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隨著社會的進步和國民經(jīng)濟的發(fā)展，廣大農(nóng)村地區(qū)對于金融服務的需求越來越高，有效促進了農(nóng)村金融體制的發(fā)展。脫貧攻堅取得勝利后，要全面推進鄉(xiāng)村振興，這是“三農(nóng)”工作重心的歷史性轉移。全面推進鄉(xiāng)村振興落地見效，要加快發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，加強社會主義精神文明建設，加強農(nóng)村生態(tài)文明建設，深化農(nóng)村改革，實施鄉(xiāng)村建設行動，推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展見實效，加強和改進鄉(xiāng)村治理。要加快發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，順應產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律，立足當?shù)靥厣Y源，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局，完善利益聯(lián)結機制，讓農(nóng)民更多分享產(chǎn)業(yè)增值收益。而村鎮(zhèn)銀行作為面對農(nóng)村地區(qū)的金融機構，也面臨著巨大的發(fā)展挑戰(zhàn)。

一、支農(nóng)支小定位下

村鎮(zhèn)銀行助力鄉(xiāng)村振興的主要問題

隨著我國“三農(nóng)”政策的逐步推進，農(nóng)村金融體制的改革與創(chuàng)新得到深入發(fā)展。但從整體層面來說，農(nóng)村金融機構和城市金融機構在實際發(fā)展成效上還具有較大差距。支農(nóng)支小作為村鎮(zhèn)銀行擴大自身優(yōu)勢的突破口，在實際發(fā)展中仍然存在一定問題，主要體現(xiàn)在：

（一）金融市場環(huán)境競爭激烈，村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品單一、科技系統(tǒng)薄弱。市場競爭力和大行相比有較大差距。

（二）金融營銷環(huán)境限制較大，對村鎮(zhèn)銀行投入“三農(nóng)”業(yè)務發(fā)展形成阻礙。

（三）金融產(chǎn)品欠缺應有的特色，創(chuàng)新產(chǎn)品不足。

（四）營銷渠道過于陳舊、單調。

（五）高端專業(yè)人才缺失，人才隊伍建設有待加強。

二、支農(nóng)支小定位之下

村鎮(zhèn)銀行助力鄉(xiāng)村振興的改進策略

（一）始終堅持支農(nóng)支小市場定位

唯有具備足夠清晰的市場定位，才能夠真正建立企業(yè)和產(chǎn)品在激烈市場競爭中的特色，繼而獲得相應的競爭優(yōu)勢。此外，市場定位屬于對營銷組合策略加以制定的基礎和前提。鞏固支農(nóng)支小這一市場定位的具體措施包括：

①積極明確村鎮(zhèn)銀行在支農(nóng)支小方面的組織功能定位。要設定相應的指導思想，主要面對農(nóng)村地區(qū)、經(jīng)濟落后地區(qū)以及弱質產(chǎn)業(yè)，以扶持農(nóng)戶和小微企業(yè)為核心，有效發(fā)揮出其在促進社會經(jīng)濟發(fā)展中的重要功能；

②充分挖掘自身在支農(nóng)支小方面的競爭優(yōu)勢。積極利用國家關于支持“三農(nóng)”的相關政策，深入挖掘農(nóng)村地區(qū)金融市場的特殊需求，抓準農(nóng)村地區(qū)金融市場在資金供應欠缺方面的機遇，融合自身產(chǎn)品多樣化和運營機制靈活等諸多優(yōu)勢，開發(fā)較其他類型商業(yè)銀行更具吸引力的全新金融產(chǎn)品，實行有效的錯位經(jīng)營。

（二）促進產(chǎn)品服務差異化發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行若想在鄉(xiāng)村振興上貢獻自身的力量，需要以支農(nóng)支小定位為抓手，逐步走出一條產(chǎn)品差異化的途徑。

產(chǎn)品差異化應該切實體現(xiàn)出精準惠農(nóng)，結合貼近于農(nóng)村與農(nóng)民的優(yōu)勢，積極開發(fā)與推廣專門面對廣大農(nóng)村客戶的金融服務與產(chǎn)品，幫助農(nóng)村居民解決融資難度大的問題。

而在精準惠小方面，村鎮(zhèn)銀行需要革新自身小微信貸技術，小微企業(yè)多數(shù)財會制度不完善，缺乏完整連貫的資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流以及損益表等多種工具，應靈活的因地制宜針對農(nóng)戶財務狀況進行深度剖析。此外，還要關注新型信貸技術和企業(yè)自身實際發(fā)展情況之間的結合程度，創(chuàng)造出獨具技術特色的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)小微企業(yè)信貸風險的高效控制。

若想做到精準惠農(nóng)惠小，必須充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行“短、平、快”的決策鏈條短優(yōu)勢，不局限于傳統(tǒng)的抵質押、貸款，審批權限適度下放到一線基層營銷團隊，勇于探索信用、保證等靈活的授信方式。

（三）加強營銷渠道的多元化發(fā)展

定價策略屬于市場營銷當中十分重要的一種因素。村鎮(zhèn)銀行則可結合自身管理方面更具靈活性的優(yōu)勢，下沉村居民社區(qū)，依靠村委當?shù)亟M織的活動靈活嵌入，開展村居民喜聞樂見、形式新穎的營銷宣傳活動，從而實現(xiàn)對更多客戶的吸引。除此之外，村鎮(zhèn)銀行還要促進自身營銷渠道的多元化發(fā)展。除傳統(tǒng)模式下銀行柜員的推薦營銷、宣傳海報以及傳單等營銷模式以外，還要積極開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的信息科技系統(tǒng)。比如，可以深入優(yōu)化手機銀行的營銷服務。對手機銀行、網(wǎng)上銀行等各渠道服務產(chǎn)品與對象進行統(tǒng)一規(guī)劃管理，依靠電子銀行渠道所具有的便利性與及時性特征，為廣大客戶供給更為便利、快捷的服務，以優(yōu)化客戶的忠誠度。

（四）盤活宅基地

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略很大的難點痛點之一是建設用地問題，農(nóng)村很多是集體建設用地或者宅基地，因其土地性質無法正常流轉入市，經(jīng)營權交易、轉讓和盤活困難，導致投入資本不能有效轉變?yōu)橘Y產(chǎn)，大大打擊了投資者信心。社區(qū)居委會是對當?shù)卮寰用褡钍煜さ臋C構，評估后，社區(qū)配合銀行辦理抵押備案登記，銀行綜合其信譽度、還款能力、貸款用途等情況發(fā)放授信。讓宅基地在一定的轄區(qū)內(nèi)可以盤活起來獲得資金融通，而不是做一直“沉睡”的資產(chǎn)。

（五）監(jiān)管政策的大力扶持

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨對“三農(nóng)”工作系列方針政策的繼承和發(fā)展，鄉(xiāng)村振興要真槍實彈地干，就離不開真金白銀地投。優(yōu)化農(nóng)業(yè)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)和居住環(huán)境，引導社會資本回鄉(xiāng)下村，吸引社會資本參與鄉(xiāng)村振興。

監(jiān)管機構應在政策方面鼓勵村鎮(zhèn)銀行對于回鄉(xiāng)的企業(yè)給予信貸寬松、利率優(yōu)惠等扶持政策；對于社區(qū)修整街道、改造星棚廠房應鼓勵實施適當?shù)男庞觅J款，政府給予貼息或者對銀行損失風險承擔一定的補償機制；對于當?shù)卮迕窀脑熳≌?，改善居住環(huán)境等，給予每戶小額信用貸款。同時，應給予村鎮(zhèn)銀行對于支持鄉(xiāng)村振興的信貸不良容忍率高于其他貸款。

三、xx村鎮(zhèn)銀行助力鄉(xiāng)村振興的舉措

xx村鎮(zhèn)銀行成立于xx年12月，在當?shù)丶ち业慕鹑谑袌龈偁幹?，提出“拿起顯微鏡、丟掉望遠鏡”的經(jīng)營理念，通過不斷的產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，助力當?shù)剜l(xiāng)村振興發(fā)展。

（一）美化社區(qū)建設助力鄉(xiāng)村振興。近年來，xx各社區(qū)積極開展新型農(nóng)村社區(qū)建設，加快社區(qū)工業(yè)園項目改造，推動社區(qū)產(chǎn)業(yè)轉型升級等。社區(qū)物業(yè)升級改造需要大額資金投入，根據(jù)社區(qū)收入在短期內(nèi)無法聚集該資金，為此，xx村鎮(zhèn)銀行可為每個社區(qū)提供最高5000萬元的貸款資金額度，貸款期限可申請5年，最長期限可根據(jù)項目情況申請至10年，并給予本地社區(qū)優(yōu)惠利率，大力支持新型農(nóng)村社區(qū)建設。已累計向12個社區(qū)經(jīng)濟聯(lián)合社投放貸款高達9億元。當前支持各社區(qū)的“三舊改造”審批貸款金額達2億元，現(xiàn)貸款余額1.05億元。xx村鎮(zhèn)銀行著力支持新農(nóng)村社區(qū)基礎設施，加快社區(qū)工業(yè)園項目改造進程，為本地社區(qū)美麗宜居工程建設添磚加瓦。

（二）整村授信助力鄉(xiāng)村振興。為深入踐行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，提升普惠金融覆蓋面，xx村鎮(zhèn)銀行以社區(qū)新農(nóng)村建設為契機，大力支持社區(qū)住房改造和出租廠房升級改造建設，相繼推出了支持社區(qū)住房、廠房改造建設的新產(chǎn)品，如廠房改造的“出租物業(yè)貸”及小額信用產(chǎn)品“社區(qū)貸”、“股金貸”和“農(nóng)地貸”。截止今年6月末，xx村鎮(zhèn)銀行通過整村授信模式對社區(qū)村民住房和出租廠房改造建設貸款余額達4.66億元，重點解決了本地社區(qū)村民“小、急、頻”的融資需求，促進各社區(qū)經(jīng)濟健康發(fā)展。

（三）低碳環(huán)保助力鄉(xiāng)村振興。為響應國家推動綠色清潔能源戰(zhàn)略，改善生態(tài)環(huán)境，應對氣候變化，支持居民應用綠色光伏發(fā)電理財，減少家庭用能成本。xx村鎮(zhèn)銀行早在xx年便與低碳中心、南電商城達成合作，推出了以xx戶籍居民為對象的“光電寶”個人信用貸款產(chǎn)品，以彌補本地居民用于購買安裝太陽能光伏系統(tǒng)資金的不足，幫助居民在自家房頂裝上光伏。除了支持居民加裝光伏發(fā)電設備，xx村鎮(zhèn)銀行也全力配合低碳中心的項目推進工作，支持新農(nóng)村社區(qū)基礎設施，為本地社區(qū)美麗宜居、低碳環(huán)保項目添磚加瓦。

在支農(nóng)支小的定位之下，村鎮(zhèn)銀行必須要明確新時代賦予的使命，實施鄉(xiāng)村振興是一項逐步深入的工程。鄉(xiāng)村振興必須圍繞中央提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略“產(chǎn)業(yè)興旺，生態(tài)宜居，鄉(xiāng)風文明，治理有效，生活富?！钡目傄缶珳拾l(fā)力，村鎮(zhèn)銀行要發(fā)展創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以多元化營銷、差異化發(fā)展助推社區(qū)改善農(nóng)村創(chuàng)業(yè)環(huán)境，發(fā)展鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)，為廣大農(nóng)村居民和小微企業(yè)提供更為優(yōu)質的金融服務，以此提高農(nóng)民的獲得感、幸福感、安全感，才能激活鄉(xiāng)村振興的強大活力，促進國家經(jīng)濟的全面發(fā)展。