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第一篇：個(gè)人盡職調(diào)查報(bào)告

有的員工說(shuō)柜員是銀行最重要的崗位，每天接待客戶(hù)的現(xiàn)金和資金的來(lái)去；但也有人認(rèn)為信貸員是為銀行創(chuàng)造利潤(rùn)的群體，沒(méi)有信貸員日曬雨淋的調(diào)查和催收貸款，哪里來(lái)的銀行利潤(rùn)。其實(shí)，存貸款工作一并重要。

存款是銀行生存之基礎(chǔ)，貸款是銀行發(fā)展之本。銀行內(nèi)每一個(gè)崗位都有其固有的重要性和特殊性，或許存在接觸存款業(yè)務(wù)的客戶(hù)很多，但是對(duì)于貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)的還是比較陌生，現(xiàn)在就信貸業(yè)務(wù)做個(gè)簡(jiǎn)單了解。

盡管在信貸業(yè)務(wù)品種不同、對(duì)象各異上，但都有其內(nèi)在的、本質(zhì)的、共同的管理流程。科學(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)管理實(shí)質(zhì)上是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲取收益，以確保信貸資金的安全性、流動(dòng)性、盈利性的過(guò)程。

每一筆信貸業(yè)務(wù)都會(huì)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，基本操作流程就是要通過(guò)既定的操作程序，通過(guò)每一個(gè)環(huán)節(jié)的層層控制達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)收益的目的。一般來(lái)說(shuō)，一筆貸款的管理流程分為九個(gè)環(huán)節(jié)，分別是：貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處置。

衡量一個(gè)從事信貸業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人員工作效能，關(guān)鍵在于看他對(duì)每一筆貸款申請(qǐng)的盡職調(diào)查程度。因?yàn)楸M職調(diào)查作為貸款全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，具有重要的意義。首先，全面深入、細(xì)致嚴(yán)謹(jǐn)、高質(zhì)量的盡職調(diào)查工作是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)、管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本保障，其工作質(zhì)量直接決定了貸款質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平。其次，盡職調(diào)查是降低貸款人與借款人之間信息不對(duì)稱(chēng)，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患的重要手段。最后，通過(guò)揭示可能影響貸款安全的風(fēng)險(xiǎn)信息，有助于銀行也金融機(jī)構(gòu)作出正確的決策。

勤勉盡責(zé)地履行調(diào)查義務(wù)，盡可能掌握借款人及業(yè)務(wù)的各方面情況，揭示分析潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素，是信貸員盡職調(diào)查工作的基本要求。信貸員必須遵循真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、有效的原則，通過(guò)各種途徑開(kāi)展調(diào)查工作，全面掌握客戶(hù)及項(xiàng)目信息。

信貸員可以通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查相結(jié)合的方式展開(kāi)調(diào)查?，F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查包括現(xiàn)場(chǎng)會(huì)談和實(shí)地考察，非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查包括搜尋調(diào)差和委托調(diào)查等方式。

盡職調(diào)查最終體現(xiàn)在調(diào)查報(bào)告中，個(gè)人貸款盡職、調(diào)查報(bào)告?zhèn)戎赜趯?duì)借款人的資信水平、償債能力，貸款具體用途及還款來(lái)源等請(qǐng)款的分析，確保借款人交易、借款用途、還款意愿和還款能力真實(shí)，防范虛假按揭等現(xiàn)象的發(fā)生。

信貸員的盡職調(diào)查，是對(duì)貸款人和借款人雙方負(fù)責(zé)任的重要體現(xiàn)，借款人能清晰了解到自己的貸款能力，貸款人能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，雙贏的模式下將有助于銀行也健康有序的發(fā)展。

第二篇：企業(yè)貸款盡職調(diào)查報(bào)告

企業(yè)貸款盡職調(diào)查

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一、公司基本情況及歷史沿革

1、公司基本情況需披露公司設(shè)立情況，股東情況，實(shí)際出資情況，經(jīng)營(yíng)范圍及實(shí)際經(jīng)營(yíng)的具體業(yè)務(wù)。

2、股東及實(shí)收資本的每次變化需詳細(xì)披露具體情況，包括變更前后的持股數(shù)量和比例，轉(zhuǎn)讓、增資擴(kuò)股價(jià)格及作價(jià)依據(jù)，每次是否辦理工商變更，是否驗(yàn)資，實(shí)際出資情況是否與驗(yàn)資報(bào)告相符；

公司的股權(quán)是否清晰：設(shè)立以來(lái)是否發(fā)生頻繁的股權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)绕涫巧婕暗焦竞诵娜藛T的持股轉(zhuǎn)讓?zhuān)毓晒蓶|及實(shí)際控制人是否保持穩(wěn)定（從買(mǎi)賣(mài)過(guò)程看實(shí)際控制人是否對(duì)公司的發(fā)展有信心，是否有大規(guī)模套現(xiàn)行為），是否存在名義與實(shí)際股東不符情況；

3、公司登記的業(yè)務(wù)范圍是否發(fā)生變化，實(shí)際經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)是否發(fā)生變化，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的具體方式是否發(fā)生變化；

4、公司管理層的穩(wěn)定性（董事、監(jiān)事、總經(jīng)理、副總經(jīng)理、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、部分公司視情況還需要包括技術(shù)負(fù)責(zé)人、銷(xiāo)售負(fù)責(zé)人）。

5、實(shí)質(zhì)控制人的判斷、歷史出資問(wèn)題

二、公司人員情況

1、公司的主要高管，公司人數(shù)及年齡、學(xué)歷結(jié)構(gòu)；

2、公司人員結(jié)構(gòu)（人數(shù)、學(xué)歷層次、年齡層次等）；

3、分部門(mén)人員情況（分部門(mén)列表：中層人員、財(cái)務(wù)人員、銷(xiāo)售人員、采購(gòu)人員、技術(shù)人員）；

4、勞動(dòng)合同、社保及薪酬情況

公司所有人員是否都簽訂了勞動(dòng)合同、是否都繳納了社保；公司工資總額及平均工資額，各部門(mén)人均工資。

三、公司的經(jīng)營(yíng)模式

1、公司是做什么的？公司所從事行業(yè)的規(guī)模、總體需求及成長(zhǎng)性；主營(yíng)是否符合國(guó)家或區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策；主營(yíng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者是否容易進(jìn)入等；1

2、公司為誰(shuí)提供產(chǎn)品和服務(wù)？公司的主要客戶(hù)、客戶(hù)的實(shí)力、是否有在行業(yè)內(nèi)或區(qū)域內(nèi)較為著名的客戶(hù)等、公司市場(chǎng)占有率及其變化；

3、公司是如何提供產(chǎn)品和服務(wù)的？公司的營(yíng)銷(xiāo)、采購(gòu)策略及服務(wù)理念等；

4、公司是如何賺錢(qián)？利潤(rùn)來(lái)源及其穩(wěn)定和增長(zhǎng)性；決策機(jī)制水平；盈利預(yù)測(cè)（大多數(shù)時(shí)候只是口頭的盈利目標(biāo)）的可信度等；

5、是否存在對(duì)市場(chǎng)預(yù)測(cè)的機(jī)制及程序，（銀根緊縮、原材料漲價(jià)、人民幣升值、出口退稅率降低等因素對(duì)公司的大致影響，以及公司在應(yīng)對(duì)這些因素時(shí)采取了哪些措施）。

6、公司是如何從設(shè)立到發(fā)展壯大的，公司的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手有那些？公司通過(guò)什么途徑建立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，公司今后的前景（經(jīng)營(yíng)模式的總體判斷），公司通過(guò)什么途徑保持自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)？可行性及持久性？。

（通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新創(chuàng)造真實(shí)的差異化產(chǎn)品？

通過(guò)品牌或信譽(yù)創(chuàng)造虛擬的差異化產(chǎn)品？（藥品、食品、服裝等）

通過(guò)降低成本并以更低的價(jià)格提供相似的產(chǎn)品？

通過(guò)創(chuàng)造高的轉(zhuǎn)換成本鎖定用戶(hù)？

通過(guò)建立門(mén)檻把競(jìng)爭(zhēng)者擋在外面？）（比如取得資質(zhì)、認(rèn)證等）

四、獨(dú)立及持續(xù)盈利能力

1、公司在調(diào)查期內(nèi)存在的所有關(guān)聯(lián)方，關(guān)聯(lián)交易的種類(lèi)、交易金額及占同類(lèi)總金額的比重、期末余額、價(jià)格及作價(jià)方式、關(guān)聯(lián)交易毛利占總毛利的比重；

2、公司經(jīng)營(yíng)所必需的房產(chǎn)、土地、商標(biāo)、專(zhuān)利及非專(zhuān)利技術(shù)的取得方式，所有權(quán)歸屬情況；

3、公司的技術(shù)、業(yè)務(wù)、利潤(rùn)來(lái)源是否過(guò)度依賴(lài)其他公司、相關(guān)政策及補(bǔ)貼收入；

4、公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式、產(chǎn)品或服務(wù)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)環(huán)境是否發(fā)生或?qū)⒁l(fā)生重大變化；

5、公司對(duì)主要供應(yīng)商及客戶(hù)是否存在嚴(yán)重依賴(lài)。

五、財(cái)務(wù)狀況及收入確認(rèn)分析

1、公司在過(guò)去三年的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析，包括銷(xiāo)售規(guī)模及收入、毛利率、凈利潤(rùn)、現(xiàn)金流分析；

2、收入確認(rèn)的具體政策，是否與會(huì)計(jì)準(zhǔn)則相符，成本是否配比，收入在年度內(nèi)分布不均衡的，分析在各季度或月份的比例；成本核算政策及方法；

3、根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率分析公司的償債能力；

4、根據(jù)存貨、應(yīng)收賬款、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量、主營(yíng)收入的對(duì)比分析公司收入的質(zhì)量；

5、列示并分析公司報(bào)表與原始申報(bào)報(bào)表（營(yíng)業(yè)稅、增值稅、所得稅）的差異；

（對(duì)各個(gè)會(huì)計(jì)科目數(shù)據(jù)作基本的判斷）

六、治理結(jié)構(gòu)

1、股東是否將與公司主營(yíng)業(yè)務(wù)相關(guān)的資產(chǎn)全部注入到公司，股東、董事、高管人員與公司的利益是否一致，公司是否存在向關(guān)聯(lián)方輸送利潤(rùn)的情況；

2、公司的內(nèi)部組織架構(gòu)及功能定位是否清晰（包括子公司），內(nèi)部決策的執(zhí)行效率；

3、公司是否存在違法違規(guī)情況（包括稅務(wù)、海關(guān)、環(huán)境、外匯、金融、用工、工商及行業(yè)等等，關(guān)注訴訟、行政處罰方面），如是否存在內(nèi)部集資，非法發(fā)行股份等。

七、會(huì)計(jì)基礎(chǔ)

1、公司財(cái)務(wù)部門(mén)的人員配置及年齡、學(xué)歷、職稱(chēng)情況；

2、公司核算方式，如使用計(jì)算機(jī)，簡(jiǎn)要評(píng)價(jià)其環(huán)境，說(shuō)明其使用的硬件、軟件、版本、是否正版及已使用年份；

3、會(huì)計(jì)核算的規(guī)范化程度；

4、原始憑證的合法性。

5、是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則進(jìn)行成本核算。

八、根據(jù)調(diào)查了解到的問(wèn)題匯總

1、調(diào)查過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)及解決方案。

2、貸款發(fā)放的前提條件落實(shí)。