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第一篇：總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn),防范不良貸款發(fā)生

總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)，防范不良貸款發(fā)生 ——不良貸款/問題貸款案例分析

主要內(nèi)容：

一、我行不良貸款概況及清收現(xiàn)狀

二、不良貸款/問題貸款的成因分析

三、不良貸款/問題貸款案例分析

四、不良貸款/問題貸款的防范

五、經(jīng)辦授信業(yè)務(wù)如何盡職盡責(zé)

一、我行不良貸款概況及清收現(xiàn)狀

今年以來，分行不斷加大不良貸款的清收工作力度。截止8月底，已成功回收不良貸款本金合計(jì)8531.7萬元，存量不良貸款清收工作開展順利。

目前全行不良貸款余額4662.79萬元，不良貸款率降至0.16%，信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良。但自第二季度以來，逾期貸款有所回升，截止8月底，共有3076.75萬元貸款跨月逾期，逾期轉(zhuǎn)不良的壓力仍然較大。

二、不良貸款/問題貸款的成因分析

（一）不良貸款產(chǎn)生的根源是制度問題。

制度問題包括制度的漏洞問題、制度的執(zhí)行力不足問題。

（二）每筆不良貸款的背后都有一系列“難以置信”的偶然事件，這些偶然事件的疊加形成了必然。

三、不良貸款/問題貸款案例分析

（一）東莞市xx針織服裝有限公司

1、情況介紹

東莞市xx針織服裝有限公司為東莞市本地民營企業(yè)家創(chuàng)辦的一家服裝生產(chǎn)企業(yè)，主營業(yè)務(wù)為生產(chǎn)男女毛衫，自身擁有廠房、機(jī)器設(shè)備。

授信時(shí)總資產(chǎn)約一億元，年主營業(yè)務(wù)收入約兩億元，采購生產(chǎn)方式包括自行接單生產(chǎn)、來料加工，銷售方式主要銷售給香港中介公司轉(zhuǎn)美國市場(chǎng)。

我行以原材料、成品質(zhì)押、零星機(jī)器設(shè)備抵押、股東保證的擔(dān)保方式，給予借款人使用人民幣1000萬元開票額度。在我行介入前，借款人已在他行以房地產(chǎn)抵押、核心機(jī)器設(shè)備抵押等方式融資4000萬元。

某日，個(gè)別供應(yīng)商上門催收貨款未果，開始圍堵廠區(qū)，借款人實(shí)際控制人全家隨即逃匿，企業(yè)陷入停產(chǎn)狀態(tài)。根據(jù)目前了解，借款人受香港中介公司拖欠貨款影響，導(dǎo)致資金鏈斷裂。

2、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)

（1）嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入

借款人屬勞動(dòng)密集型行業(yè)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)充分、無自身品牌，并且我行介入前核心資產(chǎn)已在他行抵押融資。

因此，在此重申客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：符合“雙優(yōu)、雙主”的要求；爭(zhēng)取核心條件，成為主要合作銀行。 （2）深入了解客戶，重點(diǎn)監(jiān)控資金鏈情況

借款人逃債的直接誘因是下游拖欠貨款導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，但客戶經(jīng)理在介入時(shí)并未對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況特別是現(xiàn)金流狀況進(jìn)行深入的了解。

因此，無論是在貸前還是貸后，熟悉客戶都應(yīng)作為一門重要的功課常抓不懈。同時(shí)，在整個(gè)授信過程中，要充分關(guān)注企業(yè)的收入支出情況、應(yīng)收應(yīng)付集中度和賬齡結(jié)構(gòu)，對(duì)于可能影響企業(yè)資金鏈狀況的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)保持高度警惕。

（3）審慎辦理代加工企業(yè)存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)

借款人屬于服裝行業(yè)，由于其行業(yè)特征，往往為代加工方式與自行承接訂單的方式并行生產(chǎn)，如

此一來，代加工的原材料與自身所備原材料難以區(qū)分，出質(zhì)人對(duì)部分存貨極可能無所有權(quán)，極容易造成質(zhì)押無效。

因此，應(yīng)審慎辦理代加工企業(yè)的存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)。

（二）東莞市xx化建有限公司

1、情況介紹

東莞市xx化建公司為東莞市本地民營企業(yè)家創(chuàng)辦的環(huán)保產(chǎn)品處理企業(yè)，主要從事工業(yè)廢品處理和環(huán)境服務(wù)。我行于2009年介入該客戶。因增資擴(kuò)產(chǎn)需要，2010年該客戶引入深圳一家公司入股，并且該公司成為第一大股東。

借款人目前在我行共有4500萬元授信，主要擔(dān)保條件為全體股東保證，以及省內(nèi)異地的一塊土地抵押，抵押率為40%。

今年，借款人授信額度到期續(xù)作，在簽訂合同時(shí)，大股東拒簽保證合同，隨即發(fā)現(xiàn)借款人內(nèi)部股東在經(jīng)營管理方面存在意見分歧，從而導(dǎo)致授信逾期。

2、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)

（1）做好日常貸后管理工作，特別是做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作，及時(shí)補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)化解措施

本案中，借款人股權(quán)結(jié)構(gòu)已于2010年9月發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化，但當(dāng)時(shí)的經(jīng)辦單位A在日常貸后管理工作并未意識(shí)到這是一個(gè)重大的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，并且也沒有追加大股東保證，從而貽誤了風(fēng)險(xiǎn)化解時(shí)機(jī)。今年3月，該客戶移交由經(jīng)營單位B經(jīng)辦，但B單位也一直未對(duì)其股東間的分歧予以足夠重視，最終影響了借款人的授信續(xù)作。

要求各經(jīng)營單位務(wù)必重視日常的貸后管理工作，特別是發(fā)現(xiàn)不利于我行授信回收的情況時(shí)，必須按照風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理辦法及時(shí)提起預(yù)警，重大風(fēng)險(xiǎn)需由經(jīng)營單位一把手直接向行領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，并且聯(lián)合分行信貸管理部及時(shí)制定有效的風(fēng)險(xiǎn)化解方案。

（2）不宜采用異地抵押物作擔(dān)保。

本案中，抵押物處于省內(nèi)異地，一方面較難合理地評(píng)估其實(shí)際價(jià)值，另一方面對(duì)異地抵押物處理便利程度與當(dāng)?shù)氐恼哂泻軓?qiáng)關(guān)系，因此，下階段我行將進(jìn)一步加強(qiáng)異地抵押物管控，謹(jǐn)慎開展異地抵押物擔(dān)保授信。

（三）xx個(gè)人貸款

1、情況介紹

借款人xx在東莞經(jīng)營一家廣告公司，其于2010年7月以購買某處別墅為名向我行申請(qǐng)別墅按揭貸款，該別墅總價(jià)1680萬元，借款金額1058萬元，抵押率約60%。

借款發(fā)放三個(gè)月后，貸款即發(fā)生逾期，我行信管人員上門了解抵押物狀態(tài)發(fā)現(xiàn)，抵押物評(píng)估價(jià)值水分較大，實(shí)際市價(jià)約800萬元。

我行追加了借款人經(jīng)營的廣告公司、其母親及姐姐連帶責(zé)任保證。之后上門與借款人及擔(dān)保人商談還款事宜，但借款人及擔(dān)保人較為抗拒，我行遂于2011年4月向法院提起訴訟。

2、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)

（1）重視抵押物價(jià)格評(píng)估、充分考慮抵押物變現(xiàn)能力。

雖然抵押物的評(píng)估價(jià)值是經(jīng)我行認(rèn)可的評(píng)估公司進(jìn)行評(píng)估，但其評(píng)估人員的素質(zhì)良莠不齊，其評(píng)估報(bào)告質(zhì)量也可能受到客戶、客戶經(jīng)理影響干預(yù)。

分行一方面要求相關(guān)部門加強(qiáng)評(píng)估公司的考核管理以及加強(qiáng)實(shí)地調(diào)查，另一方面要求各經(jīng)營單位重視抵押物的價(jià)格評(píng)估，客觀了解抵押物自身價(jià)值、抵押物的租金水平、抵押物上是否已經(jīng)存在租賃合同等情況。

（2）充分了解客戶，重視第一還款來源，不盲目迷信擔(dān)保條件。

據(jù)了解，該客戶由他人介紹給經(jīng)辦客戶經(jīng)理，經(jīng)辦客戶經(jīng)理只是了解辦理房產(chǎn)過戶的二手房中介公司，對(duì)客戶只是合同面簽時(shí)見過。由此來看，經(jīng)辦人員過于迷信房產(chǎn)抵押，對(duì)于借款人的背景、收入、工作情況均不甚了解，只是表面執(zhí)行了面談、面簽制度，未能在工作中實(shí)際落實(shí)，導(dǎo)致貸款清收中我行較為被動(dòng)。

（四）xx電子有限公司

1、情況介紹

xx電子為臺(tái)資企業(yè)，主要生產(chǎn)液晶顯示器背光膜組和電源成品，主要下游為深圳關(guān)聯(lián)公司。 借款人于2008年6月獲得我行人民幣7000萬元綜合授信額度，授信條件為借款人提供評(píng)估價(jià)值約一億元人民幣的土地及地上房產(chǎn)作為抵押。

由于金融海嘯的影響，借款人深圳關(guān)聯(lián)公司（下游企業(yè)）的美國客戶倒閉，導(dǎo)致深圳關(guān)聯(lián)公司拖欠供應(yīng)商貨款，包括借款人貨款2億元，從而引起借款人拖欠其上游主要供應(yīng)商貨款，部分供應(yīng)商從2009年11月開始向法院提起訴訟，并查封了我行的抵押物。

2010年2月，我行查詢到借款人提供的抵押物已被法院查封，遂停止了借款人額度使用，并追加借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)提供連帶責(zé)任保證。借款人尚未到期的授信到期后紛紛發(fā)生逾期，我行向法院提起訴訟，之后借款人向法院申請(qǐng)進(jìn)入破產(chǎn)程序。

2、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)

（1）審慎辦理臺(tái)資、港資企業(yè)授信業(yè)務(wù)

東莞存在大量的臺(tái)資、港資企業(yè)，這些企業(yè)大多數(shù)為外資企業(yè)在內(nèi)地的一個(gè)加工機(jī)構(gòu)，在東莞無核心資產(chǎn)、無自有品牌、無本地高管人員，所使用的廠房與機(jī)器設(shè)備大多為租用。

該類企業(yè)在發(fā)生金融危機(jī)或業(yè)績下滑時(shí)，極容易棄業(yè)務(wù)而逃匿，從實(shí)際情況來看，外資企業(yè)的違約概率也要高于本地民營企業(yè)，因此，要審慎介入臺(tái)資、港資等企業(yè)。

（2）關(guān)注抵押物的法律狀態(tài)

我行的授信抵押條件，均采取最高額抵押。按照法律規(guī)定，最高額抵押的抵押物一旦被查封，抵押物擔(dān)保的主債權(quán)即確定，通俗點(diǎn)說，抵押物被查封之后我行所發(fā)放的授信不能包含在最高額抵押的擔(dān)保范圍。

本案中，經(jīng)辦經(jīng)營單位在查詢抵押物狀態(tài)時(shí)流于形式，導(dǎo)致在他人查封抵押物的情況下，我行仍繼續(xù)使用授信額度，使查封后的授信面臨脫保的風(fēng)險(xiǎn)。因此各經(jīng)營單位在日常開展業(yè)務(wù)過程中，需嚴(yán)格按照分行的制度要求，執(zhí)行抵押物法律狀態(tài)查詢制度。

（五） 東莞市xx發(fā)展有限公司

1、情況介紹

借款人原本從事批發(fā)紡織品業(yè)務(wù)，后經(jīng)營物業(yè)租賃，在某鎮(zhèn)有約2000萬元的商鋪出租，月租金收入約20萬元。

我行給予借款人1800萬元授信，擔(dān)保條件主要包括上述2000萬元商鋪抵押以及一幢價(jià)值500萬元的別墅抵押，抵押率70%。

2010年1月，抵押給我行的部分商鋪（約1/3）發(fā)生了火災(zāi),雖無人員傷亡,但是給借款人人帶來較為嚴(yán)重的影響。借款人因處理火災(zāi)事宜，被牽涉了大部分精力，并耗費(fèi)了大量資金，無暇顧及其他業(yè)務(wù)，造成借款人貿(mào)易生意急劇萎縮，企業(yè)資金鏈緊張。

2、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)——關(guān)注民營企業(yè)實(shí)際控制人的經(jīng)營決策能力 東莞民營企業(yè)眾多，民營企業(yè)在我行客戶群中占有很大一部分。我行在與民營企業(yè)的授信合作中，談判地位較高，授信收益較好；但部分民營企業(yè)未能形成良好的企業(yè)文化、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，企業(yè)經(jīng)營狀況往往依賴于企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人的個(gè)人能力，若企業(yè)實(shí)際控制人出現(xiàn)變故或決策錯(cuò)誤，則企業(yè)未來的發(fā)展趨勢(shì)則不甚明朗。

本案中，從清收人員日常與實(shí)際控制人接觸了解到，該實(shí)際控制人分析決策能力較差，經(jīng)營團(tuán)隊(duì)管理松散，處理突發(fā)事故時(shí)無所適從，從而導(dǎo)致個(gè)別突發(fā)事故影響企業(yè)的全盤經(jīng)營。

四、不良貸款/問題貸款的防范

（一）授信主體的選擇——選擇正確的行業(yè)面、正確的客戶

堅(jiān)持選擇“雙優(yōu)雙主”，符合環(huán)保、符合維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，具有“閃光點(diǎn)”的企業(yè)；選擇配合度高、可知資產(chǎn)明顯大于可知負(fù)債的客戶；切實(shí)做到“了解你的客戶，了解你客戶的業(yè)務(wù)”；重視第一還款來源，限制介入第一還款來源有問題的企業(yè)。

（二）堅(jiān)持適度授信原則，審慎介入，循序漸進(jìn)

各經(jīng)營單位應(yīng)根據(jù)客戶的實(shí)際經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、還款來源、擔(dān)保條件等一系列因素，結(jié)合監(jiān)

管部門提出的測(cè)算要求，對(duì)給予客戶的授信額度進(jìn)行合理的設(shè)定，避免出現(xiàn)授信金額過大出現(xiàn)信貸資金閑置、挪用的情況。

（三）重視擔(dān)保條件的選擇，爭(zhēng)取足額有效的擔(dān)保措施，原則上不接受異地抵押物。

部分經(jīng)營單位在擔(dān)保方案設(shè)計(jì)上，并未從分行實(shí)際處理抵（質(zhì)）押物的角度出發(fā)考慮，導(dǎo)致?lián)７绞脚c授信方案嚴(yán)重不匹配，在實(shí)際操作中又未能按授信方案落實(shí)相應(yīng)的回籠、監(jiān)控、還款等運(yùn)作要求，導(dǎo)致授信條件形同虛設(shè)，帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（四）不盲目迷信擔(dān)保條件，熟悉了解各種擔(dān)保條件實(shí)際價(jià)值。 擔(dān)保條件僅作為第二還款來源看待，不能取代第一還款，強(qiáng)擔(dān)保條件不代表可以降低授信的門檻。 各種擔(dān)保條件都不是絕對(duì)安全的，客戶經(jīng)理必須定期檢查其狀態(tài)，動(dòng)態(tài)評(píng)估其實(shí)際價(jià)值。

1、存貨質(zhì)押擔(dān)保

對(duì)于存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)，要特別注意貨物權(quán)屬的確定以及質(zhì)押貨物品種的選擇。

2、應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保

對(duì)于應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)，要深刻理解“只有有效應(yīng)收賬款，才是有效的擔(dān)保條件”。

3、抵押擔(dān)保

最高額抵押應(yīng)按總分行要求查詢抵押物狀態(tài)，承諾抵押的抵押物，要核實(shí)抵押人是否為真正的權(quán)屬人。

4、保證擔(dān)保

保證擔(dān)保要嚴(yán)格落實(shí)核保制度，簽名必須為保證人簽名，原則上，要取得保證人配偶對(duì)保證合同的確認(rèn)，核實(shí)保證人名下實(shí)際資產(chǎn)、是否能夠辦理查封等等。

五、經(jīng)辦授信業(yè)務(wù)如何盡職盡責(zé)

銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的，難以保證不出現(xiàn)不良貸款，經(jīng)辦授信業(yè)務(wù)要全程盡職盡責(zé)。

（一）貸前調(diào)查真實(shí)合規(guī)、杜絕弄虛造假

在做好行業(yè)選擇、客戶選擇的基礎(chǔ)上、深入了解客戶的真實(shí)狀況的前提下審慎介入、爭(zhēng)取較有效的擔(dān)保措施，做到收益與風(fēng)險(xiǎn)相匹配，做到反映客戶的真實(shí)情況。

（二）在貸前調(diào)查及貸后檢查過程中，多收集財(cái)產(chǎn)線索，保管好相關(guān)書面資料

多收集財(cái)產(chǎn)線索，一方面能夠更清楚了解借款人的資產(chǎn)實(shí)力，另一方面，若貸款進(jìn)入清收階段，通過查封其財(cái)產(chǎn)，能夠很好地約束借款人的還款意愿，并可通過資產(chǎn)變現(xiàn)的方式實(shí)現(xiàn)貸款清收。

（三）按照核保制度，做好核保工作

合同簽署的真實(shí)性是擔(dān)保有效性的基本前提；通過核保環(huán)節(jié)，可發(fā)現(xiàn)擔(dān)保人甚至是借款人股東的內(nèi)部矛盾以及真實(shí)的控股關(guān)系；通過核保，真實(shí)了解抵質(zhì)押物的現(xiàn)狀。

（四）每月堅(jiān)持調(diào)查走訪企業(yè)，并留下工作記錄

有否書面工作記錄是貸后管理工作是否盡職免責(zé)的主要依據(jù)。

（五）客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，第一時(shí)間報(bào)告 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)不等于授信出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，不等于授信需要下調(diào)級(jí)次；授信客戶只要出現(xiàn)影響其正常經(jīng)營的不確定性因素，均要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；凡是出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的客戶，均要定期進(jìn)行跟蹤，并書面反映。

對(duì)于出現(xiàn)影響借款人正常經(jīng)營的重大不利信號(hào)，經(jīng)營單位負(fù)責(zé)人應(yīng)及時(shí)向分行行長、風(fēng)險(xiǎn)主管匯報(bào)。

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的及時(shí)處理，是防止授信轉(zhuǎn)不良的關(guān)鍵。

表外不良貸款自查報(bào)告

不良貸款案件風(fēng)險(xiǎn)自查報(bào)告（共10篇）

關(guān)于不良貸款現(xiàn)象調(diào)研報(bào)告（）

不良貸款清收工作匯報(bào)

不良貸款清欠工作匯報(bào)

第二篇：林家寨小學(xué)不良貸款自查報(bào)告

思南縣林家寨小學(xué)不良貸款

自查報(bào)告

一、我校向以下教師借款：

① 2008年9月8日向明永平老師借貳仟元（2000.00元），2009年3月18日借貳仟元（2000.00元） ，2009年6月8日借款伍仟元（5000.00元），共計(jì)結(jié)息至2010年6月30日壹仟貳佰貳拾元（1220.00元）。

②2009年7月1日向田維珍借款貳萬叁仟元（23000.00元），結(jié)息至2010年6月30日貳仟柒佰陸拾元（2760.00元）。

③ 2009年7月4日向冉瑞平老師借款貳萬元（20000.00元），結(jié)息至2010年6月30日貳仟肆佰元（2400.00元）。

④2009年1月10日向冉瑞林借款肆仟元（4000.00元）（在此處購物），2009年6月8日借壹萬元（10000.00元），共計(jì)結(jié)息至2010年6月30日壹仟玖佰貳拾元（1920.00元）。

⑤20 09年6月4日向何其剛老師借款壹萬元（元），2009年7月4日借款壹萬伍仟元（元），共計(jì)結(jié)息至2010年6月30日叁仟元（3000.00元）。

⑥2009年6月4日向鄧連平老師借款壹萬元（10000.00元），共計(jì)結(jié)息至2010年6月30日壹仟貳佰元（1200.00元）。

⑦2008年4月10日明永平老師在信用社給學(xué)校借款叁萬元（30000.00元）（此款是楊明強(qiáng)校長在任期間借的）。

注：總計(jì)利息壹萬零柒佰元（10700.00元）（只結(jié)算，未付），本期已還何其剛老師壹萬伍仟元（15000.00元）.二、以上借款用途說明：

①2007年100名貧困寄宿生補(bǔ)助，每生250元未退，從以上借款中退去貳萬伍仟元（25000.00元）。

②楊明強(qiáng)校長遺交賬務(wù)清單一張，所欠款總計(jì)捌萬肆仟多元。

③“兩基”迎國檢“亮麗”工程啟動(dòng)已借了一部分款，學(xué)校共借款拾萬零陸仟元（106000.00元）。

思南縣林家寨小學(xué)

2010年5月24日