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第一篇：銀行自查報(bào)告

根據(jù)涼州區(qū)財(cái)政局《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)“小金庫(kù)”治理工作的通知》，我校成立了領(lǐng)導(dǎo)小組，對(duì)小金庫(kù)現(xiàn)象進(jìn)行自查，情況如下：

一、健全組織，強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)

為確保此次治理工作順利進(jìn)行，我校高度重視，成立了“小金庫(kù)”專項(xiàng)治理工作領(lǐng)導(dǎo)小組：

組長(zhǎng)：王智年

成員：全體教師

切實(shí)加強(qiáng)對(duì)治理工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，進(jìn)一步明確工作職責(zé)，健全完善工作機(jī)制，深入開展“小金庫(kù)”治理，堅(jiān)決查處和糾正各種形式的“小金庫(kù)”。

二、提高認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)宣傳

我校及時(shí)召開了會(huì)議，傳達(dá)學(xué)習(xí)涼州區(qū)財(cái)政局《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)“小金庫(kù)”治理工作的通知》以及有關(guān)會(huì)議精神，校長(zhǎng)要求大家，認(rèn)真學(xué)習(xí)有關(guān)文件和會(huì)議精神，正確認(rèn)識(shí)開展此項(xiàng)活動(dòng)的重大意義，要求大家要認(rèn)真對(duì)待專項(xiàng)治理工作，明確清理檢查“小金庫(kù)”是加強(qiáng)廉政建設(shè)，從源頭上遏制和防止腐敗，規(guī)范財(cái)務(wù)收支活動(dòng)的重要舉措，是教育和保護(hù)干部的需要。要求大家認(rèn)真自查自糾，做到不走過(guò)場(chǎng)、不留死角，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決存在的問(wèn)題。

三、認(rèn)真開展自查，實(shí)施長(zhǎng)效監(jiān)督

強(qiáng)化工作措施，認(rèn)真開展自查自糾工作，重點(diǎn)對(duì)學(xué)校預(yù)算、財(cái)務(wù)、資產(chǎn)、政府采購(gòu)、票據(jù)現(xiàn)金賬戶管理以及長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)等情況全面清理，確保無(wú)遺漏、無(wú)死角，做到全覆蓋。 經(jīng)自查，我校不存在小金庫(kù)現(xiàn)象。今后，我校將進(jìn)一步完善相關(guān)財(cái)務(wù)制度，加強(qiáng)從源頭上防治腐敗的力度，力爭(zhēng)做到清理工作不留死角，反腐敗工作能有更大提高

第二篇：銀行卡收單業(yè)務(wù)版

一、判斷題

1、銀行卡收單業(yè)務(wù)，是指收單機(jī)構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達(dá)成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務(wù)的行為。（ ）

答案：正確。

解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第二條。

2、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定特約商戶資質(zhì)審核流程和標(biāo)準(zhǔn)，明確資質(zhì)審核權(quán)限。( )

答案：正確。

解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第十條。

3、收單機(jī)構(gòu)里負(fù)責(zé)特約商戶拓展和資質(zhì)審核的崗位人員可以兼崗。（ ）

答案：錯(cuò)誤。

解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第十條。

4、收單機(jī)構(gòu)的特約商戶不得歧視和拒絕同一銀行卡品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人。（ ）

答案：正確。

解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第十二條。

5、收單機(jī)構(gòu)的特約商戶可以因持卡人使用銀行卡而向持卡人收取一定附加費(fèi)用。（ ）

答案：錯(cuò)誤。

解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第十二條。

6、收單機(jī)構(gòu)可以對(duì)實(shí)體特約商戶跨?。▍^(qū)、市）域開展收單業(yè)務(wù)。（ ）

答案：錯(cuò)誤。

解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第十六條。

7、收單機(jī)構(gòu)不得變相向持卡人轉(zhuǎn)嫁結(jié)算手續(xù)費(fèi)，不得采取不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段損害他人合法權(quán)益。（ ）

答案：正確。

解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第十七條。

8、根據(jù)《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》的要求，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)特約商戶，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)首先進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，再根據(jù)情況采取有效檢查措施和技術(shù)手段對(duì)其經(jīng)營(yíng)內(nèi)容和交易情況進(jìn)行檢查。（ ）

答案：錯(cuò)誤。

解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第二十條。對(duì)于現(xiàn)場(chǎng)檢查，該辦法目前只明確適用于實(shí)體特約商戶。

9、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)發(fā)送的收單交易信息采用加密和數(shù)據(jù)校驗(yàn)措施。（ ）

答案：正確。

解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第二十七條。

10、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效措施防止特約商戶和外包服務(wù)機(jī)構(gòu)存儲(chǔ)銀行卡敏感信息，但收單機(jī)構(gòu)可以存儲(chǔ)卡片有效期、個(gè)人標(biāo)識(shí)碼等敏感信息。（ ）

答案：錯(cuò)誤。

解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第二十八條。

11、關(guān)于收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)交易發(fā)生時(shí)的原交易信息發(fā)起退貨交易，將資金退至持卡人原銀行卡賬戶。若持卡人原銀行卡賬戶已撤銷的，應(yīng)當(dāng)退至持卡人指定的其他銀行賬戶。（ ）

答案：錯(cuò)誤。

解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第三十二條。

12、中國(guó)人民銀行依法對(duì)收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和管理，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開辦、終止收單業(yè)務(wù)，僅需向中國(guó)人民銀行報(bào)告。（ ）

答案：錯(cuò)誤。

3 解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第四十條。

13、收單機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身業(yè)務(wù)需要自主決定是否加入中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)，接受行業(yè)協(xié)會(huì)自律管理。（ ）

答案：錯(cuò)誤。

解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第四十一條。

14、支付機(jī)構(gòu)擬成立分支機(jī)構(gòu)開展收單業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)只需提前向擬成立分支機(jī)構(gòu)所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。（ ）

答案：錯(cuò)誤。

解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第四十四條。

15、銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真落實(shí)銀行卡賬戶實(shí)名制，無(wú)論任何理由，絕對(duì)不允許個(gè)人代理多人辦卡。（ ）

答案：錯(cuò)誤。

解析：“無(wú)正當(dāng)理由不允許個(gè)人代理多人辦卡?！便y發(fā)?2009?142 號(hào)文第一項(xiàng)第一款只規(guī)定了在無(wú)正當(dāng)理由的情況，并不是任何理由都不行。

16、銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)要將相關(guān)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息及時(shí)報(bào)送人民銀行征信系統(tǒng)，或報(bào)送中國(guó)銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)，充分利用共享機(jī)制進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控。（ ）

4 答案：錯(cuò)誤。

解析：參考銀發(fā)?2009?142 號(hào)文第二項(xiàng)第五款。應(yīng)報(bào)送人民銀行征信系統(tǒng)，并積極報(bào)送中國(guó)銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)。兩者并不是二選一的關(guān)系。

17、銀行卡持卡人開通網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬的，若未采用數(shù)字證書等安全認(rèn)證方式，則單筆轉(zhuǎn)賬金額一律不應(yīng)超過(guò)1千元人民幣，每日累計(jì)轉(zhuǎn)賬金額一律不得超過(guò)5千元人民幣。（ ）

答案：錯(cuò)誤。

解析：參考銀發(fā)?2009?142 號(hào)文第二項(xiàng)第六款規(guī)定：“繳納公共事業(yè)費(fèi)及同一持卡人賬戶之間轉(zhuǎn)賬的除外?！笨梢?，存在例外情況，本題用“一律’過(guò)于絕對(duì)。

18、由于外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的過(guò)失，造成銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人資金損失的，應(yīng)當(dāng)直接由外包服務(wù)機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)共同賠償。（ ）

答案：錯(cuò)誤。

解析：銀發(fā)?2009?142 號(hào)文第三項(xiàng)第十款規(guī)定：“應(yīng)由收單機(jī)構(gòu)先行賠付，再根據(jù)外包協(xié)議進(jìn)行追償?！?/p>

19、銀行卡收單機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守商戶類別代碼和扣率的有關(guān)規(guī)定，禁止套用、變?cè)炫c真實(shí)商戶類型不相符的商戶編 5 碼，禁止多家商戶共用一個(gè)商戶編碼，禁止多臺(tái)終端機(jī)具共用一個(gè)終端編號(hào)。（ ）

答案：正確。

解析：參考銀發(fā)?2009?142號(hào)文第三項(xiàng)第十一款規(guī)定：“禁止多臺(tái)終端機(jī)具共用一個(gè)終端編號(hào)。”

20、銀行卡特約商戶的個(gè)人結(jié)算賬戶可以設(shè)置為信用卡收單賬戶。（ ）

答案：錯(cuò)誤。

解析：參考銀辦發(fā)?2009?149號(hào)文第二項(xiàng)第

（五）款第2 條。

21、銀行卡收單機(jī)構(gòu)布放于批發(fā)市場(chǎng)的電話支付終端、收單機(jī)構(gòu)可采取措施保證在使用期間有人值守或安裝24小時(shí)監(jiān)控設(shè)備。（ ）

答案：錯(cuò)誤。

解析：參考《支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示》（2011年第6期）第四項(xiàng)第

（三）款。這是布放在便民點(diǎn)及辦公室等公共場(chǎng)所應(yīng)當(dāng)采取的措施。

22、開通借記卡購(gòu)物消費(fèi)交易和資金轉(zhuǎn)賬交易的電話支付終端機(jī)，資金轉(zhuǎn)賬交易每卡每日轉(zhuǎn)出金額最高為20萬(wàn)元（含）。（ ）

6 答案：正確。

解析：參考《支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示》（2011年第6期）第四項(xiàng)第

（三）款第2 條。

23、布放于批發(fā)市場(chǎng)和縣域商戶的電話支付終端可以開通信用卡交易功能。（ ）

答案：錯(cuò)誤。

解析：參考《支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示》（2011年第6期）第四項(xiàng)第

（三）款第2 條。

二、填空題

1、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，保障＿＿＿和＿＿＿。

答案：信息安全；交易安全。

解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第四條。

2、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢法律法規(guī)的要求，履行＿＿＿＿和＿＿＿＿義務(wù)。

答案：反洗錢；反恐怖融資。

解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第五條。

3、收單機(jī)構(gòu)拓展特約商戶，應(yīng)當(dāng)遵循＿＿＿＿＿原則，確保所拓展特約商戶是依法設(shè)立、從事＿＿＿＿活動(dòng)的商戶，并承擔(dān)特約商戶收單業(yè)務(wù)管理責(zé)任。

答案：“了解你的客戶”；合法經(jīng)營(yíng)。

解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第七條。

4、收單機(jī)構(gòu)特約商戶信息管理系統(tǒng)中受理終端(網(wǎng)絡(luò)支付接口)的安裝地址為特約商戶的＿＿＿＿＿地址和從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的＿＿＿地址。

答案：辦公；網(wǎng)絡(luò)。

解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第十五條。

5、收單機(jī)構(gòu)與特約商戶終止銀行卡受理協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)收回＿＿＿＿＿＿或關(guān)閉＿＿＿＿＿，進(jìn)行賬務(wù)清理，妥善處理后續(xù)事項(xiàng)。

答案：受理終端；網(wǎng)絡(luò)支付接口。

解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第十八條。

6、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立特約商戶檢查制度，明確檢查＿＿＿、檢查內(nèi)容、檢查＿＿＿＿等管理要求，落實(shí)檢查責(zé)任。對(duì)于實(shí)體特約商戶，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行＿＿＿＿。

答案：頻率；記錄；現(xiàn)場(chǎng)檢查。

8 解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第二十條。

7、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立資金結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)管理制度，不得挪用特約商戶＿＿＿＿資金。

答案：待結(jié)算。

解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第三十一條。

8、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)＿＿＿完成特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、收單業(yè)務(wù)交易處理、資金結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、受理終端主密鑰生成和管理、差錯(cuò)和爭(zhēng)議處理等業(yè)務(wù)活動(dòng)。

答案：自主。

解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第三十五條。

9、收單機(jī)構(gòu)作為收單業(yè)務(wù)主體的＿＿＿＿責(zé)任和＿＿＿＿＿責(zé)任不因外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移。

答案：管理；風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。

解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第三十六條。

10、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，建立＿＿＿＿系統(tǒng)，確保收單業(yè)務(wù)的連續(xù)性和收單業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全運(yùn)行。

答案：災(zāi)難備份。

解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第三十八條。

9

11、收單機(jī)構(gòu)或其外包服務(wù)機(jī)構(gòu)、特約商戶發(fā)生涉嫌銀行卡違法犯罪案件或重大風(fēng)險(xiǎn)事件的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于＿個(gè)工作日內(nèi)向中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。

答案：2 解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第四十七條。

三、單選題

1、關(guān)于收單機(jī)構(gòu)為境外特約商戶提供銀行卡收單服務(wù)，下列說(shuō)法正確的是( )。

A.只需適用《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》； B.只需符合業(yè)務(wù)開辦國(guó)家（地區(qū)）的監(jiān)管要求； C.業(yè)務(wù)開辦國(guó)家（地區(qū)）法律禁止收單機(jī)構(gòu)實(shí)施《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)停止收單服務(wù)；

D.業(yè)務(wù)開辦國(guó)家（地區(qū)）法律禁止或者限制收單機(jī)構(gòu)實(shí)施《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向中國(guó)人民銀行報(bào)告；

答案：D 解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第六條。

2、關(guān)于收單機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶實(shí)行實(shí)名制管理，下列說(shuō)法錯(cuò)誤的是( )。

10 A.特約商戶為自然人的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審核其有效身份證件；

B.特約商戶為單位的，收單機(jī)構(gòu)只需審核其營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證明文件即可；

C.特約商戶為單位的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格審核其營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證明文件，以及法定代表人或負(fù)責(zé)人有效身份證件等申請(qǐng)材料；

D.特約商戶使用單位銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的，收單機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)審核其合法擁有該賬戶的證明文件；

答案：B 解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第九條。

3、對(duì)特約商戶申請(qǐng)材料、資質(zhì)審核材料、受理協(xié)議、培訓(xùn)和檢查記錄、信息變更、終止合作等檔案資料，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)至少保存至收單服務(wù)終止后（ ）年。

A.6； B.2； C.3； D.5；

11 答案：D 解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第十四條。

4、下列交易類型中哪些不屬于收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理措施的？( ) A.預(yù)授權(quán)交易； B.消費(fèi)撤銷； C.退貨交易；

D.銀行卡輸入密碼交易；

答案：D 解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第二十一條。

5、關(guān)于特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶，下列說(shuō)法錯(cuò)誤的是（ ）。

A.特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶應(yīng)當(dāng)為其同名單位銀行結(jié)算賬戶；

B.特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶應(yīng)當(dāng)為其指定的、與其存在合法資金管理關(guān)系的單位銀行結(jié)算賬戶；

C.特約商戶為個(gè)體工商戶的，不能使用其同名個(gè)人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶；

12 D.特約商戶為自然人的，可使用其同名個(gè)人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶；

答案：C 解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第二十九條。

6、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按協(xié)議約定及時(shí)將交易資金結(jié)算到特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶，資金結(jié)算時(shí)限最遲不得超過(guò)持卡人確認(rèn)可直接向特約商戶付款的支付指令生效之日起（ ）個(gè)自然日，因涉嫌違法違規(guī)等風(fēng)險(xiǎn)交易需延遲結(jié)算的除外。

A.10; B.15; C.20; D.30; 答案：D 解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第三十條。

7、關(guān)于收單業(yè)務(wù)外包，下列說(shuō)法錯(cuò)誤的是（ ）。 A.收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在收單業(yè)務(wù)外包前制定收單業(yè)務(wù)外包管理辦法；

13 B.收單業(yè)務(wù)外包管理辦法應(yīng)當(dāng)明確外包的業(yè)務(wù)范圍、外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及管理要求、外包業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和應(yīng)急預(yù)案等內(nèi)容；

C.收單機(jī)構(gòu)作為收單業(yè)務(wù)主體的管理責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任不因外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移；

D.收單機(jī)構(gòu)同時(shí)提供收單外包服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一對(duì)收單業(yè)務(wù)和外包服務(wù)業(yè)務(wù)進(jìn)行管理；

答案：D 解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第三十六條、第三十七條。

8、收單機(jī)構(gòu)布放新型受理終端、開展收單創(chuàng)新業(yè)務(wù)、與境外機(jī)構(gòu)合作開展跨境銀行卡收單業(yè)務(wù)等，應(yīng)當(dāng)至少提前（ ）日向中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)備案。

A.60; B.45; C.30; D.15; 答案：C 解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第四十五條。

9、支付機(jī)構(gòu)從事收單業(yè)務(wù)有下列哪些情形的，由中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》責(zé)令其限期改正，并給予警告或處1 萬(wàn)元以上3 萬(wàn)元以下罰款：( ) 。

A.未按規(guī)定設(shè)置、發(fā)送收單交易信息的；

B.無(wú)故未按約定時(shí)限為特約商戶辦理資金結(jié)算，或截留、挪用特約商戶或持卡人待結(jié)算資金的；

C.支付機(jī)構(gòu)或其特約商戶、外包服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)生賬戶信息泄露事件的；

D.未按規(guī)定對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)交易實(shí)行分類管理、落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范措施的；

答案：D 解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第四十八條、第四十九條。

10、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定將收單業(yè)務(wù)發(fā)展和管理情況的年度專項(xiàng)報(bào)告于次年（ ）前報(bào)送中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)。

A、1月31日 B、2月28日

15 C、3月31日 D、4月30日 答案：C 解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第四十三條。

四、多選題

1、關(guān)于《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》所稱的收單機(jī)構(gòu)，下列說(shuō)法正確的是( )。

A.收單機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)外從事銀行卡收單業(yè)務(wù)，適用《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》；

B.收單機(jī)構(gòu)包括獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可、為實(shí)體特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)；

C.收單機(jī)構(gòu)包括從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；

D.收單機(jī)構(gòu)包括獲得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可、為網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)；

答案：BCD 解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第三條：“收單機(jī)構(gòu)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事銀行卡收單業(yè)務(wù)，適用本辦法。”

2、下列哪些人員在中國(guó)人民銀行指定的風(fēng)險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)中存在不良信息的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎或拒絕為該商戶提供銀行卡收單服務(wù)。（ ) A.商戶；

B.商戶的法定代表人； C.商戶的負(fù)責(zé)人； D.商戶的財(cái)務(wù)總監(jiān)； 答案：ABC 解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第八條。

3、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，下列哪些屬于該協(xié)議內(nèi)容。（ ）

A.可受理的銀行卡種類、開通的交易類型；

B.收單銀行結(jié)算賬戶的設(shè)置和變更、資金結(jié)算周期；C.差錯(cuò)和爭(zhēng)議處理方式； D.結(jié)算手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)； 答案：ABCD 解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第十一條。 17

4、收單機(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)體特約商戶、網(wǎng)絡(luò)特約商戶分別進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)時(shí)，應(yīng)當(dāng)綜合考慮以下哪些因素？( ) A.特約商戶的區(qū)域和行業(yè)特征； B.經(jīng)營(yíng)規(guī)模； C.財(cái)務(wù)狀況； D.資信狀況； 答案：ABCD 解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第十九條。

5、關(guān)于收單機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理，下列哪些制度或系統(tǒng)屬于《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》要求收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立的？ ( ) A.特約商戶檢查制度；

B.針對(duì)各種交易類型制定專門的風(fēng)險(xiǎn)管理制度； C.收單交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)；

D.特約商戶收單銀行結(jié)算賬戶設(shè)置和變更審核制度； 答案：ACD 解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第二十條、第二十一條、第二十二條、第二十九條。

6、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保特約商戶受理銀行卡交易信息的完整性、真實(shí)性和可追溯性，下列交易信息哪些屬于網(wǎng)絡(luò)特約商戶所特有的？( ) A.受理終端類型和代碼； B.交易類型和渠道； C.商品訂單號(hào)； D.網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)名稱； 答案：CD 解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第二十五條。

7、因特殊業(yè)務(wù)需要，收單機(jī)構(gòu)確實(shí)需要存儲(chǔ)銀行卡敏感信息的，應(yīng)當(dāng)采取以下哪些措施（ ）。

A.應(yīng)當(dāng)通知持卡人本人； B.應(yīng)當(dāng)經(jīng)持卡人本人同意；

C.確保存儲(chǔ)的信息僅用于持卡人指定用途； D.承擔(dān)相應(yīng)信息安全管理責(zé)任； 答案：BCD 解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第二十八條。

8、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)調(diào)查核實(shí)、妥善處理并如實(shí)反饋下列哪些信息？( ) A.發(fā)卡銀行的調(diào)單； B.協(xié)查要求；

C.銀行卡清算機(jī)構(gòu)發(fā)出的風(fēng)險(xiǎn)提示； D.特約商戶的資金結(jié)算信息； 答案：ABC 解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第三十三條。

9、關(guān)于收單業(yè)務(wù)外包，下列說(shuō)法錯(cuò)誤的是（ ）。 A.收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在收單業(yè)務(wù)外包后制定收單業(yè)務(wù)外包管理辦法；

B.收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及管理要求；

C.收單機(jī)構(gòu)作為收單業(yè)務(wù)主體的管理責(zé)任不因外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移；

D.收單機(jī)構(gòu)作為收單業(yè)務(wù)主體的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任因外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移；

答案：AD 20 解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第三十六條。

10、中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以采取以下哪種措施，對(duì)收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查：( )。

A.進(jìn)入與收單活動(dòng)相關(guān)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行檢查； B.查閱、復(fù)制與檢查事項(xiàng)有關(guān)的文件、資料； C.詢問(wèn)有關(guān)工作人員，要求其對(duì)有關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行說(shuō)明； D.檢查有關(guān)系統(tǒng)和設(shè)施，復(fù)制有關(guān)數(shù)據(jù)資料； 答案：ABCD 解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第四十二條。

11、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定將收單業(yè)務(wù)發(fā)展和管理情況的年度專項(xiàng)報(bào)告于次年3月31日前報(bào)送中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)。該報(bào)告內(nèi)容至少應(yīng)包括哪些內(nèi)容？( ) A.收單機(jī)構(gòu)組織架構(gòu)； B.收單業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)狀況；

C.創(chuàng)新業(yè)務(wù)、外包業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等情況； D.下一年度業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃； 答案：ABCD 21 解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第四十三條。

12、關(guān)于收單機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，下列說(shuō)法正確的是（ ）。

A.收單機(jī)構(gòu)可以根據(jù)特約商戶的需要在提供收單服務(wù)前后或者過(guò)程中對(duì)特約商戶開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)；

B.收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在提供收單服務(wù)前對(duì)特約商戶開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)；

C.收單機(jī)構(gòu)根據(jù)特約商戶的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，定期開展后續(xù)培訓(xùn)；

D.收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保存培訓(xùn)記錄； 答案：BCD 解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第十三條。

13、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自主完成（ ）等業(yè)務(wù)活動(dòng)。 A、差錯(cuò)和爭(zhēng)議處理； B、特約商戶資質(zhì)審核； C、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)； D、受理協(xié)議簽訂； 答案：ABCD

22 解析：參考《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第三十五條。

23

第三篇：普惠金融

本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） ( 2016屆)

題目：農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)分析 分院：商學(xué)分院 專業(yè)：金融142

學(xué)生姓名：胡陽(yáng)學(xué)號(hào)：14856208 指導(dǎo)教師： 王愛民 職稱： 合作導(dǎo)師：職稱：

完成時(shí)間：2016年6月14日 成績(jī)：

目錄

新時(shí)期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析 ...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 關(guān)鍵字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言 ..................................................................................................................................................5

一 我國(guó)普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn) .........................................................................................9 二 互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新 ...........................................................................11 三 如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融 ...............................................................13 參考文獻(xiàn).........................................................................................................................................14 新時(shí)期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析

商學(xué)分院 金融專業(yè) 胡陽(yáng) 14856208

指導(dǎo)老師：王愛民

摘要: 黨的十八屆三中全會(huì)首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文件?，F(xiàn)階段我國(guó)普惠金融發(fā)展的難點(diǎn)在于信息不對(duì)稱和交易成本過(guò)高。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)降低信息不對(duì)稱程度、降低交易成本、擴(kuò)大覆蓋范圍、拓展金融服務(wù)邊界等四個(gè)渠道，促進(jìn)普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展。未來(lái)進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融，應(yīng)該探索商業(yè)可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)持續(xù)推進(jìn)信貸技術(shù)創(chuàng)新以及做好系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防控。 關(guān)鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng)金融; 普惠金融

A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System

Financial Specialty

Hu Yang

Director：Wang ai-min

Abstract: At the third plenary seion of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore busine sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode; inclusive finance

4

前言

黨的十八屆三中全會(huì)明確指出完善金融體系，首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文中。目前我國(guó)金融體系和金融市場(chǎng)仍不夠完善，普惠金融發(fā)展面臨不少困難。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷涉足網(wǎng)絡(luò)金融，我國(guó)的金融體系進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅對(duì)傳統(tǒng)金融體系帶來(lái)了鯰魚效應(yīng)，更為普惠金融體系建設(shè)提供新的發(fā)展機(jī)遇。

由上海市人民政府和中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。本次論壇主題為“全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的挑戰(zhàn)與金融變革”。銀監(jiān)會(huì)副主席郭利根表示，近年來(lái)，我國(guó)普惠金融發(fā)展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問(wèn)題和挑戰(zhàn)。普惠金融商業(yè)可持續(xù)不顯著，普惠金融服務(wù)普遍風(fēng)險(xiǎn)大成本高、收益低，難以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)平均收益水平，嚴(yán)重制約金融服務(wù)主體參與普惠金融內(nèi)在積極性。 他指出，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式和技術(shù)手段還不適應(yīng)普惠金融特點(diǎn)。普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象主要為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，需要有與之相適應(yīng)的管理機(jī)制、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)支撐。

郭利根認(rèn)為，發(fā)展普惠金融需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)。普惠金融是和諧社會(huì)的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點(diǎn)在于服務(wù)機(jī)會(huì)平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國(guó)宣傳小額貸款年時(shí)提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲(chǔ)蓄、信貸、匯兌、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實(shí)體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動(dòng)，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。

一、我國(guó)普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn)

普惠金融是 2005 年聯(lián)合國(guó)宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)。由于傳統(tǒng)金融體系傾向于為大中型企業(yè)和富裕人群提供金融服務(wù)，因此普惠金融建設(shè)的重點(diǎn)是為被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的個(gè)人或機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)。2000 年以來(lái)，我國(guó)在總結(jié)小額貸款、微型金融發(fā)展經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，逐步構(gòu)建起普惠金融體系。黨的十八大報(bào)告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。十八屆三中全會(huì)作出全面深化改革的戰(zhàn)略部署，市場(chǎng)將在資源配置中起決定性作用，首次將“發(fā)展普惠金融”列到黨的文件中。因此，我國(guó)普惠金融體系建設(shè)，是推進(jìn)金融體制改革、健全現(xiàn)代金融體系、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域之一。

從理論上分析，普惠金融建設(shè)面臨的難點(diǎn)在于信息不對(duì)稱和交易成本過(guò)高。首先，由于小微企業(yè)及部分個(gè)人等社會(huì)弱勢(shì)群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質(zhì)押品，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以獲得有效的信息及信息甄別機(jī)制來(lái)降低信息不對(duì)稱程度，進(jìn)而有效防控風(fēng)險(xiǎn)。為了與風(fēng)險(xiǎn)相匹配，銀行可能會(huì)征收較高利息，進(jìn)而導(dǎo)致逆向選擇問(wèn)題，社會(huì)弱勢(shì)群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。第二，普惠金融中的單筆交易金額小，規(guī)模效應(yīng)難以發(fā)揮，導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高。為了降低經(jīng)營(yíng)成本、提高利潤(rùn)，銀行有動(dòng)機(jī)“嫌貧愛富”，不愿意向社會(huì)弱勢(shì)群體提供基本金融服務(wù)。

為降低信息不對(duì)稱程度和運(yùn)營(yíng)成本，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了各種探索。一是以郵儲(chǔ)銀行、包商銀行等為代表的商業(yè)銀行，以小額貸款、小微企業(yè)貸款為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，探索中國(guó)普惠金融發(fā)展道路。

（1）一以郵儲(chǔ)銀行為例，截至 2013 年 10 月底該行累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款 1500 多萬(wàn)筆，金額達(dá) 1． 8 萬(wàn)億元，有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

（2）二是小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)和提供小額貸款的金融機(jī)構(gòu)，截至

2013 年 9 月底全國(guó)共有小額貸款公司 7398 家，貸款余額 7535 億元; 村鎮(zhèn)銀行 1000 家，累計(jì)向農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款 8437 億元。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新

二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新

近年以來(lái)，以 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)、阿里金融等新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，降低了交易成本和信息不對(duì)稱程度，讓那些無(wú)法享受傳統(tǒng)金融體系服務(wù)的人群獲取金融服務(wù)，從而提高了金融的普惠程度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)以下幾種渠道，促進(jìn)普惠金融體系的發(fā)展和創(chuàng)新。

第一，創(chuàng)新信貸技術(shù)，降低信息不對(duì)稱程度。傳統(tǒng)的信貸技術(shù)包括財(cái)務(wù)報(bào)表類信貸技術(shù)、抵押擔(dān)保類信貸技術(shù)、信用評(píng)分技術(shù)和關(guān)系類信貸技術(shù)等。對(duì)于小微企業(yè)、農(nóng)民等社會(huì)弱勢(shì)群體，大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產(chǎn)等有效抵質(zhì)押物，難以采用傳統(tǒng)的信貸技術(shù)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)是“大數(shù)據(jù)”，通過(guò)技術(shù)手段分析客戶交易歷史數(shù)據(jù)，了解客戶需求和交易行為，從而降低了信息不對(duì)稱程度。比如阿里金融的小微信貸技術(shù)，通過(guò)在自己平臺(tái)上所掌握的貸款客戶過(guò)去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數(shù)量、還款情況、行為習(xí)慣等進(jìn)行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算模型，這樣就解決了傳統(tǒng)銀行很難解決的小微企業(yè)的信用評(píng)估問(wèn)題。又比如，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，幫助資金的供需雙方在平臺(tái)上通過(guò)數(shù)據(jù)篩選實(shí)現(xiàn)直接交易，供需雙方信息幾乎完全對(duì)稱，從而提高了交易成功的概率。

第二，降低交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易整個(gè)過(guò)程都在網(wǎng)絡(luò)上完成，邊際交易成本極低，從而創(chuàng)新了成本低廉的融資模式。早在 2000 年時(shí)，歐洲銀行業(yè)測(cè)算其單筆業(yè)務(wù)的成本，營(yíng)業(yè)點(diǎn)為 1． 07 美元，電話銀行為 0． 54 美元，ATM 為 0． 27 美元，而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)則只需 0． 1 美元。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網(wǎng)上進(jìn)行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行的操作成本。由于交易成本的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了較快的發(fā)展。

第三，擴(kuò)大覆蓋范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)，可突破時(shí)空局限，覆蓋到因偏遠(yuǎn)分散、信息太少而很難得到金融服務(wù)的弱勢(shì)群體。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心( CNNIC) 數(shù)據(jù)，截至 2013 年6 月底，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量 5．99 億元，手機(jī)網(wǎng)民 4． 64 億元，特別指出的是互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)普及速度較快，這就為移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的市場(chǎng)空間和發(fā)展機(jī)遇。以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過(guò)“惠農(nóng)通”方式在農(nóng)村地區(qū)投放電子器具 113． 7 萬(wàn)臺(tái)，極大滿足了農(nóng)村轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、小額取款等金融服務(wù)。 第四，拓展金融服務(wù)邊界。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)信息技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將網(wǎng)民的“碎片化資金”以某種方式整合起來(lái)，形成巨大的長(zhǎng)尾市場(chǎng)，降低了服務(wù)門檻，為更多的人提供金融服務(wù)。2013 年 6 月 13日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規(guī)定最低投資額是 1 元，降低了理財(cái)產(chǎn)品的門檻，普通老百姓也可以參與，僅僅 17 天吸引用戶 251． 56 萬(wàn)，累計(jì)存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá) 57 億元，人均投資額僅 1912． 67 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)基金戶均 7 － 8 萬(wàn)元。之后活期寶、現(xiàn)金寶等產(chǎn)品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財(cái)需求，拓展了金融服務(wù)的邊界。

三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融

三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融

以變革為思維，深化改革創(chuàng)新，大力發(fā)展普惠金融。普惠金融是一種理念、認(rèn)識(shí)，更是一種實(shí)踐。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一，并非易事。

首先，要轉(zhuǎn)變理念認(rèn)識(shí)，防止三種傾向。發(fā)展普惠金融是貫徹“十三五”發(fā)展規(guī)劃和五大發(fā)展理念的必然要求，更是當(dāng)前形勢(shì)下金融業(yè)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)。普惠金融是和諧社會(huì)的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點(diǎn)在于服務(wù)機(jī)會(huì)平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國(guó)宣傳小額貸款年時(shí)提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲(chǔ)蓄、信貸、匯兌、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實(shí)體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動(dòng)，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。

其次，要補(bǔ)足金融結(jié)構(gòu)性短板，增強(qiáng)服務(wù)能力。具體來(lái)講主要包括以下四方面：

是要進(jìn)一步完善普惠金融機(jī)構(gòu)體系。金融組織體系是普惠金融服務(wù)的供給主體和基本載體，要加強(qiáng)前瞻規(guī)劃研究、優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局和運(yùn)行管理，結(jié)合自身稟賦條件，向下延伸服務(wù)支點(diǎn)，加強(qiáng)服務(wù)渠道和專營(yíng)機(jī)制建設(shè)，將傳統(tǒng)金融與新興金融業(yè)態(tài)相結(jié)合，進(jìn)一步提升和滿足普惠金融服務(wù)需求。

是要進(jìn)一步完善普惠金融發(fā)展機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將普惠金融服務(wù)目標(biāo)融入業(yè)務(wù)發(fā)展、績(jī)效考核等核心環(huán)節(jié)，真正提升金融服務(wù)的普惠性，同時(shí)在業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控技術(shù)及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立專門的普惠金融監(jiān)測(cè)考核指標(biāo)和統(tǒng)計(jì)制度。加強(qiáng)評(píng)價(jià)和監(jiān)測(cè)分析；并完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，充分發(fā)揮政府財(cái)稅杠桿激勵(lì)引導(dǎo)作用。

（三）是要積極探索符合普惠金融發(fā)展的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品服務(wù)。普惠金融本身的服務(wù)重點(diǎn)就是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的薄弱處和短板。更需要加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)，提高自主研發(fā)創(chuàng)新能力。如針對(duì)科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)不足的問(wèn)題，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，銀監(jiān)會(huì)允許符合條件的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，穩(wěn)妥開展投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)，探索符合中國(guó)國(guó)情的科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)新模式。

（四）是要積極借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低成本，提升服務(wù)客戶的需求能力。互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的廣泛運(yùn)用，極大地提高了金融服務(wù)效率，降低了成本。發(fā)展普惠金融，要注重信息系統(tǒng)建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用、深化金融服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，創(chuàng)新信息采集方式，提高服務(wù)精準(zhǔn)度；積極推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新型終端，大力發(fā)展移動(dòng)金融，構(gòu)建線上線下一體化金融服務(wù)體系，向客戶提供安全、穩(wěn)定和快捷的金融服務(wù)。

三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融

參考文獻(xiàn)

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