(quán)，可以申請(qǐng)查詢自身的信用報(bào)告，并根據(jù)自身意愿使用信用報(bào)告;如果個(gè)人認(rèn)為本人信用報(bào)告存在錯(cuò)誤，可以提出并經(jīng)核實(shí)后修改；同時(shí)，個(gè)人還可以了解到哪些機(jī)構(gòu)由于什么原因查詢過(guò)自己的信用報(bào)告，對(duì)非法查詢信用報(bào)告的行為可以向征信中心反映并依法處理。隨著征信立法的逐步完善，個(gè)人征信系統(tǒng)將依法擴(kuò)大使用范圍，逐步向更廣泛的社會(huì)對(duì)象提供更多的信用查詢服務(wù)。

6、個(gè)人信用報(bào)告。

個(gè)人信用報(bào)告就是全面、客觀記錄個(gè)人的信用活動(dòng)，反映個(gè)人的信用狀況的文件。主要包括以下信息：個(gè)人的基本信息：包括個(gè)人的姓名、身份證件、家庭住址、工作單位等基本信息。這些信息告訴商業(yè)銀行 “您是誰(shuí)”。提醒個(gè)人在辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)，準(zhǔn)確填寫個(gè)人基本信息，并及時(shí)更新個(gè)人的基本信息，以便商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人做出快速、準(zhǔn)確的判斷。個(gè)人在銀行的貸款信息：個(gè)人何時(shí)在哪家銀行貸了多少款，還了多少款，還有多少款沒(méi)還，以及是否按時(shí)還款等信息。個(gè)人的信用卡信息：個(gè)人辦理了哪幾家銀行的信用卡，信用卡的透支額度以及個(gè)人還款的記錄等信息。個(gè)人的信用報(bào)告被查詢的記錄：計(jì)算機(jī)會(huì)自動(dòng)記載何時(shí)何人出于什么原因查看了個(gè)人的信用報(bào)告。隨著數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的逐步推進(jìn)，除了以上信息外，個(gè)人的個(gè)人信用報(bào)告還將記載個(gè)人的社會(huì)保障信息、銀行結(jié)算賬戶開(kāi)立信息、個(gè)人住房公積金繳存信息、是否按時(shí)繳納電話、水、電、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。

（五）個(gè)人信用評(píng)估

個(gè)人信用評(píng)估制度是個(gè)人信用制度中的一個(gè)重要組成部分，建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)估體系是建立個(gè)人信用制度的核心。建立統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)是個(gè)人信用評(píng)估體系建設(shè)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。個(gè)人信用評(píng)估從以下三個(gè)方面著手。

1、把握個(gè)人信用的特點(diǎn)，明確個(gè)人信用評(píng)估的重點(diǎn)。個(gè)人信用評(píng)估和企業(yè)信用評(píng)估一樣，其目的主要是分析借款人的還款意愿和借款人的還款能力。由于個(gè)人信用評(píng)估的實(shí)質(zhì)是判斷被評(píng)估人是否愿意誠(chéng)實(shí)守信和是否有能力誠(chéng)實(shí)守信，即信用意愿和信用能力，因此，個(gè)人信用評(píng)估要以這兩項(xiàng)為基本內(nèi)容，而個(gè)人信用的高低主要取決于個(gè)人的信用意愿，可見(jiàn)，個(gè)人信用評(píng)估應(yīng)側(cè)重于個(gè)人信用意愿方面內(nèi)容的分析。

2、結(jié)合個(gè)人信用評(píng)估的特點(diǎn)，建立嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膫€(gè)人信用評(píng)估指標(biāo)體系。進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估的關(guān)鍵在于評(píng)估指標(biāo)的選取及其權(quán)重的設(shè)定。根據(jù)個(gè)人信用評(píng)估的重點(diǎn)，個(gè)人信用評(píng)估指標(biāo)體系的設(shè)立應(yīng)包括信譽(yù)指標(biāo)和價(jià)值指標(biāo)這兩大類指標(biāo)。

（1）信譽(yù)指標(biāo)。信譽(yù)指標(biāo)包括個(gè)人自然情況、就業(yè)情況及個(gè)人公共記錄。個(gè)人自然情況包括年齡、性別、學(xué)歷、所學(xué)專業(yè)、婚姻狀況、健康情況、戶籍情況等方面；就業(yè)情況包括就業(yè)單位、單位所在地經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、行業(yè)發(fā)展前景、職務(wù)、職稱、工資收入、工作年限等方面；個(gè)人公共記錄包括政府、法庭和銀行記錄等方面。

（2）價(jià)值指標(biāo)。價(jià)值指標(biāo)包括個(gè)人帳戶信息、個(gè)人資產(chǎn)信息、個(gè)人收入信息等內(nèi)容。