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第一篇：銀行信貸培訓(xùn)心得體會(huì)

20xx年xx月xx日至xx日，我和同事們一起接受了為期三天的有關(guān)商業(yè)銀行各方面業(yè)務(wù)的全面培訓(xùn)，包括：商業(yè)銀行信貸管理、票據(jù)業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)等。作為一個(gè)不太了解銀行業(yè)務(wù)的新手，我非常感謝公司給我提供的這個(gè)寶貴的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。因此，在這三天時(shí)間里，我盡自己所能努力的吸收老師們教授的內(nèi)容，并主動(dòng)向老師提問，以更好的理解和掌握相關(guān)知識(shí)?，F(xiàn)將我對(duì)本次銀行業(yè)務(wù)培訓(xùn)的感受和體會(huì)如下：

一、全面的學(xué)習(xí)了商業(yè)銀行的各種業(yè)務(wù)。

1、信貸管理

眾所周知，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行主要的收入來源和主要的風(fēng)險(xiǎn)所在。因此，信貸管理是商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要的管理工作。內(nèi)容主要包括：信貸業(yè)務(wù)管理組織架構(gòu)、信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和政策、信貸產(chǎn)品信貸業(yè)務(wù)流程、信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制和信貸業(yè)務(wù)分析，不僅有理論而且有實(shí)例，不僅搭建了框架而且深入到了細(xì)節(jié)，可以說是比較全面和透徹。

2、票據(jù)業(yè)務(wù)

票據(jù)分為匯票、本票、支票。講師從各種票據(jù)的定義著手，分別闡述了第一種票據(jù)的功能，并提出了它們的相同點(diǎn)和不同點(diǎn)，同時(shí)用生動(dòng)的例子表述出每一種票據(jù)在實(shí)際情況下的應(yīng)用，并著重介紹幾種目前常用的票據(jù)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品，例如銀行匯票、商業(yè)承兌匯票、保理業(yè)務(wù)。

3、零售業(yè)務(wù)

零售業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行通過各種服務(wù)渠道直接向居民個(gè)人銷售金融商品或服務(wù)的業(yè)務(wù)，其客戶具有分散化、需求差異化且不斷變化、交易頻繁的特點(diǎn)。培訓(xùn)老師從銀行零售業(yè)務(wù)的概況、產(chǎn)品、渠道、管理機(jī)構(gòu)、經(jīng)營策略以及市場(chǎng)營銷等方面進(jìn)行了詳細(xì)的闡述。

4、國際業(yè)務(wù)

此次培訓(xùn)我最看重的就是國際業(yè)務(wù)這堂課，因?yàn)楫?dāng)前我已經(jīng)被分配到福州商行的國際結(jié)算項(xiàng)目組中，但苦于不懂業(yè)務(wù)，所以對(duì)這方面的業(yè)務(wù)知識(shí)的需求是非常迫切的。國際業(yè)務(wù)主要指國際結(jié)算，國際結(jié)算是研究不同國家當(dāng)事人之間因各種往來而發(fā)生的債權(quán)債務(wù)經(jīng)由銀行來辦理清算的一門學(xué)科，包括匯款、托收、信用證、保函業(yè)務(wù)。培訓(xùn)老師用生動(dòng)例子，詳盡的圖表為我們清楚講述了每一項(xiàng)業(yè)務(wù)。國際業(yè)務(wù)非常復(fù)雜，每一項(xiàng)結(jié)算方式說清楚都要至少半天的時(shí)間，短短的一下午講授是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。比如對(duì)信用證的使用還不是很了解，盡管如此，但這堂課已經(jīng)為我搭好了一個(gè)進(jìn)一步了解該業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

二、通過對(duì)比學(xué)習(xí)較為深刻的體會(huì)到了本次培訓(xùn)的意義。

以商業(yè)銀行信貸管理的學(xué)習(xí)為例。由于我們公司針對(duì)的客戶群基本上都是國內(nèi)的商業(yè)銀行，因此，我在學(xué)習(xí)的過程中自然而然的把我所了解的國內(nèi)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)管理和國外先進(jìn)銀行的信貸業(yè)務(wù)管理進(jìn)行了一下對(duì)比，結(jié)果發(fā)現(xiàn)了一些問題：與國外先進(jìn)銀行相比，我國商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)管理呈現(xiàn)出形式化、粗放型的特點(diǎn)，這也正是我國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行不良貸款增長比例較高的一個(gè)原因。比如，我國商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)方面普遍具備了形式上的完備性，有信貸經(jīng)營部門（信貸部）、信貸管理部門（風(fēng)控部）和信貸審批部門（審批部），并承擔(dān)各自不同的職責(zé)，似乎可以做到審貸分離、控制風(fēng)險(xiǎn)。但事實(shí)上的情況是，不良貸款發(fā)生的頻率和數(shù)量仍然高居不下。其主要原因是，制度規(guī)范沒有做到細(xì)化，各方面的職責(zé)不能相互制衡，不同職能部門員工的績效考核不能激勵(lì)其職責(zé)的實(shí)施。而在國外先進(jìn)銀行的信貸管理組織架構(gòu)中，信貸經(jīng)營和審批合并成為一個(gè)部門即信貸業(yè)務(wù)部門，涵蓋市場(chǎng)開拓、信貸分析與信貸審批的職能，通過事業(yè)部制和共同承擔(dān)利潤指標(biāo)實(shí)現(xiàn)審貸不分離，從而進(jìn)行垂直化的集中管理；并增加獨(dú)立的操作營運(yùn)中心，加強(qiáng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的控制。特別是，信貸業(yè)務(wù)部門、信貸控制部門和信貸操作營運(yùn)部門都有詳細(xì)的有關(guān)部門職能、崗位職責(zé)和匯報(bào)關(guān)系的規(guī)定，具體、細(xì)致、具有可操作性又保證了權(quán)力的制衡。具體到每一筆貸款，首先由信貸員開發(fā)并完成信貸調(diào)查；其次由信貸分析人員負(fù)責(zé)檢查評(píng)級(jí)、編寫信貸業(yè)務(wù)分析報(bào)告供審批人員參考；再次按權(quán)限不同分級(jí)進(jìn)行審批；最后對(duì)于經(jīng)審批通過的授信項(xiàng)目，由負(fù)責(zé)放款職能的人員在放款時(shí)檢查和控制所有的貸款文件、相關(guān)法律合同、條款的核實(shí)、以及貸款是否超越權(quán)限、提款時(shí)貸款客戶是否滿足貸款的先決條件、是否超過貸款額度等，并在放款后負(fù)責(zé)與信貸相關(guān)的操作性和行政性監(jiān)控。相比之下，我國商業(yè)銀行在放貸時(shí)，通常信貸員既是營銷人員，又是分析人員，還可能是放款人員，一人身擔(dān)數(shù)職，不能達(dá)到專業(yè)化和控制操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。

同樣可對(duì)比的方面有很多。與國外先進(jìn)銀行相比，我國商業(yè)銀行確實(shí)在很多方面都有差距，有待于進(jìn)一步改善和提高。國外先進(jìn)銀行的優(yōu)秀實(shí)踐成果給我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的改革和發(fā)展指明了方向，這一過程可能很快就會(huì)到來。

我想本次培訓(xùn)的目的不僅僅是讓我們了解我國銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)，還在于使我們站在戰(zhàn)略的高度把握銀行業(yè)務(wù)未來的發(fā)展方向。當(dāng)時(shí)機(jī)來臨的時(shí)候，我們能夠主動(dòng)的把握機(jī)會(huì)，勝任市場(chǎng)的要求。

三、更為深刻的理解了數(shù)據(jù)倉庫和挖掘技術(shù)在銀行中的應(yīng)用。

在本次培訓(xùn)中，我多次聽到講授不同業(yè)務(wù)的培訓(xùn)老師談到數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)的重要性。誠然，商業(yè)銀行已經(jīng)從以產(chǎn)品為中心的時(shí)代發(fā)展到了以客戶為中心的時(shí)代。商業(yè)銀行越來越多的決策都需要依據(jù)客戶的信息來進(jìn)行。容納龐大繁雜的客戶信息資料，有序的排列和歸置，并滿足各種統(tǒng)計(jì)的需求進(jìn)行決策支持，這顯然是數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)可以發(fā)揮的作用。

第二篇：對(duì)公客戶經(jīng)理

一、 關(guān)于對(duì)公客戶經(jīng)理的工作崗位的問題

1、對(duì)公客戶經(jīng)理的工作職責(zé)：

（一）負(fù)責(zé)客戶與銀行間溝通，發(fā)展新客戶，維護(hù)老客戶，分析和發(fā)掘客戶需求，拓展我行資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，為客戶提供一攬子金融服務(wù)。

（二）了解客戶需求，幫助客戶了解和選擇我行業(yè)務(wù)品種，與客戶建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，努力提高客戶對(duì)我行的忠誠度和綜合貢獻(xiàn)度。

（三）完成考核期內(nèi)公司類資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等銷售指標(biāo)。

（四）建立客戶檔案，收集客戶及同業(yè)相關(guān)信息。

（五）認(rèn)真執(zhí)行我行的相關(guān)政策、制度和我、業(yè)務(wù)操作流程，積極防范各類風(fēng)險(xiǎn)，確?？蛻艉臀倚械馁Y產(chǎn)安全。

（六）及時(shí)學(xué)習(xí)和更新業(yè)務(wù)知識(shí)和技能，不斷提高專業(yè)能力和素質(zhì)。

（七）要熟練掌握相關(guān)金融產(chǎn)品特征及風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，在貸款發(fā)放和產(chǎn)品推介過程中，充分披露產(chǎn)品信息，揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。

（八）參與市場(chǎng)營銷策劃方案的設(shè)計(jì)，落實(shí)既定方案的組織實(shí)施。

（九）嚴(yán)格執(zhí)行法人客戶貸款業(yè)務(wù)流程，認(rèn)真履行貸款調(diào)查、和貸后檢查職責(zé)。

（十）堅(jiān)持誠實(shí)守信原則，對(duì)受理企業(yè)的融資申請(qǐng)、申請(qǐng)人負(fù)債能力和擔(dān)保條件進(jìn)行調(diào)查，預(yù)測(cè)融資風(fēng)險(xiǎn)，撰寫調(diào)查報(bào)告，并按規(guī)定上報(bào)審查。經(jīng)審批同意后，按規(guī)定辦理手續(xù)，確保所有資料的完整性，有效性。

（十一）關(guān)注借款人債務(wù)償還能力的變化及保證人狀況的變化，針對(duì)危及債權(quán)安全的風(fēng)險(xiǎn)因素和隱患，及時(shí)采取防范措施化解風(fēng)險(xiǎn)，并向有關(guān)部門和領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)。

（十一）完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。

- 1 及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶風(fēng)險(xiǎn)，分析風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，適當(dāng)調(diào)整客戶銷售方案，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

（五）制定業(yè)務(wù)合作方案。客戶經(jīng)理按照商業(yè)化經(jīng)營原則，與客戶洽談合作內(nèi)容起草銀企合作協(xié)議，報(bào)有權(quán)審批人批準(zhǔn)，簽訂合作協(xié)議。

（六）客戶貸后檢查。

（七）貸款戶的本息管理。按有關(guān)規(guī)定做好新增貸款與存量貸款的發(fā)放工作，做好到期貸款本息的催收工作。

（八）產(chǎn)品銷售。積極向客戶推薦我行產(chǎn)品和進(jìn)入服務(wù)，包括資產(chǎn)、負(fù)債及中間業(yè)務(wù)，提供完善的咨詢服務(wù)和高層次的理財(cái)服務(wù)，利用現(xiàn)有金融產(chǎn)品，為客戶設(shè)計(jì)最合適的金融產(chǎn)品組合和最佳的資金管理模式，及時(shí)滿足客戶的金融服務(wù)需求。

（九）產(chǎn)品適應(yīng)性調(diào)整。調(diào)查現(xiàn)有金融產(chǎn)品的營銷狀況，市場(chǎng)份額占有情況，掌握客戶對(duì)各種金融產(chǎn)品的滿意程度，測(cè)算金融產(chǎn)品效益，加強(qiáng)對(duì)高效、適銷產(chǎn)品的營銷。

（十）開發(fā)新產(chǎn)品。研究市場(chǎng)變化和客戶需求，提出新產(chǎn)品需求和開發(fā)方案，上報(bào)總行新業(yè)務(wù)開發(fā)部審批，并協(xié)調(diào)有關(guān)部門推廣新的金融產(chǎn)品。

4、對(duì)公客戶經(jīng)理需要掌握業(yè)務(wù)技能：

一、營銷技能：具備一定的營銷技巧和較強(qiáng)的服務(wù)意識(shí)，具有體察客戶的敏感性，能夠綜合運(yùn)用市場(chǎng)細(xì)分、市場(chǎng)定位、營銷手段等方法和技能開拓市場(chǎng)。

二、知識(shí)全面：取得相關(guān)專業(yè)上崗資格證書、具有客戶經(jīng)理所需的專業(yè)知識(shí)，對(duì)金融、法律法規(guī)、市場(chǎng)營銷等知識(shí)有較深的了解，熟悉晉商銀行各方面的業(yè)務(wù)，同時(shí)對(duì)他行產(chǎn)品有一定的了解。

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（八）為提升個(gè)人業(yè)務(wù)高凈值客戶服務(wù)滿意度，配合我行客戶分層管理的推進(jìn)工作，逐步實(shí)現(xiàn)高凈值客戶的專業(yè)化服務(wù)和客戶關(guān)系的維護(hù)，各行要逐步將本行公共部分存量高端客戶（攬存人非員工個(gè)人的客戶）分配給個(gè)人客戶進(jìn)行專職維護(hù)。

（九）客戶維護(hù)工作的定量考核指標(biāo)主要包括客戶總資產(chǎn)增量、客戶流失率等。待分層工作逐步完善后，邀請(qǐng)高端客戶發(fā)卡、高端客戶流失率等工作也將納入客戶維護(hù)考核的范圍。

6、請(qǐng)發(fā)現(xiàn)和總結(jié)對(duì)公客戶經(jīng)理良好的工作習(xí)慣：

善于觀察學(xué)習(xí)、市場(chǎng)調(diào)研、拓展客戶及市場(chǎng)，進(jìn)行產(chǎn)品適應(yīng)性調(diào)查，開發(fā)新產(chǎn)品。經(jīng)常走訪客戶，調(diào)查客戶的需求，并將其匯總，盡量滿足客戶需求。

（二）、關(guān)于服務(wù)的問題

1、對(duì)公客戶經(jīng)理的基本服務(wù)用語：

公司業(yè)務(wù)工作人員在工作中，要堅(jiān)持使用“您好、請(qǐng)、謝謝、對(duì)不起、再見”十字文明用語，要規(guī)范使用服務(wù)用語。

（一）電話用語

1、接聽辦公電話時(shí)，應(yīng)主動(dòng)做自我介紹“您好，晉商銀行××支行（部門），請(qǐng)問有什么可以幫您（請(qǐng)問您找哪位）？”，交談結(jié)束應(yīng)說“再見”，待對(duì)方掛機(jī)后再放電話。

2、撥打電話時(shí)，應(yīng)主動(dòng)表明身份“您好，我是晉商銀行××支行（部門）”。

3、手機(jī)屬于私人物品，嚴(yán)禁大堂人員工作期間使用。

（二）問候用語

1、接待時(shí)，應(yīng)說“您好，歡迎光臨晉商銀行，請(qǐng)坐”

- 5 應(yīng)說“對(duì)不起，??”，并應(yīng)提示客戶核對(duì)方式。

11、辦理業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)特殊原因需接聽電話時(shí)，應(yīng)說“對(duì)不起我接一下電話，請(qǐng)稍等.”接完電話后，應(yīng)說：“對(duì)不起，讓您久等了”。

12、臨時(shí)出現(xiàn)設(shè)備故障，應(yīng)說“請(qǐng)?jiān)彛?jì)算機(jī)線路暫時(shí)出現(xiàn)故障，我們盡快排除，請(qǐng)稍后”。

13、當(dāng)業(yè)務(wù)繁忙時(shí)，應(yīng)說“對(duì)不起，請(qǐng)您稍稍候，我馬上為您辦理“。

14、公司業(yè)務(wù)條線其他人員在不能及時(shí)解決問題時(shí)，應(yīng)向客戶或同事解釋原因并致歉“對(duì)不起，??”。

（四）咨詢用語

1、為客戶辦理理財(cái)業(yè)務(wù)要做到充分提示。客戶簽約時(shí)，應(yīng)于客戶核對(duì)簽約條款和簽約金額，應(yīng)說“您好，您購買的理財(cái)金額為××？”。

2、對(duì)客戶要熱情禮貌，以誠相待，客人來訪時(shí)要迎進(jìn)、讓座、送出，并使用禮貌用語，如“請(qǐng)多多關(guān)照”、“請(qǐng)?jiān)彙?、“?duì)不起，讓您久等了”等；不得有譏諷或不理睬客戶、頂撞客戶、無力辯解的情況出現(xiàn)。如果客戶在CRM系統(tǒng)聯(lián)系資料不全，應(yīng)禮貌提示客戶：“為了保證您的積分可以及時(shí)兌換，請(qǐng)留下您的聯(lián)系方式，好嗎？”

3、對(duì)客戶進(jìn)行日常溫馨提示，應(yīng)說“請(qǐng)帶好隨身物品”、“雨天路滑，請(qǐng)小心慢走”。

（六）雨霧用語

1、解釋特點(diǎn)、利息和流程，很好的了解銀行產(chǎn)品，包括特點(diǎn)和利益，重點(diǎn)突出利益，因?yàn)檫@可以滿座客戶的需求/關(guān)注，同時(shí)沖鋒披露風(fēng)險(xiǎn)對(duì)客戶的咨詢提供滿意的回答或提供相關(guān)的信息（如市場(chǎng)趨勢(shì)，其他的銀行收費(fèi)/比率）

2、辦理的業(yè)務(wù)需要客戶簽字時(shí)，應(yīng)說“請(qǐng)您在這里簽字確認(rèn)”。

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10、 快下班了，明天再來吧。

11、 你問我，我問誰/我解決不了。

12、 眼睛睜大點(diǎn)，看清楚了再寫。

13、 銀行不是為你家開的，說這么樣就怎么樣。

14、 電腦壞了，我有什么辦法。

15、 不會(huì)用就別用。

16、 別在這里吵。

17、 說了這么多遍還部明白。

18、 人不在，等一會(huì)。

19、 沒有身份證就不能辦，擬吵什么？

20、 這問題我們不清楚，要咨詢，擬打95105588好了。

21、 現(xiàn)在才說，干嘛不早說。

22、 我們一向都是這樣。

2、對(duì)公客戶經(jīng)理的行為規(guī)范：

1、嚴(yán)格遵守監(jiān)管部門明確規(guī)定客戶經(jīng)理的“八個(gè)嚴(yán)禁”：一是嚴(yán)禁未本人服務(wù)的客戶代辦金融業(yè)務(wù)；二是嚴(yán)禁外出未客戶辦理存、取款業(yè)務(wù)；三是嚴(yán)禁超越權(quán)限辦理非本職工作的業(yè)務(wù)；四是嚴(yán)禁辦理任何結(jié)算業(yè)務(wù)以及隊(duì)長業(yè)務(wù)；五是嚴(yán)禁為客戶保管現(xiàn)金、存單（折）、卡、有價(jià)單證和貴重物品以及公章、個(gè)人名章；六是嚴(yán)禁代替客戶簽字；七是嚴(yán)禁違反商人調(diào)查、見客談話等制度，或?qū)彶椤徟魏钨J款業(yè)務(wù)；八是嚴(yán)禁未按規(guī)定辦理工作交接即換崗或離職。

2、嚴(yán)格按照客戶經(jīng)理服務(wù)規(guī)范進(jìn)行工作：辦理業(yè)務(wù)、通報(bào)業(yè)務(wù)結(jié)果、發(fā)送信息信

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二、申辦條件

凡在我行開立有結(jié)算賬戶的企業(yè)客戶均可注冊(cè)企業(yè)網(wǎng)上銀行。

三、處理流程

（一）、資料的提交

1、加蓋待注冊(cè)賬戶預(yù)留印鑒和單位公章，并由企業(yè)、單位法定代表人（或授權(quán)代理人）簽章的《晉商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行注冊(cè)申請(qǐng)表》；

2、法定代表人有效身份證件復(fù)印件。經(jīng)辦人、企業(yè)網(wǎng)上銀行管理員、操作員的有效身份證件原件及復(fù)印件；

3、企業(yè)授權(quán)委托書（法人代表前來辦理的不需要填寫）；

4、首次辦理企業(yè)網(wǎng)上銀行注冊(cè)業(yè)務(wù)的客戶還須與我行簽訂《晉商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶服務(wù)協(xié)議》。

5、開戶網(wǎng)點(diǎn)需要的其他材料（財(cái)政零余額賬戶不能開立網(wǎng)銀）。

（二）、開戶網(wǎng)點(diǎn)的審核

（三）、批注意見

通過上門或電話等方法核實(shí)企業(yè)經(jīng)辦人員身份的，應(yīng)在《晉商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行注冊(cè)申請(qǐng)表》下方空白處注明核實(shí)情況，核實(shí)人員簽章確認(rèn)。審核客戶資料通過后，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人應(yīng)在《晉商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶注冊(cè)申請(qǐng)表》批注審批意見。并在申請(qǐng)表上加蓋業(yè)務(wù)經(jīng)辦、業(yè)務(wù)主管名章和銀行印章。

（四）、簽訂協(xié)議

開戶網(wǎng)點(diǎn)審核通過后，與客戶簽訂《晉商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶服務(wù)協(xié)議》，并審核申請(qǐng)表上企業(yè)名稱、協(xié)議上企業(yè)名稱與企業(yè)公章中名稱一致（特殊情況下，企業(yè)

- 11 和副本、稅務(wù)登記證正本和副本、法定代表人（或者負(fù)責(zé)人）身份證（法定代表人或負(fù)責(zé)人不能親自到柜臺(tái)辦理開戶手續(xù)時(shí)，換需要提供：法定代表人或負(fù)責(zé)人授權(quán)書和被授權(quán)經(jīng)辦人員身份證）、企業(yè)賬戶備案聯(lián)系人員身份證（辦理購買支票、匯票、賬戶隊(duì)長、大額金額支付核實(shí)及其他業(yè)務(wù)使用）填寫以下申請(qǐng)表：

1、《單位客戶身份信息表》

2、《開立單位銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書》

3、開戶授權(quán)書（法定代表人或者負(fù)責(zé)人授權(quán)他人辦理開戶手續(xù)）預(yù)留印鑒授權(quán)書（預(yù)留印鑒章為非法人代表人或負(fù)責(zé)人私章）業(yè)務(wù)經(jīng)辦人授權(quán)書

4、銀行預(yù)留印鑒卡片4份（請(qǐng)到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)加蓋預(yù)留印鑒章）

一般戶開戶需要提供以下資料：營業(yè)執(zhí)照正本和副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證正本和副本、稅務(wù)登記證正本和副本、企業(yè)賬戶備案聯(lián)系人員身份證（辦理購買支票、匯票、賬戶對(duì)賬、大額金額支付核實(shí)及其他業(yè)務(wù)使用）、基本存款賬戶客戶許可證開立一般存款賬戶申請(qǐng)法定代表人（或者負(fù)責(zé)人）身份證（法定代表人或負(fù)責(zé)人不能親自到柜臺(tái)辦理開戶手續(xù)時(shí)，還需要提供：法定代表人或負(fù)責(zé)人授權(quán)書和被授權(quán)經(jīng)辦人員身份證）

填寫以下申請(qǐng)表：

1、《開立（變更）單位定期存款、通知存款賬戶申請(qǐng)表》

2、銀行預(yù)留印鑒卡片4份（請(qǐng)到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)加蓋預(yù)留印鑒章）

注意事項(xiàng)：營業(yè)執(zhí)照副本要有年檢標(biāo)志（新成立注冊(cè)和無需年檢除外）（1/）、單位預(yù)留印章應(yīng)為銅質(zhì)或五角。財(cái)務(wù)印章規(guī)格為原型，印章中央有五角星，超過3厘米，沿圓形框內(nèi)自左至右環(huán)刻單位名稱，使用宋體簡化字。所有預(yù)留印章不能是原子章（3）、開立結(jié)算賬戶手續(xù)應(yīng)由企業(yè)法定代表人/負(fù)責(zé)人或授權(quán)企業(yè)經(jīng)辦人員，持開戶資料原件和復(fù)印件到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理。并填寫授權(quán)書（4）、企業(yè)

- 13 金貸款名義發(fā)放中長期貸款項(xiàng)目，由于流動(dòng)資金貸款的還狂來源是銷售收入產(chǎn)生的現(xiàn)金流量，而項(xiàng)目貸款的還款來源是項(xiàng)目投產(chǎn)后利潤產(chǎn)生的現(xiàn)金流量，流動(dòng)資金短借長貸，勢(shì)必出現(xiàn)貸款無法償還的情況，進(jìn)而造成以展期、借新?lián)Q舊等方法掩蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)的后果。如為落實(shí)房地產(chǎn)貸款條件，發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款。貸款發(fā)放時(shí)為落實(shí)開發(fā)商自有資金達(dá)到的開發(fā)項(xiàng)目總投資的30%，四證（土地使用證、土地規(guī)劃許可證、建設(shè)規(guī)劃許可證、施工許可證）等授信條件，項(xiàng)目建設(shè)中出現(xiàn)擱淺，使貸款難以收回。如不按貸款用途使用貸款資金，貸后監(jiān)控失去作用，借款人將貸款通過其關(guān)聯(lián)公司劃往其上級(jí)公司，或用作權(quán)益性投資，一旦資金鏈斷開，使銀行信貸資金遭受損失。在承兌匯票業(yè)務(wù)方面。如簽發(fā)無貿(mào)易背景的銀行承兌匯票。受理承兌匯票業(yè)務(wù)時(shí)，僅憑購銷合同的復(fù)印件簽發(fā)，匯票簽發(fā)后未在貸后監(jiān)控中核實(shí)銀行承兌匯票的交易情況、購銷貨物入庫情況、及其增值稅發(fā)票正本、商品貨運(yùn)單據(jù)。如用貸款作保證金辦理承兌匯票，銀行信用被放大，形成授信風(fēng)險(xiǎn)。在個(gè)貸業(yè)務(wù)方面。如辦理虛假按揭，開發(fā)商（經(jīng)銷商）以虛擬假業(yè)主，假簽購房合同，貸購房人代付首付款等方式，以此套取銀行資金，使銀行資金形成風(fēng)險(xiǎn)。在貸款擔(dān)保方面，如關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款相互擔(dān)保。使擔(dān)保貸款變成信用貸款集團(tuán)客戶授信額度放大，一旦集團(tuán)經(jīng)營出現(xiàn)問題，從而引發(fā)集中性風(fēng)險(xiǎn)等等。

（三）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于對(duì)財(cái)務(wù)分析工具使用不當(dāng)，或?qū)μ摷儇?cái)務(wù)信息未能甄別，對(duì)借款人還款能力不能做出準(zhǔn)確評(píng)價(jià)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。其中，對(duì)借款人提供的虛假財(cái)務(wù)信息難以識(shí)別是形成財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。

財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在：主觀上，客戶經(jīng)理不能系統(tǒng)運(yùn)用財(cái)務(wù)工具對(duì)借款人進(jìn)行銷

- 15 擔(dān)保的決議的情況下，子公司為其母公司擔(dān)保很可能導(dǎo)致?lián)o效。

三、增強(qiáng)客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)防范能力的途徑

（一）強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制建設(shè)

從體制上，商業(yè)銀行要建立收益與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的自我約束機(jī)制，進(jìn)一步完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度設(shè)計(jì)，規(guī)范授信業(yè)務(wù)流程，防范控制環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)。從客戶經(jīng)理層面，要嚴(yán)格落實(shí)授信業(yè)務(wù)規(guī)范，認(rèn)真執(zhí)行貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查各環(huán)節(jié)的工作標(biāo)準(zhǔn)和操作要求。貸前調(diào)查應(yīng)當(dāng)做到實(shí)地查看，如實(shí)報(bào)告授信調(diào)查掌握的情況，不回避風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，不因任何人的主觀意志而改變調(diào)查結(jié)論，客戶經(jīng)理要為貸前調(diào)查的真實(shí)性負(fù)責(zé)任；貸時(shí)審查應(yīng)當(dāng)做到獨(dú)立審貸，客觀公正，充分、準(zhǔn)確地揭示業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提出降低風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策；貸后檢查應(yīng)當(dāng)做到實(shí)地查看，如實(shí)記錄，及時(shí)將檢查中發(fā)現(xiàn)的問題報(bào)告有關(guān)人員，不隱瞞或掩飾問題。

（二）加大商業(yè)銀行內(nèi)部稽核力度

開展內(nèi)部稽核是對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營實(shí)施監(jiān)督、評(píng)價(jià)的有效環(huán)節(jié)和最后防線。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)集中的授信業(yè)務(wù)開展具有獨(dú)立性、權(quán)威性的內(nèi)部稽核，加大稽核頻率與稽核深度。通過對(duì)貸款的行業(yè)投向、貸款結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)的檢查，分析揭示授信業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；通過對(duì)貸款質(zhì)量與貸款風(fēng)險(xiǎn)分類真實(shí)性檢查，分析揭示潛在風(fēng)險(xiǎn)；通過對(duì)貸款授信流程檢查，分析揭示操作性風(fēng)險(xiǎn)。將授信風(fēng)險(xiǎn)控制在較小程度，獲取化解風(fēng)險(xiǎn)的最佳時(shí)機(jī)，并以此促進(jìn)客戶經(jīng)理增強(qiáng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力，和自覺執(zhí)行業(yè)務(wù)規(guī)范的意識(shí)。

（三）著力培育信貸風(fēng)險(xiǎn)文化

引導(dǎo)客戶經(jīng)理樹立自我約束的職業(yè)理念，建立上下連通、左右貫穿的風(fēng)險(xiǎn)管理文

- 17