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第一篇：貸款調(diào)查報告

一、借款人概況

1.基本情況

xx驅(qū)動橋有限公司地處xx縣城安仁路，成立于1957年5月，1979年正式轉(zhuǎn)產(chǎn)從事驅(qū)動橋生產(chǎn),改名為xx縣驅(qū)動橋廠，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，為我國三大專業(yè)生產(chǎn)驅(qū)動橋企業(yè)之一。20xx年3月被寧波BB集團兼并,成立江西xx驅(qū)動橋有限公司，BB集團占70%股份，原廠管理人員占30%股份。

新的公司按承債方式以凈資產(chǎn)為受讓價格依據(jù)，受讓驅(qū)動橋廠整體資產(chǎn)。新公司成立后，注冊資金1000萬元，全部以現(xiàn)金出資，其中：寧波BB集團股分有限公司應出資700萬元（實際出資為913萬元，其中213萬元為借給其他股東對江西省xx驅(qū)動橋有限公司（籌）的投資款。），占注冊資本的70%；付樟青應出資100萬元（實際出資18萬元），占注冊資本的10%；張鳳儀應出資55萬元（實際出資10萬元），占注冊資本的5.5%；席臘如應出資40萬元（實際出資6萬元），占注冊資本的4%；劉劍敏應出資15萬元（實際出資5萬元），占注冊資本的1.5%；嚴告牙應出資90萬元（實際出資48萬元），占注冊資本的9%；資本金全部到位。法人代表周辭美，職工683人；其中工程技術(shù)人員58人。廠區(qū)占地面積10萬平方米，生產(chǎn)建筑面積2.7萬平方米。

2.企業(yè)生產(chǎn)情況

江西xx驅(qū)動橋有限公司，為機械部專業(yè)化生產(chǎn)工程機械驅(qū)動橋的定點廠。企業(yè)主導產(chǎn)品“奔馳”牌驅(qū)動橋主要配套于裝載機、壓路機、平地機、叉車等工程機械領域，產(chǎn)品性能價格比合理，現(xiàn)已擁有7大系列90多個變形產(chǎn)品，年產(chǎn)各類工程機械驅(qū)動橋7000臺套，其中ZL20和ZL15、ZL30B驅(qū)動橋分別為部優(yōu)和省優(yōu)產(chǎn)品。公司產(chǎn)品主要分為兩大塊，一塊是裝載機驅(qū)動橋，產(chǎn)品型號為ZL15、ZL30、ZL40、ZL50，其占全國銷售市場的25%左右；一塊是壓路機驅(qū)動橋，產(chǎn)品型號為PS50系列、PS75系列，該產(chǎn)品占全國銷售市場的50%左右。

3.管理者素質(zhì)

公司領導班子共7人，其中總經(jīng)理1人，副總經(jīng)理3人，經(jīng)理助理1人，工會主席1人，監(jiān)事會人員1人，BB集團外派管理人員1人，擁有高級職稱4人，班子政治堅定，團結(jié)一致，有高度的事業(yè)心和責任感，強烈的改革和開拓進取精神，具有較高的組織能力和領導決策水平，總經(jīng)理付樟清，為原xx驅(qū)動橋廠廠長（高級工程師），從事驅(qū)動橋生產(chǎn)近20年，專業(yè)水平較強。該同志品行良好，清政廉潔，吃苦耐勞，有一定的個人魅力。

二、借款人生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟效益情況：

隨著國家加大基礎建設力度以來，20xx年到至今，公司不斷進行技改，

加大生產(chǎn)力度，其產(chǎn)品還是出現(xiàn)供不應求現(xiàn)象，20xx年銷售收入為3900萬元，20xx年銷售收入為4700萬元，20xx年銷售收入為7200萬元，20xx年銷售收入為10072萬元，近三年銷售收入增長率分別為20.5 %，53.19%，39.89%。20xx年公司利潤總額為凈利潤為2.4萬元，20xx年公司凈利潤為

2.5萬元，20xx年公司凈利潤為25萬元，20xx年公司凈利潤為242萬元。公司前三年凈利潤增長緩慢，主要原因企業(yè)核銷了許多歷史呆賬所至。

企業(yè)生產(chǎn)一般為訂量生產(chǎn)，每年初工程機械車輛生產(chǎn)廠家對其簽訂全年的驅(qū)動橋需求量的訂單。公司一般銷售旺季為2-3季度，但近幾年，由于產(chǎn)品供不應求，故反應在銷售季節(jié)性上不強。

公司銷售模式為直銷工程機械車輛生產(chǎn)廠家，中間不經(jīng)過銷售商，業(yè)務周期一般為2個月左右。主要供貨為：三九宜工生化股份有限公司、常州林業(yè)機械廠、鄭州工程機械廠、黃河工程機械廠、廈門工程機械綜合廠、常州市工程機械廠、南方液壓工程機械廠、朝陽工程機械股份有限公司、煙臺工程機械廠、天津市政工程機械廠、上海城建機械廠、三明重型機器廠、洛陽建筑機械廠等；與上海、浙江、山東、福建、湖南等大型工程機械企業(yè)建立了穩(wěn)定的業(yè)務往來和協(xié)作關(guān)系。企業(yè)發(fā)展呈強勁增長態(tài)勢；隨著國家進一步加大基礎設施建設投入、西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實施，用于工程機械驅(qū)動橋的市場空間巨大。

三、借款人財務狀況

1.該公司最近三年一覽表 - 主要財務指標

據(jù)上表分析:

（1）借款情況：短期借款2400萬元(縣工行2310萬元，其它行均未介入)。

（2）該公司經(jīng)營管理正常，只是資產(chǎn)負債率略為偏高，但銷售收入增長較快，20xx年實現(xiàn)凈利潤242萬元。

（3）該公司從其流動比率、速動比率分析，該公司短期償債能力較強。 總體看來，該公司經(jīng)營管理正常，隨著內(nèi)部管理的不斷加強，企業(yè)盈利能力進一步提高，抗風險能力不斷增強。

2.發(fā)展情況

20xx年，公司已簽訂驅(qū)動橋生產(chǎn)訂單為8600套，預計實現(xiàn)銷售收入15000萬元，實現(xiàn)利稅1000萬元，其中實現(xiàn)稅金600萬元，稅后利潤400萬元。

四、公司與行關(guān)系：

該企業(yè)長期在中國工商銀行xx縣支行發(fā)生授信業(yè)務，基本賬戶在工商銀行，其它金融機構(gòu)均未介入，其中工銀行借款為2400 萬元，資信良好，從未出現(xiàn)過逾期現(xiàn)象，工商銀行對其信用評級為AA級。

我行與該公司長期發(fā)生過貼現(xiàn)業(yè)務，雙方雙合作較愉快，20xx年，由于政府加大招商引資力度，對于該公司兼并情況，我行密切關(guān)注，在其成功被寧波BB集團兼并后，我行及時制定營銷方案。在上級行的大力支持下，我行通過集團公司及當?shù)毓竟芾砣藛T的多方營銷，我行良好的服務，令公司愿意與我行發(fā)生信貸關(guān)系，并成為我行的基本客戶。

五、貸款必要性及可行性分析

如該筆貸款發(fā)放成功，不僅可以成功讓企業(yè)成為我行的基本客戶，且可以新增公存款約400萬元，日平均余額將達200萬元以上，同時每年為我行帶來結(jié)算業(yè)務近1000多萬元，產(chǎn)生直接經(jīng)濟效益達 萬元。另外，由于公司地處我縣縣城，我行還可以取得該公司的工資代發(fā)權(quán)，每年代發(fā)工資近600多萬元，由此每年可新增儲蓄存款近200萬元。由于該公司在當?shù)厥翘幱谖铱h三大龍頭企業(yè)之一，將進一步擴大我行在當?shù)氐挠绊懥Γ瑫r公司有良好的發(fā)展前景，這將進一步改善我行信貸資量和信貸結(jié)構(gòu)，分散我行信貸風險，提高我行盈利能力。我行不良貸款比率將下降2.25 %，不良比率為7.81%，為我行今后的競爭墊定了一定的基礎。

六、貸款擔保人分析

該筆貸款的擔保由寧波BB集團有限公司提供連帶責任擔保，寧波BB集團寧波市重點培育的十八家大企業(yè)集團之一，為寧波市的五星級企業(yè)。公司進入中國民營企業(yè)500強，世界汽配行業(yè)500強，xx縣驅(qū)動橋有限公司為寧波BB集團下屬公司。

寧波BB集團有限公司總資產(chǎn)十余億元，公司法人代表為周辭美，公司注冊資金為10000萬元。下設二十七個分公司，主要產(chǎn)品有汽車、特種裝備、汽車零部件、電子產(chǎn)品、水產(chǎn)食品及大、中型精密模具等。集團下屬各企業(yè)分別于1997年8月通過了ISO9000認證，1999年通過了國際汽車制造先時標準QS9000（美國）和VDA6.1(德國)認證，20xx年10月份通過國家863計劃CIMS工程的驗收和鑒定，20xx年4月通過TS/16949認證，其集團公司下屬企業(yè)――寧波BB電子有限公司已通過中國證監(jiān)委員會批準，將于20xx年上市。

寧波BB集團是中國銀行象山支行的基本客戶，中國銀行對其公司的信用評級為AAA級。

七、結(jié)論

同意對該公司發(fā)放短期流動資金貸款3000萬元，期限1年，利率5.31%，由寧波BB集團股份有限公司提供連帶責任保證。

第二篇：貸款調(diào)查報告

農(nóng)戶小額信用貸款是新形勢下農(nóng)信社支持三農(nóng)的首選貸款方式，也是打造誠信農(nóng)信、平安農(nóng)信的重要措施。近幾年來，農(nóng)信社通過發(fā)放小額信用貸款，擴大了大款投放面，密切了農(nóng)信社和廣大農(nóng)民群眾的血肉聯(lián)系，為信用社的發(fā)展注入了新的活力?？傮w上看，農(nóng)戶小額信用貸款勢頭發(fā)展良好，但也存在一些不容忽視的問題。

一、存在的問題

1、對小額信用貸款認識不到位。一是有一些基層信用社習慣于幾十年的抵押擔保貸款，對發(fā)放這些類型的貸款的心應手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺不放心，一旦貸款沉淀沒有“撇繩”，因而對評定信用戶及發(fā)放小額信用貸款不積極、不主動。二是個別信貸工作人員嫌評定信用戶太麻煩，步驟太繁瑣，對此項工作不熱心。三是認為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準幾個大戶集中投放來得痛快。四是少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村兩委份內(nèi)的工作很多，讓他們介入信用戶的評定工作認為是額外負擔，還有的村干部不愿意在有關(guān)欄目內(nèi)簽字，怕將來承擔經(jīng)濟責任。五是少數(shù)信用社主任不能正確處理信用工程的創(chuàng)建工作與其他工作的關(guān)系，認為儲蓄存款、盤活收貸是硬任務，信用戶評定是軟任務，對信用戶的基礎性工作做得不到位。

2、信用戶對信用證認識模糊。評定信用戶是一項十分嚴肅認真的事情，一旦農(nóng)戶拿到了信用證，就意味著他的信用程度得到了信用社的認可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶對得來不易的信用證并不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無關(guān)緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都說明信用戶對小額信用貸款的內(nèi)在含義認識不清。

3、信用社在具體操作上也存在一些問題。一是少數(shù)信貸管理人員對持證農(nóng)戶取得貸款心存顧慮，總愛對貸款的用途、償債能力再三追問，唯恐債務懸空，挫傷了一部分信用戶的貸款積極性。二是少數(shù)信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個別信貸人員對信用貸款不能實行利率優(yōu)惠。四是有的信用社對小額信用貸款和其他貸款一樣，手續(xù)比較復雜。

二、工作建議

(一)大力宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的重大意義

農(nóng)戶小額信用貸款是密切信用社和廣大農(nóng)民群眾關(guān)系的粘合劑，是解決農(nóng)戶貸款難的重要措施，是農(nóng)信社實現(xiàn)農(nóng)社雙贏的主要途徑，是新形勢下農(nóng)信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放，不僅能激發(fā)廣大農(nóng)民群眾的貸款熱情，引導貸款需求，擴大農(nóng)信社市場占有份額，而且對于轉(zhuǎn)變信用社經(jīng)營理念，擴展信用社經(jīng)營空間，使之立于不敗之地，都具有十分重要的現(xiàn)實意義。一方面，農(nóng)信社要對村兩委、村民小組、廣大農(nóng)民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義，使村干部支持信用戶的評定工作，滿腔熱情地投身到信用工程的創(chuàng)建活動中去;另一方面，縣聯(lián)社、信用社領導要對廣大信貸人員講清小額信用貸款對信用社自身發(fā)展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒，把小額信用貸款當作信貸工作的第一要務，當作自己聯(lián)系農(nóng)民群眾的工作切入點和落腳點，自覺地、主動地、熱情地發(fā)放小額信用貸款。

(二)緊緊依靠當?shù)攸h政部門，建立一套科學高效的信用等級評定體系

信用社是地方金融組織，任何工作的開展都離不開當?shù)攸h委政府的參與和支持。信用社應積極地、主動地將信用評定工作向縣、鄉(xiāng)兩級黨委政府進行匯報，引起他們的重視與支持。在具體工作中，還要充分發(fā)揮村干部的積極能動作用，讓他們?nèi)虆⑴c、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農(nóng)村信用評定領導小組，要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢，對申請要求成為信用戶的農(nóng)戶，要從其信用程度、威望高低、家產(chǎn)狀況、全年收入、償債能力等方面進行全方位的調(diào)查了解，在此基礎上確定信用戶的名額。在這方面，要堅持標準，堅持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評定指標。

(三)建立一套科學的信用等級監(jiān)測體系

信用等級評定工作是一項長期的基礎性工作，它絕不是權(quán)宜之計，也決不是應景之作，此項工作耗時費力，同時細致縝密，因此有“系統(tǒng)工程”之說。正因為如此，我們對得之不易的各種數(shù)據(jù)要倍加珍惜。對這些數(shù)據(jù)最有效的保存辦法就是用微機科學分類，建立數(shù)據(jù)庫，將全套評定資料納入數(shù)據(jù)庫管理?？h聯(lián)社一級法人核算的，縣聯(lián)社設一個數(shù)據(jù)庫即可;縣鄉(xiāng)兩級法人核算的，縣聯(lián)社可設總庫、各獨立核算的信用社設立分庫。數(shù)據(jù)庫建立之后，要對信用評定指標實行動態(tài)管理、適時管理、定期檢測。檢測可分為現(xiàn)場監(jiān)測和非現(xiàn)場檢測。現(xiàn)場檢測要求信貸工作人員親臨一線，入戶上門進行調(diào)查分析，并將變動的數(shù)據(jù)及時納入微機進行更正。非現(xiàn)場檢測要根據(jù)各基層社的統(tǒng)計數(shù)據(jù)利用數(shù)學公式進行模擬計算，從中找出變化的東西，發(fā)現(xiàn)規(guī)律性的東西，預測信用戶的信用程度發(fā)展變化趨勢，指導

全縣的信用等級評定工作。

(四)全面落實小額信用貸款各項優(yōu)惠政策

一是在貸款條件上，要分清情況，區(qū)別對待。對那些誠實守信的農(nóng)戶，對因遭遇天災人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時歸還本息或無力歸還本息的，經(jīng)調(diào)查核實可予以適當展期，并敢于據(jù)實再發(fā)放少部分新的貸款，以幫助他們恢復元氣，重整家園，養(yǎng)本生息。二是根據(jù)風險的大小和農(nóng)戶長期形成的信用狀況，在人民銀行準許的浮動幅度內(nèi)，適當降低小額信用貸款利率，體現(xiàn)小額信用貸款的優(yōu)惠政策。三是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、周期性、循環(huán)性的特點和信用貸款的具體用途，適當延長貸款期限，使貸款的期限和和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相銜接，充分發(fā)揮貸款和農(nóng)業(yè)諸生產(chǎn)要素的摻合作用、推動作用。四是對那些確實有還款實力且信用程度特別高的少數(shù)信用戶，可破例提高授信額度，體現(xiàn)信用社的差別政策。

第三篇：貸款調(diào)查報告

一、經(jīng)濟金融發(fā)展總體情況

（一）概況

近年來，面對復雜多變的經(jīng)濟金融形勢，我市在上級政府和金融部門的正確領導下，始終堅持把金融產(chǎn)業(yè)納入縣域經(jīng)濟發(fā)展大局，努力增加信貸收入，改善金融服務，促進金融改革，實現(xiàn)了金融實力增強和經(jīng)濟社會發(fā)展“雙贏”的有利局面。

（二）農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中的占比和發(fā)展情況

改革開放30多年特別是近幾年來，龍口走過了波瀾壯闊的發(fā)展歷程，經(jīng)濟社會發(fā)生了翻天覆地的巨大變化，實現(xiàn)了從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣到現(xiàn)代工業(yè)強市的宏偉跨越。中小企業(yè)的異軍突起對促進我市經(jīng)濟快速發(fā)展起到了關(guān)鍵的助推作用?？梢哉f中小企業(yè)已經(jīng)成為我市縣域經(jīng)濟的主體，成為城鄉(xiāng)居民就業(yè)和收入的主要渠道，成為地方財政收入的主要來源。

一是有力地拉動了全市國民經(jīng)濟的快速增長。近幾年來，全市中小企業(yè)為主體的民營經(jīng)濟持續(xù)保持了快速增長的態(tài)勢。上繳地方級稅收也逐年增加，占當年財政收入的份額也不斷遞增，中小企業(yè)已成為我市經(jīng)濟發(fā)展的主力軍和最具活力的新的增長點。

二是有效增加了城鄉(xiāng)居民的收入。中小企業(yè)的爭先發(fā)展，勇于創(chuàng)業(yè)，提供了大量的就業(yè)崗位，安排轉(zhuǎn)移了大量的城鄉(xiāng)剩余勞動力。目前，全市絕大多數(shù)新增勞動力和下崗失業(yè)人員在中小企業(yè)企業(yè)就業(yè)。中小企業(yè)、民營經(jīng)濟的迅速崛起，極大增加了城鄉(xiāng)居民的收入。特別是近幾年來在商貿(mào)、餐飲、房地產(chǎn)、交通運輸、服務等第三產(chǎn)業(yè)領域中小企業(yè)快速膨脹，為城鄉(xiāng)居民提供的收入也逐年增加。

（三）三農(nóng)和中小企業(yè)融資需求情況

目前，我市中小企業(yè)正處于快速發(fā)展和壯大時期，信貸需求趨旺，但銀行滿足率較低，企業(yè)貸款難。經(jīng)與部分企業(yè)和銀行機構(gòu)溝通了解，絕大多數(shù)企業(yè)表示“有較大資金缺口”，表示“沒有資金缺口”的企業(yè)占的份額很少。同時有相當一部分企業(yè)認為現(xiàn)在貸款“比較難”，突出表現(xiàn)在：一是新上項目建設需要大量資金；二是企業(yè)在擴大生產(chǎn)規(guī)模的同時需要資金進行技術(shù)改造和開發(fā)新產(chǎn)品；三是企業(yè)正常運轉(zhuǎn)需要大量流動資金。這些都造成企業(yè)資金缺口依然較大。

二、小額貸款公司的發(fā)展及作用

（一）管理制度和監(jiān)管體制情況

為進一步支持規(guī)范本區(qū)小額貸款公司經(jīng)營運行，加強對小額貸款公司監(jiān)督管理，建立健全監(jiān)管機制，防范和化解風險，指導小額貸款公司開展業(yè)務，促進小額信貸業(yè)務規(guī)范、健康、可持續(xù)發(fā)展，充分發(fā)揮小額貸款公司為本地“三農(nóng)”和小企業(yè)提供金融服務的作用。根據(jù)《山東省人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點工作的意見》（魯政辦發(fā)〔20xx〕46號）的要求，我市明確由市金融辦作為小額貸款公司職能主管部門，承擔日常的管理和監(jiān)督工作。負責組織現(xiàn)場檢查，定期接收小額貸款公司財務、經(jīng)營、融資等信息，每年度對小額貸款公司經(jīng)營業(yè)績、內(nèi)部控制、合規(guī)經(jīng)營等方面進行綜合評價，對服務“三農(nóng)”和小企業(yè)情況進行測評等。建立健全貸款管理制度。明確貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查，健全金融企業(yè)財會制度，真實全面反映企業(yè)業(yè)務和財務活動，無違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。

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（二）企業(yè)發(fā)展、定位及支農(nóng)支小的做法

自20xx年我市成立首家小額貸款公司以來，市政府及金融辦、銀監(jiān)、工商、財稅等有關(guān)部門，在指導企業(yè)開展業(yè)務合規(guī)經(jīng)營，維持健康發(fā)展、支持三農(nóng)及小企業(yè)等方面做了大量工作。主要特點一是公司治理完善，操作流程簡約規(guī)范。我市小額貸款公司的主要發(fā)起人均是當?shù)貙嵙π酆?、管理?guī)范、信用優(yōu)良的民營骨干企業(yè)，如南山集團、郎源股份有限公司等，小額貸款公司所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離，設立董事會、股東大會、監(jiān)事會，實行總經(jīng)理負責制。貸款調(diào)查、審查、審批相對分離，操作流程簡約、快捷，在放貸效率上遠高于其他銀行。二是服務方向正確，社會經(jīng)濟效益初顯。小額貸款公司是“正規(guī)銀行”的補充，其業(yè)務發(fā)展的基本目標就是為‘三農(nóng)’和小企業(yè)提供量身定做的融資服務。其客戶對象主要是縣域經(jīng)濟中銀行機構(gòu)不愿提供服務的小客戶，如小規(guī)模種養(yǎng)殖的農(nóng)戶、農(nóng)副產(chǎn)品經(jīng)營（加工）戶，有發(fā)展?jié)摿Φ某擎?zhèn)小企業(yè)等。

（三）存在問題.

我市小額貸款公司正處于發(fā)展初期，還存在一些制約穩(wěn)健發(fā)展的問題，主要有：

一是后續(xù)資金不足，制約功能發(fā)揮。銀監(jiān)會規(guī)定，小額貸款公司不能吸收公眾存款，從其他銀行融資的額度不能超過注冊資本金的50%。由于受注冊資本最高限額以及融資比例的限制，目前，我市已運營的1家小額貸款公司20xx年貸款發(fā)放額僅為16909萬元，對緩解小企業(yè)資金也只是起到杯水車薪的作用。

二是經(jīng)營范圍狹窄，盈利能力受限。目前小額貸款公司業(yè)務品種單一，只能從事貸款業(yè)務，利息收入是企業(yè)的唯一來源，盈利能力十分有限。

三是機構(gòu)名份尷尬，監(jiān)管有待完善。小額貸款公司雖然在初期按金融機構(gòu)的發(fā)展模式來規(guī)劃，但短期內(nèi)獲得“金融機構(gòu)”名份并不容易，使小額貸款公司處于按金融機構(gòu)的要求監(jiān)管，但又享受不到金融機構(gòu)的優(yōu)惠政策的尷尬境地。

四是運營成本偏高，扶持力度不一。稅收負擔較重，管理費用高，使得資金年回報率偏低，在這方面給企業(yè)發(fā)展造成了一定程度上的負面影響。

三、小額貸款公司與其他農(nóng)村金融機構(gòu)的區(qū)別

小貸公司貸款主要發(fā)放方向為農(nóng)戶消費級其他生產(chǎn)經(jīng)營貸款，農(nóng)村企業(yè)及各類組織其他生產(chǎn)貸款，利率按照要求都控制在基準利率的0.9倍到4倍之間，從前期已發(fā)生的款項分析，農(nóng)戶消費級其他生產(chǎn)經(jīng)營貸款貸款利率水平相對較低，年利率在6-8%之間，而農(nóng)村企業(yè)及各類組織其他生產(chǎn)貸款、小企業(yè)貸款利率水平相對較高，年利率基本為20%左右。同時，和普通銀行貸款相比較，貸款期限主要集中在6個月以內(nèi)。

相比較傳統(tǒng)的銀行貸款，小額貸款公司一般具有以下特點：放款時間較銀行快，放款的門檻也較銀行低，要求貸款者提供的手續(xù)相比較銀行來說較為簡易。他的出現(xiàn)，對改進農(nóng)村金融服務、解決微小企業(yè)融資困難、促進“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展、培育競爭性農(nóng)村金融市場發(fā)揮了積極作用。至于小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行比較，二者既有相同之處，也存在巨大差異，首先是經(jīng)營宗旨和市場定位基本相同，都是服務于微小企業(yè)與“三農(nóng)”經(jīng)濟體。但由于兩類機構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu)、法律地位和企業(yè)性質(zhì)的不同，使其在經(jīng)營模式、經(jīng)營理念、服務意識、客戶群體、人力資源配置等方面存在較大區(qū)別。從經(jīng)營模式上看，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須為銀行業(yè)金融機構(gòu)，其高管人員和業(yè)務骨干均由發(fā)起銀行派遣，經(jīng)營方式、操作流程、內(nèi)部管理制度沿用主發(fā)起銀行的業(yè)務模式，可以說是大銀行“克隆”一個小銀行，由于股權(quán)結(jié)構(gòu)所限，村鎮(zhèn)銀行是在主發(fā)起銀行完全控制下經(jīng)營，很難改變主發(fā)起銀行固有的經(jīng)營模式。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業(yè)，最高權(quán)力完全歸屬于全體股東，董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營團隊分工明確，實行總經(jīng)理負責制的所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)兩權(quán)分離的經(jīng)營模式，公司法人治理結(jié)構(gòu)相對獨立，在運營上存在一定的靈活性。 從服務模式上看，(村鎮(zhèn)銀行在客戶服務上借鑒主發(fā)起銀行的一整套規(guī)范化的服務體系，在受理貸款的過程中相較小額貸款公司更為專業(yè)化、流程化、職業(yè)化。小額貸款公司在服務方面更能體現(xiàn)人性化、平等化特性，作為扎根于農(nóng)村的新型金融服務機構(gòu)，面對廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民和村民，在服務過程中更直接、手續(xù)更簡單。從服務對象看，村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司的客戶的市場定為小額、分散，服務對象為微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟，但是由于經(jīng)營模式和經(jīng)營理念的差異，具體的客戶群體也有較大區(qū)別。小額貸款公司在利率定價方面也比村鎮(zhèn)銀行高出很多，客戶群體主要是短期急需資金周轉(zhuǎn)或者新創(chuàng)辦的微小企業(yè)，貸款風險相對大，相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行，“小額、分散、靈活”是其業(yè)務經(jīng)營活動的主要特征。