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第一篇：信貸風(fēng)險(xiǎn)管理自查報(bào)告

合規(guī)經(jīng)營(yíng)是辦理信貸業(yè)務(wù)的基本要求，信用風(fēng)險(xiǎn)管理是確保我行信貸資產(chǎn)安全的有力保證。為此，我們所有的信貸經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都必須符合相關(guān)的法律法規(guī)、信貸政策和監(jiān)管制度要求。近日，？分行根據(jù)總行《關(guān)于開(kāi)展小企業(yè)業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)及信用風(fēng)險(xiǎn)檢查的通知》的精神，結(jié)合自身實(shí)際情況，在轄內(nèi)全面開(kāi)展了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專(zhuān)項(xiàng)自查?，F(xiàn)就我行自查工作情況報(bào)告如下：

一、總體情況。

市分行領(lǐng)導(dǎo)高度重視此次自查工作，專(zhuān)門(mén)成立了由？副行長(zhǎng)任組長(zhǎng)、？風(fēng)險(xiǎn)主管參與指導(dǎo)，小企業(yè)中心、風(fēng)險(xiǎn)部等部門(mén)負(fù)責(zé)人為成員的工作小組，認(rèn)真梳理？年以來(lái)的各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)管理的薄弱環(huán)節(jié)，嚴(yán)格按照總行“通知”要求和相關(guān)業(yè)務(wù)制度規(guī)定逐戶(hù)、逐個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行認(rèn)真排查。本次共檢查了?年1月至今？筆信貸業(yè)務(wù)，金額共？萬(wàn)元，檢查覆蓋率達(dá)100%。針對(duì)檢查出現(xiàn)的問(wèn)題，我行采取了“不放過(guò)”的原則，明確責(zé)任，逐一落實(shí)核查、整改責(zé)任部門(mén)和責(zé)任人，并要求“風(fēng)險(xiǎn)隱患不查清不放過(guò)、原因分析不透徹不放過(guò)、整改措施不落實(shí)不放過(guò)”，對(duì)存在的問(wèn)題，進(jìn)行全面整改，消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，進(jìn)一步提高了信貸經(jīng)營(yíng)管理水平。

二、發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及整改情況。

問(wèn)題描述：

良貸款率是衡量商業(yè)銀行信用貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況的重要指標(biāo)。一個(gè)最好的例子就是2008年美國(guó)的次貸危機(jī)，這其實(shí)就是由不良貸款一起的。由此，我們可以看出不良貸款不僅僅可以引起商業(yè)銀行的破產(chǎn)倒閉還可以致使整個(gè)金融行業(yè)的危機(jī)誘發(fā)金融危機(jī)，因此統(tǒng)計(jì)的不良貸款率應(yīng)該受到我們重視。然而，我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款率卻長(zhǎng)期居高，這歸根結(jié)底還是跟我國(guó)的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度有關(guān)。首先，我國(guó)銀行系統(tǒng)尚未形成成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，換句話說(shuō)就是我們國(guó)家對(duì)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理的意識(shí)薄弱，雖然壞賬金額存在且數(shù)額不容忽視，但是我們的防范意識(shí)卻沒(méi)有為此相應(yīng)的提高。其次，就是我國(guó)商業(yè)銀行體系的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范制度不完善。我們因該完善商業(yè)銀行內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)，逐漸把目光從重視業(yè)務(wù)量上轉(zhuǎn)移到風(fēng)險(xiǎn)的防范上，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范才能使商業(yè)銀行得到穩(wěn)步發(fā)展。最后就是信用評(píng)級(jí)制度不完善。因?yàn)樾庞迷u(píng)級(jí)制度不完善，使得本身具有隱蔽性的信貸風(fēng)險(xiǎn)變得更加難以顯現(xiàn)出來(lái)，從而使得我們不能根據(jù)借款人的信用狀況來(lái)判斷信貸活動(dòng)是否可靠，貸出資金是否可以盡數(shù)收回。

整改措施：

考慮到我們國(guó)家商業(yè)銀行體系在信用貸款方面現(xiàn)存的問(wèn)題和高額的壞賬，我們應(yīng)該重視對(duì)信用貸款經(jīng)營(yíng)管理狀況的改進(jìn)，所以提出以下改善措施：

（一）樹(shù)立成熟的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念

由于信貸風(fēng)險(xiǎn)具有可控性的特點(diǎn)，所以我們就這針對(duì)這一特性進(jìn)行充分的利用。從經(jīng)營(yíng)理念入手，堅(jiān)定穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)理念，反對(duì)冒進(jìn)的運(yùn)作思想，從重視業(yè)務(wù)量的多少漸漸變換到重視信貸風(fēng)險(xiǎn)高低上來(lái)，從追求數(shù)量轉(zhuǎn)變?yōu)樽非筚|(zhì)量。

（二）完善信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理防范機(jī)制

建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理和防范機(jī)制是解決信用貸款風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)現(xiàn)狀的關(guān)鍵舉措。建立完善的機(jī)制包括建立商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)督防范制度來(lái)規(guī)范從業(yè)人員的規(guī)范操作和建立社會(huì)信用評(píng)級(jí)制度來(lái)規(guī)范全社會(huì)的人們來(lái)遵守信用規(guī)則。有了制度的約束商業(yè)銀行的`信貸活動(dòng)將會(huì)慢慢變得井然有序，壞賬金額也將有所下降。

（三）加強(qiáng)思想道德教育

在思想的教育方面要從兩部分入手，一是從業(yè)人員的職業(yè)道德教育，而是廣大社會(huì)群體的對(duì)于誠(chéng)信的思想道德教育。對(duì)于從業(yè)者我們應(yīng)該加強(qiáng)職業(yè)道德教育，規(guī)范工作流程，堅(jiān)定員工心中的經(jīng)營(yíng)理念，既注重業(yè)務(wù)的質(zhì)量而不是數(shù)量；對(duì)于廣大的社會(huì)群體我們應(yīng)該弘揚(yáng)誠(chéng)實(shí)守信的美德，不做出違反合約的行為。

三、下一步措施。

通過(guò)本次自查，信貸人員的合規(guī)意識(shí)得到了增強(qiáng)；屢查屢犯的頑癥得到了整治；信貸基礎(chǔ)管理的薄弱環(huán)節(jié)得到了消除；風(fēng)險(xiǎn)管理能力得到了提高。為了促進(jìn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，下一步我行將采取以下措施：

1、強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)。信貸經(jīng)營(yíng)環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)管理的要求越來(lái)越高。只有不斷提高客戶(hù)經(jīng)理的合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，才能適應(yīng)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的管理要求。為此我行將強(qiáng)化培訓(xùn)，重點(diǎn)培訓(xùn)信貸業(yè)務(wù)知識(shí)、宏觀政策、信貸政策和財(cái)務(wù)分析技術(shù),進(jìn)一步提高信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)處理的能力。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)信貸人員業(yè)務(wù)交流，使每一位客戶(hù)經(jīng)理都能“明政策、知產(chǎn)品、用制度”，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)工廠標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)、規(guī)范化經(jīng)營(yíng)、動(dòng)態(tài)化監(jiān)控、精細(xì)化管理。

2、強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)。認(rèn)真貫徹總行頒布的《員工職業(yè)操作守則》，積極促進(jìn)信貸人員依法辦事、合規(guī)操作，使合規(guī)理念貫穿于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)始終，滲透到業(yè)務(wù)操作各個(gè)環(huán)節(jié)。只有不斷加強(qiáng)信貸人員的責(zé)任意識(shí)，才能不斷提高我行的精細(xì)化管理水平。

3、培育合規(guī)文化。合規(guī)經(jīng)營(yíng)是銀行穩(wěn)健運(yùn)行的基本要求，也是防范金融案件的前提條件，是每一個(gè)員工必須履行的職責(zé)，同時(shí)也是保障自己切身利益的有力武器。培育合規(guī)文化，增強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、制度執(zhí)行意識(shí)、盡職履責(zé)意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，讓合規(guī)的觀念和意識(shí)滲透到每個(gè)崗位、每個(gè)業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)中，營(yíng)造時(shí)時(shí)合規(guī)、事事合規(guī)的良好氛圍。

4、加強(qiáng)貸后管理 。針對(duì)小企業(yè)規(guī)模小、資金流動(dòng)性變化快的特點(diǎn)，在貸后管理中要更加注重防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格貸款“三查”制度，嚴(yán)格抵押擔(dān)保手續(xù)，嚴(yán)格小企業(yè)準(zhǔn)入和退出制度。強(qiáng)化動(dòng)態(tài)監(jiān)控與管理。如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息，立即預(yù)警，并及時(shí)采取防范、化解措施，確保信貸資金安全。

第二篇：信貸自查報(bào)告3

按照省聯(lián)社《關(guān)于對(duì)公約、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)貫徹落實(shí)情況開(kāi)展檢查的通知》的要求，信貸部緊緊圍繞“構(gòu)建和諧金融環(huán)境，塑造和諧服務(wù)形象”的主題，通過(guò)開(kāi)展培訓(xùn)學(xué)習(xí)，宣傳教育和實(shí)踐活動(dòng)，進(jìn)一步貫徹落實(shí)公約和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)將自查情況報(bào)告如下：

一．加強(qiáng)組織，深入學(xué)習(xí)。

1、認(rèn)真組織員工學(xué)習(xí)公約和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

近年來(lái)，信貸部依據(jù)聯(lián)社轉(zhuǎn)發(fā)的中國(guó)銀行業(yè)公約、工作指導(dǎo)和服務(wù)規(guī)范，認(rèn)真組織員工進(jìn)行了深入研討和學(xué)習(xí)，并依據(jù)這些行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和公約，積極開(kāi)展工作，從而保證了本部門(mén)服務(wù)管理職能的層次性和人員配備的合理性，并使服務(wù)管理工作延伸到基層社各管理機(jī)構(gòu)。

信貸部制定了詳細(xì)的信貸管理制度體系，力求為客戶(hù)提供全方位的服務(wù)，不斷提高服務(wù)層次，提高服務(wù)效率，并對(duì)相關(guān)部門(mén)和人員實(shí)行了服務(wù)評(píng)價(jià)制度，建立了投訴受理工作機(jī)制。我部結(jié)合省聯(lián)社企業(yè)文化落地活動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的職業(yè)道德行為規(guī)范教育和培訓(xùn)，注重樹(shù)立本部門(mén)的良好作風(fēng)和文明形象，力求向客戶(hù)提供文明規(guī)范的服務(wù)。

2、信貸部以公約和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)為自己的行為和服務(wù)準(zhǔn)則，以學(xué)習(xí)公約和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)促服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)發(fā)展，倡導(dǎo)文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)第一，倡導(dǎo)工作質(zhì)量第一和客戶(hù)第一，在工作中突出信貸對(duì)三農(nóng)、對(duì)中小企業(yè)和對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的.支持力度，贏得社會(huì)輿論的普遍贊揚(yáng)和好評(píng)。

二．檢查中發(fā)現(xiàn)的主要問(wèn)題

1、優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)工作還有待進(jìn)一步加強(qiáng)，思想認(rèn)識(shí)有待進(jìn)一步提高；

2、業(yè)務(wù)流程整合及工作效率應(yīng)進(jìn)一步提高；

3、大服務(wù)的理念還要進(jìn)一步加強(qiáng)。為客戶(hù)服務(wù)的格局及理念上，還有很多需要改進(jìn)、加強(qiáng)與提高的地方。

4、依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的任務(wù)還很繁重。

三．下一步打算及措施

1、進(jìn)一步鞏固服務(wù)基礎(chǔ)，突出服務(wù)規(guī)范，提高服務(wù)水平，進(jìn)一步樹(shù)立農(nóng)信社服務(wù)形象；

2、繼續(xù)大力提高服務(wù)能力和手段，突出服務(wù)創(chuàng)造效益，為三農(nóng)提供全方位服務(wù)；

3、繼續(xù)做好依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。

第三篇：不良貸款

不良貸款

不良貸款是指出現(xiàn)違約的貸款。一般而言，借款人若拖延還本付息達(dá)三個(gè)月之久，貸款即會(huì)被視為不良貸款。銀行在確定不良貸款已無(wú)法收回時(shí)，應(yīng)從利潤(rùn)中予以注銷(xiāo)。逾期貸款無(wú)法收回但尚未確定時(shí)，則應(yīng)在帳面上提列壞帳損失準(zhǔn)備。國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款對(duì)策及信貸管理制度研究

內(nèi)容提要：首先國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)現(xiàn)狀不容樂(lè)觀。本文對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的特點(diǎn)和形成原因進(jìn)行了比較全面的闡述，通過(guò)對(duì)上市前的工商銀行不良資產(chǎn)的特點(diǎn)和信貸制度的深入分析，闡明了建立完善的信貸制度是控制不良貸款增長(zhǎng)的主要手段和措施。最后采用和國(guó)外商業(yè)銀行信貸制度借鑒和對(duì)比的方法，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的信貸管理制度改革提出了一些意見(jiàn)和建議。關(guān)鍵詞： 不良貸款 貸款五級(jí)分類(lèi) 資本充足率 核銷(xiāo) 以物抵貸

1.我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀分析

1.1我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款基本概念

不良貸款是指借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款。

我國(guó)曾經(jīng)將不良貸款定義為呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款（即一逾兩呆）的總和。我國(guó)自2002年全面實(shí)行貸款五級(jí)分類(lèi)制度，該制度按照貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，將銀行信貸資產(chǎn)分為五類(lèi)：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。不良貸款主要指次級(jí)、可疑和損失類(lèi)貸款。

1.2我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款估算

我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在降低不良貸款上的確下了不少功夫，如嘗試制定嚴(yán)格的信貸管理制度，信貸業(yè)務(wù)的完全程序化改革，規(guī)定降低不良貸款的指標(biāo)等。但是國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)仍嚴(yán)重偏高,尤其四大國(guó)有銀行為最。 2004年，主要商業(yè)銀行不良貸款余額減少3946億元，下降4.56個(gè)百分點(diǎn)，已降至13.2％。這個(gè)比例已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出世界銀行業(yè)的平均水平, 銀行體系的不良貸款余額和比率仍處于高位，不僅已超過(guò)《巴塞爾協(xié)議》的要求，而且與國(guó)際先進(jìn)銀行不良貸款比率應(yīng)保持在5％以下的要求相去甚遠(yuǎn)。如果考慮各國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)外公布的數(shù)字相對(duì)保守的因素，那我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量更是可想而知。

表1-1 截至2003年國(guó)內(nèi)各主要商業(yè)銀行不良貸款余額及不良貸款率單位：億元人民幣

銀行名稱(chēng) 貸款 不良貸款額 不良貸款率

中國(guó)工商銀行 29578.37 7598.78 21.56%

中國(guó)建設(shè)銀行 17663.88 2679.60 11.90%

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行 19129.60 6982.03 30.07%

中國(guó)銀行 18161.89 4085.31 18.07%

合計(jì) 84533.74 21345.72 25.26%

第四篇：銀行信用風(fēng)險(xiǎn)排查自查報(bào)告

按照省聯(lián)行、銀監(jiān)局對(duì)案件防控與冶理要求，為了徹底排查整治x款信用領(lǐng)域案件問(wèn)題，最大限度防止外部騙貸類(lèi)案件發(fā)生，進(jìn)一步改善銀行業(yè)信貸領(lǐng)域狀況，依據(jù)《xx》號(hào)文件的提示，我行成立自查小組對(duì)本轄區(qū)內(nèi)x款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，現(xiàn)將情況報(bào)告如下：

一、成立組織，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)

成立信貸風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)信用行信貸風(fēng)險(xiǎn)自查組織、推進(jìn)和落實(shí)等工作。組成人員如下：

組長(zhǎng)：xx

副組長(zhǎng)：xx

成員：xx

二、信貸風(fēng)險(xiǎn)排查情況

（一）排查前期準(zhǔn)備工作：

截止排查20xx年x月xx日，我行各項(xiàng)x款xx筆，余額xxxx萬(wàn)元，五級(jí)分類(lèi)全為正常類(lèi)x款，其中助學(xué)x款共xx筆，金額共計(jì)xx萬(wàn)元；抵押農(nóng)戶(hù)x款xx筆，金額共計(jì)xxx萬(wàn)元；抵押農(nóng)村工商業(yè)x款x筆，金額共計(jì)xxx萬(wàn)元。

（二）排查內(nèi)容：

領(lǐng)導(dǎo)小組以我行20xx年x月xx日各項(xiàng)x款余額為基數(shù)，應(yīng)核對(duì)xx筆，金額xx萬(wàn)元；已核對(duì)xx筆，金額xx萬(wàn)元；核對(duì)率達(dá)100%。通過(guò)認(rèn)真排查，排查結(jié)果如下：

（1）我行無(wú)編造虛假理由騙取x款案件，x款用途全部真實(shí)，我行x款全部采用受托支付方式，最大程度上避免虛假理由騙貸案件的發(fā)生。

（2）我行無(wú)使用虛假合同騙取x款案件，發(fā)放x款時(shí)我行信貸人員認(rèn)真審查經(jīng)濟(jì)合同內(nèi)容，并沒(méi)有發(fā)現(xiàn)偽造、變?cè)旎蛘邿o(wú)效的.經(jīng)濟(jì)合同；

（3）我行無(wú)使用虛假證明文件騙取x款案件，x款發(fā)放時(shí)我行全部做到進(jìn)行與公安系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)核查本人身份證件，其他證明文件也都經(jīng)過(guò)認(rèn)真審核，不給犯罪分子可乘之機(jī)。

（4）我行無(wú)利用擔(dān)保騙取x款案件，我行發(fā)放x款時(shí)，全部嚴(yán)格按照程序?qū)徍说仲|(zhì)押物及擔(dān)保人擔(dān)保條件，沒(méi)有使用虛假的產(chǎn)權(quán)憑證或存單、票據(jù)辦理抵質(zhì)押騙取x款或者通過(guò)超出抵押物價(jià)值重復(fù)擔(dān)保等情況的發(fā)生。

（5）我行無(wú)通過(guò)空殼公司申請(qǐng)x款案件。

三、排查認(rèn)定：

此次排查共調(diào)閱了xx20xx年x月份到xx20xx年x月份信貸檔案共xxx份，確認(rèn)我行并沒(méi)有騙貸類(lèi)案件的發(fā)生。

第五篇：信貸人員合法合規(guī)行為自查報(bào)告

信貸人員合法合規(guī)行為自查報(bào)告

導(dǎo)語(yǔ)：在銀行從業(yè)中， 信貸人員合法合規(guī)行為自查報(bào)告的內(nèi)容你知道怎么寫(xiě)嗎?下面是百分網(wǎng)小編整理的相關(guān)考試知識(shí)，需要了解的小伙伴們一起來(lái)看看吧。

職工某某，男，現(xiàn)年52歲，現(xiàn)崗位：某某支行信貨員?，F(xiàn)將本人多年來(lái)是否遵守法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)苊、金融規(guī)章制度的.情況和是否存在違法違規(guī)行為情況報(bào)告以下:

一、認(rèn)真學(xué)習(xí)和執(zhí)行國(guó)家信貸政策和信貸管理基本制度，做好信貸服務(wù)工作，確保信貸資金的安全性、流動(dòng)性、效益性。

二、根據(jù)監(jiān)管規(guī)定和我行風(fēng)險(xiǎn)控制要求，對(duì)客戶(hù)所在區(qū)域的信用環(huán)境、所處行業(yè)情況及財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄情況、擔(dān)保物等的情況能進(jìn)行盡職調(diào)查。

三、嚴(yán)格按照貸款操作流程，嚴(yán)把客戶(hù)準(zhǔn)入關(guān)，發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。做到在授權(quán)范圍卻鈑涂突騁皇諦毆ぷ, 不內(nèi)外勾結(jié), 辦理假評(píng)級(jí)授信。

四、堅(jiān)持貸款“三” 制度，收集客戶(hù)資料做到合法、完整、有效。做到雙人實(shí)地察看，面談面簽。不與不具備借款主體資格的客戶(hù)相互勾結(jié)，偽造資料，不受理借款用途不合規(guī)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不合法、不符合貸款條件的貸款申請(qǐng)。

五、嚴(yán)格按照《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》做好貸款擔(dān)保抵押工作。堅(jiān)持雙人實(shí)地察看調(diào), 并到相關(guān)部門(mén)辦理抵押登記。不辦理法律法規(guī)明令禁止和限制的抵押物設(shè)定貸款抵押,不與借款人、抵押人相互勾結(jié)、串通，騙取信貸資金。

六、嚴(yán)格堅(jiān)持貸款第一責(zé)任人制度, 做到包放、包收、包管理、包效益, 不辦理關(guān)系、人情、超權(quán)限、逆程序、違規(guī)貸款。 ..

七、積極主動(dòng)催收到、逾期貸款和不良貸款, 確保貸款不超過(guò)訴訟時(shí)效。做好貸后的跟蹤檢查，按信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)要求，認(rèn)真做好貸款分類(lèi)工作和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

八、能做到: 愛(ài)國(guó)、愛(ài)行、愛(ài)崗，敬業(yè)樂(lè)業(yè)、勤奮工作，遵法守紀(jì)、令行禁止，循規(guī)辦事、清正廉潔，不暗箱操作、吃拿卡要收，不辦理虛假授信、冒名貸款、違法貸款，無(wú)收貸不入賬、賬外經(jīng)營(yíng)等違法違規(guī)行為。

第六篇：不良貸款

不良貸款.txt人生重要的不是所站的位置，而是所朝的方向。不要用自己的需求去衡量別人的給予，否則永遠(yuǎn)是抱怨。 隨著農(nóng)村信用社清收盤(pán)活不良貸款的不斷深入，清收盤(pán)活難度不斷加大，困難不斷增多，不良貸款余額占比下降緩慢，制約了信貸資金的高效使用，限制了農(nóng)村信用社的支持力度和發(fā)展。為使信貸資金正常循環(huán)，充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，就必須認(rèn)真分析不良貸款形成的原因，找到“癥狀”所在，針對(duì)清收盤(pán)活難點(diǎn)，尋找化解良法，除去侵蝕在農(nóng)村信用社肌體上的不良病源，使農(nóng)村信用社健康發(fā)展，為支持新農(nóng)村建設(shè)提供金融支持，共創(chuàng)誠(chéng)信文明的和諧社會(huì)。

一、不良貸款形成的原因

根據(jù)對(duì)合行某支行近三年不良貸款的分析和比照，究其原因，不良貸款形成的原因大致有內(nèi)、外兩個(gè)方面：

（一）內(nèi)部原因：

1、歷史遺留因素：一部分是信用社與農(nóng)行脫鉤后，大部分政策性貸款，如：政府指令性貸款、本由財(cái)政負(fù)擔(dān)的資金等由信用社來(lái)承擔(dān)形成的不良貸款；另一部分是農(nóng)村基金會(huì)并入時(shí)，吸納了很大一部分不良貸款；還有一部分是城市信用社并入時(shí)導(dǎo)致不良貸款的增加。

2、信貸管理因素：一是以前信用社風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，目前大量不良貸款的產(chǎn)生和金融維權(quán)難皆是幾年前管理不到位，貸款審批制度和“三查”制度沒(méi)有落到實(shí)處的集中暴露；二是信貸約束機(jī)制不健全，管理不規(guī)范，個(gè)別信貸人員素質(zhì)低下，違規(guī)放貸形成不良貸款；三是信用社在化解不良貸款時(shí)，不注重法律維權(quán)，未能與司法部門(mén)配合好。四是信貸管理人員素質(zhì)不高，不能深度了解到深度風(fēng)險(xiǎn)，只停留在表面的形式上。

（二）外部原因

1、社會(huì)環(huán)境因素：一是社會(huì)信用制度薄弱造成貸戶(hù)信用觀念談薄，甚至惡意拖欠貸款、逃廢信用社債務(wù)；二是體制變革、吊銷(xiāo)執(zhí)照等因素造成企業(yè)無(wú)法償貸造成不良貸款的產(chǎn)生。

2、政策性因素：一方面政府部門(mén)承擔(dān)著承辦公用事業(yè)的責(zé)任。由于財(cái)政收入少，需要資金時(shí)，政府部門(mén)沒(méi)有借款資格，政府部門(mén)采取了以干部個(gè)人名義借款，政府部門(mén)使用的現(xiàn)象，但貸政府部門(mén)無(wú)力償還，形成不良貸款；另一方面政府干預(yù)貸款，政府為完成即定的任務(wù)和目標(biāo)，如：發(fā)展多少家民營(yíng)企業(yè)、經(jīng)濟(jì)園區(qū)等，干預(yù)信用社信貸資金投放，使信用社發(fā)放了一些不合規(guī)貸款，導(dǎo)致不良貸款的產(chǎn)生。

二、不良貸款的清收措施

通過(guò)分析，既然不良貸款形成的原因是多方面的，所以在探述解決問(wèn)題的方法上不能搞一刀切，應(yīng)多措并舉，有的放矢，對(duì)癥下藥，根除“病源”，促使信用社穩(wěn)健發(fā)展，我認(rèn)為，盤(pán)活不良貸款應(yīng)采取以下對(duì)策：

（一）加大對(duì)債務(wù)人清收債務(wù)的力度。不良資產(chǎn)的形成，債務(wù)人是直接制造者。如何調(diào)動(dòng)債務(wù)人履行債務(wù)的積極性，是化解不良貸款資產(chǎn)關(guān)鍵。債務(wù)人不履行債務(wù)，客觀原因是確

實(shí)沒(méi)有能力履行債務(wù)。主觀原因是有能力，但無(wú)履行債務(wù)的意愿。信用社應(yīng)區(qū)別對(duì)待，多方舉策，調(diào)動(dòng)其還款積極性。對(duì)第一種原因，分析其現(xiàn)狀，如是其產(chǎn)品有市場(chǎng)、有競(jìng)爭(zhēng)力，因經(jīng)營(yíng)周期等原因，暫時(shí)陷入困境，可以注入資金幫助其渡對(duì)難關(guān)，恢復(fù)還款能力。如脫困無(wú)望，可用其抵（質(zhì)）押物作為第二還款來(lái)源歸還貸款。對(duì)第二種原因，加大社會(huì)誠(chéng)信教育，消除其逃債心理，達(dá)到誠(chéng)信、互惠的信貸關(guān)系，如果還不能按時(shí)償還債務(wù)，可利用社會(huì)對(duì)其施加大壓力，讓其受道德約束。一是可采取“黑名單”制，讓不守信者在“黑名榜”上有名，在電視媒體上有聲。二是，實(shí)行“關(guān)聯(lián)法”，農(nóng)村信用不僅對(duì)不守信者禁止貸款，還要限制與其有關(guān)聯(lián)的家人及親戚的信貸支持，讓他們因不守信而得不到信貸支持，從而強(qiáng)烈責(zé)他。三是，加大法律訴訟力度，用法律武器震懾不守誠(chéng)信者。主要是收集其經(jīng)營(yíng)信息、財(cái)產(chǎn)分布情況及相關(guān)證據(jù)，保證訴訟一筆，勝訴一筆，并且增大可執(zhí)行的系數(shù)。

（二）爭(zhēng)取政府及社會(huì)力量幫助清收盤(pán)活。不良資產(chǎn)形成與社會(huì)信用環(huán)境惡劣息息相關(guān)，良好的誠(chéng)信環(huán)境是化解不良貸款的基礎(chǔ)。維護(hù)良好誠(chéng)信環(huán)境，要政府和社會(huì)各方的共同努力，確保一方金融平安是地方政府與金融機(jī)構(gòu)的共同目標(biāo)和任務(wù)。

信用社要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣吧鐣?huì)力量聯(lián)手，運(yùn)用市場(chǎng)處罰和政府約束職能，打擊逃廢債行為，共建誠(chéng)信社會(huì)。一是營(yíng)造政府講誠(chéng)信的氛圍，讓其成為社會(huì)誠(chéng)信的倡導(dǎo)者。二是信用社聯(lián)系政府使其引導(dǎo)工商、稅務(wù)、國(guó)土、司法等部門(mén)積極配合信用社化解不良貸款，積極落實(shí)化解不良貸款各種優(yōu)惠政策，解決信用社贏官司輸錢(qián)及執(zhí)行不力的老問(wèn)題。三是政府動(dòng)用行政手段，實(shí)行市場(chǎng)進(jìn)入與退出機(jī)制，制裁債務(wù)人惡意逃廢債。對(duì)不守信者實(shí)行市場(chǎng)退出處罰，呆銷(xiāo)其營(yíng)業(yè)執(zhí)照，限期歸還信用社債務(wù)。四是建立社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，用公開(kāi)招標(biāo)、競(jìng)賣(mài)的方式調(diào)動(dòng)社會(huì)力量的積極性，降低清收費(fèi)用。充分發(fā)揮信用社職工清收盤(pán)活的積極性和能動(dòng)性。

（三）調(diào)動(dòng)信用社職工化解不良貸款的積極性。信用社職工是化解不良貸款“主角”，調(diào)動(dòng)其積極性，是化解不良貸產(chǎn)的動(dòng)力。

1、提高業(yè)務(wù)員工操作技能的積極性。部分不良貸款是因信用社職工操作不當(dāng)造成，因此應(yīng)提高其業(yè)務(wù)操作技能。提高操作技能應(yīng)分為單位組織培訓(xùn)與建立執(zhí)行制度相結(jié)合。一是單位結(jié)合實(shí)際，定期或不定期組織內(nèi)部職工，對(duì)新政策、新業(yè)務(wù)進(jìn)行培訓(xùn)；及時(shí)通報(bào)新情況、新經(jīng)驗(yàn)、新教訓(xùn)。如接收抵債資產(chǎn)時(shí)，應(yīng)讓經(jīng)辦人及時(shí)了解市場(chǎng)行情，明確處置難易程度。二是建立執(zhí)行制度，將執(zhí)行內(nèi)容作為考核的一個(gè)“軟指標(biāo)”進(jìn)行量化與細(xì)化，完善其操作技能，解決因操作風(fēng)險(xiǎn)造成新不良貸款的問(wèn)題。主要內(nèi)容是以政策、制度、法規(guī)的執(zhí)行能力為軟指標(biāo)，進(jìn)行日常考核。

2、建立有效的約束、監(jiān)督機(jī)制，完善獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制。一是健全嚴(yán)格的約束機(jī)制，規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。合理授權(quán)、授信，明確農(nóng)村信社貸款審查人與審批人的具體權(quán)利和應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，對(duì)違規(guī)操作、違章放貸造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的人實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制。社內(nèi)設(shè)置監(jiān)督崗，明確職責(zé)（按一定比例劃分貸款責(zé)任），讓各崗位相互監(jiān)督，相互制約，民主管理。二是健全化解不良資產(chǎn)激勵(lì)機(jī)制，利順效益與風(fēng)險(xiǎn)、動(dòng)力與壓力間的相互關(guān)系。不僅要實(shí)行經(jīng)營(yíng)效益、資產(chǎn)質(zhì)量同工資總額掛鉤的質(zhì)量效益工資制，而且要制定專(zhuān)門(mén)的不良貸款清收獎(jiǎng)勵(lì)政策，對(duì)那些在清收工作中取得突出成績(jī)的人員，敢于在物質(zhì)上給予重獎(jiǎng)，在待遇上打破常規(guī)。

（四）嚴(yán)格把好新增貸款發(fā)放關(guān)，認(rèn)真落實(shí)貸款“三查”制度。一是把好貸款審批關(guān)，

正確選擇貸款投向是新增貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵，要充分發(fā)揮民主，發(fā)揮貸審會(huì)職能，嚴(yán)格審貸分離制度。二是切實(shí)落實(shí)信貸“三查”制度是信用社防范風(fēng)險(xiǎn)貸款的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，不能流于形式，貸款調(diào)查信息是否真實(shí)，是否遺漏，對(duì)貸款查產(chǎn)生一定的影響甚至誤導(dǎo)，審貸是貸款發(fā)放的重要關(guān)口，審貸人員應(yīng)根據(jù)借款人和信貸人員提供的信息嚴(yán)格堅(jiān)持信貸政策，適時(shí)把握貸款投入時(shí)機(jī)和調(diào)整信貸投向，著眼于貸款的效益性和安全性有效結(jié)合。貸后檢查監(jiān)督是貸前調(diào)查和貸時(shí)審查的繼續(xù)。信用社貸后跟蹤檢查不到位，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款潛在的風(fēng)險(xiǎn)有直接關(guān)系，貸款發(fā)放后，信用社應(yīng)根據(jù)不同的貸款對(duì)象和用途，分別做好跟蹤檢查和監(jiān)督工作。如果信貸人員跟蹤檢查不及時(shí)，督促不到，致使問(wèn)題貸款被及時(shí)發(fā)現(xiàn)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

（五）積極推行貸款五級(jí)分類(lèi)方法，真正反映信用社資產(chǎn)質(zhì)量狀況。采取科學(xué)的分類(lèi)方法，避免以借新還舊方式來(lái)調(diào)整貸款形態(tài)使不良貸款產(chǎn)生。嚴(yán)格統(tǒng)計(jì)減少人為因素，使統(tǒng)計(jì)趨于客觀真實(shí)。加強(qiáng)對(duì)企業(yè)等級(jí)評(píng)定的監(jiān)督考核，建立以?xún)?yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量為核心的信貸文化，加強(qiáng)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)與交流，加強(qiáng)信貸人員的職業(yè)道德和品行的約束。

（六）切實(shí)做好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)報(bào)預(yù)警工作，不斷創(chuàng)新監(jiān)督管理機(jī)制。清收和化解僅僅是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的補(bǔ)救，提前預(yù)防，從源頭上杜絕風(fēng)險(xiǎn)才是提高貸款質(zhì)量的關(guān)鍵，對(duì)此，在強(qiáng)化貸審會(huì)履行審批、授信管理職能和嚴(yán)格貸款責(zé)任制及責(zé)任追究制的基礎(chǔ)上，要積極創(chuàng)新稽核管理和監(jiān)督體制，將會(huì)計(jì)輔導(dǎo)員的職能轉(zhuǎn)化為稽核職能，將靜態(tài)管理變?yōu)閯?dòng)態(tài)管理；將事后稽核為主變?yōu)槭虑芭c事后稽核并重。首先，加強(qiáng)大額貸款的事前審查。對(duì)各信用社發(fā)放萬(wàn)元以上的貸款要認(rèn)真審查貸款對(duì)象，條件的合規(guī)合法性以及抵（質(zhì)）押物的真實(shí)性和有效性，并由縣聯(lián)社發(fā)文批復(fù)，逐戶(hù)登記，建立好貸戶(hù)檔案，其次，搞好農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的事后審計(jì)，將農(nóng)戶(hù)戶(hù)主姓名和身份證號(hào)碼與當(dāng)?shù)嘏沙鏊M(jìn)行逐戶(hù)核對(duì)，并加蓋稽核員印章，以確保其真實(shí)性，對(duì)農(nóng)戶(hù)建檔內(nèi)容和貸款限額外負(fù)擔(dān)進(jìn)行審查，確保內(nèi)容真實(shí)，限額合理，對(duì)發(fā)放的每一筆農(nóng)戶(hù)小額信用貸款與戶(hù)主核對(duì)，防止出現(xiàn)多頭貸款、化名貸款和跨轄區(qū)貸款，同時(shí)與貸款賬戶(hù)核對(duì)，防止累大戶(hù)、超限額放款問(wèn)題，通過(guò)加強(qiáng)信貸管理的稽核監(jiān)督，搞好金融保障，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

清收盤(pán)活不良貸款是一項(xiàng)長(zhǎng)期、艱苦、細(xì)致的工作，它的成敗不僅關(guān)系到信用社的穩(wěn)定和發(fā)展，而且還關(guān)系到為“三農(nóng)”服務(wù)和支持新農(nóng)村建設(shè)的質(zhì)量，“梅花香自苦寒來(lái)”。我想信，只要信合員工充分發(fā)揮自己的聰明才智，齊心協(xié)力、攻堅(jiān)克難，就一定能打好這場(chǎng)盤(pán)活攻堅(jiān)戰(zhàn)，使信用社的明天更美好！

蘭山農(nóng)村合作銀行

作 者：程偉

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（責(zé)任編輯：馬舒君）