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第一篇：銀行調(diào)研報(bào)告

關(guān)于銀行調(diào)研報(bào)告范文

銀行調(diào)研報(bào)告（一）

（1）自覺服務(wù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持?jǐn)U大內(nèi)需通過學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，建行認(rèn)識(shí)到，科學(xué)發(fā)展觀

前列；個(gè)人消費(fèi)貸款達(dá)到1200多億元，信用卡透支增速超過40%，有力促進(jìn)了居民消費(fèi)。

（5）破解出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)內(nèi)銷遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費(fèi)品，金融危機(jī)后國(guó)外市場(chǎng)萎縮，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者雖然有巨大需求，但苦于沒有內(nèi)銷渠道。這些企業(yè)轉(zhuǎn)內(nèi)銷，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過一系列調(diào)研、論證，建行推出了“內(nèi)貿(mào)通”系列產(chǎn)品，累計(jì)向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)了多方共贏。

（6）幫助企業(yè)兼并、轉(zhuǎn)型升級(jí)。目前，已發(fā)放并購貸款超過百億元，不論在貸款筆數(shù)還是貸款總量上，都居國(guó)內(nèi)同業(yè)首位。

銀行調(diào)研報(bào)告（二）

一、要點(diǎn)：

1、公司資產(chǎn)增長(zhǎng)主要來源于網(wǎng)點(diǎn)和募集資金，增長(zhǎng)速度有放緩的可能；

2、公司經(jīng)營(yíng)較規(guī)范，容易取得政府的支持；

3、受政策限制，快速發(fā)展的中間業(yè)務(wù)明年有可能出現(xiàn)停滯的局面；

4、降息特別是貸款利息下降幅度更大的可能性對(duì)銀行業(yè)績(jī)有不利影響；

二、公司分析：

1、管理層：

公司管理層有極為深厚的背景，董事長(zhǎng)經(jīng)叔平現(xiàn)任中國(guó)人民政治協(xié)商會(huì)議全國(guó)委員會(huì)副主席、全國(guó)工商聯(lián)主席，不久前的世界華商大會(huì)主要由他主持，有較強(qiáng)的海內(nèi)外關(guān)系，行長(zhǎng)董文標(biāo)曾任海通證券有限公司董事長(zhǎng)兼總裁，在銀行管理、金融證券方面積累了19年工作經(jīng)驗(yàn)，其余的付行長(zhǎng)都是人行系統(tǒng)出身。由于這些背景，公司不但在海外資源的利用上有較大的潛力，更重要的是能爭(zhēng)取到政府各方面的支持。

公司運(yùn)作較為規(guī)范，董事長(zhǎng)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)擁有較大的權(quán)力，而且愿意實(shí)質(zhì)性地參與到公司的管理中來，重大事項(xiàng)的決策

權(quán)在于董事會(huì)，董事會(huì)的召開次數(shù)也較一般的上市公司多，行長(zhǎng)只負(fù)責(zé)公司的具體運(yùn)營(yíng)，總體而言，與很多由國(guó)企改制過來的上市公司相比，民生銀行是相當(dāng)規(guī)范的，也更遵循國(guó)外的股東價(jià)值最大化的理念，比如在與外資合資的問題上，公司不愿采取增發(fā)b股的方式，因?yàn)閎股價(jià)格太低，對(duì)股東并不是最有利的，而很多國(guó)企上市公司，只要能圈到錢就好，對(duì)采取什么圈錢方式并不關(guān)心。

2、經(jīng)營(yíng)情況：

按三季度季報(bào)來看，預(yù)計(jì)今年公司資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)將近一倍，但盈利只能增加50％左右，主要原因在于債券投資收益率下降（中報(bào)表明，債券投資規(guī)模增加70％，但投資收益只增加30％多），營(yíng)業(yè)費(fèi)用上升，另外，資產(chǎn)大規(guī)模增加帶來的潛在收益在本年度還沒有完全體現(xiàn)。

資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張是民生銀行收入和盈利大幅度增加的主要因素，其今后的增長(zhǎng)潛力應(yīng)是評(píng)估民生銀行價(jià)值的重要指標(biāo)，從來源看，北京、深圳、上海分支機(jī)構(gòu)做出了較大貢獻(xiàn)，其中網(wǎng)點(diǎn)的增多是重要的一項(xiàng)原因，另外，20**年底募集資金的到位也是一個(gè)不可忽視的因素，按5倍的乘數(shù)效應(yīng)估計(jì)，其大概可以為民生銀行帶來200億的資產(chǎn)增加。

目前民生銀行仍在進(jìn)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張，預(yù)計(jì)資產(chǎn)規(guī)模明年還能保持較高速增長(zhǎng)，但估計(jì)很難達(dá)到今年的增長(zhǎng)速度。在費(fèi)用方面，民生銀行對(duì)新設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)要求一年持平，二年盈利，因此，估計(jì)民生銀行能保持與盈利相適合的費(fèi)用水平，不大可能出現(xiàn)營(yíng)業(yè)費(fèi)用的超常規(guī)增長(zhǎng)。

3、貸款呆帳準(zhǔn)備情況：

另外，由于民生銀行很多貸款是新增的，從期限上看，無須計(jì)提貸款呆帳準(zhǔn)備，這可能是民生今年不良貸款率下降的主要原因。

4、戰(zhàn)略規(guī)劃：

公司原先的戰(zhàn)略規(guī)劃是，到20**年，發(fā)展的總體目標(biāo)是：資產(chǎn)規(guī)模將達(dá)到1000億元人民幣；貸款余額達(dá)到550億元；利潤(rùn)率水平力爭(zhēng)達(dá)到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行最好水平。

從目前的經(jīng)營(yíng)情況來看，民生銀行今年已達(dá)到了20**年的戰(zhàn)略目標(biāo)，這說明公司計(jì)劃比較保守，但也突出了公司穩(wěn)健的特點(diǎn)。

三、外部環(huán)境分析：

在年初，總體外部環(huán)境是有利于銀行業(yè)的，內(nèi)需增長(zhǎng)強(qiáng)勁，外需雖不如去年，但也算平穩(wěn)，消費(fèi)價(jià)格指數(shù)轉(zhuǎn)強(qiáng)，升息壓力大增，這些因素都有利于銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)，但到了年末，外部環(huán)境大變，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不如預(yù)期樂觀，降息可能性大大增加，總體對(duì)銀行業(yè)不利。

1、降息：

近期關(guān)于是否降息的爭(zhēng)論十分激烈，但從各種跡象來看，目前贊成降息的一方占據(jù)上風(fēng)，債市的走向也反映了這一趨向，目前利息可能下降25－50個(gè)基點(diǎn)，其中貸款利息下降幅度可能大于存款利息，息差有縮小趨向。

另外，如果貸款利率下降幅度更大，對(duì)主要靠吃息差的銀行業(yè)而言，風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。假如息差縮小25個(gè)基點(diǎn)，根據(jù)民生銀行季報(bào)，未來將減少息差收入近9千萬。

2、票據(jù)承兌業(yè)務(wù)：

月初公布的對(duì)銀行承兌票據(jù)的新規(guī)定將對(duì)民生銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的打擊，銀行承兌票據(jù)是民生銀行中間業(yè)務(wù)中增長(zhǎng)最快，對(duì)中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)最大的品種，目前的承兌額已是限額的2倍，明年這塊業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)停滯的局面。

必須注意到，票據(jù)承兌業(yè)務(wù)的停滯不但會(huì)招致手續(xù)費(fèi)的損失，而且還會(huì)對(duì)存款業(yè)務(wù)有影響，民生銀行在給企業(yè)作票據(jù)承兌時(shí)，要收取30％左右的保證金，這部分保證金是比較穩(wěn)定的，今后這塊業(yè)務(wù)會(huì)受一定的影響。

四、重大事項(xiàng)分析：

發(fā)行可轉(zhuǎn)債：公司目前正在積極進(jìn)行可轉(zhuǎn)債的發(fā)行，如果發(fā)行成功，將為業(yè)務(wù)發(fā)展注入新的活力，根據(jù)乘數(shù)效應(yīng)，可轉(zhuǎn)債可能會(huì)帶來一百億的新增資產(chǎn)。但發(fā)行本身對(duì)市場(chǎng)應(yīng)有較大的不良影響。

五、結(jié)論：

總體來看，對(duì)民生銀行而言，盡管有降息和發(fā)可轉(zhuǎn)債的利空，但是，可轉(zhuǎn)債發(fā)行結(jié)束時(shí)，我們認(rèn)為可能是較好的投資時(shí)點(diǎn)，今年的資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張對(duì)利潤(rùn)的效應(yīng)應(yīng)會(huì)在明年得到

較好的體現(xiàn)，估計(jì)明年的收益還能取得一定的增長(zhǎng)。

銀行調(diào)研報(bào)告（三）

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，電子眼行的用戶數(shù)量呈逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)，自興起至今的十年間，國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)當(dāng)稱碩果累累——逐漸完善的渠道、不斷豐富的產(chǎn)品、日趨成熟的安全體系……隨著這些硬性的不斷成熟與完善，使用網(wǎng)上銀行的越來越多。而在廣大的農(nóng)村，雖然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村電子銀行是什么現(xiàn)狀呢？帶著諸多的疑問，我對(duì)我們起步鎮(zhèn)的100戶人家進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查。

一、調(diào)查基本情況

20**年，手機(jī)銀行推廣年，用戶簽約的數(shù)量仍不斷上升，但使用功能還需要加以改進(jìn)?？缧袑?shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬功能是活動(dòng)用戶使用最多的手機(jī)銀行功能，其次是查詢和繳費(fèi)功能。而手機(jī)銀行活動(dòng)用戶對(duì)當(dāng)前手機(jī)銀行不滿意地方主要是功能少、之后是操作響應(yīng)慢。

農(nóng)信社的另一個(gè)產(chǎn)品網(wǎng)銀，它的安全性一直是各界關(guān)注的焦點(diǎn)。20**年個(gè)人網(wǎng)銀用戶簽約數(shù)明顯比20**年多了一倍，

且使用率也有了大幅度提高；網(wǎng)銀的安全性得到了廣大客戶的認(rèn)可，市場(chǎng)對(duì)于網(wǎng)銀安全性的信賴也正穩(wěn)步提升。個(gè)人網(wǎng)銀活動(dòng)用戶使用usb數(shù)字證書的位列各種網(wǎng)銀安全認(rèn)證手段的

農(nóng)村是比較高的。他們樂于接受新的事務(wù)。

（三）農(nóng)村物流的發(fā)展水平。現(xiàn)在農(nóng)村的物流還處于空白階段，就是在離城市比較近的農(nóng)村物流也是剛處于起步階段，農(nóng)民在網(wǎng)上購物后，往往還必須親自得到城市去取，而要送貨，還必須額外支付一定得費(fèi)用，這給村民帶來了極大的不便。所以，農(nóng)村物流發(fā)展也成為一個(gè)阻礙電子銀行在農(nóng)村發(fā)展的重要原因。

（四）網(wǎng)上銀行使用安全問題。在網(wǎng)上銀行顯示了其巨大的發(fā)展?jié)摿涂臻g的同時(shí)，安全問題日益受到關(guān)注。無論對(duì)企業(yè)網(wǎng)銀用戶還是個(gè)人用戶（包含活動(dòng)用戶和潛在用戶）而言，網(wǎng)銀的安全性能仍然是他們選擇網(wǎng)銀時(shí)最看重的因素。與此同時(shí)，網(wǎng)銀用戶的安全意識(shí)也在迅速提升，數(shù)字證書作為成熟、有效的安全保障手段而被更多用戶所認(rèn)可。

三、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中普遍存在的問題

（一）思想認(rèn)識(shí)不到位，管理工作薄弱

從經(jīng)營(yíng)運(yùn)作層面上看，電子銀行是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，其業(yè)務(wù)分散在多個(gè)部門之中，如科技、銀行卡、會(huì)計(jì)、個(gè)人業(yè)務(wù)、

機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)等，由于缺乏一個(gè)專門的部門對(duì)其進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和指導(dǎo)，造成電子銀行在業(yè)務(wù)拓展和管理控制上各自為政，管理職能分散的局面，部門之間的\"合力\"無法形成。在立項(xiàng)、開發(fā)、管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面缺乏一套完整、系統(tǒng)的制度和方法，不能適應(yīng)電子銀行發(fā)展的需要。

（二）營(yíng)銷機(jī)制不健全，客戶結(jié)構(gòu)不理想

從客戶結(jié)構(gòu)上看，高低端客戶比例明顯失衡，客戶資源不容樂觀，客戶結(jié)構(gòu)有待調(diào)整。面對(duì)電子銀行低端客戶占比較大的現(xiàn)實(shí)，一些銀行的電子銀行市場(chǎng)細(xì)分不足，客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整不力，存在畏難情緒。

（三）宣傳力度不夠，市場(chǎng)認(rèn)知度不高

一些銀行對(duì)電子銀行產(chǎn)品的宣傳攻勢(shì)不大，宣傳方式不夠豐富，宣傳投入乏力，立體營(yíng)銷格局尚未形成，因而市場(chǎng)認(rèn)知度較低，客戶\"認(rèn)購\"熱情不高。事實(shí)上，經(jīng)過近兩年的技術(shù)改造，各行的電子銀行建設(shè)都得到了加強(qiáng)，但由于缺乏深入人心的宣傳推動(dòng)，有些銀行的電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢，未形成品牌效應(yīng)。

四、加快電子銀行發(fā)展的建議

（一）創(chuàng)新管理模式，提升經(jīng)營(yíng)層次

針對(duì)電子銀行管理分散、效率不高等問題，當(dāng)務(wù)之急是在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作層面上對(duì)現(xiàn)有電子銀行管理部門進(jìn)行整合與再造，構(gòu)建專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的組織體系。同時(shí)，不斷完善管理制度、辦法及相關(guān)措施，加強(qiáng)部門聯(lián)動(dòng)和橫向協(xié)作，通過傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和電子銀行產(chǎn)品的捆綁銷售，為客戶提供個(gè)性化、一體化的解決方案，提升整體服務(wù)品質(zhì)。

（二）強(qiáng)化品牌意識(shí)，健全營(yíng)銷機(jī)制

目前，各行電子銀行低端客戶占比較為突出，面對(duì)這樣的市場(chǎng)和客戶群體，要采取效益領(lǐng)先和差異化相結(jié)合的發(fā)展戰(zhàn)略，科學(xué)細(xì)分市場(chǎng)，鎖定目標(biāo)客戶群，精心打造電子銀行精品服務(wù)和特色服務(wù)，利用產(chǎn)品技術(shù)優(yōu)勢(shì)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，形成核心群體，以點(diǎn)帶面推動(dòng)電子銀行全面發(fā)展。

（三）優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，整合服務(wù)功能

進(jìn)一步加大電子銀行產(chǎn)品和功能的整合力度，將現(xiàn)金管

理平臺(tái)、企業(yè)在線銀行等功能整合到現(xiàn)有電子銀行中來，構(gòu)建全行統(tǒng)一的在線服務(wù)系統(tǒng)，開發(fā)和推廣網(wǎng)上銀行地方特色平臺(tái)，把電子銀行做大、做強(qiáng)。以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，刪繁就簡(jiǎn)，著力打造拳頭產(chǎn)品，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）健全服務(wù)體系，提高服務(wù)質(zhì)量

以客戶分類為基礎(chǔ)，開展電子銀行個(gè)性化服務(wù)。做到售前有推介、售中有輔導(dǎo)、售后有回訪，提高客戶響應(yīng)速度。

（五）強(qiáng)化部門職責(zé)，再造業(yè)務(wù)輝煌

在管理層面，要落實(shí)科技、銀行卡、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)等部門職責(zé)，制定科學(xué)、合理的配套考核辦法。在經(jīng)營(yíng)層面，要建立全行營(yíng)銷、全面營(yíng)銷和全方位營(yíng)銷模式，把電子銀行營(yíng)銷落實(shí)到每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，并與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)捆綁在一起，落實(shí)到客戶經(jīng)理的營(yíng)銷任務(wù)中。

（六）加大宣傳力度。

銀行可充分利用內(nèi)部員工使用網(wǎng)上銀行的體會(huì)，利用同學(xué)、親戚等多種社會(huì)關(guān)系，宣傳使用網(wǎng)上銀行的各種好處。

如匯款方便，繳費(fèi)輕松、理財(cái)實(shí)用、購物方便等多種網(wǎng)銀功能，拓展農(nóng)村客戶。

（七）充分重視學(xué)生群體，培養(yǎng)其用網(wǎng)銀的習(xí)慣，進(jìn)而帶動(dòng)周圍及所在家庭使用網(wǎng)銀的頻次。

（八）在縣城銀行網(wǎng)點(diǎn)利用網(wǎng)銀體驗(yàn)機(jī)等，充分發(fā)揮銀行大堂經(jīng)理的作用，使人們充分體驗(yàn)使用網(wǎng)銀的便捷，免除在銀行排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)的不便。

電子銀行作為銀行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的新型分銷方式和渠道，已成為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重要組成部分，并成為展示銀行經(jīng)營(yíng)形象和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的重要窗口。近年來，各行的電子銀行業(yè)務(wù)均得到加強(qiáng)，市場(chǎng)基礎(chǔ)和發(fā)展格局基本形成，對(duì)產(chǎn)品營(yíng)銷的推動(dòng)力和牽引力不斷增強(qiáng)。電子銀行在當(dāng)今社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)已愈演愈烈，隨即將取而代之，讓我們恭候那一天。

最后，小編希望文章對(duì)您有所幫助，如果有不周到的地方請(qǐng)多諒解，更多相關(guān)的文章正在創(chuàng)作中，希望您定期關(guān)注。謝謝支持！

第二篇：商業(yè)銀行調(diào)研報(bào)告

商業(yè)銀行調(diào)研報(bào)告(精選多篇)

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告

大學(xué)信托與理財(cái)研究所與中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)主辦的“商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新統(tǒng)計(jì)調(diào)查”的結(jié)果作出。調(diào)查向全國(guó)性商業(yè)銀行總行、省級(jí)分行的理財(cái)管理部門發(fā)放調(diào)查問卷181份，收回問卷156份。收回問卷中，少數(shù)問卷對(duì)某個(gè)具體問題的答復(fù)屬于無效答復(fù)或者沒有答復(fù)。

一、關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)的制度環(huán)境

1、調(diào)查結(jié)果顯示，早在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺(tái)之前，多數(shù)銀行就已經(jīng)開展理財(cái)業(yè)務(wù)或者

類似業(yè)務(wù)創(chuàng)新。說明多數(shù)銀行及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)于業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重視，也說明銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)于制度建設(shè)也存在推動(dòng)作用。

調(diào)查問卷顯示，150份有效答卷中，75.3%的被調(diào)查者對(duì)于在《辦法》出臺(tái)之前是否開展過理財(cái)業(yè)務(wù)或者類似業(yè)務(wù)的回答是肯定的，其他的24.7%被調(diào)查者回答是否定的。

2、被調(diào)查者高度肯定理財(cái)管理法規(guī)的功用，認(rèn)為《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺(tái)，對(duì)構(gòu)建和規(guī)范銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的制度環(huán)境起了積極作用，效果比較明顯。

調(diào)查問卷顯示，71.4%的被調(diào)查者對(duì)于《辦法》在構(gòu)建和規(guī)范銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境中的作用持肯定態(tài)度，其他的28.6%被調(diào)查者持否定態(tài)度。說明被調(diào)查者多數(shù)認(rèn)可理財(cái)法律制度對(duì)于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的促進(jìn)作用，肯定了制度建設(shè)的重要性。

3、被調(diào)查者多數(shù)認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一

步推進(jìn)理財(cái)?shù)闹贫冉ㄔO(shè)，進(jìn)一步出臺(tái)有關(guān)法規(guī)。

對(duì)于銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法規(guī)體系建設(shè)中，以《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》兩個(gè)法規(guī)規(guī)范和管理銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是否已經(jīng)足夠的問題，高達(dá)78.8%的被調(diào)查者認(rèn)為還非常不夠，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)制度建設(shè)。只有21.2%的被調(diào)查者認(rèn)為兩個(gè)法規(guī)已經(jīng)足夠了。

對(duì)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有無修訂現(xiàn)有《商業(yè)銀行法》等法律的必要，84.5%的被調(diào)查者認(rèn)為有必要，15.5%認(rèn)為無必要。

4、絕大多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為有必要建立統(tǒng)一的法規(guī)管理包括銀行理財(cái)在內(nèi)的理財(cái)市場(chǎng)。

對(duì)于從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看是否有必要對(duì)包括銀行個(gè)人理財(cái)在內(nèi)的各類理財(cái)市場(chǎng)建立

一套統(tǒng)一的法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，92.8%

的人認(rèn)為有必要，7.2%的人認(rèn)為沒有必要。

5、絕大多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與我國(guó)金融混業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)密切相關(guān)。

關(guān)于當(dāng)前商業(yè)銀行開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與我國(guó)金融混業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，認(rèn)為有關(guān)系的占比為98.0%，認(rèn)為沒有關(guān)系的占比為2.0%。

二、關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)

1、多數(shù)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)間在3年以下，可以說理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段。

關(guān)于商業(yè)銀行實(shí)際開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)間，調(diào)查結(jié)果顯示，1年以下占比12.2%；1-2年占比25.0%，2-3年占比33.8%，3-5年占比23.0%，5年以上占比

6.1%。

2、多數(shù)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的動(dòng)力來源是多元的，影響因素較多，依次為本行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)因素影響、

上級(jí)行的要求、客戶的要求等。

關(guān)于銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力來源方面，在有效問卷多選回答中，選擇“上級(jí)銀行要求開展”的占總樣本數(shù)的43.9％；占總樣本數(shù)的38.1％選擇了“其它銀行開展”；占總樣本數(shù)的68.4％；回答“本行業(yè)務(wù)創(chuàng)新”；占總樣本數(shù)的79.4％；選擇了客戶要求，回答占總回答數(shù)的34.6％。

3、多數(shù)銀行開展的理財(cái)業(yè)務(wù)比較全面，多數(shù)銀行同時(shí)開展了保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)和非保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)。

目前被調(diào)查者所在銀行已經(jīng)開展的個(gè)人綜合理財(cái)業(yè)務(wù)中，已經(jīng)開展保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)的占比11.3%；非保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)占比12.7%，二者皆有的占比76.0%。

4、多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為，保證固定收益的理財(cái)業(yè)務(wù)更容易為客戶認(rèn)可，開展難度小。這也顯示多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品的投資者屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型。對(duì)此，有下列多項(xiàng)調(diào)查結(jié)果佐證：

首先，調(diào)查顯示，對(duì)于目前已經(jīng)開展了保證收益?zhèn)€人理財(cái)業(yè)務(wù)的銀行，回答保證固定收益業(yè)務(wù)更容易開展的為81.2%，回答保證最低收益、其他收益分成業(yè)務(wù)容易開展的占比為18.8%。

其次，目前已經(jīng)開展了非保證收益?zhèn)€人理財(cái)業(yè)務(wù)的銀行中，對(duì)于更有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)，選擇保本浮動(dòng)收益者占比91.2%，選擇非保本浮動(dòng)收益占比8.8%。這個(gè)結(jié)果佐證了多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品的投資者屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型。

再次，相比之下，多數(shù)銀行發(fā)展得最好的理財(cái)業(yè)務(wù)依次是：保證固定收益；

保本浮動(dòng)收益；保證最低收益；其他收益分成；非保本浮動(dòng)收益。

在本項(xiàng)調(diào)查中，共有146份有效問卷，有109份問卷選擇了保證固定收益，占總問卷數(shù)的74.7％；有46份問卷選擇了保本浮動(dòng)收益，占總問卷數(shù)的31.5％；有27份問卷選擇了保證最低收益，占總問卷數(shù)的18.5％；有10份問卷選擇了非保本浮動(dòng)收益，占總樣本數(shù)的6.8％。

其四，多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為，目前尚不具備在國(guó)內(nèi)大量開展非保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)的條件。認(rèn)為具備條件的只有27.5%，認(rèn)為不具備71.9%；另外有0.7%沒有回答。

雖然如此，多數(shù)被調(diào)查銀行仍然稱，將會(huì)把非保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)作為未來理財(cái)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。被調(diào)查者中，對(duì)于未來是否發(fā)展非保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)回答是的比重為64.1%，給予否定答復(fù)的占比為35.9%。

9、多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模不大，以規(guī)模在50億之下的為多。

調(diào)查顯示，目前銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模為在10億以下的占比為44.5%， 10-50億的占比為21.2%，50-100億的占比2.9%，100-500億的占比為4.4%，500億以上的占比為2.2%。但是，有24.8的被調(diào)查者說他們不清楚所在行理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)模。

10、多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)速度非常之快，說明理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)

的發(fā)展?jié)摿薮蟆?

調(diào)查結(jié)果顯示，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)年增長(zhǎng)速度在10%以下的占比為10.9%，在10%-30%之間的占比為34.8%，30%-50%占比15.2%，50%-100%占比9.4%。

但有29.7%的被調(diào)查者稱，他們不知道所在銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度。

11、關(guān)于理財(cái)資金的投資市場(chǎng)，投資于境內(nèi)資本市場(chǎng)的占比遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于境外市場(chǎng)的投資。其他的依次為貨幣市場(chǎng)、信用市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)。

對(duì)于目前銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要投資市場(chǎng)，在本項(xiàng)多選問卷的144份有效問卷回答中，有107份問卷選擇了境內(nèi)資本市場(chǎng)，占總問卷數(shù)的74.3％；有61份問卷選擇了境外資本市場(chǎng)，占總問卷數(shù)的42.4％；有103份問卷選擇了貨幣市場(chǎng)，占總問卷數(shù)的71.5％；有26份問卷選擇了信用市場(chǎng)，占總問卷數(shù)的18.1％；有9份問卷選擇了產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)，占總樣本數(shù)的2.9％。

12、目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資品種的主要選擇依次為：國(guó)債、匯率掛鉤產(chǎn)品、央行票據(jù)、利率掛鉤產(chǎn)品、證券投資基金、企業(yè)債券、同業(yè)拆借、回購業(yè)務(wù)、信用掛鉤產(chǎn)品。

在144份有效問卷回答中，有42份問卷選擇了同業(yè)拆借，占總問卷數(shù)的

29.6％；有41份問卷選擇了回購業(yè)務(wù)，占總問卷數(shù)的28.9％；有89份問卷選擇了央行票據(jù)，占總問卷數(shù)的62.7％；有88份問卷選擇了利率掛鉤產(chǎn)品，占總樣本數(shù)的62.0％；23份問卷選擇了信用掛鉤產(chǎn)品，占總問卷數(shù)的16.2％；有91份問卷選擇了匯率掛鉤產(chǎn)品，占總問卷數(shù)的64.1％；有74份問卷選擇了證券投資基金，占總問卷數(shù)的52.1％；有91份問卷選擇了國(guó)債，占總樣本數(shù)的64.1％；有59份問卷選擇了企業(yè)債券，占總樣本數(shù)的41.5％。

13、關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)的管理，在組織機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，多數(shù)銀行選擇產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷管理和投資管理在組織結(jié)構(gòu)上歸屬

不同的部門。而在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，則以注重投資品種選擇的為多。

選擇個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷管理和投資管理在組織結(jié)構(gòu)上歸屬同一個(gè)部門管理的占比為32.7%，不同的部門管理的占比為67.3%。

對(duì)于在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制最主要環(huán)節(jié)方面的認(rèn)知方面，在投資品種選擇、投資組合管理、機(jī)構(gòu)管理、人員管理、操作流程5個(gè)環(huán)節(jié)上，在144份有效問卷回答中，有87份問卷選擇了投資品種選擇，占總問卷數(shù)的59.2％；有84份問卷選擇了投資組合選擇，占總問卷數(shù)的57.1％；有29份問卷選擇了機(jī)構(gòu)管理，占總問卷數(shù)的19.7％；有65份問卷選擇了人員管理，占總樣本數(shù)的44.2％；有79份問卷選擇了操作流程，占總問卷數(shù)的53.7％。

14、對(duì)于目前本行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力的認(rèn)知方面，產(chǎn)品創(chuàng)新得到最多的認(rèn)同，其他的依次為客戶資源、市場(chǎng)定位、營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資

管理。

在144份有效問卷回答中，有82份問卷選擇了市場(chǎng)定位，占總問卷數(shù)的54.7％；有55份問卷選擇了營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，占總問卷數(shù)的36.8％；有107份問卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新，占總問卷數(shù)的71.3％；有84份問卷選擇了客戶資源，占總樣本數(shù)的56.0％；有41份問卷選擇了投資管理，占總問卷數(shù)的27.3％；有47份問卷選擇了風(fēng)險(xiǎn)管理，占總問卷數(shù)的31.3％。

15、絕大多數(shù)被調(diào)查者都充分肯定理財(cái)業(yè)務(wù)未來的重要性。認(rèn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在本行未來業(yè)務(wù)發(fā)展中的地位非常重要的占比為86.3%，較為重要的占比11.8%，認(rèn)為不重要僅僅占2.0%。

16、目前開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的障礙，多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為最大制約問題是專業(yè)人才，其他依次為產(chǎn)品創(chuàng)新、制度環(huán)境、市場(chǎng)營(yíng)銷、機(jī)構(gòu)建設(shè)、市場(chǎng)需求。

在153份有效問卷回答中，有81份問卷選擇了制度環(huán)境，占總問卷數(shù)的

52.9％；有28份問卷選擇了市場(chǎng)需求，占總問卷數(shù)的18.3％％；有38份問卷選擇了市場(chǎng)營(yíng)銷，占總問卷數(shù)的24.8％；有101份問卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新，占總樣本數(shù)的66.0％；有115份問卷選擇了專業(yè)人才，占總問卷數(shù)的75.2％；有31份問卷選擇了機(jī)構(gòu)建設(shè)，占總問卷數(shù)的20.3％。

17、對(duì)于被調(diào)查銀行理財(cái)產(chǎn)品推出的速度，制約因素最大的是產(chǎn)品創(chuàng)新程度

與產(chǎn)品研發(fā)速度，其他的依次為監(jiān)管部門審批速度、市場(chǎng)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。

在144份有效問卷回答中，有104份問卷選擇了產(chǎn)品研發(fā)速度，占總問卷數(shù)的68.9％；有61份問卷選擇了監(jiān)管部門審批速度，占總問卷數(shù)的40.4％；有39份問卷選擇了市場(chǎng)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，占總問卷數(shù)的25.8％；有104份問卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新程度，占總問卷數(shù)的68.9％。

18、關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)主體，從調(diào)查結(jié)果看，絕大多數(shù)銀

行由總行研發(fā)產(chǎn)品?？傂凶鳛檠邪l(fā)主體的占比為98.7%，省分行作為研發(fā)主體的只有1.3%。

19、在產(chǎn)品的銷售方面，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推廣渠道依次為柜臺(tái)銷售、網(wǎng)上申購、電話購買、上門銷售。

在144份有效問卷回答中，有149份問卷選擇了柜臺(tái)銷售，占總問卷數(shù)的98.7％；有36份問卷選擇了上門銷售，占總問卷數(shù)的23.8％；有54份問卷選擇了電話購買，占總問卷數(shù)的35.8％；有79份問卷選擇了網(wǎng)上申購，占總樣本數(shù)的52.3％。

20、銀行與其他金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品領(lǐng)域的合作方興未艾。關(guān)于銀行與其他金融機(jī)構(gòu)是否已經(jīng)合作開展過個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，調(diào)查顯示，回答是的占比為79.2%，回答否的占比為20.8%。

而合作的對(duì)象方面，依次為基金公司、信托公司、保險(xiǎn)公司、券商。在144份有效問卷回答中，有114份問卷選擇了基金公司，占總問卷數(shù)的86.4％；有

64份問卷選擇了券商，占總問卷數(shù)的48.5％；有77份問卷選擇了信托公司，占總問卷數(shù)的58.3％；有67份問卷選擇了保險(xiǎn)公司，占總樣本數(shù)的50.8％。

第三篇：銀行貸款調(diào)研報(bào)告

廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院YOUNG實(shí)踐隊(duì)

海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀、問題

及對(duì)策

——福建省農(nóng)村小額貸款調(diào)研報(bào)告

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廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院YOUNG實(shí)踐隊(duì)

一、內(nèi)容提要

2009年7月25日至8月5日，廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系YOUNG實(shí)踐隊(duì)在福建省漳浦縣、長(zhǎng)汀縣、屏南縣、沙縣四地開展調(diào)研活動(dòng)，調(diào)研主題是“海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策”。其間，實(shí)踐隊(duì)走訪了四地的縣政府、縣婦聯(lián)、縣扶貧辦、縣信用聯(lián)社、郵政儲(chǔ)蓄銀行，并深入走訪了漳浦縣石榴村、長(zhǎng)汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村六個(gè)有代表性的農(nóng)村，大致了解了海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展情況、相關(guān)政策及存在的困難等問題。

本調(diào)研報(bào)告共分為四部分內(nèi)容：首先介紹農(nóng)村小額貸款基本情況及其在我國(guó)發(fā)展的大致情況；其次分析海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀，分別詳細(xì)介紹了四個(gè)調(diào)研地的發(fā)展?fàn)顩r；再次說明我們?cè)谧咴L中發(fā)現(xiàn)的問題；最后提出一些對(duì)策建議。

二、調(diào)研背景

（一）問題的提出

1999年下半年，中國(guó)人民銀行根據(jù)當(dāng)時(shí)中國(guó)農(nóng)民的信貸需求狀況和信貸供給特點(diǎn)，發(fā)布了一系列農(nóng)戶小額信用貸款制度和政策指導(dǎo)文件，在農(nóng)村信用社推行農(nóng)戶小額信用貸款。據(jù)官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2008年1月，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已達(dá)12260億，受惠農(nóng)戶達(dá)7742萬戶。

然而，與孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式相比，我國(guó)的小額農(nóng)信貸款無論從信貸質(zhì)量，還是從自身盈利能力來看，都與尤努斯模式存在一定的差距：

1、尤努斯模式成功的首要一點(diǎn)就是做了細(xì)致、客觀、真實(shí)的調(diào)查研究，在放貸的同時(shí)傳授客戶創(chuàng)業(yè)的信息和路徑，如此，還款來源就得到了保證。

相比之下，我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社往往是幾個(gè)信貸員分片包管若干個(gè)村，這使得信貸員難以了解客戶的真實(shí)情況，更無力幫助農(nóng)戶尋找高效的致富項(xiàng)目。

2、在誠(chéng)信機(jī)制方面，尤努斯鄉(xiāng)村銀行要求社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組，通過聯(lián)保的形式，督促客戶恪守信用。

然而，中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸員要了解客戶的信用情況，只能通過村委介紹、各方打聽，不免受村委受賄腐敗、人情錯(cuò)綜復(fù)雜影響而無法得到真實(shí)信息。

3、除上述兩點(diǎn)外，我國(guó)小額農(nóng)信貸款還存在著貸款金額小，還款周期短；貸款范圍??；農(nóng)民付息壓力大；金融監(jiān)控難；信貸工作人員積極性低等很多問題，仍有很多農(nóng)民不得不受

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年開始試驗(yàn)，廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院YOUNG實(shí)踐隊(duì)

（三）調(diào)研形式

1、查閱文獻(xiàn)

在調(diào)研工作的預(yù)備時(shí)期，我們將查閱與課題有關(guān)的文獻(xiàn)，主要途徑包括：查閱相關(guān)的圖書、期刊、檔案、索引、文摘及網(wǎng)絡(luò)搜索。文獻(xiàn)法的特點(diǎn)是具有歷史性、靈活性、繼承性和創(chuàng)造性。通過此方法，我們可以大致了解到農(nóng)村小額信貸的基本的背景和現(xiàn)狀，可以確定符合條件的調(diào)研對(duì)象以及獲取其相關(guān)信息，還可以根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村小額信貸存在的疑問在進(jìn)一步的調(diào)研活動(dòng)中進(jìn)行一定的拓展等等。

2、實(shí)地調(diào)查

我們將采取抽樣調(diào)查和典型調(diào)查相結(jié)合的方法進(jìn)行調(diào)研，一步，按照農(nóng)村小額信貸的各層參與者制定科學(xué)合理的調(diào)查計(jì)劃與調(diào)查表。談的主要優(yōu)點(diǎn)是能深入、細(xì)致地進(jìn)行調(diào)查，強(qiáng)，回答質(zhì)量高，可以節(jié)約時(shí)間和費(fèi)用。戶的借貸情況，還可以獲取農(nóng)業(yè)資本需求、農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模等信息。

3、資料整理

整理在實(shí)地調(diào)查中獲取的信息。獲得的資料進(jìn)行審查、檢驗(yàn)、分類、匯總和制作統(tǒng)計(jì)圖等，使之系統(tǒng)化、條理化和科學(xué)化。對(duì)于文字資料，整理過程包括審查補(bǔ)充、可以集中、簡(jiǎn)明地反映調(diào)查對(duì)象的總體情況。

4、分析研究

根據(jù)實(shí)地調(diào)查和整理的數(shù)據(jù)和信息，額信貸的現(xiàn)狀和主要問題，

（四）主要行程及活動(dòng)情況

1、調(diào)研地選擇

福建省漳州市漳浦縣農(nóng)村信用聯(lián)社針對(duì)漁業(yè)生產(chǎn)開辦的漁權(quán)抵押貸款是一個(gè)很好的創(chuàng)新和嘗試；龍巖市長(zhǎng)汀縣信用聯(lián)社小額信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較好，發(fā)放婦女小額信貸等；開展林業(yè)小額貼息貸款試點(diǎn)工作，進(jìn)林農(nóng)發(fā)展生產(chǎn)，增加收入， 主要形式包括訪談與問卷。第（包括農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)村信用社、民間借貸組織），第二步，有計(jì)劃地進(jìn)行走訪和發(fā)放問卷，搜集信息。訪而且信息較真實(shí)可靠；問卷的主要優(yōu)點(diǎn)是匿名性針對(duì)各層農(nóng)村信貸參與者的調(diào)查不僅可以了解到農(nóng) 對(duì)于數(shù)字資料的整理，需要運(yùn)用科學(xué)的辦法，對(duì)調(diào)查所分類歸納、摘錄說明和匯編。整理資料的意義在于 組織師生討論，最終得出結(jié)論?？偨Y(jié)福建省農(nóng)村小并提出完善農(nóng)村小額信貸的合理性建議。

經(jīng)驗(yàn)豐富，如幫助芋農(nóng)增收、努力解決林農(nóng)個(gè)人的融資需求，促因此我們把針對(duì)林業(yè)小額

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200831.9%；財(cái)政總收入1491平方公里，轄區(qū)萬。屏南是福建省既定的萬畝，森林覆蓋率萬多畝，草質(zhì)優(yōu)良。屏南平均海3000萬袋，花菇97.225.2億元，增10301元，27.3億元，增長(zhǎng)10.6%；11個(gè)鎮(zhèn)、7個(gè)鄉(xiāng)， 70%，耕地面積31.5 4鎮(zhèn)7鄉(xiāng)26個(gè)重（占90％）。67.6%，木材5000萬袋，反300多家，年產(chǎn)特色農(nóng)業(yè)已 全縣總面積

全年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值億元，增長(zhǎng)元，增長(zhǎng)198151萬畝，6廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院YOUNG實(shí)踐隊(duì)

1815.09平方千米，轄6鎮(zhèn)4鄉(xiāng)2街道和1個(gè)省級(jí)開發(fā)區(qū)。沙縣是福建省經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件和發(fā)展質(zhì)量較好的縣份，199

9、2002年兩次被評(píng)為全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展“十佳縣”，在2007年福建省縣級(jí)經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)中，被福建省經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心評(píng)定為最具發(fā)展?jié)摿Φ目h份之一。2008年全年，實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值72.79億元，人均地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)30015元。在推進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，沙縣重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展，初步形成林業(yè)、金屬深加工、生化等工業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。竹業(yè)、畜禽業(yè)、茶果業(yè)和沙縣小吃業(yè)成為農(nóng)業(yè)農(nóng)村特色經(jīng)濟(jì)，獲得“中國(guó)竹席之鄉(xiāng)”、“中國(guó)小吃之鄉(xiāng)”、“中國(guó)小吃文化名城”等榮譽(yù)稱號(hào)?？梢哉f沙縣正處于一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭非常強(qiáng)勁的階段。

3、主要行程及活動(dòng)

實(shí)地調(diào)研期間，實(shí)踐隊(duì)走訪了漳浦縣政府、漳浦縣信用聯(lián)社等構(gòu)18家、企業(yè)11家），共舉辦座談時(shí)，我們還深入到漳浦縣石榴村、長(zhǎng)汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村、漳州市龍文區(qū)土白村這七個(gè)農(nóng)村，進(jìn)村入戶走訪農(nóng)戶，戶，收集了農(nóng)戶對(duì)小額貸款的。此外，我們每到一個(gè)農(nóng)村就應(yīng)省委統(tǒng)戰(zhàn)部“海西春雨行設(shè)新農(nóng)村”的號(hào)召舉辦“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”峽西岸政策宣講”任務(wù)，地區(qū)對(duì)于金融常識(shí)的認(rèn)知以及海西建設(shè)政策的了解做出了努力。

三、農(nóng)村小額貸款概述

（一）農(nóng)村小額貸款介紹

1、農(nóng)村小額貸款歷史解決貧困人口問題是世界上大部分國(guó)家所面臨的巨大困難，會(huì)問題，會(huì)導(dǎo)致整個(gè)國(guó)家的動(dòng)蕩，增加社會(huì)整體上的有效需求，促進(jìn)社會(huì)投資生產(chǎn)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。小額擔(dān)保貸款最早起源于孟加拉國(guó)。上世紀(jì)了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉（形成。尤努斯提出對(duì)資本主義進(jìn)行改革，性，尤努斯提出改變?cè)械馁Y本模式理論，因?yàn)?，首先，任何人都有作為企業(yè)家的潛質(zhì)，即使是一個(gè)非常窮的人，也同樣擁有作為企業(yè)家的基本潛質(zhì)，們無權(quán)比窮人更優(yōu)惠，例如稅收政策，27場(chǎng)，了解了海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀。同

小額貸款通過改善低收人人群的經(jīng)濟(jì)狀況，Grameen，意為鄉(xiāng)村）試驗(yàn)分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步原始的資本主義提倡的是競(jìng)爭(zhēng)和資本追逐利潤(rùn)的本土地政策等等。我們還承擔(dān)起廈門大學(xué)校團(tuán)委

70年代，穆罕穆德所以作為企業(yè)家或者資本家，這樣對(duì)社會(huì)上的每個(gè)人來說都是不公

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利用一層層的信任——鄰里親朋6月，在孟加拉中央銀行的指導(dǎo)下，1983年，孟加拉國(guó)議會(huì)通過了2006年10月，尤努斯因其成功

650萬的借款者，98%，足以讓任何商業(yè)銀行感到92%的股“尤努斯

20%，相對(duì)孟加拉商業(yè)貸款15%那些還不致窮困潦倒通常會(huì)給家庭帶來更盡管看上去會(huì)有些6～8人構(gòu)成則整個(gè)小組都要受到在孟加拉到處滋生著腐敗的各種50個(gè)國(guó)家得到了成功SHARE和ASA項(xiàng)目，尼泊年格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎(jiǎng)。已成為孟加拉國(guó)最大的農(nóng)村銀行，這家銀行有著貸款申請(qǐng)人還得清楚的了解格萊珉銀償款通常從借款的第二周開始，如小組中有人逾期未能償款，和廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院YOUNG實(shí)踐隊(duì)

云南地區(qū)也曾有過格萊珉銀行的試驗(yàn)。聯(lián)合國(guó)更把2005年命名為“國(guó)際小額信貸年”。

2、農(nóng)村小額貸款含義

（1）國(guó)際小額貸款含義

從國(guó)際流行觀點(diǎn)定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度較小、無擔(dān)保、無抵押、服務(wù)于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及專門的小額信貸機(jī)構(gòu)或組織提供。小額信貸組織按照業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，分兩類：商業(yè)性和福利性，也稱制度主義和福利主義。續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表；以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。解決貧困人口問題是世界上大部分國(guó)家所面臨的巨大困難，社會(huì)問題，會(huì)導(dǎo)致整個(gè)國(guó)家的動(dòng)蕩，地增加社會(huì)整體上的有效需求，促進(jìn)社會(huì)投資生產(chǎn)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（2）國(guó)內(nèi)小額貸款的含義

我國(guó)自1993年試辦小額信貸以來，補(bǔ)貼支持到商業(yè)化運(yùn)作的過程。國(guó)小額信貸大體上可以分為三種類型：貧貸款，總計(jì)有幾千億元的貸款額度；二是農(nóng)村信用社的小額貸款。有1927億元貸款，覆蓋面占到全部農(nóng)戶的享受到141億元的貸款；三是目前存在的的貸款。

3、農(nóng)村小額貸款基本模式按實(shí)施信貸項(xiàng)目的組織機(jī)構(gòu)劃分，中國(guó)小額信貸大體可分為三種類型：（1）政府部門操作的項(xiàng)目：優(yōu)點(diǎn)是行動(dòng)快、規(guī)模大、成本低、目標(biāo)準(zhǔn)、可以配套技術(shù)支持；缺點(diǎn)是項(xiàng)目的不可持續(xù)性。（2）民間組織操作的項(xiàng)目：優(yōu)點(diǎn)是可以準(zhǔn)確地貫徹小額信貸的原則（主要是款率高；缺點(diǎn)是組織成本高、規(guī)模小、組織機(jī)構(gòu)存在合法性問題，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。（3）金融機(jī)構(gòu)操作的項(xiàng)目：分為兩種，一是農(nóng)業(yè)銀行，二是農(nóng)村信用社。農(nóng)業(yè)銀行操作的優(yōu)點(diǎn)是實(shí)力強(qiáng)、可以承受較高的操作成本、能夠貫徹信貸原則；缺點(diǎn)是沒有基層網(wǎng)點(diǎn)、親自執(zhí)行和貼近農(nóng)戶。農(nóng)村信用社操作的優(yōu)點(diǎn)是可以運(yùn)用信貸原則、前者更強(qiáng)調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計(jì)中的機(jī)構(gòu)可持后者則更注重項(xiàng)目對(duì)改善貧困人口經(jīng)濟(jì)和社會(huì)福利的作用，因?yàn)?，小額貸款通過改善低收人人群的經(jīng)濟(jì)狀況，至今已有10多年的歷史，經(jīng)歷了從國(guó)際捐助、目前，我國(guó)由民間組織主導(dǎo)的小額信貸開始發(fā)展。一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、27.3%；還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有100多個(gè)非政府小額信貸組織，提供了約

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如小組集體借款、年廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院YOUNG實(shí)踐隊(duì)

貧環(huán)境對(duì)“扶貧社”試點(diǎn)工作的開展和推廣是極為有利的。

1998年2月，國(guó)務(wù)院扶貧辦召開全國(guó)扶貧到戶工作座談會(huì)。在這次會(huì)上，國(guó)務(wù)委員、國(guó)務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)陳俊生同志指出，小額信貸扶貧到戶是有效扶貧形式，應(yīng)該積極試點(diǎn)，穩(wěn)步推廣。會(huì)議指出，從今年開始，凡是沒有進(jìn)行小額信貸試點(diǎn)的省區(qū)都要積極進(jìn)行試點(diǎn)工作已進(jìn)行試點(diǎn)的，要逐步推廣試點(diǎn)并取得成功的，可以穩(wěn)步在較大范圍內(nèi)推廣。1998年9月，中共中央、國(guó)務(wù)院有關(guān)部門在《做好當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作》的通知中，提出了小額信貸扶貧工作的方針積極試點(diǎn)，認(rèn)真總結(jié)規(guī)范，逐步發(fā)展推廣。1998年10月中共中央《關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問題的決定》指出解決農(nóng)村貧困人口的溫飽問題，是一項(xiàng)緊迫而艱巨的任務(wù)，效做法，這是中央文件中首次肯定小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。開發(fā)工作大會(huì)再次強(qiáng)調(diào)小額信貸扶貧的作用，中發(fā)（有效的扶貧到戶形式，要在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、規(guī)范運(yùn)作的基礎(chǔ)上積極穩(wěn)妥地推行。從1998年上半年開始，執(zhí)行國(guó)家扶貧貼息貸款職能的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行國(guó)家政策性銀行轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)銀行，商業(yè)銀行的人士開始關(guān)注扶貧社模式小額信貸項(xiàng)目，立小額信貸的監(jiān)督體系和相關(guān)制度及政策框架，到歸為農(nóng)業(yè)銀行管理，政府扶貧辦下設(shè)扶貧社開始從農(nóng)行代理扶貧貼息貸款，政府型小額貸款扶貧項(xiàng)目迅速擴(kuò)展。從到農(nóng)戶，目前由政府扶貧社轉(zhuǎn)軌到農(nóng)行的工作已基本完成。1999年7月和2001年12月中國(guó)人民銀行先后頒布《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》和《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》解決農(nóng)戶“貸款難”的問題。2001信用合作社，開始探索推廣農(nóng)戶小額信用貸款，信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無需抵押、擔(dān)保的貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到年2月，全國(guó)90%以上的農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶小額信用貸款，有村信用社小額信用貸款的支持。

2004年的中央1號(hào)文件要求“繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，通過吸引社會(huì)資本和外資，積極興辦直接為‘三農(nóng)’服務(wù)的多種所有制的金融組織”號(hào)文件已經(jīng)明確“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、發(fā)起的小額信貸組織”。而2006年中央制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、提出要總結(jié)推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有1999年開始，扶貧貼息貸款全部改由農(nóng)行直接發(fā)放6月初，在中國(guó)人民銀行推動(dòng)下，江西省嬰源縣農(nóng)村農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的1號(hào)文件則進(jìn)一步指出- 11

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)2.68萬億元，比當(dāng)2008但在很短的其小額信從而浦發(fā)、

億農(nóng)戶，因此，

廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院YOUNG實(shí)踐隊(duì)

農(nóng)村民間借貸行為的產(chǎn)生，一方面是由于農(nóng)村金融服務(wù)不到位，金融抑制所造成的。就全國(guó)金融市場(chǎng)來看，我國(guó)還存在嚴(yán)重的金融抑制現(xiàn)象，其主要表現(xiàn)形式有金融業(yè)壟斷，信貸、外匯的配給制，財(cái)政政策對(duì)金融政策的抑制等。另一方面，由于我國(guó)農(nóng)民可支配的個(gè)人收入較低，缺乏抵押物，往往被正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)排除在借款客戶之外，因此，農(nóng)戶在急需資金時(shí)不得不求助于民間借貸。農(nóng)戶小額信用貸款的出現(xiàn)正好彌補(bǔ)了這一不足，它是根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況和信用程度，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押擔(dān)保的貸款，采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法，根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)周期確定不同的貸款期限，手續(xù)簡(jiǎn)便，利率優(yōu)惠。（3）成為促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段1994年小額信貸機(jī)構(gòu)被引進(jìn)中國(guó)，在當(dāng)時(shí)，引進(jìn)這種方式的根本原因是扶貧。扶貧攻堅(jiān)任務(wù)的艱巨性和緊迫性要求中國(guó)政府對(duì)信貸扶貧方式進(jìn)行變革和完善。推動(dòng)扶貧工作進(jìn)村入戶、豐富了中國(guó)扶貧工作的觀念和手段。農(nóng)村家庭收人水平的增加，御能力。同時(shí)，小額信貸機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)在很大程度上有助于企業(yè)收入水平的提高、業(yè)。小額信貸可以成為促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要手段。（4）為全面推廣商業(yè)性小額信貸提供借鑒目前，我國(guó)農(nóng)村有將近一半的農(nóng)民和個(gè)體工商戶及微小企業(yè)的融資來自于民間借貸，間借貸十分活躍。如何使民間借貸規(guī)范化、合法化，讓民間借貸浮出水面，給予合法地位，而構(gòu)建商業(yè)性小額信貸組織可望為我國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)民間資本開放探索出一條風(fēng)險(xiǎn)可控的較為安全的通道，使民間金融合法破土而生。

四、海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀

（一）漳浦農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀

1、相關(guān)機(jī)構(gòu)情況（1）漳浦縣信用聯(lián)社中國(guó)農(nóng)村信用合作社目前在漳浦縣共有信社是一級(jí)法人。戶申請(qǐng)的小額貸款主要投向是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)。貸款額度一般是促進(jìn)貧困地區(qū)群眾盡快解決溫飽問題方面發(fā)揮了積極的作用，

2009年總貸款余額

在這種狀況下，大家一致認(rèn)為發(fā)展小額信貸有助于促進(jìn)

27個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中有7.3億，其中向農(nóng)戶發(fā)放的小額貸款比例占- 13

+公司的聯(lián)保模式。但農(nóng)戶從事的種養(yǎng)

這些問題大多來自國(guó)家政策的不協(xié)調(diào)其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)或信用等級(jí)不基本上是1人服務(wù)且信貸員的水平參差不齊，但資源明顯不夠，萬需要擔(dān)保，如要申請(qǐng)更大額度這個(gè)瓶頸不解決，即可以給貸款農(nóng)戶以

1200多戶，貸

只有信用鄉(xiāng)700到800人的局無法讓每個(gè)人5-10小額70%的抵但不是每個(gè)村鎮(zhèn)都有農(nóng)信社，

一個(gè)信貸員要包管多個(gè)村，1-5法律便成了農(nóng)村小額信貸發(fā)展的瓶頸，廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院YOUNG實(shí)踐隊(duì)

激勵(lì)，又有助于提高農(nóng)信社貸款還款率。 ③吸收存款沒有優(yōu)勢(shì)。

在吸納存款方面由于競(jìng)爭(zhēng)，多數(shù)農(nóng)戶的存款被農(nóng)行、郵政儲(chǔ)蓄吸納，農(nóng)信社在吸收存款方面沒有優(yōu)勢(shì)。由于存貸比例是固定的（75%），吸收存款不足也將導(dǎo)致貸款數(shù)額少的局面。 ④農(nóng)村小額貸款基本沒有國(guó)家補(bǔ)貼。

發(fā)放貸款發(fā)面，只有助學(xué)、二女戶、低保、糧保、油保戶這些小額貸款項(xiàng)目有國(guó)家優(yōu)惠政策，于利率過低而成本過高造成的虧損國(guó)家沒有補(bǔ)貼，展和金融機(jī)構(gòu)的積極性。所得稅稅率降到大約這項(xiàng)業(yè)務(wù)有過補(bǔ)貼。⑤民間借貸盛行。國(guó)家支持融資渠道多樣化，但決不支持地下錢莊，他們非法集資，會(huì)擾亂金融市場(chǎng)秩序。（2）漳浦縣郵政儲(chǔ)蓄迄今僅有一年的歷史。截止到均4.7條、發(fā)送短信和擺攤等方式深入宣傳。保小組來互相擔(dān)保的形式，進(jìn)行貸款的形式，貸款額度在款額度最高為間。小額信貸的還款方式有三種，分別是：一次還本付息法，適用于短期貸款，等額本息還款法，分產(chǎn)，如養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)，具有年初投入年末產(chǎn)出的特點(diǎn)，可以前

11、3%

259312這必然會(huì)影響到農(nóng)村小額貸款的可持續(xù)發(fā)地下錢莊實(shí)際上就是高利貸，2008年5月30日成立銀行后，2009年6月30日，發(fā)放貸款總額為

即聯(lián)保貸款和保證貸款。聯(lián)保貸款是指由保證貸款是指需要尋找國(guó)家公職人員作為擔(dān)保人萬以下需一人擔(dān)保，3萬以上需兩名擔(dān)保人。一般農(nóng)戶的貸1千。從這一年的數(shù)據(jù)來看，農(nóng)戶的貸款額度多在- 15

，是農(nóng)信社與海洋漁業(yè)受理，這也使得小額信貸業(yè)

1個(gè)月?？梢钥紤]鼓勵(lì)聯(lián)未遇到再有申請(qǐng)農(nóng)多數(shù)人還8.85%，多數(shù)農(nóng)戶還是覺

6個(gè)月按時(shí)還款則接下來的一

信貸員需到當(dāng)?shù)卣{(diào)查、若農(nóng)戶申請(qǐng)條件不符，

多數(shù)農(nóng)戶反映，

廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院YOUNG實(shí)踐隊(duì)

得這個(gè)利率較高。很多農(nóng)戶都有向親朋好友借錢的經(jīng)歷，主要是因?yàn)椴挥眠€利息。但也有一些農(nóng)戶表示，如果他們向金融機(jī)構(gòu)借錢真的很方便，或是利率再低一些的話，他們不會(huì)向親友借。

（2）手續(xù)難辦。

手續(xù)難辦主要體現(xiàn)在擔(dān)保、抵押難上面。農(nóng)信社、郵儲(chǔ)均要求1萬元以上要有國(guó)家公職人員擔(dān)保，而農(nóng)戶在農(nóng)村很難找到符合條件的擔(dān)保人，很多人只能找村干部進(jìn)行擔(dān)保，這就造成了“有關(guān)系才能貸到款”的情況。抵押方面，農(nóng)戶只能拿兩證，即“土地使用證”和“房產(chǎn)證”做抵押。而土地歸國(guó)家、集體所有，從法律上講不能做抵押。地制約農(nóng)村小額貸款的發(fā)展。（3）貸款用途受約束。農(nóng)信社、郵儲(chǔ)發(fā)放的小額貸款規(guī)定要將貸款投入到生產(chǎn)領(lǐng)域，即投入到種、養(yǎng)殖業(yè)或購買設(shè)備等方面，在審批時(shí)也會(huì)將農(nóng)戶所從事的實(shí)業(yè)列入考慮。用途，但農(nóng)戶同時(shí)也有民生方面的資金需求，如醫(yī)療、教育，在醫(yī)療、教育保障體系均未建立完善的農(nóng)村，這種需求更加迫切，生產(chǎn)的名義申請(qǐng)貸款卻挪作他用的情況。途限制。

（4）有些政策徒有虛名。農(nóng)戶反映最強(qiáng)烈的是農(nóng)行辦理的“金穗惠農(nóng)卡”為農(nóng)戶提供農(nóng)戶小額貸款的載體的功能。過這張卡申請(qǐng)小額貸款，三個(gè)月，卻還是一分錢都沒拿到。

（二）長(zhǎng)汀農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀

1、相關(guān)機(jī)構(gòu)情況（1）長(zhǎng)汀縣信用聯(lián)社長(zhǎng)汀縣農(nóng)村信用社現(xiàn)有部1個(gè)，在職員工貸款主要投入方向在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)。貸款發(fā)放不需抵押，只需信用證明。

這就造成了農(nóng)民貸款抵押難。這個(gè)問題不解決，將極大生產(chǎn)投入確實(shí)是農(nóng)戶需要的而小額貸款卻不允許投入這類用途。這就造成了農(nóng)戶以有開展農(nóng)村小額貸款的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)考慮放寬貸款用。農(nóng)行的“金穗惠農(nóng)卡”功能之一就是農(nóng)戶反映前一陣農(nóng)行有來給他們辦卡，并說可以通現(xiàn)在農(nóng)戶已經(jīng)等了

個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，其中信用社15個(gè)，分社10個(gè)，營(yíng)業(yè)99%以上。農(nóng)戶申請(qǐng)的小額信用等級(jí)一次核

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廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院YOUNG實(shí)踐隊(duì)

①成本高，工作量大。一方面由于信用評(píng)定是深入到家家戶戶，信貸員工作壓力比較大，如此服務(wù)質(zhì)量必將受到影響。另一方面由于農(nóng)村信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)信息比較不全，一般都是靠人力來處理信用評(píng)級(jí)信息，這都在一定程度上增加了信貸員的工作量，增加了成本。

②信用評(píng)級(jí)由農(nóng)信社基層信貸員和村干部聯(lián)手測(cè)評(píng)，這中間可能造成由于有的村干部收受賄賂或因?yàn)橹饔^評(píng)斷而造成的信息的不真實(shí)，這無疑增加了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

③信貸員的水平參差不齊。但數(shù)量仍偏少，在崗培訓(xùn)資源明顯不夠，因此仍存在信貸員素質(zhì)的問題。④貸款期限不盡合理。當(dāng)前農(nóng)村小額信貸期限基本控制在一年以內(nèi)，了糧食、蔬菜、煙葉等傳統(tǒng)農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期在一年內(nèi)外，奶牛飼養(yǎng)等生產(chǎn)周期都在三年以上，貸款的短期化與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期出現(xiàn)不適應(yīng)。同時(shí)，貸款短期化也限制了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施建設(shè)的投資，影響現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。（2）長(zhǎng)汀縣婦聯(lián)

長(zhǎng)汀縣婦聯(lián)與農(nóng)信社合作推進(jìn)婦女小額信貸的發(fā)放，長(zhǎng)汀縣農(nóng)村婦女們有了小額貸款的資金相助，婦女創(chuàng)業(yè)能力得以增強(qiáng)；到得意拓寬。2004年以來，戶”和貧困婦女實(shí)現(xiàn)脫貧致富，有用10萬元小額信貸資金扶持了時(shí)，我們積極爭(zhēng)取縣扶貧辦的支持，實(shí)施“幸福工程”，投入資金助貧困母親脫貧率達(dá)88.35%婦女小額信貸的額度比較少，一般在府有一定的貼息來推動(dòng)其發(fā)展。貸更傾向于五戶聯(lián)保的形式來保證其資金的運(yùn)轉(zhuǎn)正常。幾年來，婦女小額信貸的需求在變大。但不容忽視的是，婦女小額信貸的推進(jìn)仍然存在一定的艱巨性，原因在于鄉(xiāng)村傳統(tǒng)觀念中的男尊女卑思想的嚴(yán)重限制，文化程度偏低的制約。

因此，婦女小額信貸應(yīng)該有與之相配套的培訓(xùn)項(xiàng)目，以及資金回收的及時(shí)。目前有過的培訓(xùn)例如就業(yè)培訓(xùn)“巾幗園”資格證培訓(xùn)等等，在取得一定成果的基礎(chǔ)上還需要更加完善更加有效地培訓(xùn)項(xiàng)目，大部分信貸員都是中專畢業(yè)，雖然最近也有在招大學(xué)生，

農(nóng)戶反映，除山林、果樹種植等特色農(nóng)業(yè)、配合貸款所設(shè)置的各種培訓(xùn)使得婦女們的就業(yè)增收聚106萬元，幫助392名計(jì)生“三21名婦女在縣婦聯(lián)資金幫扶下實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想?？h婦聯(lián)運(yùn)25戶腐女發(fā)展生產(chǎn)，扶持8個(gè)項(xiàng)目，戶均增收2210元。同為160戶農(nóng)村婦女籌集萬元信貸資金?？h人口與計(jì)生局萬元，救助實(shí)行計(jì)劃生育貧困母親60戶，惠及206人，受

3000/戶—5000元/戶，貸款期限一般為一年。政婦女小額信貸的資金主要用于種養(yǎng)業(yè)。在農(nóng)村，婦女小額信

以及農(nóng)村婦女普遍才能保證小額信貸資金的運(yùn)用充分、婦女自主創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、各種來幫助農(nóng)

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小額信貸的額度還是比較小的，大部分是在2000元/戶以下。）

放貸利率：農(nóng)村信用聯(lián)社利用其自有資金，按聯(lián)合實(shí)施小額信貸要求進(jìn)行運(yùn)作，農(nóng)戶扶貧貼息貸款利率按縣信用聯(lián)社現(xiàn)行之行貸款年利率再降低4.98%計(jì)算，農(nóng)村信用社實(shí)際對(duì)農(nóng)戶發(fā)放的扶貧貼息貸款利率與信用聯(lián)社現(xiàn)行執(zhí)行的貸款利率差即按年利率4.98%由縣老區(qū)與扶貧辦貼補(bǔ)給農(nóng)村信用社。

2009年計(jì)劃發(fā)放小額信貸500萬元，其中50%即250萬元貸給貧困戶、低收入戶中的計(jì)生“三戶”

2、農(nóng)戶需求情況翠峰村共煙。農(nóng)業(yè)發(fā)展方式主要是村民小組分戶承包，農(nóng)業(yè)。在應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害方面，由政府統(tǒng)一為農(nóng)戶投保，如烤煙種植業(yè)。農(nóng)村小額信貸從全村農(nóng)戶的一次（02戶若要申請(qǐng)小額貸款，首先要選定投資項(xiàng)目，然后找一般農(nóng)戶貸款利率是百分之九點(diǎn)多，的婦女小額貸款有貼息，支農(nóng)再貸款的利率也較優(yōu)惠（該村向親友借錢的情況也較多，教育或經(jīng)商這些非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中。農(nóng)戶反映的問題主要有以下幾方面：（1）申請(qǐng)條件較苛刻。農(nóng)戶若要申請(qǐng)小額貸款，除評(píng)定他個(gè)人的社會(huì)信用情況，也要考慮他的實(shí)業(yè)，且要求產(chǎn)業(yè)已形成規(guī)模。但一個(gè)農(nóng)村中只有幾個(gè)種養(yǎng)殖大戶稱得上“產(chǎn)業(yè)形成規(guī)?！边h(yuǎn)不能滿足這一條件，因此大部分農(nóng)戶仍難以申請(qǐng)到貸款。（2）優(yōu)惠貸款的去向。在走訪中我們得知，該村的村書記和村主任均是當(dāng)?shù)氐姆N植大戶，均有申請(qǐng)小額貸款的經(jīng)歷。且村書記申請(qǐng)到了今年的支農(nóng)再貸款，這意味著他將獲得較低利率（般的農(nóng)戶小額貸款低約強(qiáng)的農(nóng)戶，

2215人，5382002年開始在翠峰村發(fā)展，現(xiàn)已有60%左右。農(nóng)信社已為翠峰村建立了較完善的農(nóng)戶資信檔案，每三年重新評(píng)估0

5、08），具體評(píng)估由信貸員、村干部與村民代表組成的評(píng)定小組共同評(píng)定。農(nóng)

2個(gè)百分點(diǎn)。，10%即50萬元貸給符合貸款條件的婦女型戶。1316畝耕地，村民自己搞發(fā)展，也有一些村企聯(lián)盟，如遠(yuǎn)山按季付息。只有貸給低保戶的扶貧小額貸款和婦聯(lián)發(fā)展一方面是因?yàn)闆]有利息；

農(nóng)信社的主任說，但真正需要優(yōu)惠貸款的并不是這些種養(yǎng)殖大戶，農(nóng)

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農(nóng)戶小額貸款的擔(dān)保以自然人擔(dān)保為主。手續(xù)如果過于繁瑣，

陸地村的小額信貸發(fā)展比較滯后，對(duì)大額貸款的需求較強(qiáng)烈，廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院YOUNG實(shí)踐隊(duì)

農(nóng)戶貸款來說相當(dāng)于又加了一道障礙。而擔(dān)保會(huì)主要是替村干與比較富裕的農(nóng)戶進(jìn)行擔(dān)保，對(duì)普通農(nóng)戶起不到很大作用。

（四）沙縣農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀

1、相關(guān)機(jī)構(gòu)情況

（1）沙縣信用聯(lián)社農(nóng)村信用社作為沙縣地區(qū)開展小額貸款主要的金融機(jī)構(gòu)個(gè)街道辦），截止到業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款1為31859萬，林權(quán)抵押貸款為以自由定價(jià)，最多可上浮近年來，沙縣農(nóng)村信用合作社創(chuàng)新貸款模式，特色農(nóng)業(yè)，推出了小吃貸款、聯(lián)保貸款、村”、“信用戶”建設(shè)，打造破時(shí)間限制。根據(jù)種養(yǎng)業(yè)、放；二是突破額度限制。根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)能力發(fā)放貸款，約；三是突破范圍限制。吃業(yè)、加工運(yùn)輸、子女教育、改變對(duì)農(nóng)戶小信貸款一般為季末、周期為主，以農(nóng)戶請(qǐng)求提前還貸為主的（2）沙縣郵政儲(chǔ)蓄沙縣郵政儲(chǔ)蓄的小額信貸這項(xiàng)業(yè)務(wù)是在今僅有一年的歷史。截止筆，金額共達(dá)3174.16商戶聯(lián)保62筆620目前主要有聯(lián)保貸款和擔(dān)保貸款兩種形式。農(nóng)戶必須有實(shí)實(shí)在在的項(xiàng)目。由小吃同業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)辦。但只發(fā)生生產(chǎn)性貸款，煙葉生產(chǎn)居多：

2、擔(dān)保：由公務(wù)員和企事業(yè)單位工作人員兩人擔(dān)保。一人只能為一筆貸款擔(dān)保，內(nèi)部工作09年6月底，共發(fā)放貸款2555萬，小額信用貸款為2002230%，目前月利率普遍為“信用農(nóng)民小吃業(yè)等行業(yè)資金需求特點(diǎn)，繼續(xù)執(zhí)行“一社一策”最高單戶授信貸款可達(dá)在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，農(nóng)戶小信貸款由糧食、住房消費(fèi)、年末收回時(shí)間的限制，2009年7萬元。其中農(nóng)戶聯(lián)保, 擁有9億415萬，其中小額貸款占1720萬，保證擔(dān)保為)，農(nóng)戶聯(lián)保貸款為178230.93%。

大力支持小吃、“商標(biāo)+保證”貸款等一系列農(nóng)貸品牌。開展了,進(jìn)行了一系列的突破：一是突打破以往春貸秋收的模式為常收常的政策，各基層社可根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的特色農(nóng)業(yè)，5萬元，破除農(nóng)戶小信貸款額度小的制農(nóng)產(chǎn)品深加工等各領(lǐng)域的貸款；推行以農(nóng)戶自愿為主，“三為主”還貸期限。 2008年5月成立銀行后，31日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行沙縣支行共發(fā)放貸款455筆1134.16萬元，筆1257萬元。

1、聯(lián)保：由農(nóng)戶自由組合，- 24

對(duì)資金需求等進(jìn)行調(diào)查，0909年7月面向全體農(nóng)戶發(fā)行的綜合在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、

（二）等額本息對(duì)于商戶小額10個(gè)月，各一級(jí)

這對(duì)于農(nóng)民農(nóng)行開7月1日，沙縣農(nóng)8日，與團(tuán)委合作0.53%）的社會(huì)保障、4個(gè)月；對(duì)于農(nóng)戶小額貸款，貸款寬限期最長(zhǎng)為所以幾乎每一筆貸款都會(huì)進(jìn)行實(shí)地考察，,目前推出的金穗惠農(nóng)卡是其主要的一項(xiàng)。年；社會(huì)保險(xiǎn)的參保憑證、

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此外，沙縣農(nóng)行還大膽創(chuàng)新融資擔(dān)保模式，解決縣域的農(nóng)村擔(dān)保難融資難的問題，通過組建不同形式的擔(dān)保公司，解決不同層次、不同范圍的融資需求。一是大力支持全國(guó)第一家直接服務(wù)農(nóng)戶的行業(yè)性擔(dān)保公司--福建省沙縣興農(nóng)擔(dān)保公司。二是積極支持全省第一家由村民出資的農(nóng)戶擔(dān)保公司—沙縣惠農(nóng)擔(dān)保有限公司。三是支持全省第一家由村組織與農(nóng)戶共同出資的農(nóng)戶擔(dān)保公司—沙縣融富擔(dān)保公司。沙縣支行通過試點(diǎn)摸索，創(chuàng)新出了四種類型不同、形式各異的貸款模式：模式一，“農(nóng)行+擔(dān)保公司+農(nóng)戶”；模式二，“農(nóng)行+農(nóng)戶聯(lián)?！?；模式三，“農(nóng)行+合作社式，在沙縣支行做得最大，覆蓋最廣，影響最高，效益最好。形成了我行三個(gè)農(nóng)戶擔(dān)保公司的基本架構(gòu)。但農(nóng)行在發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)中仍然存在著許多問題：沙縣農(nóng)行不提供額少的農(nóng)民無法得到貸款，即使那些最需要資金的農(nóng)民失去貸款的機(jī)會(huì)。第二，門檻過高，商業(yè)銀行自身的盈利性質(zhì)，戶，無法真正做到貸前有調(diào)查，通過提高門檻來減少風(fēng)險(xiǎn)，但這無形中又減少了農(nóng)民貸款的機(jī)會(huì)。農(nóng)卡的出現(xiàn)在一定程度上，降低了手續(xù)的冗雜，但依然要經(jīng)過調(diào)查，審查，審批等過程，辦理所需時(shí)間較長(zhǎng)。

2、農(nóng)戶需求情況

在身日走訪大洛鎮(zhèn)過程中，我們了解到行了加強(qiáng)：一是強(qiáng)化宣傳培訓(xùn)。積極向上協(xié)調(diào)，不斷做好宣傳發(fā)動(dòng)，目前，縣小吃培訓(xùn)中心為我鎮(zhèn)舉辦小吃專場(chǎng)培訓(xùn)班兩期、培訓(xùn)蘇進(jìn)行市場(chǎng)考察，出臺(tái)優(yōu)惠政策，如鼓勵(lì)村干部帶薪外出經(jīng)營(yíng)小吃，協(xié)調(diào)貸款等，目前為12人協(xié)調(diào)小額貸款絡(luò)機(jī)構(gòu)為依托，座談會(huì)，邀請(qǐng)小吃經(jīng)營(yíng)較成功的農(nóng)戶傳授經(jīng)驗(yàn)。通過走訪數(shù)位煙農(nóng)，為其做擔(dān)保，取了高于直接向金融機(jī)構(gòu)貸款的利率，服從煙草公司的安排，這說明我們對(duì)小額信貸的普及還不夠。+農(nóng)戶”；模式四，萬元以下的貸款，使得其更加看重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。

8萬元。三是抓好內(nèi)部服務(wù)。以鎮(zhèn)駐江陰聯(lián)絡(luò)處及其他沙縣小吃駐外聯(lián)我們了解到，“農(nóng)行+公司+農(nóng)戶”。其中，

第一，這使得那些相對(duì)貧窮，經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目規(guī)模比較小，目前沙縣全縣共有這種信息不對(duì)稱情況的存在使得風(fēng)險(xiǎn)的防范愈加，2008年大洛鎮(zhèn)為了發(fā)展小吃業(yè)從三個(gè)方面進(jìn)82人。二是加強(qiáng)市場(chǎng)開發(fā)。組織勞動(dòng)保障人員到江盤店、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)狀況等信息，1-6月，全鎮(zhèn)新增外出辦小吃這里的煙農(nóng)主要是通過煙草公司進(jìn)行貸款，這種方式雖然幫助煙農(nóng)解決了擔(dān)保難的問題，而村民并沒有足夠的金融知識(shí)來認(rèn)識(shí)這個(gè)問題，- 26

越來絕大多數(shù)農(nóng)他們會(huì)更傾向以往金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行第三，小額信貸的違農(nóng)民的收提高了

發(fā)展并不成熟，因此,不少地區(qū)的小額農(nóng)戶

3、貸款管理難到位。農(nóng)

并將其運(yùn)用于生產(chǎn)項(xiàng)目中。例如屏南婦聯(lián)的小額貸款和農(nóng)民開始開展各種特色產(chǎn)業(yè)，如屏南高安村的圣女過生產(chǎn)，穧下村

簡(jiǎn)便深受眾多農(nóng)戶的青睞。但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院YOUNG實(shí)踐隊(duì)

信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大的特點(diǎn)，致使貸后管理工作難到位。 （2）擔(dān)保難問題普遍存在。

盡管國(guó)家政府對(duì)農(nóng)民的扶持，為農(nóng)民提供了更多的貸款機(jī)會(huì)，但擔(dān)保難仍然制約著農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，從我們調(diào)研的情況來看，多數(shù)農(nóng)民還是依靠村干部，政府公務(wù)員的擔(dān)保獲得貸款。但這些對(duì)于需求量很大的小額貸款而言，還是杯水車薪。為解決這個(gè)問題，一些地區(qū)開辦了擔(dān)保公司，例如沙縣農(nóng)行已開辦了三家擔(dān)保公司，但是目前這類公司多數(shù)不為小額度的貸款進(jìn)行擔(dān)保，高了貸款的門檻。擔(dān)保難的問題依然存在。（3）農(nóng)戶聯(lián)保貸款存在著隱性風(fēng)險(xiǎn)。1)“壘大戶”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。聯(lián)保貸款中存在多戶貸款一戶使用的“壘大戶”現(xiàn)象，貸款一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，易出現(xiàn)扯皮、推諉現(xiàn)象，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患。2) 動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)不力。聯(lián)保貸款發(fā)放主要依據(jù)農(nóng)戶資信評(píng)定，而農(nóng)戶的資信則通過經(jīng)濟(jì)檔案綜合反映。由于農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶的信息變化情況未能及時(shí)進(jìn)行更新，信息不對(duì)稱，直接影響到貸款發(fā)放的有效性，形成隱性風(fēng)險(xiǎn)。（4）下崗再就業(yè)小額擔(dān)保貸款推廣有較大難度。由于宣傳工作不到位，業(yè)優(yōu)惠證銀行就要無條件貸款或是可以不必償還貸款，給信用社收回這部分貸款造成困難。再則，由于下崗失業(yè)人員主要從事服務(wù)、餐飲、修理等力所能及的微利項(xiàng)目，科技含量低、不確定因素大，發(fā)放下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，不僅筆數(shù)多、金額小，而且管理難度大。出于風(fēng)險(xiǎn)方面的考慮，再加上銀行、街道、社區(qū)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間缺少溝通，致使該項(xiàng)貸款開展緩慢。

（5）林權(quán)抵押貸款及林業(yè)小額貼息貸款有待進(jìn)一步完善。1) 抵押物處置困難。為保護(hù)生態(tài)環(huán)境和森林資源不受破壞，林業(yè)部門對(duì)林權(quán)采伐指標(biāo)有嚴(yán)格控制，造成林農(nóng)采伐指標(biāo)申請(qǐng)困難，給貸款帶來一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。2) 貸后管理難到位。由于存在自然災(zāi)害、人為破壞及盜伐風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)信社信貸人員少，難以按期到方圓幾十畝甚至上百畝偏僻的山林進(jìn)行貸后跟蹤檢查強(qiáng)，目前信貸員缺少這方面的知識(shí)，導(dǎo)致貸后管理難到位。3) 小額貼息貸款金額、貼息期限1年，貸款期限許多下崗失業(yè)人員把此項(xiàng)貸款當(dāng)成政府扶貧款，期限不太匹配。年，而營(yíng)林業(yè)投資大、周期長(zhǎng)，與林農(nóng)投資發(fā)展林業(yè)的需求不

這些為農(nóng)民提供了擔(dān)保的新途徑，而且經(jīng)過這個(gè)環(huán)節(jié)后利率又被升高，

目前小額貼息貸款額度每戶控制在- 28

少

20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)19個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（1但在目前，