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第一篇：貸款調(diào)查報(bào)告

縣綜合購銷有限公司，位于縣城北新街1號(hào)，企業(yè)類型為有限責(zé)任公司，機(jī)構(gòu)類型為企業(yè)法人，經(jīng)營范圍為機(jī)磚、油氈生產(chǎn)、銷售；農(nóng)副產(chǎn)品收購；糖業(yè)煙酒、小百貨零售。該公司因改擴(kuò)建原州商場（改建后為縣商品貿(mào)易城），制作貨架及柜臺(tái)資金不足，向我聯(lián)社營業(yè)部申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款100萬元，期限1年，用該商品貿(mào)易城主樓大廳一至三層全部產(chǎn)權(quán)抵押，存款20萬元質(zhì)押，現(xiàn)將具體調(diào)查情況報(bào)告如下：

一、基本情況

縣綜合購銷有限公司始建于1998年4月1日，是一家從事個(gè)體商業(yè)經(jīng)營，發(fā)展成現(xiàn)在的集商業(yè)、建材、農(nóng)副產(chǎn)品購銷為一體的綜合性股份制企業(yè)（由出資入股40萬元，出資入股30萬元，李出資入股30萬元），機(jī)構(gòu)代碼，企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照注冊(cè)號(hào)碼為，注冊(cè)資本100萬元，具有獨(dú)立法人資格，已于4月9日辦理了營業(yè)執(zhí)照年檢，貸款證號(hào)碼為。占地面積108畝，被省委、省政府評(píng)為全省發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)先進(jìn)企業(yè)。法定代表人，男，漢族，現(xiàn)年41歲，系縣鄉(xiāng)土塹坳土西社人，身份證號(hào)碼622722610316493，任公司董事長、總經(jīng)理。該公司下設(shè)建材分公司和商品貿(mào)易城兩個(gè)獨(dú)立核算的分支機(jī)構(gòu)，目前建材分公司經(jīng)營正常，效益較好。商品貿(mào)易城屬9月15日以350萬元購買的原州商場改建而成,計(jì)發(fā)[]6號(hào)立項(xiàng)批準(zhǔn)改擴(kuò)建，縣城鄉(xiāng)建設(shè)環(huán)境保護(hù)局12月18日以k―069號(hào)規(guī)劃建設(shè)用地5750.5m2，并以建01號(hào)準(zhǔn)許開工建設(shè)，于2月19日開工修建，工程總造價(jià)3880210元，截止調(diào)查之日，東、西樓改建基本完成，主樓大廳主體已竣工，工程量已完成80%，計(jì)付工程款265萬元。

二、資產(chǎn)負(fù)債狀況

（一）資產(chǎn)狀況：截止調(diào)查之日，商品貿(mào)易城現(xiàn)值535萬元（其中購買原州商場價(jià)款350萬元，投入改擴(kuò)建資金185萬元），在聯(lián)社營業(yè)部存款余額47萬元（活期27萬元，定期20萬元），其它金融機(jī)構(gòu)存款26萬元，資產(chǎn)總額608萬元。

（二）負(fù)債狀況：商品貿(mào)易城承擔(dān)原州商場銀行貸款224.5萬元（其中農(nóng)行52萬元，信用社22.5萬元，建行150萬元），根據(jù)工程進(jìn)度，已付265萬元，未拖欠工程款（已付工程款主要來源為收取的東、西樓的一樓固定門點(diǎn)及主樓大廳外側(cè)商業(yè)門點(diǎn)集資款210萬元），負(fù)債總額224.5萬元，該企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債比例為36.9％。

三、該筆貸款投資項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益預(yù)測

（一）收入預(yù)測：該商品貿(mào)易城于今年10月份建成投入運(yùn)營后，主要收入為商業(yè)門點(diǎn)及攤位租賃費(fèi)收入，在工程籌建過程中，東、西樓的一樓商業(yè)門點(diǎn)及主樓大廳外側(cè)商業(yè)門點(diǎn)租賃費(fèi)已收繳到位，收取20年租賃費(fèi)210萬元，大部分已投入工程建設(shè)。東、西樓二樓及主樓大廳一至三層攤位尚未租出。該改擴(kuò)建工程完工后，面向社會(huì)招租，主樓大廳一樓可容納攤位380個(gè)，每個(gè)攤位年租賃收入按3000元計(jì)算可實(shí)現(xiàn)收入114萬元，主樓大廳二、三樓可容納攤位800個(gè)，每個(gè)攤位年租賃收入按元計(jì)算可實(shí)現(xiàn)收入160萬元，主樓大廳每年租賃收入274萬元。東、西樓二、三樓商業(yè)門點(diǎn)54間，每間每年租賃元，可收回租賃費(fèi)108000元。全年可實(shí)現(xiàn)收入284.8萬元。

（二）支出預(yù)測：每年應(yīng)繳稅金93.5萬元，銀行貸款利息60萬元，管理、保安及勤雜人員工資12萬元，水電費(fèi)20萬元，其它費(fèi)用20萬元，全年支出205.5萬元。

（三）經(jīng)濟(jì)效益預(yù)測：年創(chuàng)利79.3萬元，經(jīng)濟(jì)效益可觀。商品貿(mào)易城設(shè)計(jì)合理，規(guī)模宏大，易于形成集批發(fā)、零售于一體的商品集散地，且地處縣城主要街道繁華區(qū)，屬商業(yè)黃金地段，易于招商。截止調(diào)查之日，已有308戶客商有承租意向。

四、抵押物的調(diào)查情況

該筆貸款提供房屋產(chǎn)權(quán)抵押和存單質(zhì)押兩種方式：

（一）以綜合購銷有限公司所有的商品貿(mào)易城主樓大廳所有權(quán)（一至三層）抵押，建筑面積7273m2，縣房地產(chǎn)估價(jià)事務(wù)所房評(píng)字(234)號(hào)評(píng)估現(xiàn)值2400090元，并于6月10日在縣房地產(chǎn)估價(jià)事務(wù)所以(402)號(hào)辦理了房地產(chǎn)抵押登記手續(xù)，以房權(quán)字第0095號(hào)、0098號(hào)辦理了房屋他項(xiàng)權(quán)證（分前后廳），產(chǎn)權(quán)清楚。

（二）以綜合購銷有限公司在聯(lián)社營業(yè)部存入的定期三個(gè)月存單20萬元質(zhì)押，存單號(hào)碼NO，已進(jìn)行了核保止付。

該公司提供240萬元財(cái)產(chǎn)抵押，20萬元存款質(zhì)押，申請(qǐng)貸款100萬元，抵（質(zhì)）押充足。

五、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及調(diào)查結(jié)論

（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)度的測算：借鑒商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)度的測算辦法及風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重來計(jì)算該筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度：該筆為抵押擔(dān)保，貸款方式風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為40％；信用等級(jí)為bbb級(jí)，貸款對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為80％，根據(jù)對(duì)新開戶貸款企業(yè)“貸款風(fēng)險(xiǎn)度=貸款方式風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重貸款對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重”這一公式，該筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度為0.32，參照該商業(yè)銀行“對(duì)新開戶企業(yè)貸款和新上項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)度在0.5以下的積極支持，風(fēng)險(xiǎn)度在0.5―0.7的要適當(dāng)控制，風(fēng)險(xiǎn)度在0.7以上的給予限制”的規(guī)定，可給予貸款支持。

（二）還款來源為商業(yè)門點(diǎn)及攤位租賃收入，商城建成開業(yè)后，每年都有攤位租賃收入，做為此筆貸款的還款保障。

（三）根據(jù)以上調(diào)查分析認(rèn)為：該公司經(jīng)營情況較好，法定代表人有較強(qiáng)的組織管理能力和豐富的商業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，企業(yè)地處縣城商業(yè)黃金地段，有望發(fā)展成為我縣規(guī)模最大的一個(gè)集工、商、貿(mào)和百貨、成衣、布匹、副食、蔬菜批發(fā)、零售多元化為一體的股份制企業(yè)，經(jīng)營前景看好，且該筆貸款投資的項(xiàng)目周期短，利潤高，抵押物地理位置優(yōu)越，產(chǎn)權(quán)清楚，變現(xiàn)能力強(qiáng)，若不能按期歸還貸款，可依法收回抵（質(zhì)）押物抵償貸款本息，抵押物易于出手變賣，貸款風(fēng)險(xiǎn)較小。

據(jù)此，經(jīng)聯(lián)社5月30日審貸委員會(huì)討論，認(rèn)為該筆貸款項(xiàng)目好，周轉(zhuǎn)快，擔(dān)保抵（質(zhì)）押充足，雖然超過營業(yè)部自有資金(自有資金223.9萬元)的30%，但鑒于縣城同業(yè)競爭激烈，外部環(huán)境很不寬松，經(jīng)營空間有限，貸款投放渠道狹窄，營業(yè)部年內(nèi)存款凈增106萬元，貸款規(guī)模反而減少100萬元，存、貸款兩項(xiàng)主要業(yè)務(wù)發(fā)展極不平衡，為擴(kuò)大貸款投放，創(chuàng)造有效生息資源，促進(jìn)快速發(fā)展，同意在嚴(yán)密監(jiān)督該筆貸款使用的前提下，貸給100萬元，期限6個(gè)月，現(xiàn)呈報(bào)地聯(lián)社。

第二篇：誠信調(diào)查報(bào)告

隨著社會(huì)的發(fā)展，但近年來，大學(xué)生誠信缺失的現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，從考試作弊、拖欠學(xué)費(fèi)和助學(xué)貸款到偽造就業(yè)簡歷等不誠信的行為層出不窮，引起了人們的廣泛關(guān)注。

為了了解東北財(cái)經(jīng)大學(xué)在校本科生的誠信情況，我們展開了“大學(xué)生誠信狀況調(diào)查”活動(dòng)。本次調(diào)查采用隨機(jī)抽樣的方式，調(diào)查了120位同學(xué)對(duì)學(xué)業(yè)誠信、經(jīng)濟(jì)誠信、社會(huì)誠信的態(tài)度，收回問卷120份，問卷回收率高達(dá)100%，其中有效問卷113份，問卷有效率高達(dá)94.2%。

一、大學(xué)生誠信的基本現(xiàn)狀

現(xiàn)狀一：大學(xué)生誠信的基本狀況

問卷的第一部分設(shè)置的是宏觀上大學(xué)生對(duì)誠信問題的認(rèn)識(shí)，可以劃分為三個(gè)方面：

第一方面，對(duì)誠信基本問題的看法。

第二方面，測評(píng)家庭、社會(huì)、學(xué)校環(huán)境對(duì)大學(xué)生誠信教育的影響程度。

第三方面，測量學(xué)生對(duì)與學(xué)業(yè)、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)三方面誠信的基本看法。

調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生誠信的基本狀況良好。

現(xiàn)狀二：社會(huì)誠信現(xiàn)狀

調(diào)查結(jié)果顯示，我校本科生的社會(huì)誠信平均水平低于學(xué)業(yè)誠信與經(jīng)濟(jì)誠信，因此，我們應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)誠信的培養(yǎng)，避免出現(xiàn)學(xué)生社會(huì)誠信的缺失。社會(huì)誠信是學(xué)生誠信最重要的體現(xiàn)，是以后踏入社會(huì)后最應(yīng)該具備的素質(zhì)，然而，社會(huì)誠信平均水平最低，存在問題最多。

現(xiàn)狀三：學(xué)業(yè)誠信現(xiàn)狀

調(diào)查結(jié)果顯示，我校本科生學(xué)業(yè)誠信水平較高，但是，也存在一定的問題：學(xué)業(yè)誠信缺失最嚴(yán)重的問題是論文方面的一稿多投現(xiàn)象，此后的三項(xiàng)均為日常學(xué)習(xí)中的上課出席、作業(yè)完成情況以及考試紀(jì)律方面的誠信缺失。

現(xiàn)狀四：經(jīng)濟(jì)誠信現(xiàn)狀

我校在校生總體的經(jīng)濟(jì)誠信水平很高。大學(xué)生經(jīng)濟(jì)誠信缺失最嚴(yán)重的是拖欠學(xué)費(fèi)問題

現(xiàn)狀五：誠信總體狀況

問卷從學(xué)業(yè)誠信、經(jīng)濟(jì)誠信、社會(huì)誠信三個(gè)維度考核了學(xué)生的誠信意識(shí)，從調(diào)查數(shù)據(jù)我們可以看出：我校學(xué)生總體的誠信狀況較好，未出現(xiàn)嚴(yán)重的誠信缺失問題。

二、結(jié)論與建議

（一）男女誠信水平存在差異

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，女生的學(xué)業(yè)誠信顯著大于男生，男生的社會(huì)誠信顯著大于女生，經(jīng)濟(jì)和總體誠信無顯著性差異。根據(jù)進(jìn)一步的定性調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)：

普遍來說女生更加重視考試或論文相關(guān)的學(xué)業(yè)內(nèi)容，對(duì)于一些可能產(chǎn)生不良后果的舉動(dòng)比較地謹(jǐn)慎，或者說大多數(shù)女生不敢于挑戰(zhàn)這方面的誠信缺失現(xiàn)象，所以女生這方面的誠信水平較高。

而男生相對(duì)來說沒有女生重視考試或論文相關(guān)的學(xué)業(yè)內(nèi)容，他們對(duì)待學(xué)業(yè)的態(tài)度也不如女生那么認(rèn)真，對(duì)于一些可能產(chǎn)生不良后果的舉動(dòng)也沒有女生謹(jǐn)慎，或者說大多數(shù)男生敢于挑戰(zhàn)這方面的誠信缺失現(xiàn)象，甚至樂于挑戰(zhàn)，所以男生這方面的誠信水平較低。

（二）收入與誠信之間的關(guān)系

低收入家庭的同學(xué)們的經(jīng)濟(jì)誠信低于其他同學(xué)，在眾多關(guān)于經(jīng)濟(jì)誠信的題目中，造成這一結(jié)果的原因是Q20（您如何看待為申請(qǐng)困難生而虛報(bào)家庭信息的行為）與Q22（您如何看待拖欠繳納學(xué)費(fèi)的行為）兩道題目。而這兩個(gè)題目均涉及到貧困生的上學(xué)問題，對(duì)于Q20，我們可以理解為我們的貧困生申請(qǐng)制度不完善。Q22和Q20之間有很大關(guān)系，家庭貧困，繳納學(xué)費(fèi)有困難的同學(xué)在沒能成功申請(qǐng)貧困生和助學(xué)貸款的情況下就成為了拖欠繳納學(xué)費(fèi)的人。而除了Q20和Q22的其他題目，如借錢不還、逃票等關(guān)于經(jīng)濟(jì)誠信的問題，就跟家庭收入并沒有多大關(guān)系，所以經(jīng)濟(jì)誠信水平低與家庭收入低并沒有直接的關(guān)系。

現(xiàn)行的教育資助制度應(yīng)該從以下幾方面加以改進(jìn)：

第一方面，簡化申請(qǐng)助學(xué)貸款的步驟，抓住核心內(nèi)容。在確定該學(xué)生確實(shí)家境困難，需要國家資助才能完成學(xué)業(yè)的情況下即可提供貸款。很多同學(xué)因?yàn)橐粋€(gè)蓋章而錯(cuò)過申請(qǐng)的機(jī)會(huì)，很多同學(xué)怕麻煩而放棄申請(qǐng)。

第二方面，增大貸款的力度。很多家庭貧困同學(xué)的申請(qǐng)沒有審批通過，在我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，教育投入也在相應(yīng)增大。我們應(yīng)該靈活的開展助學(xué)貸款的審批工作，很多沒有獲得助學(xué)貸款的同學(xué)家庭式存在困難的，雖然不是非常困難，有能力繳納部分學(xué)費(fèi)，這樣的情況下我們就可以發(fā)放半份的助學(xué)貸款，。

第三方面，豐富資助的形式。在發(fā)放貸款的同時(shí)，更多的應(yīng)該為貧困大學(xué)生創(chuàng)造崗位，聯(lián)系兼職等等。

總之，我們要以服務(wù)者的姿態(tài)去面對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)狀況存在問題的同學(xué)，解除他們經(jīng)濟(jì)上的。

（三）年級(jí)與誠信狀況的關(guān)系

教育時(shí)間越長，誠信水平越低，造成這一結(jié)果的原因是什么呢？通過對(duì)本次調(diào)查我們可以發(fā)現(xiàn)，環(huán)境對(duì)學(xué)生誠信水平的影響是巨大的。

在學(xué)業(yè)誠信方面，低年級(jí)的學(xué)生誠信水平高，而高年級(jí)學(xué)生的誠信水平低，主要是由于：隨著在校時(shí)間的不斷增加，中學(xué)期間的壓力逐漸被大學(xué)比較輕松的學(xué)習(xí)環(huán)境所取代。再加上各個(gè)大學(xué)學(xué)風(fēng)普遍存在一定的問題，就造成了學(xué)習(xí)在實(shí)際實(shí)行過程中演化成了以考試成績?yōu)橹饕獙W(xué)習(xí)目的的被動(dòng)式學(xué)習(xí)。因而造成了學(xué)業(yè)誠信逐年級(jí)遞減的情況。

在社會(huì)誠信方面，低年級(jí)的學(xué)生誠信水平高，高年級(jí)學(xué)生的誠信水平低，主要是由于：隨著接觸社會(huì)的增多，我們身處的`環(huán)境從初入大學(xué)時(shí)的象牙塔逐漸被競爭激烈的環(huán)境所取代。就造成了“一心只讀圣賢書，兩耳不聞窗外事”的單純的學(xué)生演化成為需要為將來的工作生活著想的社會(huì)人。因此造成了社會(huì)誠信逐年級(jí)遞減的情況。

針對(duì)于改善校園學(xué)風(fēng)問題，我們應(yīng)該從以下幾個(gè)方面加以努力：

第一方面，提高教師的整體素質(zhì)。近些年，隨著大學(xué)的不斷擴(kuò)招，大學(xué)教師的需求也不斷增大，越來越多的年輕教師一定程度上降低了教師的整體水平，教師水平的下降也直接導(dǎo)致了課程質(zhì)量的不斷下降，致使學(xué)生對(duì)很多課程都逐漸被動(dòng)失去興趣。

第二方面，改革大學(xué)生學(xué)業(yè)評(píng)價(jià)制度。中國的學(xué)生重考試成績而輕學(xué)習(xí)能力的提升，大多數(shù)學(xué)科都是依靠瞬間記憶，我們應(yīng)當(dāng)將一個(gè)學(xué)生一門課程的評(píng)價(jià)均勻分散在一個(gè)學(xué)期，將平時(shí)考核的綜合結(jié)果當(dāng)做期末的成績等辦法都可以更好的評(píng)估學(xué)生的學(xué)習(xí)狀況。

第三方面，降低各專業(yè)之間的限制。讓有興趣的同學(xué)盡情學(xué)習(xí)自己感興趣的課程而不用拘泥于自己的專業(yè)，大學(xué)的教育應(yīng)該是通過大量不同類別的課程學(xué)習(xí)培養(yǎng)大學(xué)生的學(xué)習(xí)能力，而不只是培養(yǎng)一個(gè)專門的技術(shù)性人才。

總之，大學(xué)生的誠信狀況在一定程度上會(huì)影響到祖國未來的發(fā)展方向。關(guān)注大學(xué)生的誠信狀況，并解決大學(xué)生在誠信上存在的問題，會(huì)對(duì)祖國未來的發(fā)展起到積極地影響作用。

第三篇：貸款調(diào)查報(bào)告

市分行：

借款申請(qǐng)人因經(jīng)營需要，特向我行申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)額度貸款萬元，期限三年。該筆貸款由提供本人的房地產(chǎn)作抵押。根據(jù)信貸管理的要求，為防范風(fēng)險(xiǎn)，我行組織信貸人員對(duì)借款申請(qǐng)人及抵押物狀況進(jìn)行了認(rèn)真、細(xì)致的調(diào)查，具體調(diào)查情況如下：

一、借款申請(qǐng)人的基本情況

男，現(xiàn)年31歲，湖南省縣人，大專文化，身體健康，身份證號(hào)碼：，戶口所在地縣鎮(zhèn)，家庭住址：路，家庭電話：，手機(jī)號(hào)碼：，申請(qǐng)人系我縣城鎮(zhèn)開發(fā)公司停薪留職干部，其妻譚，現(xiàn)年31歲，湖鎮(zhèn)人，高中文化，戶口所在地縣城關(guān)鎮(zhèn)，身份證號(hào)碼：，身體健康，系博桂園房地產(chǎn)開發(fā)有限公司員工。借款申請(qǐng)人家庭共三人，一女，在讀小學(xué)，屬未成年人。

譚自參加工作以來，一直在縣城鎮(zhèn)綜合開發(fā)公司工作，具有豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)及管理能力。從1999年開始，其停薪留職獨(dú)集和與他人合資先后開發(fā)了縣平頭住宅四棟、西路綜合大樓，縣重點(diǎn)工程巷步行街等工程項(xiàng)目，累計(jì)完成建筑面積2平方米，工程量萬元左右。其承包的工程質(zhì)量都是優(yōu)良工程，社會(huì)聲譽(yù)較好，經(jīng)過幾年的發(fā)展，現(xiàn)已擁有個(gè)人資產(chǎn)近250萬元。

二、借款用途：

20xx年5月，譚與園房地產(chǎn)開發(fā)公司簽定了一份施工合同，合同要求主體及部分安裝工程按圖紙要求以元/m2承包金穗大樓工程項(xiàng)目，該項(xiàng)目基本情況如下：

工程名稱：大樓

工程地點(diǎn)：開發(fā)區(qū)

工程立項(xiàng)批準(zhǔn)文號(hào)：

承包范圍：土建、水電安裝

工程建筑面積：m2

工程總造價(jià)：萬元

根據(jù)施工合同規(guī)定，其工程價(jià)款的支付與結(jié)算方式為1、工程發(fā)包方在承包方正式施工并完成隱蔽工程及主體第一層后支付萬元整，第二層否第七層每完成一層支付20萬元。2、裝修工程：水電安裝、粉刷、鋁合金門窗安裝完畢付萬元，打灶、鐵門安裝、刮膠、屋頂水泥裝修完工后發(fā)包方支付30萬元整，工程驗(yàn)收合格后結(jié)付80萬元整，余款按集資價(jià)格抵付四套房子給承包方。8萬元作保證金，驗(yàn)收合格一年，房屋未出現(xiàn)質(zhì)量問題，余款半年內(nèi)付清。

目前，該項(xiàng)目主體工程已完成，外墻裝飾，室內(nèi)水電安裝及抹灰刮膠也在同時(shí)進(jìn)行。整個(gè)工程已投入資金270萬元，發(fā)包方按合同已支付200萬元，承包方譚已墊資70萬元，要完成該工程譚需再投入60萬元，而工程余款的拔付工等整個(gè)工程驗(yàn)收合格后才能拔付，因此該借款人資金周圍困難，為了不影響工程進(jìn)度、按期履約，特向我行申請(qǐng)45萬元個(gè)人消費(fèi)費(fèi)額度貸，由借款人本人提供自有房地產(chǎn)作抵押。

縣博桂園房地產(chǎn)開發(fā)公司開發(fā)的大樓項(xiàng)目住房已100%預(yù)售完，1－2層業(yè)門面已預(yù)售40%，預(yù)定金額達(dá)314萬元。足已支付譚工程款。

三、借款人的資信狀況及銀企關(guān)系

借款人譚是我縣曉有名氣的建筑商，其為人誠實(shí)，重合同守信用，自九十年代末期就停薪留職下海從事奸詐建筑行業(yè)，從一個(gè)國家干部到今天擁有數(shù)百萬家產(chǎn)的建筑商，他深知企業(yè)的艱辛，深知個(gè)人資信的重要性。據(jù)調(diào)查，其開始下海時(shí)的原始資本是靠民間借貸來籌資，從建筑市場反饋的信息來分析，其本人多年來從沒有借貸糾紛等現(xiàn)象出現(xiàn)，這說明其個(gè)人信度較高，借款人已憑自己穩(wěn)健的工作作風(fēng)、誠信的個(gè)人資信、優(yōu)良的工程質(zhì)量開辟了自己的市場，在我縣的建筑行業(yè)中占有一席之地。

借款人及家庭成員一直都在我行府前街分理處存款，是我行的老客戶，從客戶提供交記錄看，其交易頻繁、交易量較大，近幾年來其所做工程款的撥付大部分在我行辦理，是府前街分理處較大的儲(chǔ)戶。

四、抵押物情況

借款以自有門面及房產(chǎn)作抵押，抵押物位于縣城關(guān)鎮(zhèn)環(huán)城西路，一宗是門面，建筑面積為207.25平方米的酒店，另一宗是第4層層住宅一套，建筑面積為平方米，抵押物地處較繁華地段，地理位置較好、變現(xiàn)較易，酒店出租給他人經(jīng)營，年租金收入3萬元，住宅自祝抵押物初評(píng)價(jià)值萬元。抵押物產(chǎn)權(quán)手續(xù)齊全，房產(chǎn)證號(hào)為：字第01013141號(hào)，宜房權(quán)證城關(guān)字第號(hào)。土地使用權(quán)證：宜國用（20xx）字第號(hào)，宜國用（）字第00037號(hào)，抵押率低于%，符合我行個(gè)人消費(fèi)額度貸款抵押的要求。

五、借款人的還款能力分析：

借款人的還貸來源主要是工程收入及門面租金收入：

1、工程收入：20萬元/年

從借款人近幾年的承包合同分析、借款人業(yè)務(wù)發(fā)展較好、誠信度較高，每年的'工程量都在200萬元以上，目前建筑行業(yè)的平均利潤為10－20%左右，按此利潤測算，借款人每年可實(shí)現(xiàn)純利潤在20萬元以上，金穗大樓的工程可實(shí)現(xiàn)利潤30多萬元。

2、門面年租金收入：2600元/月×12個(gè)月＝3.12萬元/年

從以上收入來源可以確定，借款人年收入可達(dá)23萬元，第一還款來源充分，第二還款來源，抵押物產(chǎn)權(quán)明晰，手續(xù)齊全、變現(xiàn)較易，且具有一定的增值空間。

六、風(fēng)險(xiǎn)防范

該筆信貸業(yè)務(wù)第一還款來源充足，第二還款來源穩(wěn)定可靠，貸款的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來說較校但建筑行業(yè)拖欠工程款是值得關(guān)注的問題，因此要加強(qiáng)貸后管理，督促借款人工程款資金結(jié)算通過我行，隨時(shí)掌握借款人的資金流向及財(cái)務(wù)狀況，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)收回貸款，確保我行信貸資產(chǎn)安全。另外要求借款人辦理抵押物登記過戶手續(xù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)，明確我行為第一受益人，加強(qiáng)對(duì)抵押物的監(jiān)控管理，盡量將貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽狀況。

七、結(jié)論

經(jīng)調(diào)查，借款人譚書茂符合借款人主體資格，有一定的資產(chǎn)，其業(yè)務(wù)發(fā)展也有一定規(guī)模，年收入較高，還款來源穩(wěn)定、個(gè)人信譽(yù)良好，為人誠實(shí)，無不良信用記錄。經(jīng)支行研究、同意向市分行推薦譚書茂個(gè)人消費(fèi)額度貸款萬元，提供自有房地產(chǎn)作抵押。

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