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對公業(yè)務(wù)包括企業(yè)電子銀行、單位存款業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、委托性住房金融、資金清算、中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)推介、基金托管等等，通俗點(diǎn)說就是“對單位的業(yè)務(wù)”。

銀行內(nèi)部最基本的部門就是儲蓄（對私）、會計(jì)（對公）和信貸。會計(jì)可以說是信貸的后臺和服務(wù)部門，信貸是單位的存款和貸款業(yè)務(wù)，有點(diǎn)象一般公司的銷售部門，而這些單位與銀行發(fā)生的所有業(yè)務(wù)往來則都是通過會計(jì)部門實(shí)現(xiàn)的。

（二）對公業(yè)務(wù) 1.支付結(jié)算體系 1.1 熟悉賬戶管理業(yè)務(wù)

一、基本概述 銀行賬戶是客戶辦理銀行業(yè)務(wù)最基本的載體，單位客戶各類業(yè)務(wù)的往來、結(jié)算均需要通過銀行 賬戶發(fā)生。我行單位賬戶按照幣種可分為人民幣賬戶和外幣賬戶，按照開立賬戶主體可分為單位賬 戶和個人賬戶，單位賬戶可分為單位銀行結(jié)算賬戶和單位其他存款賬戶、個人賬戶可分為個人結(jié)算 賬戶和儲蓄賬戶。其中，人民幣單位銀行結(jié)算賬戶按用途又可分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶和臨時存款賬戶；其他存款賬戶則主要分為單位定期（通知）存款賬戶、協(xié)定存款賬 戶等類別。外幣賬戶按用途可分為經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶和資本項(xiàng)目外匯賬戶。

二、主要單位銀行賬戶類

（一）人民幣結(jié)算賬戶 1.基本存款賬戶：基本存款賬戶是單位客戶因辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開立的銀行結(jié) 算賬戶。單位客戶在金融機(jī)構(gòu)只能開立一個基本存款賬戶，可以辦理提取現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)?？梢陨?請開立基本存款賬戶的范圍包括符合規(guī)定的企業(yè)、機(jī)關(guān)和實(shí)行預(yù)算管理的事業(yè)單位、外地常設(shè)機(jī)構(gòu) 開立的賬戶、單位設(shè)立的獨(dú)立核算附屬機(jī)構(gòu)（僅指食堂、幼兒園、招待所）開立的賬戶、具有社會 團(tuán)體法人資格的工會組織、個體工商戶等。 2.一般存款賬戶：一般存款賬戶是單位客戶因借款或其他結(jié)算需要開立的，如果單位客戶已經(jīng) 在某一銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)開立了基本存款賬戶，就不能同時開立一般存款賬戶。一般存款賬戶僅可以辦 理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。 3.專用存款賬戶：指單位客戶按照法律、行政法規(guī)和規(guī)章，對其特定用途資金進(jìn)行專項(xiàng)管理和 使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。在銀行辦理的很多代理業(yè)務(wù)中，都涉及到開立專用存款賬戶： 在代理國庫集中支付（銀財(cái)通）業(yè)務(wù)中，財(cái)政預(yù)算單位開立零余額賬戶； 在代理證券結(jié)算中（ 碼證、外匯投資企業(yè)外匯登記證等資料外，還需要向金融機(jī)構(gòu)遞交當(dāng)?shù)赝鈪R局的核準(zhǔn)件(核準(zhǔn)件要項(xiàng) 為“賬戶開立”)。目前我國已經(jīng)取消對經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶的限額管理，由境內(nèi)機(jī)構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)活 動來決定。 境內(nèi)機(jī)構(gòu)由于經(jīng)濟(jì)活動的需要，可以在非注冊地開立境內(nèi)機(jī)構(gòu)異地經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶，除了營 業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、外匯投資企業(yè)外匯登記證等資料外，向非注冊地開戶銀行同時提供注冊 地外匯局核發(fā)的“國家外匯管理局經(jīng)常項(xiàng)目外匯業(yè)務(wù)核準(zhǔn)件”（核準(zhǔn)件要項(xiàng)為“異地開戶備案”）和 非注冊地外匯局核發(fā)的“國家外匯管理局經(jīng)常項(xiàng)目外匯業(yè)務(wù)核準(zhǔn)件”（核準(zhǔn)件要項(xiàng)為“賬戶開立”）。 2.資本項(xiàng)目外匯賬戶：指用于資本項(xiàng)目項(xiàng)下外匯收付的外匯賬戶，其收入為中外投資方以外匯 投入的資本金，支出為外商投資企業(yè)經(jīng)常項(xiàng)目外匯支出和經(jīng)外匯局批準(zhǔn)的資本項(xiàng)目外匯支出。如外 債專戶、資本金賬戶等。 3.離岸賬戶：銀行為非居民開立的賬戶就是離岸賬戶，非居民包括自然人和法人。離岸銀行業(yè) 務(wù)是服務(wù)于非居民的一種金融活動，銀行吸收非居民的資金。銀行的服務(wù)對象為境外（含港、澳、臺地區(qū)）的自然人、法人（含在境外注冊的中國境外投資企業(yè)）、政府機(jī)構(gòu)類國際組織及其他經(jīng)濟(jì)組 織，包括中資金融機(jī)構(gòu)的海外分支機(jī)構(gòu)。離岸銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營幣種僅限于可自由兌換的貨幣。非居 民資金匯往離岸賬戶、離岸賬戶資金匯往境外賬戶和離岸賬戶間的資金可以自由劃撥和轉(zhuǎn)移。 開設(shè)離岸銀行賬戶的好處有以下幾個方面： 1

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（1）資金調(diào)撥自由：客戶的離岸賬戶即等同于在境外銀行開立的賬戶，可以從離岸賬戶上自由 調(diào)撥資金，不受國內(nèi)外匯管制。 （2）存款利率、品種不受限制：存款利率、品種不受境內(nèi)監(jiān)管限制，比境外銀行同類存款利率 優(yōu)惠、存取靈活。特別是大額存款，可根據(jù)客戶需要，在利率、期限等方面度身訂做，靈活方便。 （3）免征存款利息稅：中國政府對離岸存款取得之利息免征存款利息稅。離岸存款實(shí)際凈收益 更為可觀。 （4）提高境內(nèi)外資金綜合運(yùn)營效率：可充分利用香港銀行既可提供在岸業(yè)務(wù)同時具備境外銀行 業(yè)務(wù)功能的全方位服務(wù)特點(diǎn)，降低資金綜合成本，加快境內(nèi)外資金周轉(zhuǎn)，提高資金使用效率。 （5）境內(nèi)操控，境外運(yùn)作：可以使用網(wǎng)上銀行或電話理財(cái)，方便日常操作。

（三）其他存款賬戶 1.單位定期存款賬戶：其起存金額為 1 萬元；期限靈活，包含三個月、半年、一年、二年、三 年、五年。支取時，可以全部或部分提前支取，但只能提前支取一次（小于起存金額的應(yīng)一次取完）； 支取時，只能以轉(zhuǎn)賬方式將存款本息轉(zhuǎn)入其存款賬戶，不得提取現(xiàn)金。貸款資金和預(yù)算資金不得存 入定期存款。 2.單位協(xié)定存款賬戶：是指開戶銀行與存款人簽訂?6?1協(xié)定存款合同?6?2，約定期限、商定其結(jié)算賬 戶需保留的基本存款額度，由金融機(jī)構(gòu)對基本存款額度內(nèi)的存款按結(jié)息日或支取日活期存款利率計(jì) 息，超過基本存款額度部分的存款按結(jié)息日或支取日人行公布的高于活期存款、低于 6 個月定期存 款利率的協(xié)定存款利率給付利息的一種存款業(yè)務(wù)，且需要在開戶行以存款人名義開立的賬戶。協(xié)定 存款起存金額由雙方協(xié)商確定，基本存款額度內(nèi)的存款按活期存款利率計(jì)息，超過基本存款額度部 分的存款按協(xié)定存款利率計(jì)息。 3.單位通知存款賬戶：單位通知存款分1 天通知和7 天通知兩種。單位通知存款為記名式存款， 最低起存金額50 萬元，存入款項(xiàng)時不約定存期，支取時需提前通知，按照實(shí)際的存期、適用利率計(jì) 算利息。支取時，可一次或分次支取，每次最低支取額為10 萬元，支取存款利隨本清，支取的存款 本息只能轉(zhuǎn)入存款單位的其他存款戶，不得支取現(xiàn)金。

三、賬戶管理要求 1.核準(zhǔn)。金融機(jī)構(gòu)為單位客戶開立基本存款賬戶、臨時存款賬戶（因注冊驗(yàn)資和增資驗(yàn)資開立 的除外）、預(yù)算單位專用存款賬戶，為合格境外投資者在境內(nèi)從事證券投資開立的人民幣特殊賬戶及 人民幣結(jié)算資金賬戶（以下簡稱“QFII 專用存款賬戶”）時，須報(bào)中國人民銀行核準(zhǔn)后方可核發(fā)開 戶許可證。上述銀行結(jié)算賬戶統(tǒng)稱核準(zhǔn)類單位銀行結(jié)算賬戶。核準(zhǔn)類銀行結(jié)算賬戶由金融機(jī)構(gòu)將單 位客戶開戶申請資料報(bào)送人民銀行上?？偛?、當(dāng)?shù)胤种泻藴?zhǔn)。 2.備案。金融機(jī)構(gòu)為單位客戶開立一般存款賬戶和非預(yù)算單位專用存款賬戶，上述銀行結(jié)算賬 戶統(tǒng)稱備案類單位銀行結(jié)算賬戶，須向中國人民銀行進(jìn)行報(bào)備。備案類銀行結(jié)算賬戶由金融機(jī)構(gòu)通 過賬戶管理系統(tǒng)向人民銀行上?？偛俊?dāng)?shù)胤种袌?bào)備。備案類銀行結(jié)算賬戶，無須報(bào)送紙質(zhì)資料。 3.賬戶生效日。單位銀行結(jié)算賬戶自正式開立之日起、3 個工作日后正式生效，生效后方可辦 理對外支付，但由注冊驗(yàn)資的臨時存款賬戶轉(zhuǎn)為基本存款賬戶、借款轉(zhuǎn)存的一般存款賬戶除外。在 賬戶正式生效前，開戶行不得向單位客戶出售重要空白憑證。 “正式開立之日”具體是指：對于核準(zhǔn)類銀行結(jié)算賬戶，“正式開立之日”為中國人民銀行當(dāng)?shù)?分支行的核準(zhǔn)日期；對于備案類銀行結(jié)算賬戶，“正式開立之日”為開戶行為單位客戶辦理開戶手續(xù) 的日期。 4.單位結(jié)算賬戶名稱的規(guī)定。單位客戶開立銀行結(jié)算賬戶的名稱與其提供的申請開戶的證明文 件的名稱全稱及預(yù)留銀行的印章一致。如果單位的名稱過長,可使用規(guī)范化簡稱，但必須與預(yù)留銀行 的印章一致，并與開戶銀行在銀行結(jié)算賬戶管理協(xié)議上對簡稱予以約定。 非獨(dú)立核算單位或派出機(jī)構(gòu)因收入?yún)R繳和業(yè)務(wù)支出需要開立的專用存款賬戶，其賬戶名稱應(yīng)使 用其隸屬單位的名稱。 單位客戶獨(dú)立核算的附屬機(jī)構(gòu)開立銀行結(jié)算賬戶，存款人應(yīng)使用其主管單位名稱加附屬機(jī)構(gòu)名 稱。 個人開立個人銀行結(jié)算賬戶的賬戶名稱應(yīng)與其提供的有效身份證件中的名稱全稱一致。 5.預(yù)留簽章的規(guī)定。單位客戶的預(yù)留簽章應(yīng)為該單位的公章或財(cái)務(wù)專用章加其法定代表人（單 位負(fù)責(zé)人）或其授權(quán)代理人的簽名或蓋章。單位客戶可根據(jù)需要預(yù)留組合簽章，應(yīng)與開戶行約定不 同的簽章組合所對應(yīng)的支付權(quán)限。 注冊驗(yàn)資開立的臨時存款賬戶，其預(yù)留銀行簽章中公章或財(cái)務(wù)專用章的名稱應(yīng)是單位客戶與銀 行在“銀行結(jié)算賬戶管理協(xié)議”中約定的出資人名稱。 無字號的個體工商戶的預(yù)留銀行簽章是“個體戶”字樣加營業(yè)執(zhí)照上載明的經(jīng)營者簽字或蓋章。 證券公司和結(jié)算公司預(yù)留銀行簽章為法人印章（如“XX 證券有限公司”）或財(cái)務(wù)專用印章（如 “XX 證券有限公司財(cái)務(wù)專用章”）。 單位銀行結(jié)算賬戶名稱使用規(guī)范化簡稱的，其預(yù)留銀行簽章中公章或財(cái)務(wù)專用章的名稱必須與 賬戶名稱保持一致。 6.現(xiàn)金支取的規(guī)定。單位客戶主要通過基本存款賬戶辦理日常經(jīng)營活動的資金收付及其工資、獎金和現(xiàn)金的支取業(yè)務(wù)。開戶銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際需要，為單位客戶核定 3 天至5 天的日常零星開支 所需的庫存現(xiàn)金限額；邊遠(yuǎn)地區(qū)和交通不便地區(qū)的開戶單位的庫存現(xiàn)金限額，可以多于 5 天，但不 得超過15 天的日常零星開支。 一般存款賬戶可以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。 專用存款賬戶、臨時存款賬戶提取現(xiàn)金需要在開戶時向人民銀行申請并獲得核準(zhǔn)，支取時要按 照國家支取現(xiàn)金的有關(guān)管理和符合其他監(jiān)管部門的要求。 7.異地結(jié)算賬戶。由于企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動的需要，在符合人民銀行賬戶管理辦法有關(guān)規(guī)定的前提下， 企業(yè)可以根據(jù)需要在異地開立單位結(jié)算賬戶。最常見的是，與我行簽訂相關(guān)協(xié)議，并在我行開立基 本存款賬戶的企業(yè)集團(tuán)客戶，其以集團(tuán)總部名義在異地申請以總公司名稱或法人單位名稱加所屬機(jī) 構(gòu)名稱開立一般存款賬戶、收入?yún)R繳和業(yè)務(wù)支出專戶的，開戶行可根據(jù)該企業(yè)集團(tuán)客戶提交的證明 文件和基本存款賬戶開戶許可證的復(fù)印件辦理開戶手續(xù)。證明文件和基本存款賬戶開戶許可證的原 件由基本賬戶行代為審核，開戶行如有疑問，應(yīng)通過實(shí)時清算系統(tǒng)向其基本賬戶行查詢，基本賬戶 行應(yīng)及時予以查復(fù)。 企業(yè)集1

2

團(tuán)總公司將集團(tuán)內(nèi)所屬機(jī)構(gòu)名稱、擬開戶銀行名稱、賬戶名稱清單，以及企業(yè)集團(tuán)總公 司的營業(yè)執(zhí)照正本、基本存款賬戶開戶許可證原件、負(fù)責(zé)人身份證原件交至承辦行。承辦行將以上 證明文件審核后，總行以正式文件形式將企業(yè)集團(tuán)總公司以及集團(tuán)內(nèi)所屬機(jī)構(gòu)的開戶信息和具體要 求下發(fā)各營業(yè)機(jī)構(gòu)。企業(yè)集團(tuán)總公司或集團(tuán)內(nèi)的法人單位在異地?cái)M開戶銀行的營業(yè)機(jī)構(gòu)開戶時，則 可提供相關(guān)證明文件的復(fù)印件。復(fù)印件上必須注明“與原件相符”字樣，并加蓋企業(yè)集團(tuán)總公司或 集團(tuán)內(nèi)的法人單位公章。企業(yè)集團(tuán)總公司應(yīng)對其出具的相關(guān)證明文件和開戶資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，開 戶銀行應(yīng)負(fù)責(zé)對企業(yè)集團(tuán)總公司提供的證明文件和開戶資料的真實(shí)性進(jìn)行審查。 未經(jīng)上述審核程序的，存款人不得以營業(yè)執(zhí)照正本復(fù)印件、基本存款賬戶開戶許可證復(fù)印件、身份證件復(fù)印件代替營業(yè)執(zhí)照正本、基本存款賬戶開戶許可證原件、身份證件原件開立銀行結(jié)算賬 戶。 8.查、凍、扣的規(guī)定。軍隊(duì)、武警保密單位的特種預(yù)算存款賬戶及其存款，原則上不得采取凍 結(jié)、扣劃等訴訟保全措施。 證券公司開設(shè)的客戶交易結(jié)算資金專用存款賬戶中的資金、證券公司在存管銀行開設(shè)的客戶交 易結(jié)算資金專用存款賬戶中屬于所有客戶共有的資金和新股發(fā)行驗(yàn)資專用賬戶中的資金，人民法院 不得凍結(jié)、扣劃。 表2-4-1 有權(quán)查詢、凍結(jié)、扣劃單位、個人存款的執(zhí)法機(jī)關(guān)一覽表 單位名稱 查詢 凍結(jié) 扣劃 單位 個人 單位 個 人 單位 個人 人民法院 有權(quán) 有權(quán) 有權(quán) 有 權(quán) 有權(quán) 有權(quán) 稅務(wù)機(jī)關(guān) 有權(quán) 有權(quán) 有權(quán) 有 權(quán) 有權(quán) 有權(quán) 海關(guān) 有權(quán) 有權(quán) 有權(quán) 有 權(quán) 有權(quán) 有權(quán) 人民檢察院 有權(quán) 有權(quán) 有權(quán) 有 權(quán) 無權(quán) 無權(quán) 公安機(jī)關(guān) 有權(quán) 有權(quán) 有權(quán) 有 權(quán) 無權(quán) 無權(quán) 國家安全機(jī)關(guān) 有權(quán) 有權(quán) 有權(quán) 有 權(quán) 無權(quán) 無權(quán) 軍隊(duì)保衛(wèi)部門 有權(quán) 有權(quán) 有權(quán) 有 權(quán) 無權(quán) 無權(quán) 監(jiān)獄 有權(quán) 有權(quán) 有權(quán) 有 權(quán) 無權(quán) 無權(quán) 走私犯罪偵查機(jī)關(guān) 有權(quán) 有權(quán) 有權(quán) 有 權(quán) 無權(quán) 無權(quán) 監(jiān)察機(jī)關(guān)（包括軍隊(duì) 監(jiān)察機(jī)關(guān)） 有權(quán) 有權(quán) 無權(quán) 無 權(quán) 無權(quán) 無權(quán) 審計(jì)機(jī)關(guān) 有權(quán) 無權(quán) 無權(quán) 無 權(quán) 無權(quán) 無權(quán) 工商行政管理機(jī)關(guān) 有權(quán) 無權(quán) 暫停結(jié) 算 暫 停 結(jié) 算 無權(quán) 無權(quán) 證券監(jiān)管管理機(jī)關(guān) 有權(quán) 無權(quán) 無權(quán) 無權(quán) 無權(quán) 無權(quán)

四、賬戶信息服務(wù)

（一）余額、明細(xì)查詢服務(wù) 客戶可以通過持有關(guān)身份證明材料（如法人授權(quán)書、印鑒卡）隨時到我行網(wǎng)點(diǎn)查詢、持賬戶自 助服務(wù)卡在同城任一工行網(wǎng)點(diǎn)的對公自助終端、登陸網(wǎng)銀或電話銀行查詢相應(yīng)銀行賬戶的余額以及 發(fā)生明細(xì)等賬戶信息。

（二）銀行回單、對賬單服務(wù) 1.傳統(tǒng)回單：我行將為客戶的每筆銀行業(yè)務(wù)提供詳細(xì)的紙質(zhì)回單以供客戶的查詢以及賬務(wù)處理。 同時，還可以為客戶提供日后的回單補(bǔ)制等服務(wù)。 2.電子回單柜：我行通過銀行對公自助化服務(wù)設(shè)備，為客戶提供回單的“無匙化”自動管理， 方便客戶自助獲取回單、對賬單以及進(jìn)行相關(guān)信息查詢。 3.網(wǎng)上銀行電子回單：我行通過網(wǎng)上銀行向客戶提供的含有校驗(yàn)功能的電子回單的下載及打印 功能，方便客戶的回單查詢、獲取及管理。 4.上門?。ㄋ停﹩危何倚懈鶕?jù)客戶的申請，按照雙方協(xié)議所約定的服務(wù)范圍，由銀行指派工作 人員到客戶的辦公場所為客戶?。ㄋ停┢睋?jù)和結(jié)算憑證的服務(wù)產(chǎn)品。 5.個性化明細(xì)、對賬單定制：我行可以根據(jù)客戶的需求，通過銀企互聯(lián)等方式，為客戶提供特 定格式的賬戶明細(xì)、對賬單等個性化服務(wù)。 6.MT940 對賬單服務(wù)：我行可按照客戶要求，每日自動向客戶指定的銀行發(fā)送MT940 格式的SWIFT 對賬單報(bào)文，方便客戶跨地區(qū)的賬戶集中管理。

（三）賬戶提醒服務(wù) 工行信使是我行為客戶提供的一種有償信息提醒服務(wù)。銀行通過手機(jī)短信或電子郵件（Email） 兩種方式，按照客戶定制的服務(wù)信息列表，為客戶提供提醒服務(wù)?？蛻艨梢愿鶕?jù)個性化的需求與我 行簽訂“余額變動通知”、“昨日余額提醒”、“余額不足通知”三種不同類型的提醒服務(wù)，其中“余 額變動通知”和“余額不足通知”可以設(shè)臵個性化的通知額度。

（四）資信證明服務(wù) 資信證明服務(wù)是我行接受委托，依據(jù)客觀事實(shí)，采用“一事一證”的方式，為委托人開立資信 證明，以確認(rèn)委托人與我行在所委托事項(xiàng)范圍內(nèi)業(yè)務(wù)往來狀況。包括單位資信證明（存款證明、貸 款證明、結(jié)算證明、信用卡以及開具信用證、保函、銀行承兌匯票等表外業(yè)務(wù)等）、詢證函回函及股 東出資金額證明、企業(yè)注冊資金驗(yàn)證等業(yè)務(wù)。 提醒您 對于委托人有特殊需求而標(biāo)準(zhǔn)模版不能涵蓋的資信證明和資信調(diào)查業(yè)務(wù)，經(jīng)上級行資信業(yè)務(wù)主 管部門審查、法律事務(wù)部門確認(rèn)后，方可對外出具資信證明書或資信調(diào)查書，嚴(yán)禁資信證明書中出 現(xiàn)與我行業(yè)務(wù)無關(guān)以及我行不能確認(rèn)的內(nèi)容。 我行目前提供的資信證明主要有：單位開戶證明、單位銷戶證明、單位存款余額證明、單位存 款發(fā)生額證明、單位貸款余額證明、單位貸款狀況證明、單位貸款發(fā)生額證明、單位信用卡守信狀 況證明、單位結(jié)算紀(jì)律證明、銀行承兌匯票/保函/信用證/委托貸款業(yè)務(wù)證明、單位繳資證明等。

五、賬戶監(jiān)管服務(wù) 賬戶監(jiān)管服務(wù)是我行在向客戶提供基礎(chǔ)的銀行賬戶結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的不同需求或 目的，對客戶銀行賬戶內(nèi)資金的余額、用途、收支權(quán)限等情況進(jìn)行監(jiān)管的服務(wù)。

（一）賬戶收支管理 賬戶收支管理服務(wù)指我行根據(jù)客戶自身財(cái)務(wù)管理的需要，對客戶在我行開立的賬戶實(shí)現(xiàn)指定的 收、支功能的管理，協(xié)助其對有指定用途的賬戶進(jìn)行有效管理。 1.賬戶收支方向管理。賬戶收支管理可協(xié)助客戶實(shí)現(xiàn)：指定賬戶的只收不付功能、只付不收功 能、定向收款功能（即僅可向指定賬戶收款）、定向付款功能（即僅可向指定賬戶付款）以及指定賬 戶的收支方向組合的綜合收付款功能。 客戶可以通過全球現(xiàn)金管理系統(tǒng)、銀企互聯(lián)專業(yè)版由系統(tǒng)自動實(shí)現(xiàn)該項(xiàng)功能。 2.賬戶支付額度控制。賬戶支付額度控制方式包括：指定賬戶單筆支付額度的控制、累計(jì)支付 額度控制，以及賬戶的組合授權(quán)支付額度控制。 對指定賬戶進(jìn)行額度權(quán)限管理，可以由全球現(xiàn)金管理系統(tǒng)、銀企互聯(lián)專業(yè)版等渠道實(shí)現(xiàn)。 3.賬戶支付時限管理。賬戶支付時限管理主要包括賬戶對外批量支付功能以及賬戶預(yù)約支付服 務(wù)。 客戶可以通過我行電子銀行渠道實(shí)現(xiàn)該功能。

（二）賬戶余額管理 賬戶余額管理服務(wù)指根據(jù)客戶資金管理要求，協(xié)1

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助客戶對其賬戶余額進(jìn)行不同要求的控制，實(shí) 現(xiàn)企業(yè)銀行賬戶資金頭寸的最優(yōu)化管理。 1.賬戶零余額管理：每營業(yè)日終將賬戶的全部余額劃入指定賬戶，保持該賬戶日終余額為零。 2.保留指定余額管理：每營業(yè)日終保留指定余額后，其余全部資金劃入指定賬戶。 3.上劃指定余額管理：指每營業(yè)日終將指定金額上劃至指定賬戶。 客戶可通過全球現(xiàn)金管理系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行企業(yè)貴賓室以及銀企互聯(lián)等渠道實(shí)現(xiàn)賬戶余額管理。

（三）賬戶組合印鑒 銀行在接收客戶支付憑證時，按照客戶事先預(yù)留的組合印鑒進(jìn)行核對，并核查對應(yīng)的印鑒權(quán)限 及審核支付憑證上加蓋的印章，根據(jù)預(yù)留組合印鑒的權(quán)限支付。 1.任意組合印鑒：我行根據(jù)客戶預(yù)留的印鑒組合中的任一種組合即可對外支付的服務(wù)。 2.有條件組合印鑒：我行根據(jù)客戶預(yù)留的不同印鑒組合，提供不同支付額度、用途等支付權(quán)限 管理的服務(wù)。

（四）賬戶資金監(jiān)管 賬戶資金監(jiān)管指我行根據(jù)客戶的需要，充當(dāng) 密押員索押后出票。 2.付款 （1）系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)賬銀行匯票付款。代理付款銀行接到在本行開戶的單位持票人直接交來的銀行匯 票、解訖通知和進(jìn)賬單時，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定審查各要素。如有疑問，應(yīng)通過系統(tǒng)向出票行發(fā)出查詢， 確認(rèn)匯票真實(shí)性。審核無誤，核對密押無誤后，辦理付款。 （2）系統(tǒng)內(nèi)現(xiàn)金銀行匯票付款。代理付款銀行接到持票人交來的現(xiàn)金銀行匯票、解訖通知和進(jìn) 賬單時，應(yīng)要求持票人提交身份證復(fù)印件留存?zhèn)洳?，按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審核無誤后，由相關(guān)柜員作匯 劃發(fā)報(bào)處理，款項(xiàng)收妥后，辦理現(xiàn)金付款。 （3）跨系統(tǒng)銀行匯票的付款。銀行接到本行開戶的持票人或未在本行開賬戶的個人持票人交來 的跨系統(tǒng)銀行匯票和解訖通知二聯(lián)進(jìn)賬單時，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定審查各要素，將匯票和解訖通知按當(dāng)?shù)?人民銀行同城票據(jù)交換的有關(guān)規(guī)定提交同城代理付款行審查支付，待超過交換抵用時間后入賬。 3.退款 申請人由于超過提示付款期限或其他原因要求退款的，應(yīng)向出票行交回匯票及解訖通知。申請 人為單位的，應(yīng)由單位出具公函說明原因，申請人為個人的，應(yīng)出示有效身份證件，審核無誤后辦 理退款。 申請人為單位的，票款只能退回原申請人賬戶，申請人為個人且交存現(xiàn)金的，可憑本人身份證 支取現(xiàn)金。 4.掛失、解掛 填明“現(xiàn)金”字樣和兌付行的匯票掛失，失票人可到兌付行或簽發(fā)行辦理掛失。兌付行或簽發(fā) 行收到持票人提交的“掛失止付通知書”，審核無誤確未付款后方可受理。受理掛失后，如在 12 日 內(nèi)收到法院的止付通知書，應(yīng)按要求繼續(xù)止付，如未收到，自 持票人無條件付款，對出票人尚未支付的匯票金額墊款并按照每天萬分之五計(jì)收利息。 10.銀行承兌匯票的持票人可以向銀行辦理貼現(xiàn)。貼現(xiàn)銀行可持未到期的匯票向其他銀行轉(zhuǎn)貼 現(xiàn)，也可向中國人民銀行申請?jiān)儋N現(xiàn)。 11.貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)到期，貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)銀行應(yīng)向付款人收取票款。不獲付款的， 應(yīng)向其前手追索票款，追索票款時可從申請人的存款賬戶收取票款。

（三）業(yè)務(wù)處理流程簡介 1.承兌行業(yè)務(wù)處理 （1）承兌。出票人向銀行申請承兌時，由信貸部門根據(jù)客戶的信用等級核定應(yīng)繳保證金比例， 審查相關(guān)的單據(jù)、合同后，與出票人簽訂銀行承兌協(xié)議，通過信貸臺賬完成審批流程。 會計(jì)部門收妥保證金后，根據(jù)信貸部門的書面通知及審查合規(guī)的承兌協(xié)議和銀行承兌匯票審批 書，向申請人出售空白票據(jù)，承兌申請人按協(xié)議內(nèi)容簽發(fā)銀行承兌匯票，承兌行編押、簽章承兌后 將票據(jù)交付申請人并登記相關(guān)表外登記薄。 （2）到期處理。銀行承兌匯票到期后，承兌行按保證金劃回相關(guān)手續(xù)辦理保證金劃回。 承兌銀行接到持票人開戶行寄來的委托收款憑證及匯票，抽出專夾保管的匯票卡片、承兌協(xié)議 副本及其他資料，審查匯票及委托收款憑證各要素?zé)o誤后，如承兌申請人賬戶可用余額足夠支付票 據(jù)金額的，承兌行應(yīng)及時扣收票款于匯票到期日或到期日之后的見票當(dāng)日，將票款劃轉(zhuǎn)至收款人開 戶銀行。若承兌申請人賬戶余額小于票據(jù)金額時，由承兌行墊款并收取罰息。墊付款項(xiàng)由信貸部門 按預(yù)期貸款程序處理。 （3）掛失處理。已承兌的銀行承兌匯票掛失，失票人應(yīng)向承兌銀行提交掛失止付通知書，銀行 審核無誤并與原保管的資料核對相符確未付款的，辦理掛失止付。 2.持票人開戶行受理匯票的處理 （1）持票人委托開戶行向承兌銀行提示付款時，應(yīng)填制委托收款憑證，連同匯票一并送交開戶 行，柜員認(rèn)真審查票據(jù)各記載事項(xiàng)后，辦理發(fā)出托收并登記相關(guān)表外登記薄。 （2）持票人開戶行接到承兌行劃回的票款后，按照委托收款劃回的相關(guān)手續(xù)，劃入持票人賬戶。

三、本票 本票是出票人簽發(fā)的，承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)， 在我國僅指銀行本票。銀行本票是由銀行簽發(fā)的承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人 或持票人的票據(jù)。銀行本票分為現(xiàn)金銀行本票和轉(zhuǎn)賬銀行本票，現(xiàn)金銀行本票只適用于個人。

（一）產(chǎn)品特點(diǎn) 銀行本票使用方便、信譽(yù)度高、支付能力強(qiáng)，在同一票據(jù)交換區(qū)域的單位和個人的各種款項(xiàng)支 付，均可使用銀行本票，在銀行本票提示付款期限內(nèi)見票即付。

（二）使用規(guī)定 1.出票人應(yīng)為經(jīng)中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种信鷾?zhǔn)辦理銀行本票業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。 2.簽發(fā)銀行本票必須記載下列事項(xiàng)包括：表明“銀行本票”的字樣；無條件支付的承諾；確定 的金額；收款人名稱；出票日期；出票人簽章。 3.提示付款期限自出票日起最長不得超過 2 個月。持票人超過付款期限提示付款的，代理付款 人不予受理，持票人可以向出票銀行說明原因請求付款。 4.銀行本票見票即付。根據(jù)?6?1支付結(jié)算辦法?6?2 收款人是否確為本單位或本人；銀行本票是否在提示付款期限內(nèi)；必須記載的事項(xiàng)是否齊全；出票 人簽章是否符合規(guī)定，不定額銀行本票是否有壓數(shù)機(jī)壓印的出票金額，并與大寫出票金額一致；出 票金額、出票日期、收款人名稱是否更改，更改的其他記載事項(xiàng)是否由原記載人簽章證明。收款人 可以將銀行本票背書轉(zhuǎn)讓給被背書人。被背書人受理銀行本票時，除審查以上內(nèi)容外，還應(yīng)審查背 書是否連續(xù)，背書人簽章是否符合規(guī)定，背書使用粘單是否按規(guī)定簽章及背書人為個人的身份證件。 7.銀行本票掛失，失票人可以憑人民法院出具的其享有票據(jù)權(quán)利的證明，向出票銀行請求付款 或退款。

（三）業(yè)務(wù)處理流程簡介 1.簽發(fā)。受理銀行審查客戶提交的業(yè)務(wù)委托書，如為現(xiàn)金本票，應(yīng)先收妥現(xiàn)金、手續(xù)費(fèi)，簽發(fā) 人員在本票上劃去“轉(zhuǎn)賬”字樣；如簽發(fā)轉(zhuǎn)賬本票，借計(jì)客戶賬戶，簽發(fā)人員在本票上劃去“現(xiàn)金” 字樣。復(fù)核員復(fù)核無誤后進(jìn)行索押填寫在本票 1.轉(zhuǎn)賬支票 （1）持票人、出票人均在我行開戶的處理 受理銀行對支票、進(jìn)賬單審查，如為密碼支票，使用通存通兌交易進(jìn)行賬務(wù)處理，款項(xiàng)收妥后 在支票及進(jìn)賬單上加蓋業(yè)務(wù)清訖章及有關(guān)人員簽章，回單及受理回執(zhí)交客戶。如為非密碼支票，按 同城交換或程序處理。 （2）持票人、出票人不在同一系統(tǒng)銀行開戶的處理 ①持票人開戶銀行受理持票人送交的支票 受理銀行審核支票、進(jìn)賬單，審查無誤的，在 5.支取現(xiàn)金的，憑證上必須有按規(guī)定填明的“現(xiàn)金”字樣，才能辦理。未填明“現(xiàn)金”字樣， 需要支取現(xiàn)金的，由匯入銀行按照國家現(xiàn)金管理規(guī)定審查支付。轉(zhuǎn)賬支付的，只能轉(zhuǎn)入單位或個體 工商戶的存款賬戶，嚴(yán)禁轉(zhuǎn)入儲蓄賬戶，除工資和勞務(wù)費(fèi)外的款項(xiàng)嚴(yán)禁轉(zhuǎn)入信用卡賬戶。 6.匯款人對匯出銀行尚未匯出的款項(xiàng)可以申請撤銷，對已經(jīng)匯出的款項(xiàng)可以申請退匯。匯入銀 行對于收款人拒絕接受的匯款，應(yīng)立即辦理退匯。轉(zhuǎn)匯銀行不得受理匯款人或匯出銀行對匯款的撤 銷或退匯。

（三）業(yè)務(wù)處理流程簡介 1.匯出行的業(yè)務(wù)處理 （1）柜員受理客戶提交的電匯憑證（或業(yè)務(wù)委托書），應(yīng)按規(guī)定對憑證各要素進(jìn)行審核。憑證 審核無誤后，按收款人開戶銀行不同分別處理。收款人在系統(tǒng)內(nèi)開戶的，通過實(shí)時清算系統(tǒng)處理； 收款人在系統(tǒng)外開戶的，通過人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)處理。 （2）客戶提出撤匯需求的，則柜員需查明款項(xiàng)確未匯出，收回原電匯（或業(yè)務(wù)委托書）回1

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單， 再作撤銷業(yè)務(wù)處理。 2.匯入行的業(yè)務(wù)處理 （1）匯入款項(xiàng)如賬號、戶名與收款人一致，系統(tǒng)自動入賬，匯入行補(bǔ)打回單并簽章后交客戶； 對賬號、戶名不符等原因不能直接入賬的款項(xiàng)系統(tǒng)自動掛賬，匯入行查明原因后手工銷賬貸記客戶 賬。 （2）匯款人要求退匯時，如收款人在匯入銀行開立存款賬戶的，由匯款人與收款人自行聯(lián)系退 匯；如收款人未在匯款銀行開立存款賬戶的，由匯出銀行通知匯入銀行，經(jīng)匯入銀行核實(shí)匯款確未 支付，并將款項(xiàng)匯回匯出銀行。匯入銀行對于收款人拒絕接受的和向收款人發(fā)出取款通知經(jīng)過 2 個 月無法交付的匯款，匯入銀行應(yīng)主動辦理退匯業(yè)務(wù)。

六、托收承付 托收承付是根據(jù)購銷合同由收款人發(fā)貨后委托銀行向異地付款人收取款項(xiàng)，由付款人向銀行承 認(rèn)付款的結(jié)算方式。

（一）產(chǎn)品特點(diǎn) 托收承付是一種傳統(tǒng)的結(jié)算方式，主要用于商品交易以及因商品交易而產(chǎn)生的勞務(wù)供應(yīng)款項(xiàng)的 結(jié)算；托收承付必須具有真實(shí)的商品交易以及因商品交易而產(chǎn)生的勞務(wù)供應(yīng)的款項(xiàng)，因此具有監(jiān)督 嚴(yán)格和信用度較高的特點(diǎn)。

（二）使用規(guī)定 1.使用托收承付的收付款單位，必須是國有企業(yè)、供銷合作社及經(jīng)營管理較好，并經(jīng)開戶銀行 審查同意的城鄉(xiāng)集體所有制工業(yè)企業(yè)。 2.辦理托收承付結(jié)算的款項(xiàng)，必須是商品交易，以及因商品交易而產(chǎn)生的勞務(wù)供應(yīng)的款項(xiàng)。代 銷、寄銷、賒銷商品的款項(xiàng)，不得辦理托收承付結(jié)算。 3.托收承付業(yè)務(wù)的起點(diǎn)金額為1 萬元，新華書店系統(tǒng)每筆的金額起點(diǎn)為1 千元。 4.客戶在辦理托收承付業(yè)務(wù)時，應(yīng)重合同、守信用，如收款人對同一付款人發(fā)貨托收累計(jì) 3 次 收不回貨款的，收款人在我行的開戶營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將暫停向該付款人辦理托收，付款人累計(jì) 3 次提出無 理拒付的，付款人在我行的開戶營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將暫停其向外辦理托收業(yè)務(wù)。 5.對下列情況，付款人在承付期內(nèi)，可向銀行提出全部或部分拒絕付款：（1）沒有簽訂購銷合 同或購銷合同未訂明托收承付結(jié)算方式的款項(xiàng)；（2）未經(jīng)雙方事先達(dá)成協(xié)議，收款人提前交貨或因 逾期交貨付款人不再需要該項(xiàng)貨物的款項(xiàng)；（3）未按合同規(guī)定的到貨地址發(fā)貨的款項(xiàng)；（4）代銷、寄銷、賒銷商品的款項(xiàng)；（5）驗(yàn)單付款，發(fā)現(xiàn)所列貨物的品種、規(guī)格、數(shù)量、價(jià)格與合同規(guī)定不符， 或貨物已到，經(jīng)查驗(yàn)貨物與合同規(guī)定或發(fā)貨清單不符的款項(xiàng)；（6）驗(yàn)貨付款，經(jīng)查驗(yàn)貨物與合同規(guī) 定或與發(fā)貨清單不符的款項(xiàng)；（7）貨款已經(jīng)支付或計(jì)算有錯誤的款項(xiàng)。

（三）業(yè)務(wù)處理流程簡介 收款單位填制托收承付憑證并加蓋預(yù)留銀行簽章，將相關(guān)憑證作附件（如購銷合同、商品卻已 發(fā)運(yùn)的證件等），交由開戶銀行審查無誤后一并郵寄至付款單位開戶行，由付款行審核并經(jīng)付款單位 同意后付款。 1.托收。收款人填制并向委托銀行提交托收承付憑證，附商品交易發(fā)貨證明，開戶行審核后辦

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