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第一篇：信用社同業(yè)業(yè)務風險自查
農信社同業(yè)業(yè)務自查
單位基本情況
截至2017年9月30日，該行（聯(lián)社）同業(yè)業(yè)務余額合計***筆***萬元。其中同業(yè)融資業(yè)余額***筆***萬元；同業(yè)投資業(yè)務余額***筆***萬元。
（一）同業(yè)融資業(yè)務
1.同業(yè)融出資金余額***筆***萬元，其中存放同業(yè)（含存放系統(tǒng)內）余額***筆***萬元；拆放同業(yè)（含拆放系統(tǒng)內）余額***筆***萬元；買入返售金融資產余額***筆***萬元。
2.同業(yè)融入資金余額***筆***萬元，其中同業(yè)存放（含系統(tǒng)內存放）余額***筆***萬元；同業(yè)拆入（含拆放系統(tǒng)內）余額***筆***萬元；賣出回購金融資產余額***筆***萬元。
（二）同業(yè)投資業(yè)務
債券投資余額***筆***萬元；信托產品投資余額***筆***萬元；理財產品投資余額***筆***萬元；資產管理類產品投資余額***筆***萬元；收益權類產品投資余額***筆****萬元；其他金融產品投資余額***筆****萬元。
發(fā)現(xiàn)問題
主要查發(fā)現(xiàn)的各項問題.如果是違反制度規(guī)定須寫違反依據，文件名、文件號、具體到哪一條。反映內部控制和信息系統(tǒng)重大缺陷的，一般應表述有關缺陷情況、后果。各項問題所舉事例應詳細完整。等等。
（一）資金業(yè)務管理方面 1.資金業(yè)務管理制度健全情況 2.部門崗位設置情況
3.資金業(yè)務的授權管理體系和政策健全情況 4.根據所投資基礎資產性質資本和撥備計提情況 5.資金業(yè)務營運杠桿倍數情況
6.根據資金業(yè)務風險狀況實行風險分類管理情況 7.其他方面 自查要點：
（1）市縣行社是否制定同業(yè)業(yè)務管理辦法、操作細則、審批權限等具體規(guī)章制度；是否建立健全相應的風險管理和內部控制體系；是否加強內部監(jiān)督檢查和責任追究，確保各類風險得到有效控制。
（2）是否設立或指定專營部門負責資金業(yè)務的經營和管理；專營部門是否按照前中后臺分設和不相容崗位分離的原則合理設置崗位；是否存在專營部門外的部門或分支機構開展資金業(yè)務情況。
（3）是否將資金業(yè)務置于流動性管理框架內，合理配置資金來源及運用，加強期限錯配管理，定期開展壓力測試，控制好流動性風險；是否建立完善流動性風險限額管理體系，流動性風險限額應包括存貸比、流動性比例、現(xiàn)金流缺口、負債集中度等指標。
（4）是否建立資金業(yè)務交易對手準入機制，對交易對手進行集中統(tǒng)一的名單制管理，定期評估交易對手信用風險，動態(tài)調整交易對手名單。
（5）是否建立健全資金業(yè)務授權管理體系，是否由法人總部對資金業(yè)務專營部門進行集中統(tǒng)一授權；資金業(yè)務專營部門是否違規(guī)進行轉授權，是否辦理未經授權或超授權的資金業(yè)務。
（6）是否建立健全統(tǒng)一的資金業(yè)務授信管理政策，并將表內外業(yè)務納入統(tǒng)一授信體系，是否辦理無授信額度或超授信額度的資金業(yè)務。
（7）是否嚴格進行風險審查，準確進行資產分類和風險評估，并按照“實質重于形式”原則根據所投資基礎資產性質，準確計量風險并計提相應資本和撥備。
（8）是否合理審慎確定融資期限。其中：同業(yè)借款業(yè)務最長期限不得超過三年，其他同業(yè)融資業(yè)務最長期限不得超過一年，業(yè)務到期后不得展期。
（9）是否符合資金業(yè)務準入規(guī)定，是否存在超資質、超權限開展資金業(yè)務情況。（存在分時間段問題）委托投資業(yè)務是否視同自營投資嚴格執(zhí)行業(yè)務準入規(guī)定。
（10）以理財資金投資非標資產的，是否滿足監(jiān)管評級在二級（含）以上；以自有或同業(yè)資金投資非標資產的，是否滿足監(jiān)管評級在二級（含）以上且資產規(guī)模在200億元（含）以上；業(yè)務規(guī)模是否超過同業(yè)負債的30%；
（11）非標資產投資業(yè)務
①是否通過非標資產投資繞道第三方進行通道交易，虛假處置不良資產。
②是否在省轄農信系統(tǒng)范圍內相互轉讓非標資產投資，規(guī)避監(jiān)管。轉讓給省轄農信系統(tǒng)外金融機構的非標資產投資是否出具直接或間接、顯性或隱性風險兜底或回購承諾。
③以自有或同業(yè)資金投資非標資產的，業(yè)務規(guī)模是否超過同業(yè)負債的30%；以理財資金投資非標資產的，余額是否超過理財產品余額的35%；非標資產投資總余額（理財資金加自有和同業(yè)資金投資）是否高于上一年度審計報告披露總資產的4%。
④2016年10月12日以后，是否存在通過非標資產投資變相發(fā)放異地貸款情況。
⑤非標債權資產投資是否存在未按約定計付利息情況；是否存在到期無法收回本金情況。
（12）資金業(yè)務營運杠桿倍數是否符合規(guī)定。其中：監(jiān)管評級二級（含）以上的市縣行社不超過1.8倍；其他市縣行社不超過1.4倍。
（13）是否按照《河南省農村信用社非信貸資產風險分類實施細則》（豫農信文〔2007〕26）號規(guī)定，根據資金業(yè)務風險狀況實行風險分類管理，并對分類結果定期進行監(jiān)測、評價。
（二）同業(yè)融資業(yè)務方面 1.同業(yè)融資業(yè)務管理制度建設情況 2.賬戶、利率、對賬管理情況 3.存放同業(yè)到期收回情況 4.其他方面
自查要點：
同業(yè)融資業(yè)務主要包括同業(yè)存款、同業(yè)拆借、同業(yè)借款、同業(yè)代付、買入返售（賣出回購）等。查看辦理相關業(yè)務協(xié)議、對賬單和有關憑證，核實科目余額真實性。
（1）賬戶管理。是否違反規(guī)定跨省開戶、在村鎮(zhèn)銀行開戶，長期未發(fā)生收付活動的同業(yè)存款賬戶是否辦理銷戶手續(xù)，存放同業(yè)業(yè)務是否違反規(guī)定超過一年，是否違規(guī)進行展期。
（2）利率管理。辦理存放同業(yè)業(yè)務是否至少選擇3家以上金融機構進行詢價，是否將詢價過程記錄在案，交易對手選擇和存放價格核準是否經集體研究，存放同業(yè)定期利率是否偏低，2017年1月19日以后開展的存放同業(yè)業(yè)務，利率是否低于當天省聯(lián)社公布的同檔次約期存款利率。
（3）對賬管理。查看是否簽訂同業(yè)存款協(xié)議，是否及時向同業(yè)存款交易對手發(fā)詢證函進行對賬，檢查存放同業(yè)存款流水、余額是否真實。
（4）會計核算。同業(yè)融資業(yè)務記賬方法和會計科目使用是否正確，是否在存放同業(yè)科目下核算信托、理財等其他資金業(yè)務。
（5）同業(yè)融資業(yè)務手續(xù)是否完善，是否經有權人審批，風險控制是否有效，是否通過同業(yè)融資業(yè)務進行通道交易。
（6）買入返售（賣出回購）業(yè)務項下的金融資產是否為銀行承兌匯票、債券、央票等在銀行間市場及證券交易所市場交易的具有合理公允價值和較高流動性的金融資產。賣出回購方是否將業(yè)務項下的金融資產從資產負債表轉出，是否接受和提供任何直接或間接、顯性或隱性的第三方金融機構信用擔保。（7）同業(yè)融資限額。市縣行社對單一金融機構不含結算性同業(yè)存款的同業(yè)融出資金，扣除風險權重為零的資產后的凈額，是否超過一級資本的50%；同業(yè)融入資金余額是否超過負債總額的三分之一。
（8）2016年10月12日以后發(fā)生的同業(yè)存款業(yè)務是否實行交易承諾制，即交易雙方逐筆提供承諾說明，保證該筆同業(yè)存款業(yè)務為規(guī)范的同業(yè)存款業(yè)務，不存在其他指定用途，不存在利用同業(yè)存款提供直接或間接、顯性或隱性擔保。
（9）2016年1月1日以來新發(fā)生且有余額的存放同業(yè)業(yè)務，是否逐筆補充承諾說明，無法補充承諾說明的業(yè)務，是否收回。
（10）存放同業(yè)到期收回后是否設置1–3個月的觀察期，是否存在資金無法按期收回而虛假收回情況。
（三）同業(yè)投資業(yè)務方面
1.債券（含同業(yè)存單）投資業(yè)務情況 2.信托產品投資業(yè)務情況 3.理財產品投資業(yè)務情況 4.其他投資業(yè)務情況
自查要點：
同業(yè)投資是指金融機構購買（或委托其他金融機構購買）同業(yè)金融資產（包括但不限于金融債、次級債等在銀行間市場或證券交易所市場交易的同業(yè)金融資產）或特定目的載體（包括但不限于商業(yè)銀行理財產品、信托投資計劃、證券投資基金、證券公司資產管理計劃、基金管理公司及子公司資產管理計劃、保險業(yè)資產管理機構資產管理產品等）的投資行為。查看會計核算是否正確。是否存在混用、亂用會計科目隱藏業(yè)務規(guī)模；是否按照實質重于形式原則，根據投資資產標的性質計提相應的資本和撥備；收入是否及時、全額入賬。查看是否存在將信托、收（受）益權、資管計劃等非標資產在系統(tǒng)內轉讓，調節(jié)經營指標的情況；轉讓信托、收（受）益權、資管計劃等非標資產，是否存在出具“抽屜協(xié)議”承諾到期回購的情況（查看報表、印章使用登記?。?/p>
（1）債券（含同業(yè)存單）。是否建立完善包括債券投資占比、信用債投資占比、交易賬戶投資余額占比等結構性限額管理指標；債券投資會計科目核算是否正確；是否按公允價值計提浮動盈虧；是否做好風險控制，存量債券業(yè)務是否出現(xiàn)兌付風險；是否超資質購買債券；單支債券集中度是否超發(fā)行總額的2%。
（2）信托產品。信托產品投資業(yè)務手續(xù)是否合規(guī)。購買決策流程是否合規(guī)，是否經有權人審批；資料是否完善、是否存在瑕疵；是否對信托風險進行持續(xù)跟蹤。
風險控制情況。通過調閱信托投資協(xié)議等資料，查看投資方、資金托管方和使用方三方權利和義務是否對等，風險承擔是否適當。對于定向信托投資，重點關注擔保單位是否具有主體資格、信用狀況是否良好，是否具有足額、有效的抵、質押，投資收益率是否偏低，是否進行3年以上的高風險投資，是否按約定時間及時足額給付利息，信托投資本金是否按期收回，如果形成逾期縣級行社是否及時采取措施保全資產。資金投向。投資非標債權資產是否投放至政府融資平臺、房地產（保障房除外）、“兩高一?！毙袠I(yè)等國家限制的項目或產品，是否投資帶回購條款的股權性融資項目或產品。
會計核算。會計科目使用是否正確，是否采用正確的會計處理方法，確保各類交易能夠及時、完整、真實、準確地記載和反映；是否存在虛增、隱藏、截留信托投資收入的情況。
（3）理財產品投資。是否制定了理財投資占比限額指標。購買理財產品手續(xù)是否合規(guī)。購買決策流程是否合規(guī)，是否經有權人審批；資料是否完善、是否存在瑕疵；是否對理財產品持續(xù)跟蹤監(jiān)控，是否對每類產品逐一進行風險分析評估，確保理財資金如期收回。
理財資金投向。縣級行社利用富余資金投資購買理財產品要堅持審慎、穩(wěn)健的原則，原則上不得投資中長期理財產品。查看是否存在投資于國家法律法規(guī)規(guī)定的限制性行業(yè)和領域（如工藝設備落后、產品質量不合格、能耗及排放不達標項目,鋼鐵、電解鋁、水泥、平板玻璃等行業(yè)）；是否投資包含股權類、金融衍生產品或結構過于復雜的理財產品；是否投資包含政府融資平臺項目的理財產品；是否存在通過投資理財產品規(guī)避審慎監(jiān)管政策現(xiàn)象。
會計核算。會計科目使用是否正確，是否存在通過“拆借同業(yè)”、“存放同業(yè)”等科目核算理財產品，縣級行社對投資的理財產品是否按照規(guī)定計提準備金。
（4）其他投資業(yè)務
其他投資業(yè)務主要包括資產管理類產品、收益權類產品等，審計要點參照信托、理財產品投資。
第二篇：銀行同業(yè)體驗報告
同業(yè)體驗報告
（1）區(qū)分柜臺標志的合理化
通過對XX行與XXX行的觀察和對比，目前XXX行以“現(xiàn)金-非現(xiàn)金”與“對公-個人”雙維度區(qū)分柜臺，無疑增加了柜員的數量，增大了人員成本，同時又降低了柜員的綜合業(yè)務素質能力，目前XXX行雙維度區(qū)分柜臺的方式不利于公私聯(lián)動的開展。像XX行那樣，理財就是包含個人理財與法人理財，是一個“產品”，配備一個“產品經理”和一個柜臺就可以了。
（2）大堂經理、產品經理角色的專門化
XX行的大堂經理主要負責咨詢、遞表和電子銀行渠道的激活。雖然，不主動迎客方面和服務規(guī)范方面不如XXX行，但營銷的職能得到強化。而理財、基金、保險方面，則是放在三個非現(xiàn)金柜臺的產品經理身上。（3）大堂準備表格的規(guī)范化
XX行的客戶所需表格都是分類、撕好、專抽屜放好，貼上標簽的，保證客戶一問就可以拿到準確的表格，大大縮小了查找表格的時間。XXX行目前對于大堂前臺柜未有配備專柜存放表格，也未形成規(guī)范。而大堂助理由于外包的關系亦未進行業(yè)務憑證的培訓，因此客戶需要什么表格，有時反而需要到柜臺拿、問柜臺用什么憑證或者花費長時間查找，客戶體驗較差。
（4）增強事中交易的透明化
XX行的辦理業(yè)務的創(chuàng)新模式，一是開戶使用手機驗證碼確認客戶手機號碼，避免了客戶手機非本人、填寫錯誤等風險事件。目前，隨著智能手機的普及使得市民越來越依賴于智能手機，進行查詢、購物、交易等，手機號碼顯得十分重要。開戶時即用驗證碼的方式確認客戶手機號碼的方式能夠起到事前防范的作用。
XX行的另一創(chuàng)新渠道為密碼鍵盤配備彩色屏幕，與客戶確認每次交易的信息，讓客戶查看并按確認，這樣的好處一是減少業(yè)務差錯，客戶確認的信息至少是客戶“確認過”的，即使事后交易信息有誤，責任則主要在客戶方。二是加強了交易的透明度，客戶不再是面對黑兮兮的電腦屏幕背面。XXX行目前沒有提供任何的“事中”交易信息反饋到客戶，有的客戶甚至認為XXX行可以操縱其賬戶（因為不知道柜員到錄入了什么交易信息），打印出來的憑證簽字時，大部分客戶的習慣都是不看的（反而喜歡看電子屏幕的信息），交易信息的透明化有利于客戶理解銀行工作，增強客戶事中知情的權利。（5）增強客戶開戶的自助化
自助開卡機是XXX行的競爭優(yōu)勢，它一方面能夠大大縮小客戶開立賬戶的時間，降低了客戶準入的門檻（客戶基本無需等待，2分鐘即可開立）賬戶、信使、電子銀行、E支付的業(yè)務，這是實地考察的XX行和農商行都沒有的，值得繼續(xù)深化這項業(yè)務。
特別是農商行，大堂內竟然沒有配備任何的對公自助設備，這樣不利于對公業(yè)務的拓展。目前XXX行已有財智賬戶卡和客戶卡兩種介質可供客戶自助辦理對公業(yè)務。下階段建議大堂內增設讓客戶自助校驗支票密碼的設備（或在原有設備上增設功能）。
第三篇：銀行統(tǒng)計業(yè)務自查報告
金鄉(xiāng)縣支行統(tǒng)計業(yè)務自查報告
市分行：
根據總行《關于開展2011年統(tǒng)計工作自查整改的通知》（*****號）及2010年《關于開展統(tǒng)計執(zhí)法大檢查的通知》（********號）的要求，充分結合我行的具體實際情況，我行立即組織相關人員對人行和各上級行文件進行了認真學習。按照文件要求對本行的統(tǒng)計工作進行了重點自查，現(xiàn)將自查情況上報如下：
根據總行提出的檢查重點，我們對2010年至2011年一季度有關統(tǒng)計制度的貫徹執(zhí)行情況進行了自查。
1、結合本次檢查方案進行自查，對于重點自查的銀行承兌匯票、涉農貸款、房地產開發(fā)貸款和委托貸款應與我行ABIS系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)群（C3系統(tǒng)）和業(yè)務臺賬進行一致性核查。每次報表數據一致無誤。
2、房地產開發(fā)貸款，對人民幣經營明細指標統(tǒng)計月報表（GE0907表）的房地產開發(fā)貸款指標進行自查，我行未有房地產開發(fā)貸款，只有購房貸款，所以不存在上報有誤的問題。
3、涉農貸款，涉農各項貸款統(tǒng)計表（GE0916表）是根據C3系統(tǒng)操作人員提取出的相關業(yè)務數據并與ABIS相關數據核對后上報，數據準確。
三、統(tǒng)計工作管理情況
我行統(tǒng)計機構設在財會運營部，統(tǒng)計崗位也設在財會部，配備一名統(tǒng)計人員，對本崗位統(tǒng)計業(yè)務比較熟練，并在工作中認真學習統(tǒng)計管理制度及崗位責任制度，加強對統(tǒng)計制度的學習，熟練掌握統(tǒng)計指標、填報途經等情況的變化，熟知各類系統(tǒng)對報表的影響，加強數據審核。
四、下一步工作要求
通過這次自查，使各級管理人員加強了對統(tǒng)計工作的重視，努力提高統(tǒng)計數據質量，對統(tǒng)計工作中存在的問題和薄弱環(huán)節(jié)，加強整改，在今后的工作中認真做好統(tǒng)計管理工作，提高統(tǒng)計數據質量。
2011年*月*日
第四篇：同業(yè)銀行研究報告
工商銀行同業(yè)體驗報告
一 準備流程及希望得到的服務效果
（1）計劃辦理及咨詢業(yè)務的流程： 第一個網點辦理開戶，辦理個人網銀，咨詢辦理信用卡。第二個網點取款，咨詢代理業(yè)務 第三個網點咨詢理財產品，咨詢銀證轉賬，銀期轉賬。（2）評價標準及希望得到的服務效果： 按二代網點轉型要求： 《建設銀行營業(yè)網點服務質量現(xiàn)場調查評價表》進行評價，同時 希望借鑒同業(yè)網點長處，發(fā)現(xiàn)不到位現(xiàn)象。第一個網點,個人開立結算賬戶是與銀行發(fā)生業(yè)務關系的第一步。在這樣的過程中，開 戶的客戶經常表示對銀行業(yè)務的不理解，對大堂經理，對經辦開戶的個人客戶經理提出了較 高的要求。客戶對開立結算賬戶時，開立個人網銀時產生的安全性和費用，經常表示不理解 和抗拒心理，此時對客戶的講解需要有技巧。在辦理信用卡過程中，風險控制十分重要，“三 親見”原則同業(yè)是否執(zhí)行到位，信用卡申請表格填寫過程十分冗繁，同業(yè)是否有很好的解決 之道。第二個網點，取款業(yè)務是個人客戶經常發(fā)生的業(yè)務，大堂經理的分流作用是否突出，取 款 ATM 機是否正常運作，在取號排隊取款過程中，觀察銀行服務功能，取款過程中業(yè)務操 作是否熟練。代理水、電、煤氣費，是個人業(yè)務中發(fā)生頻率較高的業(yè)務。第三個網點： 銀行業(yè)網點轉型的目標是建立真正的理財服務中心。美國的金融業(yè)不管是 證券、銀行、信托、還是投資管理公司，他們面對的都是統(tǒng)一的客戶市場、寬廣的投資渠道、政策寬松的產品開發(fā)、理財服務、富有市場競爭力的經紀傭金、交易費用。銀行業(yè)以前沒有基金托管業(yè)務，現(xiàn)在不僅有了規(guī)模還越來越大，銀行業(yè)以前沒有代理保 險產品，現(xiàn)在保險銷售人員在銀行駐點，銀行業(yè)以前沒有信托集合理財，現(xiàn)在各家銀行都加 大了類似產品的研發(fā)與宣傳，銀行業(yè)以前沒有投資銀行產品，現(xiàn)在我們有了皖江產業(yè)基金等 等選擇。零售銀行業(yè)的政策放開，是中國未來零售金融業(yè)的發(fā)展趨勢。中國現(xiàn)有的理財服務市場，由政策人為分割。銀行代銷的基金和保險，銀行自身推出的理財產品不可能滿足所有客戶的 要求。而三方存管業(yè)務和銀期轉賬使得在其他投資渠道理財的客戶能夠與銀行建立溝通和聯(lián) 系，保證客戶資金不流失。若銀行理財服務能夠揚長避短，發(fā)揮與證券投資資金和期貨投資 資金的聯(lián)動作用，向客戶推薦流動性較高，收益率穩(wěn)定的理財產品則能滿足現(xiàn)代個人金融服 務的需求。目前的銀行理財服務，偏重考核銷售業(yè)績，以銷售論英雄，對客戶資產保值增值 的考核、對宏觀經濟分析與資本市場的研究與分析能力亟待強化。產品也僅僅在保險、基金 和理財產品的狹窄圈子中打轉，一旦未來個人金融業(yè)政策變革，則會不適應市場競爭格局。與工商銀行個人客戶經理對話，希望得到工商銀行員工研究支撐的對理財服務產品的推薦，對基金產品的分析與推薦。
二 實地同業(yè)體驗
（1）第一個網點：馬鞍山工行雨山路支行 工行雨山路支行是今年新設的一家網點，地址位于紅旗路與雨山路交叉口、宏潤小額貸
款公司邊，在該區(qū)域有建行紅旗路支行、中國銀行、農商行等網點。該網點周邊住宅小區(qū)成 熟，人口密度較大，離雨山工業(yè)園、開發(fā)區(qū)距離都不遠，網點選址地理位置較優(yōu)。來到雨山路支行大門口，工行門頭醒目。但是門口電動車停放不規(guī)則，畫線也不明顯，讓人心里不舒服。進入大廳，觀察網點硬件設備與衛(wèi)生情況，新設網點設備完善、明亮清潔，發(fā)現(xiàn)客戶等待區(qū)紙簍擺放與宣傳材料擺放十分合理，紙簍就靠在等待區(qū)長椅邊上，而每個長 椅的背后都有一個擺放的產品宣傳材料的卡槽，在客戶等待休息時一伸手就能拿起前座后面 卡槽的產品宣傳材料翻看。在等待區(qū)正對面醒目區(qū)域，貼有一幅“友情提示”。因為代發(fā)工 資業(yè)務，每月 28 至 6 號是業(yè)務高峰期，友情提示客戶錯開該時間段，比較人性化。大堂經理未能做到“來有迎聲、走有送聲”，也不強求。詢問辦理個人網銀網上購物，該大堂經理態(tài)度一般，但業(yè)務能力較好，推薦到低柜辦理。個人客戶經理費用開卡與辦理個 人網銀的費用講解清晰，但未能介紹工行的其他產品。在客戶透露出自己現(xiàn)在在投資股票和 期貨后，未能及時介紹工行短期理財產品。在詢問信用卡辦理時，得知去分行營業(yè)部才能申 請辦理，該業(yè)務集中，使得客戶不方便辦理，導致流失客戶。同為四大，工行辦理信用卡的 風險控制也較好，在咨詢過程中，被不止一次強調了“三親見”原則。工行叫號機取號紙很小，綠色環(huán)保，省紙低碳。工行的身份核查是通過系統(tǒng)完成，工行 很多授權業(yè)務是通過掃描投影儀直接上傳到分行與省行集中授權系統(tǒng)處理，有效提高了前臺 的效率，值得學習。（2）第二個網點：馬鞍山工行大治支行 工行大治支行是老網點，地址位于紅旗路、大治門診部邊，該網點歷史悠久，存量客戶 較多。但網點本身面積較小，地理區(qū)位同周邊網點比越來越無優(yōu)勢，硬件設備也較差，未來 業(yè)務發(fā)展情況不容樂觀。進入大廳，硬件設備擺放凌亂、環(huán)境衛(wèi)生情況一般，感覺像進了郵儲。無大堂、無低柜 人員在班，咨詢保安代理業(yè)務未得到明確答復。之后，咨詢 3 號柜員，得知登陸個人網銀可 以在“繳費站”操作代扣水、電、煤氣費。該網點沒有叫號機，只能排隊辦理業(yè)務。在 3 號柜辦理取款業(yè)務，經辦員業(yè)務熟練、著 裝規(guī)范、長相甜美，可惜未見笑容。（3）第三個網點：馬鞍山工行牡丹支行 牡丹支行是分行營業(yè)部，地址位于雨山西路、紡織廠斜對面、江南會計師事務所邊。該 網點硬件設備好，大廳環(huán)境十分整潔，但整體采光不好，營業(yè)廳內光線昏暗。同業(yè)體驗本來 對分行營業(yè)部抱了很大的期望，但卻是最令我失望的一站。進入大廳，低柜無人，無大堂，咨詢保安如何用工行牡丹靈通卡進行銀證三方存管勾連 不知。轉而咨詢其他高柜人員，服務態(tài)度較差，得知客戶炒股、炒期貨也未能推薦工行短期 理財產品，分行營業(yè)部員工朝氣明顯不足，仿佛精英周日都在休息。不過營業(yè)部也有值得借鑒的優(yōu)點，工行營業(yè)部將近期發(fā)售的熱點基金與工行的理財產品 簡介寫在展板上，一進入大門就能很醒目的看到該展板。整個營業(yè)廳的硬件布局合理，環(huán)境 衛(wèi)生整潔。
三 對網點轉型與理財服務建設的思考
（1）工商銀行理財產品與建設銀行理財產品 在工行營業(yè)部的理財咨詢令人比較失望，假設我在工商銀行從事個人業(yè)務，我將會整理 工行的理財產品特點，并以清晰地表格展現(xiàn)在客戶的面前進行講解與溝通。假設我在工商銀 行從事理財業(yè)務，我不在乎每個月能夠銷售多少保險、理財產品和基金，我會利用自己的專 業(yè)知識側重資本市場的研究和數據分析，更加重視客戶資產的保值與增值，在合適的時點推 薦自己跟蹤的“基金池”中的合適產品，并做好后續(xù)跟蹤和提醒贖回服務。
登陸工商銀行個人網銀，我總結了工商銀行目前在售的理財產品，該行的產品的確很全 面，能夠滿足客戶的各種流動性需求，在收益率方面也不低于同業(yè)。如下表一：
理 財 產品 收益率 流動性 申購贖回 時間 起 存 金 額 步 步 為 贏 2號 1—6 天，1.2% 7—13 天，1.75% 14—20 天，1.85% 21—27 天，1.95% 28 天以上，2.1% 每個工作 日都可申 購贖回，贖 回 T+2 日 即可到賬 轉入股市、期市 步 步 為贏 1—29 天，0.36% 30—89 天，1.00% 90—179 天，2.20% 180—269 天，2.50% 270—364 天，2.80% 365—539 天，3.3% 540 天以上，3.8% 靈 通 快 線——單 周 起息 靈 通 快 線——兩 周 起息 靈 通 快 線——四 周 起息 1.90% 四周為一 周期、T 日 兌付、T+1 日到賬 1.70% 兩周為一 周期、T 日 兌付、T+1 日到賬 1.65% 每個工作 日都可申 購贖回，贖 回 T+2 日 即可到賬 轉入股市、期市 T 日兌付、T+1 日 到 賬，自 動 滾 動，可設 置或取消 自動再投 資以贖回 自 動 滾 動，可設 置或取消自動再投 資以贖回 自 動 滾 動，可設 置或取消 自動再投 資以贖回 5萬 適用于有大額活期資金的投資者提高資 金利用率。流動性較差，和同檔次的步步 為盈 2 號相比，優(yōu)勢不大。5萬 適用于有大額活期資金的投資者提高資 金利用率。流動性優(yōu)勢不明顯，和同檔次 的步步為盈 2 號相比，優(yōu)勢不大。5萬 適用于有大額活期資金的投資者提高資 金利用率。步步為盈較該產品有利率優(yōu) 勢。步步為盈的分檔計息能夠更加可以滿 足投資者的資金規(guī)劃和投資組合的選擇 周一至周 五 9 ： 10 萬 周一至周 五 9 ： 5萬 適用于股市投資、期貨投資者按照對行情 調整時期的理解規(guī)避風險，提高資金利用 率。大盤弱勢，面臨中期調整，投資者可以持 有超過一個月。大盤上漲過快，可能會短 期回調，投資者可以持有一周到兩周不 等。適用于一年內有大額消費需求（買房、買 車、大額裝修）的投資者提高資金利用率 產品特點
00-17：00 00-15：30 靈 通 快 線——超 短 期 1.45% 每個證券 交易日都 可申購贖 回，贖回當 日即可到 賬轉入股 市、期市 周一至周 五 9 ： 5萬
類似于建設銀行的天天大豐收產品 00-15：30 人 民 幣 理 財 產 品（138 天）5—20 萬，2.7% 20—50 萬，2.8% 不可提前 贖 回，138 天投資期。
2010 年 11 月 5 日—2010 年 11 月 10 日認 購 按 金 額 計 利 息
類似于建設銀行的利得盈系列產品，流動 性較差。適合沒有能力動態(tài)調整自身資產 組合的投資者購買。工行目前在售的人民 幣理財產品還有多種，期限各有中、短、長期，流動性與產品特性都類似。
50 萬以上，2.9% 表一：工商銀行理財產品表 建設銀行理財產品如下表二： 理財 產品 收益率 流動性 申購贖回時 間 起 存 金 額 5萬 產品特點
天天 1.45% 大豐 收 周周 大豐 收
每個證券交易日都 可申購贖回，贖回當 日即可到賬轉入股 市、期市 周一至周五 9 ： 00-15 ： 30 適用于活期資金周轉，股市 投資、期貨投資者提高資金 利用率 適用于行情較差時，調整期 較長時，股市投資、期貨投 資者規(guī)避風險，提高資金利 用率
≧7 天，申請贖回后，周二到 周一至周五 1.65% 賬，即可轉入股市、9 ： 00-15 ： 30 ≧14 天，期市 1.75% ≧21 天，1.8% 5萬
乾元 日新 月異
＜30 天，申請贖回后，每月 10 0.72% 號到賬，即可轉入股 ≧30 天，市、期市 2.1% ≧180 天 2.31% 周一至周五 9 ： 00-15 ： 00 10 萬
適用于中短期內（半年期左 右）有大額消費需求的客戶（比如買房、買車、裝修）提高資金利用率
表二：建設銀行理財產品表（2）網點轉型與理財服務，銀行業(yè)整體發(fā)展緩慢 通過同業(yè)體驗和各家銀行理財業(yè)務的觀察和對比，目前中國銀行業(yè)的理財服務離我心目 中的水準還相差較遠。
銀行業(yè)的理財服務有很多誤區(qū)和無奈。而未來個人金融的發(fā)展趨勢，個人理財的需求會 導致銀行業(yè)繼續(xù)“脫媒”，我們難道要繼續(xù)走關系營銷的粗放式發(fā)展之路嗎？隨著國民受教 育程度的提高，未來通貨膨脹的加劇和國內投資渠道的多樣化，居民是否愿意在銀行存定 期？給客戶十份中秋禮品，都不及為客戶帶來高收益的產品設計和理財建議。理財業(yè)務的專 業(yè)性和目前產品設計的不足是兩大亟待解決的問題?！爱a品搭臺，營銷唱戲。產品沒有優(yōu)勢，” 對資本市場的研究不深入、未能準確把握趨勢和方向，再會唱戲的戲子也會沒有舞臺。以基金業(yè)務為例，銀行的基金銷售業(yè)務目前至少有三大誤區(qū)： 其一，市場相反理論效應明顯。在證券市場行情好的時候，股票型基金營銷難度較低，申購認購數量較多，基金募集規(guī)模較大；在行情差的時候，證券市場在底部區(qū)域筑底時，銀 行營銷難度較高，申購認購數量較少，股票型基金募集規(guī)模較小，有時還需延長認購期。為 了客戶的資產保值和增值，為了客戶能夠戰(zhàn)勝 CPI，我們是在行情鼎沸的時候追求銷售業(yè)績，還是追求研究分析基礎上的逆市銷售？ 其二，投資者避免后悔的心理。表現(xiàn)在新發(fā)基金相對底部區(qū)域建倉，是很好的基金，但 不僅是基金投資者，一些客戶經理在基金剛上漲 10%的時候，就建議客戶贖回，抽回資金 再購買其他基金，這樣的確可以獲得雙份的績效。但此時的購買點位和贖回基金的建倉點位 相差甚遠，抬高了投資者的交易成本。反之，某些新發(fā)的基金建倉點位高，一開始營銷就是 錯誤的，這種錯誤使得這些基金注定其凈值長期在水下掙扎，客戶一直持有避免后悔，其實 損失了貨幣的時間價值。其三，目前銀行考核理財經理與客戶經理的制度尚不夠科學。過度的銷售業(yè)績指標壓力 和過于消耗精力的業(yè)務流程使得個人客戶經理淹沒在憑證整理和提高銷售技巧上，人的精力 是有限的，不能貼近資本市場，深入研究市場規(guī)律，銷售理財產品和基金之后就算完成任務，未能跟蹤分析，與客戶資產一起增值，最終損害的是銀行的利益。在戰(zhàn)略上，落后于其他競 爭對手。（3）個人理財業(yè)務革新馬鞍山建行應率先垂范 經過一代與二代轉型，馬鞍山建行在地區(qū)同業(yè)中的服務規(guī)范化程度較好，客戶美譽度較 高，發(fā)卡存量較有優(yōu)勢，給個人金融業(yè)務進一步發(fā)展提供了很好的基礎。個人理財業(yè)務的革 新，馬鞍山建行應在同業(yè)做出表率、率先垂范。①首先，建議強化財富管理中心的作用。
財富管理中心是研究宏觀經濟和分析資本市場的重要部門，個人客戶經理做出市場分析 和回答客戶咨詢過程中重要的支持力量，大部分的產品分析和銷售節(jié)奏的把握都應由財富管 理中心進行分析確定。財富管理中心應起到市場分析師的作用，不能將財富管理中心簡單的 定義為高端客戶的產品銷售機構。讓財富管理中心賣產品，好比讓基金公司行業(yè)研究員銷售 基金。財富管理中心在個人理財業(yè)務革新的過程中，應做到： “研究市場、分工合作；整理 產品、數據分析；發(fā)出聲音、跨部學習；支持前臺、加強培訓； ” 研究市場、分工合作需要財富管理中心的員工在對各類投資品種與投資市場都有所了解 的情況下，開展分工合作，每個人都應主攻一到兩個品種和市場進行深入研究。深入研究的方法很多，不管是自上而下的分析法還是自下而上的分析法，基本流程都是 整理市場的數據和市場的產品，對其表現(xiàn)進行一定的定量分析。光是分析，而且僅僅是內部交流用的分析可能只是“閉門造車”。所以，應鼓勵財富管 理中心將研究結果與對市場趨勢的分析結論公布出來，以各種形式通過媒體表現(xiàn)出來，不僅 能夠介紹建行個人金融產品，也可以詳加闡述建行理財對市場的看法，發(fā)出專業(yè)的聲音，提 高美譽度。支持與鼓勵財富管理中心與證券公司、期貨公司加強合作與交流，共同舉辦投資 者報告會，進行跨行業(yè)的學習與切磋。
財富管理中心應將所形成的結論與意見及時與前臺溝通，支持前臺的工作。設計建行產 品宣傳資料，支持前臺營銷，并對理財經理、個人客戶經理加強培訓。②其次，建議基金銷售逆市而為。在市場低迷期，新發(fā)基金往往延長募集期，而最終募集到的規(guī)模一般不超過 8 個億，這 是眾多底部信號之一，前段時間建行托管新發(fā)的銀河藍籌精選、信達澳銀紅利兩只基金就是 這樣的狀態(tài)，如果市場發(fā)出這樣的信號，此時市場在底部特征明顯，在這段期間認購股基的 投資者未來一年內會獲得很好的收益，所以選擇基金應堅持三大原則： “身材好”、“長相好”、“有內涵”“身材好”。，指的是基金的規(guī)模應控制在 20 億之內，10 億左右最佳，既能達到 分散投資之目的，也能滿足基金經理的管理水平。若基金規(guī)模太大，基金經理僅僅是具有專 業(yè)化投資理念的人，不是神。資金量巨大，人的精力有限，是無法管理好的?！伴L相好”，指 的是基金招募說明書里的投資方向與投資范圍是否符合國家產業(yè)規(guī)劃和產業(yè)發(fā)展規(guī)律，在基 金的季報中，該基金的十大持倉是否分散了行業(yè)風險，符合國家的產業(yè)發(fā)展規(guī)律。“有內涵”，指的是該基金的基金經理從業(yè)經驗與投資理念是否能夠勝任該基金的管理。③最后，建議培養(yǎng)專業(yè)化的個人客戶經理隊伍，建立更加科學的個人客戶經理、理財經 理考核制度?？蛻艚浝聿粦獌H以銷售業(yè)績作為考核準繩，應從服務的客戶數量、客戶資產質 量、客戶在建行購買的資產總體加權平均收益率、客戶調查滿意度等多維度考核績效。
第五篇：銀行賬戶管理自查報告
根據南昌縣人民銀行的要求以及為更好的做好人民幣現(xiàn)金收付業(yè)務，郵儲銀行南昌縣支行對20xx年上半年現(xiàn)金收付業(yè)務、內控制度及執(zhí)行情況進行了自查工作，自查主要從四個方面進行。
一、內控制度建設情況
依據《中國人民銀行法》和《人民幣管理條例》，結合郵儲銀行有關人民幣收付業(yè)務的規(guī)定，該支行制定了20xx年度會計管理工作考核辦法和人民幣收付業(yè)務知識學習與培訓制度，加強了對開戶單位現(xiàn)金支付、個人結算、活期儲蓄賬戶支付、大額現(xiàn)金收付審批、登記和備案的管理，規(guī)定了相應的處罰條例，明確了臨柜人員定期培訓的計劃和要求，進一步規(guī)范了本行內控制度的建設。
二、營業(yè)場所建設情況
該支行在營業(yè)場所顯眼位置擺放著兌換殘損幣人民幣標識牌，并且在LED屏上打上“承諾無償兌換并提供券別調劑的服務”；還在營業(yè)廳掛有“殘損污損人民幣兌換辦法”和“不宜流通人民幣挑剔標準標識牌，并公示舉報監(jiān)督電話。
三、現(xiàn)金收付業(yè)務辦理情況
該支行定期對臨柜人員進行人民幣收付業(yè)務知識學習與培訓，認真研究中國人民銀行法、人民幣管理條例及中國人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法，每位臨柜人員都能熟悉掌握不宜流通人民幣的挑剔標準和殘缺污損人民幣兌換標準，并按程序規(guī)范操作，臨柜人員均能做到不對外支付、只收不付、停止流通不宜流通人民幣。同時網點按照要求配備小面額新鈔，并且均能根據客戶的需要，辦理券別調劑業(yè)務。對于假幣按規(guī)定加蓋假幣章戳，現(xiàn)金收付實現(xiàn)收支兩條線，對外支付已清分現(xiàn)金。由網點綜合柜員、當班柜員或網點負責人雙人在監(jiān)控下整點、清分。對清分機退鈔口現(xiàn)金通過A類點鈔機記錄冠字號碼，并人工識假。完整券與殘損券分類捆扎管理，分別整點上繳，柜員對可疑幣、殘損幣單獨存放。
同時該支行積極組織反假貨幣宣傳活動，對臨柜人員定期開展反假貨幣知識學習與培訓，前臺人員均取得反假貨幣上崗證，并能熟練掌握如何收繳鑒定假幣。同時還在營業(yè)廳擺放反假幣宣傳折頁，可供客戶學習。
四、設備配備及管理情況
該支行在每個柜臺配備了一臺能識別冠字號碼的A類點鈔機，以及每個網點配備了一臺清分機，并定期進行更新升級。網點自助設備現(xiàn)金清分及冠字號碼記錄、上傳均由營業(yè)主管負責，且保存在專門的電腦上。自助設備加鈔均經過清分、冠字號碼記錄。網點記錄冠字號碼存儲至少保存3個月。以便及時供客戶查閱，有效解決假幣糾紛問題。自助設備均實現(xiàn)冠字號碼貼黃標，且能實現(xiàn)冠字號碼查詢。
總之我支行均能按照當地人民銀行有關人民幣流通政策的相關規(guī)定嚴格執(zhí)行，沒有出現(xiàn)與人民銀行規(guī)定相違背的情形，并定期組織支行所有前臺人員學習人民銀行人民幣流通等政策，熟練掌握業(yè)務知識以便更好的服務于廣大市民。
我支行通過對20xx年上半年人民幣收付業(yè)務的自查，充分認識到本支行與人民銀行有關規(guī)定還有一定差距，在今后的工作中，會繼續(xù)嚴格遵守人民銀行的各項政策及辦法的相關要求，并組織員工認真學習相關規(guī)章制度，將人民幣收付業(yè)務工作做的更好。
