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第一篇：保險的調研報告

中國保險需求模型預測

國內外經濟學者采用的保險需求預測方法很多，歸納起來有以下三種：一是基于計量模型作出的預測;二是基于相關指標作出的預測;三是專業(yè)機構對單個指標作出的預測。出于準確性原因考慮，我們選擇了基于計量模型的預測方法。采用這種方法，對保險需求影響因素和模型的選取，可以為我們提供較好的借鑒。第二種方法即基于相關指標作出的預測方法，以及專業(yè)機構的個案需求預測方法，在這里只是作為第一個方法的補充或驗證。

由于影響人身保險需求和財產保險需求的因素存在著比較大的差異，所以，在預測及其分析時，將兩者進行了分別處理。

人身保險需求預測

為了避免目前已有研究成果中未做檢驗而可能導致的偽回歸現象，我們同時采用多元回歸和面板模型。多元回歸模型的形式是：

模型解釋變量的假設有三個：一是假定20xx年GDP增長率為9.405至20xx年的增長率為7.2%;二是假設個人可支配收入的增長率低于GDP增長率的一個百分點;三是假設根據往年數據，人口死亡率每年遞減0.01%。這樣一來，得出如下人身保險需求預測結果。

財產保險需求預測

由于財產保險各險種的影響因素存在較大差異性，我們對需求整體規(guī)模進行預測時，只選取國民收入(GDP)和固定資產投資這些較為重要的影響因素。而且，考慮到它們之間的相互而非單方面作用關系，我們選用了向量誤差修正模型。這樣一來，就有了三種預測，第一種是只包含固定資產投資的模型預測;第二種是只包含國民收入的模型預測;第三種是既包括固定資產投資，也包括國民收入的模型預測。假定20xx年至20xx年平均通貨膨脹率約為2.5%。

根據預測模型，未來5年中國保險業(yè)的增長情況是：人身保險的平均增長率是15.6%;財產保險的平均增長率是16.9%;平均增幅為16.2%。

如何看待這個預測結果?有三點需要說明：一是預測結果只能是一個參數，不能是一個定數。二是要警惕“模型拜物教”的影響。三是要權衡模型預測結果的利與弊。

采用模型對保險供求總量進行預測，有兩個問題沒有辦法確定：一是模型預測需要的條件很多是假設條件;二是模型本身也是對現實作出的一種假設。因此，模型預測結果不一定能夠代表中國未來5年真實的保險需求。

那么，真實的保險需求究竟是多少?

最近瑞士再有一個研究報告說，人均收入介于20xx至10000美元之間的國家，保費收入的增長會比整個經濟增長平均快1至2倍。那么，我們預測的結果只是瑞士再預測的下線，即1倍的預測數。如果是2倍，那么，增長率應該是21%以上。簡單的說，如果期間工作做得好，增長率可以達到為16%，甚至可以達到21%以上。

保險供給預測與分析

保險市場的供給能力通常用三個指標來反映：一是保險市場結構和企業(yè)數量;二是保險經營資本所承擔的風險的密集程度，常用償付能力指標和部分財務指標進行衡量;三是投入保險經營的資本規(guī)模和資產規(guī)模。按照這些指標，我們用三種模型，即法定最大自留額方法、肯尼系數方法、償付能力額度方法，分別對財產保險和人身保險的供給能力進行預測，結果如下：

(一)財產保險能力預測結果：

20xx年財產保險公司的資本為285.3億元，20xx年為306.4億元，資本的年均增長率為1.4%。

(二)人身保險供給能力預測：

采用與財產保險供給能力預測相似的方法，預測我國人身保險供給能力，可以得出如下結論：

如果將償付能力充足率選定在100%，到20xx年底，我國人身保險供給能力缺口約為33億元。如果將償付能力充足率選定在120%，償付能力缺口預測值約為235億元和540億元。即到20xx年底，人身保險供給能力缺口大約在235億元，也就是說，人身保險資本缺口約為235億元。如果將償付能力充足率選定在150%，償付能力缺口預測值約為540億元。人身保險供給能力缺口大約為540億元，也就是說，人身保險資本缺口約為540億元。

三種預測方法的結果同時顯示出，保險供給能力存在缺口，且有擴大之勢。同時，不管是財產保險還是人身保險，供給能力都不能滿足保險需求的需要?？抗┙o拉動需求，其作用的空間是有限的。所以，可以得到這樣的結論：在一定意義上說，中國保險市場存在不同程度的危機問題。保險市場危機形態(tài)有兩種：一種是需求約束型危機;另一種是供給約束型危機。目前則表現為一種帶有供給約束型特征的危機。

回顧我國20年的發(fā)展路程，任何一項經濟改革的成功，都離不開思想意識的轉變。沒有市場意識，不可能有市場經濟;沒有法制意識，也不可能有法制經濟。同樣，沒有風險意識，就不可能有風險經濟。社會發(fā)展到今天，我們應該在經濟學辭典里加一個“概念”，那就是“風險經濟”。在社會學辭典里也增加一個“單詞”，那就是“風險意識”。這樣一來，在我們國家經濟生活中就應該有了3種經濟、3種意識：市場經濟、法制經濟、風險經濟;市場意識、法制意識、風險意識。

只有風險意識增強了，與風險意識相聯系的保險意識才能樹立起來。風險意識、保險意識是中國潛在保險需求向現實保險需求轉化的前提條件。推進保險業(yè)的發(fā)展，首先要提高風險意識。因此，我們向全社會發(fā)出一個呼吁，建議在我們的國家生活中，大力倡導風險意識。

保險教科書把保險分成自愿保險與法定保險沒有錯。但如果把自愿保險與法定保險對立起來就不對了。在計劃經濟向市場經濟轉換過程中，有人擔心推行法定保險會影響市場經濟的發(fā)展。我們認為，這樣的認識是不對的。法定保險和自愿保險都是市場經濟所需要的。

瑞士是世界上保險業(yè)最發(fā)達的國家之一。它的保險密度是5660美元，排在世界第一位。究其原因，一是樹立全民保險意識;二是推行法定保險。在瑞士，不僅養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險屬于法定保險，就連火災保險也被列入法定保險范疇。將法定保險作為每個公民的基本義務，每個具有勞動能力的人，必須購買這些保險。長此以往，就慢慢形成了一種深入人心的、自覺遵守的保險消費習慣。

第二篇：保險調研報告范文

摘要：近年來，隨著經濟結構調整，煤炭產能過剩問題顯得尤為突出，在調整期間由于煤炭價格、產量等因素的限制，再加上市場無情的沖擊，致使煤炭企業(yè)經濟效益迅速下滑，從而直接影響了煤炭企業(yè)社會保險繳納的問題。本文以山西省某煤炭企業(yè)為例進行了調研，根據煤炭企業(yè)的具體情況及省相關政策在具體落實過程中存在的問題進行了分析，同時提出了改進建議。

關鍵詞：煤炭企業(yè)；社會保險繳納

一、煤炭企業(yè)生產經營概況

山西某煤業(yè)有限公司于20xx年成立，為股份制企業(yè)。原為多家股東組成，20xx年公司又重組經營。該公司地理位置優(yōu)越，交通便利，20xx年之前，公司經營狀況良好，年均盈利20162。96萬元，曾榮獲煤炭工業(yè)先進煤礦等多種榮譽稱號。自20xx年以來全國煤炭經營形勢整體下行，煤炭市場陷入寒冬，該公司在生產經營方面受到了巨大的沖擊。20xx年至今煤炭售價大跌，由原來的395元/噸下降到185元/噸；企業(yè)利潤逐年下滑，對外欠款逐年增加，截止20xx年9月共欠外債23039。02萬元，以20xx年10月數據計算，資產負債率高達93。09%。企業(yè)人員流失嚴重，企業(yè)生產經營面臨巨大危機。

二、煤炭企業(yè)社會保險繳納現狀

鑒于上述情況，企業(yè)各項社會保險出現了不能按時繳納的問題。截止20xx年10月末，公司各類保險共計欠繳15730。68萬元。各類社會保險欠繳，給企業(yè)、職工和當地政府都帶來了各種問題及隱患。養(yǎng)老保險欠繳，解除勞動合同職工的養(yǎng)老保險就不能正常轉移，給職工再就業(yè)造成了困難；職工無法正常退休，給退休職工的正常生活帶來了麻煩。失業(yè)保險欠繳，失業(yè)人員就不能正常申領失業(yè)保險。醫(yī)療、生育、工傷保險欠繳，解除勞動合同的職工醫(yī)療保險不能正常轉移，在職職工不能正常享受醫(yī)療、工傷、生育保險報銷。住房公積金欠繳，職工不能足額領取住房公積金，對有意購買住房職工的正常貸款、擔保也造成了影響。綜上所述，以上問題長期得不到解決，企業(yè)和職工的矛盾不斷加劇，不僅造成了不小的社會隱患，還對企業(yè)凝聚人心、走出困境產生了不利影響。經調查煤炭企業(yè)欠繳社會保險的情況較為普遍。針對以上問題，公司也采取了很多措施，以減輕社保壓力，緩解社會矛盾。如在資金排序上，除必要的生產性支出外優(yōu)先滿足社保資金需求。盡管如此，由于企業(yè)在資金上確實存在很大困難，社保拖欠問題的解決事倍功半、收效不大。20xx年10月經公司相關領導與所在地政府、人社局、養(yǎng)老中心、國土局等有關部門召開座談會，針對企業(yè)與政府部門審批環(huán)節(jié)存在的共性問題進行了交流和協(xié)商，結果達成如下解決企業(yè)訴求的一致意見：一是關于欠繳養(yǎng)老保險不予辦理企業(yè)職工退休問題。解決辦法，繳清20xx年的即可辦理到齡退休職工的退休手續(xù)，并補繳齊退休職工的養(yǎng)老保險金。二是醫(yī)療保險的解決辦法同上，職工即可報銷醫(yī)藥費。煤炭企業(yè)社保問題得到了初步解決。

三、煤炭企業(yè)拖欠社會保險原因分析

造成上述問題的原因主要有以下三點：一是20xx年下半年到20xx年上半年煤炭市場整體經營形勢嚴峻，煤炭售價過低，企業(yè)經營成本壓縮觸底、虧損嚴重，企業(yè)資金流動困難甚至出現斷流，無力負擔社會保險。二是由于各種原因企業(yè)未能享受政府部分利好政策。20xx年山西省社會保險局下發(fā)了晉社保局發(fā)[20xx]15號《關于山西省困難企業(yè)緩繳社會保險費有關問題的通知》文件，但是享受這一政策的前提條件是，企業(yè)必須被認定為困難企業(yè)。根據晉政發(fā)[20xx]43號文件中規(guī)定，認定困難企業(yè)需同時具備以下條件：一是20xx年12月底前，已依法參加社會保險，并按規(guī)定履行繳費義務；二是自20xx年三季度至20xx年一季度，企業(yè)連續(xù)一個季度以上利潤指標同比下降30%以上，出現嚴重虧損，資金周轉困難；三是20xx年1月以來企業(yè)沒有裁員，且承諾年內不裁員、不降低一線職工收入。

但大部分煤炭企業(yè)從20xx年下半年開始，經營情況就已經惡化，承擔20xx年度的社會保險費用較為困難，不能滿足文件規(guī)定的第一個條件；除此之外還有季節(jié)性波動等原因導致不能滿足文件中規(guī)定條件的第二條件；因此這些企業(yè)不能被認定為困難企業(yè)，不能享受利好政策。三是部分舊有政策規(guī)定制度不符合煤炭企業(yè)目前經營現狀下的發(fā)展要求。例如按照“五險統(tǒng)征”的要求，五險必須同時繳納。企業(yè)想要抽調部分資金解決部分急需解決的社會保險問題，政府因政策限制不能協(xié)調配合，這種情況也確實存在。在目前企業(yè)資金流轉困難，經營形勢嚴峻的情況下，嚴格執(zhí)行“五險統(tǒng)征”的規(guī)定，也確實不利于社保拖欠問題的解決。

四、關于煤炭企業(yè)社會保險拖欠問題的建議

針對上述問題，建議如下：

（一）鑒于困難企業(yè)認定難的問題，請政府相關部門在困難企業(yè)認定上根據企業(yè)實際情況進行操作，放寬部分條件，降低認定門檻。這樣對改善企業(yè)經營情況，緩解企業(yè)資金流動困難，解決部分企業(yè)職工退休難、再就業(yè)難等實際民生問題具有極大的幫助。

（二）企業(yè)出現拖欠社會保險的問題，根源在于近年來煤炭企業(yè)長期虧損，企業(yè)資金困難。所以希望政府繼續(xù)加大對煤炭企業(yè)的扶持力度，進一步對企業(yè)的發(fā)展方向進行指導，幫助煤炭行業(yè)盡快扭虧為贏，實現煤炭行業(yè)健康向好發(fā)展。

（三）企業(yè)要進一步自強自立，深入分析造成煤炭市場寒冬的自身因素，總結經驗教訓，積極深化機制體制改革，進行技術革新，發(fā)揮愈挫愈勇的精神，凝聚百折不撓的勇氣，戮力改善企業(yè)經營狀況，再創(chuàng)煤炭企業(yè)的新輝煌。（四）全省要深化煤炭企業(yè)改革，在煤炭產品深加工、轉產等方面給予政策和資金的大力支持和扶持，促進山西經濟發(fā)展，使現有煤炭企業(yè)逐步迅速扭虧為盈，最終靠企業(yè)自強來解決相關社會保險繳納問題。