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第一篇：征信排查

四.系統(tǒng)部署環(huán)境及終端安全 1.所有查詢按要求部署在生產(chǎn)環(huán)境；

2.系統(tǒng)終端加密控制的有效性不存在問題；用戶定期更換密碼并妥善保管，征信查詢電腦定期更換密碼等。

3.不存在征信數(shù)據(jù)拷貝、傳輸?shù)韧ǖ?，不存在信息泄露或非法出售情形。查詢個(gè)人信用報(bào)告后拒絕發(fā)卡的授權(quán)書等業(yè)務(wù)檔案都有歸檔管理；不存在違反檔案歸檔要求，私自下載保存、打印征信報(bào)告等違規(guī)行為。

五.下一步管理改進(jìn)計(jì)劃

通過網(wǎng)點(diǎn)自查人員認(rèn)真仔細(xì)的排查，無發(fā)現(xiàn)有違規(guī)查詢客戶征信的行為，相關(guān)用戶的管理工作都能按照規(guī)章制度來執(zhí)行，較好的執(zhí)行了有關(guān)規(guī)定，同時(shí)網(wǎng)點(diǎn)了利用此次自查工作，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的員工，特別是持有征信用戶操作碼的員工，進(jìn)行了有關(guān)的教育工作，要求其提高風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)意識(shí)，避免出現(xiàn)違規(guī)行為，最后網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)班子在今后的工作中，也會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)有關(guān)監(jiān)督和人員教育工作，切實(shí)杜絕征信業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)，做好合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

第二篇：?jiǎn)T工行為規(guī)范自查報(bào)告

20xx年是xxxx加強(qiáng)員工行為規(guī)范管理的一年，通過學(xué)習(xí)、、等重要制度，讓員工心中形成了正面有規(guī)范、反面有禁止、違反有處罰的三位一體的員工行為規(guī)范體系，樹立了正確的價(jià)值觀、人生觀、團(tuán)隊(duì)觀和奮斗觀，明確了員工正確處理銀行、客戶、同業(yè)、同事和監(jiān)管關(guān)系的行為規(guī)范和執(zhí)業(yè)準(zhǔn)則。

對(duì)照這些規(guī)章制度，作為一線員工的我從職業(yè)道德、職業(yè)素養(yǎng)、職業(yè)紀(jì)律、職業(yè)安全等進(jìn)行了深刻的自我剖析，自我檢查:

一、職業(yè)道德方面

我牢記職業(yè)道德提綱提出的七條要求牢記使命，忠于工行;履行職責(zé)，回報(bào)社會(huì);胸懷整體，顧全大局;愛崗敬業(yè)，恪盡職守;品行端正，誠(chéng)實(shí)守信;服務(wù)為本，客戶至上;穩(wěn)健合規(guī)，防范風(fēng)險(xiǎn)

1、在日常工作中，未出現(xiàn)差錯(cuò)較多、任務(wù)完成不及時(shí)、敷衍、推諉等責(zé)任心不強(qiáng)、作風(fēng)不扎實(shí)的行為;

2、未有經(jīng)常遲到、曠工、早退等不遵守勞動(dòng)紀(jì)律和情緒低落、工作消極的行為;

3、未有經(jīng)常無故不參加*學(xué)習(xí)、業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)等集體活動(dòng)的行為;

4、未有利用工作便利收受客戶紅包、禮品、手續(xù)費(fèi)，索取財(cái)物或借用通訊設(shè)備、交通工具、報(bào)銷各種費(fèi)用、謀取個(gè)人私利的行為;

二、職業(yè)素養(yǎng)方面

我深知一個(gè)人在工作上的優(yōu)劣表現(xiàn)和成功與否往往與自身的職業(yè)素養(yǎng)的高低密不可分，職業(yè)素養(yǎng)是一個(gè)人個(gè)人修養(yǎng)及內(nèi)涵的綜合反映。我在工作中創(chuàng)新爭(zhēng)優(yōu)，與同事團(tuán)結(jié)協(xié)作，努力提高個(gè)人素質(zhì)和知識(shí)技能，在工行工作的幾年里，我利用業(yè)余時(shí)間先后通過了助理會(huì)計(jì)師、經(jīng)濟(jì)師、金融理財(cái)師的考試，取得了afp資格認(rèn)*資格。

三、職業(yè)紀(jì)律方面

我遵守從業(yè)紀(jì)律，嚴(yán)格按照規(guī)章制度辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，按照職業(yè)紀(jì)律的11條要求，嚴(yán)守國(guó)家秘密和商業(yè)秘密，從不泄露客戶信息，能夠做到誠(chéng)實(shí)守信的回報(bào)客戶，避免個(gè)人與客戶、工行利益發(fā)生沖突。

1。未有參與洗錢與非法集資、地下錢莊的活動(dòng)、從未充當(dāng)資金交易中介或其他非法金融活動(dòng)。

2。未有組織參與涉及黃、賭、毒等違法活動(dòng)。

3。未有長(zhǎng)期拖欠貸款、借款不還，或*惡意透支，套現(xiàn)的行為;

4。未有簽發(fā)虛假回單、對(duì)賬單、虛假銀行存款*、變?cè)臁卧焯摷俅鎲握?、卡的行?

5。未有自辦業(yè)務(wù)的行為;

6。未有私自以客戶名義或虛擬名稱開立賬戶的行為。

7。辦理電子銀行嚴(yán)格執(zhí)行本人辦、本人簽、交本人，執(zhí)行雙人核實(shí)簽發(fā)的手續(xù)。

四、職業(yè)安全方面

我時(shí)刻*惕銀行資產(chǎn)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)及人身安全受到侵犯，加強(qiáng)法律法規(guī)和業(yè)務(wù)制度的學(xué)習(xí)，積極參加各類應(yīng)急演練活動(dòng)，發(fā)現(xiàn)了事故及時(shí)上報(bào)領(lǐng)導(dǎo)，嚴(yán)格執(zhí)行人行的反洗錢制度，通過我和同事們的配合，就曾阻止過幾起匯款詐騙，開戶詐騙等外部風(fēng)險(xiǎn)事件。

通過學(xué)習(xí)(制度篇)對(duì)照自己以往的行為，我認(rèn)為我基本上符合這些行為規(guī)范，在以后的工作中，我不會(huì)就此松懈，會(huì)更加嚴(yán)格的執(zhí)行員工規(guī)范制度，以更高的要求規(guī)范自己的行為。

第三篇：征信授權(quán)

附件1 信用信息查詢報(bào)送授權(quán)書

（適用于機(jī)構(gòu)）

恒豐銀行 分行：

本單位授權(quán)貴行在辦理以下涉及到本單位的業(yè)務(wù)時(shí)，可以向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢本單位的信用報(bào)告、信貸交易明細(xì)等相關(guān)信用信息，并同意貴行向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送本單位的基本信息和信貸業(yè)務(wù)交易等相關(guān)信用信息：

□審核本單位信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)；□審核本單位作為擔(dān)保人；□對(duì)本單位存量授信或本單位提供的擔(dān)保進(jìn)行貸后管理；□處理本單位異議；□經(jīng)人民銀行同意的其他查詢事項(xiàng)。

注：請(qǐng)對(duì)以上查詢用途請(qǐng)?zhí)顚懲暾庠凇啊酢眱?nèi)打“√”，不同意在“□”內(nèi)打“×”。

授權(quán)有效期限：從授權(quán)生效日起至本公司在貴行所有信貸業(yè)務(wù)結(jié)清之日止。

若信貸業(yè)務(wù)未獲批準(zhǔn)，同意貴行繼續(xù)保留授權(quán)書、信用報(bào)告等相關(guān)資料。

違約責(zé)任：若貴行超出以上授權(quán)范圍查詢、使用我單位的信用信息，所造成的法律后果由貴行承擔(dān)。

特此授權(quán)。 授權(quán)單位公章：

授權(quán)單位法定代表人簽字（章）： 授權(quán)日期： 年 月 日

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第四篇：中學(xué)生行為規(guī)范的讀后感范文

人們常說沒有規(guī)矩，不成方圓。本來我對(duì)這句話表示深切的懷疑，但是看過中學(xué)生日常行為規(guī)范并反復(fù)斟酌后，茅塞頓開，明白了其中的道理。

首先，我認(rèn)為我們遺忘了我們那可愛的儀表。在充滿文化與書香氣息的校園，果皮，廢紙隨處可見。甚至有些同學(xué)看見了地上的垃圾還不撿起來放進(jìn)垃圾箱中。如果說這是一場(chǎng)公益比賽，那么你已經(jīng)徹徹底底的輸了。換句話說，當(dāng)我們?yōu)樽约旱男袨槔硭?dāng)然時(shí)，在別人眼中，那就是殘缺的一面，可誰會(huì)注意自己呢!在這個(gè)神圣的校園中，形形**，標(biāo)新立異的人比比皆是，有些男生為追求時(shí)尚居然帶起了耳釘，有些女生的頭發(fā)竟然染上了顏*。他們自以為是，認(rèn)為自己是“非主流”的新新人類，可是他們也應(yīng)該知道他們的本質(zhì)是學(xué)生呀!學(xué)生有學(xué)生的模樣，他們那樣做，無疑的是由于他們變質(zhì)引起的。

其次，我認(rèn)為我們丟棄了我們那可貴的精神。在充滿競(jìng)爭(zhēng)的校園中，學(xué)生們的壓力都很大。但是有的同學(xué)因?yàn)閷W(xué)習(xí)的*苦從此麻木了，墮落了從而放棄了。我們正在失去我們?cè)撚械木?，先不說什么紅*精神，長(zhǎng)征精神了就說我們的民族精神——自強(qiáng)不息，艱苦奮斗。我們是長(zhǎng)在蜜罐子里的孩子，受盡了呵護(hù)與滋潤(rùn)。面對(duì)困難，我們膽怯了;面對(duì)挫折。我們逃避了。其原因不是我們沒有戰(zhàn)勝他們的勇氣，而是我們沒有恒心和毅力去克服困難。摔倒了，我們不會(huì)自己爬起來，也不想爬起來。爬起來之后，又要面對(duì)更大的挑戰(zhàn)。誰都明白不經(jīng)歷風(fēng)雨怎么見*虹，但誰都不愿意接受風(fēng)雨的洗禮。不磨練自己，怎么會(huì)變的鋒芒呢!

然者，我認(rèn)為我們顯露了我們那可笑的錯(cuò)誤。年少輕狂的我們犯下了枚不勝舉的錯(cuò)誤，不誠(chéng)實(shí)，不信譽(yù)，不禮貌，不遵守紀(jì)律……，人非圣賢，孰能無過呢?但是有些錯(cuò)誤是完全可以避免的，為什么我們會(huì)犯下林林總總的錯(cuò)誤呢?其原因大家都很清楚，我們不能嚴(yán)格的要求自己。隨心所欲的做自己的事情，不考慮他的后果和他應(yīng)該付出的代價(jià)。我承認(rèn)我們是天真的孩子，但做事情一定要有一個(gè)合理的思維模式呀!這樣我們才會(huì)茁壯的成長(zhǎng)，活出自己的人生價(jià)值。

最后，我認(rèn)為我們放縱了我們那可怕的行為。在這個(gè)現(xiàn)代化的社會(huì)中，不良的誘惑導(dǎo)致了我們的心理產(chǎn)生了變化，不會(huì)遵守公德。闖紅燈，破壞公物，進(jìn)入營(yíng)業(yè)*的網(wǎng)吧，打架斗毆等等。其實(shí)這些都會(huì)影響到我們的前途和理想志向，更主要的是影響我們學(xué)習(xí)成績(jī)呀!做文明禮貌的青少年是我們成才*的基礎(chǔ)，我們應(yīng)該嚴(yán)以律己，腳踏實(shí)地的做人呀!

也許我們還不懂，曾經(jīng)的沖動(dòng)，造成了多少的傷痛，那么就展開我們的羽翼翱翔在方圓的那片天空，飛行在知識(shí)，文化，德*，修養(yǎng)的藍(lán)天中，盡顯光榮。雖然三年飛行的過程艱*困難重重，我堅(jiān)信我們會(huì)看見彼此的笑容，那是我們走向更高層次的連通。

以后，我會(huì)在學(xué)生的崗位上風(fēng)雨無阻的堅(jiān)守，也會(huì)一直的向前走，不回頭。相信自己會(huì)有溫馨的豐收!做一個(gè)品學(xué)兼優(yōu)的完美好學(xué)生吧!我別無所求!讓我們一起為自己，為家人為社會(huì)，為國(guó)家奮斗!從現(xiàn)在開始，按照《中學(xué)生守則》做最好的自己!

這本手冊(cè)記載了每個(gè)中學(xué)生在學(xué)校家庭和社會(huì)活動(dòng)各方面應(yīng)當(dāng)遵守的一些基本的做人準(zhǔn)則和行為規(guī)范是我們青少年學(xué)生邁好青春每一步的生活坐標(biāo)。

這是對(duì)我們樹立正確的理想信念養(yǎng)成良好習(xí)慣促進(jìn)身心健康發(fā)展端正學(xué)習(xí)態(tài)度起著重要作用也是引導(dǎo)中學(xué)生的一個(gè)很好的渠道。

手冊(cè)中提出了把廣大學(xué)生培養(yǎng)成具有世界眼光眼光開放意識(shí)能夠傳承中華名族優(yōu)良傳統(tǒng)富有民族自信心和愛國(guó)主義精神的社會(huì)主義事業(yè)建設(shè)者和*的時(shí)代要求。在當(dāng)代竟?fàn)幖ち业纳鐣?huì)中無疑更需要全面發(fā)展的復(fù)合型人才而這也正是我們努力發(fā)展的方向。

"千里之行始于足下"從小處著手從一個(gè)行為習(xí)慣入手幫助我們?cè)鰪?qiáng)國(guó)家觀念道德觀念法制觀念提高辯別是非區(qū)分善惡的道德選擇與行為評(píng)價(jià)能力做可愛的上海人。

xx年上海將承辦世博會(huì)。這是一次機(jī)遇同樣也是一次考驗(yàn)。世界各地的參展商都看好上海這塊熱土。但與此同時(shí)人口素質(zhì)也被提到了一個(gè)相當(dāng)重要的位置上。中學(xué)生是社會(huì)的后備人材加強(qiáng)對(duì)中學(xué)生的教育應(yīng)該來說是很有必要的。

正如大教育家夸美紐斯所說："德行的實(shí)現(xiàn)是由行為不是由文字。"道德的養(yǎng)成最重要的還是要靠自己自覺地將做人的準(zhǔn)則道德的規(guī)范化作實(shí)踐方向和實(shí)際行動(dòng)。而最好的實(shí)踐就是從現(xiàn)在做起從身邊做起打下扎實(shí)的思想基礎(chǔ)學(xué)會(huì)學(xué)習(xí)學(xué)會(huì)思考學(xué)會(huì)生活學(xué)會(huì)做人。

第五篇：征信知識(shí)

征信知識(shí)

征信就是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對(duì)外提供信用信息服務(wù)的一種活動(dòng)，它為專業(yè)化的授信機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)信用信息共享的平臺(tái)。

摘要

征信記錄了個(gè)人過去的信用行為，這些行為將影響個(gè)人未來的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，這些行為體現(xiàn)在個(gè)人信用報(bào)告中，就是人們常說的“信用記錄”。目前中國(guó)現(xiàn)行的法律體系中還沒有一項(xiàng)法律法規(guī)為征信業(yè)務(wù)活動(dòng)提供直接依據(jù)。國(guó)務(wù)院法制辦2009年10月全文公布《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》，就征信管理?xiàng)l例征求社會(huì)各界意見。簡(jiǎn)介

征信活動(dòng)的產(chǎn)生源于信用交易的產(chǎn)生和發(fā)展。信用是以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用作為特定的經(jīng)濟(jì)交易行為，是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。信用本質(zhì)是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，即授信者（債權(quán)人）相信受信者（債務(wù)人）具有償還能力，而同意受信者所作的未來償還的承諾。但當(dāng)商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，信用交易的范圍日益廣泛時(shí)，特別是當(dāng)信用交易擴(kuò)散至全國(guó)、全球時(shí)，信用交易的一方想要了解對(duì)方的資信狀況就會(huì)極為困難。此時(shí)，了解市場(chǎng)交易主體的資信就成為—種需求，征信活動(dòng)也應(yīng)運(yùn)而生?？梢姡餍艑?shí)際上是隨著商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生和發(fā)展而產(chǎn)生、發(fā)展的，是為信用活動(dòng)提供的信用信息服務(wù)。征信在中國(guó)是個(gè)古老的詞匯，《左傳》中就有“君子之言，信而有征”的說法，意思是說一個(gè)人說話是否算數(shù)，是可以得到驗(yàn)證的。隨著現(xiàn)代征信系統(tǒng)的發(fā)展，從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)人有了除居民身份證外又一個(gè)“經(jīng)濟(jì)身份證”，也就是個(gè)人信用報(bào)告。

中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建成的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，已經(jīng)為全國(guó)1300多萬戶企業(yè)和近6億自然人建立了信用檔案。這也就是說，這些企業(yè)和個(gè)人從事經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的信用狀況將被記錄到“經(jīng)濟(jì)身份證”上，成為與本企業(yè)（本人）永遠(yuǎn)相伴的檔案。如果逾期還貸或有其他違反合同的規(guī)定，那么“經(jīng)濟(jì)身份證”將被抹上灰色的一筆，今后向銀行申請(qǐng)貸款就可能面臨更加謹(jǐn)慎和挑剔的目光。

征信能夠從制度上約束企業(yè)和個(gè)人行為，有利于形成良好的社會(huì)信用環(huán)境。而我國(guó)自古以來就崇尚誠(chéng)實(shí)守信這一美德，并通過道德意義上的批判促進(jìn)誠(chéng)信觀念的形成。誠(chéng)信是一種社會(huì)公德，一種為人處事的基本準(zhǔn)則。

誠(chéng)實(shí)守信對(duì)企業(yè)和個(gè)人都是不可或缺的美德。曾經(jīng)雄踞華夏商業(yè)數(shù)百年之久的晉商和徽商能夠崛起稱雄，一個(gè)核心就是樹立了“誠(chéng)信為本”的商業(yè)理念。

原由

如果向銀行借錢，那么銀行就需要了解您是誰；需要判斷您是否能按時(shí)還錢；以前是否借過錢，是不是有過借錢不還的記錄等。征信出現(xiàn)前，您要向銀行提供一系列的證明材料：?jiǎn)挝蛔C明工資證明等；銀行的信貸員也要打電話給您單位上門拜訪。兩星期甚至更長(zhǎng)的時(shí)間后，銀行才會(huì)告訴您是否給您借錢。真是銀行累，您也煩，借錢可真夠麻煩的。征信的出現(xiàn)讓銀行了解您信用狀況的方式變簡(jiǎn)單：他們把各自掌握的關(guān)于您的信用信息交給一個(gè)專門的機(jī)構(gòu)匯總，由這個(gè)專門的機(jī)構(gòu)給您建立一個(gè) 信用檔案（即個(gè)人信用報(bào)告），再提供給各家銀行使用。這種銀行之間通過第三方機(jī)構(gòu)共享信用信息的活動(dòng)就是征信，為的是提高效率，節(jié)省時(shí)間，快點(diǎn)兒給您辦事。有了征信機(jī)構(gòu)的介入，有了信用報(bào)告，您再向銀行借錢時(shí)，銀行信貸員征得您的同意后，可以查查您的信用報(bào)告，再花點(diǎn)時(shí)間重點(diǎn)核實(shí)一些問題，便會(huì)很快告訴您銀行是否提供給您借款。銀行省事，您省心。在中國(guó)，中國(guó)人民銀行征信中心（以下簡(jiǎn)稱征信中心）是建立您的"信用檔案"，并為各商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息的專門機(jī)構(gòu)。

好處

節(jié)省時(shí)間

銀行需要了解的很多信息都在您的信用報(bào)告里了，所以就不用再花那么多時(shí)間去調(diào)查核實(shí)您在借款申請(qǐng)表上填報(bào)信息的真實(shí)性了。所以，征信的第一個(gè)好處就是給您節(jié)省時(shí)間，幫您更快速地獲得借款。

借款便利

俗話說好借好還，再借不難。如果您的信用報(bào)告反映您是一個(gè)按時(shí)還款、認(rèn)真

履約的人，銀行肯定喜歡您，不但能提供貸款、信用卡等信貸服務(wù)，還可能在金額、利率上給予優(yōu)惠。

信用提醒

如果信用報(bào)告中記載您曾經(jīng)借錢不還，銀行在考慮是否給您提供貸款時(shí)必然要慎重對(duì)待。銀行極有可能讓您提供抵押、擔(dān)保，或降低貸款額度，或提高貸款利率，或者拒絕給您貸款。如果信用報(bào)告中反映您已經(jīng)借了很多錢，銀行也會(huì)很慎重，擔(dān)心您負(fù)債過多難以承擔(dān)，可能會(huì)拒絕再給您提供貸款。由此提醒您珍惜自己的信用記錄，自覺積累自己的信用財(cái)富。

公平信貸

征信對(duì)您還有一大好處是，幫助您獲得更公平的信貸機(jī)會(huì)。征信中心提供給銀行的是您信用歷史的客觀記錄，讓事實(shí)說話，減少了信貸員的主觀感受個(gè)人情緒等因素對(duì)您貸款信用卡申請(qǐng)結(jié)果的影響，讓您得到更公平的信貸機(jī)會(huì)。意義

中國(guó)的法制建設(shè)逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要應(yīng)運(yùn)而生，但征信立法工作仍然滯后，《條例》的出臺(tái)將填補(bǔ)中國(guó)征信立法的空白，而且對(duì)于推動(dòng)中國(guó)征信業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。有網(wǎng)民提出，《征信管理?xiàng)l例》一旦立法通過，其內(nèi)容和規(guī)定就可成為法院判決的法律依據(jù)，這表明我國(guó)征信立法進(jìn)入了快車道。

中國(guó)征信法律制度建設(shè)已有時(shí)日，但距離建立統(tǒng)一的征信法律體系仍任重道遠(yuǎn)。現(xiàn)有的征信規(guī)定多為規(guī)章、地方法規(guī)，呈部門、地區(qū)分割之勢(shì)，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)統(tǒng)一市場(chǎng)的內(nèi)在要求相悖，加之現(xiàn)有的規(guī)定本身也不乏需要完善之處，所以，在著眼盡快制定統(tǒng)一的征信法律或行政法規(guī)長(zhǎng)期目標(biāo)下，此次《征信管理?xiàng)l例》公開征求意見，對(duì)推動(dòng)整個(gè)中國(guó)的信用進(jìn)步，乃至中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，在理論和實(shí)踐上都有著十分重要的意義。對(duì)于尚不成熟的中國(guó)征信行業(yè)而言，加快立法進(jìn)程，加強(qiáng)對(duì)征信業(yè)的有效管理，是確保征信業(yè)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的必然要求。

通過立法要求各商業(yè)銀行及其他信用信息提供者在向征信機(jī)構(gòu)報(bào)告企業(yè)或個(gè)人的不良信用信息時(shí)，應(yīng)提前通知企業(yè)或個(gè)人，以保證征信信息的準(zhǔn)確性。這一方面有利于提高征信程序的合法性，另一方面也對(duì)減少事后社會(huì)成本，包括訴訟成本，不無裨益。銀行作為經(jīng)營(yíng)者應(yīng)該承擔(dān)起更多的提醒信用風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)責(zé)任，在將不良記錄提供給征信系統(tǒng)前，應(yīng)該建立善意確認(rèn)制度，以書面形式及時(shí)告知當(dāng)事人，給當(dāng)事人提供異議和申辯的機(jī)會(huì)與渠道。

分類

按業(yè)務(wù)模式可分為企業(yè)和個(gè)人征信兩類

企業(yè)征信主要是收集企業(yè)信用信息、生產(chǎn)企業(yè)信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)；個(gè)人征信主要是收集個(gè)人信用信息、生產(chǎn)個(gè)人信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)。有些國(guó)家這兩種業(yè)務(wù)類型由一個(gè)機(jī)構(gòu)完成，也有的國(guó)家是由兩個(gè)或兩個(gè)以上機(jī)構(gòu)分別完成，或者在一個(gè)國(guó)家內(nèi)既有單獨(dú)從事個(gè)人征信的機(jī)構(gòu)，也有從事個(gè)人

和企業(yè)兩種征信業(yè)務(wù)類型的機(jī)構(gòu)，一般都不加以限制，由征信機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際情況自主決定。美國(guó)的征信機(jī)構(gòu)主要有三種業(yè)務(wù)模式：

(1)資本市場(chǎng)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，其評(píng)估對(duì)象為股票、債券和大型基建項(xiàng)目；

(2)商業(yè)市場(chǎng)評(píng)估機(jī)構(gòu)，也稱為企業(yè)征信服務(wù)公司，其評(píng)估對(duì)象為各類大中小企業(yè)；

(3)個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)評(píng)估機(jī)梅，其征信對(duì)象為消費(fèi)者個(gè)人。

按服務(wù)對(duì)象

可分為信貸征信、商業(yè)征信、雇傭征信以及其他征信

信貸征信主要服務(wù)對(duì)象是金融機(jī)構(gòu)，為信貸決策提供支持；商業(yè)征信主要服務(wù)對(duì)象是批發(fā)商或零售商，為賒銷決策提供支持；雇用征信主要服務(wù)對(duì)象是雇主，為雇主用人決策提供支持；另外，還有其他一些征信活動(dòng)，諸如市場(chǎng)調(diào)查，債權(quán)處理，動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)鑒定等。各類不同服務(wù)對(duì)象的征信業(yè)務(wù)，有的是由一個(gè)機(jī)構(gòu)來完成，有的是在圍繞具有數(shù)據(jù)庫(kù)征信機(jī)構(gòu)上下游的獨(dú)立企業(yè)內(nèi)來完成。

按征信范圍

可分為區(qū)域征信、國(guó)內(nèi)征信、跨國(guó)征信等

區(qū)域征信一般規(guī)模較小，只在某一特定區(qū)域內(nèi)提供征信服務(wù)，這種模式一般在征信業(yè)剛起步的國(guó)家存在較多，征信業(yè)發(fā)展到一定階段后，大都走向兼并或?qū)I(yè)細(xì)分，真正意義上的區(qū)域征信隨之逐步消失；國(guó)內(nèi)征信是目前世界范圍內(nèi)最多的機(jī)構(gòu)形式之一，尤其是近年來開設(shè)征信機(jī)構(gòu)的國(guó)家普遍采取這種形式；跨國(guó)征信這幾年正在迅速崛起，此類征信之所以能夠在近年得以快速發(fā)展，主要有內(nèi)在和外在兩方面原因：內(nèi)在原因是西方國(guó)家一些老牌征信機(jī)構(gòu)為了拓展自己的業(yè)務(wù)，采用多種形式（如設(shè)立子公司、合作、參股、提供技術(shù)支持、設(shè)立辦事處等）向其他國(guó)家滲透；外在原因主要是由于世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，各國(guó)經(jīng)濟(jì)互相滲透，互相融合，跨國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)體越來越多，跨國(guó)征信業(yè)務(wù)的需求也越來越多，為了適應(yīng)這種發(fā)展趨勢(shì)，跨國(guó)征信這種機(jī)構(gòu)形式也必然越來越多。但由于每個(gè)國(guó)家的政治體制、法律體系、文化背景不同，跨國(guó)征信的發(fā)展也受到一定的制約。

企業(yè)

企業(yè)征信最早產(chǎn)生于美國(guó)，是從債券評(píng)級(jí)開始的。穆迪公司的創(chuàng)始人約翰·穆迪首次建立了衡量債券倒債風(fēng)險(xiǎn)的體系，并按照倒債風(fēng)險(xiǎn)確定債券等級(jí)。此后，企業(yè)征信在美國(guó)投資界風(fēng)行，1918年，美國(guó)政府規(guī)定，凡是外國(guó)政府在美國(guó)發(fā)行債券的，發(fā)行前必須取得評(píng)級(jí)結(jié)果。

企業(yè)征信在美國(guó)的歷史和金融發(fā)展史上證明是成功的，世界各國(guó)也都借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，相繼建起本國(guó)的評(píng)估機(jī)構(gòu)。穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾公司已成為全球性的評(píng)估機(jī)構(gòu)，其確定的級(jí)別在許多國(guó)家都是通用的，有權(quán)威的。在中國(guó)，企業(yè)征信基本上是于1987年與企業(yè)發(fā)行債券同步產(chǎn)生的。但受制于發(fā)育尚不成熟的金融市場(chǎng)，目前仍處于起步階段。

中國(guó)正處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成型階段。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，又是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)守信用、確保經(jīng)濟(jì)交往中的各種契約關(guān)系的如期履行，是整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系正常運(yùn)行的基本前提。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信用關(guān)系就越復(fù)雜。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，建立和完善企業(yè)的企業(yè)征信和社會(huì)監(jiān)調(diào)體系，以保證各種信用關(guān)系的健康發(fā)展及整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體常運(yùn)行，是一項(xiàng)十分重要的任務(wù)。

法規(guī)

征信法規(guī)是規(guī)范征信活動(dòng)主體權(quán)利義務(wù)關(guān)系的有關(guān)法律規(guī)范的總稱。從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)看，完整的征信法規(guī)體系一般包括兩部分：一部分是關(guān)于征信業(yè)管理的法規(guī)，其調(diào)整對(duì)象是征信機(jī)構(gòu)和全社會(huì)的征信活動(dòng)，主要目的是依法規(guī)范征信機(jī)構(gòu)運(yùn)行及其管理，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)信息安全和社會(huì)穩(wěn)定；另一部分是關(guān)于政務(wù)、企業(yè)信息披露及個(gè)人隱私保護(hù)的法規(guī)，其調(diào)整對(duì)象是政府部門、企業(yè)和個(gè)人，主要目的是提高信息透明度、實(shí)現(xiàn)信息共享，保護(hù)企業(yè)的商業(yè)秘密和個(gè)人隱私不受侵 害。

與此相比，盡管央行推進(jìn)征信立法進(jìn)程對(duì)促進(jìn)中國(guó)征信業(yè)健康發(fā)展發(fā)揮了積極作用，但法律的缺失仍然是制約中國(guó)征信系統(tǒng)發(fā)展的最大問題。尤其是近年來，中國(guó)在征信領(lǐng)域的建設(shè)取得了快速進(jìn)展，全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)順利建成，截至2007年底，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄的企業(yè)及其他組織數(shù)量已經(jīng)達(dá)到1331萬家，與全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行初期相比增加116萬家，共開通查詢用戶11.8萬個(gè)，日均查詢量達(dá)8.1萬次；個(gè)人征信系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)已經(jīng)達(dá)到5.9億人，與全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行初期相比增加3600萬人，共開通查詢用戶10.4萬個(gè)，日均查詢量單日最高查詢量已近80萬次。與此同時(shí)，信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信息采集的范圍和信息服務(wù)的范圍也在逐步擴(kuò)大，目前信息采集范圍已拓寬至企業(yè)參保信息、電信繳費(fèi)信息、法院訴訟判決信息和執(zhí)行信息、企業(yè)住房公積金繳費(fèi)信息以及企業(yè)環(huán)保信息等等。在此形勢(shì)下，中國(guó)征信活動(dòng)的不斷擴(kuò)大和深入，使加強(qiáng)和推進(jìn)中國(guó)征信法規(guī)建設(shè)和制度建設(shè)的迫切性日益凸顯。法律界人士表示，目前中國(guó)的法制建設(shè)逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要應(yīng)運(yùn)而生，但征信立法

工作仍然滯后。主要表現(xiàn)為：盡管中國(guó)在《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中規(guī)定了誠(chéng)信守法的法律原則，在《刑法》中規(guī)定了對(duì)詐騙等犯罪行為的處罰，但缺少與信用制度直接相關(guān)的立法，特別是《信貸征信管理?xiàng)l例》還沒有出臺(tái)；實(shí)際操作中大都按照部門規(guī)章來運(yùn)行，立法層次還不夠高；另外，對(duì)于現(xiàn)有的信用中介、評(píng)級(jí)公司等征信企業(yè)無完備的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范約束，對(duì)其經(jīng)營(yíng)行為，也無促使其發(fā)展的制度框架，這些問題的存在極大地制約了征信活動(dòng)的開展。

查詢

失信者四處碰壁

個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的目的是方便社會(huì)公眾，為社會(huì)各界提供服務(wù)，但在實(shí)際查詢中卻出現(xiàn)了讓人費(fèi)解的現(xiàn)象：部分基層銀行類金融機(jī)構(gòu)由于查詢麻煩又不能收費(fèi)，有的怕承擔(dān)責(zé)任，以需要領(lǐng)導(dǎo)簽字審批或以網(wǎng)絡(luò)不通不能查詢?yōu)橛赏普?，更有甚者以沒有查詢權(quán)限將查詢者拒之門外。有網(wǎng)民提出，作為個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)者，基層人民銀行縣級(jí)支行沒有查詢權(quán)限和查詢端口，面對(duì)查詢者只能束手無策。

個(gè)人失信由多種原因造成，除了確鑿的惡意失信外，還有相當(dāng)一部分屬于疏忽導(dǎo)致的不良信用。很多人對(duì)“征信”這個(gè)詞還很陌生，一個(gè)疏忽就會(huì)“失信”。加之銀行工作人員在推銷信用卡時(shí)，往往大談其種種好處，對(duì)客戶的義務(wù)和違約后果語焉不詳，導(dǎo)致客戶對(duì)逾期還款帶來的信用污點(diǎn)沒有足夠重視。此外，一些客觀因素也會(huì)導(dǎo)致失信行為的發(fā)生，如當(dāng)事人的還款賬號(hào)因銀行系統(tǒng)升級(jí)發(fā)生變更。有網(wǎng)民指出，個(gè)人征信記錄中的負(fù)面信息在國(guó)外會(huì)被保存7年，而企業(yè)和個(gè)人破產(chǎn)記錄保留10年。但在中國(guó)，對(duì)于個(gè)人征信記錄中的負(fù)面信息應(yīng)保留多長(zhǎng)時(shí)間目前還沒有明確的法律規(guī)定。根據(jù)個(gè)人征信系統(tǒng)操作規(guī)程規(guī)定，基層人民銀行征信管理部門受理異議申請(qǐng)后，應(yīng)立即轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心，再轉(zhuǎn)至相應(yīng)的商業(yè)銀行協(xié)查，經(jīng)過查詢核實(shí)回復(fù)給征信服務(wù)中心，再返回到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門，然后通知申請(qǐng)人。該過程環(huán)節(jié)多，加上商業(yè)銀行在協(xié)查中大多存在超期現(xiàn)象，造成異議申請(qǐng)?zhí)幚頃r(shí)間過長(zhǎng)。

《征信管理?xiàng)l例》

2009年10月12日，已經(jīng)醞釀了7年的《征信管理?xiàng)l例 (征求意見稿)》終于揭開面紗。征求意見稿中首次對(duì)于個(gè)人信用污點(diǎn)記錄的保留時(shí)長(zhǎng)進(jìn)行明確，即信用不良記錄5年之后將不再公布，犯罪記錄公開的時(shí)效則為7年。

意見稿旨在保護(hù)征信活動(dòng)相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的行為，同時(shí)還提出禁止征信機(jī)構(gòu)搜集民族、疾病、收入、納稅等5種個(gè)人信息。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，意見稿的進(jìn)步在于明確了不良信用記錄保留期限，但沒有提出如何解決個(gè)人因非主觀意愿造成的失信記錄。

有些不良信用記錄并非當(dāng)事人主觀意愿所為，比如銀行系統(tǒng)故障、被他人冒用身份惡意盜刷信用卡等，由于這些原因造成的不良信用記錄會(huì)讓當(dāng)事人覺得很冤枉，這類不良信用記錄可以消除。

征集信用信息

征信機(jī)構(gòu)：是指依照有關(guān)規(guī)定批準(zhǔn)成立，征集個(gè)人信用信息，向商業(yè)銀行及其他個(gè)人信用信息使用人提供個(gè)人信用信息咨詢及評(píng)級(jí)服務(wù)的法人單位；

指經(jīng)征信監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)專門從事征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的企業(yè)法人。它是信用交易雙方之外的第三方機(jī)構(gòu)，擁有一定規(guī)模的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。

狹義而論，征信機(jī)構(gòu)是指專門從事信用信息采集、處理、評(píng)價(jià)、傳播業(yè)務(wù)的以贏利為目標(biāo)的信息服務(wù)專業(yè)機(jī)構(gòu)。一般來講，指經(jīng)征信監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)的、專門從事征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的企業(yè)法人。征信機(jī)構(gòu)通常分為三大類，分別是企業(yè)征信機(jī)構(gòu)、個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、財(cái)產(chǎn)征信機(jī)構(gòu)。征信機(jī)構(gòu)的概念還可以擴(kuò)大其他各類信用管理行業(yè)的企業(yè)類型，例如資信評(píng)級(jí)、商賬追收、信用管理咨詢等機(jī)構(gòu)，甚至產(chǎn)生出不同的稱謂。

第六篇：征信宣傳

開展征信知識(shí)宣傳 營(yíng)造良好的用信環(huán)境

根據(jù)《2011年九江市征信宣傳月活動(dòng)實(shí)施方案》，有力配合征信宣傳月活動(dòng)的順利開展，積極營(yíng)造當(dāng)?shù)亓己玫氖匦?、用信環(huán)境，構(gòu)建和諧社會(huì)，ⅩⅩ大力開展豐富多彩、形式各異的系列征信宣傳。

一是選擇免費(fèi)發(fā)放征信知識(shí)資料、媒體傳播等宣傳方式。ⅩⅩ統(tǒng)一在辦公樓、各個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)張貼、懸掛“征信宣傳月”活動(dòng)標(biāo)語和橫幅。主要通過LED屏走字播放“誠(chéng)實(shí)守信,珍惜個(gè)人記錄”，“個(gè)人信用記錄，享用一生”等宣傳征信內(nèi)容，保證宣傳月期間全天24小時(shí)不間斷宣傳；通過張貼宣傳橫幅，發(fā)放宣傳手冊(cè)等形式, 共制作農(nóng)村信用體系建設(shè)-折頁和企業(yè)信用體系建設(shè)-折頁兩種ⅩⅩ份。

二是在貸款申請(qǐng)環(huán)節(jié)有針對(duì)地宣傳，提高宣傳效率。貸款申請(qǐng)時(shí)被查詢個(gè)人信用報(bào)告是最直接、最有效的宣傳環(huán)節(jié)，提升信用意識(shí),征信知識(shí)的社會(huì)關(guān)注度和認(rèn)知度。

三是舉辦征信知識(shí)咨詢會(huì)。通過舉辦現(xiàn)場(chǎng)咨詢會(huì)，為市民解答征信知識(shí)、異議、疑問，或征信異議事項(xiàng)專項(xiàng)證明辦理的程序，提高廣大市民對(duì)征信知識(shí)的認(rèn)識(shí)、了解，進(jìn)一步營(yíng)造重信用、講誠(chéng)信的社會(huì)風(fēng)氣。