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第一篇：壽險精算學習心得

學習心得

保險精算是以數(shù)理統(tǒng)計方法為基礎(chǔ)理論，綜合運用數(shù)學、金融學、經(jīng)濟學及保險理論的交又性、應(yīng)用性學科。概括而言，它是運用數(shù)理模型對未來不確定的事件產(chǎn)生的影響做出評估。由微觀經(jīng)濟學的理論可知，大部分的人是風險厭惡的個體，愿意為規(guī)避風險付出一定量的風險貼水或者保證金，這正是保險業(yè)存在的前提和理論基礎(chǔ)。雖然單個風險無規(guī)律可言，但是把大量的風險聚集起來，就呈現(xiàn)出了明顯的規(guī)律性?？梢哉f保險業(yè)是建立在對大量風險的統(tǒng)計規(guī)律的認識上的，而精算就是要對這些規(guī)律進行研究的學科。隨著保險業(yè)成為獨立的金融分支出現(xiàn)，精算學科產(chǎn)生發(fā)展已有三百余年的歷史。

壽險精算學是以人的壽命為風險標的，主要研究壽命風險評估和厘定的一門專業(yè)課程。壽險精算是精算學的核心內(nèi)容，揭示了對未來的不確定的財務(wù)事件提供數(shù)量化意見的精算方法。它以概率統(tǒng)計為基礎(chǔ)的生命模型研究人的死亡和疾病的不確定性，以復(fù)利函數(shù)研究資產(chǎn)的時間價值對未來事件進行量化，并將生命模型和復(fù)利函數(shù)結(jié)合，形成了一整套全面量化未來不確定的財務(wù)事件的方法。它不僅在保險、金融等領(lǐng)域發(fā)揮著巨大的作用，對于可以通過類似方法描述不確定性和時間價值函數(shù)的事務(wù)，也是一個重要的工具，如可以參考死亡保險的量化模型分析大型設(shè)備壽命等。

本書主要包括三部分，利息理論、生命的不確定性以及風險理論。 在資金的使用過程中，資金的周轉(zhuǎn)會帶來資金價值的增值，一般來說，資金周轉(zhuǎn)的時間越長，其價值的增值也就越大。等額的貨幣在不同時間點上，由于受到通貨膨脹的影響，其實際價值也不相同。利息理論是進行精算科學研究的基礎(chǔ).利息是貨幣的時間價值，是資金的擁有人將資金的使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給借款人所獲得的租金。在各項金融活動中，資金的提供者的最終目的是獲得盡可能多的收益，資金的使用者希望以最低的成本獲得資金的使用權(quán)，只有二者達成統(tǒng)一，資金才能順利地融通。所以，對資金的使用成本，.即利息，進行精確的計量，具有十分重要的意義。

利息是指借用某種資本的代價或借出某種資本的報酬，可用利息率或者貼現(xiàn)率來度量。計息期與基本的時間單位一致與否，導致了有效利率與名義利率的不同，當計息期無限接近于零時，名義利率即成為利息力，它是衡量資本在瞬間獲得利息的能力。為計算的方便，常假設(shè)利息力為常熟，在此假定下，利息力、利息率和貼現(xiàn)率三者可知其一，再加上本金及時間期間，便可進行有關(guān)現(xiàn)值和終值的計算。利息理論的應(yīng)用十分廣泛，幾乎各種金融產(chǎn)品在計算收益率的時候都要用到，本文介紹到其中一項便是年金的計算。年金是一系列按照相等的時間間隔支付的款項，人們往往關(guān)心這些款項在付款期初時的現(xiàn)值和在付款期末的累積值，現(xiàn)值和累積值不是每一期款項的簡單加和，而是考慮到每一期利率的影響后計算出的現(xiàn)金流的實際價值。另外，利用利息理論，在等值方程的基礎(chǔ)上，可由約定的債務(wù)償還的方式，求出每年償還的本金和利息。最后，本章節(jié)在兩種情況下討論了隨機利率模型：一種是假設(shè)每年的利率獨立同分布，另一種是假設(shè)每年的利率與1之和獨立且服從對數(shù)正態(tài)分布。

人壽保險是以被保險人的生死、傷殘等事件為保險標的一種保險形式。單個人的生存、死亡很難估計，但是大量的人的生死事件呈現(xiàn)出顯著的規(guī)律性。人壽保險在厘定費率的時候正是依據(jù)這種規(guī)律，對保險標的期望損失做出估計，從而計算保單的純保費。被保人自保單生效之日起的余壽是一隨機變量，通過對其的分布函數(shù)、概率密度函數(shù)及期望值的研究，可用生存函數(shù)和特定符號來表示某生命在一段時間內(nèi)或在瞬時的生死概率，即可估計出被保人在任一年齡上的生命狀態(tài)。在實踐中，常以生命表來表示這一點，生命表記錄了被保人在整數(shù)年齡上的生死概率，在一定的假設(shè)下，可由此推出被保人在分數(shù)年齡上的生死概率。生存函數(shù)與生命表是相互聯(lián)系的，可通過生命表對生存函數(shù)進行計算。精算現(xiàn)值是對現(xiàn)值取期望，它與現(xiàn)值不同的地方就在于它考慮了被保人的生死的概率情況。在給定的保額及利息率的情況下，可求出保額的現(xiàn)值，再考慮到被保人的生死概率，就可求出保額的精算現(xiàn)值。這里主要介紹了兩種精算現(xiàn)值的計算，一種是死亡保險，其下又分為兩種情況：一種是保額在死亡發(fā)生的當年年末支付，另一種是保額在死亡之時立即支付。第二種是生存年金的精算現(xiàn)值，它與前者不同的是他是一系列的支付，求其精算現(xiàn)值就需要加總各個付款的精算現(xiàn)值。保費是指保險人（或保險公司）為履行一定的保險責任向投保人收取的實際金額，保費的計算是保險公司經(jīng)營的基礎(chǔ)。等值方程是計算保費的依據(jù)。對毛保費的計算可在純保費的基礎(chǔ)上進行，即按等值方程先算出純保費，然后在此基礎(chǔ)上加進必要的風險費用、稅收和利潤等因素的考慮。也可以在較保守的費用率、利息率、死亡率、風險加成系數(shù)的基礎(chǔ)上直接用等值方程來計算毛保費。以下要介紹的是三個既相互聯(lián)系又有所區(qū)別的三個名詞。首先介紹的是儲備金，利用過去法和未來法兩種計算方法，可以計算均衡純保費儲備金，由于純保費可分解為風險純保費和儲蓄純保費兩部分，這說明在均衡純保費基礎(chǔ)上計算的理論儲備金不能應(yīng)付實際的費用支出，這使實際儲備金成為必要。實際儲備金的計算可以緩解就保險公司初年資金不足的狀況，它的計算關(guān)鍵在于確定調(diào)整后的初年純保費、續(xù)年純保費及修正期，對這些因素的不同規(guī)定是FPT、COM、CAN等方法的基礎(chǔ)。其次要說的是現(xiàn)金價值，它是投保人在退保時所能獲得的保單價值，是投保人的一項權(quán)益。投保人可選擇不同的方式來處置現(xiàn)金價值，投保人可用現(xiàn)金價值來購買繳清保險、展期保險或進行自動保費貸款。最后是資產(chǎn)份額，它是全體投保人的一項資產(chǎn)，它與現(xiàn)金價值一樣都是投保人的資產(chǎn)，但因投保人的退保會對保險公司造成一定的損失，投保人退保時所能得到的現(xiàn)金價值要小于資產(chǎn)份額。對保險公司而言，盈余是資產(chǎn)和負債之間的差額，負債主要是儲備金，收入主要是保費及其投資收入，支出主要為保額給付和費用支出，而收支和儲備金的變化反映了盈余的變化。通過對保險公司現(xiàn)金流量的分析，就可求出資產(chǎn)、負債和盈余的情況。盡管生命構(gòu)成的狀態(tài)不盡相同，但是對不同狀態(tài)的精算在原理上是一樣的，都與單生命狀態(tài)下的精算相同。在掌握了狀態(tài)的余壽這一隨機變量的概率分布后，就可進行對精算現(xiàn)值、純保費的計算。養(yǎng)老金計劃是對正常退休、病退、辭職和死亡這四個可能減因的保額的給付，基本表現(xiàn)為延期年金的形式。相對于前面的計算，養(yǎng)老金的精算本質(zhì)不變但是計算要復(fù)雜的多，要考慮到不同的減因，不同的給付時間的限制。

在風險理論部分，首先介紹的是兩個模型。第一個是短期集合風險模型，它視理賠的產(chǎn)生為一隨機過程，理賠次數(shù)N和理賠額X均為隨機變量。一般，常用泊松分布、二項分布或負二項分布來描述N的分布。為了方便計算S，可用正態(tài)分布或平移伽馬分布近似S。第二個是短期個體風險模型，它視總理賠額S為各保單理賠額之和，適用于異質(zhì)的保單組合。在各保單發(fā)生理賠概率較小的情況下，可用短期集合風險模型近似短期個體風險模型。本章還涉及到一個重要的理論——破產(chǎn)理論，這個理論主要研究在較長時期上保險公司發(fā)生盈余或破產(chǎn)的概率，它認為理賠次數(shù)和理賠額都是隨時間變化而變化的隨機過程。破產(chǎn)概率隨著參數(shù)的變動而變動，與時間長短和泊松參數(shù)的大小成正比；與附加保費率和初始盈余的大小成反比。再保險指保險公司為轉(zhuǎn)移其所承保的全部或部分風險而購買的保險，用于減少自身承保的風險。不同的再保險形式會產(chǎn)生不同的調(diào)整系數(shù)，而調(diào)整系數(shù)與破產(chǎn)概率成反比。所以，合理的再保險形式應(yīng)選擇較大的調(diào)整系數(shù)。

在西方發(fā)達國家，精算早已形成完整的體系，被廣泛運用于社會保險、銀行、投資、證券等金融領(lǐng)域，成為風險管理的重要組成部分。精算技術(shù)還被運用在社會保障事業(yè)中，研究退休、醫(yī)療、失業(yè)、公傷、生育等方面。我國自1988年開始引入精算的教育和研究，取得了一定的發(fā)展，但是距離國外還有不小的差距。隨著我國加入WTO，保險業(yè)逐步對外開放，對精算知識和精算人才的需求更加緊迫。精算技術(shù)的發(fā)展和運用，對我國金融業(yè)的改革和與國際的接軌有重要意義。

第二篇：壽險拿下保單心得體會

保單，就在拐角處壽險拿下保單心得體會冬天的夜來得快，走得卻慢，已經(jīng)是早上六點鐘了，向外望去，天空還是灰蒙蒙的。此刻，靜靜地躺在床上，我的心情卻是無比的興奮明朗。昨天，就在昨天，“開門紅”首日，我簽單了5萬元“鴻鑫人生”，拿到了神行太保樂PAD!為了打響“開門紅”，自去年11月份以來就一直有意識地做著準備。在保險行業(yè)摸爬滾打了近4個年頭，憑著已經(jīng)相對成熟的經(jīng)驗，我明白工作的重點應(yīng)該是加保和轉(zhuǎn)介紹。逐個分析盤點老客戶，12月下旬，我找到了客戶劉先生，向他索取轉(zhuǎn)介紹時，他的一句“我還能再存些嗎？現(xiàn)在兒子結(jié)婚了，預(yù)算還剩10萬”，給了我一個意外的驚喜，讓我再次體味到了壽險營銷的樂趣，原本平靜的心瞬間升騰起來?？蛻舻臐摿κ菬o窮的，很多時候，當你不抱希望甚至打算放棄的時候，保險，卻在拐角處等著你。初次接觸客戶劉先生是在2011年6月，他是一家中型規(guī)模企業(yè)的總經(jīng)理，電話預(yù)約時他聲音威嚴、簡短干脆，讓人難以猜測他的性格，心里不禁有點畏懼起來，在他的辦公室門前，平緩緊張的情緒，暗暗給自己打氣，嚴格按客戶接觸流程來吧，緊張也無濟于事，“您好，劉總，我是太平洋保險的客服專員薛曉金，您98年在我們公司購買了一份老來福保險，今天過來主要是跟您介紹一下，以后你的保單服務(wù)就由我來負責，公司有新的訊息我也會及時通知到您”。