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第一篇：市場調(diào)查報告

20xx年銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制政策的落地，一定程度上緩解了收單市場套碼亂象，促使收單機構(gòu)將發(fā)展重心從監(jiān)管套利向提升服務質(zhì)量轉(zhuǎn)變，進一步釋放了銀行卡產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新活力，給產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來新的機遇。與此同時，收單市場依然存在許多不容忽視的問題和風險，比如小微商戶準入標準不統(tǒng)一帶來的公平缺失、包括聚合支付在內(nèi)的創(chuàng)新支付業(yè)務的價格機制有待理順等。為了解會員單位在業(yè)務經(jīng)營中存在的困難和問題，支付清算協(xié)會通過對37家代表性會員單位(包括21家銀行和16家非銀行支付機構(gòu))的書面調(diào)研，對我國收單市場基本情況以及會員單位反饋的主要問題進行了摸底。

銀行卡收單市場發(fā)展概況

(一)銀行卡受理環(huán)境不斷完善

隨著受理成本的降低和市場推廣力度的加強，受理商戶數(shù)量持續(xù)快速增長，受理環(huán)境不斷完善。截至20xx年底，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)特約商戶20xx.20萬戶，同比增加23.78%，較上年末新增397.20萬戶;POS終端2453.50萬臺，同比增加7.51%，較上年末新增171.40萬臺;ATM終端92.42萬臺，同比增長6.63%，較上年末新增5.75萬臺。

(二)收單機構(gòu)積極布局聚合支付業(yè)務

受成本低廉、客戶需求等多種因素驅(qū)動，商業(yè)銀行、支付機構(gòu)等加緊在聚合支付業(yè)務方面的布局。調(diào)研的36家1收單機構(gòu)中，21家會員單位(58%)通過自身技術(shù)研發(fā)或與聚合技術(shù)服務商合作已經(jīng)開展了聚合支付業(yè)務;4家會員單位(11%)正在推進聚合支付業(yè)務，11家會員單位(31%)尚未開展聚合支付業(yè)務。聚合支付業(yè)務從形式上看主要有兩種形式，第一種形式體現(xiàn)為商戶布放智能POS，即融合了掃碼、刷卡、云閃付、指紋支付、聲波支付等支付方式中的兩種以上的POS機、PAD或其他智能終端;第二種形式體現(xiàn)為條碼臺牌，即通過在特約商戶收銀臺或餐桌等位置張貼、布放二維碼，支持微信、支付寶、銀行等不同機構(gòu)的客戶通過掃二維碼完成支付。

從背后業(yè)務實質(zhì)來看，聚合支付業(yè)務則是收單機構(gòu)依托銀行、非銀行支付機構(gòu)或清算組織，借助以上各方的支付通道與清結(jié)算能力，利用自身的技術(shù)與服務集成能力，將一個以上的銀行、非銀行支付機構(gòu)或清算組織的支付服務整合到一起，為商戶提供包括“支付通道整合服務”、“集合對賬服務”、“差錯處理服務”、“技術(shù)對接服務”、“會員賬戶服務”、“運行維護服務”、“終端提供與維護”等服務，減少商戶接入、維護支付結(jié)算服務的成本支出，提高商戶支付結(jié)算系統(tǒng)運行效率，獲取增值收益。

(三)收單業(yè)務整體規(guī)模穩(wěn)步增長2

隨著受理環(huán)境的不斷完善以及線上線下收單業(yè)務一體化的發(fā)展，銀行卡收單業(yè)務量保持高速發(fā)展態(tài)勢,收單交易金額機構(gòu)集中度有所提升。根據(jù)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，20xx年，全國182家收單機構(gòu)3共處理收單業(yè)務713.90億筆，金額76.50萬億元，分別較上年增長26.33%和47.17%。排名前十位的收單機構(gòu)中，商業(yè)銀行與支付機構(gòu)各占五家，前十名收單交易額占收單總額的72.81%，比上年提高4.81個百分點。

(四)收單機構(gòu)在收入核算范圍方面存在較大差異，盈利情況參差不齊

商業(yè)銀行對于收單業(yè)務收入核算范圍存在較大差異，因而對于是否盈利存在不同的結(jié)論。大部分商業(yè)銀行在核算收單業(yè)務收入時僅將收單業(yè)務手續(xù)費收入進行核算，該類商業(yè)銀行反映收單收入僅能覆蓋成本甚至存在虧損;少數(shù)商業(yè)銀行將收單業(yè)務放到全行戰(zhàn)略角度進行考量，圍繞商戶提供包括收單、分期、貸款等全方位的服務，將收單手續(xù)費收入、商戶沉淀資金形成的存款類收益、商戶分期業(yè)務收入等納入本行收單業(yè)務收入統(tǒng)一核算，反映出收單業(yè)務的良性發(fā)展。

部分商業(yè)銀行在經(jīng)營收單業(yè)務方面出現(xiàn)收入僅能覆蓋成本的情況，主要是由于在收入核算方面未計入商戶給本行帶來的其他收益，或者是由于從事收單的卡中心等部門專營收單業(yè)務，存款類收益等不計入其收入范疇;其次是部分商業(yè)銀行由于同時從事發(fā)卡和收單業(yè)務，在商戶營銷過程中采取成本定價或信用卡本代本業(yè)務封頂?shù)鹊唾M率策略提升商戶規(guī)模，從而導致收單側(cè)收益較低;第三是缺乏面向商戶的個性化、多樣化的創(chuàng)新產(chǎn)品和增值服務，總體收入受收單服務費剛性制約;第四是由于條碼支付和支付機構(gòu)的分流作用，部分銀行線下收單業(yè)務量出現(xiàn)了停滯甚至負增長。

非銀行支付機構(gòu)則主要依靠收單手續(xù)費收益和硬件銷售收入作為盈利模式，雖然利潤率較價改前有所下降，但是仍然保持了一定的盈利水平。部分支付機構(gòu)開展了POS貸、保理等業(yè)務，為商戶提供增值服務的同時，還可獲得收單手續(xù)費之外的額外收益。20xx年，被調(diào)研的支付機構(gòu)中，三成左右收單業(yè)務增速保持在20%-60%之間，實現(xiàn)較快增長。

銀行卡收單市場存在的問題

銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制改革之后，收單業(yè)務套碼套利空間進一步壓縮，監(jiān)管整治力度持續(xù)加大，收單機構(gòu)整體合規(guī)經(jīng)營意識和經(jīng)營水平顯著提升，銀行卡收單市場規(guī)范化程度得到加強。在市場競爭壓力下，收單機構(gòu)逐漸從單一的收單服務商向綜合支付服務提供商轉(zhuǎn)型，收單市場活力得到有效釋放。與此同時，收單市場仍然存在監(jiān)管差異、線上線下價格多套價格體系并行、創(chuàng)新業(yè)務風險防控機制缺失等問題。

(一)監(jiān)管政策的差異性在某種程度上有失公允

一是商業(yè)銀行與非銀行支付機構(gòu)之間的監(jiān)管政策不統(tǒng)一。商業(yè)銀行受人民銀行和銀監(jiān)會等多部門監(jiān)管，合規(guī)經(jīng)營要求較高;非銀行支付機構(gòu)主要由人民銀行監(jiān)管，兩類收單機構(gòu)的監(jiān)管標準存在差異，在一定程度上抑制了商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務推廣。比如，根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》(銀監(jiān)2號令)第七十四條規(guī)定，“收單銀行不得將個人銀行結(jié)算賬戶設置為特約商戶的單位結(jié)算賬戶，已納入單位銀行結(jié)算賬戶管理的除外”。因此商業(yè)銀行無法滿足批發(fā)市場攤位、個人商戶以及無對公賬戶的非個體工商戶等小微商戶將結(jié)算資金結(jié)算至對私賬戶的需求，這部分商戶主要由支付機構(gòu)來發(fā)展收單業(yè)務。

二是部分創(chuàng)新業(yè)務未有明確監(jiān)管要求。從事傳統(tǒng)線下收單的商業(yè)銀行和支付機構(gòu)需要遵循《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，拓展的商戶須有營業(yè)執(zhí)照和相關(guān)行政許可，不能在線下拓展個人商戶;而條碼支付等新興模式拓展實體特約商戶和個人商戶，目前尚未有明確的政策約束，在商戶準入門檻以及費率標準方面可自行掌控，監(jiān)管標準的缺失易導致非公平競爭。

(二)線下刷卡手續(xù)費價格體系仍存套利空間

20xx年實施的銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制改革，在標準價格商戶之外，仍然保留了公益類、優(yōu)惠類和特殊計費類等非標準價格商戶(以下簡稱“非標商戶”)，雖然對非標商戶實行現(xiàn)場注冊并采取白名單方式，但是客觀上仍然存在一定套利空間，部分收單機構(gòu)通過“大商戶模式”甚至系統(tǒng)化變造交易的方式將標準商戶變造非標商戶獲取不當利益。部分機構(gòu)仍然利用優(yōu)惠類、公益類和特殊計費標識進行套碼，一定程度上擾亂了市場秩序。

部分商業(yè)銀行采取成本價模式拓展優(yōu)質(zhì)商戶。商業(yè)銀行因其發(fā)卡行優(yōu)勢，在收單市場比支付機構(gòu)有優(yōu)勢，部分銀行在部分地區(qū)甚至以收單成本價或者本行貸記卡封頂(房汽、批發(fā)分別采取60元、20元封頂)等低價方式大力拓展優(yōu)質(zhì)商戶，或通過本代本手續(xù)費免收或者費用返還等方式大力拓展石化、保險等行業(yè)商戶，導致支付機構(gòu)以持續(xù)手續(xù)費補貼方式維持合作關(guān)系，形成惡性競爭。

(三)條碼支付業(yè)務以低成本優(yōu)勢沖擊傳統(tǒng)收單業(yè)務

目前銀行卡收單市場對線下實行政府指導價模式，線上實行市場化定價，仍然存在套利空間。部分收單機構(gòu)利用線上成本優(yōu)勢發(fā)展實體商戶導致傳統(tǒng)收單機構(gòu)商戶流失。

傳統(tǒng)線下收單業(yè)務與條碼支付等新型支付業(yè)務之間存在套利空間。對于傳統(tǒng)線下收單業(yè)務，監(jiān)管部門規(guī)定對發(fā)卡行服務費和清算機構(gòu)網(wǎng)絡服務費實行上限管理，按照銀聯(lián)制定的價格標準，兩項費用均按照上限進行扣收，借記卡發(fā)卡行服務費費率為0.35%，封頂13元，貸記卡發(fā)卡行服務費費率為0.45%且不封頂;對于條碼支付等創(chuàng)新支付業(yè)務目前未有明確監(jiān)管要求或行業(yè)標準，由發(fā)卡銀行、收單機構(gòu)兩兩協(xié)商確定發(fā)卡行服務費費率，部分議價能力較強的支付機構(gòu)跟大部分發(fā)卡行議定的發(fā)卡行服務費費率在0.1%左右，其向收單機構(gòu)或代理商收取的費率在0.2%-0.25%左右，其直接拓展的部分商戶初期甚至實行零費率模式，顯著低于線下刷卡交易成本。部分銀行受條碼支付業(yè)務沖擊，商戶流失較為嚴重，創(chuàng)新產(chǎn)品推廣阻力較大。

(四)新型支付業(yè)務亟待規(guī)范管理

一是部分聚合支付服務商憑借自身掌握的商戶資源與商業(yè)銀行、收單機構(gòu)開展競爭合作。部分聚合技術(shù)服務商在合作過程中，存在私自轉(zhuǎn)接交易信息、截留存儲商戶信息等問題，涉嫌從事交易處理、資金結(jié)算等收單核心業(yè)務。二是對于條碼支付等新型支付業(yè)務缺乏引導管理，各收單機構(gòu)在商戶準入、限額管理、交易監(jiān)控、商戶巡檢方面做法各異，風險管控水平參差不齊，形成不同程度的風險暴露。三是新型支付業(yè)務缺乏有效的后續(xù)管理機制和損失賠付機制，收單市場業(yè)務創(chuàng)新集中在移動設備及APP端的應用，支付業(yè)務的信息安全及交易安全容易受到攻擊，是否具有完善的小額免密支付保障機制、風險投訴處理機制、保險保障機制、系統(tǒng)實時風險控制模型是處理未來線上支付業(yè)務風險的關(guān)鍵。

相關(guān)建議

綜合分析收單機構(gòu)反饋的調(diào)研內(nèi)容，各家機構(gòu)分別提出了自身在經(jīng)營過程中面臨的困難、風險和問題。協(xié)會認為，雖然存在一些問題，但收單市場整體向好的趨勢逐漸形成，部分收單機構(gòu)依靠創(chuàng)新產(chǎn)品和服務提升了服務水平，促進了商戶的健康快速發(fā)展，形成了雙贏局面，收單市場的活力在刷卡手續(xù)費定價機制改革之后得到了釋放。收單機構(gòu)需要適應市場化機制帶來的挑戰(zhàn)，通過向客戶提供更加個性化、場景化的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務提升自身實力。與此同時，仍然有部分問題需要我們關(guān)注并適時推動解決。

(一)推動建設更加公平公正的收單市場政策環(huán)境

在收單市場監(jiān)管政策方面，建議下一步由人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合出臺有關(guān)政策，統(tǒng)一不同監(jiān)管機構(gòu)對于商業(yè)銀行和支付機構(gòu)的監(jiān)管尺度和標準，營造公平公正的政策環(huán)境。在小微商戶準入和資質(zhì)審核方面，建議出臺行業(yè)指引或監(jiān)管細則，明確小微商戶、個人商戶的準入條件以及結(jié)算賬戶管理要求，適時修訂《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》，根據(jù)市場發(fā)展實際和業(yè)務需要，補充完善管理內(nèi)容，確保市場公平競爭。

(二)推動建立更加公平合理的線上線下收單市場價格體系

在價格體系方面，條碼支付等低成本收單方式迅速搶占線下市場，部分商業(yè)銀行憑借同時從事發(fā)卡、收單兩項業(yè)務的優(yōu)勢以較低價格營銷優(yōu)質(zhì)商戶，激活收單市場活力，但同時，對單一從事收單業(yè)務的收單機構(gòu)帶來較大壓力，對于收單機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品推廣也形成一定阻力。建議一是通過窗口指導或行業(yè)協(xié)商等方式引導市場機構(gòu)合理定價，理順條碼支付等新型支付業(yè)務的價格機制，營造公平公正的市場環(huán)境，杜絕大型互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)對于線下收單機構(gòu)的“降維攻擊”;二是在過渡期滿兩年后，按時取消對于線下優(yōu)惠類商戶的特殊價格，統(tǒng)一各行業(yè)費率，減少套利空間。

(三)加強對于聚合支付等創(chuàng)新業(yè)務的引導和管理

目前監(jiān)管機構(gòu)明確將“聚合技術(shù)服務商”作為收單外包服務機構(gòu)進行管理，禁止從事收單核心業(yè)務，但是允許其與收單機構(gòu)傳輸交易信息。而且由于聚合支付業(yè)務處理過程涉及收單機構(gòu)、商業(yè)銀行、“發(fā)碼機構(gòu)”、發(fā)卡銀行等多個角色，交易信息傳遞環(huán)節(jié)多，交易報文內(nèi)容不規(guī)范。一是建議進一步完善對于聚合支付、條碼支付等創(chuàng)新支付業(yè)務的風險防范要求，指導收單機構(gòu)在商戶準入、交易限額、交易監(jiān)控、商戶巡檢等方面強化風險管理措施，同時強化身份認證環(huán)節(jié)技術(shù)應用，通過利用雙因素認證、生物識別等手段提高客戶身份驗證的安全標準。二是建議推動建立聚合支付模式下的信息傳遞的統(tǒng)一性、規(guī)范性，以便聚合支付業(yè)務各環(huán)節(jié)能夠有效監(jiān)控交易的真實性，共同防范業(yè)務風險，推動建設良好的支付生態(tài)環(huán)境。

(四)加強行業(yè)風險信息共享，推進大數(shù)據(jù)等新型技術(shù)手段在收單業(yè)務風險防控中的運用

一是加強行業(yè)風險信息共享機制建設，提高信息共享效率。推進各行業(yè)風險信息數(shù)據(jù)庫對于收單機構(gòu)的開放程度，適時向資質(zhì)較好的支付機構(gòu)開放征信系統(tǒng)的查詢權(quán)限，推進不同風險信息數(shù)據(jù)庫的整合，減少市場主體的開發(fā)和對接成本;建議加強行業(yè)風險信息交流，充分發(fā)揮支付清算協(xié)會風險事件協(xié)查管理系統(tǒng)效用，推動建立完善的溝通機制，在風險初顯時及時進行止損，尤其在發(fā)現(xiàn)商戶參與合謀做案時應加強收單機構(gòu)和發(fā)卡機構(gòu)的溝通和相關(guān)信息的排查和確認。

二是通過出臺行業(yè)標準、研討交流等多種形式推動大數(shù)據(jù)、云計算在收單業(yè)務風險防控中的運用。借助大數(shù)據(jù)方法，梳理內(nèi)外部客戶數(shù)據(jù)，綜合分析客戶行業(yè)、經(jīng)營行為、交易特征、構(gòu)建客戶畫像，不斷優(yōu)化完善風險監(jiān)測模型，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險，提高行業(yè)風險防控水平。推動收單機構(gòu)通過業(yè)務、技術(shù)創(chuàng)新防控風險，保障消費者權(quán)益。如，對于大額或可疑交易向消費者采取人臉識別、指紋、眼紋驗證等生物驗證措施。

(五)加大對于違規(guī)行為和無證經(jīng)營機構(gòu)監(jiān)管整治力度

在監(jiān)管加碼和處罰力度加大的情況下，大部分支付機構(gòu)更加注重業(yè)務開展的合法合規(guī)能力建設。部分商業(yè)銀行經(jīng)過行內(nèi)規(guī)范和整頓工作后，線下收單商戶數(shù)相比年初下降近五成，規(guī)范了業(yè)務發(fā)展，降低了業(yè)務風險;部分收單機構(gòu)經(jīng)過清理整頓，取消了與所有外包服務機構(gòu)的合作，通過自營方式發(fā)展特約商戶。但是仍然有部分收單機構(gòu)在利益驅(qū)使下，通過套碼、系統(tǒng)化變造交易等手段等方式獲取不當利益，甚至放任外包服務機構(gòu)從事收單核心業(yè)務。一是建議加大對于違規(guī)收單機構(gòu)的懲戒力度，同時聯(lián)合工商部門清理從事支付業(yè)務的無牌機構(gòu);二是針對仍有收單機構(gòu)大量申請本身不符合條件的優(yōu)惠費率商戶，建議中國銀聯(lián)加強對于優(yōu)惠類商戶的入網(wǎng)審核和持續(xù)監(jiān)測，建立健全后續(xù)定期淘汰抽查機制。

注釋：

1.另外1家機構(gòu)僅從事網(wǎng)絡支付業(yè)務。

2.數(shù)據(jù)來源：中國支付清算協(xié)會行業(yè)統(tǒng)計分析系統(tǒng)。

3.以目前向協(xié)會行業(yè)信息統(tǒng)計分析系統(tǒng)報送銀行卡收單業(yè)務數(shù)據(jù)的110家支付機構(gòu)和72家銀行數(shù)據(jù)為基礎。

中國人民銀行關(guān)于持續(xù)提升收單服務水平

規(guī)范和促進收單服務市場發(fā)展的指導意見

近年來，我國支付服務市場發(fā)展迅速、創(chuàng)新活躍，支付服務呈現(xiàn)多元化、智能化、線下和線上融合發(fā)展趨勢，為各類實體和網(wǎng)絡特約商戶(以下統(tǒng)稱特約商戶)的經(jīng)營發(fā)展提供了保障，有力支持了實體經(jīng)濟發(fā)展。部分收單機構(gòu)或聚合支付服務商創(chuàng)新開展“聚合支付”服務，為特約商戶提供了融合多個支付渠道，一站式資金結(jié)算和對賬的技術(shù)解決方案，滿足了特約商戶對減低系統(tǒng)投入和運營成本，提供資金結(jié)算和財務對賬效率的實際需求。但部分聚合技術(shù)服務商涉嫌無證從事支付結(jié)算業(yè)務，擾亂了市場秩序，需要加以規(guī)范。為引導收單機構(gòu)持續(xù)提升特約商戶服務水平，規(guī)范和促進收單服務市場發(fā)展，現(xiàn)提出如下意見：

一、鼓勵收單機構(gòu)服務創(chuàng)新，持續(xù)改善特約商戶支付效率和消費者支付體驗

(一)積極開展服務創(chuàng)新，鼓勵收單機構(gòu)根據(jù)特約商戶實際經(jīng)營需求積極創(chuàng)新服務內(nèi)容，在提供支付、結(jié)算、對賬、差錯爭議處理等基本收單服務的基礎上，融合商戶會員管理、營銷活動管理、庫存信息管理、供應鏈管理、數(shù)據(jù)分析挖掘等個性化增值服務，精耕細作，為特約商戶的經(jīng)營活動定制綜合支付解決方案，不斷提升服務水平，助力特約商戶經(jīng)營發(fā)展。

(二)不斷提高支付效率和支付體驗，鼓勵收單為特約商戶提供“聚合支付”服務。即收單機構(gòu)運用安全、有效的技術(shù)手段，集成銀行卡支付和基于近場通信、遠程通信、圖像識別等技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)、移動支付方式，對采用不同交互方式、具有不同支付功能或者對應不同支付服務品牌的多個支付渠道統(tǒng)一實施系統(tǒng)對接和技術(shù)整合，并為特約商戶提供一點式接入和一站式資金結(jié)算、對賬服務，有效降低特約商戶系統(tǒng)投入和運營成本，為消費者提供多元化支付方式，提供特約商戶支付效率和消費者支付體驗，推動支付服務環(huán)境不斷改善。

(三)充分保障特約商戶和消費者合法權(quán)益。支持收單機構(gòu)和特約商戶平等協(xié)商服務價格，充分發(fā)揮市場的決定性作用，激發(fā)收單機構(gòu)的創(chuàng)新能力，促進收單服務市場良性競爭。收單機構(gòu)應通過協(xié)議約定并督促特約商戶切實維護消費者合法權(quán)益，確保使用各種支付方式的消費者均享受一致性公平待遇，不得向使用特定支付方式的消費者轉(zhuǎn)移或變相轉(zhuǎn)嫁收單機構(gòu)收取的服務費，不得無理拒絕消費者使用已經(jīng)開通的支付方式。

二、加強特約商戶和外包服務機構(gòu)管理，強化收單機構(gòu)管理責任

(一)切實履行特約商戶管理責任，收單機構(gòu)為特約商戶提供銀行卡支付或者基于近場通信、遠程通信、圖像識別等技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)、移動支付方式的，對特約商戶的拓展和管理、業(yè)務和風險管理均應執(zhí)行《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》(中國人民銀行公告{20xx}第9號發(fā)布)相關(guān)規(guī)定。收單機構(gòu)應當按規(guī)定嚴格落實特約商戶實名制管理，加強特約商戶資質(zhì)審核，健全業(yè)務和風險管理措施。

(二)嚴格規(guī)范聚合支付服務商業(yè)務合作，收單機構(gòu)和聚合支付服務商等外包服務機構(gòu)開展業(yè)務合作的，應當嚴格執(zhí)行《中國人民銀行關(guān)于加強銀行卡收單業(yè)務外包管理的通知》(銀發(fā){20xx}199號)相關(guān)規(guī)定。收單機構(gòu)應當對聚合支付服務商進行全面盡職調(diào)查并審慎選擇合作機構(gòu)，通過協(xié)議禁止并采取有效措施防止業(yè)務轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)包。嚴禁收單機構(gòu)將特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、資金結(jié)算、收單業(yè)務交易處理、風險監(jiān)測、受理終端(網(wǎng)絡支付接口)主密鑰生成和管理、差錯和爭議處理工作交由聚合技術(shù)服務商辦理。嚴禁聚合技術(shù)服務商以任何形式截留特約商戶結(jié)算資金，從事或者變相從事特約商戶資金結(jié)算。

(三)持續(xù)強化“聚合支付”外包服務商風險管理。收單機構(gòu)將“聚合支付”服務外包給聚合技術(shù)服務商，并經(jīng)過其業(yè)務系統(tǒng)與特約商戶相互傳輸交易信息的，應負責事先對其業(yè)務系統(tǒng)的安全性、穩(wěn)定性、技術(shù)標準符合性等進行全面評估，確保其業(yè)務系統(tǒng)符合《非金融機構(gòu)支付業(yè)務設施技術(shù)要求》(銀發(fā)【20xx】350號文發(fā)布)。收單機構(gòu)應嚴格落實《中國人民銀行關(guān)于進一步加強銀行卡風險管理的通知》(銀發(fā)【20xx】170號)相關(guān)要求，通過協(xié)議禁止并采取有效技術(shù)措施防止聚合技術(shù)服務商采集、留存特約商戶和消費者的敏感信息，防止泄露特約商戶和消費者的身份、賬戶或交易信息。收單機構(gòu)應持續(xù)強化風險監(jiān)測，參照《網(wǎng)絡支付報文結(jié)構(gòu)及要素技術(shù)規(guī)范(V1.0)》(銀辦發(fā)【20xx】222號文發(fā)布)，確保特約商戶名稱、編碼、類別和交易類型等各項交易信息的真實性、完整性、可追溯性以及在支付全流程中的一致性，采取有效技術(shù)措施防止聚合技術(shù)服務商偽造、篡改或隱匿交易信息。

三、強化行業(yè)自律管理，共同維護收單服務市場秩序

(一)健全特約商戶和外包服務機構(gòu)自律管理機制。中國支付清算協(xié)會應健全特約商戶信息共享機制、外包服務機構(gòu)信息共享和評級管理機制，組織從事收單業(yè)務的會員單位及時向相關(guān)信息共享系統(tǒng)報送和更新特約商戶、外包服務機構(gòu)信息，并結(jié)合共享信息和自律評價、自律檢查結(jié)果對外包服務機構(gòu)實行動態(tài)評級管理，會同會員單位共同維護市場秩序。特約商戶或外包服務機構(gòu)發(fā)生風險事件的，相關(guān)收單機構(gòu)應按照中國支付清算協(xié)會有關(guān)工作要求，根據(jù)風險事件性質(zhì)、等級等因素采取相應風險控制措施。

(二)完善支付結(jié)算違法違規(guī)行為投訴舉報獎勵機制。中國支付清算協(xié)會應將銀行卡支付和各種基于近場通信、遠程通信、圖像識別等技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)、移動支付方式，統(tǒng)一納入支付結(jié)算違法違規(guī)行為投訴舉報獎勵機制，充分發(fā)揮社會監(jiān)督作用。特約商戶對使用特定支付方式的消費者采取歧視性措施、侵害消費者合法權(quán)益，被多次投訴舉報并經(jīng)查實的、中國支付清算協(xié)會應將其列入黑名單并予公布，各收單機構(gòu)不得為其提供支付服務。

四、加強監(jiān)督管理，加大對違規(guī)行為的檢查和處罰力度

人民銀行分支機構(gòu)應對轄區(qū)內(nèi)收單業(yè)務加強監(jiān)督管理，重點對收單機構(gòu)將特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、資金結(jié)算等工作交由聚合技術(shù)服務商等外包服務機構(gòu)辦理的違規(guī)行為加大檢查和處罰力度。收單機構(gòu)違反有關(guān)規(guī)定的，人民銀行及其分支機構(gòu)依照《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》(中國人民銀行令{20xx}第2號發(fā)布)、《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》相關(guān)規(guī)定從嚴處罰;情節(jié)嚴重的，依照《中華人民共和國人民銀行法》第四十六條規(guī)定，對相關(guān)機構(gòu)及富有責任的董事、高級管理人員和其他直接責任人員進行處罰。

第二篇：市場調(diào)查報告

一、調(diào)查樣本信息

在本次針對麥芽市場環(huán)節(jié)的調(diào)查中，中藥材天地網(wǎng)信息中心共搜集市場調(diào)研問卷30份，其中無效樣本5份，調(diào)查有效的成功樣本25份，樣本有效率為84%。有效樣本能夠反映調(diào)查總體實際情況。

二、調(diào)查結(jié)果詳述

1、麥芽經(jīng)營思路分布

在本次調(diào)查獲取的25個有效樣本中，選擇“以銷定進”的樣本共1個，占4%;選擇“正常經(jīng)營”的樣本共23個，占92%，選擇“倉儲為主”的樣本共1個，占4%。對于麥芽的經(jīng)營思路，選擇“正常經(jīng)營”的人數(shù)占比最大，整體來看，選擇“以銷定進”的比重高于選擇“倉儲為主”的，說明該品種當前在亳州市場上，除選擇“正常經(jīng)營”的人之外，受訪者更傾向于以銷定進的經(jīng)營方式。

2、麥芽當前市場環(huán)節(jié)的貨物走動情況分布

市場環(huán)節(jié)中的貨物走動情況，一定程度上反應了麥芽的行情變動趨勢，在本次對麥芽在市場貨物走動情況的調(diào)查中，認為當前貨物走動快的商戶占0%;認為當前貨物走動一般的商戶占92%;認為當前貨物走動慢的商戶占8%。對于目前市場走貨的快慢，大部分受訪者認為當前走貨速度處一般水平，選擇走貨“快”、“慢”的比重無明顯差異，可以推測出當前麥芽在亳州市場的走貨速度相對于往年同期屬于正常水平。

3、麥芽目前行情評價

在本次對麥芽目前行情的調(diào)查中，認為目前行情比預期好的商戶占8%;認為麥芽目前行情比預期差的商戶占4%;認為麥芽目前行情和預期差不多的商戶占88%。市場上經(jīng)營麥芽的商戶中，對于目前行情的評價，亳州市場受訪者認為目前行情與預期差不多的占比最大，認為“比預期好”的與“比預期差”的比重相差不大，市場對目前行情的整體評價趨于一般。

4、麥芽后市行情預期

在本次對麥芽后市行情的調(diào)查中，對麥芽后市行情看漲的商戶占8%;對后市行情看平的商戶占88%;對后市行情看跌的商戶占4%。對于該品種后市行情的預期，是決定中間商市場行為的最重要因素，根據(jù)調(diào)查結(jié)果來看，對于未來行情看法，亳州市場受訪者持看平觀點的比重最大，大部分人認為未來行情與目前相同，行情無較大波動。

第三篇：手機使用調(diào)查報告

一、調(diào)查前言

隨著生活水平的改善，手機的普及率開始升高，且使用者范圍也開始擴張，好像在前幾年，擁有一部屬于自己的手機，是一件很了不起的事，也是一件很值得炫耀的事，不過這都是大人們的事而已，大學生、中學生......想也別想！但是在社會日新月異的今天，在大學里，手機幾乎是人手一部的通訊工具，大學生擁有自己的喜歡的一部手機不再是很遙遠的事。越來約年輕化的手機，無論從功能到外表都發(fā)生了質(zhì)的變化，但是，價格卻成反比，這對消費者來說無疑是一個買機好時期，所以不少學生趕上了這好時期，擁有了屬于自己的手機。為進一步掌握我校學生智能手機使用情況，深入了解智能手機對大學生的影響，以點代面的收集大學生使用智能手機情況的第一手資料，研究大學生智能手機消費的市場現(xiàn)狀、市場潛力、流行趨勢和手機選購等方面的狀況，為了讓金立手機在大學生市場占有一定的份額，特此，我們小組專門進行了這項調(diào)查活動。

二、調(diào)查背景:

1、調(diào)查時間：20xx年10月8日

2、調(diào)查地點：深圳技師學院校內(nèi)

3、調(diào)查對象：深圳技師學院在校學生

三、調(diào)查目的:

為金立手機占有大學生市場做好前期調(diào)查，了解大學生智能手機使用情況，為接下來的銷售打下更好的基礎。

三、人員安排：

問卷設計：黃慧津

調(diào)查人員：黃澤云、黃慧津統(tǒng)計分析：徐曉茵

撰寫調(diào)研報告：林潔玲、徐曉茵

四、調(diào)查內(nèi)容：

對在校大學生進行調(diào)查，了解他們使用智能手機品牌的傾向、手機功能，手機價格等選擇智能手機的因素。

五、調(diào)查結(jié)果分析

1、智能手機的使用覆蓋率很高，同時選擇購買智能手機的原因各有不同。在回答“您是否擁有智能手機”時，有100%的同學回答有，說明智能手機在大學生這個市場中的覆蓋率已經(jīng)很高。在問“為什么選擇智能手機時”，同學們的選擇個有不同，其中選擇娛樂性強的原因高達88.29%，其次是功能強大和朋友都在使用，他們分別是82.97%和65.95%，再有是43.62%受廣告影響和27%因為外觀漂亮，最少的是工作學習需要，它只有5.32%，從而可以看出大學生選擇手機的原因各有不同。

2、就購買智能手機時而言，被調(diào)查的同學大多注重品牌意識，并愿選擇高價位的手機。

調(diào)查的同學在回答“您選擇智能手機時更關(guān)注哪一點”，37.23%的同學選擇品牌，其次是價格和系統(tǒng)配置，但是它們與品牌先比，所選比例還是相差很多，價格只占17.02%，外觀只有8.51%，其他例如價格和售后服務都有，但只占相當少的比例。其原因：一是品牌機一般都包含了其他方面的要求，比如品牌機的像素、播放功能一般都比較好;二是品牌機的價格較高，能夠滿足他們對價格的要求。

3、多種智能手機品牌混雜，以三星和蘋果占大學生手機市場最多。

在回答“您購買智能手機時最青睞哪個品牌”時，三星無疑成為同學們最青睞的品牌，它的比例是30.92%，其次是蘋果，它占29.78%，也有13.83%的同學選擇oppo智能機，其他的比例都相對較少，這表明同學們使用的智能機品牌較多，三星和蘋果的市場占有率最多。

4、目前使用手機的價格。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前絕大多數(shù)學生的手機價格在1000-3000元，大學生購買手機還是以實用為主。只有10%的消費者表示會選擇1000元以下的手機，也有部分消費者購買3000元以上的高價位手機。

第四篇：市場調(diào)查報告

近年來，我國經(jīng)濟迅速發(fā)展，個人財富累積逐年上漲，人們的理財需求越來越旺盛。而目前我國個人理財業(yè)務主要由各商業(yè)銀行開展，各商業(yè)銀行也把個人理財業(yè)務當作新的利潤增長點，打造自主理財品牌，但是隨著金融市場的進一步開發(fā)，我國個人投資理財市場也存在一些問題，這需要我們各商業(yè)銀行及投資理財者時刻關(guān)注。

一、我國個人投資理財市場存在的問題

近年來我國個人理財市場迅速發(fā)展，但由于我國個人投資理財市場起步較晚，個人理財市場還存在一些問題，表現(xiàn)在以下三個方面：一是市場規(guī)模小，規(guī)模優(yōu)勢難以得到發(fā)揮。由于起步晚，發(fā)展不完善，導致目前我國理財市場規(guī)模小，這已成為制約其發(fā)展的重要因素。二是各商業(yè)銀行理財服務不到位問題。服務缺乏專業(yè)性。如一些高收入投資者對外資金融機構(gòu)的個人金融服務普遍持接受態(tài)度，對于我國同類服務卻無法認可。服務缺乏差異性。以工行為例，目前推出的3P服務優(yōu)惠服務，專業(yè)服務、私密服務，而唯獨沒有個性化服務。三是理財產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。各商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品與國外成熟市場理財產(chǎn)品相比，更多的把現(xiàn)有業(yè)務進行重新整合，而沒有針對客戶需求進行個性設計。

二、完善我國個人理財市場的對策建議

(一)改善環(huán)境，做大投資市場規(guī)模。從改善投資環(huán)境入手，構(gòu)建一個良好的構(gòu)建運行體系。一是制定有利政策，積極促進我國資本和貨幣市場的完善和發(fā)展，使得可加入的投資渠道，可選擇的投資產(chǎn)品和可投資的規(guī)模相應擴張。二是完善個人理財業(yè)務的法律框架。盡快完善理財業(yè)務的相應法規(guī)、法律，對理財業(yè)務的市場準入，業(yè)務管理風險控制，會計處理，信息披露，投資方向等在政策上予以規(guī)范。

(二)放寬管制，引入良性競爭機制。促進金融市場開發(fā)，放寬外資銀行的市場準入界限，引入競爭機制，在引入的同時，要規(guī)范中外資銀行的競爭持序，有序開放外資銀行的并購活動，形成良性競爭。

(三)明確特色，提供高水平理財服務。各商業(yè)銀行要為客戶提供足夠、專業(yè)化而及時的信息和建議，從業(yè)人員要提升服務態(tài)度，提供個性化特色的服務，明確個性特色服務內(nèi)容，為客戶量身訂做理財方案，提供適合不同人群的理財產(chǎn)品組合。

(四)豐富內(nèi)容，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行必須著眼長遠，從外幣衍生產(chǎn)品學習創(chuàng)新技術(shù)，重點做好以下幾類產(chǎn)品創(chuàng)新。一是創(chuàng)新理財產(chǎn)品的最佳組合。對現(xiàn)行理財產(chǎn)品進行整合，推出幾款保持現(xiàn)有市場份額，又可發(fā)掘新的潛在客戶的產(chǎn)品組合。二是創(chuàng)新融資服務。銀行應改變觀念，積極開展個人融資，吸引和幫助客戶積極投資。三是拓展大力業(yè)務。在拓寬代理業(yè)務范圍和提高代理業(yè)務的水平。要進一步研究滿足客戶增值愿望的代客戶投資的業(yè)務。

第五篇：市場調(diào)查報告

隨著音樂手機的不斷發(fā)展，而今擁有一部音樂手機早已不再是奢求。內(nèi)存變大、大屏幕、揚聲器等也已不再新鮮，由此音樂手機的全面發(fā)展迫在眉睫。

未來，我們的產(chǎn)品將不僅僅是一部音樂手機，更是一個功能全面的影音相結(jié)合的多媒體相結(jié)合的手機。音樂手機在普及，會逐漸面向低端市場，在低端市場中國際與國產(chǎn)品牌的競爭也會越加激烈。

綜上所述，音樂手機在市場中也將會被分成等級，高端上要求影音結(jié)合，低端上要求平衡經(jīng)營，只有這樣，我們才能在未來功能化手機的發(fā)展上占有一席之地甚至更上一層樓。

OPPO手機市場規(guī)模和趨勢分析

OPPO手機作為國產(chǎn)手機的代表，在這幾年的發(fā)展越來越好，逐漸成為國產(chǎn)手機的“”。其市場占有率也是比較高的，幾乎每一家手機賣場都會有OPPO手機的身影，并且OPPO在有的地方開了專賣店，其銷售量也很不錯。現(xiàn)在OPPO開始做智能手機，努力提升品牌知名度，未來的將有很好的發(fā)展趨勢。

OPPO手機產(chǎn)業(yè)大背景狀況分析

隨著現(xiàn)在人們愛國情操的不斷提高，人們對國產(chǎn)品牌的鐘愛程度也不斷的提高。在今后的日子里，購買國貨將會成為一種風尚，一種愛國的表現(xiàn)，所以國產(chǎn)手機勢必會有很大的市場。OPPO手機在性能和外觀上面的不斷創(chuàng)新、不斷超越，加上OPPO公司大力投放廣告和宣傳，OPPO的產(chǎn)業(yè)狀況會越來越理想，技術(shù)會越來越成熟。

影響消費的環(huán)境分析

人口環(huán)境分析

中國的人口眾多，而從OPPO的市場定位來看，OPPO一直走青春、時尚的路線，其目標客戶群體就是時尚的都市青年人，所有產(chǎn)品的研發(fā)、生產(chǎn)、銷售都圍繞著具體的目標客戶群體展開。