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第一篇：個(gè)人信用貸款申請(qǐng)書

個(gè)人信用貸款申請(qǐng)書

個(gè)人信用貸款要素

1.貸款對(duì)象

商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用貸款的借款人一般有嚴(yán)格的規(guī)定。申請(qǐng)個(gè)人信用貸款，首先需要具備下列基本條件：

①在中國(guó)境內(nèi)有固定住所，有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民;

②有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力;遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良信用記錄;

③在貸款銀行開立有個(gè)人結(jié)算賬戶(同意借款銀行從其指定的個(gè)人結(jié)算賬戶扣收貸款本息);

④各行另行規(guī)定的其他條件。

2.貸款利率

個(gè)人信用貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，浮動(dòng)幅度按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計(jì)付。展期后的利息，累計(jì)貸款期限不足6個(gè)月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的6個(gè)月貸款利率計(jì)息;超過6個(gè)月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的1年期貸款利率計(jì)息。

3.貸款期限

個(gè)人信用貸款期限一般為1年(含1年)，.最長(zhǎng)不超過3年。銀行通常每年要進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)級(jí)，根據(jù)信用評(píng)級(jí)確定個(gè)人信用貸款的展期。

4.還款方式

個(gè)人信用貸款期限在1年(含1年)以內(nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式;貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。

5.貸款額度

銀行依據(jù)借款人資信等級(jí)、特定準(zhǔn)人條件，確定不同貸款額度;并按授權(quán)權(quán)限和不同額度，報(bào)經(jīng)上級(jí)機(jī)關(guān)審批。對(duì)于具體額度的規(guī)定，各行差別較大。

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個(gè)人信用貸款依不同銀行有不同的準(zhǔn)入門檻。

非國(guó)有商業(yè)銀行在這方面政策較為寬松，但條件比之抵質(zhì)押貸款仍屬嚴(yán)苛。一般申請(qǐng)信用貸款前，銀行會(huì)就客戶的個(gè)人條件進(jìn)行評(píng)定打分，比如年齡、學(xué)歷、婚姻、收入狀況等等。舉個(gè)例子，碩士研究生的分?jǐn)?shù)會(huì)比本科生稍高，已婚人士的分?jǐn)?shù)會(huì)比未婚者稍高，等等。綜合出最后一個(gè)總的得分，再跟據(jù)實(shí)際調(diào)查情況決定是否貸款以及貸款額度。放款前需簽定合同，根據(jù)貸款目的的不同會(huì)要求客戶是否在該行開立存款帳戶。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)各個(gè)銀行各不相同，但都在國(guó)家規(guī)定的范圍內(nèi)浮動(dòng)。

第二篇：湖北銀行個(gè)人信用貸款管理辦法

湖北銀行個(gè)人信用貸款管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條為滿足優(yōu)質(zhì)客戶的貸款融資需求，加強(qiáng)個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)管理，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》及人民銀行《貸款通則》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)，特制定本辦法。

第二條本辦法所稱個(gè)人信用貸款是指貸款人向資信良好的借款人發(fā)放的無需提供擔(dān)保的人民幣貸款。

第三條本辦法所稱個(gè)人信用貸款并非無指定用途貸款，貸款用于個(gè)人消費(fèi)，嚴(yán)禁用于非法或國(guó)家明令禁止的用途。

第二章 借款人條件

第四條申請(qǐng)個(gè)人信用貸款的借款人需具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力、身體健康年滿18周歲的中華人民共和國(guó)公民；

（二）借款人年齡加貸款年限不得超過55周歲；

（三）具有貸款人可控制區(qū)域內(nèi)的常住戶口或其它有效居留身份，并在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷?/p>

（四）遵紀(jì)守法，沒有違法行為及最近一年沒有不良信用記錄，以往信用記錄中單筆信息的累計(jì)逾期次數(shù)不超過3次，連續(xù)逾期次數(shù)不超過2次非惡意逾期；

（五）有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力，主要包括以下三類客戶:

1、行政事業(yè)單位人員：如公務(wù)員、黨政機(jī)關(guān)領(lǐng)導(dǎo)及其工作人員、地市級(jí)（含）以上廣播、電視、報(bào)刊等新聞媒體單位的管理人員及記者、編輯、主持人等；學(xué)校教師和學(xué)校中高層領(lǐng)導(dǎo)，醫(yī)院的醫(yī)護(hù)人員和中高層領(lǐng)導(dǎo);

2、大型企業(yè)人員高管或者金融機(jī)構(gòu)的正式員工，如電信、移動(dòng)通訊等收入較高的工作人員、大型企業(yè)高管人員；

3、具有專業(yè)職稱的技術(shù)、管理人員，如職業(yè)律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、注冊(cè)資產(chǎn)評(píng)估師、注冊(cè)稅務(wù)師、注冊(cè)房地產(chǎn)估價(jià)師、企業(yè)法律顧問、審計(jì)師等專業(yè)人士；

4、其它職業(yè)穩(wěn)定、收入較高的人員。

（六）貸款人規(guī)定的其他條件。

除具備以上基本條件外，還具備以下準(zhǔn)入條件之一的借款人為信用貸款的準(zhǔn)入客戶：

1、為我行優(yōu)質(zhì)法人客戶（公司等級(jí)需達(dá)到AA級(jí)（含）以上的中高級(jí)管理人員及高級(jí)專業(yè)技術(shù)人員；

2、個(gè)人擁有不動(dòng)產(chǎn)或自有資產(chǎn)達(dá)人民幣100萬元（含）以上（扣除設(shè)定擔(dān)保部分和為第三人提供保證的主債權(quán)數(shù)額）；

3、我行的VIP客戶，具體包括三類中高端客戶，金卡客戶、白金卡客戶、黑金卡客戶，客戶標(biāo)準(zhǔn)詳見《湖北銀行個(gè)人VIP客戶服務(wù)管理辦法》；

4、為我行個(gè)人貸款客戶，貸款金額在50萬元（含）以上且無不良信用還款記錄（含貸款已結(jié)清客戶）；

5、符合規(guī)定的我行在職員工。

第三章 貸款期限、利率、額度和還款方式

第五條 個(gè)人信用貸款期限原則上為1年（含），最長(zhǎng)不得超過2年,我行有特殊規(guī)定的除外。

第六條 個(gè)人信用貸款額度起點(diǎn)為1萬元，單戶最高貸款金額原則上為30萬元(含)，我行有特殊規(guī)定的除外。

第七條個(gè)人信用貸款利率不得低于國(guó)家同期貸款基準(zhǔn)利率。根據(jù)我行在人民銀行同期

限、同檔次貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上制定的利率浮動(dòng)規(guī)則確定及調(diào)整。在貸款期限內(nèi)，若遇人民銀行利率調(diào)整，貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的貸款，不分段計(jì)息；貸款期限在一年以上的貸款，原則上由借貸雙方按商業(yè)原則確定，按借款合同具體約定執(zhí)行浮動(dòng)利率。采用按年、按季、按月調(diào)整的浮動(dòng)利率的貸款，利率實(shí)行一年（季、月）一定，從利率調(diào)整的次年（季、月）的首日所在還款期起，按當(dāng)期人民銀行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率及合同約定的浮動(dòng)比率執(zhí)行新的利率，分段計(jì)息。

第八條 個(gè)人信用貸款不得辦理展期。

第九條 還款方式和還款頻率。個(gè)人信用貸款期限在1年（含）以內(nèi)，還款方式可以采用分次付息一次還本、一次性利隨本清、等額本金還款或等額本息還款；還款頻率可以采用按月還款、按季還款或一次性還款。貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。個(gè)人貸款的借款人應(yīng)按借款合同約定的還款日期、還款計(jì)劃及還款方式按期還款。借款人應(yīng)在借款合同約定的還款日之前，將貸款本息足額存入借款合同約定的湖北銀行卡賬戶或活期存折（個(gè)人銀行結(jié)算賬戶），并授權(quán)銀行主動(dòng)扣收。借款人提前歸還貸款，一般應(yīng)根據(jù)合同約定提前五個(gè)工作日向銀行提出正式申請(qǐng)，經(jīng)同意后方可辦理有關(guān)提前還款手續(xù)。

第四章 貸款受理與調(diào)查

第十條貸款行受理借款人貸款申請(qǐng)時(shí)，借款人提交的資料包括但不限于：

（一）借款申請(qǐng)表；

(二）申請(qǐng)人及配偶有效身份證明；

（三）婚姻狀況證明；

（四）居住地址證明;

（五）個(gè)人職業(yè)證明；

（六）借款人本人及家庭成員的收入證明；

（七）貸款用途證明材料；

（九）提供近六個(gè)月的銀行賬單；

（十）貸款人要求的其他資料。

第十一條 貸款行需由雙人調(diào)查核實(shí)借款人所提供資料的真實(shí)性。調(diào)查人在收妥申請(qǐng)資料后，須調(diào)查借款人所提供的資料是否真實(shí)、合法和有效；與借款人進(jìn)行見面談話，判斷借款申請(qǐng)是否自愿屬實(shí)、告知借款人須承擔(dān)的義務(wù)與違約后果，并需到借款人單位或居住地上門調(diào)查核實(shí)。調(diào)查要點(diǎn)包括：

（一）借款申請(qǐng)人所提供的資料是否真實(shí)、合法、有效，申請(qǐng)是否自愿、屬實(shí)；

（二）通過查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、我行個(gè)人貸款管理系統(tǒng)及我行客戶黑名單等，了解借款人資信狀況；

（三）借款人及其家庭成員收入來源是否穩(wěn)定，是否具備按時(shí)償還貸款本息的能力；

（四）核實(shí)借款人在我行資產(chǎn)負(fù)債情況，綜合考察借款人對(duì)我行貢獻(xiàn)度；

（五）貸款用途是否符合國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定。貸款不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定用于證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)和用于股本權(quán)益性投資。

第五章 貸款審批和發(fā)放

第十二條 各分行個(gè)人信用貸款審查審批工作由各分行完成,總行營(yíng)業(yè)部、武漢城區(qū)支行須報(bào)總行有權(quán)人審批。審批人應(yīng)在申請(qǐng)審批表中簽署貸與不貸、貸款金額、期限和利率等審批意見。

第十三條 貸款經(jīng)辦行的調(diào)查崗對(duì)貸款申請(qǐng)資料的真實(shí)性、有效性、完整性負(fù)責(zé)，檢查申請(qǐng)資料是否完整、齊全，判斷是否存在虛假貸款嫌疑。審查人對(duì)貸款申請(qǐng)資料的合規(guī)性負(fù)責(zé)，須對(duì)貸款資料進(jìn)行審查，分析貸款風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)程度，審查調(diào)查人調(diào)查意見是否客觀。審

查人應(yīng)在審批表中簽署審查意見后，報(bào)有權(quán)審批人審批。審查要點(diǎn)包括：

（一）資料信息是否合理、一致；

（二）借款人資信是否良好、還款來源是否可靠；

（三）借款人還款能力是否充足，要求每月所有還款額（包括借款人在本行、他行的全部貸款、信用卡透支的還款額）占其家庭月收入比例不得高于50%；

（四）貸款用途是否符合國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；

（五）貸款金額、利率、期限和還款方式是否符合相關(guān)規(guī)定。

第十四條貸款審批通過后，我行與借款人簽訂借款合同、借款憑證。全部手續(xù)辦妥，并核實(shí)無誤后，銀行按合同約定辦理貸款發(fā)放出賬手續(xù)，貸款發(fā)放后根據(jù)貸款用途及金額，嚴(yán)格按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》實(shí)行受托支付或自主支付的方式進(jìn)行貸款支付，將貸款全額劃入指定交易對(duì)手賬戶。

第十五條 貸款發(fā)放后，應(yīng)向借款人出具貸款及劃款回單。銀行有權(quán)要求借款人在約定的時(shí)間內(nèi)提供符合借款用途的相關(guān)發(fā)票、收據(jù)或其他相關(guān)憑證，以供查驗(yàn)。

第六章貸后管理

第十六條 貸款發(fā)放后，銀行人員應(yīng)根據(jù)借款憑證及還款憑證，將相關(guān)信息登錄個(gè)人信貸管理系統(tǒng)，并告知借款人上述放款、還款情況。

第十七條銀行應(yīng)監(jiān)督借款人貸款用途是否符合借款合同約定，定期檢查借款人還款能力、個(gè)人信用記錄的變化，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)借款人存在違約情況，按本辦法第九章相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。

第十八條 貸款到期日前，銀行可根據(jù)借款人還款計(jì)劃，及時(shí)提醒借款人按時(shí)還款；貸款發(fā)生逾期，銀行應(yīng)及時(shí)進(jìn)行貸款催收。

第十九條 根據(jù)有關(guān)法律文件及《湖北銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法（試行）》有關(guān)規(guī)定，對(duì)個(gè)人信用貸款實(shí)施五級(jí)分類。

第七章檔案管理

第二十條 貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)對(duì)貸款重要憑證、合同文本及相關(guān)業(yè)務(wù)資料進(jìn)行妥善保管。

第二十一條 貸款檔案參照我行公司信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法的規(guī)定進(jìn)行整理歸檔。各級(jí)行應(yīng)設(shè)專人負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的檔案管理工作，分別建立檔案文件清單，并建立檔案移交、借閱及歸還登記制度。

第八章合同變更

第二十二條 本管理辦法所指的合同變更是指?jìng)€(gè)人貸款借款合同生效后，在合同履行期間，經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致，對(duì)原合同條款的內(nèi)容進(jìn)行的修改或補(bǔ)充。

第二十三條 合同變更包括對(duì)原合同條款中的借款期限、借款金額等事項(xiàng)的變更；合同變更還包括原合同項(xiàng)下債權(quán)、債務(wù)的轉(zhuǎn)移。

第二十四條 合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，原則上合同變更需報(bào)有權(quán)部門審批，并依法簽訂變更協(xié)議。必要時(shí)，應(yīng)辦理相應(yīng)公證、保險(xiǎn)等有關(guān)手續(xù)，所涉及的相關(guān)費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

第二十五條 辦理合同變更，必須符合以下條件：

（一）合同變更應(yīng)在貸款到期前辦理；

（二）申請(qǐng)合同變更時(shí)，借款人應(yīng)正常履行合同，不存在任何違約事件。無拖欠到期本金、應(yīng)付利息、罰息、違約金以及其他相關(guān)費(fèi)用情況；

（三）辦理合同變更，應(yīng)由借款人向銀行提出書面申請(qǐng)，經(jīng)合同變更事項(xiàng)所涉當(dāng)事人協(xié)商一致，并由銀行審核同意后方可辦理；

（四）合同變更事項(xiàng)所涉當(dāng)事人應(yīng)簽署相應(yīng)變更協(xié)議。除因借款人提前還款而引發(fā)的貸款余額減少、貸款期限縮短的情況，其他合同變更原則上應(yīng)辦理公證；

（五）因合同變更所涉一切相關(guān)費(fèi)用均由借款人承擔(dān)。

第二十六條 若借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人若未放棄遺產(chǎn)繼承，且貸款本息未超過遺產(chǎn)繼承的實(shí)際價(jià)值部分，其財(cái)產(chǎn)繼承人應(yīng)繼續(xù)履行所簽訂的借款合同。

第二十七條 合同事項(xiàng)變更手續(xù)辦妥后，變更申請(qǐng)書、變更協(xié)議以及與合同變更事項(xiàng)相關(guān)的資料應(yīng)歸入原貸款檔案保管；凡涉及原貸款結(jié)清銷戶或新貸款發(fā)放的貸款資料，應(yīng)按照我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)檔案、資料的保管的規(guī)定進(jìn)行處理。

第九章違約處理

第二十八條 借款人未按借款合同約定償還當(dāng)期應(yīng)還貸款本息的，即為貸款逾期。貸款銀行應(yīng)自貸款逾期或未按借款合同約定的還款計(jì)劃償還貸款本息之日起，按合同約定的罰息利率計(jì)收利息，直至清償本息為止。對(duì)不能按時(shí)支付的利息，按罰息利率計(jì)收復(fù)利。第二十九條 發(fā)生下列情況之一時(shí)，銀行有權(quán)按我行以及借款合同的有關(guān)規(guī)定，對(duì)借款人追究違約責(zé)任。

（一）借款人違反合同規(guī)定，經(jīng)指出，仍未改正的；

（二）借款人提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

（三）借款人未按合同規(guī)定使用貸款，挪用貸款的；

（四）借款人拒絕或阻撓銀行監(jiān)督檢查貸款使用情況的；

（五）借款人死亡或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡，或喪失民事行為能力后，借款人無繼承人、受遺贈(zèng)人或監(jiān)護(hù)人，或繼承人、受遺贈(zèng)人及監(jiān)護(hù)人拒絕履行還款義務(wù)的；

（六）借款人以因提供消費(fèi)品或服務(wù)項(xiàng)目的企業(yè)過錯(cuò)原因造成借款人利益受損為由，拒絕或拖延貸款本息的償還；

（七）借款人涉及訴訟或被法院及其他權(quán)力機(jī)關(guān)監(jiān)管、凍結(jié)其他財(cái)產(chǎn)的。

第三十條 借款人有第二十九條所列行為之一時(shí)，銀行視借款人違約情況，采取以下一種或數(shù)種債權(quán)保護(hù)措施：

（一）限期糾正違約行為；

（二）宣布貸款提前到期，并提前收回原發(fā)放的貸款。

第十章 附則

第三十一條 本管理辦法施行后與國(guó)家、地方以及各級(jí)人民銀行有關(guān)法律、法規(guī)存在差異的，應(yīng)從相關(guān)法律、法規(guī)有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十二條 本管理辦法由湖北銀行零售金融部制定、解釋和修訂。各分行原管理辦法、操作規(guī)程與本辦法不一致的以本辦法為準(zhǔn)。

第三十三條 本業(yè)務(wù)貸款資料適用于個(gè)人消費(fèi)貸款資料，合同適用于個(gè)人消費(fèi)貸款合同。第三十四條 本管理辦法自發(fā)文之日起施行。

二○一二年七月三十日

第三篇：個(gè)人信用貸款管理辦法暫行

個(gè)人信用貸款

管理辦法（暫行）

第一章總則

第一條為滿足優(yōu)質(zhì)客戶的貸款融資需求，加強(qiáng)（以下簡(jiǎn)稱“本行”）個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)管理，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、人民銀行《貸款通則》以及銀監(jiān)會(huì)頒布的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)，特制定本辦法。

第二條本辦法所稱個(gè)人信用貸款是指本行向資信良好的借款人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)用途的，無需提供擔(dān)保的人民幣貸款。

第三條個(gè)人信用貸款的審批權(quán)限，按本行信貸業(yè)務(wù)授權(quán)規(guī)定的審批權(quán)限辦理。

第四條各支行開展個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。

第五條個(gè)人信用貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，各支行不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。

第二章借款人對(duì)象、條件、原則

第六條個(gè)人信用貸款的對(duì)象為本轄區(qū)內(nèi)個(gè)體工商戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、公務(wù)員以及事業(yè)單位正式在編人員。

第七條 申請(qǐng)個(gè)人信用貸款的借款人需具備下列基本條件：

（一）年齡在25歲（含）至55歲（含）之間，具有完全 1

民事行為能力；

（二）有正當(dāng)、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶要提供真實(shí)的資產(chǎn)證明、經(jīng)營(yíng)收入證明和負(fù)債情況資料，如銀行流水賬、所得稅稅單及其他收入證明等；公務(wù)員要能夠提供資產(chǎn)證明、收入證明、工資證明和負(fù)債情況等；

（三）夫妻雙方及家庭主要成員遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良信用記錄（近5年）；

（四）有當(dāng)?shù)赜行Ь幼∽C明且擁有自有產(chǎn)權(quán)住房；

（五）在本行開立個(gè)人結(jié)算賬戶，與我行合作關(guān)系不低于2年，包括貸款和結(jié)算等業(yè)務(wù)；

（六）個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的經(jīng)營(yíng)實(shí)體必須在本行所在地注冊(cè)并擁有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所(含租賃)，經(jīng)營(yíng)實(shí)體注冊(cè)成立1年(含)以上，或足以證明行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)1年以上；

（七）本行規(guī)定的其他條件。

第八條個(gè)人信用貸款實(shí)行屬地管理，即鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)人信用貸款工作由轄區(qū)支行負(fù)責(zé)，城區(qū)個(gè)人信用貸款工作由城區(qū)各支行負(fù)責(zé)。屬地管理的第一順序?yàn)楣ぷ鲉挝换蚪?jīng)營(yíng)場(chǎng)所，第二順序?yàn)榉€(wěn)定住所所在地，第三順序?yàn)閼艏诘亍?/p>

第三章期限、利率、額度以及禁止性規(guī)定

第九條個(gè)人信用貸款的期限

個(gè)人信用貸款的期限一般為1年（含），消費(fèi)類貸款期限最長(zhǎng)不超過2年。

第十條個(gè)人信用貸款的額度

個(gè)人信用貸款的額度最高不超過10萬元。

第十一條個(gè)人信用貸款利率按照本行公布的個(gè)人信用貸款利率執(zhí)行。

第十二條個(gè)人信用貸款禁止性規(guī)定

1、個(gè)人信用貸款實(shí)行一筆一簽，不得辦理最高額循環(huán)使用合同；

2、個(gè)人信用貸款不得辦理展期；

3、個(gè)人信用貸款實(shí)行按季計(jì)息，到期結(jié)清貸款本息的方式；

4、個(gè)人信用貸款用途應(yīng)符合《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》及人民銀行、銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定的用途。原則上貸款用于借款人的個(gè)人消費(fèi)支出、個(gè)體經(jīng)營(yíng)，不得用于無指定用途的個(gè)人支出；

5、個(gè)人信用貸款僅限借款人本人辦理，同一借款人只能在本行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)辦理個(gè)人信用貸款，嚴(yán)禁多頭用信。

第四章個(gè)人信用貸款操作流程

第十三條 經(jīng)辦支行受理借款人信用貸款申請(qǐng)時(shí)，借款人應(yīng)提供以下資料進(jìn)行審查：

（一）個(gè)人信用貸款申請(qǐng)書（申請(qǐng)人本人簽名確認(rèn)）；

（二）本人有效身份證件（審核原件，留存復(fù)印件）； 身份證件包括身份證、護(hù)照、軍官證、回鄉(xiāng)證、港澳臺(tái)往來通行證、臨時(shí)身份證等。

（三）當(dāng)?shù)赜行Ь幼∽C明和居住地址證明；

當(dāng)?shù)赜行Ь幼∽C明包括當(dāng)?shù)貞艏膽艨诒?，或原籍的戶籍證明和當(dāng)?shù)鼐幼∽C明（審核原件，留存復(fù)印件）。

（四）借款人的婚姻狀況證明；

借款人婚姻狀況為已婚的，要求提供結(jié)婚證或戶籍證明（復(fù)印件）；婚姻狀況為未婚的，需提供未婚證明（原件）或未婚聲明（原件）；婚姻狀況為離婚的，需提供離婚證（復(fù)印件）。其中，未婚證明由戶口所在地民政部門婚姻科出具，結(jié)婚證或離婚證遺失可同樣處理，無法提供未婚證明的，應(yīng)要求其提供未婚聲明。

（五）借款人（或配偶）在當(dāng)?shù)氐姆课莓a(chǎn)權(quán)證明（審核原件，留存復(fù)印件）;

（六）借款人本人及家庭成員的收入證明、個(gè)人資產(chǎn)證明（原件）；

1、收入證明的要求：收入證明主要包括工資單、收入證明、代發(fā)工資銀行記錄、股權(quán)分紅稅單、租賃收入等合法有效收入。

（1）工資單，在借款人提供工資單的同時(shí)，要求其提供工作證作為附件；

（2）工作單位收入證明，一般情況下借款人在不能提供工資單或代發(fā)工資銀行證明的情況下，可以提供收入證明，收入證明加蓋單位法人公章或人事部門印章；

（3）租金收入：要求借款人提供租借合同以及納稅證明；

（4）股權(quán)分紅：要求借款人提供股權(quán)分紅稅單；

2、個(gè)人資產(chǎn)證明的要求：個(gè)人資產(chǎn)證明主要包括股票持倉清單、大額養(yǎng)老保險(xiǎn)單、國(guó)債憑證、借款人本人（或配偶）完全產(chǎn)權(quán)房等。

（1）股票持倉清單：要求借款人提供其指定交易的證券公司蓋章的股票持倉清單，以及股東磁卡復(fù)印件；

（2）借款人本人（或配偶）完全產(chǎn)權(quán)房：要求借款人提供房屋產(chǎn)權(quán)證，并提供付款證明。

（七）本行要求的其他資料。

第十四條業(yè)務(wù)調(diào)查

個(gè)人信用貸款實(shí)行雙人調(diào)查制度，經(jīng)辦支行第一調(diào)查人、第二調(diào)查人對(duì)申請(qǐng)人情況進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，主要調(diào)查以下相關(guān)情況：

1、申請(qǐng)人的職業(yè)道德、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和工作崗位等情況；

2、申請(qǐng)人的家庭成員、收入、財(cái)產(chǎn)等基本情況，財(cái)產(chǎn)共有人的基本情況；

3、貸款用途、還本付息的能力和來源；

4、其他需要調(diào)查的情況。

第十五條調(diào)查人根據(jù)客戶申請(qǐng)和調(diào)查情況，撰寫調(diào)查報(bào)告，確定合理貸款額度，并要求申請(qǐng)人填寫《個(gè)人信用貸款申請(qǐng)書》

第十六條審查審批

經(jīng)辦支行有權(quán)審批人對(duì)經(jīng)辦客戶經(jīng)理提交的個(gè)人信用貸款復(fù)核崗對(duì)調(diào)查崗提交的貸款資料、調(diào)查報(bào)告和調(diào)查意見進(jìn)行進(jìn)行審查，在申請(qǐng)書審批表中就貸與不貸、貸多貸少和期限等事項(xiàng)簽署明確意見。

審查要點(diǎn)包括：

1、申請(qǐng)資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一致；

2、借款人資信是否良好、還款來源是否足額可信；

3、借款人的職業(yè)、工作單位、收入、資信記錄等條件是否符合相關(guān)要求；

4、貸款額度和期限是否符合相關(guān)規(guī)定；

5、其他認(rèn)為需要審查的內(nèi)容。

第十七條簽訂合同

經(jīng)辦支行第一調(diào)查人負(fù)責(zé)將審批結(jié)果及時(shí)通知申請(qǐng)人，并根據(jù)約定簽訂借款合同。

第十八條放款

經(jīng)辦支行第一調(diào)查人將完整的貸款合同文本遞交柜面經(jīng)辦人，通知申請(qǐng)人到經(jīng)辦支行柜面辦理借款手續(xù)。柜面經(jīng)辦人員審核無誤后，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第五章個(gè)人信用貸款的管理

第十九條個(gè)人信用貸款的日常檢查工作由經(jīng)辦支行負(fù)責(zé)。經(jīng)辦支行調(diào)查崗應(yīng)按季核實(shí)借款人家庭、職業(yè)、財(cái)產(chǎn)及還款能力的變化情況。如發(fā)生了拖欠貸款本息的情況或出現(xiàn)了貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取化解措施。

第二十條個(gè)人信用貸款的資產(chǎn)保全工作由經(jīng)辦支行和本行信貸管理部負(fù)責(zé)。個(gè)人信用貸款出現(xiàn)以下情形之一的，經(jīng)辦支行應(yīng)立即通過增加我行認(rèn)可的抵質(zhì)押物、優(yōu)化貸款擔(dān)保條件來轉(zhuǎn)化貸款，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，或依法追回貸款。

1、借款人收入情況發(fā)生變化，對(duì)其還款能力產(chǎn)生重大影響；

2、借款人拒絕或阻撓經(jīng)辦支行對(duì)其收支情況及貸款使用

情況進(jìn)行監(jiān)督檢查；

3、借款人將貸款用于國(guó)家法律和金融法規(guī)明確禁止的項(xiàng)目;

4、借款人提供虛假文件、資料或其他虛假信息，危害本行信貸資金安全；

5、借款人連續(xù)二期未歸還貸款利息；

6、借款人發(fā)生影響其償債能力的事件（如涉入訴訟、仲裁或其他行政、法律糾紛）或缺乏償債誠(chéng)意；

7、借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力；

8、其他本行認(rèn)為可能損害信貸資金安全的情況。

第二十一條第一調(diào)查人為個(gè)人信用貸款的第一責(zé)任人,第二調(diào)查人、審查人、審批人等責(zé)任人因調(diào)查失實(shí)、管理不力等原因?qū)е沦J款形成責(zé)任性或不良的，按《不良貸款管理辦法》和《業(yè)務(wù)違規(guī)處罰辦法》相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。

第六章附則

第二十二條本辦法由負(fù)責(zé)制定、修改和解釋。

第二十三條本辦法自印發(fā)之日起施行。

第四篇：個(gè)人信用貸款申請(qǐng)書

個(gè)人信用貸款申請(qǐng)書

個(gè)人信用貸款要素

1.貸款對(duì)象

商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用貸款的借款人一般有嚴(yán)格的規(guī)定。申請(qǐng)個(gè)人信用貸款，首先需要具備下列基本條件：

①在中國(guó)境內(nèi)有固定住所，有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民;

②有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力;遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良信用記錄;

③在貸款銀行開立有個(gè)人結(jié)算賬戶(同意借款銀行從其指定的個(gè)人結(jié)算賬戶扣收貸款本息);

④各行另行規(guī)定的其他條件。

2.貸款利率

個(gè)人信用貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，浮動(dòng)幅度按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計(jì)付。展期后的利息，累計(jì)貸款期限不足6個(gè)月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的6個(gè)月貸款利率計(jì)息;超過6個(gè)月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的1年期貸款利率計(jì)息。

3.貸款期限

個(gè)人信用貸款期限一般為1年(含1年)，.最長(zhǎng)不超過3年。銀行通常每年要進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)級(jí)，根據(jù)信用評(píng)級(jí)確定個(gè)人信用貸款的展期。

4.還款方式

個(gè)人信用貸款期限在1年(含1年)以內(nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式;貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。

5.貸款額度

銀行依據(jù)借款人資信等級(jí)、特定準(zhǔn)人條件，確定不同貸款額度;并按授權(quán)權(quán)限和不同額度，報(bào)經(jīng)上級(jí)機(jī)關(guān)審批。對(duì)于具體額度的規(guī)定，各行差別較大。

---------------------

個(gè)人信用貸款依不同銀行有不同的準(zhǔn)入門檻。

非國(guó)有商業(yè)銀行在這方面政策較為寬松，但條件比之抵質(zhì)押貸款仍屬嚴(yán)苛。一般申請(qǐng)信用貸款前，銀行會(huì)就客戶的個(gè)人條件進(jìn)行評(píng)定打分，比如年齡、學(xué)歷、婚姻、收入狀況等等。舉個(gè)例子，碩士研究生的分?jǐn)?shù)會(huì)比本科生稍高，已婚人士的分?jǐn)?shù)會(huì)比未婚者稍高，等等。綜合出最后一個(gè)總的得分，再跟據(jù)實(shí)際調(diào)查情況決定是否貸款以及貸款額度。放款前需簽定合同，根據(jù)貸款目的的不同會(huì)要求客戶是否在該行開立存款帳戶。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)各個(gè)銀行各不相同，但都在國(guó)家規(guī)定的范圍內(nèi)浮動(dòng)。

第五篇：銀行支農(nóng)再貸款資金使用情況報(bào)告

銀行支農(nóng)再貸款資金使用情況報(bào)告

尊敬的ⅩⅩ分行各位領(lǐng)導(dǎo)：

大家好！

下面由我就我單位支農(nóng)再貸款資金使用、管理及效果情況作以下簡(jiǎn)單匯報(bào)：

一、基本情況

至12月底，我單位向人民銀行申請(qǐng)借入支農(nóng)再貸款 筆資金總額 億元，資金全部投向農(nóng)戶企業(yè)

二、支農(nóng)再貸款使用情況

我單位嚴(yán)格按照《關(guān)于加強(qiáng)支農(nóng)再貸款管理的通知》有關(guān)要求，借入支農(nóng)再貸款資金全部用于發(fā)放為涉農(nóng)貸款。同時(shí)，我單位給予辦理支農(nóng)再貸款的利率優(yōu)惠政策，優(yōu)惠幅度是在我單位一般貸款利率的基礎(chǔ)上下浮XX%，有效地使更多需要資金的農(nóng)村企業(yè)切身感受支農(nóng)再貸款的優(yōu)惠政策，更進(jìn)一步有效地使支農(nóng)再貸款的資金使用得已落到實(shí)處。

三、支農(nóng)再貸款管理情況

一是規(guī)章制度的建立。根據(jù)《中國(guó)人民銀行對(duì)農(nóng)村信用合作社貸款管理辦法》以及中國(guó)人民銀行鞍山分行的有關(guān)文件要求，結(jié)合實(shí)際情況，制定《支農(nóng)再貸款使用與管理暫行辦法》，確保支農(nóng)再貸款的高效使用和良性運(yùn)轉(zhuǎn)。明確支農(nóng)再貸款資金主要用于支持、改進(jìn)當(dāng)?shù)刂мr(nóng)信貸服務(wù)，解決農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和涉農(nóng)企業(yè)資金需求不足問題。二是檔

案資料管理情況。支農(nóng)再貸款的資金是我單位以正式報(bào)告及申請(qǐng)書向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行提出申請(qǐng)，并經(jīng)審批同意后在核準(zhǔn)的支農(nóng)再貸款額度內(nèi)進(jìn)行發(fā)放使用，申請(qǐng)資料和人民銀行的審批資料由我單位指定專人專檔保管?？蛻羰褂弥мr(nóng)再貸款資金的申請(qǐng)、審批和發(fā)放等資料均由經(jīng)辦單位指定專人專檔保管。對(duì)日常監(jiān)測(cè)報(bào)表我單位能按要求進(jìn)行監(jiān)測(cè)管理，相關(guān)支農(nóng)再貸款的檔案資料能完整歸檔。三是管理和使用的合規(guī)性。該項(xiàng)業(yè)務(wù)在辦理的過程中，我單位嚴(yán)格按照相關(guān)的文件制度要求實(shí)行逐級(jí)審批發(fā)放，對(duì)貸款資金的發(fā)放、收回全過程，實(shí)行專人、專戶管理，能嚴(yán)格按照專款專用。經(jīng)辦單位以支農(nóng)再貸款資金向涉農(nóng)企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，建立了單獨(dú)的貸款明細(xì)臺(tái)賬，對(duì)貸款利息的收回在臺(tái)賬中進(jìn)行逐筆登記，對(duì)該筆借款支付情況和賬戶資金往來能做到跟蹤到位。

第六篇：個(gè)人貸款管理暫行辦法

《個(gè)人貸款管理暫行辦法》征求意見稿

第一章 總則

第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為,加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理,有效防范風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展,依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī),制定本辦法。

第二條 中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人）經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。

第三條 本辦法所稱個(gè)人貸款,是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人,按約定條件提供貸款資金并收回本息的經(jīng)營(yíng)行為。

第四條 個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。

第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制,制定貸款管理辦法及每一貸款品種的操作規(guī)程,明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍,實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理,建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制。

第六條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。

第七條 個(gè)人貸款用途應(yīng)符合國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和政策,貸款人不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。

貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理,按合同約定用途向借款人的交易對(duì)象進(jìn)行支付。

第八條 個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定。

第九條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制,結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途等因素,合理確定貸款金額、期限,控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第十條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)依照本辦法對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章 受理與調(diào)查

第十一條 個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件:

（一）具備完全民事行為能力中華人民共和國(guó)公民,非中華人民共和國(guó)公民還須符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定;

（二）有明確合法的用途;

（三）有合理的貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種;

（四）具備還款意愿和還款能力;

（五）信用狀況良好,無重大不良記錄;

（六）貸款人規(guī)定的其他條件。

第十二條 貸款人應(yīng)要求借款人以書面或貸款人認(rèn)可的其他形式提出貸款申請(qǐng),并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

第十三條 貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后,應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé),對(duì)借款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性調(diào)查核實(shí),形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見。

第十四條 貸款調(diào)查應(yīng)包括以下內(nèi)容:

（一）借款人基本情況;

（二）借款人收入情況;

（三）借款用途;

（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式;

（五）保證人擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值;

（六）其他需要調(diào)查的內(nèi)容。

第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔,采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等方式和方法。

貸款人在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可將貸款調(diào)查中特定事項(xiàng)委托第三方,并簽訂信息保密協(xié)議。

貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。

第十六條 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。

通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的,貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。

第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批

第十七條 貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查,重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程

度等。

第十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ),采取定量和定性分析方法,全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。同時(shí),貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體系。

第十九條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則,完善授權(quán)管理制度,規(guī)范審批操作流程,明確貸款審批權(quán)限,實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批,確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

第二十條 貸款人對(duì)未獲批準(zhǔn)的貸款申請(qǐng),應(yīng)告知借款人。

第二十一條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等異常情況,對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析,及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策,加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。

第四章 協(xié)議與發(fā)放

第二十二條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同,需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件,電子銀行渠道辦理的貸款除外。

第二十三條 借款合同應(yīng)符合《合同法》的規(guī)定,明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象、支付金額、支付條件、支付方式。

借款合同應(yīng)設(shè)立有關(guān)條款,明確借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等的違約責(zé)任。

第二十四條 貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度,有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。

借款合同采用格式條款的,應(yīng)注意維護(hù)借款人權(quán)益,并以合法方式公示。

第二十五條 貸款人應(yīng)依照《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定,規(guī)范擔(dān)保流程與操作。

按合同約定辦理抵押登記手續(xù),應(yīng)由貸款人參與。貸款人委托第三方辦理的,應(yīng)對(duì)抵押登記情況予以核實(shí)。

辦理保證手續(xù),貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。

第二十六條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理,遵循審貸與放貸分離的原則,設(shè)立獨(dú)立、統(tǒng)一的放款管理部門或崗位,負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的貸款。

第二十七條 貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。

第五章 支付管理

第二十八條 貸款人應(yīng)依據(jù)借款合同約定,通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托,將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后,由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

第二十九條 個(gè)人貸款資金原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付。

對(duì)借款人難以事先確定具體交易對(duì)象且額度不超30萬元人民幣的貸款資金,經(jīng)貸款人同意,可采取借款人自主支付方式。

對(duì)借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的,經(jīng)貸款人同意,貸款資金可采取借款人自主支付方式。

第三十條 貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng),并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

第三十一條 采用貸款人受托支付的,貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后,將貸款資金按約定支付給借款人交易對(duì)象,并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

第三十二條 采用借款人自主支付的,貸款人應(yīng)要求借款人定期報(bào)告或告知貸款資金支付情況,并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第三十三條 貸款支付完成后,貸款人應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向,歸集保存相關(guān)憑證。

第六章 貸后管理

第三十四條 貸款支付后,貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析,確保貸款資產(chǎn)安全。

第三十五條 貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等,確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度;貸款人內(nèi)部審計(jì)部門以及其他部門應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。

第三十六條 貸款人應(yīng)定期分析評(píng)估借款合同中約定內(nèi)容的履行情況,并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。

第三十七條 貸款人應(yīng)依照合同約定,收回貸款本息。

一年以內(nèi)（含）的貸款,展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限;一年以上的貸款,展期期限累

計(jì)與原貸款期限相加,不得超過該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。

第三十八條 到期不能償還的貸款,貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收,也可以協(xié)議重組。

第七章 法律責(zé)任

第三十九條 貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正。貸款人逾期未改正的,或其行為嚴(yán)重危及貸款人的資產(chǎn)安全的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可采取《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施。

第四十條 貸款人有下列情形之一的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除按本辦法第三十九條采取監(jiān)管措施外,還可對(duì)其處以警告、罰款:

（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的;

（二）未建立、執(zhí)行貸款調(diào)查面談、借款合同面簽制度的;

（三）違反本辦法第二十六條的;

（四）借款人挪用貸款未發(fā)現(xiàn)的,或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的。

前款罰款的限額,有違規(guī)所得的,不超過違規(guī)所得的3倍,且最高不超過3萬元;沒有違規(guī)所得的,不超過1萬元。

第四十一條 貸款人有下列情形之一的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除按本辦法第三十九條采取監(jiān)管措施外,還可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條對(duì)其進(jìn)行處理、處罰:

（一）將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的;

（二）授意借款人虛構(gòu)事實(shí)獲得貸款的;

（三）違反本辦法第七條的;

（四）發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款的;

（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的;

（六）簽訂的貸款合同（協(xié)議）不符合本辦法規(guī)定的;

（七）對(duì)借款人違背借款合同約定的行為未采取相應(yīng)措施的;

（八）其他嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的。

第八章 附則

第四十二條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個(gè)人貸款,可暫不執(zhí)行本辦法。

信用卡透支不適用本辦法。

第四十三條 本辦法由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第四十四條 本辦法自發(fā)布之日起三個(gè)月后施行。