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第一篇：市場調(diào)查報告

隨著汽車數(shù)量的不斷增多，兒童乘車安全問題迫切需要重視和解決，除了因重大交通事故導致的傷亡，家庭小汽車駕駛不遵行兒童乘車注意事項也是導致傷亡的重要因素，繼《安全座椅必備兒童乘車安全注意事項》之后下面來介紹下兒童安全座椅的選購技巧。

兒童安全座椅的定義

兒童安全座椅是一種專為不同年齡段的兒童設(shè)計，安裝在汽車內(nèi)的ISOFIX接口的安全帶組件或柔性部件、調(diào)節(jié)機構(gòu)、附件等組成的兒童安全防護系統(tǒng)，能有效提高兒童乘車安全的座椅。在汽車碰撞或突然減速的狀況下，能夠減少對兒童的沖壓力和限制兒童的身體移動從而減輕對他們的傷害。兒童安全座椅的分類兒童安全座椅的分類是按照年齡結(jié)構(gòu)來劃分的，按照兒童年齡和體重分為5類。

新生兒到15個月：這種安全座椅適用于從新生兒到15個月的嬰兒(或體重在2、2公斤-13公斤之間的嬰兒)。這類兒童安全座椅一般都裝有可搖擺的底部，且還有把手，可作手提籃用。新生兒到4歲：設(shè)計同時帶給兩種功能：先用于新生兒到9個月的嬰兒，然后改成適用于9個月的嬰兒到4歲的兒童。這種座椅雖然沒有搖擺、便攜以及與手推車合用的功能，但可固定在車內(nèi)并能長久使用。如果你想省點錢的話，這個是不錯的選取。另外，這種座椅在使用上個性要注意，新生兒到9個月的嬰兒需要反向安裝座椅，9個月到4歲的新生兒需正向安裝，但正向安裝有兩個必要條件：首先兒童體重在9公斤以上;其次兒童能夠自己坐起來，兩者缺一不可。1歲到4歲：這款兒童用汽車安全座椅，設(shè)計簡單，沒有前者座椅那么多的復雜的功能，適合大的幼兒使用。1歲到12歲：這款安全座椅是一種搞笑的組合產(chǎn)品，既是一種專為蹣跚學步兒童(年齡從1到4歲)準備的座椅，又可拆除座椅本的安全帶而直接使用大人的安全帶，可用至12歲，大人亦無需更換其它汽車安全座椅墊了。這種產(chǎn)品的缺點在于，1歲和12歲的兒童個頭差別相當大，所以對較小嬰兒來說不會太舒適。3歲到12歲：孩子們在三歲之后，已經(jīng)有了必須的身高，看起來也具有了必須的自主意識。很多家長會選取讓比

較大的孩子們直接坐在座椅上，并系上原車的成人安全帶。而這么做其實十分危險，因為即使是比較大的孩子，身體依舊嬌嫩，而且成人安全帶對于個子小的孩子來說，橫跨身體的位置也往往偏上，不僅僅無法獲得設(shè)計的保護效果，甚至可能對孩子的身體造成二次傷害。注意：年齡分類也好，體重分類也好，都只能是個概數(shù)，畢竟兒童的個體差異十分大，需要嚴格遵守安全座椅的重量上限，當且僅當體重超標時才務必更換體重上限更高的座椅或安裝方向。同時反向安裝的時間越久越好，直到兒童的體重超標或體型過大實在塞不進去為止，因為反向安裝是最利于保護娃脆弱的頸椎的方法!兒童安全座椅的接口類型歐洲ISOfix標準固定方式：ISOfix是歐洲地區(qū)銷售的車型的標準配置，采用了2個ISOfix下置式卡鉗固定，硬卡鉗強度十分高，確保了安全座椅的穩(wěn)固性，同時由于采用了卡口對接方式，安裝和拆裝也十分方便。

美國LATCH標準固定方式：LATCH固定點相比比ISOfix多一個，解決了ISOfix頂部無固定的問題，且因非剛性連接，對于車內(nèi)座椅的錨點位置要求較為寬泛。安全帶固定方式：使用汽車安全帶進行固定，通用世界上任何一輛有安全帶配置的汽車。國內(nèi)銷售的很多兒童安全座椅都采用了這種固定方式，安全帶固定方式，不需要專用的接口，適用范圍廣，反向安裝便利，價格相對便宜。兒童安全座椅的安裝步驟安裝兒童安全座椅前，就應仔細閱讀產(chǎn)品說明書，按照規(guī)定的安裝方法安裝，。安裝兒童座椅最好的位置是后座中間，因為研究發(fā)現(xiàn)這是最安全的位置。切忌將安全座椅安裝在配有安全氣囊的座位上。多起意外事故傷害報告顯示，因前座氣囊不慎爆開，可能造成孩子們的頭頸部嚴重受傷甚至死亡。除了安全帶式兒童安全座椅不需要事先固定，其余ISOfix標準固定方式和LATCH標準固定方式都需要事先將安全座椅固定住。

安全帶式兒童安全座椅安裝前首先把作為上的異物清理干凈，然后將兒童安全座椅端正放在汽車座椅上，解開兒童安全座椅的五點式安全帶，然后將小孩安放到安全座椅上，使用五點式安全帶將兒童固定住，調(diào)節(jié)五點式安全帶確保松緊度適宜，接下來使用汽車安全帶固定住兒童安全座椅和兒童整體。ISOfix標準固定方式和LATCH標準固定方式安全座椅安裝則是在安全帶式兒童安全座椅的基礎(chǔ)上多了固定兒童安全座椅的過程，不同之處在于ISOfix標準固定方式是兩個固定點，而LATCH標準固定方式為三個固定點。

兒童安全座椅的注意事項

1、兒童安全座椅必須要安裝在汽車后排座椅上，并嚴格遵照要求進行座椅安裝，并且不能安裝在帶有安全氣囊的汽車前座上。

2、不要擅自對兒童安全座椅或汽車安全帶的設(shè)計進行任何改動，以使一個原本不適合的兒童安全座椅能夠安裝到你的汽車上，如果出現(xiàn)安裝問題，需要和經(jīng)銷商或廠商溝通協(xié)調(diào)安裝事宜或者更換其它型號產(chǎn)品。

3、如果你經(jīng)常拆裝兒童安全座椅，需在每次安裝后仔細檢查是否安置妥當。即使是長期安裝在汽車上，也需進行經(jīng)常性檢查，以確保安裝牢固

4、兒童安全座椅使用壽命一般為5年左右，長時間使用塑料會出現(xiàn)老化，所以產(chǎn)品即使沒有損壞，使用超過5年的安全座椅也要及時更換，避免安全隱患。另外隨著兒童年齡的增大，一些長周期兒童安全座椅還需要改變安全帶固定方式，確保乘車舒適度。

5、起步前，花些時間檢查孩子是否被皮帶可靠而且舒適地綁住。確保用于拉緊孩子的皮帶被調(diào)整到最適當?shù)拈L度――以在孩子的胸部和皮帶之間只能塞進兩個手指為宜。兒童安全座椅的選購技巧

隨著兒童乘車問題的日期突出，選取一款好的兒童安全座椅勢在必行，好的兒童安全座椅能和車輛固定匹配，并能全面地思考小孩的身體在撞擊時的全身受力狀況。購買兒童安全座椅前首先要思考自己的需求，根據(jù)兒童年齡選取適宜的產(chǎn)品，不要選取超出年齡范圍，不然起不到保護的作用甚至還會影響兒童乘車安全。只有正確地選購和使用兒童安全座椅，才能使其為孩子的乘車安全帶給應有的安全保障。另外選購兒童安全座椅必須要獲悉自己汽車的接口型號，避免購買的安全座椅不能夠正確安裝。如果不清楚產(chǎn)品的使用細節(jié)能夠向汽車生產(chǎn)制造商咨詢該產(chǎn)品，以確定該型號的座椅能否很好地安裝到你的汽車上。

第二篇：貸款調(diào)查報告

一、基本情況

（一）學校類貸款概況

截止年 月末，我支行各類學校貸款14戶，共計貸款余額 萬元，比年初增加 萬元，占各項貸款總額萬元的 %。按學校等級性質(zhì)劃分，大學 戶，貸款余額 萬元；普通中學 戶，貸款余額萬元；職業(yè)中學 戶，貸款余額 萬元。

經(jīng)調(diào)查，經(jīng)支行最大一戶院校貸款為xx，其貸款余額為8000萬元，占學校貸款總額的43.92%，占各項貸款總額的2.05%。xx由xxx公司全額投資與xx大學聯(lián)合辦學，屬教育部審批同意的民辦高等學校，目前設(shè)有經(jīng)濟學院、管理學院、數(shù)學與計算機科學院、中文學院、外國語言學院、藝術(shù)學院等個6個院、系，32個本?？茖I(yè)。截止xx年xx月xx日，該學院共有在校學生11154人，其中本科學生7048人，?？茖W生4106人。教職工521人（外聘教師133人）。 xxx年學院收入12358萬元，xxx年學院收入15692萬元。該公司資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)較為合理，且作為高等學院，其生源較為穩(wěn)定，第一還款來源較有保障。

（二）醫(yī)院類貸款概況

截止20xx年11月末，我支行醫(yī)院類貸款 戶，共計貸款余額 萬元，比年初增加 萬元。其中按醫(yī)院等級分，二級乙等醫(yī)院 戶，貸款余額 萬元，二級甲等醫(yī)院 戶，貸款余額 萬元。

二、存在的風險點

（一）學校貸款風險點

1、政策風險。xx年我市已全部免除學生的義務教育學費。我支行貸款支持的學校中，xxx戶屬于實行義務教育的學校，貸款余額xxx萬元，經(jīng)費來源全部為財政撥款。從國家政策因素來看，其計劃用于還款的收入受到影響，貸款的第一還款來源難以保障。

2、市場風險。各類學校近幾年基本建設(shè)投入較大，若遇學生減少或收費標準降低等異常情況，其收入將達不到預測收入，難以承受較大的負債。因近幾年系學生入學高峰期，以后的生源和借讀費收費標準是否穩(wěn)定難以估計，各學校的競爭日趨激烈，其收入的穩(wěn)定性受到影響，存在一定的市場風險。

3、擔保風險。目前學校貸款的第二還款來源為主要為學校貸款的第二還款來源變現(xiàn)受法律等影響有一定的風險，保障度較低，且所提供的貸款擔保難以取得合法的登記手續(xù)。一是學校的教育設(shè)施或非教育設(shè)施作為國家公益設(shè)施，屬擔保物明文規(guī)定不得作為貸款擔保物的資產(chǎn)（高等學校的非教育設(shè)施例外）；二是收費權(quán)質(zhì)押難以實現(xiàn)。

（二）醫(yī)院貸款風險點

1、醫(yī)院行業(yè)投資回報周期長，形成品牌的周期長，其收入能否達到預期效果具有一些不確定的因素，因此以其主營收入歸還貸款具有一些不確定的因素。

2、醫(yī)療工作存在一些潛在的風險，如管理流程出現(xiàn)漏洞，造成醫(yī)療事故，將會使企業(yè)在形象及經(jīng)濟方面造成巨大損失。

3、醫(yī)院房地產(chǎn)和收費權(quán)質(zhì)押作為第二還款來源有較大的法律瑕疵和變現(xiàn)風險；

4、我支行醫(yī)院貸款客戶中，xxxx醫(yī)院作為城區(qū)醫(yī)院，競爭激烈，規(guī)模較小，功能、設(shè)備、業(yè)務技術(shù)有一定的局限性，有一定的市場風險；

5、我支行醫(yī)院貸款客戶中，xxxx醫(yī)院主體為全民所有制的法人，這類醫(yī)院客戶，其法人變更受政府及主管部門影響較大，單位發(fā)展與債務的償還受法人及政府影響較大，不確定性風險也較大。

三、防范學校、醫(yī)院貸款風險的建議

（一）選準對象，適當介入。學校貸款的對象限于高等學?；蚴〖壷攸c中級學校，這部分學校生源穩(wěn)定，絕大部分收費不屬于義務教育收費，其用于償還貸款的收入較有保障。醫(yī)院貸款的對象限于等級在二級甲等及以上的醫(yī)院，提高醫(yī)院貸款的準入門檻，降低貸款風險。

（二）嚴格設(shè)置貸款擔保。嚴格按照《擔保法》規(guī)定設(shè)置貸款的有效擔保，對《擔保法》明文規(guī)定不得作為擔保物的堅決不納入有效擔保范圍，從源頭上杜絕第二還款來源難以實現(xiàn)的現(xiàn)象。

第三篇：貸款調(diào)查報告

一、小額信用貸款貸前調(diào)查的重要性

小額信貸風險，實際就是信息不對稱風險，簡單來說是對借款人底細的不了解而產(chǎn)生的風險。

目前，我們只能通過客戶提供的一些基本資料、征信報告、貸前調(diào)查來了解借款人。只有通過貸前調(diào)查，我們才能核實提供資料的真實性，才能較清晰了解客戶的基本情況、單位經(jīng)營狀況、人品、道德。貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，是信貸管理的一個重要程序環(huán)節(jié)，其質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。

二、小額信用貸款貸前調(diào)查的種類

貸前調(diào)查的種類主要分為兩種：非現(xiàn)場調(diào)查和現(xiàn)場調(diào)查。

１、非現(xiàn)場調(diào)查

通過客戶提供的一些基本資料、銀行征信報告、利用公司內(nèi)部的信貸管理系統(tǒng)、電話、網(wǎng)絡媒體（如工商網(wǎng)、社保網(wǎng)）等工具或渠道進行信息收集、分析等檢查。

２、現(xiàn)場調(diào)查

通過實地走訪客戶，與客戶的面談，核實工作單位、或勘察經(jīng)營場所、進行財務查賬、盤點庫存；檢查住宅情況等方式發(fā)現(xiàn)風險預警信號。

三、小額信用貸款貸前調(diào)查要點

１、真實性。

包括客戶身份真實性、住址真實性、單位的真實性、配偶/聯(lián)系人信息真實性等。核實客戶提供資料的真實性，是貸前調(diào)查的最重要環(huán)節(jié)。如果客戶提供的資料是虛假的，特別是身份信息，在我們還無法核實其真實性時，就無法進行下一步的調(diào)查。

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客戶身份真實性：特別要防止假冒身份騙貸。

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住址：電費單兩個月電費只有幾元，是否有疑問，實際居住地址？※

單位：申請表填寫的是公司注冊地址、實際工作地址在其他地方，造成無法核實工作真實性或需要二次外訪，或者單位名稱與申請表不一致，入件前應核實申請人工作單位信息，以免造成誤會。

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配偶/聯(lián)系人信息：虛假的配偶/聯(lián)系人信息不利于貸后管理。

２、貸款用途、還款計劃。

（１）貸款基本是用于消費、周轉(zhuǎn)、投資、救急等幾個方面。正常的商業(yè)小額信貸則是支持客戶的消費、周轉(zhuǎn)貸款。投資本身具有不確定性，且投資周期與貸款期限有可能不匹配，容易造成貸款逾期或損失。

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核查借款人的貸款用途是貸款判斷的重要一環(huán)，不是所有沒有按照約定使用貸款的客戶都會逾期違約，但凡是形成不良貸款的客戶基本都沒有按照約定使用貸款。

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對于借款人所說的貸款用途我們要“落實在細節(jié)”，謊言是沒有細節(jié)的，如果借款人虛構(gòu)了貸款用途，他就無法提供各種細致化的東西做佐證，無法自圓其說。比如說貸款用于裝修，我們在實地調(diào)查時要查看房屋新舊程度、裝修情況、查看工程施工報價合同等。如果是用于備貨，那么核實現(xiàn)在的產(chǎn)能產(chǎn)量、存貨量、存貨周轉(zhuǎn)周期、行業(yè)淡旺季情況等等。對于細節(jié)不符合常理的情況，要大膽詢問實際貸款用途。

（２）還款計劃，是客戶對借款之后，如何償還借款的打算，是客戶誠信度的一個表現(xiàn)。如果一個客戶連借款之后都不明確用何種收入、何時償還貸款，該筆借款的安全性可想而知。我司采取等額還本付息的還款方式，還款來源是基于客戶每月有正常的現(xiàn)金流入。

３、單位規(guī)模。

不管是打工一族還是經(jīng)營者，所從事的單位規(guī)模，是信貸決策衡量的一個重要方面。雖然規(guī)模不代表盈利，但一定程度上反映了工作或經(jīng)營的穩(wěn)定性。

４、個人的基本情況。

全面衡量借款人的基本情況對于判斷借款人的外部負債和穩(wěn)定性有著非常重要的作用。這些信息可以在與借款人的聊天過程中和通過第三方（如配偶、親戚、員工、同行、上下游客戶）獲得。個人基本情況主要包括個人的教育背景、婚姻狀況、個人愛好、社會關(guān)系等。

（1）個人的教育背景會影響工作的質(zhì)量及發(fā)展前景、經(jīng)營理念和管理模式、經(jīng)營規(guī)模的擴張是否理性等。

（2）婚姻狀況和借款人也息息相關(guān)。良好的婚姻狀況對事業(yè)是一個助推器；不良的婚姻不但對個人或企業(yè)的資產(chǎn)負債有較大的影響（離婚財產(chǎn)分割），有時還可能會影響到個人事業(yè)或企業(yè)的發(fā)展。

（3）個人愛好，往往和個人的生活習慣相關(guān)，也會從側(cè)面反映個人的人品道德。譬如，一個喜歡體育運動、經(jīng)常打球的人，他的生活習慣往往會比較健康；一個經(jīng)常坐在麻將臺的人，打麻將已經(jīng)不是娛樂行為，而是一種賭博行為。有不良嗜好的人，特別是賭博、打架、經(jīng)常出入高檔場所、吸毒，是我們必須關(guān)注的對象。

（4）社會關(guān)系。個人取得貸款后，其償還款項的來源一般是他的收入或通過其他途徑獲得的資金，其他途徑獲得的資金無非就是從金融機構(gòu)獲得貸款或從親朋好友獲得的借款。

5、資產(chǎn)規(guī)模、負債情況。

資產(chǎn)規(guī)模，主要包括現(xiàn)金、銀行存款、保險單、車輛、房產(chǎn)、其它經(jīng)營項目。資產(chǎn)規(guī)模除了可以反映借款人的經(jīng)濟實力之外，還可以側(cè)面印證借款人所述收入情況是否屬實，如果一個借款人所述收入豐厚，但財富積累的去向不明、資產(chǎn)規(guī)模小，那么其對于收入的描述可信程度較低。

負債情況，主要了解有沒有銀行負債、有沒有擔保公司的貸款或其它小額貸款公司貸款、有沒有向親朋好友借款等。如果借款人負債超過收入，應核實是否有其他收入，深入了解借款人的還款來源。

6、人品道德。

一個不注重道德約束的人，信用方面也會大打折扣。愛好習慣也和人品息息相關(guān)，往往不良嗜好會與不良的人品聯(lián)系在一起。

我們調(diào)查主要從其家庭責任方面、對父母、配偶、子女的責任,特別是一項貸款，能否獲得配偶的支持，也是判斷一個人家庭責任、人品的一個重要指標。已婚者，隱瞞父母，比較正常；未婚者，隱瞞父母，則可能會存在風險。

7、家庭情況。

家庭情況，有時會影響借款人的還款能力、還款意愿。良好的家庭氛圍，在借款人還款能力和還款意愿出現(xiàn)問題時，其家庭可能會對其施加壓力或幫其償還款項。主要詢問客戶父母的工作或瞻養(yǎng)負擔情況、子女現(xiàn)時教育或工作情況、配偶的工作情況等。

針對我公司不同產(chǎn)品的特點，各產(chǎn)品需側(cè)重的貸前調(diào)查要點。

１、打工一族。

打工一族，相對于經(jīng)營者來說，調(diào)查相對簡單，主要是核實其工作和住址真實性，還有單位的性質(zhì)和規(guī)模。對于高端客戶群，主要是調(diào)查工作部門、工作職位及工作性質(zhì)；非高端客戶，主要是調(diào)查工作單位規(guī)模、工作部門及工作職位。

（１）高端客戶類群：調(diào)查要點：

1、政府部門、事業(yè)單位或國企工作者，我們主要是核實其工作的部門、工作職位、及工作的真實性，還要重點核實是否編制內(nèi)員工。

2、全國500強、廣東省100強或較大型公司工作者，我們主要是核實其工作的部門、工作職位、及工作的真實性。

（２）非高端客戶類群：調(diào)查要點：主要是核實其工作職位及工作的真實性、工作單位規(guī)模和基本經(jīng)營狀況。

2、三農(nóng)經(jīng)營者。

經(jīng)營管理情況：承包地真實性、養(yǎng)殖或種植規(guī)模、養(yǎng)殖設(shè)備、養(yǎng)殖或種植的種類、養(yǎng)殖或種植數(shù)量、長成情況、價格情況、生產(chǎn)周期、周期產(chǎn)量、周期收入、飼料的庫存、及工棚的居住情況、電的照明情況；外出務工收入，如有，是從事那方面工作，收入多少。

3、抵押貸款。

要防范假證抵押和出租房產(chǎn)抵押。假證抵押，主要是房產(chǎn)證和實際的房產(chǎn)不符，這方面的風險主要存在于一些散樓，因為其地址的真實性、準確性較難判斷。出租房產(chǎn)抵押，主要是房產(chǎn)已出租給他人居住，由于租賃權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)，我們必須明確房產(chǎn)出租的年限。抵押貸款，我們也要盡職盡責、詳細調(diào)查，防止無效抵押。

4、經(jīng)營者。

經(jīng)營的真實性。對于經(jīng)營比較規(guī)范的企業(yè)，可通過營業(yè)執(zhí)照、公司章程、稅務登記證、加工廠的牌照、轉(zhuǎn)讓協(xié)議、租賃合同等等來核實；對于一些非正式登記的企業(yè)（如在一個地方經(jīng)營多年，但沒有辦理營業(yè)執(zhí)照，或者生意是從別人手中轉(zhuǎn)讓過來，沒有更改營業(yè)執(zhí)照，再或者是在大型批發(fā)市場里辦理的集體營業(yè)執(zhí)照等），應根據(jù)實際情況采用更靈活的方法來核實，如通過查看商鋪的產(chǎn)權(quán)或租賃合同（通常由老板簽署而非員工），其他還有諸如代理合同、轉(zhuǎn)讓協(xié)議、收發(fā)貨的簽字人、借款人對生意的熟悉程度等等，通過這些相互印證核實經(jīng)營的真實性。

經(jīng)營管理情況：通過與企業(yè)主要經(jīng)營者的直接會談，建立對其經(jīng)營素質(zhì)和誠信度的感性認識，通過實地調(diào)查經(jīng)營場所，可以了解借款人的業(yè)務品種、生產(chǎn)組織能力、工藝流程、技術(shù)裝備水平、產(chǎn)供銷情況、設(shè)備性能及利用率、員工精神狀態(tài)等情況，掌握企業(yè)運行及管理方面的信息。

調(diào)查要點:

1、廠房規(guī)模及質(zhì)量、工作環(huán)境、固定資產(chǎn)情況。廠房的結(jié)構(gòu)、寬敞程度、新舊情況，了解廠房的規(guī)模及質(zhì)量。

（1）檢查工作臺面的是否有序、物料的擺放是否凌亂、半成品和成品的擺放情況。

（2）檢查固定資產(chǎn)，設(shè)備的新舊程度、開機率、產(chǎn)能產(chǎn)量、機器產(chǎn)能產(chǎn)量是否支持借款人所述的銷售額。

2、員工人數(shù)及工資情況、生產(chǎn)操作程序及安全指引情況、消防知識教育情況及措施。

（1）現(xiàn)場工人數(shù)量，向借款人了解工人的工資情況、發(fā)放日期，可以要求其出示工資發(fā)放登記簿核實；如有條件，可以向工人了解工資的發(fā)放情況。

（2）觀察工人生產(chǎn)程序，精神狀態(tài)，觀察制作臺面員工的滿座率。

（3）觀察廠房電線情況，是否交叉亂拉；是否有消防瓶，如有，擺放是否合理，是否有消防警示標志；注意男員工是否在工作中抽煙等。

3、廠房租賃情況、水電費使用及繳交情況、稅收繳交。提供廠房租賃合同，水電費單據(jù)和稅收繳交單據(jù)，了解廠房周圍的環(huán)境，有沒有已經(jīng)開發(fā)完整，是否存在違章建筑情況，續(xù)租是否方便；水電費使用是否正常，特別是錯峰用電情況，拉閘限電頻率對企業(yè)的影響程度；稅收的繳交是否正常，是否存在嚴重偷稅漏稅情況。

4、原材料的購進方式及價格情況和庫存情況、產(chǎn)品的質(zhì)量、產(chǎn)品的價格、產(chǎn)品的銷路及庫存情況、貨款的回收周期及回收情況、市場環(huán)境情況等。原材料、產(chǎn)品及貨款是我們調(diào)查的重點。

（1）原材料的購進方式及價格情況和庫存情況。了解原材料是全部現(xiàn)金購入、還是一部分現(xiàn)金購入，最重要是了解客戶原材料賒賬即應付款方面，多久時間才付款給對方，是了解客戶現(xiàn)金流和信用的一個重要方面；了解原材料的進貨地點；了解原材料最近的價格，較之前的變動情況，以及未來幾個月走勢。這些，如有必要，可以要求借款人提供相應的單據(jù)進行核實。察看原材料庫存多少、擺放整齊與否等。

（2）產(chǎn)品的質(zhì)量、產(chǎn)品的價格、產(chǎn)品的銷售及庫存情況。通過觸摸產(chǎn)品、向客戶請教，了解產(chǎn)品質(zhì)量、了解客戶是經(jīng)營那種檔次的產(chǎn)品；了解產(chǎn)品的價格、成本（原材料成本、人工成本的大約組成）、產(chǎn)品是內(nèi)銷還是外銷、外銷利潤和內(nèi)銷利潤的比較、外銷產(chǎn)品時，匯率對企業(yè)利潤的影響；察看產(chǎn)品庫存多少、包裝是否安全穩(wěn)固和高檔等。

（3）貨款的回收周期及回收情況、市場環(huán)境情況。向借款人了解貨款的回收情況，是現(xiàn)銷現(xiàn)收，還是先收一定比例的現(xiàn)金，余款在多長時間內(nèi)回收；現(xiàn)時貨款還有多少沒有回收，回收難度如何。向借款人了解市場行情，了解該行業(yè)目前的利潤率，了解外銷和內(nèi)銷形式；了解企業(yè)的經(jīng)營年限，經(jīng)營階段，企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃。我們通過有意識的、較詳細的交談，逐步了解借款人的生產(chǎn)、管理、銷售的經(jīng)營模式和經(jīng)營理念、了解市場環(huán)境情況、進而了解整體的經(jīng)營狀況。

5、收入與負債的核實

由于大部分中小企業(yè)發(fā)展都是靠自有資本，在原始積累的基礎(chǔ)上通過家族管理的方式經(jīng)營，因此不可避免的，企業(yè)在內(nèi)部財務制度管理方面存在缺陷。這就使信貸人員調(diào)查時難以獲得企業(yè)現(xiàn)金流數(shù)據(jù)，這里有兩個方法：

一是收集企業(yè)銀行對賬單，剔除內(nèi)部往來款和培育流水的賬戶，匯總得到的往往比較真實。

二是可以采取抽查的方式，抽取企業(yè)日常的進出庫單據(jù)、購原材料發(fā)票、銷貨明細帳等結(jié)算企業(yè)的現(xiàn)金流量，但是這種方法往往工作量要相對大一些。

一個企業(yè)的總負債和這個企業(yè)的年銷售額收入配比在1：10這個比例或稍高一些比較合理。理由主要考慮是按年12個月計算，如果一個月企業(yè)在年收入在1200萬元，那么月現(xiàn)金流正常來說有100萬左右，再考慮利潤率等情況，100萬元貸款是個上限。但是，這個比率不一定就是固定的，也要綜合考慮很多的因素，比如要參照所屬行業(yè)，利潤率等因素。毛利

所謂“毛利”顧名思義就是收入減成本后的利潤，一般不包括期間費用(管理費用、財務費用、銷售費用)。常見行業(yè)毛利潤率

（批發(fā)業(yè)較低、零售業(yè)較高）

四、小額信用貸款資料的收集

資料的收集應該遵從有效性、完整性、簡便性的原則。

有效性―提交資料真實、有效

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單位信息：單位招牌、實際地址與注冊名稱、注冊地址是否一致。申請表填寫的是公司注冊地址、實際工作地址在其他地方，造成無法核實工作真實性或需要二次外訪，或者單位名稱與申請表不一致，入件前應核實申請人工作單位信息，以免造成誤會。 ※

復印件是否有原件可供核對（簽約時無法提供房產(chǎn)證原件核對的個案較多）。 ※

高端客戶收入證明：優(yōu)質(zhì)企業(yè)中擔任司機、保安、非正式員工等職員不屬于高端客戶。 ※

勞動合同、房產(chǎn)抵押合同、單位租賃合同是否在有效期內(nèi)，即將到期租賃合同的風險（搬遷、租金上漲的影響）。

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交租單據(jù)是否為最新一期，是否欠租。

資料完整性、簡便性――提交資料符合政策要求

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房產(chǎn)文件：一次性購買或按揭（抵押貸款）已結(jié)清的房產(chǎn)提供房產(chǎn)證和購房發(fā)票；按揭（抵押）狀態(tài)且征信有顯示的，可提供按揭（抵押）合同，相關(guān)合同應復印完整（顯示權(quán)屬人姓名、貸款金額、簽名頁及抵押物清單）。 ※

相關(guān)經(jīng)營證書：食品流通許可證、衛(wèi)生許可證、道路運輸許可證、工程項目的審批文件、相關(guān)經(jīng)營資質(zhì)證書等等。

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銀行流水：客戶有多個銀行流水，應先對流水結(jié)構(gòu)進行分析，是否存在賬戶間互相轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出培育流水的情況，該類型流水無參考意義，不需要提供，如果客戶有多個賬戶，只需提供1-2個能真實反映其收入情況的賬戶，對公流水只需提供能反映其經(jīng)營收入的賬戶，對私流水只需提供交易最活躍、結(jié)余較多的賬戶。

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納稅憑證：提供去年年度和最新三期憑