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第一篇：銀行業(yè)調研報告

為貫徹落實領導批示要求，全面掌握全州銀行業(yè)支持穩(wěn)增長取得的成效及問題，針對中央強調要把穩(wěn)增長放在突出位置的問題。決定組織開展關于銀行業(yè)支持穩(wěn)增長情況的專題調研，現(xiàn)將有關事項通知如下：

一、調研目的

按照中央強調要把穩(wěn)增長放在突出位置的要求。針對經濟運行中出現(xiàn)的新情況新問題，通過深入開展調查研究，全面了解銀行業(yè)支持穩(wěn)增長開展情況、做法、成效、存在的突出問題，系統(tǒng)提出改進和加強銀行業(yè)支持穩(wěn)增長的政策意見和措施。

二、調研內容

(一)關于各行支持穩(wěn)增長現(xiàn)狀的分析

1、認真貫徹落實政策方針。各行認真貫徹落實中央強調的有關于支持穩(wěn)增長的相關政策，緊扣地方經濟社會發(fā)展需要進行規(guī)劃：例如開設橋頭堡黃金口岸、進行開發(fā)開放試驗區(qū)建設等活動，以及制定相關的信貸發(fā)展戰(zhàn)略、簽訂銀政合作協(xié)議、積極爭取信貸規(guī)模等。

2、突出重點，支持經濟建設。為認真貫徹落實政策方針，積極配合銀行支持穩(wěn)增長活動的開展優(yōu)化信貸資源配置;各行采取優(yōu)先支持全州重點項目工程建設的政策方針;向小微企業(yè)、三農企業(yè)傾斜信貸資源;加大對于民生工程的支持力度;清理規(guī)范融資平臺貸款情況。

3、積極搭建溝通平臺。為了認真貫徹落實銀行業(yè)穩(wěn)增長的政策方針，各行積極組織或參與銀政企對接會或項目洽談會，助推項目投融資需求對接;加強小企業(yè)金融服務宣傳;主動走訪企業(yè)特別是小微企業(yè)和個體戶。

4、注重風險防控。在當前復雜的形勢下為了認真貫徹落實銀行業(yè)穩(wěn)增長政策方針，正確積極的處理穩(wěn)增長與防風險的關系，在積極支持地方經濟發(fā)展的同時，注重嚴格防范各類風險。

(二)關于各行支持穩(wěn)增長取得成就的總結

1、改進金融服務方式。銀行業(yè)通過采取全面提升金融服務水平，特別是針對三農、小微企業(yè)、少數(shù)民族群眾金融服務提高了業(yè)務水平;提升對于金融資源的有效配置率;正確規(guī)范服務收費，免去除利息外各項費用的征收的方式，認真貫徹落實銀行業(yè)支持穩(wěn)增長的政策方針。

2、加快金融模式創(chuàng)新的步伐。銀行業(yè)通過采取創(chuàng)新信貸管理方式、開發(fā)新型信貸產品;拓寬擔保范圍;創(chuàng)新評估方式的手段，認真貫徹落實銀行業(yè)支持穩(wěn)增長的政策方針。

3、推進金融模式轉型升級。通過采取調整和優(yōu)化信貸結構，發(fā)展綠色信貸，嚴格限制兩高一剩行業(yè)信貸投放，加強對節(jié)能減排、清潔能源、循環(huán)經濟和環(huán)保項目等領域的信貸支持的方式;加大消費信貸支持力度如汽車貸款、耐用消費品、旅游等消費金融服務;支持文化產業(yè)、對外貿易的辦法，認真貫徹落實銀行業(yè)支持穩(wěn)增長的政策方針。

三、面臨問題

1、當前經濟持續(xù)下行，部分企業(yè)面臨經營困境，面臨實體經濟信貸需求減少;重點項目地方政府配套資金短缺，銀行擬支持的政府重點項目啟動慢;房地產投資信貸風險高。

2、信用環(huán)境相對較差。政銀以及企業(yè)之間的協(xié)調溝通不到位，存款的波動對信貸資金來源的穩(wěn)定性造成影響;小微企業(yè)和涉農貸款的風險補償機制不完善，下崗再就業(yè)貸款財政貼息和保證金政策并不一定按照規(guī)定落實到位;銀行業(yè)金融機構信貸管理機制不靈活，存在一定盲目性。

四、對策建議

當前中國經濟處于戰(zhàn)略轉型時期，我們處在一個并不穩(wěn)定的宏觀經濟市場，在這種大的環(huán)境前提下，商業(yè)銀行能否支持穩(wěn)增長政策方針的貫徹落實對于整個銀行業(yè)的發(fā)展具有重大影響，因此我們應該改進和加強銀行業(yè)支持穩(wěn)增長的政策意見和措施。

1、從宏觀層面上看，首先要深化金融改革，推動利率市場化。充分發(fā)揮市場在資金配置上的基礎性作用，促進銀行業(yè)將資金配置到最需要、效益最好、最有發(fā)展前景的企業(yè)上，優(yōu)先支持重點項目工程建設，加大小微企業(yè)、三農企業(yè)的信貸資源扶持力度;提高信貸資金來源穩(wěn)定性將民生工程放在工作重點來實抓實干。

2、從商行微觀角度。積極主動調整業(yè)務結構和客戶結構，創(chuàng)新信貸管理模式，支持傳統(tǒng)金融模式改造升級。積極調整和優(yōu)化信貸結構。不斷創(chuàng)新管理，提高服務實體經濟的效率。提升專業(yè)化能力，有效控制風險。建立面向實體經濟的多層次銀行體系。

3、優(yōu)化銀行業(yè)金融機構信貸管理機制，使之與政策變化相聯(lián)動，讓政銀以及企業(yè)之間能夠和諧溝通合作。擴寬銀行業(yè)金融機構信貸政策優(yōu)質項目資源的要求，加快銀行擬支持的政府重點項目啟動速度。促進經濟可持續(xù)的健康向上發(fā)展。

第二篇：銀行業(yè)調研報告

根據(jù)《中國銀行業(yè)協(xié)會關于開展文明規(guī)范服務系列活動的通知》精神，以及《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操手宣傳教育活動方案》要求，甘肅省銀行業(yè)協(xié)會在積極開展“文明服務月”活動的同時，把深入學習和貫徹落實《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》作為協(xié)會文明規(guī)范服務系列活動的重要內容之一，融入整個文明服務月活動當中，從5月12日開始到6月底各會員單位均采取了形式多樣的措施進行學習和宣傳，并且組織員工參加多種測試，取得了很好的效果，銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守宣傳教育情況報告?，F(xiàn)將情況報告如下：

一、精心組織，為員工學習踐行職業(yè)操守提供保證

為了深入學習和貫徹《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》，進一步規(guī)范銀行從業(yè)人員的職業(yè)行為，大部分會員單位在“文明服務月”活動的基礎上，又專門制定下發(fā)了《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守宣傳教育活動實施方案》，有的會員單位還成立了職業(yè)操手宣傳教育活動領導小組，指定專人負責此項工作。甘肅省農村信用社各聯(lián)社專門召開了“銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守宣傳教育”活動動員大會，進行了安排部署和動員。工行甘肅省分行將甘肅省銀行業(yè)協(xié)會下發(fā)的《銀行業(yè)文明規(guī)范服務文件匯編》、《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》等一系列文件資料統(tǒng)一印發(fā)到每位員工手中，確保員工人手一冊，為全行員工學習踐行職業(yè)操守營造了濃厚的學習氛圍。建行甘肅省分行為了搞好銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守宣傳教育活動，省分行和各分行采取各種形式，對全體員工進行了提高從業(yè)人員職業(yè)道德水準的教育。從5月19 日起，各分支行利用下班或倒班的時間集中組織員工學習《銀行業(yè)文明規(guī)范服務文件匯編》，重點學習了《中國銀行業(yè)文明服務公約》、《中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務工作指引》、《銀行從業(yè)人員職業(yè)操守》、等文件，要求員工逐條掌握職業(yè)操守的各項要求，包括：從業(yè)基本準則、銀行從業(yè)人員與客戶、銀行從業(yè)人員與所在機構、銀行業(yè)從業(yè)人員與同業(yè)人員、銀行業(yè)從業(yè)人員與監(jiān)管者附則等內容。從這次各會員單位職業(yè)操守宣傳教育活動進展情況統(tǒng)計情況看，以各種方式組織的活動達到72次（詳見附表二：銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守宣傳教育活動進展情況統(tǒng)計表）。通過各種形式的學習和宣傳，進一步強化了開展《銀行從業(yè)人員職業(yè)操守》宣傳教育活動的深刻意義，規(guī)范了銀行員工的職業(yè)行為，提高了員工整體素質和職業(yè)道德標準，在全銀行業(yè)系統(tǒng)大力倡導了誠信、合規(guī)、盡職的職業(yè)價值理念，為建立健康的企業(yè)文化，維護銀行業(yè)社會聲譽打下了堅實的基礎。

二、提高認識，不斷強化銀行從業(yè)人員職業(yè)道德標準

在宣傳教育活動期間，各會員單位都為這次活動進行了周密安排，為了使整個活動不走過場，大部分會員單位都成立了專門的《銀行從業(yè)人員職業(yè)操守》檢查督導組，對各網點和機關部室組織開展學習教育活動的情況進行了檢查督導，并就鞏固宣傳教育活動成果提出了具體要求，工作匯報《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守宣傳教育情況報告》。甘肅省農村信用社結合本單位的實際情況在員工中以座談會、撰寫心得體會等形式開展討論，進一步統(tǒng)一思想，樹立起踐行職業(yè)操守、加強誠信建設的價值理念。如天水市麥積區(qū)聯(lián)社以“把握機遇、迎接挑戰(zhàn)”為主體，組織員工開展改革形勢下農村信用社市場定位和方向發(fā)展的大討論。部分聯(lián)社通過開展業(yè)務技能比賽、職業(yè)操守競賽等活動，興起了“學業(yè)務，比技能，創(chuàng)一流”的學習熱潮，提高了廣大員工的業(yè)務素質和服務技能。如定西市安定區(qū)聯(lián)社組織了全區(qū)第三屆業(yè)務技能比賽，張掖市臨澤縣聯(lián)社開展了“銀行從業(yè)人員職業(yè)操守”知識競賽。蘭州市商業(yè)銀行針對該行實際和扁平化管理的要求，提出了大力培育誠信、守法、合規(guī)、盡職的理念。為了使每位員工守法盡職、合規(guī)經營的觀念和意識滲透到全行每個崗位、每個業(yè)務操作環(huán)節(jié)中，要求各支行、各部門重視和關心職工的工作、學習、生活及八小時以外的活動，密切關注從事經商和不正常交友現(xiàn)象。對關鍵崗位的職工建立了內部登記、報告等制度，幫助職工樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，克服本位主義和極端個人主義思想，增強工作責任心，做到自重、自省、自警、自勵。農業(yè)發(fā)展銀行結合集中推進企業(yè)文化建設工作和此次“文明服務月”活動的開展，對本行辦公環(huán)境和營業(yè)場所進行了美化整治，并在營業(yè)大廳醒目位置懸掛了《中國銀行業(yè)服務公約》和《規(guī)范化服務標準》，向社會昭示了銀行服務理念。使整個活動搞的有聲有色。

三、認真組織開展《銀行從業(yè)人員職業(yè)操守》知識測試，確保宣傳教育活動取得實效

為了保證這次《銀行從業(yè)人員職業(yè)操守》宣傳教育活動取得實效，甘肅省銀行業(yè)協(xié)會在接到中國銀行業(yè)協(xié)會有關職業(yè)操守測試試題和通知以后，及時進行了安排布置，要求所有從事銀行工作人員必須參加這次測試。各會員單位也十分重視這次活動的實際效果，按照甘肅省銀行業(yè)協(xié)會的要求，以各省分行為單位在全省范圍內組織員工進行測試。從這次測試統(tǒng)計的情況看，參加測試人員共計人，其中：中層以上人員4048人，基層人員人，占從業(yè)人員總數(shù)人的%，平均成績?yōu)榉郑ㄔ斠姼奖硪唬恒y行從業(yè)人員職業(yè)操守學習測試情況統(tǒng)計表）。這次測試除甘肅省郵政儲匯局平均成績較低以外，其余各會員單位都在90分以上，從這次測試成績中反映出，絕大部分銀行員工能夠做到較全面、系統(tǒng)地掌握《銀行從業(yè)人員職業(yè)操守》具體條文和規(guī)定，充分認識到開展銀行從業(yè)人員職業(yè)操守宣傳教育活動的重大意義，牢固樹立“服務創(chuàng)造價值”的新理念，也為員工正確處理與客戶、同事、所屬機構以及同業(yè)間的關系提供了保證。但通過這次測試，也反映出個別會員單位對這次活動抓的還不夠，離銀行業(yè)的總體要求，還存在一定差距。對此，甘肅省銀行業(yè)協(xié)會將針對這次測試反映出來的問題，要求各會員單位下大力氣繼續(xù)抓好培訓，重點是加強對一線客戶經理、柜面員工和客服中心員工在業(yè)務操作規(guī)范、規(guī)章制度、業(yè)務知識、業(yè)務技能、業(yè)務流程、溝通技巧、服務禮儀等內容的培訓，切實增強銀行員工對內、對外的服務意識，提高員工服務技能和水平，以此促進服務創(chuàng)新，為客戶創(chuàng)造價值，不斷提高服務質量，滿足客戶對金融服務的需求。

第三篇：銀行業(yè)調研報告

當前情況下，經濟金融市場化的不斷深入，銀行業(yè)全面開放、銀行改制上市完成，使商業(yè)銀行走到了一個新的發(fā)展關口。而良好的經營管理體制是銀行高效運作的基本前提，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經營管理體制的主流模式是以地區(qū)為中心，以分行為主導的總、分、支三級架構。而隨著市場的發(fā)展，客戶需求的變化，商業(yè)銀行的管理體制必須不斷調整，以更好地適應客戶需要，更節(jié)省經營成本，有效率地組織銀行經營管理活動。

一、傳統(tǒng)經營管理模式難以達到資源優(yōu)化配置的結果

目前國內銀行還以總、分、支三級行管理模式為主，這樣的模式在效率、管理、激勵機制、營銷力度方面確實還跟市場有很多不適應的地方。長遠看，這種組織架構模式難以從全行角度優(yōu)化資源配置，銀行經營管理層與市場相距較遠，分支行單打獨斗難以適應客戶與產品營銷的需要，不利于理順業(yè)務線與風險線的關系，影響了銀行業(yè)務水平的提升和內部管理效率的提高。國內銀行必須不斷推進體制改革，提高體制運行效率。改革的總方向就是建立以客戶為中心，以市場為導向的高效、流暢的運行體制。但也必須考慮國情和銀行自身情況，保持業(yè)務的穩(wěn)步發(fā)展，在發(fā)展中解決體制問題。

二、經營管理體制采取的是漸進式的路徑

采用漸進式的路徑，一是由于現(xiàn)有的體制還有一定的生命力，與現(xiàn)有行政體制較為吻合，分行積極性較高；二是由于管理體制改革涉及面大，是對利益格局的重新分配，需要穩(wěn)妥進行，避免管理體制調整出現(xiàn)過大的震蕩。因此，股份制銀行的管理體制仍然以分行現(xiàn)有體制為主，但改革是方向，按照改革思路，總行進一步發(fā)揮全行管理中心、決策中心和風險控制中心的職能，并通過調整內部設置與功能，逐漸提高主線業(yè)務部門的市場反應能力和管理效率，加強業(yè)務主線對全行業(yè)務發(fā)展的組織協(xié)調和指導作用。同時，總行完善相應的制度和機制，在不完全具備事業(yè)部改革的條件下，強化后臺管理的支持功能，在會計管理方面，后督中心、帳務中心等都要逐步集中到分行，建立起相應的考核評價機制。并根據(jù)專項業(yè)務的發(fā)展需要，在投資銀行、私人銀行、信用卡等部門采用事業(yè)部制的模式。

盡管總分行組織架構基本保持不變，但在分行層面，我們積極主動地推進了有關改革，主要以加大分行集中管理職能，逐漸簡化支行管理功能，強化營銷功能為標志。分行更多地突出實施管理、制定策略和統(tǒng)一協(xié)調等功能，探索了分行層面上公司業(yè)務的事業(yè)部制改革，嘗試組建專業(yè)化的零售業(yè)務支行。在公司銀行和零售銀行業(yè)務的市場營銷上，也要借助總行業(yè)務主線管理的縱向聯(lián)動。

三、經營管理中配以不斷強化優(yōu)勝劣汰的激勵機制

應對空前激烈的市場競爭，中小股份制商業(yè)銀行必須建立一整套完善的激勵機制，激發(fā)廣大員工的士氣，開發(fā)員工潛能，提高工作效率，為銀行創(chuàng)造最佳經濟效益。有效的激勵機制必須靠完善的制度來規(guī)范和引導。通過一整套清晰的規(guī)章制度、政策和工作流程等制度性措施促使各級員工薪酬與工作績效掛鉤，激勵員工的工作動機，獎勵優(yōu)秀的工作業(yè)績，這是激勵機制的核心和基礎。

激勵機制要能有效地貫徹在經營管理的各個層面上。在分行管理方面，利用等級行差異管理的手段，激勵分行之間比學趕超，在分行中形成追求業(yè)績、創(chuàng)造業(yè)績，以業(yè)績論英雄的強烈工作氛圍。在對干部管理方面，完善各級領導班子的考評制度、干部的公開評議制度和選拔制度，明確了干部的任用標準，增強了干部管理的透明度，激發(fā)了干部隊伍的工作熱情。在員工層面，獎優(yōu)罰劣，增強員工的緊迫感、危機感和責任感，將員工的職業(yè)規(guī)劃同激勵機制緊密結合起來，拓寬員工的職業(yè)發(fā)展通道。

激勵機制不僅要靠完善的制度來執(zhí)行，還要靠良好的企業(yè)文化來做有益的補充。企業(yè)文化的激勵作用在于通過道德、榮譽、信念、價值觀念認同等文化性層面來激勵員工。盡可能與制度性激勵措施相協(xié)調和一致，甚至向制度性激勵轉化，以提高企業(yè)文化的制度化和規(guī)范化程度。構筑包括創(chuàng)新文化、業(yè)績文化、團隊文化、風險文化、制度文化、服務文化、營銷文化、品牌文化等在內的企業(yè)文化體系，使企業(yè)文化承載起增進經營績效、強化經營管理的作用。著眼于尊重人、激發(fā)人的工作熱情，在經營理念中滲透人本主義和人文關懷精神，逐步形成一種員工職業(yè)生涯得到提升、工作激情得到有效釋放、人生價值得到充分實現(xiàn)的文化氛圍，把員工個人價值的實現(xiàn)與銀行價值的最大化完美結合。

作為份制商業(yè)銀行，面對殘酷的市場競爭，壓力無時無刻不在我們身邊，任何抱怨和逃避都無濟于事。只有激發(fā)隊伍*于追求成績和成功，才能保證不斷發(fā)展。而激勵機制的建設和運用正是打造這一隊伍的最有效手段和方法，是把競爭的壓力變成動力的橋梁。

四，管理者要堅持正確地認識自己、認識市場、認識同業(yè)

在銀行的日常經營管理中必須堅持保持冷靜的頭腦，樹立一種意識，即正確認識自己、認識市場、認識同業(yè)。端正熟悉，把組織員工參與*款民主治理、民主決策、民主監(jiān)督作為農村信用社提高經營治理水平、防控風險的重要途徑來抓。

一家銀行要想在市場中站穩(wěn)腳跟，要對自己具備的條件有充分的認識。準確看到自身的在市場中的競爭優(yōu)勢，不斷地鞏固和提高，樹立穩(wěn)步健康發(fā)展的信心?？吹姐y行發(fā)展取得的成績，才能凝聚全行動力。也要看到自身的不足，在業(yè)務發(fā)展不到位的地方?？陀^準確地認識自身，才能不斷地進步，在市場中立于不敗之地，找準自己的戰(zhàn)略發(fā)展方向，特別是要促進公司、零售銀行業(yè)務的協(xié)調發(fā)展，尋找的新的發(fā)展策略，做到后來居上，確立起后發(fā)優(yōu)勢。

認識市場，要客觀地看待市場，分析市場，準確地把握市場需求的變化。資本市場的發(fā)展帶來的脫媒效應，無論是對公司銀行業(yè)務，還是對個人銀行業(yè)務都帶來強勁的沖擊。在公司銀行方面，需要銀行提供量身定做的金融服務方案，在包括企業(yè)兼并收購、資產債務重組、外匯交易、過橋*款、投資銀行等金融需求方面跟進服務，滿足企業(yè)多元化的金融需求。在個人銀行業(yè)務方面，抓住居民資產理財?shù)臋C遇，開發(fā)多樣性的理財產品，搭建強大的電子網絡交易平臺，賺取中間收入。緊緊跟隨市場變化，避免在激烈的競爭中被邊緣化。

堅持正確地認識同業(yè)，同業(yè)既是競爭對手，但又是市場中共同伙伴，尊重競爭對手，善于學習競爭對手，理性地開展競爭，不走粗放管理、低質、低效地惡性競爭的道路，只能通過深化和提升我們的管理水平，加快產品和服務創(chuàng)新，采用差異化的發(fā)展策略，在更高層次進行理性競爭，才是競爭共贏之道。

現(xiàn)在，國內中小股份制銀行大多完成股改上市工作，資本充足率大大提高，公司治理架構得到健全，具備了現(xiàn)代商業(yè)銀行的經營雛形，初步實現(xiàn)了“形似”，而按照國際銀行業(yè)的經營規(guī)律，結合中國國情，不斷推動銀行經營管理的國際化，并最終達到與國際先進銀行的“神似”，則是當代銀行經營管理者的長期任務。只要中小股份制商業(yè)銀行銳意進取，不斷探索實踐，終將會使國內銀行在國際競爭的舞臺上大放異彩，實現(xiàn)新的騰飛。

五、轉變服務觀念，提升競爭意識，促進經營管理全面升級

首先提升服務層次，豐富服務內涵。服務是永恒的主題。要提升服務層次，要豐富服務內涵。對客戶我們必須用“心”服務，做到誠心、熱心、細心、耐心。要大力提倡“溫馨服務”，建立制度，熟悉掌握客戶信息，把顧客看作是自已的親戚朋友，看作是自已的家人，把自已的工作變成傳遞溫馨的窗口，樹立支行的良好形象。

其次正視薄弱環(huán)節(jié),迎難而上.針對經營管理基礎脆弱、激勵約束機制不強、思想作風不硬的現(xiàn)狀，要把發(fā)展作為主題，并將業(yè)務發(fā)展的內涵和方式作為重要內容提出，全面確定了營業(yè)的經營指標，并將指標目標化，明確發(fā)展思想和經營目標經營運作方略，在公司業(yè)務、零售業(yè)務、國際業(yè)務的運作措施方面下功夫。要重點抓經營帶管理，促進經營工作快速發(fā)展；下抓管理促經營，推動管理工作上臺階。在管理上除認真的落實分行的管理措施外，結合營業(yè)的情況，認真抓好責任、計劃、考核、費用、五級分類、人力資源等10項管理工作，同時注重制度創(chuàng)新，以制度促經營。

最后要積極創(chuàng)建企業(yè)文化，營造健康向上、奮發(fā)有為的文化氛圍，為客戶打造品牌服務。要讓營業(yè)部每一位員工樹立“爭一流經營，創(chuàng)精品銀行”的理念，以實際行動落實的精神.以高昂的熱情，忘我的精神投身到日后的經營實踐中去，要以知恥后勇、開拓創(chuàng)新、努力進取，忘我工作的奮發(fā)精神，讓銀行以全新的姿態(tài)展示在客戶的面前。

第四篇：銀行業(yè)調研報告

內部控制是金融機構的一種自律行為。是金融機構為完成既定的工作目標和防范化解風險，對內部各職能部門及其工作人員從事的業(yè)務活動進行風險控制、制度管理和相互制約的方法、措施和程序的總稱。近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，銀行業(yè)內控制度不斷完善，不僅有效地遏制了不良信貸資產的增長勢頭，同時也促進了內部經營管理水平和經濟效益的提高。但由于多種原因，個別行還暴露出一些經濟案件。如20__年11月17日某旗農行發(fā)現(xiàn)一起案件，案件發(fā)生在基層營業(yè)網點，嫌疑人是營業(yè)室綜合柜員，在任職期間存在挪用開戶單位存款嫌疑。涉案金額200余萬元，其中：據(jù)初步核實已定性挪用金額78.3萬元，嫌疑人交待的其它涉案金額正在進一步核實中，這起金融案件是內盜。20__年11月16日上午10點，某開戶單位要求上劃錫盟某局200萬元資金。支行營業(yè)室柜員受理后發(fā)現(xiàn)該開戶單位帳戶只有178萬元余額，不夠上劃金額。該行迅速組成工作組到該開戶單位進行帳務核實，發(fā)現(xiàn)該企業(yè)賬面實際應有余額257萬元。經核查涉案嫌疑人于20__年4月至20__年5月采取不入賬的手段分多次挪用現(xiàn)金合計78.3萬元。被挪用的資金被嫌疑人分三次到某市交給其丈夫56萬元，其余以銀行卡多次匯入其丈夫卡中。目前該案件正在進一步審理中。

案件的啟示：這起案件作案過程持續(xù)時間長，初步調查竟長達3年之久。犯罪分子之所以敢在內控制度逐步完善的今天頂風作案，充分暴露出有關銀行業(yè)金融機構內控薄弱，可見，邊牧旗縣加強銀行業(yè)內控風險防范刻不容緩。

加強銀行業(yè)內控的對策建議

一是切實整章建制，規(guī)范和完善內控制度。邊牧旗縣銀行業(yè)應按照有關金融法律法規(guī)和《金融機構內部控制指導原則》的要求，實行一把手負責制，對本單位的各項內部管理制度和業(yè)務規(guī)章、機構和崗位設置、決策與管理系統(tǒng)以及議事規(guī)程、民主決策程序等方面進行一次認真檢查清理，找出問題和差距，加以嚴格規(guī)范，該建立的建立，該補充的補充，該廢止的廢止，該調整的調整。要結合自己的特點，制定本單位清理措施、步驟和具體時間，以保證清理工作的成效。在全面清理現(xiàn)行管理制度和業(yè)務規(guī)章的基礎上，結合本單位、本部門實際，借鑒內控建設卓有成效的經驗，切實建立一套責權分明、平衡制約、規(guī)章健全、運作有序的內部控制機制，把經營風險和大案要案的發(fā)生，達到從制度上、源頭上防范金融風險的安全經營目標，最大限度地減少不必要損失。

二是建立計算機風險管理制度，加快內控方面的電子化建設，使其能夠適應業(yè)務發(fā)展的需要。要對計算機系統(tǒng)管理、計算機操作和數(shù)據(jù)保管三個不相容職務實行分離，嚴防內部犯罪。對業(yè)務數(shù)據(jù)的輸入、輸出制定具體的操作規(guī)程和崗位責任制，建立一套先進的內部控制信息系統(tǒng)。制定計算機操作環(huán)境安全防護措施，確保系統(tǒng)的可靠、穩(wěn)定、安全運行。

三是以人為本，加強干部職工的素質教育。預防案件的發(fā)生，做好員工的思想工作是關鍵。因此，邊牧旗縣銀行業(yè)要持之以恒抓教育，培養(yǎng)政治強人，筑牢思想防線，讓員工不想踏雷區(qū)。要經常性的開展以黨的基本路線、理想觀念、市場經濟理論、金融專業(yè)知識為主要內容的教育，幫助員工樹立正確而崇高的人生觀、價值觀和世界觀。要經常性地開展法律和業(yè)務培訓，把法律法規(guī)和各項規(guī)章制度作為組織學習的主要內容進行教育；要經常性地對員工開展革命傳統(tǒng)、職業(yè)道德教育，增強他們的政治意識。抓教育強素質，不斷提高干部職工的思想政治素質和道德法紀觀念，為有效預防違法違紀案件的發(fā)生奠定良好的人員素質基礎。

第五篇：銀行業(yè)調研報告

操作風險是銀行業(yè)面臨的主要風險之一，它不同于信用風險、市場風險，操作風險遍布銀行內部的所有崗位，業(yè)務運行操作風險更是操作風險的密集點，銀行經營活動過程的每一筆業(yè)務都需要通過臨柜人員進行操作，風險也存在于操作過程的每一個環(huán)節(jié)，稍有不慎，就會形成差錯甚至事故案件，給銀行經營帶來不利影響和損失。因而，正視風險的存在，剖析風險產生的原因，不斷健全內控制度，強化內部管理，有效降低和控制業(yè)務運行操作風險顯得尤為重要。

一、業(yè)務運行操作中存在的風險及其成因

業(yè)務運行操作風險表現(xiàn)形式很多，我們從形成風險的直接原因來分類，主要有以下幾方面：一是人為違章操作形成。表現(xiàn)在操作過程中有章不循，或違反操作流程辦理業(yè)務形成差錯或風險。二是操作流程不嚴密或制度不健全，在操作過程中隨意處理形成風險。三是技術原因形成風險，例如因臨柜人員綜合素質低，無法識別票據(jù)真?zhèn)涡纬娠L險。四是道德風險。表現(xiàn)在內部人員作案或內外勾結作案，也是業(yè)務運行操作風險的黑洞。五是操作失誤形成風險。臨柜人員每日都要進行業(yè)務操作，不停做賬務處理、清點現(xiàn)金等大量重復性勞動，工作中的失誤也再所難免。

風險形成的深層原因：

（一）管理機制的偏頗導致人員風險意識薄弱

盡管這是一個老生常談的原因，但通過對大量案例分析顯示“十案十違章”，有章不循、違章操作是所有案件中的共同點，根本原因就是經辦人員風險意識淡漠，在日常辦理業(yè)務中沒有樹立風險防范理念。但這一原因的產生，與我們行的管理體制（特別是獎懲機制）也有較密切的關系。目前，很多業(yè)務和產品指標通過上級行層層分解下達到網點直至每一名臨柜柜員，而這些業(yè)務發(fā)展指標完成情況均與柜員績效工資收入掛鉤，并且在收入中所占比重較大，如攬存、銷售基金、發(fā)卡或推銷一筆保險等兌現(xiàn)多少收入，而對工作中無差錯事故、無違章、無案件的柜員則沒有明確的考核獎勵標準或獎勵很少，相對于產品獎勵來說可謂九牛一毛，以至于某些員工趨利冒險。如攬存開戶不審核客戶身份證件，辦理集體發(fā)卡、集體代發(fā)工資業(yè)務由他人代簽客戶名字等，為完成任務受理柜員明知違章仍然受理，形成風險隱患。一些網點負責人或業(yè)務主管為了營銷業(yè)務，放棄了主管職責，或不認真審查憑證，或將授權卡交于經辦柜員，使業(yè)務主管的授權與監(jiān)督形同虛設，客觀上形成了核算管理和案件防范上的一些漏洞。

（二）人員素質不能適應新業(yè)務、新制度的變化。

因新老員工更替及崗位輪換，目前銀行內部人員的流動性很強，但還沒有建立一套科學、合理、有效的員工培訓機制。

一是新進員工經過簡單培訓后就匆匆上崗，并且培訓中也是簡單介紹銀行基本業(yè)務及制度，并沒有掌握操作要領，使大部分新員工對制度要求知其然而不知其所以然，對制度規(guī)定的目的和意義更是一知半解，只能是邊干邊學，因此技術性風險錯誤或事故難以根除。

二是目前業(yè)務品種不斷增加，代理業(yè)務、電子業(yè)務發(fā)展迅速，系統(tǒng)也在不斷完善和更新。一些代理業(yè)務、電子業(yè)務、信用卡業(yè)務任務下發(fā)或產品開發(fā)都在個金部門，基層支行對員工的培訓一般由核算部門負責，由于部門分工不同、溝通協(xié)調不夠，致使對員工的業(yè)務培訓出現(xiàn)脫節(jié)現(xiàn)象，員工的素質和技能跟不上新業(yè)務發(fā)展變化的節(jié)奏。

（三）內控機制不能有效發(fā)揮作用

第一，管理人員思想認識存在偏差。一些領導干部不能正確認識業(yè)務發(fā)展與內控管理的關系，過分強調業(yè)務的開拓與發(fā)展，往往以實現(xiàn)多少效益作為自己的功績，而對內控管理和風險防范重視不夠。但一個大的事故或案件給銀行造成的損失和影響卻很可能使支行一年或數(shù)年創(chuàng)造的效益毀于一旦。

第二，制度建設跟不上業(yè)務發(fā)展變化。我行各項業(yè)務發(fā)展較快，特別是電子銀行、代理業(yè)務、銀行卡等發(fā)展迅猛，但管理制度、核算制度建設卻沒有及時跟上，特別是對新業(yè)務在憑證的使用、管理和控制上，沒有嚴密的流程、辦法，形成一些風險點；另外，新的制度辦法不斷推出，舊的制度沒有明確廢除，造成基層行無所適從。

第三，監(jiān)督檢查落實不到位。目前在支行以總會計、核算管理部為監(jiān)督，以網點負責人、營業(yè)經理為操作管理，建立了運行管理的事中控制體系，但有的行配備的營業(yè)經理對前臺業(yè)務不熟悉，在沒有經過全面、系統(tǒng)的培訓就持卡上崗，因而對特殊業(yè)務處理能力受到制約，弱化了事中監(jiān)督的作用。同時，各職能部門對新業(yè)務的檢查普遍重視不夠，特別是對代理業(yè)務、電子業(yè)務的檢查頻率較低，使一些風險不能及時暴露并得到有效控制。

（四）外部欺詐及內外勾結作案

當前，對于銀行來說外部環(huán)境比較嚴峻，利用偽造變造票據(jù)、憑證進行詐騙的活動時有發(fā)生；偽造證件冒充行政司法機關人員進行查詢、凍結、扣劃，利用假身份證開戶等詐騙行為也屢見不鮮，壓濾機濾布犯罪分子欺詐花樣不斷翻新，無孔不入攻擊銀行薄弱環(huán)節(jié)。另外，有的員工貪圖享受，為利益所驅，內部作案或被社會不法分子誘惑利用，內外勾結作案。去年發(fā)生的邯鄲農行金庫盜竊案就是一起員工為個人利益不惜鋌而走險，給銀行造成巨大損失的典型性案例。

二、業(yè)務運行風險防范措施

（一）以人為本，積極開展風險防范教育

一是防范操作風險應立足于以人為本，加強員工隊伍建設。作為管理者一定要加強員工的心理引導，要讓員工有平衡的心態(tài)，這樣才能發(fā)揮每一位員工能力和潛力，建立公正、公開、公平的薪酬、晉升等激勵辦法，為員工創(chuàng)建寬松、和諧的發(fā)展環(huán)境，培養(yǎng)員工愛崗敬業(yè)精神，強化員工的責任心，提升員工對銀行的忠誠度和貢獻度。

二是對員工采取案例分析等方式經常性地開展警示教育，通過警示教育活動，使員工在思想上對違法違紀的行為有一個深刻的認識，對其所造成的危害有深刻的感觸，并逐步鞏固員工抵御違法違紀行為的思想防線。

三是加強對員工人生觀和價值觀的引導和教育，促進員工樹立正確的人生目標，杜絕虛榮、貪婪等不良道德觀念的誘惑。引導全行員工站在對工行事業(yè)負責、對員工自己負責、對家庭幸福負責的高度來認識違規(guī)違章的危害性和遵章守紀的重要性，時刻保持自警、自醒和自律，根除麻痹思想和僥幸心理，真正把“視制度如生命，糾違章如排雷”的理念貫穿到一切業(yè)務經營活動中。

（二）強化內控管理，提高制度執(zhí)行力

第一，加強內部管理，建立和完善科學的考核機制。建立權責利相結合的績效評價和考核機制。合理調配臨柜人員及營銷人員，科學調動員工積極性。強化和落實各級行經營管理責任，推行問責機制，加大責任追究力度，確保各項業(yè)務迅速健康發(fā)展。

第二，加強對人員和崗位分工的管理，健全崗位責任，狠抓重點部位、重點環(huán)節(jié)，重點網點、重點人員管理，培養(yǎng)員工良好的操作習慣，使其業(yè)務操作做到規(guī)范化、標準化。

第三，提高制度執(zhí)行力。為防范風險，銀行制定了一系列的規(guī)章制度和措施，要讓這些制度措施深入到員工的腦子中，貫徹落實到業(yè)務操作中，而不是停留在紙上、墻上，才能有效防范和控制風險。比如制度規(guī)定小額低風險業(yè)務由一人辦理，特殊業(yè)務和大額業(yè)務雙人辦理換人復核，在復核過程中就要認真負責，不能流于形式造成風險。

第四，業(yè)務發(fā)展制度先行，要加快針對新業(yè)務的制度建設步伐，同時根據(jù)業(yè)務發(fā)展變化改進舊制度，使制度更具有可操作性。

（三）加強業(yè)務培訓，提高防范能力

一是加強員工的業(yè)務理論學習和柜面操作與業(yè)務流程的培訓，新員工上崗前做好全面培訓，各部門相互協(xié)調配合，對新業(yè)務，新流程改造及時進行學習，通過培訓不僅讓員工懂得如何正確處理業(yè)務，還要明白業(yè)務的來龍去脈，掌握業(yè)務的風險點。

二是加強員工識假、辨假技能的培訓。要求柜員熟練掌握票據(jù)、憑證標識、暗記等反假技能，濾布利用配備ETO票據(jù)定位對比器和紫光燈等儀器設備，對可疑現(xiàn)鈔、票據(jù)進行鑒別，提高風險防范意識，堵塞業(yè)務操作漏洞，杜絕詐騙風險。

（四）優(yōu)化業(yè)務流程，減少風險環(huán)節(jié)

優(yōu)化業(yè)務操作流程，簡化操作環(huán)節(jié)，積極開發(fā)完善系統(tǒng)功能，加強系統(tǒng)控制力度，減少人為操作環(huán)節(jié)。目前經濟體制下公轉私業(yè)務非常普遍，由于系統(tǒng)不支持，本可以使用“一記雙訖”一個交易就可完成賬務處理，現(xiàn)在賬務處理需要經過三至四個交易來完成，先單邊借記往來戶，單邊貸記內部過渡戶，再用“一記雙訖”交易由內部戶記入個人賬戶，如果是卡賬戶要使用兩個單邊交易來完成，這樣柜員操作環(huán)節(jié)越多越容易出現(xiàn)差錯。還有同網點往來戶與個人賬戶大宗現(xiàn)金存取，如庫存不足，往往會發(fā)生“先存后取”現(xiàn)象。

（五）加強監(jiān)督，健全防范體系

首先，各級監(jiān)督檢查人員要認真履行監(jiān)管職責，檢查中要注重改進檢查模式，采取靈活多樣的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查方式，以強化重點部位監(jiān)督檢查力度。

其次，對于檢查發(fā)現(xiàn)的問題要緊抓不放，查清查透，監(jiān)督其徹底整改為止。在檢查的同時還應針對網點存在的問題進行相應的輔導，邊查邊糾，以提高網點核算質量。再次，各行要充分發(fā)揮總會計、運行督導員日常制度檢查與風險發(fā)現(xiàn)作用，保障全行各類業(yè)務安全運行。

最后，要盡快把一些新業(yè)務納入檢查范圍，加強銀行內部各監(jiān)督部門間的協(xié)作，加大檢查頻率，有效發(fā)揮監(jiān)督機制作用。