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第一篇:貸款調(diào)查報(bào)告
一、小額信用貸款貸前調(diào)查的重要性
小額信貸風(fēng)險(xiǎn),實(shí)際就是信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn),簡(jiǎn)單來說是對(duì)借款人底細(xì)的不了解而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
目前,我們只能通過客戶提供的一些基本資料、征信報(bào)告、貸前調(diào)查來了解借款人。只有通過貸前調(diào)查,我們才能核實(shí)提供資料的真實(shí)性,才能較清晰了解客戶的基本情況、單位經(jīng)營狀況、人品、道德。貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口,是信貸管理的一個(gè)重要程序環(huán)節(jié),其質(zhì)量?jī)?yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。
二、小額信用貸款貸前調(diào)查的種類
貸前調(diào)查的種類主要分為兩種:非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。
1、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查
通過客戶提供的一些基本資料、銀行征信報(bào)告、利用公司內(nèi)部的信貸管理系統(tǒng)、電話、網(wǎng)絡(luò)媒體(如工商網(wǎng)、社保網(wǎng))等工具或渠道進(jìn)行信息收集、分析等檢查。
2、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查
通過實(shí)地走訪客戶,與客戶的面談,核實(shí)工作單位、或勘察經(jīng)營場(chǎng)所、進(jìn)行財(cái)務(wù)查賬、盤點(diǎn)庫存;檢查住宅情況等方式發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。
三、小額信用貸款貸前調(diào)查要點(diǎn)
1、真實(shí)性。
包括客戶身份真實(shí)性、住址真實(shí)性、單位的真實(shí)性、配偶/聯(lián)系人信息真實(shí)性等。核實(shí)客戶提供資料的真實(shí)性,是貸前調(diào)查的最重要環(huán)節(jié)。如果客戶提供的資料是虛假的,特別是身份信息,在我們還無法核實(shí)其真實(shí)性時(shí),就無法進(jìn)行下一步的調(diào)查。
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客戶身份真實(shí)性:特別要防止假冒身份騙貸。
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住址:電費(fèi)單兩個(gè)月電費(fèi)只有幾元,是否有疑問,實(shí)際居住地址?※
單位:申請(qǐng)表填寫的是公司注冊(cè)地址、實(shí)際工作地址在其他地方,造成無法核實(shí)工作真實(shí)性或需要二次外訪,或者單位名稱與申請(qǐng)表不一致,入件前應(yīng)核實(shí)申請(qǐng)人工作單位信息,以免造成誤會(huì)。
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配偶/聯(lián)系人信息:虛假的配偶/聯(lián)系人信息不利于貸后管理。
2、貸款用途、還款計(jì)劃。
(1)貸款基本是用于消費(fèi)、周轉(zhuǎn)、投資、救急等幾個(gè)方面。正常的商業(yè)小額信貸則是支持客戶的消費(fèi)、周轉(zhuǎn)貸款。投資本身具有不確定性,且投資周期與貸款期限有可能不匹配,容易造成貸款逾期或損失。
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核查借款人的貸款用途是貸款判斷的重要一環(huán),不是所有沒有按照約定使用貸款的客戶都會(huì)逾期違約,但凡是形成不良貸款的客戶基本都沒有按照約定使用貸款。
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對(duì)于借款人所說的貸款用途我們要“落實(shí)在細(xì)節(jié)”,謊言是沒有細(xì)節(jié)的,如果借款人虛構(gòu)了貸款用途,他就無法提供各種細(xì)致化的東西做佐證,無法自圓其說。比如說貸款用于裝修,我們?cè)趯?shí)地調(diào)查時(shí)要查看房屋新舊程度、裝修情況、查看工程施工報(bào)價(jià)合同等。如果是用于備貨,那么核實(shí)現(xiàn)在的產(chǎn)能產(chǎn)量、存貨量、存貨周轉(zhuǎn)周期、行業(yè)淡旺季情況等等。對(duì)于細(xì)節(jié)不符合常理的情況,要大膽詢問實(shí)際貸款用途。
(2)還款計(jì)劃,是客戶對(duì)借款之后,如何償還借款的打算,是客戶誠信度的一個(gè)表現(xiàn)。如果一個(gè)客戶連借款之后都不明確用何種收入、何時(shí)償還貸款,該筆借款的安全性可想而知。我司采取等額還本付息的還款方式,還款來源是基于客戶每月有正常的現(xiàn)金流入。
3、單位規(guī)模。
不管是打工一族還是經(jīng)營者,所從事的單位規(guī)模,是信貸決策衡量的一個(gè)重要方面。雖然規(guī)模不代表盈利,但一定程度上反映了工作或經(jīng)營的穩(wěn)定性。
4、個(gè)人的基本情況。
全面衡量借款人的基本情況對(duì)于判斷借款人的外部負(fù)債和穩(wěn)定性有著非常重要的作用。這些信息可以在與借款人的聊天過程中和通過第三方(如配偶、親戚、員工、同行、上下游客戶)獲得。個(gè)人基本情況主要包括個(gè)人的教育背景、婚姻狀況、個(gè)人愛好、社會(huì)關(guān)系等。
(1)個(gè)人的教育背景會(huì)影響工作的質(zhì)量及發(fā)展前景、經(jīng)營理念和管理模式、經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)張是否理性等。
(2)婚姻狀況和借款人也息息相關(guān)。良好的婚姻狀況對(duì)事業(yè)是一個(gè)助推器;不良的婚姻不但對(duì)個(gè)人或企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債有較大的影響(離婚財(cái)產(chǎn)分割),有時(shí)還可能會(huì)影響到個(gè)人事業(yè)或企業(yè)的發(fā)展。
(3)個(gè)人愛好,往往和個(gè)人的生活習(xí)慣相關(guān),也會(huì)從側(cè)面反映個(gè)人的人品道德。譬如,一個(gè)喜歡體育運(yùn)動(dòng)、經(jīng)常打球的人,他的生活習(xí)慣往往會(huì)比較健康;一個(gè)經(jīng)常坐在麻將臺(tái)的人,打麻將已經(jīng)不是娛樂行為,而是一種賭博行為。有不良嗜好的人,特別是賭博、打架、經(jīng)常出入高檔場(chǎng)所、吸毒,是我們必須關(guān)注的對(duì)象。
(4)社會(huì)關(guān)系。個(gè)人取得貸款后,其償還款項(xiàng)的來源一般是他的收入或通過其他途徑獲得的資金,其他途徑獲得的資金無非就是從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款或從親朋好友獲得的借款。
5、資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債情況。
資產(chǎn)規(guī)模,主要包括現(xiàn)金、銀行存款、保險(xiǎn)單、車輛、房產(chǎn)、其它經(jīng)營項(xiàng)目。資產(chǎn)規(guī)模除了可以反映借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力之外,還可以側(cè)面印證借款人所述收入情況是否屬實(shí),如果一個(gè)借款人所述收入豐厚,但財(cái)富積累的去向不明、資產(chǎn)規(guī)模小,那么其對(duì)于收入的描述可信程度較低。
負(fù)債情況,主要了解有沒有銀行負(fù)債、有沒有擔(dān)保公司的貸款或其它小額貸款公司貸款、有沒有向親朋好友借款等。如果借款人負(fù)債超過收入,應(yīng)核實(shí)是否有其他收入,深入了解借款人的還款來源。
6、人品道德。
一個(gè)不注重道德約束的人,信用方面也會(huì)大打折扣。愛好習(xí)慣也和人品息息相關(guān),往往不良嗜好會(huì)與不良的人品聯(lián)系在一起。
我們調(diào)查主要從其家庭責(zé)任方面、對(duì)父母、配偶、子女的責(zé)任,特別是一項(xiàng)貸款,能否獲得配偶的支持,也是判斷一個(gè)人家庭責(zé)任、人品的一個(gè)重要指標(biāo)。已婚者,隱瞞父母,比較正常;未婚者,隱瞞父母,則可能會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)。
7、家庭情況。
家庭情況,有時(shí)會(huì)影響借款人的還款能力、還款意愿。良好的家庭氛圍,在借款人還款能力和還款意愿出現(xiàn)問題時(shí),其家庭可能會(huì)對(duì)其施加壓力或幫其償還款項(xiàng)。主要詢問客戶父母的工作或瞻養(yǎng)負(fù)擔(dān)情況、子女現(xiàn)時(shí)教育或工作情況、配偶的工作情況等。
針對(duì)我公司不同產(chǎn)品的特點(diǎn),各產(chǎn)品需側(cè)重的貸前調(diào)查要點(diǎn)。
1、打工一族。
打工一族,相對(duì)于經(jīng)營者來說,調(diào)查相對(duì)簡(jiǎn)單,主要是核實(shí)其工作和住址真實(shí)性,還有單位的性質(zhì)和規(guī)模。對(duì)于高端客戶群,主要是調(diào)查工作部門、工作職位及工作性質(zhì);非高端客戶,主要是調(diào)查工作單位規(guī)模、工作部門及工作職位。
(1)高端客戶類群:調(diào)查要點(diǎn):
1、政府部門、事業(yè)單位或國企工作者,我們主要是核實(shí)其工作的部門、工作職位、及工作的真實(shí)性,還要重點(diǎn)核實(shí)是否編制內(nèi)員工。
2、全國500強(qiáng)、廣東省100強(qiáng)或較大型公司工作者,我們主要是核實(shí)其工作的部門、工作職位、及工作的真實(shí)性。
(2)非高端客戶類群:調(diào)查要點(diǎn):主要是核實(shí)其工作職位及工作的真實(shí)性、工作單位規(guī)模和基本經(jīng)營狀況。
2、三農(nóng)經(jīng)營者。
經(jīng)營管理情況:承包地真實(shí)性、養(yǎng)殖或種植規(guī)模、養(yǎng)殖設(shè)備、養(yǎng)殖或種植的種類、養(yǎng)殖或種植數(shù)量、長成情況、價(jià)格情況、生產(chǎn)周期、周期產(chǎn)量、周期收入、飼料的庫存、及工棚的居住情況、電的照明情況;外出務(wù)工收入,如有,是從事那方面工作,收入多少。
3、抵押貸款。
要防范假證抵押和出租房產(chǎn)抵押。假證抵押,主要是房產(chǎn)證和實(shí)際的房產(chǎn)不符,這方面的風(fēng)險(xiǎn)主要存在于一些散樓,因?yàn)槠涞刂返恼鎸?shí)性、準(zhǔn)確性較難判斷。出租房產(chǎn)抵押,主要是房產(chǎn)已出租給他人居住,由于租賃權(quán)優(yōu)于抵押權(quán),我們必須明確房產(chǎn)出租的年限。抵押貸款,我們也要盡職盡責(zé)、詳細(xì)調(diào)查,防止無效抵押。
4、經(jīng)營者。
經(jīng)營的真實(shí)性。對(duì)于經(jīng)營比較規(guī)范的企業(yè),可通過營業(yè)執(zhí)照、公司章程、稅務(wù)登記證、加工廠的牌照、轉(zhuǎn)讓協(xié)議、租賃合同等等來核實(shí);對(duì)于一些非正式登記的企業(yè)(如在一個(gè)地方經(jīng)營多年,但沒有辦理營業(yè)執(zhí)照,或者生意是從別人手中轉(zhuǎn)讓過來,沒有更改營業(yè)執(zhí)照,再或者是在大型批發(fā)市場(chǎng)里辦理的集體營業(yè)執(zhí)照等),應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況采用更靈活的方法來核實(shí),如通過查看商鋪的產(chǎn)權(quán)或租賃合同(通常由老板簽署而非員工),其他還有諸如代理合同、轉(zhuǎn)讓協(xié)議、收發(fā)貨的簽字人、借款人對(duì)生意的熟悉程度等等,通過這些相互印證核實(shí)經(jīng)營的真實(shí)性。
經(jīng)營管理情況:通過與企業(yè)主要經(jīng)營者的直接會(huì)談,建立對(duì)其經(jīng)營素質(zhì)和誠信度的感性認(rèn)識(shí),通過實(shí)地調(diào)查經(jīng)營場(chǎng)所,可以了解借款人的業(yè)務(wù)品種、生產(chǎn)組織能力、工藝流程、技術(shù)裝備水平、產(chǎn)供銷情況、設(shè)備性能及利用率、員工精神狀態(tài)等情況,掌握企業(yè)運(yùn)行及管理方面的信息。
調(diào)查要點(diǎn):
1、廠房規(guī)模及質(zhì)量、工作環(huán)境、固定資產(chǎn)情況。廠房的結(jié)構(gòu)、寬敞程度、新舊情況,了解廠房的規(guī)模及質(zhì)量。
(1)檢查工作臺(tái)面的是否有序、物料的擺放是否凌亂、半成品和成品的擺放情況。
(2)檢查固定資產(chǎn),設(shè)備的新舊程度、開機(jī)率、產(chǎn)能產(chǎn)量、機(jī)器產(chǎn)能產(chǎn)量是否支持借款人所述的銷售額。
2、員工人數(shù)及工資情況、生產(chǎn)操作程序及安全指引情況、消防知識(shí)教育情況及措施。
(1)現(xiàn)場(chǎng)工人數(shù)量,向借款人了解工人的工資情況、發(fā)放日期,可以要求其出示工資發(fā)放登記簿核實(shí);如有條件,可以向工人了解工資的發(fā)放情況。
(2)觀察工人生產(chǎn)程序,精神狀態(tài),觀察制作臺(tái)面員工的滿座率。
(3)觀察廠房電線情況,是否交叉亂拉;是否有消防瓶,如有,擺放是否合理,是否有消防警示標(biāo)志;注意男員工是否在工作中抽煙等。
3、廠房租賃情況、水電費(fèi)使用及繳交情況、稅收繳交。提供廠房租賃合同,水電費(fèi)單據(jù)和稅收繳交單據(jù),了解廠房周圍的環(huán)境,有沒有已經(jīng)開發(fā)完整,是否存在違章建筑情況,續(xù)租是否方便;水電費(fèi)使用是否正常,特別是錯(cuò)峰用電情況,拉閘限電頻率對(duì)企業(yè)的影響程度;稅收的繳交是否正常,是否存在嚴(yán)重偷稅漏稅情況。
4、原材料的購進(jìn)方式及價(jià)格情況和庫存情況、產(chǎn)品的質(zhì)量、產(chǎn)品的價(jià)格、產(chǎn)品的銷路及庫存情況、貨款的回收周期及回收情況、市場(chǎng)環(huán)境情況等。原材料、產(chǎn)品及貨款是我們調(diào)查的重點(diǎn)。
(1)原材料的購進(jìn)方式及價(jià)格情況和庫存情況。了解原材料是全部現(xiàn)金購入、還是一部分現(xiàn)金購入,最重要是了解客戶原材料賒賬即應(yīng)付款方面,多久時(shí)間才付款給對(duì)方,是了解客戶現(xiàn)金流和信用的一個(gè)重要方面;了解原材料的進(jìn)貨地點(diǎn);了解原材料最近的價(jià)格,較之前的變動(dòng)情況,以及未來幾個(gè)月走勢(shì)。這些,如有必要,可以要求借款人提供相應(yīng)的單據(jù)進(jìn)行核實(shí)。察看原材料庫存多少、擺放整齊與否等。
(2)產(chǎn)品的質(zhì)量、產(chǎn)品的價(jià)格、產(chǎn)品的銷售及庫存情況。通過觸摸產(chǎn)品、向客戶請(qǐng)教,了解產(chǎn)品質(zhì)量、了解客戶是經(jīng)營那種檔次的產(chǎn)品;了解產(chǎn)品的價(jià)格、成本(原材料成本、人工成本的大約組成)、產(chǎn)品是內(nèi)銷還是外銷、外銷利潤和內(nèi)銷利潤的比較、外銷產(chǎn)品時(shí),匯率對(duì)企業(yè)利潤的影響;察看產(chǎn)品庫存多少、包裝是否安全穩(wěn)固和高檔等。
(3)貨款的回收周期及回收情況、市場(chǎng)環(huán)境情況。向借款人了解貨款的回收情況,是現(xiàn)銷現(xiàn)收,還是先收一定比例的現(xiàn)金,余款在多長時(shí)間內(nèi)回收;現(xiàn)時(shí)貨款還有多少?zèng)]有回收,回收難度如何。向借款人了解市場(chǎng)行情,了解該行業(yè)目前的利潤率,了解外銷和內(nèi)銷形式;了解企業(yè)的經(jīng)營年限,經(jīng)營階段,企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃。我們通過有意識(shí)的、較詳細(xì)的交談,逐步了解借款人的生產(chǎn)、管理、銷售的經(jīng)營模式和經(jīng)營理念、了解市場(chǎng)環(huán)境情況、進(jìn)而了解整體的經(jīng)營狀況。
5、收入與負(fù)債的核實(shí)
由于大部分中小企業(yè)發(fā)展都是靠自有資本,在原始積累的基礎(chǔ)上通過家族管理的方式經(jīng)營,因此不可避免的,企業(yè)在內(nèi)部財(cái)務(wù)制度管理方面存在缺陷。這就使信貸人員調(diào)查時(shí)難以獲得企業(yè)現(xiàn)金流數(shù)據(jù),這里有兩個(gè)方法:
一是收集企業(yè)銀行對(duì)賬單,剔除內(nèi)部往來款和培育流水的賬戶,匯總得到的往往比較真實(shí)。
二是可以采取抽查的方式,抽取企業(yè)日常的進(jìn)出庫單據(jù)、購原材料發(fā)票、銷貨明細(xì)帳等結(jié)算企業(yè)的現(xiàn)金流量,但是這種方法往往工作量要相對(duì)大一些。
一個(gè)企業(yè)的總負(fù)債和這個(gè)企業(yè)的年銷售額收入配比在1:10這個(gè)比例或稍高一些比較合理。理由主要考慮是按年12個(gè)月計(jì)算,如果一個(gè)月企業(yè)在年收入在1200萬元,那么月現(xiàn)金流正常來說有100萬左右,再考慮利潤率等情況,100萬元貸款是個(gè)上限。但是,這個(gè)比率不一定就是固定的,也要綜合考慮很多的因素,比如要參照所屬行業(yè),利潤率等因素。毛利
所謂“毛利”顧名思義就是收入減成本后的利潤,一般不包括期間費(fèi)用(管理費(fèi)用、財(cái)務(wù)費(fèi)用、銷售費(fèi)用)。常見行業(yè)毛利潤率
(批發(fā)業(yè)較低、零售業(yè)較高)
四、小額信用貸款資料的收集
資料的收集應(yīng)該遵從有效性、完整性、簡(jiǎn)便性的原則。
有效性―提交資料真實(shí)、有效
※
單位信息:?jiǎn)挝徽信啤?shí)際地址與注冊(cè)名稱、注冊(cè)地址是否一致。申請(qǐng)表填寫的是公司注冊(cè)地址、實(shí)際工作地址在其他地方,造成無法核實(shí)工作真實(shí)性或需要二次外訪,或者單位名稱與申請(qǐng)表不一致,入件前應(yīng)核實(shí)申請(qǐng)人工作單位信息,以免造成誤會(huì)。 ※
復(fù)印件是否有原件可供核對(duì)(簽約時(shí)無法提供房產(chǎn)證原件核對(duì)的個(gè)案較多)。 ※
高端客戶收入證明:優(yōu)質(zhì)企業(yè)中擔(dān)任司機(jī)、保安、非正式員工等職員不屬于高端客戶。 ※
勞動(dòng)合同、房產(chǎn)抵押合同、單位租賃合同是否在有效期內(nèi),即將到期租賃合同的風(fēng)險(xiǎn)(搬遷、租金上漲的影響)。
※
交租單據(jù)是否為最新一期,是否欠租。
資料完整性、簡(jiǎn)便性――提交資料符合政策要求
※
房產(chǎn)文件:一次性購買或按揭(抵押貸款)已結(jié)清的房產(chǎn)提供房產(chǎn)證和購房發(fā)票;按揭(抵押)狀態(tài)且征信有顯示的,可提供按揭(抵押)合同,相關(guān)合同應(yīng)復(fù)印完整(顯示權(quán)屬人姓名、貸款金額、簽名頁及抵押物清單)。 ※
相關(guān)經(jīng)營證書:食品流通許可證、衛(wèi)生許可證、道路運(yùn)輸許可證、工程項(xiàng)目的審批文件、相關(guān)經(jīng)營資質(zhì)證書等等。
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銀行流水:客戶有多個(gè)銀行流水,應(yīng)先對(duì)流水結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析,是否存在賬戶間互相轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出培育流水的情況,該類型流水無參考意義,不需要提供,如果客戶有多個(gè)賬戶,只需提供1-2個(gè)能真實(shí)反映其收入情況的賬戶,對(duì)公流水只需提供能反映其經(jīng)營收入的賬戶,對(duì)私流水只需提供交易最活躍、結(jié)余較多的賬戶。
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納稅憑證:提供去年年度和最新三期憑
第二篇:生態(tài)環(huán)境調(diào)查報(bào)告范文
一、前言
近些年來環(huán)境一直是比較敏感的字眼:20xx年年初,中國中東部地區(qū)陷入嚴(yán)重霧霾之中。從東北、華北到中部乃至黃淮、江南地區(qū),都出現(xiàn)了大范圍的重度和嚴(yán)重空氣污染;2月28日,北京大部分地區(qū)出現(xiàn)揚(yáng)沙浮塵,空氣顏色由灰白轉(zhuǎn)為土黃,進(jìn)而北京全境出現(xiàn)沙塵污染。隨著生活水平不斷提升,人民群眾對(duì)環(huán)境質(zhì)量、健康水平的關(guān)注度越來越高,逐漸從“求溫飽”轉(zhuǎn)向“盼環(huán)?!薄摹爸\生計(jì)”變?yōu)椤耙鷳B(tài)”。黨的十八大報(bào)告提出努力建設(shè)美麗中國,把生態(tài)文明建設(shè)放在突出地位,融入經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)、社會(huì)建設(shè)各方面和全過程,將生態(tài)文明建設(shè)納入社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)“五位一體”總體布局。據(jù)此,我們小組針對(duì)“公民的環(huán)境生態(tài)意識(shí)”做了調(diào)查。本調(diào)查采用不記名調(diào)查問卷的形式進(jìn)行,共設(shè)計(jì)15道選擇題,內(nèi)容涉及環(huán)保知識(shí)、公民個(gè)人日常生活習(xí)慣、日常生活環(huán)保意識(shí)等方面。調(diào)查對(duì)象包括在校學(xué)生、企事業(yè)單位員工、外來務(wù)工人員以及自由職業(yè)者等,共有50人參與此次調(diào)查。調(diào)查時(shí)間為20xx年4月25日至5月2日。
二、主體
(一)調(diào)查對(duì)象與方法
1.調(diào)查對(duì)象
本調(diào)查的參與對(duì)象為重慶市沙坪壩區(qū)的公民,共50人。
2.調(diào)查方法
本調(diào)查采用問卷的形式,共設(shè)計(jì)了15道選擇題,涉及到公民對(duì)
生態(tài)低碳環(huán)保知識(shí)的了解程度,以及在工作生活中對(duì)此的關(guān)注實(shí)踐行為等方面。能夠真實(shí)全面的反映當(dāng)前公民的生態(tài)環(huán)保意識(shí)。
(二)調(diào)查結(jié)果與分析
1.生態(tài)環(huán)保知識(shí)方面
通過《關(guān)于公民環(huán)境生態(tài)意識(shí)的調(diào)查問卷》的調(diào)查發(fā)現(xiàn),大多數(shù)公民的態(tài)度總體上是積極負(fù)責(zé)的,對(duì)環(huán)境的基本價(jià)值換是正確的。對(duì)生態(tài)環(huán)保知識(shí)有一定的了解,但是還是有待于進(jìn)一步提高。在對(duì)第4題世界環(huán)保日是幾月幾號(hào)的調(diào)查中74%的人不清楚具體的日期,只有10%回答正確是6月5日。說明大家只是平時(shí)有意無意地聽到一些與環(huán)境有關(guān)的知識(shí)サ卻沒有引起重視。而在第7題對(duì)于不可回收垃圾的調(diào)查中有46%選出了正確答案—塑料,另外54%的人對(duì)此不能判斷。對(duì)于日常生活中一些最基本的環(huán)保常識(shí)都無法判斷的情況非常值得我們深思。第9題中關(guān)于低碳的概念,4%的人選擇了降低以二氧化碳為代表的使用量,20%選擇了單純降低二氧化碳排放量,另外70%的人選擇了降低所有有害含碳物質(zhì)的使用量、排放量,6%的人選擇了降低所有含碳物質(zhì)的使用量、排放量。這些問題的正確率均未超過70%,由此可見環(huán)保知識(shí)的普及宣傳迫在眉睫!
此外對(duì)第5題環(huán)保知識(shí)主要來源的調(diào)查中可以看出,電視廣播電影占了很大比例,報(bào)刊雜志占到14%,家庭教育占到16%,網(wǎng)絡(luò)宣傳占到26%。所以我們可以在電視廣播電影方面多做文章,加大環(huán)保生態(tài)的宣傳力度。對(duì)第6題環(huán)境保護(hù)的目的的回答,各個(gè)選項(xiàng)都有其合理性,但是大部分人選擇了與動(dòng)植物和諧相處這個(gè)選項(xiàng)。而第8題垃圾分類不盡如人意的原因這個(gè)問題的回答,62%的人還是承認(rèn)了居民長期生活習(xí)慣難以改變這一事實(shí),因此,改變這個(gè)習(xí)慣需要每一位公民的共同努力。其他認(rèn)為環(huán)衛(wèi)基礎(chǔ)
設(shè)施配備不到位的占到18%,垃圾分類知識(shí)普及不夠的占到12%,沒考慮過的人占到10%。由此可以看出,在生態(tài)環(huán)保知識(shí)這方面,我們還有很長的路要走。這對(duì)于公民的生態(tài)環(huán)保意識(shí)也是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。
2.生態(tài)環(huán)保行為方面
對(duì)于公民在日常學(xué)習(xí)工作中,大家還是有注意到環(huán)保的問題的,但是當(dāng)環(huán)保與切身利益沖突時(shí),公眾的分歧意見較大。第10題對(duì)是否愿意花錢買比普通產(chǎn)品更貴的環(huán)保產(chǎn)品的回答中,只有24%選擇了愿意,還有26%選擇了有時(shí)候愿意,接近一半的人選擇了不愿意。這就是當(dāng)前我們所面臨的窘境,生態(tài)環(huán)保總是輸給利益較量。第11、12題是關(guān)于亂扔垃圾方面的,11題對(duì)于外出時(shí)是否看到別人亂扔垃圾的回答,絕大部分是肯定的,也有2%從未看到過,2%沒有留意過。不過這也切實(shí)說明了,亂扔垃圾這一現(xiàn)象在生活中的普遍性。隨手的一件小事可以充分反映出我們環(huán)保意識(shí)的缺乏。第12題是看到別人亂扔垃圾自己的行動(dòng),只有18%會(huì)上前阻止并糾正其行為,另外居然有16%認(rèn)為這很正常。這也可以看出公民在制止他人環(huán)境污染,破壞行為時(shí),表現(xiàn)出積極態(tài)度的人不多。公眾受事不關(guān)己,高高掛起傳統(tǒng)思想的影響,不敢站出來聲張正義,維護(hù)環(huán)境。
公民個(gè)人對(duì)環(huán)保還是比較積極的,在第13題的調(diào)查中,對(duì)于出行,大本分人還是選擇了比較環(huán)保的步行和其他等公共交通。在第14題你可以接受汽車根據(jù)排量額外征稅的政策嗎這個(gè)問題中,大部分人也表示出了理解與認(rèn)同,10%可以完全接受,48%部分接受。這些都從某種程度上說明生態(tài)環(huán)保已經(jīng)成為當(dāng)今公民關(guān)注的一個(gè)重點(diǎn)問題了,人們的環(huán)保意識(shí)正在增強(qiáng)。最后一道題您有參加過環(huán)保實(shí)踐活動(dòng)的回答也說明了這個(gè)問題,14%的人已經(jīng)參加過,還有70%的人想去但是沒有機(jī)會(huì)。人們對(duì)于環(huán)保不僅有熱情,
還有一份責(zé)任。但是我們也可以清楚的看到,這些希望參加環(huán)保實(shí)踐活動(dòng)的人沒有機(jī)會(huì)去,這充分說明公眾參與制度沒有落實(shí),僅僅流于形式。
通過以上分析我們發(fā)現(xiàn)了一些問題所在,首先,公民的受教育程度與生態(tài)環(huán)保意識(shí)成正比,受教育程度越高,生態(tài)環(huán)保意識(shí)越強(qiáng),在數(shù)據(jù)結(jié)果中知識(shí)層面越高,他們對(duì)問卷的回答效果越好,這也給我們今后的生態(tài)環(huán)保工作找到一個(gè)方向。其次,年齡與環(huán)保意識(shí)也有一定的關(guān)系,年齡越小,環(huán)保意識(shí)越強(qiáng)。不論在環(huán)保知識(shí)還是新房未實(shí)踐都現(xiàn)實(shí)出這樣的趨勢(shì)。而這歸因起來則是生活習(xí)慣問題,所以如何解決這個(gè)棘手的問題,也是我們需要深思的。再次,我國的法制法規(guī)建設(shè)不健全,沒有明確的有關(guān)行為的處罰措施,政府對(duì)此的關(guān)注重視程度不夠,也是造成當(dāng)今問題的一個(gè)重大方面。最后,大眾傳媒對(duì)生態(tài)環(huán)保知識(shí)的宣傳方面還沒有達(dá)到預(yù)期的效果,也沒有達(dá)到相應(yīng)的力度。以上的分析結(jié)果反映了一定程度上公民的生態(tài)環(huán)保意識(shí)有了增強(qiáng),但是仍然存在著大量的問題,這條道路漫長而曲折。
(三)、建議(或?qū)Σ?
從以上的調(diào)查報(bào)告分析中我們可以看出公民對(duì)環(huán)保,生態(tài),低碳生活的關(guān)切度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,人與自然和諧共處的模式還有待加強(qiáng)。新形勢(shì)下環(huán)境宣傳教育工作面臨著新的任務(wù),要堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng),繼續(xù)貫徹《國務(wù)院關(guān)于落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)的決定》精神,堅(jiān)持團(tuán)結(jié)穩(wěn)定鼓勁、正面宣傳為主、服務(wù)大眾的方針,圍繞建設(shè)生態(tài)文明、推進(jìn)歷史性轉(zhuǎn)變和探索環(huán)保新道路,積極宣傳黨和國家環(huán)保政策方針,開展以弘揚(yáng)生態(tài)文明為主題的環(huán)境宣傳教育,引導(dǎo)公眾積極參與支持環(huán)境保護(hù)。為此民眾,社會(huì)與國家應(yīng)參與其中。
第三篇:貸款調(diào)查報(bào)告
一、融資企業(yè)基本情況調(diào)查
1、改制與設(shè)立情況
年月日某省經(jīng)貿(mào)委批復(fù)對(duì)某省公司進(jìn)行股權(quán)設(shè)置和股份制改制,發(fā)起成立xx有限公司(以下簡(jiǎn)稱“xx公司“)。
2、借款人歷史沿革
xx有限公司位于xx市高新開發(fā)區(qū),是科工貿(mào)一體化企業(yè)之一,成立至今已有多年歷史,目前控股股東為xx有限公司(簡(jiǎn)稱xx信息,股票代碼:),第二大股東為xx有限責(zé)任公司,xx公司注冊(cè)資本為萬元,總資產(chǎn)億元,年總銷售收入接近億元。主要經(jīng)營范圍:xx;業(yè)務(wù)類型包括:xx,是某省內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈最完整、集約化程度最高的集團(tuán)化企業(yè)之一。xx公司部分包含兩家企業(yè)xx有限公司(全資)和xx有限公司(參股)。公司集調(diào)撥、批發(fā)、連鎖零售一體化,經(jīng)營品種數(shù)千個(gè),銷售網(wǎng)絡(luò)覆蓋xx省個(gè)地州市(縣),是xx省商業(yè)及物流配送的核心力量之一。公司所屬連鎖店成立于年月,是xx省內(nèi)較早開展連鎖經(jīng)營的企業(yè)之一,擁有余家連鎖大藥房,是xx零售業(yè)的重要組成部分。公司先后獲得“”等榮譽(yù)。
3、發(fā)起人、股東的出資情況
成立初期,公司股本萬元,公司主要發(fā)起人有:
xx有限公司,出資萬元,占比%;
xx公司出資B萬元,占比%;
4、重大股權(quán)變動(dòng)情況
截止報(bào)告期,申請(qǐng)人股本結(jié)構(gòu)為:
xx有限公司持有萬股,占比%;
xx有限責(zé)任公司持有萬股,占比%;
5、主要股東情況
xx有限公司(以下簡(jiǎn)稱“xx“)成立于年月日。公司主要發(fā)起人xx公司(以下簡(jiǎn)稱“xx集團(tuán)”)前身為xx廠成立于年,主要從事產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售,年進(jìn)入市場(chǎng),
公司前x大股東為:
公司注冊(cè)地址為。辦公地址。經(jīng)營范圍有。
6、獨(dú)立情況
公司獨(dú)立核算、管理和納稅。
公司資產(chǎn)無大股東挪用情況。
關(guān)聯(lián)交易占比較低,具備業(yè)務(wù)獨(dú)立性。
決策機(jī)構(gòu)獨(dú)立性弱,受控股股東控制。
7、高管持股情況
公司董事長持有萬股,占比xx%;
8、商業(yè)信用情況
公司納稅情況正常,無合同糾紛,經(jīng)查詢征信系統(tǒng),企業(yè)能正常還款、無欠息。經(jīng)我行測(cè)評(píng),企業(yè)信用等級(jí)得分分,信用等級(jí)為級(jí)。
二、業(yè)務(wù)與技術(shù)調(diào)查
1、行業(yè)情況及競(jìng)爭(zhēng)狀況
2、采購情況
企業(yè)采購渠道穩(wěn)定,存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)為天,符合行業(yè)特點(diǎn),采購無關(guān)聯(lián)交易。
3、生產(chǎn)情況
公司是xx省內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈最完整、集約化程度最高的集團(tuán)化企業(yè)之一,技術(shù)領(lǐng)先度高。資產(chǎn)權(quán)屬明晰,均購買保險(xiǎn),主要產(chǎn)品凈利率%,符合行業(yè)情況。公司通過行業(yè)認(rèn)證,質(zhì)量、安全符合規(guī)定。
4、銷售情況
公司零售一體化,經(jīng)營品種數(shù)千個(gè),銷售網(wǎng)絡(luò)覆蓋xx省個(gè)地州市(縣),是xx省的核心力量之一。公司所屬零售連鎖店成立于年月,是xx省內(nèi)較早開展零售連鎖經(jīng)營的企業(yè)之一,擁有余家連鎖,是xx零售業(yè)的重要組成部分。
企業(yè)應(yīng)收帳款前x名分別為:
三、高管人員調(diào)查
1、高管人員任職及任職資格:
高管人員具備任職合法性。
2、高管人員的經(jīng)歷及行為操守:
xx 男年月出生,族,中共黨員,學(xué)歷,
年月至年月在xx工作,曾擔(dān)任過;年月至年月在xx任;
3、報(bào)告期內(nèi)高管人員變動(dòng):
報(bào)告期內(nèi)無高管人員變動(dòng)。
4、高管人員對(duì)外投資情況:
公司董事長除持有該公司萬股、占比%以外,無其它對(duì)外投資情況。
四、組織結(jié)構(gòu)與內(nèi)部控制調(diào)查
1、公司章程及其規(guī)范運(yùn)行情況:
2、在融資人設(shè)立獨(dú)立董事制度下調(diào)查獨(dú)立董事制度及其執(zhí)行情況:
公司無獨(dú)立董事。
3、內(nèi)部控制環(huán)境:
公司是嚴(yán)格按照公司法設(shè)立的企業(yè),公司制度執(zhí)行情況良好,并建立了授權(quán)及報(bào)告程序,同時(shí),員工對(duì)內(nèi)控制度執(zhí)行情況良好。
4、業(yè)務(wù)控制:
業(yè)務(wù)控制流程有效,外部審計(jì)規(guī)范、定期。
5、信息系統(tǒng)控制:
流程和制度規(guī)范,系統(tǒng)完整、合理、有效。
6、會(huì)計(jì)管理控制:
會(huì)計(jì)制度、流程完整、有效、合理;
會(huì)計(jì)人員定期培訓(xùn),并具備上崗資格;
會(huì)計(jì)人員能夠相互制約;
執(zhí)行電子授權(quán)規(guī)定。
7、內(nèi)部控制的監(jiān)督:
內(nèi)部審計(jì)完整、有效。
五、財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)調(diào)查
1.財(cái)務(wù)報(bào)告及相關(guān)財(cái)務(wù)資料:會(huì)計(jì)信息和實(shí)際情況相匹配;
調(diào)查中關(guān)注了企業(yè)重大財(cái)務(wù)異常情況;
企業(yè)控股子公司財(cái)務(wù)信息已經(jīng)并入xx公司合并報(bào)表;
企業(yè)在報(bào)告期前一年無收購行為。
2、會(huì)計(jì)政策和會(huì)計(jì)估計(jì):
會(huì)計(jì)政策和會(huì)計(jì)估計(jì)合規(guī)、穩(wěn)健。
3、財(cái)務(wù)比率分析:
①資產(chǎn)負(fù)債表概要:
借款人截至年月日,資產(chǎn)總額萬元,負(fù)債合計(jì)萬元,所有者權(quán)益萬元。其中,流動(dòng)資產(chǎn)萬元,流動(dòng)負(fù)債萬元。數(shù)值較大的幾個(gè)主要科目有:
資產(chǎn)類:貨幣資金萬元,應(yīng)收賬款萬元。應(yīng)收賬款構(gòu)成主要是,其中金額最大的前5家為:
以上5家共計(jì)萬元,占應(yīng)收賬款總額的%,帳齡都在一年以內(nèi)。其余單筆金額在元不等,較分散。xx公司的應(yīng)收賬款債務(wù)集中度不高,欠款企業(yè)基本為,合作時(shí)間長,應(yīng)收賬款形成壞賬的風(fēng)險(xiǎn)較低。存貨xx萬元,主要是原材料、在產(chǎn)品和產(chǎn)成品,無不具備使用價(jià)值的存貨。
負(fù)債類:短期借款元。應(yīng)付賬款萬元,主要為xx公司向上游企業(yè)采購的尾款。
②短期償債能力分析:時(shí)間指標(biāo)20xx年20xx年20xx年流動(dòng)比率
速動(dòng)比率
存貨周轉(zhuǎn)率
應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率
從上表可以看出,企業(yè)流動(dòng)比率相對(duì)穩(wěn)定,x年的流動(dòng)比基本保持在正常水平。公司連續(xù)x年速動(dòng)比率在%左右,相對(duì)較低,主要由于公司涉及,占用大量庫存。存貨周轉(zhuǎn)率保持在以上,應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率保持在以上,并且穩(wěn)中有增,符合行業(yè)特點(diǎn)。
總體看:企業(yè)具備一定流動(dòng)性,資產(chǎn)營運(yùn)能力強(qiáng),具備短期償債能力。
③長期償債能力分析:
資產(chǎn)負(fù)債率
利息保障倍數(shù)
工業(yè)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率合理水平為65%,借款人一直保持在行業(yè)水平之下,還可以根據(jù)主營業(yè)務(wù)的增長情況,適當(dāng)提高資產(chǎn)負(fù)債率來提高盈利能力。xx公司的利息保障倍數(shù)保持在以上,且較為穩(wěn)定,隨著盈利能力的不斷增強(qiáng)后續(xù)還有繼續(xù)增加的空間。
借款人,資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理,具備較好的長期償債能力。
④盈利能力分析:
時(shí)間
指標(biāo)
主營業(yè)務(wù)收入
銷售利潤率
銷售凈利率
xx公司的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)呈穩(wěn)定增長的態(tài)勢(shì),但總體盈利能力較低,是由于行業(yè)特點(diǎn)所決定的。環(huán)節(jié)利潤相對(duì)低,終端銷售商的利潤相對(duì)較高。企業(yè)主營業(yè)務(wù)收入逐年增加、利潤率保持穩(wěn)定,具備一定的盈利能力。
總體來看,企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理,流動(dòng)性好,資產(chǎn)營運(yùn)能力強(qiáng),具備一定的短期償債能力、長期償債能力和一定的盈利能力。
4、現(xiàn)金流及還款來源:
企業(yè)用主營業(yè)務(wù)收入且不限于主營業(yè)務(wù)收入作為此次借款的還款來源。
xx公司每年的主營業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定增長,xx年計(jì)劃實(shí)現(xiàn)銷售元,xx-xx年的平均增長率根據(jù)測(cè)算為%,企業(yè)增值稅率為%。xx- 年現(xiàn)金流預(yù)測(cè)如下:
xx年預(yù)收帳款年凈增加為元,應(yīng)收賬款凈增加為元。09年經(jīng)營現(xiàn)金流入元。xxxx年企業(yè)現(xiàn)金流入合計(jì):
根據(jù)測(cè)算可以看出,企業(yè)從xx至謝謝xx年在借款期間內(nèi)可以形成現(xiàn)金流入億元,遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于借款金額xx萬元,并且企業(yè)采用第年各還本金人民幣萬元,利息每季支付,具備還款來源。
六、業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)調(diào)查
1、發(fā)展戰(zhàn)略:
①行業(yè)分析與預(yù)測(cè):
年,xx行業(yè)實(shí)現(xiàn)累計(jì)工業(yè)總產(chǎn)值元,同比增長%;實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷售收入千元,同比增長%;實(shí)現(xiàn)利潤總額為元。
xx年月日,國務(wù)院常務(wù)會(huì)議通過《意見》和《實(shí)施方案》,行業(yè)將有望繼續(xù)保持一定的增長。預(yù)計(jì)未來3-5年行業(yè)的年增長率不會(huì)低于20%。
②整合預(yù)測(cè):
公司集調(diào)撥、批發(fā)、連鎖零售一體化,經(jīng)營藥品品種數(shù)千個(gè),銷售網(wǎng)絡(luò)覆蓋xx省,是xx省的核心力量之一。
通過此次收購,xx公司控制了xx公司、加上收購前控制的,以及流通行業(yè)的優(yōu)勢(shì),通過統(tǒng)一采購、統(tǒng)一銷售、統(tǒng)一管理,有利于藥業(yè)生產(chǎn)企業(yè)、流通企業(yè)的做強(qiáng),有利于降低單位生產(chǎn)、流通成本、管理成本,發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢(shì)。因此,xx公司此次收購行為的協(xié)同性戰(zhàn)略目標(biāo)具備可行性。
2、歷年發(fā)展計(jì)劃的執(zhí)行和實(shí)現(xiàn)情況
根據(jù)對(duì)xx公司歷年的經(jīng)營計(jì)劃和實(shí)際完成情況分析,均能完成計(jì)劃。企業(yè)的經(jīng)營計(jì)劃具備可行性。
3、融資資金投向與未來發(fā)展目標(biāo)的關(guān)系
該筆業(yè)務(wù)借款用途為。因此,本次借款全部用于。
七、本次融資資金運(yùn)用調(diào)查
1、歷次融資及還款情況調(diào)查:
經(jīng)查:xx公司在歷次資金使用過程中,能夠按時(shí)還本付息。
2、本次融資資金使用情況:
①xx有限公司基本情況:
②xx主要會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)(單位:元):
3、目標(biāo)企業(yè)股權(quán)構(gòu)成情況:
八、保證人調(diào)查
本并購貸款業(yè)務(wù)由xx有限責(zé)任公司提供連帶責(zé)任保證,保證期x年。
1、保證人基本情況:
2、保證人法人治理:
3、發(fā)展戰(zhàn)略:
①公司定位
②重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)板塊
③經(jīng)營思路
④發(fā)展目標(biāo)
4、財(cái)務(wù)狀況
截止年底,凈資產(chǎn)為億元,對(duì)外擔(dān)保億元,本次提供萬擔(dān)保,大幅小于企業(yè)凈資產(chǎn),經(jīng)我行測(cè)評(píng)企業(yè)信用等級(jí)得分分,信用等級(jí)為級(jí),具備擔(dān)保資格。
第四篇:貸款調(diào)查報(bào)告
20xx年,揭陽市分行個(gè)人住房貸款余額和市場(chǎng)份額持續(xù)下降。為深入分析揭陽市分行個(gè)人住房貸款下滑原因,粵東地區(qū)業(yè)務(wù)總部組成工作組進(jìn)行調(diào)研,幫助揭陽市分行尋找對(duì)策,盡快扭轉(zhuǎn)個(gè)人住房貸款營銷的被動(dòng)局面。
一、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及房地產(chǎn)市場(chǎng)情況
20xx年揭陽市社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行呈良好態(tài)勢(shì):國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到541億元,較去年同期增長7.2;全市金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到369.9億元,比年初增長20.1;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入8737元,比增9.7;城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)7267元,比增12.1。
20xx年全市商品房成交面積為39.05萬平方米、交易額為73359萬元,分別比去年同期增長10.2和11個(gè)百分點(diǎn),商品房成交價(jià)格均出現(xiàn)不同程度的回升。全市城鎮(zhèn)人均住宅建筑面積為21.43平方米;城鎮(zhèn)戶均住宅約75平方米(3.5人/戶),住宅平均售價(jià)是1314元/平方米,價(jià)值是98550元,是同期城鎮(zhèn)戶均可支配收入3.22倍。揭陽市房?jī)r(jià)仍在合理區(qū)位,居民購房仍有一定潛力。
有關(guān)專家認(rèn)為,城鎮(zhèn)居民在達(dá)到人均住房面積35平方米之前,將保持對(duì)住房的旺盛需求。揭陽建市至今已有13年,建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍質(zhì)量比較低,功能不全,設(shè)計(jì)陳舊,環(huán)境不佳,與新開發(fā)的住宅區(qū)相形見絀,通過二次置業(yè)來改善居住條件是居民的必然要求??梢姡谊柺蟹康禺a(chǎn)業(yè)具有比較大的市場(chǎng)潛力,為商業(yè)銀行有效營銷個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)提供廣泛的市場(chǎng)基礎(chǔ)。
二、個(gè)人住房貸款的基本情況
(一)貸款余額和占比情況。截至20xx年12月30日,全市四大國有商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款余額共92612萬元。其中工行31900萬元,占比34.4%,排名第一;農(nóng)行21400萬元,占比23.1%,排名第二;中行20385萬元,占比22%,排名第三;xx銀行18927萬元,占比20.4%,排名第四。
表一:20xx、20xx年揭陽市個(gè)人住房貸款變化情況表
報(bào)告期:20xx年12月31日單位:xx萬元
單位余額合計(jì)xx銀行工行農(nóng)行中行
20xx年新增-2700-4600-5300-6007800
20xx年市場(chǎng)占比10025.640.623.49.7
20xx年市場(chǎng)占比10020.434.423.122
(二)新發(fā)放貸款情況。全市四大國有商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款全年新發(fā)放額約13000萬元,但余額卻比年初減少2700萬元。其中工行基本無新發(fā)放,余額比年初減少5300萬元;xx銀行新發(fā)放1330萬元,余額比年初減少4600萬元;農(nóng)行新發(fā)放額約1670萬元,余額比年初減少600萬元;中行新發(fā)放約10000萬元,余額比年初增加7800萬元,占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。
表二:20xx年揭陽市金融機(jī)構(gòu)個(gè)人住房貸款新增圖表(單位:萬元)
(三)貸款質(zhì)量情況。全市四大國有商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款不良額約16900萬元,不良率19.2%,資產(chǎn)質(zhì)量較差。其中工行不良貸款額約9000萬元,不良率28.2%;農(nóng)行不良貸款額約5200萬元,24.3%;xx銀行不良貸款額2693萬元,不良率14.2%;中行的資產(chǎn)質(zhì)量最好,不良額只有約20萬元。
三、揭陽市分行個(gè)人住房貸款下滑原因
(一)外部原因
1、同業(yè)營銷手法多樣,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈
近年來,當(dāng)?shù)囟嗉医鹑跈C(jī)構(gòu)紛紛將個(gè)人住房貸款列為一項(xiàng)首要業(yè)務(wù)加以重點(diǎn)營銷,并在信貸資源、人力資源和財(cái)務(wù)資源等方面給予大力傾斜,其中以中行力度最大:
(1)中行與當(dāng)?shù)氐谝淮箝_發(fā)商樂萬邦公司建立了穩(wěn)固的合作關(guān)系。樂萬邦公司近幾年的開發(fā)量在市區(qū)占據(jù)主導(dǎo)地位,市區(qū)的按揭貸款基本都是樂萬邦公司開發(fā)的房產(chǎn),樂萬邦公司去年開發(fā)的站前中心花園、錦繡家園、城市家園和駿景花園等市區(qū)幾個(gè)較為大型的項(xiàng)目,按揭業(yè)務(wù)都由中行獨(dú)家承辦。
(2)上級(jí)行對(duì)中行揭陽市分行按揭業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)限比較大。零售業(yè)務(wù)部經(jīng)理具備40萬元以內(nèi)的審批權(quán),市分行行長具備80萬元以內(nèi)得審批權(quán)。中行樓盤準(zhǔn)入政策寬松,存量樓盤不需年審。
(3)中行服務(wù)手段貼近市場(chǎng)、效率高。業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)單、環(huán)節(jié)少,從貸款受理、審批到發(fā)放在分行零售業(yè)務(wù)部“一站式”就可完成。在還款能力的分析方面,中行比較注重以實(shí)際調(diào)查為準(zhǔn);引進(jìn)律師見證簽字服務(wù),客戶只需跑一次銀行;與房管局協(xié)調(diào)好關(guān)系,抵押登記時(shí)間較短。
2、部分商業(yè)銀行則不惜代價(jià)爭(zhēng)奪或擴(kuò)充“陣地”,甚至敢冒“風(fēng)險(xiǎn)”。工行和農(nóng)行為了搶占市場(chǎng)份額而降低準(zhǔn)入門檻,采取不規(guī)范的競(jìng)爭(zhēng)手段,雖然提高了市場(chǎng)份額占比,但貸款不良率高,付出沉重代價(jià),也擾亂了整個(gè)信用環(huán)境和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。據(jù)了解,工行和農(nóng)行開始覺醒,逐步提高個(gè)人住房貸款的準(zhǔn)入門檻,謹(jǐn)慎發(fā)放,工行去年基本無發(fā)放,農(nóng)行去年發(fā)放也大大減少。
由于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)手法多種多樣,致使揭陽市分行未能對(duì)當(dāng)?shù)剌^大規(guī)模的按揭貸款樓盤實(shí)施有效營銷,這是該行市場(chǎng)份額下滑的一個(gè)重要因素。
(二)內(nèi)部原因
1、還款壓力大。當(dāng)?shù)匕唇覙I(yè)務(wù)量只占交易額的17.7,市場(chǎng)總量偏小。揭陽市分行是全市最早開辦按揭業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu),供樓貸款的本金回收已進(jìn)入高峰期,每月正常回收額約在500萬元以上,個(gè)貸發(fā)放額小于回收額。去年以來,受人民幣升息預(yù)期及社會(huì)整體經(jīng)營利潤下降的影響,借款人提前歸還個(gè)貸現(xiàn)象頻繁發(fā)生,僅去年上半年,揭陽市分行提前還清按揭貸款客戶達(dá)127戶,金額780萬元,占全部個(gè)人住房貸款回收總額的28。
2、開發(fā)貸款投放減少對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的影響在近兩年內(nèi)逐漸顯現(xiàn)。近幾年,由于受地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境、信用環(huán)境的影響,揭陽市分行對(duì)于房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的開展較為穩(wěn)健,謹(jǐn)慎投入,造成樓盤項(xiàng)目?jī)?chǔ)備數(shù)量下降,個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展后勁不足。
3、樓盤準(zhǔn)入比他行嚴(yán)格、工作效率和服務(wù)質(zhì)量有待提高等因素也一定程度影響業(yè)務(wù)發(fā)展。我行要求開發(fā)商提供的資料比較多,有關(guān)要求較其他銀行嚴(yán)格。前后臺(tái)分離實(shí)施辦法尚處于“磨合期”,經(jīng)辦行尚未在新的運(yùn)作框架內(nèi)制訂既能有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、又能提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量的細(xì)化流程,沒有充分體現(xiàn)貼近市場(chǎng)、方便客戶。例如,每筆業(yè)務(wù)開發(fā)商需多次往返陪借款人前來我行辦理有關(guān)手續(xù),給開發(fā)商和借款人帶來諸多不便;每筆業(yè)務(wù)從申請(qǐng)到發(fā)放我行平均需要1個(gè)月時(shí)間,而中行只需20天,工作效率相對(duì)低。開發(fā)商普遍認(rèn)為我行按揭貸款手續(xù)多、程序復(fù)雜,在當(dāng)前不規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境中,我行不但難以爭(zhēng)取新的按揭市場(chǎng)份額,就連一些存量樓盤按揭業(yè)務(wù)也在不斷流失。
四、盡快遏制市場(chǎng)份額萎縮局面,持續(xù)健康快速發(fā)展個(gè)人住房貸款的對(duì)策
面對(duì)個(gè)人住房貸款市場(chǎng)日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng),揭陽市分行只有堅(jiān)持走發(fā)展之路,逐步理順管理機(jī)制,加大市場(chǎng)投放力度,才能促進(jìn)個(gè)人住房貸款持續(xù)健康快速發(fā)展。
(一)增強(qiáng)市場(chǎng)意識(shí),切實(shí)把個(gè)人住房貸款作為重要業(yè)務(wù)來抓
提高市場(chǎng)敏感度,加強(qiáng)與當(dāng)?shù)貒痢⒔ㄔO(shè)規(guī)劃、房管等部門的聯(lián)系,掌握新開工樓盤情況,善于捕捉市場(chǎng)信息,抓住源頭;對(duì)優(yōu)質(zhì)樓盤、優(yōu)質(zhì)開發(fā)商,在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下,可積極營銷房地產(chǎn)開發(fā)貸款,逐步形成了一條從生產(chǎn)到消費(fèi)領(lǐng)域良性循環(huán)的房地產(chǎn)金融鏈,為個(gè)人住房貸款的持續(xù)發(fā)展增強(qiáng)了后勁;要抓住大型企業(yè)集團(tuán)辦理職工集資建房的契機(jī),爭(zhēng)取實(shí)行批量營銷;要積極采取措施,加強(qiáng)對(duì)無開發(fā)貸款投入樓盤的“滲透”,爭(zhēng)取按揭貸款份額,并高度重視客戶服務(wù)維護(hù)工作,密切與開發(fā)商、售樓人員的聯(lián)系,增強(qiáng)對(duì)開發(fā)商的吸引力;要豐富營銷手段,大力營銷個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款、個(gè)人住房再交易貸款、個(gè)人住房組合貸款等新產(chǎn)品,開拓市場(chǎng),豐富“樂得家”品牌內(nèi)涵。
(二)加強(qiáng)財(cái)務(wù)資源配置,體現(xiàn)與個(gè)人住房貸款發(fā)展目標(biāo)相匹配的政策傾斜
優(yōu)化個(gè)人住房貸款及其關(guān)聯(lián)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)資本分配系數(shù),加大對(duì)住房樓盤項(xiàng)目營銷和個(gè)人客戶營銷的費(fèi)用投入,制訂適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)的靈活營銷激勵(lì)政策,在業(yè)務(wù)考核中提高對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的考核權(quán)重,強(qiáng)化和完善對(duì)客戶經(jīng)理營銷住房樓盤項(xiàng)目和個(gè)人客戶的激勵(lì)機(jī)制。
(三)操作流程的設(shè)計(jì)要體現(xiàn)方便客戶和提高服務(wù)質(zhì)量
要根據(jù)市場(chǎng)和客戶需求變化,研究和借鑒同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)策略,分析影響我行競(jìng)爭(zhēng)能力的因素,定期、不定期地對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行檢查,對(duì)流程中與內(nèi)控關(guān)系不大,但對(duì)效率影響較大的環(huán)節(jié)和重復(fù)勞動(dòng)要及時(shí)加以改進(jìn),對(duì)系統(tǒng)性效率問題,要進(jìn)行優(yōu)化或再造。
在具體操作上,前臺(tái)部門和客戶經(jīng)理無論是從客戶需求的采集、分析,還是到具體業(yè)務(wù)的受理、申報(bào)、抵押登記、發(fā)放的每一個(gè)環(huán)節(jié)都要進(jìn)行效率檢查,嚴(yán)格規(guī)定時(shí)限,明晰責(zé)任,千方百計(jì)縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)間,減少客戶往返辦理次數(shù),提高客戶辦理業(yè)務(wù)的便利程度。前臺(tái)部門在審批前要加強(qiáng)與后臺(tái)的會(huì)商和溝通,準(zhǔn)確把握營銷方向,甚至后臺(tái)部門可提前介入,提高營銷的成功率。
(四)推廣個(gè)人住房貸款中心,為客戶提供多層次、全方位的服務(wù)
個(gè)貸筆數(shù)多、金額小、面對(duì)千家萬戶,便捷、安全、高效辦理有關(guān)手續(xù)是首要工作,建議在市場(chǎng)資源和業(yè)務(wù)量相對(duì)集中的地區(qū),積極實(shí)踐專業(yè)化經(jīng)營模式,建立個(gè)人貸款中心,通過整合經(jīng)營機(jī)構(gòu)、再造業(yè)務(wù)流程,實(shí)現(xiàn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化、管理規(guī)范化、經(jīng)營規(guī)模化、業(yè)務(wù)批量化、程序自動(dòng)化、風(fēng)控集中化,為客戶提供一站式服務(wù)。
個(gè)客中心可以采取代辦或?qū)⒅薪闄C(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、公證部門請(qǐng)進(jìn)場(chǎng)的方式,為客戶提供貸款、辦理抵押登記、保險(xiǎn)、公證等一條龍服務(wù),客戶到中心不超過兩次就能辦妥所有的貸款手續(xù),促進(jìn)業(yè)務(wù)流程全面提速,最大限度地消除“手續(xù)繁鎖、程序多、時(shí)間長”等現(xiàn)象。
(五)量化考核,實(shí)施長效的激勵(lì)約束措施,保持個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍的活力
要按照業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展要求合理、充分配備個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)各經(jīng)營管理環(huán)節(jié)的人員,保證個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理人員的數(shù)量和質(zhì)量。建立合理有效的激勵(lì)約束和考核機(jī)制,對(duì)各項(xiàng)個(gè)貸指標(biāo)實(shí)施細(xì)化、量化,實(shí)行綜合考核,績(jī)效掛鉤,多勞多得,獎(jiǎng)優(yōu)罰劣,充分調(diào)動(dòng)個(gè)貸從業(yè)人員的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性,樹立高度責(zé)任感。從客觀實(shí)際出發(fā),推行貸款責(zé)任制,將客戶經(jīng)理的收入和等級(jí)晉升與個(gè)人業(yè)績(jī)聯(lián)系在一起,獎(jiǎng)懲兌現(xiàn),優(yōu)勝劣汰,保持客戶經(jīng)理隊(duì)伍的活力。
(六)正確處理市場(chǎng)營銷與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系
當(dāng)前重要的任務(wù)是加大市場(chǎng)營銷,在具體辦理業(yè)務(wù)的過程中,要嚴(yán)格執(zhí)行操作規(guī)程,執(zhí)行客戶經(jīng)理與借款人面談制度,有效甄別、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),確保購房背景的真實(shí)性。要多方考察借款人的資信情況,把握還款支出與收入的適當(dāng)比例,不能因營銷而放松對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范,確保業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。
第五篇:貸款調(diào)查報(bào)告
一、背景:
中國是農(nóng)業(yè)大國,更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展,重視農(nóng)民問題。黨的第十七屆三中全會(huì)再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村,完善農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中,這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的建立,都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國家對(duì)農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場(chǎng)。在我國農(nóng)村,小額信貸從1994年開始試驗(yàn),20xx年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來,“三農(nóng)”問題的一直被國家重點(diǎn)關(guān)注,并出臺(tái)了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展,農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對(duì)農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金,而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題,同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展,為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。
二、農(nóng)村小額貸款的現(xiàn)狀:
農(nóng)村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務(wù),為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè),發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障,解決了部分農(nóng)民“貸款難”問題,在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶個(gè)體業(yè)主經(jīng)營發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn),自推出后,受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊,也得到了各方的滿意,取得了多贏的效果,滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出,使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門檻降低,為很多信譽(yù)良好但無擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門,有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況,成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場(chǎng)、增加收入的助推器,有力地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是,目前我國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如,管理機(jī)制的不成熟,利率偏低,缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法,貸款種類單一,額度小,期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。
三、農(nóng)村小額貸款存在的問題:
(一)資金流轉(zhuǎn)問題:
由于各種主客觀因素的影響,一部分農(nóng)戶和個(gè)體業(yè)主未能按約還貸,給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。
1、客觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn):
首先,農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款,貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險(xiǎn)”,一個(gè)人誠信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的,而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個(gè)無形的東西不能對(duì)其準(zhǔn)確的實(shí)行量化,所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬農(nóng)戶的誠信度就是一項(xiàng)異常艱巨的工作;其次,農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費(fèi)性貸款,而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),存在著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶個(gè)體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低,管理機(jī)制不健全、相互間競(jìng)爭(zhēng)無序,受市場(chǎng)波動(dòng)影響較大,存在較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)。
2、主觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn):
(1)、 貸前調(diào)查流于形式
農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人力有限,有的網(wǎng)點(diǎn)甚至主任兼信貸員,要對(duì)轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶做詳盡了解,工作難度可想而知。因此,對(duì)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立(年審)、信用等級(jí)的評(píng)定,這些涉及面廣、工作量大、時(shí)間要求相對(duì)集中的專項(xiàng)工作,一些信貸員就不得不求助于村、組干部,甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與,個(gè)人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在,這就造成了信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一,給農(nóng)戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準(zhǔn)確性。此外,農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性,存在“一評(píng)定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象,動(dòng)態(tài)管理、時(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)缺位,信用評(píng)定手段、方式也不盡科學(xué)。
(2)、貸款審查存在漏洞
由于農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法,其發(fā)放大多由臨柜人員辦理,在辦理貸款時(shí)嚴(yán)格堅(jiān)持“兩證”、“三見面”的原則,而臨柜人員對(duì)其貸款用途的真實(shí)性是無法加以嚴(yán)格的考查的,這就造成有些農(nóng)戶亂報(bào)貸款用途,而貸款后轉(zhuǎn)借他人,形成頂名貸款;另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等,而是用于個(gè)人的不正常消費(fèi)支出(比如賭博等),造成貸款到期不能按時(shí)歸還,最終形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。
(3)、貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全
貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié),為降低貸款風(fēng)險(xiǎn),提高資金的流動(dòng)性、安全性、效益性,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。但“重發(fā)放,輕管理”的經(jīng)營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面,農(nóng)戶小額信用貸款對(duì)象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對(duì)較大,而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員有限,這就削弱了對(duì)農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面,一些信貸員有“重企業(yè),輕農(nóng)戶”的思想意識(shí),認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款,對(duì)小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小,形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶不過幾萬余元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營(有的甚至舉家外出),多年不歸,下落不明,這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的一大重要原因。
(4)、部分信貸人員素質(zhì)低,人為形成信貸風(fēng)險(xiǎn)
由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評(píng)級(jí)、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作,加之有些信用社人員相對(duì)不足,所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞,搞人情貸款,自批自用貸款,假冒貸款,有的甚至給客戶出主意化整為零,一戶多證或一戶多貸,形成實(shí)質(zhì)上的“壘大戶”,最終誘發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
(二)貸款困難問題:
(1)、社會(huì)信用環(huán)境不佳,誠信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響,還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。
(2)、自借他用,私借公用借款多,債務(wù)難以落實(shí),影響信用社放貸的積極性。
(3)、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求,造成貸款困難。
(4)、貸款抵押物評(píng)估手續(xù)繁瑣,評(píng)估登記費(fèi)用過高。
四、對(duì)策與建議:
(一)、對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理和合理限額。
(二)、糾正認(rèn)識(shí)偏差,防止短期行為。
(三)、加強(qiáng)貸款管理,落實(shí)好“三查”制度。
(四)、動(dòng)員廣大群眾,營造良好信用環(huán)境。
(五)、簡(jiǎn)化手續(xù),減少評(píng)估登記費(fèi)用,減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
(六)、加強(qiáng)信貸員隊(duì)伍建設(shè)。這是確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。
(七)、建立健全信貸機(jī)制。
農(nóng)村小額貸款的發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要作用,對(duì)解決“三農(nóng)”問題開辟了新道路,促進(jìn)了社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)和全面小康社會(huì)的建設(shè),對(duì)社會(huì)和諧發(fā)展有著促進(jìn)作用。
第六篇:貸款調(diào)查報(bào)告
X
一、申請(qǐng)的授信業(yè)務(wù)基本情況
簡(jiǎn)要說明該筆授信業(yè)務(wù)的種類,幣種、額度、期限、授信的擔(dān)保方式,還款方式、涉及的有關(guān)當(dāng)事人關(guān)系等。
二、申請(qǐng)授信用途
簡(jiǎn)要說明申請(qǐng)人申請(qǐng)授信的目的:貸款業(yè)務(wù)要說明是季節(jié)性、臨時(shí)性需求,還是正常經(jīng)營中的經(jīng)營性占用;銀行承兌匯票業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)商品交易情況進(jìn)行說明;保函業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)標(biāo)的項(xiàng)目進(jìn)行說明。
三、授信申請(qǐng)人基本情況 1、授信申請(qǐng)人背景資料
1.調(diào)查內(nèi)容:授信申請(qǐng)人的基本情況,包括授信申請(qǐng)人所有制性質(zhì)、注冊(cè)資本及變動(dòng)、所有權(quán)結(jié)構(gòu)、及股東持股情況;授信申請(qǐng)人的主營業(yè)務(wù)、所屬行業(yè)及其行業(yè)地位。
評(píng)價(jià):授信申請(qǐng)人產(chǎn)權(quán)構(gòu)成是否清晰、主營業(yè)務(wù)是否突出、企業(yè)規(guī)模大小、有無知名品牌、所處發(fā)展階段。
2、授信申請(qǐng)人組織結(jié)構(gòu)圖及其主要管理層的綜合素質(zhì) 調(diào)查內(nèi)容:組織結(jié)構(gòu)圖及內(nèi)部關(guān)系、主要管理層的從業(yè)經(jīng)歷及技術(shù)水平、員工情況
評(píng)價(jià):主要管理層的綜合素質(zhì)、業(yè)界信譽(yù)、在經(jīng)營過程中的誠信
意識(shí)等信用狀況(了解途徑:個(gè)人征信系統(tǒng)查詢、企業(yè)上下游客戶、與客戶初次面談)。
3、客戶的經(jīng)營情況分析
調(diào)查內(nèi)容:簡(jiǎn)要介紹授信申請(qǐng)人經(jīng)營狀況,包括:主要產(chǎn)品及產(chǎn)量;經(jīng)營區(qū)域、原材料(商品)采購地域、主要供應(yīng)商及年供貨量、主要結(jié)算方式;銷售區(qū)域的網(wǎng)絡(luò)分布及收款方式,主要的銷售商及年銷量;是否有進(jìn)出口權(quán),如果有,進(jìn)出口額有多大;
主要產(chǎn)品的生產(chǎn)能力、實(shí)際產(chǎn)量和品牌,以及各產(chǎn)品在產(chǎn)品系列中銷售所占的比例或主要商品的進(jìn)銷量、進(jìn)銷額以及各種產(chǎn)品在經(jīng)銷的商品系中所占的比重;從供應(yīng)狀況、采購渠道、付款方式、價(jià)格等存在的優(yōu)勢(shì)或特點(diǎn)進(jìn)行分析供應(yīng)渠道總體評(píng)價(jià):從市場(chǎng)需求狀況、銷售方式、收款條件等存在的優(yōu)勢(shì)或特點(diǎn)進(jìn)行分析銷售網(wǎng)絡(luò)總體評(píng)價(jià);
近兩年來授信申請(qǐng)人主要產(chǎn)品的產(chǎn)銷率、銷售收入增長率、銷售利潤增長率、市場(chǎng)占有率、出口創(chuàng)匯能力。如為續(xù)授信的,則應(yīng)對(duì)授信前后的經(jīng)營情況進(jìn)行同比,重點(diǎn)分析授信前后發(fā)生的變化。
(1) 主營業(yè)務(wù)產(chǎn)品情況表
評(píng)價(jià):從產(chǎn)品的產(chǎn)量、銷售額、市場(chǎng)份額等方面分析申請(qǐng)人所經(jīng)營產(chǎn)
品的規(guī)模,在國內(nèi)、地區(qū)同行業(yè)中所處的地位。
(2) 主要供貨商(上游客戶)情況表
評(píng)價(jià):從供貨來源、供貨渠道分析企業(yè)是否具有本地資源優(yōu)勢(shì),在材料采購中是否有價(jià)格優(yōu)勢(shì),產(chǎn)品供應(yīng)是否充足,產(chǎn)品目前的價(jià)格走勢(shì)等。
(3) 主要銷售商(下游客戶)情況表
評(píng)價(jià):分析產(chǎn)品的市場(chǎng)供求狀況,是否建立了穩(wěn)定的銷售網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品的市場(chǎng)占有情況、授信申請(qǐng)人產(chǎn)品(商品)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、生產(chǎn)能力利用率、對(duì)客戶的依賴程度等。
(4)是否涉及兼并、合資、分立、重大訴訟、破產(chǎn)等重大事項(xiàng); 無
(5)對(duì)外投資情況,包括被投資企業(yè)名稱、投資額及占比、出
資方式等。
4、行業(yè)政策及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析
調(diào)查內(nèi)容:授信申請(qǐng)人所屬行業(yè)目前狀況(是否符合國家政策)、主要原材料或產(chǎn)品(商品)的價(jià)格走勢(shì)、市場(chǎng)占比、規(guī)模實(shí)力、技術(shù)力量、行業(yè)進(jìn)入障礙、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等進(jìn)行說明,以及企業(yè)未來的發(fā)展規(guī)劃及落實(shí)措施。
評(píng)價(jià):企業(yè)的產(chǎn)品優(yōu)劣勢(shì)、產(chǎn)品價(jià)格變動(dòng)對(duì)企業(yè)的影響、分析企業(yè)的產(chǎn)品生命周期(投入期、成長期、成熟期和衰退期)、行業(yè)發(fā)展前景(受國家政策及國際市場(chǎng)變化的影響)。
5、集團(tuán)企業(yè)或關(guān)聯(lián)公司的情況
調(diào)查內(nèi)容:集團(tuán)企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品、管理模式、經(jīng)營情況(采購、生產(chǎn)、銷售)、融資模式、與申請(qǐng)人的組織關(guān)系、關(guān)聯(lián)公司在我行授信融資狀況。
評(píng)價(jià):關(guān)聯(lián)企業(yè)與申請(qǐng)人之間有無資金占用情況、關(guān)聯(lián)交易對(duì)申請(qǐng)人經(jīng)營的影響等。
6、資信狀況
調(diào)查內(nèi)容:截止本次申請(qǐng)授信前一個(gè)月,授信申請(qǐng)人在開戶銀行及其他銀行融資、我行現(xiàn)有授信在企業(yè)整體銀行負(fù)債中的比例、為其他企業(yè)提供擔(dān)保狀況以及或有負(fù)債情況。
評(píng)價(jià):與人行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)(貸款卡查詢)進(jìn)行對(duì)比,說明差異原因及有無逾期或欠息等不良記錄;分析申請(qǐng)人的或有負(fù)債可能產(chǎn)生的損失;分析他行或我行授信前后申請(qǐng)人經(jīng)營情況發(fā)生的變化(負(fù)債變化、主營業(yè)務(wù)變化、運(yùn)營資金變化和經(jīng)營規(guī)模變化及其原因)、反映貸后檢查中存在的主要問題。
經(jīng)多方面了解核實(shí),該公司銀行信譽(yù)良好,在銀行融資無墊款,無逾期,無欠息等不良情況出現(xiàn)。
四、財(cái)務(wù)狀況
1、列表說明授信申請(qǐng)人近三年(新成立企業(yè)除外)及近月財(cái)務(wù)狀況(屬于集團(tuán)合并報(bào)表要列明合并報(bào)表數(shù)據(jù)和單列報(bào)表數(shù)據(jù)),分析財(cái)務(wù)狀況及其變化的主要原因,尤其要說明主要財(cái)務(wù)指標(biāo)及主要科目異常變化的情況和原因(會(huì)計(jì)報(bào)表附注中所涉及的重大事項(xiàng)在相應(yīng)的科目中反映)。
該公司近三年、最近一期和去年同期的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)摘要見下表: