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第一篇：關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)調(diào)查報(bào)告

近年來(lái)，隨著人民生活水平的提高"理財(cái) "變得越來(lái)越流行，逐漸已經(jīng)成為社會(huì)的一種風(fēng)尚，保險(xiǎn)業(yè)更是遍地開花，以迅猛的速度流入到人民的生活當(dāng)中。但是目前保險(xiǎn)業(yè)究竟如何?其面臨的問(wèn)題又有哪些?以下是我在暑期咨詢調(diào)查家鄉(xiāng)附近一些保險(xiǎn)公司及業(yè)務(wù)人員所完成的保險(xiǎn)業(yè)方面的調(diào)查報(bào)告。

一、近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)所取得的成績(jī)

(一)保險(xiǎn)誠(chéng)信體系建設(shè)初步展開

作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石，誠(chéng)信日益受到保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的重視，誠(chéng)信體系建設(shè)也已初步展開。20__年全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，“越是加快發(fā)展，越要注重誠(chéng)信，搞好服務(wù)，樹立良好的行業(yè)形象”。至20__年全國(guó)各地保監(jiān)辦、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)圍繞保險(xiǎn)誠(chéng)信體系建設(shè)做了大量卓有成效的工作。

(二)保險(xiǎn)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)理念得到認(rèn)同

各保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)理念中，均能突出強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信。如中國(guó)人保幾十年來(lái)秉承“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，篤守信譽(yù)”的經(jīng)營(yíng)思想指導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展;中國(guó)人壽以“誠(chéng)信負(fù)責(zé)，穩(wěn)健發(fā)展”為企業(yè)宗旨;泰康人壽認(rèn)為“誠(chéng)信在保險(xiǎn)行業(yè)至高無(wú)上”;新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設(shè)實(shí)施小組”，領(lǐng)導(dǎo)公司的信用體系建設(shè);平安保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)際權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證，獲得了AAA級(jí)信用等級(jí)證書。由此可見，誠(chéng)信在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中具有核心地位的理念已為保險(xiǎn)業(yè)界廣泛認(rèn)同，這為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。

(三)營(yíng)銷員的誠(chéng)信狀況有所改善

保險(xiǎn)營(yíng)銷員曾一度以總體素質(zhì)較低，誠(chéng)信水平不高，社會(huì)形象較差出現(xiàn)在社會(huì)公眾面前。經(jīng)過(guò)近年來(lái)的治理，營(yíng)銷員的誠(chéng)信水平有所提高，誠(chéng)信狀況有所改善，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象明顯減少，失信行為初步得到控制。營(yíng)銷員隊(duì)伍數(shù)量龐大，且直接面對(duì)公眾，因而可以說(shuō)他們的誠(chéng)信狀況從某種意義上代表保險(xiǎn)行業(yè)的整體誠(chéng)信水平。營(yíng)銷員的誠(chéng)信狀況好轉(zhuǎn)在一定程度上說(shuō)明我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)已初見成效。

二、目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)中存在的問(wèn)題及其成因分析

(一)存在問(wèn)題

1.造假問(wèn)題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中屢見不鮮。保監(jiān)會(huì)自成立以來(lái)，始終將打假作為一項(xiàng)重要工作，雖早在20__年就開展了專項(xiàng)“打假”活動(dòng)，盡管如此，造假問(wèn)題并未得到根本性解決，還有許多地下保單的現(xiàn)象在我國(guó)東南各大城市屢禁不止。

2.惜賠現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一些保險(xiǎn)公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個(gè)別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會(huì)中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

3.誤導(dǎo)問(wèn)題并未根治。由于營(yíng)銷機(jī)制的不完善，營(yíng)銷員誤導(dǎo)問(wèn)題只能在某種程度上有所減輕，實(shí)質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)、投資意識(shí)較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。

4.道德風(fēng)險(xiǎn)防范困難。近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)知識(shí)普及程度有所提高，但有的人在了解保險(xiǎn)后，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。20__年以來(lái)，發(fā)生在全國(guó)各地的“車貸險(xiǎn)”騙賠案使財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司蒙受了巨大損失;而在壽險(xiǎn)方面，一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)公司被迫停辦醫(yī)療險(xiǎn)正是因?yàn)闊o(wú)力解決投保人無(wú)病卻常年稱病住院?jiǎn)栴}。

(二)原因分析

1.社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，征信數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒(méi)有明確規(guī)定，信用資料數(shù)據(jù)庫(kù)建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會(huì)信用基礎(chǔ)勢(shì)必影響保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。

2.保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。盡管我國(guó)保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相比仍顯滯后及不完善。高速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)許許多多新現(xiàn)象、新問(wèn)題，有些問(wèn)題是直指誠(chéng)信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會(huì)被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問(wèn)題如果得不到及時(shí)有效的解決，勢(shì)必助長(zhǎng)失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

3.保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度缺失制約了保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失;另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠(chéng)信的制約機(jī)制。人性弱點(diǎn)是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒(méi)有剛性的信用管理機(jī)制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋。如營(yíng)銷員挪用保費(fèi)問(wèn)題，如果沒(méi)有制度能保證營(yíng)銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個(gè)問(wèn)題將永遠(yuǎn)存在。信息不對(duì)稱則客觀上為失信行為提供了條件。對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，投保人的每次投保資料都是新的，其真實(shí)準(zhǔn)確與否無(wú)從評(píng)估。在廣州的“車貸險(xiǎn)”騙賠案中，曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)一家保險(xiǎn)公司的6個(gè)支公司同時(shí)為一部車辦理了保證保險(xiǎn)。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報(bào)告中指出，“車貸險(xiǎn)”騙保之所以能夠得逞，其中一項(xiàng)重要原因是“各保險(xiǎn)公司尚未共享有關(guān)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險(xiǎn)公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機(jī)”。對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，由于信息披露不充分，投保人無(wú)法掌握保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，無(wú)法比較選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能道聽途說(shuō)地片面了解保險(xiǎn)。

4.保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制陳舊落后不利于保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。目前國(guó)內(nèi)一些保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)思想仍停留在盲目擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模上，上級(jí)公司對(duì)下級(jí)的考核體系突出強(qiáng)調(diào)保費(fèi)收入，導(dǎo)致了保險(xiǎn)業(yè)的大規(guī)模擴(kuò)軍和營(yíng)銷模式得變化，而保險(xiǎn)公司的增加和追求業(yè)績(jī)的體制，導(dǎo)致了有些保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的惟保費(fèi)至上，置公司名譽(yù)和客戶利益于不顧，當(dāng)然這也有保險(xiǎn)公司的責(zé)任。另外，業(yè)務(wù)員完成保費(fèi)收入指標(biāo)(且不論這個(gè)指標(biāo)是否經(jīng)過(guò)科學(xué)測(cè)算，是否實(shí)事求是)不但有物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，還可能加官晉爵，否則，就會(huì)遭到懲罰，甚至丟掉“烏紗帽”。同時(shí)，基層公司可支配的費(fèi)用也僅僅唯系于保費(fèi)收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導(dǎo)向驅(qū)使基層公司以保費(fèi)規(guī)模最大化為首要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，為達(dá)目的，在競(jìng)爭(zhēng)中任意抬高手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率，弱化對(duì)營(yíng)銷員的誠(chéng)信教育等.

5.保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人質(zhì)量和福利問(wèn)題有待改善。代理人良莠不齊，很多代理人的專業(yè)素質(zhì)和誠(chéng)信問(wèn)題，自身對(duì)條款不是很熟悉，然后對(duì)客戶許諾口頭支票，而沒(méi)把產(chǎn)品的條款和利益以及不利的方面講清楚，導(dǎo)致最后客戶覺(jué)得上當(dāng)受騙了，而延伸到對(duì)保險(xiǎn)的不信任了，有不同保險(xiǎn)公司的代理人之間相互攻訐，讓客戶覺(jué)得代理人的素質(zhì)低下。很多客戶由于自身知識(shí)

不足，未能及時(shí)的使用自身的權(quán)利，單聽代理人的片面之詞，而代理人也未能及時(shí)全面的給客戶一個(gè)解答，因而客戶未能及時(shí)了解自身的利益保障，產(chǎn)生了最后申請(qǐng)理賠時(shí)招到拒賠的現(xiàn)象，讓客戶覺(jué)得保險(xiǎn)是騙人的了。

隨著保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，業(yè)務(wù)員數(shù)量也急劇增多，保險(xiǎn)公司不為業(yè)務(wù)員繳納社保，不把業(yè)務(wù)員納入正式員工等等問(wèn)題也日益凸顯，這也是誠(chéng)信缺失的根本原因。自然會(huì)導(dǎo)致騙保，還有投保容易理賠難的情況。

(三)解決方式

我認(rèn)為，要改變這些現(xiàn)狀，首先保險(xiǎn)公司招聘代理人時(shí)應(yīng)該更嚴(yán)格，把代理人的專業(yè)素質(zhì)和道德誠(chéng)信作為聘用的首要條件，一旦錄用即要對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，不能只以簽單數(shù)衡量績(jī)效。然后在合同文書上盡量使用通俗易懂的語(yǔ)言，讓客戶能更好的理解保險(xiǎn)條款，防止產(chǎn)生一些上述的不必要的誤會(huì)和損失。保險(xiǎn)公司和代理人都有義務(wù)和責(zé)任對(duì)客戶灌輸一個(gè)正確的保險(xiǎn)理念，讓客戶真正的認(rèn)知保險(xiǎn)，認(rèn)同保險(xiǎn)。由于在權(quán)利對(duì)比上，客戶是出于劣勢(shì)的，所以現(xiàn)在國(guó)家的保險(xiǎn)法也在不斷完善，制定了更多有利于客戶利益的條款。比如新的保險(xiǎn)法里就新制定了一條“不可抗辯條款”，可以有力的保障客戶的利益了，還有一些條款，代理人未就合同的免責(zé)條款向客戶做詳細(xì)解釋的，該條款無(wú)效，以及投保人有理由相信代理人的代理權(quán)的，對(duì)代理人作出的超出代理權(quán)限的許諾，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任，而后再追究其代理人的責(zé)任。這些條款都能保障到客戶的利益，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。

第二篇：保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告

工傷保險(xiǎn)制度是我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)制度的重要組成部分，是保障工傷職工獲得醫(yī)療救治和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，促進(jìn)工傷預(yù)防和職業(yè)康復(fù)、分散用人單位工傷風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑，其覆蓋面廣、涉及職工職業(yè)領(lǐng)域之大以及其社會(huì)保障功能，是其他社會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種所不能比擬和替代的。也正因?yàn)槠渖鐣?huì)保障功能的特殊性和不可替代性原因，使其在構(gòu)建和諧社會(huì)的戰(zhàn)略目標(biāo)前提下，對(duì)保障工傷職工，特別是農(nóng)民工傷職工的合法權(quán)益顯得尤為重要。我國(guó)自20__年1月1日實(shí)施《工傷保險(xiǎn)條例》以來(lái)，形成了以《勞動(dòng)法》為核心，以《工傷保險(xiǎn)條例》為基礎(chǔ)的工傷保險(xiǎn)法律體系框架，行政法規(guī)所具有的權(quán)威性和強(qiáng)制性為維護(hù)工傷職工的合法權(quán)益，提供了強(qiáng)有力的法律保障。特別是20__年6月1日勞動(dòng)和社會(huì)保障部頒發(fā)的《關(guān)于農(nóng)民工參加工傷保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》，對(duì)保護(hù)農(nóng)民工傷職工這一特殊弱勢(shì)群體的合法權(quán)益提供了政策依據(jù)。我縣工傷保險(xiǎn)工作現(xiàn)狀

我縣截止20__年3月底，全縣各類企業(yè)和個(gè)體工商戶約850戶，除去約170戶停業(yè)戶外，其余680戶共有職工約38000人，其中各類參保單位約350戶，參保職工約24500人，在參保單位總戶數(shù)中破產(chǎn)停業(yè)戶約200戶，職工人數(shù)約11300人，未參保單位約330戶，職工約13600人。在參保單位之中，基本能夠正常營(yíng)業(yè)并繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)的單位約60戶，占參保營(yíng)業(yè)單位戶數(shù)的40，占營(yíng)業(yè)單位總戶數(shù)的12.5；職工人數(shù)約7000人，占參保營(yíng)業(yè)單位職工人數(shù)的53，占營(yíng)業(yè)單位職工人數(shù)的26.2。在全縣各類企業(yè)和個(gè)體工商戶的所有職工人數(shù)中，農(nóng)民工約有19000人，占全部企業(yè)和個(gè)體工商戶職工總數(shù)的50，而參保農(nóng)民工僅約2700人，僅占農(nóng)民工總數(shù)的14.2；且約86未參保的農(nóng)民工主要集中在煤礦、鐵礦、磚廠、石料場(chǎng)以及冶煉、制造等勞動(dòng)密集型、工傷高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。從近年我縣工傷事故發(fā)生情況看，農(nóng)民工工傷事故發(fā)生人數(shù)約占到了工傷事故總?cè)藬?shù)的75左右；且農(nóng)民工在工傷認(rèn)定、醫(yī)療救護(hù)、康復(fù)及待遇補(bǔ)償方面頗費(fèi)周折，因而農(nóng)民工的職業(yè)安全與工傷保險(xiǎn)在我縣發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，構(gòu)建和諧安陽(yáng)縣的建設(shè)過(guò)程中成為政府不可忽視的重要問(wèn)題。

農(nóng)民工傷職工合法權(quán)益被侵害的主要原因

就我縣農(nóng)民工特別是農(nóng)民工傷職工在維護(hù)其合法權(quán)益方面遇到的困難來(lái)看，造成農(nóng)民工傷職工合法權(quán)益被侵害的根本原因，主要有以下幾個(gè)方面：

1、企業(yè)對(duì)工傷保險(xiǎn)特別是為農(nóng)民工參加工傷保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不到位。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，各類企業(yè)普遍存在工傷保險(xiǎn)“不夠本”和“不劃算”的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。有的企業(yè)認(rèn)為，農(nóng)民工素質(zhì)低，人員流動(dòng)性大，人員不容易管理，加上企業(yè)的“近視”行為，只顧眼前既得利益，只算眼前帳，認(rèn)為為他們參加工傷保險(xiǎn)會(huì)增大企業(yè)成本，不利于企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中的生存和發(fā)展，因而不愿為農(nóng)民工參加工傷保險(xiǎn)，且在農(nóng)民工發(fā)生工傷事故時(shí)，許多企業(yè)不但不積極救治，反而百般拖延、拒絕支付農(nóng)民工補(bǔ)償、醫(yī)療救治等合法費(fèi)用。

2、農(nóng)民工勞權(quán)保護(hù)存在制度上的漏洞。我國(guó)勞動(dòng)者權(quán)益保護(hù)方面的強(qiáng)制力度小，對(duì)資方違法的處罰力度和對(duì)勞動(dòng)者應(yīng)予補(bǔ)償方面的保護(hù)力度均較小，客觀上起了保護(hù)資方利益，損害勞動(dòng)者利益的作用。如在勞動(dòng)合同的訂立方面以及在對(duì)拖延、拒絕支付工傷職工補(bǔ)償?shù)奶幜P方面，強(qiáng)制措施和力度在資方面前顯得蒼白無(wú)奈。

3、農(nóng)民工自身維權(quán)意識(shí)淡薄，特別是對(duì)工傷保險(xiǎn)政策缺乏足夠認(rèn)識(shí)。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，許多農(nóng)民工對(duì)勞動(dòng)法、對(duì)工傷保險(xiǎn)知道的很少，把工傷保險(xiǎn)混同為商業(yè)性保險(xiǎn)，甚至認(rèn)為工傷保險(xiǎn)是“正式職工”的事，與自己這些“臨時(shí)工”不沾邊。

切實(shí)維護(hù)農(nóng)民工傷職工合法權(quán)益的途徑和措施

鑒于安陽(yáng)縣農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)狀況和造成農(nóng)民工傷職工的合法權(quán)益被侵害的具體情況，為了切實(shí)有效地維護(hù)農(nóng)民工傷職工的合法權(quán)益，作為政府應(yīng)當(dāng)做好以下幾個(gè)方面的工作：

1、加大對(duì)農(nóng)民工特別是農(nóng)民工傷職工所享受合法權(quán)益的宣傳力度。政府應(yīng)利用各種媒介資源加大工傷保險(xiǎn)普法宣傳，使廣大職工能夠自覺(jué)運(yùn)用法律維護(hù)自身的合法權(quán)益，使廣大企業(yè)能夠從構(gòu)建和諧社會(huì)的戰(zhàn)略高度，以可持續(xù)發(fā)展的眼光對(duì)待工傷保險(xiǎn)工作，充分認(rèn)識(shí)給職工特別是農(nóng)民工參加工傷保險(xiǎn)的重要意義，充分認(rèn)識(shí)對(duì)農(nóng)民工傷職工給予合法補(bǔ)償和積極救治的重要性，為維護(hù)農(nóng)民工傷職工的合法權(quán)益創(chuàng)造良好的人文環(huán)境。

2、加大對(duì)工傷保險(xiǎn)工作的推進(jìn)力度。政府通過(guò)調(diào)動(dòng)各方面的社會(huì)資源和力量，加大工傷保險(xiǎn)工作推進(jìn)力度，例如通過(guò)加大財(cái)政投入、加大行政干預(yù)，引導(dǎo)和迫使企業(yè)參加工傷保險(xiǎn)；通過(guò)對(duì)侵害農(nóng)民工工傷保障案件的查處、制裁，使未參加工傷保險(xiǎn)的企業(yè)認(rèn)識(shí)到自己的責(zé)任和應(yīng)擔(dān)負(fù)的法律義務(wù)，提高它們參加工傷保險(xiǎn)的積極性，為維護(hù)農(nóng)民工傷職工的合法權(quán)益營(yíng)造良好的社會(huì)氛圍。

3、在從總體上抓好以上兩項(xiàng)工作的前提下，在當(dāng)前維護(hù)農(nóng)民工傷職工合法權(quán)益具體工作的各個(gè)環(huán)節(jié)上，要解放思想、拓展思路，解決好每一個(gè)環(huán)節(jié)上的具體問(wèn)題。例如在工傷認(rèn)定、待遇補(bǔ)償方面，政府在積極為農(nóng)民工傷職工依法作出具體行政行為的同時(shí)，可協(xié)調(diào)勞動(dòng)保障、工商行政、安全生產(chǎn)監(jiān)管、環(huán)境保護(hù)、公安司法、信訪等行政部門以及社會(huì)名流，組成一個(gè)由政府負(fù)責(zé)組織的、維護(hù)農(nóng)民工合法權(quán)益的、除依法行政外最有處理農(nóng)民工傷職工工傷保險(xiǎn)問(wèn)題的權(quán)威機(jī)構(gòu)，以便使在當(dāng)前形勢(shì)下最快、最好、最大限度的把切實(shí)維護(hù)農(nóng)民工傷職工合法權(quán)益的工作落到實(shí)處。

20__年7月12日