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第一篇：貸款調查報告

今年以來，××市農村信用社認真執(zhí)行人民銀行貨幣信貸政策，積極支持地方經濟發(fā)展，在利率政策執(zhí)行中立足于農村、農民和農業(yè)，依靠自身優(yōu)勢和政策支持，發(fā)放貸款支持地方經濟，并按照人民銀行的有關利率政策規(guī)定實行不同利率檔次。該市農村信用社貸款利率浮動狀況總的特點是：兩頭高，中間低，即執(zhí)行最低和最高利率浮動區(qū)間的貸款占比高，分別占貸款總額的57.93%和29.21%；而中間價（1，1.5]區(qū)間的貸款比較少，僅占貸款總額的12.86%；與年初比，執(zhí)行低浮動利率的貸款增加，資金價格有所下降，貸款利率總體水平呈平穩(wěn)下降趨勢，但利率總體水平較高，信貸資金價格在城鄉(xiāng)間的差異明顯；存貸款利差擴大，農村信用社的盈利水平明顯提升；擴大貸款利率浮動區(qū)間，對農戶貸款意愿未產生較大影響，調查顯示，有95%的農戶貸款需求不因利率的浮高而減緩需求意愿。

一、利率浮動存在的問題

（一）高浮動利率政策不符合我國“農情”，加重了農民的利息負擔。目前農信社向農民發(fā)放貸款，壓濾機濾布在基準利率基礎上可上浮到230%以內，而其他商業(yè)銀行向城市居民、企業(yè)單位發(fā)放貸款，利率上浮大多在30%至60%之間。農信社吸收存款與其他商業(yè)銀行利率相同，但貸款利率上浮幅度卻高于其他商業(yè)銀行，只考慮了農信社的局部利益，卻損害了“三農”利益。

（二）貸款利率上浮缺乏合理依據。首先，利息是資金的價格，利率制定的依據是資金使用的利潤水平。農民是弱勢群體，社會平均利潤的占有水平極低，貸款利率浮動卻最大，顯失公平。其次，近幾年農信社發(fā)放貸款的資金，有一部分是人民銀行的支農再貸款（××縣聯社占用使用支農再貸款8000萬元，××縣信用聯社占有支農再貸款4000萬元，此兩家機構的信貸資金來源主要依賴人民銀行支農再貸款），相對于組織存款和拆借資金，其籌資成本較低，從成本考慮，貸款利率不應過高浮動。

（三）農信社貸款面向廣大農民，農民的信用意識和抵押物普遍高于企業(yè)，且貸款期限短、額度小、風險分散，而商業(yè)銀行貸款面小、額度大、風險集中。農信社貸款風險小于商業(yè)銀行，但利率浮動高于商業(yè)銀行，顯然不合理。

（四）農信社貸款高浮動利率不利于行業(yè)公平競爭。農信社一統(tǒng)農村信貸市場，農民貸款只能求助于農信社，農民面對高利率有看法、但沒辦法。

（五）利率一浮到頂與逾期貸款罰息差距縮小，甚至高于逾期罰息，異化了借貸雙方的信貸關系。舊貸到期，借新還舊，手續(xù)煩、費用大，能否貸得上還是個問題，有的貸戶干脆還息不還本，認可逾期罰息。

（六）貸款利率浮動區(qū)問的確定未考慮地區(qū)經濟發(fā)展的差異。利率作為資金的價格，在充分競爭的市場條件下，其如同其他商品的價格一樣，不同的貸款利率水平代表著不同的需求水平。但在經濟欠發(fā)達的農村地區(qū)，從貸款供給主體看，隨著農業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所的大量撤并，農村信用社成了真正意義上的“農村金融主力軍”，幾乎獨家壟斷了農村信貸供給市場，“三農”貸款別無選擇。

二、政策建議

（一）合理確定利率浮動區(qū)間，加強利率與其他貨幣政策工具和宏觀經濟政策的協調配合。利率市場化政策需要以發(fā)達的市場經濟和充分的市場競爭為前提。濾布在經濟欠發(fā)達的農業(yè)地區(qū)，農村貸款利率的高低既事關農村經濟發(fā)展、農民增收，也事關政局穩(wěn)定和民心向背。我們認為，從目前情況看，欠發(fā)達農村地區(qū)應適當縮小貸款利率浮動區(qū)間。首先，應根據地域和經濟差異，實行有差別的利率浮動政策。基本的考慮是，區(qū)分東部與西部，東部地區(qū)執(zhí)行較高的浮動利率，西部欠發(fā)達地區(qū)執(zhí)行較低的浮動利率。其次，要充分利用再貸款貨幣政策工具，對欠發(fā)達地區(qū)的農村信用社提供長期的低息資金支持?！叭r”貸款帶有一定的政策性，不能因為其具有高風險性質而實行高利率政策，相反，應從其負有政策義務的角度出發(fā)，給予相應的利率優(yōu)惠。為體現這一特性，中央銀行可考慮以較低的象征性等利率繼續(xù)為欠發(fā)達地區(qū)的農村信用社提供較長期限的支農再貸款，支持農村信用社以優(yōu)惠利率發(fā)放“三農”貸款。第三，應協調財政和稅收等經濟政策，對農村信用社給予稅收、財政等政策扶持。為彌補以優(yōu)惠利率發(fā)放“三農”貸款所造成的利差損失，建議國家對支農貸款利息收入在一定期間內實行營業(yè)稅減免，對“三農”貸款給予財政貼息。

（二）盡快建立健全符合自身實際的貸款定價機制和利率風險管理制度。一是要取消目前以用途為依據確定貸款利率浮動幅度的定價模式，按照市場化、效益化、差別化和規(guī)范化的原則，建立綜合反映客戶信用狀況、發(fā)展前景、經營管理水平和自身成本控制、效益核算、風險襯償等情況的貸款定價機制，根據主要目標客戶群，選擇相應的定價模式，確定合理的貸款價格水平，最終形成一套以成本效益為基礎，市場價格為導向，降低利率風險和提高盈利能力為目標的定價管理辦法，改變部分農信社目前存在的利率“一浮到頂”現象，遏制利率道德風險，用規(guī)范的管理制度體現“扶優(yōu)限劣”原則。二是可參照巴賽爾銀行監(jiān)管委員會《利率風險管理原則》的有關規(guī)定，續(xù)時收集、積累和分析相關數據，對近期的利率走勢做出科學預測，通過控制貸款期限和結構，防止期限錯配，逐步調整資產利率結構，建立科學有效的利率風險控制體系，降低和規(guī)避利率風險。

（三）進一步健全農村金融服務體系，為盡早實現真正意義上的利率市場化創(chuàng)造條件。為營造公平、公開的市場競爭環(huán)境，解決目前農村地區(qū)由于金融機構數量少、功能差而造成的服務缺位、競爭不充到和金融抑制等問題，需要進一步深化農村金融體制改革，培育和興辦直接為“三農”服務的多種所有制的金融組織，形成一個服務于“三農”的多層次、全方位、競爭有序的金融市場體系，以期通過多元競爭，實現信貸資金價格的合理化。

（四）加大利率政策執(zhí)行情況的監(jiān)管力度。正常的利率競爭行為將會符合市場經濟發(fā)展要求，但壟斷等特定市場結構下的競爭定價，有可能導致供需結構的扭曲。因此，必要的政策引導和干預，是確保政策落實和市場有序運行的關鍵。監(jiān)管當局和人民銀行要按照國家產業(yè)政策和貨幣政策的要求，以銀業(yè)“三法”為依據，通過窗口指導、現場和非現場檢查等，加大對農信社執(zhí)行浮動利率情況的監(jiān)督檢力度，引導和監(jiān)督其正確執(zhí)行利率政策，促進其制定合理的利率價格，并支持其利用利率手段改善經營促進地方經濟發(fā)展和結構調整。

（五）做好宣傳工作，為浮動利率政策的有效實施創(chuàng)造良好的社會環(huán)境?；鶎尤嗣胥y行應充分充分發(fā)揮服務職能，立足基層實際，做好利率政策的宣傳、調研和信息反饋工作。要組織農村金融機構通過多種形式向社會各界宣傳利率政策出臺的背景、目的和重要意義，讓他們充分認識利率市場化發(fā)展的必然趨勢。各農村金融營業(yè)網點的工作人員，也要利用儲蓄和收貸、收息的機會，做好耐心、細致的利率政策宣傳解釋工作，讓農民及時知曉和正確理解現行利率政策，為人民銀行宏觀調控和自身業(yè)務經營創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。

第二篇：銀行貸款調查報告

銀行貸款調查報告模板

根據不同的劃分標準，銀行貸款具有各種不同的類型。下面是小編為大家整理的關于銀行貸款的調查報告模板，歡迎大家的閱讀。

為認真落實《個人貸款管理暫行辦法》，支持個體工商戶發(fā)展，促進地方經濟建設，根據州銀監(jiān)局的有關工作精神，我們近日對銀行信貸支持個體工商戶情況進行了調研，現調研結束，有關調研情況報告如下：

一、基本情況

我行十分重視個體工商戶信貸工作，嚴格落實《個人貸款管理暫行辦法》，采取多種措施支持個體工商戶發(fā)展。截止2012年6月末，個體工商戶貸款戶數XXX戶，占個人貸款戶數的XX%，貸款金額XXX萬元，占個人貸款總額的XX%。在個體工商戶貸款戶數中，農村承包經營戶貸款戶數XXX戶，占個人貸款戶數的XX%，貸款金額XXX萬元，占個人貸款總額的XX%。個體工商戶貸款中，不良貸款XXX萬元，占個人貸款總額的XX%，占銀行貸款總額的XX%。我行所發(fā)放個體工商戶貸款在城鎮(zhèn)主要用于建辦小企業(yè)和用于經營小商業(yè)，農村承包經營戶貸款主要用于農業(yè)種植、養(yǎng)殖方面。我行建立考核辦法和激勵機制，對做出個體工商戶信貸成績的部門和人員給予表彰和獎勵；對認識不到位、工作不作為、措施不落實的部門和人員進行嚴肅批評，限期整改。

二、做法和成效

為做好個體工商戶信貸工作，我行把個體工商戶信貸工作納入小微企業(yè)專營機構。目前，我行小微企業(yè)專營機構員工XX人，經過專門培訓，業(yè)務素質和服務水平較高，懂得發(fā)展個體工商戶信貸工作的重要意義，提高認識，統(tǒng)一思想，搞好個體工商戶信貸工作，促進個體工商戶穩(wěn)健發(fā)展。在個體工商戶信貸管理上，我行2012年對個體工商戶實行單列信貸投放計劃，新增額度XXX萬元，對個體工商戶實行單獨統(tǒng)計和調控，為做好個體工商戶信貸工作奠定堅實基礎。

我行采用個體工商戶貸款額度單列的方式為個體工商戶提供融資綠色通道，在全行資金較為緊張的宏觀背景下，依然保證個體工商戶貸款額度充足，在條件相同的情況下，對個體工商戶優(yōu)先放貸。我行在有效防范風險的基礎上，創(chuàng)新金融產品和擔保抵押方式，進一步滿足個體工商戶多層次金融服務需求；進一步優(yōu)化信貸審批流程，積極推廣靈活高效的貸款審批模式，努力實現個體工商戶貸款評審的標準化、流程化、批量化作業(yè)，提高審批效率。在營銷方式上，我行根據個體工商戶特點，制定個性化產品，推廣適合個體工商戶流動資金循環(huán)貸款等產品，滿足個體工商戶的信貸需求。

我行專門配備X名客戶經理負責個體工商戶貸款營銷工作，為個體工商戶提供個性化差別服務，密切雙方合作關系，促進個體工商戶發(fā)展。對有需求的個體工商戶給予財務顧問服務，幫助個體工商戶分析財務存在的.問題，從專業(yè)角度提出解決問題的建議，規(guī)范財務管理，減少財務風險，幫助個體工商戶做大做強。目前，我行個體工商戶一筆貸款業(yè)務審批最短時間為X天，最長時間為X天，有效方便了個體工商戶貸款。我行完善利率風險定價機制，對個體工商戶實行差別定價，增加個體工商戶不良貸款的容忍度，切實幫助個體工商戶發(fā)展經營，提高贏利水平。

三、問題和建議

《個人貸款管理暫行辦法》執(zhí)行以來，我行取得了較好成績，但也存在著一定問題，主要是《個人貸款管理暫行辦法》宣傳力度不夠，個體工商戶特別是農村承包經營戶對此了解不多，需要客戶經理去營銷貸款；個體工商戶金融服務網點在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級還存在空白，使得在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的個體工商戶貸款存在一定困難。為此，全面落實《個人貸款管理暫行辦法》，我們要加大宣傳力度，通過發(fā)廣告、宣傳單和客戶經理宣傳等方式，使廣大個體工商戶能夠熟知《個人貸款管理暫行辦法》的精神，按《個人貸款管理暫行辦法》進行融資貸款。要增加個體工商戶金融服務網點，使在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的個體工商戶能夠在當地辦理貸款業(yè)務，無需跑遠路到縣城辦理。同時，正確處理好個體工商戶貸款業(yè)務和防范金融風險的關系，促進個體工商戶貸款業(yè)務健康、持續(xù)發(fā)展。

第三篇：貸款調查報告

一、借款人情況

（一）、基本情況

借款人姓名、性別、年齡、身份證號、學歷、職稱、婚姻狀況、現居住地址及工作地址、聯系方式、家庭成員、個人及家庭有無不合理大額負債、個人及家庭成員有無重大慢性疾病、有無賭博、吸毒等不良嗜好。

備注：

1.婚姻狀況說明（已婚者提供結婚證、未婚者提供未婚證明、離婚者提供離婚證）。

2.職稱：自然人客戶具有的重要專業(yè)資格（包括經濟師、會計師等專業(yè)資格）與職業(yè)資格（包括律師、醫(yī)生、注冊會計師等職業(yè)資格。

3.居住地址通過查驗自然人客戶真實住址的水電費單、固定電話費單、物業(yè)管理費單等，并檢查相關費用額發(fā)生及支付是否具有連貫性，是否存在拖欠等相關情況。

4.聯系方式包括但不限于家庭固定電話，借款人移動電話，借款人單位固定電話，借款人配偶移動電話，借款人配偶工作固定電話。

（二）、信用情況

通過人民銀行征信系統(tǒng)和有無利害關系第三方評價（從親戚，鄰居，以往合作關聯人）：，查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個人借款及貨款的歷史，恪守信用等情況。有無犯罪記錄及糾紛。

（三）、收入支出情況

個人及家庭總收入及來源，上家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關證明文件原件（如工資存折、房屋出租租賃合同協議、村民分紅憑證、相關股權證明及其他收入證明文件）。

（四）、資產負債情況

1、不易變現財產：房屋間數及結構，平方面積、座落位置、購建時間、變現價值；其他不易變現財產及變現價值。

2、主要可變現的財產：

（1）、機械設備名稱、數量及變現價值；

（2）、交通運輸工具及變現價值；

（3）、家電器具及變現價值；

（4）、存貨及變現價值；

（5）、存款及其他變現價值等；

（6）、主要可變現價值合計。

3、負債情況

寫清原貸款金額，貸款金融機構，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負債（比如私人借款）等，計算資產負債比例。

二、調查貸款用途及還款情況

借款主要用于干什么？是否符合國家政策，市場前景如何？項目行業(yè)現狀及發(fā)展前景如何借款人的從業(yè)經驗如何？借款人的經營理念及管理模式如何？生產技術水平、原材料供貨及銷售情況，結算方式，預計效益如何？借款人的自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款。

三、調查抵押物情況

屬于保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）與資產負債狀態(tài)、分析評估擔保資格，擔保人的資金來源等；屬于抵押擔保的貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點、數量、（房產寫明座落位置結構、間數、層數、平方面積，寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、變現能力等。

四、總訴

通過對借款人基本情況、生產經營情況個效益情況的分析，結合抵押擔保情況對貸款風險進行評價。通過分析，測試本筆貸款給公司帶來的經濟效益和合作潛力，調查人要在進行貸款綜合效益分析的基礎上，總體評價客戶的“經濟實力、生產經營，信用，風險狀況”結合借款用途、還款來源和計劃明確以下事項：

1、貸與不貸；

2貸款方式；

3貸款金額；

4貸款期限；

5貸款利率；

6還款方式

7.出帳前須落實的限制及保護性條款等。

第四篇：貸款調查報告

X

一、申請的授信業(yè)務基本情況

簡要說明該筆授信業(yè)務的種類，幣種、額度、期限、授信的擔保方式，還款方式、涉及的有關當事人關系等。

二、申請授信用途

簡要說明申請人申請授信的目的：貸款業(yè)務要說明是季節(jié)性、臨時性需求，還是正常經營中的經營性占用；銀行承兌匯票業(yè)務應對商品交易情況進行說明；保函業(yè)務應對標的項目進行說明。

三、授信申請人基本情況1、授信申請人背景資料

1.調查內容：授信申請人的基本情況，包括授信申請人所有制性質、注冊資本及變動、所有權結構、及股東持股情況；授信申請人的主營業(yè)務、所屬行業(yè)及其行業(yè)地位。

評價：授信申請人產權構成是否清晰、主營業(yè)務是否突出、企業(yè)規(guī)模大小、有無知名品牌、所處發(fā)展階段。

2、授信申請人組織結構圖及其主要管理層的綜合素質調查內容：組織結構圖及內部關系、主要管理層的從業(yè)經歷及技術水平、員工情況

評價：主要管理層的綜合素質、業(yè)界信譽、在經營過程中的誠信

意識等信用狀況（了解途徑：個人征信系統(tǒng)查詢、企業(yè)上下游客戶、與客戶初次面談）。

3、客戶的經營情況分析

調查內容：簡要介紹授信申請人經營狀況，包括：主要產品及產量；經營區(qū)域、原材料（商品）采購地域、主要供應商及年供貨量、主要結算方式；銷售區(qū)域的網絡分布及收款方式，主要的銷售商及年銷量；是否有進出口權，如果有，進出口額有多大；

主要產品的生產能力、實際產量和品牌，以及各產品在產品系列中銷售所占的比例或主要商品的進銷量、進銷額以及各種產品在經銷的商品系中所占的比重；從供應狀況、采購渠道、付款方式、價格等存在的優(yōu)勢或特點進行分析供應渠道總體評價：從市場需求狀況、銷售方式、收款條件等存在的優(yōu)勢或特點進行分析銷售網絡總體評價；

近兩年來授信申請人主要產品的產銷率、銷售收入增長率、銷售利潤增長率、市場占有率、出口創(chuàng)匯能力。如為續(xù)授信的，則應對授信前后的經營情況進行同比，重點分析授信前后發(fā)生的變化。

（1）主營業(yè)務產品情況表

評價：從產品的產量、銷售額、市場份額等方面分析申請人所經營產

品的規(guī)模，在國內、地區(qū)同行業(yè)中所處的地位。

（2）主要供貨商（上游客戶）情況表

評價：從供貨來源、供貨渠道分析企業(yè)是否具有本地資源優(yōu)勢，在材料采購中是否有價格優(yōu)勢，產品供應是否充足，產品目前的價格走勢等。

（3）主要銷售商（下游客戶）情況表

評價：分析產品的市場供求狀況，是否建立了穩(wěn)定的銷售網絡、產品的市場占有情況、授信申請人產品（商品）市場競爭力、生產能力利用率、對客戶的依賴程度等。

（4）是否涉及兼并、合資、分立、重大訴訟、破產等重大事項；無

（5）對外投資情況，包括被投資企業(yè)名稱、投資額及占比、出

資方式等。

4、行業(yè)政策及行業(yè)風險分析

調查內容：授信申請人所屬行業(yè)目前狀況（是否符合國家政策）、主要原材料或產品（商品）的價格走勢、市場占比、規(guī)模實力、技術力量、行業(yè)進入障礙、同業(yè)競爭等進行說明，以及企業(yè)未來的發(fā)展規(guī)劃及落實措施。

評價：企業(yè)的產品優(yōu)劣勢、產品價格變動對企業(yè)的影響、分析企業(yè)的產品生命周期（投入期、成長期、成熟期和衰退期）、行業(yè)發(fā)展前景（受國家政策及國際市場變化的影響）。

5、集團企業(yè)或關聯公司的情況

調查內容：集團企業(yè)或關聯企業(yè)的主導產品、管理模式、經營情況（采購、生產、銷售）、融資模式、與申請人的組織關系、關聯公司在我行授信融資狀況。

評價：關聯企業(yè)與申請人之間有無資金占用情況、關聯交易對申請人經營的影響等。

6、資信狀況

調查內容：截止本次申請授信前一個月，授信申請人在開戶銀行及其他銀行融資、我行現有授信在企業(yè)整體銀行負債中的比例、為其他企業(yè)提供擔保狀況以及或有負債情況。

評價：與人行征信系統(tǒng)數據（貸款卡查詢）進行對比，說明差異原因及有無逾期或欠息等不良記錄；分析申請人的或有負債可能產生的損失；分析他行或我行授信前后申請人經營情況發(fā)生的變化（負債變化、主營業(yè)務變化、運營資金變化和經營規(guī)模變化及其原因）、反映貸后檢查中存在的主要問題。

經多方面了解核實，該公司銀行信譽良好，在銀行融資無墊款，無逾期，無欠息等不良情況出現。

四、財務狀況

1、列表說明授信申請人近三年（新成立企業(yè)除外）及近月財務狀況（屬于集團合并報表要列明合并報表數據和單列報表數據），分析財務狀況及其變化的主要原因，尤其要說明主要財務指標及主要科目異常變化的情況和原因（會計報表附注中所涉及的重大事項在相應的科目中反映）。

該公司近三年、最近一期和去年同期的財務數據摘要見下表：

第五篇：社會調查報告

一、課題提出的背景

暑假生活的開始，同學們都走出了校園步入了社會，我為了了解社會上的人情冷暖、開拓自己的視野和培養(yǎng)鍛煉自己的社會適應能力，積極的參加了社會實踐活動。

二、課題研究的過程

經過與爸媽的一致協商，最終決定讓我去報社報名賣報紙，經過與報社管理人員的協商我拿到了一沓報紙，然后開開心的到達了人群最密集的地方―世紀泰華城。

剛開始到達的泰華城的時候我很羞澀，不敢問他人要不要報紙，即使問了也是很小聲的問，所以一上午都沒賣掉幾份報紙；到了下午我看到一個大姐姐也在賣報紙，于是我便故事勇氣問她為什么他的報紙賣得這么快，她說，只要干一行久了，就捉摸透了，她一開始也和我一樣不好意思，時間久了就好了，只要鼓足勇氣，有自信的問路人們買不買報紙就行，我想他們都可以做到我也一定可以，于是我便鼓足勇氣，大聲的向一個個路人們問他們要不要買報紙，很快，我的報紙就賣完了。

三、研究的結果和效果分析

每個人剛進入社會的時候都會遇到一些問題，但是每件事情都會有解決的時候，只要大家凡事都鼓足勇氣，毫不退縮。

第六篇：社會調查報告

農民，這個特殊的稱謂，從它的誕生之日起就注定與土地結下了深厚的情誼。1949年偉大的中華人民共和國的成立，使農民一改千百年來受剝削、受壓迫的地位，徹底地作了主人。歷史的年輪駛入改革開放的今天，農民的政治地位和生活狀況已經得到了極大的改善和提高。但是我們也必須看到，中國，作為一個發(fā)展中國家，在取得驚人的發(fā)展速度和改革碩果的同時仍然存在一些問題。

地處黃河流域的山西省，農民生產人口嚴重過剩，而煤炭資源豐富，土地比較瘠薄，所以一度將煤炭業(yè)作為自己的支柱產業(yè)，在相當長的時間內，大量的農民加入到煤炭工人的行列。大同礦務局，陽泉礦務局，汾西礦務局等國有產業(yè)的三巨頭，下設有龐大的分支機構，另外不少的不法小煤窯，收羅了附近大量的農民就業(yè)，從事煤炭的采挖和運輸，因此，煤炭是山西省解決農業(yè)過剩人口做出了巨大貢獻。由于前期開采計劃性差，加之不法小煤窯的濫采濫挖，煤炭資源日益匱乏，同時環(huán)境保護的重要性日益突現，原煤的銷售量便直線下降，對煤炭進行深加工的項目、企業(yè)還沒有建立，因此煤炭業(yè)的發(fā)展嚴重受挫，大量正式工人下崗，臨時工、合同工返家務農，農民的隊伍便這樣擴大了。然而土地的狀況沒有很大改觀，人口過剩的問題又重新嚴重起來。

在這樣一種背景和形勢下，今年暑假，我特地在我的家鄉(xiāng)--平遙的東部、南部地區(qū)，針對農民的收入水平和生活狀況展開了調查，發(fā)現了困擾農民的兩大因素。

其一便是天災，主要是干旱和冰雹。以十年九旱來形容我們晉中地區(qū)（山西省中部，包括平遙、祁縣、太谷、榆次等地）一點都不為過。6月下旬到8月中旬近2個月的時間內，平遙縣大部分地區(qū)滴雨未落。這期間正是高粱等農作物生長的關鍵時期。而灌溉用水的天價又讓農民卻步，只好眼睜睜地看著莊稼干枯變黃，甚至枯死。也有部分農民舍不得將前期的時間精力和成本付諸東流，只好忍痛花錢買水灌溉施肥。這樣做也只是確保秋天有一點點收獲，其實根本沒有盈利可圖。調查后我做了如下計算：一季莊稼，至少灌溉兩次才能成熟，費用為14元每小時，一般情況下每畝一次要灌溉4小時。這樣，每畝花去水費115元左右。另外，每畝需化肥約20公斤，每斤1.6元；天旱蟲災時，農藥每畝花費約25元，每畝地總共合計花180元。如將所得產品拿出銷售，如大豆，畝產約150公斤，每公斤約2元左右，所得不過300元。去除耕地費、種子費、運輸費、農業(yè)稅等，進農民腰包的不超過30元。所以農民辛勤勞動下來，基本上算是無償勞動。更何況人多地少，生產的糧食僅能夠自己消費，根本無節(jié)余去換錢，這些年林業(yè)發(fā)展很快（主要是果業(yè)），由于先前缺乏市場經驗和戰(zhàn)略眼光，所栽培的品種無非是紅星、金光、國光、富士等老品種,除富士銷路好一點外，其他幾種則難以出手。因此果農除了要忍受入不敷出的痛苦外，還要面對賣果難的尷尬。尤其是今年，我縣于6月15日三分之一的地區(qū)遭受冰雹襲擊。嚴重的地方，棉花、大豆等被打得只剩下光桿，較輕的地區(qū)，果實也遭受創(chuàng)傷。8月初，冰雹再次來襲，農民損失更加嚴重。

困擾農民的另一因素為人為因素。部分領導的決策失誤，也給農民留下了無法彌補的損失。像前面述及的盲目發(fā)展果樹就是一個極具代表性的例子。品種不佳，質量不高，收成小，更換品種或農業(yè)結構轉型需要相當長的時間。另外，不少地方交通不便，信息閉塞，嚴重影響了當地的經濟發(fā)展。上述的兩種因素，導致農民的人均收入極低，入不敷出的現象嚴重。所以一般家庭中要有1-2人外出打工或經商，形成以工養(yǎng)農和以商養(yǎng)農的格局。下面是我所做的調查情況的列表，從中可以看出農民的生活狀況：家庭類型調查項目成員均為農民成員中有教師、工人、農民等成員中有農民和經商者有外債家庭率平均月收入（戶）20元500元520元平均月支出（戶）34.4元430元430元凈余-14.4元170元190元所占比例5.2%91.7%3.1%95%，其中支出項中除了生活必需外，85%以上的家庭將大部分的收入用于子女的教育經費，這也是造成大部分家庭負債的原因之一。

當然，隨著人們觀念的改變的文化水平的提高，農業(yè)的科技投入逐漸加大。塑料大棚和薄膜覆蓋技術正在逐步地得到推廣。在土地資源緊缺的岳壁鄉(xiāng)，兩項技術的推廣率達到90%以上，這是一個了不起的進步。山西作為全國經濟比較落后的省份，其所含的平遙地區(qū)又是比較落后的地方，嚴格地說，以上的情況并不具有廣泛的代表性。但通過此次調查，我感慨很多，作為農民的女兒，我深切地體會到了廣大農民終年勞作的艱辛、痛苦和無奈。不過我堅信，隨著農業(yè)改革的進一步深入，農民的日子會一天天好起來。