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第一篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)法律效力有關(guān)問題的批復(fù)
? 【法規(guī)標(biāo)題】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)法律
效力有關(guān)問題的批復(fù)
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? 【頒布單位】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理協(xié)會【發(fā)文字號】銀監(jiān)辦發(fā)[2009]24號【頒布時間】2009-2-5【失效時間】【法規(guī)來源】 【全文】
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)法律效力
有關(guān)問題的批復(fù)
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理協(xié)會
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)法律效力有關(guān)問題的批復(fù)
銀監(jiān)辦發(fā)[2009]24號
廣東銀監(jiān)局：
你局《關(guān)于商業(yè)銀行將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給個人有關(guān)問題的請示》（粵銀監(jiān)報[2009]5號）收悉。經(jīng)研究，現(xiàn)就有關(guān)問題批復(fù)如下：
一、對商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)沒有禁止性規(guī)定，轉(zhuǎn)讓合同具有合同法上的效力。
社會投資者是指金融機構(gòu)以外的自然人、法人或者其他組織。
二、轉(zhuǎn)讓具體的貸款債權(quán)，屬于債權(quán)人將合同的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給第三人，并非向社會不特定對象發(fā)放貸款的經(jīng)營性活動，不涉及從事貸款業(yè)務(wù)的資格問題，受讓主體無須具備從事貸款業(yè)務(wù)的資格。
三、商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)，應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險管理制度、內(nèi)部控制制度等相應(yīng)的制度和內(nèi)部批準程序。
四、商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)，應(yīng)當(dāng)采取拍賣等公開形式，以形成公允價格，接受社會監(jiān)督。
五、商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)，應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)報告，接受監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查。
二零零九年二月五日
第二篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)法律效力有關(guān)問題的批復(fù)
? 【法規(guī)標(biāo)題】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)法律效力有關(guān)問題的批復(fù)
? ? ? ? ? ? 【頒布單位】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理協(xié)會 【發(fā)文字號】銀監(jiān)辦發(fā)[2009]24號 【頒布時間】2009-2-5 【失效時間】 【法規(guī)來源】 【全文】
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)法律效力
有關(guān)問題的批復(fù)
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理協(xié)會
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)法律效力有關(guān)問題的批復(fù)
銀監(jiān)辦發(fā)[2009]24號
廣東銀監(jiān)局：
你局《關(guān)于商業(yè)銀行將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給個人有關(guān)問題的請示》（粵銀監(jiān)報[2009]5號）收悉。經(jīng)研究，現(xiàn)就有關(guān)問題批復(fù)如下：
一、對商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)沒有禁止性規(guī)定，轉(zhuǎn)讓合同具有合同法上的效力。
社會投資者是指金融機構(gòu)以外的自然人、法人或者其他組織。
二、轉(zhuǎn)讓具體的貸款債權(quán)，屬于債權(quán)人將合同的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給第三人，并非向社會不特定對象發(fā)放貸款的經(jīng)營性活動，不涉及從事貸款業(yè)務(wù)的資格問題，受讓主體無須具備從事貸款業(yè)務(wù)的資格。
三、商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)，應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險管理制度、內(nèi)部控制制度等相應(yīng)的制度和內(nèi)部批準程序。
四、商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)，應(yīng)當(dāng)采取拍賣等公開形式，以形成公允價格，接受社會監(jiān)督。
五、商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)，應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)報告，接受監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查。二零零九年二月五日
第三篇：江南農(nóng)村商業(yè)銀行-中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會
材料十
附件3：江南農(nóng)村商業(yè)銀行新聞通稿
全領(lǐng)域創(chuàng)新 全覆蓋推進
打造金融服務(wù)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的“江南樣本”
什么樣的企業(yè)能在成長發(fā)展中不用為資金發(fā)愁，一心一意在涂裝裝備制造行業(yè)中做到國內(nèi)前
三、江蘇第一？什么樣的項目甫一推出便獲得中國機械工業(yè)聯(lián)合會科技進步三等獎，為企業(yè)提升核心競爭力奠定堅實基礎(chǔ)？成立于2000年12月的江蘇驃馬智能裝備股份有限公司，在江南農(nóng)村商業(yè)銀行“周轉(zhuǎn)融”等金融產(chǎn)品支持下，銀行融資從最初的50萬元增長到9500萬元，企業(yè)產(chǎn)品逐步實現(xiàn)工業(yè)化與信息化的高度融合，預(yù)計到2018年有望突破15%的國內(nèi)中高端汽車涂裝裝備市場份額，并整線出口東南亞市場，推動“中國制造”向“中國質(zhì)造”與“中國智造”大步邁進，向全世界亮出“中國智造”新形象。
一葉知秋，見微知著。驃馬股份只是江南農(nóng)村商業(yè)銀行支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的一個縮影。作為全國首家地市級股份制農(nóng)村商業(yè)銀行、江蘇省內(nèi)規(guī)模最大的農(nóng)村商業(yè)銀行，江南農(nóng)村商業(yè)銀行按照“聚焦客戶、活力創(chuàng)新、簡化流程、創(chuàng)造價值”轉(zhuǎn)型發(fā)展要求，通過“1234”，即一款產(chǎn)品、兩大導(dǎo)向、三項機制、四類舉措，逐步在平衡金融支持與風(fēng)險防控中，打造出一條服務(wù)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的“江南樣本”。
一款產(chǎn)品讓金融成為“一池活水”
新壓力催生強需求。2014年，經(jīng)濟下行壓力日益加大，不
材料十
金融穩(wěn)定的可靠工具。截至2017年7月末，江南農(nóng)村商業(yè)銀行成功辦理“周轉(zhuǎn)融”3683筆，累計發(fā)放金額600.06億元。截至2016年末的數(shù)據(jù)顯示，常州轄內(nèi)已有19家銀行和2家國有擔(dān)保公司共同參與了“周轉(zhuǎn)融”創(chuàng)新業(yè)務(wù)，累計為1507家企業(yè)提供轉(zhuǎn)續(xù)貸便利3066筆，且不斷衍生出限額循環(huán)貸、寬限期貸款、年審制貸款、分期償還貸款本金等模式。
兩大導(dǎo)向讓金融支持“結(jié)出碩果”
“我們甘愿盡小學(xué)職責(zé)，著力培養(yǎng)一批優(yōu)秀的小微企業(yè)--當(dāng)它壯大后，能服務(wù)的就服務(wù)，條件夠不上時，就交由大銀行去服務(wù)”，2012年，時任江南農(nóng)村商業(yè)銀行行長的陸向陽在接受媒體時如是說。對于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，江南農(nóng)村商業(yè)銀行也有自己的獨特堅守。常州地處長三角中心，是中國近代工業(yè)的發(fā)祥地之一，工業(yè)產(chǎn)值一度占工農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值80%以上，被稱為“中國工業(yè)明星城市”。常州戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)絕大多數(shù)屬于制造業(yè)，從數(shù)據(jù)上看，截至2017年6月末，江南農(nóng)村商業(yè)銀行制造業(yè)表內(nèi)外融資余額5740428.6萬元。其中，貸款余額4314306.7萬元，比年初增加187057.64萬元；表外融資余額1426121.9萬元；非信貸融資支持57100萬元。從占比看，江南農(nóng)村商業(yè)銀行制造業(yè)貸款余額占各項貸款余額達到35.69%，穩(wěn)居常州市30家銀行業(yè)金融機構(gòu)首位。對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)服務(wù)的“兩大導(dǎo)向”：
一是比較優(yōu)勢導(dǎo)向。在江蘇省十大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)中，常州在新一代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)、新材料、高端裝備制造產(chǎn)業(yè)、新能源和能源互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)等五大方面具有比較優(yōu)勢，這也是江南農(nóng)村商業(yè)銀行主要支持的方向。截至2017年6月末，在
材料十
3000萬元。二是在成長期，在常州第一家采用專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、未來收益權(quán)等質(zhì)押，發(fā)放無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款，截至2017年6月末，該類貸款累計發(fā)放17戶、15930萬元。三是在騰飛期，針對新三板掛牌企業(yè)，推出新三板股權(quán)質(zhì)押貸款，截至2017年6月末，該類貸款已成功發(fā)放1戶、2000萬元。
一木不是林，打造“全覆蓋”推進機制。專業(yè)的人做專業(yè)的事。常州戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)多在常州高新區(qū)、武進西太湖科技園、溧陽江蘇中關(guān)村科技園等區(qū)域集聚，江南農(nóng)村商業(yè)銀行在這三大區(qū)域都設(shè)有專營機構(gòu)，是常州設(shè)立科技支行最多的金融機構(gòu)。截至2017年6月末，常州高新區(qū)科技支行各項貸款余額達到5.3億元；武進西太湖科技支行各項貸款余額達到1.77億元；江蘇中關(guān)村科技支行各項貸款余額達到1.67億元。此外，科技金融部在三家科技支行自營投放余額達到5.73億元。成立于2014年的天繪北斗信息技術(shù)江蘇有限公司，位于江蘇中關(guān)村科技產(chǎn)業(yè)園，主營為企業(yè)定制適合各自企業(yè)的北斗導(dǎo)航定位系統(tǒng)，屬于剛剛起步的新一代信息網(wǎng)絡(luò)小微科技型企業(yè)。目前，在江南農(nóng)村商業(yè)銀行有流動貸款金額500萬元，期限一年，享受科技型企業(yè)優(yōu)惠利率政策，月利率5.5‰（詳見附件典型案例）。該公司之所以能夠及時獲得銀行融資，得益于江南農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)過摸索，逐步形成的全覆蓋推進機制：一是分層制，三家科技支行對接初創(chuàng)型戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)客戶，科技金融部對接成長型戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)客戶，“一層培育一層”。二是推薦制，銀行與各園區(qū)簽訂合作協(xié)議，由各園區(qū)推薦企業(yè)名單，銀行調(diào)查通過后放款，如天繪北斗。三是聯(lián)動制，針對不在三大區(qū)域內(nèi)的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)客戶，明確在考核期內(nèi)經(jīng)其
材料十
行+創(chuàng)投+保險+擔(dān)保”生態(tài)鏈條，借助風(fēng)險補償、保證保險，形成以內(nèi)部風(fēng)控與外圍增信的組合方式放大債權(quán)融資杠桿，提升了初創(chuàng)型新興產(chǎn)業(yè)集群整體融資能力，構(gòu)建了“銀行+”的風(fēng)險共擔(dān)、價值共享的經(jīng)濟合作網(wǎng)絡(luò)，截至目前，江南農(nóng)村商業(yè)銀行繼續(xù)保持著共擔(dān)、共享經(jīng)濟生態(tài)鏈的0不良。
聚焦“服務(wù)+”，風(fēng)險防控有妙方。首先，江南農(nóng)村商業(yè)銀行聯(lián)合政府部門、園區(qū)管委會等，實現(xiàn)常州地區(qū)風(fēng)險補償合作協(xié)議全覆蓋，在支持新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時借力政府共同防控園區(qū)金融風(fēng)險。其次，在文創(chuàng)金融、綠色金融、龍城英才計劃等領(lǐng)域，配備專業(yè)產(chǎn)品經(jīng)理跟蹤行業(yè)發(fā)展研究，以突出各園區(qū)特色產(chǎn)業(yè)為重點，設(shè)計專業(yè)化定制產(chǎn)品，予以信貸業(yè)務(wù)支持。第三，整合多方資源全階段介入企業(yè)周期，幫助企業(yè)設(shè)計一攬子金融服務(wù)方案。與戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)客戶確定在能力范圍內(nèi)建立“一對一”深度合作關(guān)系，為企業(yè)設(shè)計財務(wù)、審計、法律、券商等中介服務(wù)，覆蓋初創(chuàng)到成熟整個過程，防控風(fēng)險的同時協(xié)同規(guī)劃企業(yè)未來發(fā)展，致力于成為這類企業(yè)的影子CEO。
聚焦“擔(dān)保+”，風(fēng)險入池化不良。江南農(nóng)村商業(yè)銀行與常州市科技局、市財政局開展風(fēng)險緩釋（池基金），由政府與銀行共同抵御企業(yè)違約風(fēng)險。目前，已將3000萬元資金池放大形成了3億元的支持規(guī)模，形成了知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押等無形資產(chǎn)與有形資產(chǎn)組合的弱化擔(dān)保方式，企業(yè)僅需通過所在地區(qū)科技局申報，由市科技局匯總后下發(fā)名單庫。如漢得利（常州）電子股份有限公司位于常州市新北區(qū)，其主營寬帶網(wǎng)絡(luò)語音處理器、語音控制模塊及線路及新型片式語音元器件制造，公司成立至今，材料十
發(fā)行規(guī)模最大的農(nóng)村中小金融機構(gòu)。
戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)是對沖經(jīng)濟下行壓力、實現(xiàn)穩(wěn)增長的重要引擎之一，更是銀行服務(wù)實體經(jīng)濟，培育新業(yè)務(wù)增長、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)重要抓手。下一步，江南農(nóng)村商業(yè)銀行將以一張藍圖繪到底的工作態(tài)度，持續(xù)穩(wěn)步推進戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。一是在盤存量、提效率上下功夫。持續(xù)通過各種形式的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，為戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)騰挪更多資金規(guī)模。二是在建渠道、搭平臺上下功夫。在監(jiān)管指導(dǎo)下，探討與股權(quán)投資機構(gòu)合作，通過債轉(zhuǎn)期權(quán)、股權(quán)等方式，參與運作創(chuàng)投基金；幫助優(yōu)質(zhì)戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)客戶發(fā)行專項債券，為企業(yè)募集資金；深度介入供應(yīng)鏈金融，強化零售、公司聯(lián)動，打造可持續(xù)盈利模式。三是在金融科技、數(shù)據(jù)驅(qū)動上下功夫。加快建立以創(chuàng)新為導(dǎo)向的敏捷組織，優(yōu)化江南農(nóng)村商業(yè)銀行DNA，推動戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)支持落地；依托金融科技，借助大數(shù)據(jù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動于科技引領(lǐng)，提升統(tǒng)計分析、區(qū)域和行業(yè)分析、案例分析，動態(tài)調(diào)整和不斷優(yōu)化對新興戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)政策。
第四篇：關(guān)于商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)法律效力有關(guān)問題的批復(fù)
關(guān)于商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)法律效力有關(guān)問題的批復(fù)(2011-05-11 11:09:48)
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標(biāo)簽：分類： 公司對外融資與擔(dān)保法務(wù)
文化
中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)法律效力有關(guān)問題的批復(fù)
銀監(jiān)辦發(fā)【2009】24號
廣東銀監(jiān)局：
你局《關(guān)于商業(yè)銀行將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給個人有關(guān)問題的請示》（粵銀監(jiān)報【2009】5號）收悉。經(jīng)研究，現(xiàn)就有關(guān)問題批復(fù)如下：
一、對商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)沒有禁止性規(guī)定，轉(zhuǎn)讓合同具有合同法上的效力。社會投資者是指金融機構(gòu)以外的自然人、法人或者其他組織。
二、轉(zhuǎn)讓具體的貸款債權(quán)，屬于債權(quán)人將合同的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給第三人，并非像社會不特定對象發(fā)放貸款的經(jīng)營性活動，不涉及從事貸款業(yè)務(wù)的資格問題，受讓人無須具備從事貸款業(yè)務(wù)的資格。
三、商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)，應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險管理制度、內(nèi)部控制制度等相應(yīng)的制度和內(nèi)部批準程序。
四、商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)，應(yīng)當(dāng)采取拍賣等公開形式，以形成公允價格，接受社會監(jiān)督。
五、商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)，應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)報告，接受監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查。
二〇〇九年二月五日 附注：
銀行債權(quán)轉(zhuǎn)讓相關(guān)法律問題總結(jié)
一、相關(guān)規(guī)定
1、中國人民銀行《關(guān)于商業(yè)銀行借款合同項下債權(quán)轉(zhuǎn)讓有關(guān)問題的批復(fù)》(銀辦函(2001)648號)
2001年7月30日,中國人民銀行針對中國人民銀行上海分行《關(guān)于商業(yè)銀行將借款合同項下債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非金融機構(gòu)的行為是否妥當(dāng)?shù)恼埵尽纷鞒觥吨袊嗣胥y行辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行借款合同項下債權(quán)轉(zhuǎn)讓有關(guān)問題的批復(fù)》:“由貸款而形成的債權(quán)及其他權(quán)利只能在具有貸款業(yè)務(wù)資格的金融機構(gòu)之間轉(zhuǎn)讓。未經(jīng)許可,商業(yè)銀行不得將其債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非金融企業(yè)?！?/p>
2、最高人民法院《關(guān)于對企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問題的批復(fù)》
3、2009年3月30日,最高人民法院《關(guān)于審理涉及金融不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓案件工作座談會紀要》
第10條規(guī)定:“金融資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓已經(jīng)涉及訴訟、執(zhí)行或者破產(chǎn)等程序的不良債權(quán)的,人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同以及受讓人或者轉(zhuǎn)讓人的申請,裁定變更訴訟主體或者執(zhí)行主體。”
第11條規(guī)定:“國有銀行向金融資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓不良債權(quán),或者金融資產(chǎn)管理公司受讓不良債權(quán)后,通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式處置不良資產(chǎn)的,可以適用《關(guān)于審理
涉及金融資產(chǎn)管理公司收購、管理、處置國有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的案件適用法律若干問題的規(guī)定》?！?/p>
依照《規(guī)定》、《會議紀要》等相關(guān)規(guī)定,銀行通常先將債權(quán)轉(zhuǎn)讓予金融資產(chǎn)管理公司,其受讓銀行債權(quán)后再通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓或以整體資產(chǎn)包的形式將債權(quán)轉(zhuǎn)讓予非金融機構(gòu)。
4、上海市高級人民法院關(guān)于《關(guān)于審理涉及債權(quán)轉(zhuǎn)讓糾紛案件若干問題的解答》
第八條規(guī)定:“權(quán)利人享有人民法院生效裁判文書確定的債權(quán),并將該債權(quán)予以轉(zhuǎn)讓,只要該債權(quán)不屬于合同法第七十九條規(guī)定的情形,應(yīng)當(dāng)認可該債權(quán)轉(zhuǎn)讓的效力。經(jīng)相關(guān)人民法院審查后,債權(quán)受讓人可依生效裁判文書向債務(wù)人主張債權(quán)?！痹撘?guī)定明確即使是銀行債權(quán),只要該債權(quán)不屬于《合同法》第79條例外規(guī)定,就可以轉(zhuǎn)讓。
5、《湖南省高級人民法院關(guān)于審理涉及銀行不良金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓糾紛的指導(dǎo)意見》
第二條規(guī)定:“在審理和執(zhí)行過程中,債權(quán)主體發(fā)生變更,受讓人申請變更訴訟或執(zhí)行主體的,人民法院應(yīng)予準許。”
6、中國銀監(jiān)會辦公廳《關(guān)于商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)法律效力有關(guān)問題的批復(fù)》(銀監(jiān)辦發(fā)[2009]24號)明確了以下幾個問題:
第一,銀行轉(zhuǎn)讓債權(quán)不屬于違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定,應(yīng)被認定合同有效。第二,商業(yè)銀行可以將貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓給自然人、其他組織,以及金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)法人。第三,轉(zhuǎn)讓具體貸款債權(quán)的行為屬于債權(quán)人將合同的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給第三人,并非向社會不特定對象發(fā)放貸款的經(jīng)營性活動,不涉及從事貸款業(yè)務(wù)的資格問題,受讓主體無須具備從事貸款業(yè)務(wù)的資格。同時,該行為也不是一種規(guī)避“非金融企業(yè)之間不得借貸”的行為。第四,商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)必須操作規(guī)范:要建立風(fēng)險管理制度、內(nèi)部控制制度等相應(yīng)的制度和內(nèi)部批準程序;對轉(zhuǎn)讓的貸款債權(quán),應(yīng)當(dāng)采取拍賣等公開形式,以形成公允的價格,接受社會監(jiān)督;轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)的,應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會或者派出機構(gòu)報告,接受監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查。
第五篇：商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)的法律效力
商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)的法
律效力
2009年，中國銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布關(guān)于商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)法律效力有關(guān)問題的批復(fù)，批復(fù)為：你局《關(guān)于商業(yè)銀行將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給個人有關(guān)問題的請示》（粵銀監(jiān)報【2009】5號）收悉。經(jīng)研究，現(xiàn)就有關(guān)問題批復(fù)如下：
一、對商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)沒有禁止性規(guī)定，轉(zhuǎn)讓合同具有合同法上的效力。社會投資者是指金融機構(gòu)以外的自然人、法人或者其他組織。
二、轉(zhuǎn)讓具體的貸款債權(quán)，屬于債權(quán)人將合同的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給第三人，并非像社會不特定對象發(fā)放貸款的經(jīng)營性活動，不涉及從事貸款業(yè)務(wù)的資格問題，受讓人無須具備從事貸款業(yè)務(wù)的資格。
三、商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)，應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險管理制度、內(nèi)部控制制度等相應(yīng)的制度和內(nèi)部批準程序。
四、商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)，應(yīng)當(dāng)采取拍賣等公開形式，以形成公允價格，接受社會監(jiān)督。
五、商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)，應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)報告，接受監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查。
關(guān)于債權(quán)轉(zhuǎn)讓的合法性，中國銀監(jiān)會辦公廳《關(guān)于商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)法律效力有關(guān)問題的批復(fù)》（銀監(jiān)辦發(fā)[2009]24號，以下簡稱《批復(fù)》）明確了以下幾個問題：第一，銀行轉(zhuǎn)讓債權(quán)不屬于違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，應(yīng)被認定合同有效。第二，商業(yè)銀行可以將貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓給自然人、其他組織，以及金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)法人。第三，轉(zhuǎn)讓具體貸款債權(quán)的行為屬于債權(quán)人將合同的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給第三人，并非向社會不特定對象發(fā)放貸款的經(jīng)營性活動，不涉及從事貸款業(yè)務(wù)的資格問題，受讓主體無須具備從事貸款業(yè)務(wù)的資格。同時，該行為也不是一種規(guī)避“非金融企業(yè)之間不得借貸”的行為。第四，商業(yè)銀行向社會投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)必須操作規(guī)范：要建立風(fēng)險管理制度、內(nèi)部控制制度等相應(yīng)的制度和內(nèi)部批準程序；對轉(zhuǎn)讓的貸款債權(quán)，應(yīng)當(dāng)采取拍賣等公開形式，以形成公允的價格，接受社會監(jiān)督；轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)的，應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會或者派出機構(gòu)報告，接受監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查。
應(yīng)該說，上述《批復(fù)》對金融機構(gòu)向非金融機構(gòu)轉(zhuǎn)讓債權(quán)的合法性給予了肯定，但鑒于該《批復(fù)》的效力等級以及現(xiàn)行法律法規(guī)對此種行為并沒有明確規(guī)定，在嘗試運用這一新型資產(chǎn)處臵方式時，商業(yè)銀行在具體業(yè)務(wù)操作中必須按照上述《批復(fù)》要求辦理并注意以下幾方面的法律風(fēng)險：
第一，嚴格控制可轉(zhuǎn)讓債權(quán)的范圍。從字面理解，《批復(fù)》所指貸款債權(quán)的范圍不限于不良貸款債權(quán)概念，即銀監(jiān)會認為商業(yè)銀行可以轉(zhuǎn)讓的既包括正常的貸款債權(quán)也應(yīng)包括不良貸款債權(quán)。因此，在現(xiàn)有的貸款風(fēng)險分類項下，商業(yè)銀行允許向社會投資者轉(zhuǎn)讓的貸款應(yīng)包括正常、關(guān)注、次級、可疑、損失等五項。
考慮到該種處臵方式還處于探索階段，筆者建議可轉(zhuǎn)讓債權(quán)僅限于不良貸款范圍內(nèi)。此外，還應(yīng)注意銀監(jiān)會《批復(fù)》只明確了貸款債權(quán)可以轉(zhuǎn)讓，對于銀行卡業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)形成的債權(quán)能否轉(zhuǎn)讓問題并未明確規(guī)定，因此，在目前狀況下，建議不應(yīng)納入可轉(zhuǎn)讓債權(quán)范圍。
另外，財政部財金[2005]74號通知第2條規(guī)定，下列資產(chǎn)不得對外公開轉(zhuǎn)讓：債務(wù)人或擔(dān)保人為國家機關(guān)的不良債權(quán)；經(jīng)國務(wù)院批準列入全國企業(yè)政策性關(guān)閉破產(chǎn)計劃的國有企業(yè)債權(quán)；國防、軍工等涉及國家安全和敏感信息的債權(quán)以及其他限制轉(zhuǎn)讓的債權(quán)。對于上述債權(quán)轉(zhuǎn)讓牽涉到國家利益、社會公共利益等因素，妥善起見，建議不應(yīng)納入可轉(zhuǎn)讓債權(quán)范圍
第二，鑒于國家法律法規(guī)以及部門規(guī)章文件的規(guī)定，對不能作為債權(quán)受讓人的特殊規(guī)定必須明確。2005年7月4日，國家財政部專門向四家資產(chǎn)管理公司下發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范金融資產(chǎn)管理公司不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓有關(guān)問題的通知》（財金?2005?74號）“下列人員不得購買或變相購買不良資產(chǎn)：國家公務(wù)員、金融監(jiān)管機構(gòu)工作人員、政法干警、資產(chǎn)公司工作人員、原債務(wù)企業(yè)管理層以及參與資產(chǎn)處臵的律師、會計師等中介機構(gòu)人員等關(guān)聯(lián)人?！备鶕?jù)此規(guī)定精神，我們認為，銀行債權(quán)轉(zhuǎn)讓的受讓人也必須排除上述規(guī)定所列人員。
第三，債權(quán)轉(zhuǎn)讓過程中必須注意特定的擔(dān)保問題。根據(jù)《擔(dān)保法》第61條的規(guī)定：“最高額抵押的主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓?！?/p>
因此，對于未經(jīng)特定化的最高額抵押的主合同債權(quán)轉(zhuǎn)讓，必須先行特定化。對于此種情況，應(yīng)當(dāng)在轉(zhuǎn)讓前向相關(guān)債務(wù)人、擔(dān)保人等發(fā)出宣布提前到期、最高額抵押合同決算期屆至的通知并取得通知送達的證明等手續(xù)，以使最高額抵押擔(dān)保的不特定債權(quán)特定化。
第四，在債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議中，必須有禁止在再轉(zhuǎn)讓條款。不論是機構(gòu)受讓人還是自然人受讓人，銀行必須對轉(zhuǎn)讓債權(quán)的受讓人進行嚴格考察，對不符合條件的要堅決排除，防止因債權(quán)轉(zhuǎn)讓對社會穩(wěn)定造成影響。考察的重點包括受讓人購買債權(quán)的目的，追索債務(wù)的方式等，要防止購買者炒作債權(quán)，通過對債權(quán)再度轉(zhuǎn)讓獲取商業(yè)利潤。
第五，鑒于債權(quán)轉(zhuǎn)讓在商業(yè)銀行的營業(yè)范圍內(nèi)并沒有具體規(guī)定，在具體業(yè)務(wù)中必須與當(dāng)?shù)毓ど滩块T具體聯(lián)系，積極溝通，防止出現(xiàn)超出經(jīng)營范圍的違反行政法規(guī)行為。對于轉(zhuǎn)讓債權(quán)過程中可能產(chǎn)生的稅賦問題，必須向相關(guān)稅務(wù)管理部門咨詢，防止出現(xiàn)漏稅等違法行為。
第六，轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會或者派出機構(gòu)報告。貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓應(yīng)該接受監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，《批復(fù)》未規(guī)定是是事先報告還是事后報告，以及具體的報告內(nèi)容和要求。因此，在當(dāng)前的具體業(yè)務(wù)中必須事先向監(jiān)管機構(gòu)報告，積極溝通聯(lián)系。
第七，必須明確債權(quán)轉(zhuǎn)讓相關(guān)制度和業(yè)務(wù)操作流程。銀監(jiān)會在《批復(fù)》中明確要求商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險管理制度、內(nèi)部控
制制度等相應(yīng)的制度和內(nèi)部批準程序。因此，在辦理貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)之前，銀行相關(guān)業(yè)務(wù)部門應(yīng)積極研究擬定具體可行的規(guī)章制度，以保障貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓流程合法合規(guī)，上述制度規(guī)章應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)局備案。
第八，在債權(quán)轉(zhuǎn)讓的整個流程過程中必須重視貸款信息以及借款人信息的保密問題。銀行可與受讓人約定，對銀行提供的信息和貸款材料，受讓人不得用于所涉貸款轉(zhuǎn)讓之外的其他目的。對于借款人信息保密問題，除要按照銀行與借款人的約定處理外，還應(yīng)注意有關(guān)法律法規(guī)對此方面的規(guī)定。由于債權(quán)轉(zhuǎn)讓過程中要經(jīng)過公開拍賣等流程，也容易導(dǎo)致借款人信息的泄漏，因此，在這過程中必須嚴格設(shè)計流程，選擇合格中介機構(gòu)并做好保密責(zé)任約定工作，堅決杜絕中介機構(gòu)泄漏客戶信息，造成銀行信譽受損情況的發(fā)生。
第九，債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議中必須約定銀行的免責(zé)條款。銀行貸款債權(quán)轉(zhuǎn)移后，受讓人對貸款出讓行不能行使任何形式的追索權(quán)。銀行轉(zhuǎn)讓債權(quán)相關(guān)的貸款協(xié)議及文件、材料經(jīng)雙方確認后，銀行不再對上述資料的合法有效性、可執(zhí)行性承擔(dān)任何責(zé)任。受讓人確認貸款轉(zhuǎn)讓協(xié)議生效后，銀行不承擔(dān)權(quán)利瑕疵擔(dān)保義務(wù)。貸款受讓人因受讓貸款遭受損失的，其無權(quán)要求貸款出讓行承擔(dān)賠償責(zé)任。
第十，債權(quán)轉(zhuǎn)讓后必須履行通知義務(wù)。根據(jù)《合同法》的規(guī)定，債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人。未經(jīng)通知的，該轉(zhuǎn)讓
對債務(wù)人不發(fā)生效力。通知一般應(yīng)當(dāng)由轉(zhuǎn)讓方發(fā)出。關(guān)于通知的方式，我國《合同法》沒有明確要求。但在債權(quán)轉(zhuǎn)讓過程中如果債務(wù)人已經(jīng)通過其他方式明確表明同意債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，銀行通知義務(wù)可以免除。如果借款人不予配合，必要時采取公告、公正送達等通知方式。
第十一，債權(quán)轉(zhuǎn)讓價格必須通過拍賣等公開形式形成公允價格。對于貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓定價，現(xiàn)行法律并沒有規(guī)定，人民銀行及銀監(jiān)會也沒有文件涉及此問題。在目前沒有統(tǒng)一的標(biāo)準和程序的情況下，拍賣等公開方式可以形成一種價格決定機制，可以最大限度地避免內(nèi)幕交易等問題的發(fā)生。在拍賣過程中，應(yīng)遵守國家有關(guān)拍賣的法律法規(guī)，嚴格監(jiān)督拍賣過程，防止合謀壓價、串通舞弊、排斥競爭等行為發(fā)生。
第十二，明確債權(quán)轉(zhuǎn)讓過程中所產(chǎn)生的稅費承擔(dān)問題。首先是相關(guān)訴訟費及律師費等費用承擔(dān)。對于在轉(zhuǎn)讓前銀行已經(jīng)通過訴訟方式進行催收的債權(quán)，會產(chǎn)生相關(guān)的訴訟費用和律師代理費用。其次在轉(zhuǎn)讓過程中會產(chǎn)生登記費用，拍賣費用以及各種稅賦。商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)時，應(yīng)當(dāng)與受讓人就上述相關(guān)稅費的分擔(dān)問題進行協(xié)商，并在轉(zhuǎn)讓協(xié)議中予以明確。
