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第一篇：金融學社會調(diào)查報告

關于西部農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)查

調(diào)查時間：2015年1月至2月 調(diào)查地點：漢中市洋縣

調(diào)查對象：洋縣主要金融機構及其分支機構 調(diào)查方法：以洋縣為樣本深入調(diào)查 調(diào) 查 人： 調(diào)查分工：個人

前言

縣域經(jīng)濟是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，其健康發(fā)展直接關系到國民經(jīng)濟的平穩(wěn)可持續(xù)發(fā)展。然而長期以來，縣域金融發(fā)展相對滯后嚴重制約了縣域經(jīng)濟的發(fā)展。近年來相關部門加大了縣域金融的改革與扶持力度，使縣域金融狀況得到了極大改善。為此，選取了漢中市洋縣，先后走訪了洋縣各主要金融機構及其分支機構，進行了為期一月的調(diào)研，試圖對上述問題有一個初步認識。我們必須積極采取措施，通過各個方面的努力，改變這一狀況。

本次調(diào)查了洋縣縣經(jīng)濟、金融的發(fā)展現(xiàn)狀，近期洋縣農(nóng)村金融機構改革進展和創(chuàng)新實踐，總結歸納了農(nóng)村金融發(fā)展實際中存在的突出問題。針對這些問題，報告在最后以洋縣縣情為基礎，借鑒各地農(nóng)村金融發(fā)展的成功經(jīng)驗，為促進洋縣農(nóng)村金融發(fā)展提供了幾點建議。

一、調(diào)查西部農(nóng)村金融發(fā)展總體狀況

（一）2014年洋縣經(jīng)濟總體運行穩(wěn)定

2014年，洋縣經(jīng)濟在近年來快速發(fā)展的基礎上繼續(xù)保持了較快的增長速度。全縣實現(xiàn)生產(chǎn)總值（GDP）97.5億元，同比增長12.5％;全社會固定資產(chǎn)投資99.94億元，同比增長26％;社會消費品零售總額15.6億元，同比增長15％;地方財政一般預算收入3.5198億元，同比增長22％;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、農(nóng)民人均現(xiàn)金收入分別達到25100元和7480元，同比增長13.6％和13.4％。

（二）洋縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、特色化發(fā)展，金融機構信貸扶持力度加強

洋縣隸屬漢中市，總?cè)丝?4.6萬人，其中非農(nóng)業(yè)人口76462人，占總?cè)丝诘?7.1%。2014年，洋縣地區(qū)生產(chǎn)總值97.5億元，三次產(chǎn)業(yè)結構為23：43：31.5。因此，雖然洋縣農(nóng)業(yè)人口眾多，但是一個工業(yè)為特色的縣域經(jīng)濟。

第一產(chǎn)業(yè)第二產(chǎn)業(yè)第三產(chǎn)業(yè)

圖1 2014年洋縣三次產(chǎn)業(yè)占比結構

在農(nóng)業(yè)方面，洋縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件優(yōu)越。盛產(chǎn)小麥、玉米、水稻等，年糧食總產(chǎn)穩(wěn)定在15萬噸以上，2014年糧食再次豐收，總產(chǎn)達160000噸，增長1.26％。近年來，洋縣農(nóng)業(yè)更是依靠自身的優(yōu)勢特點，堅持走一條產(chǎn)業(yè)化和特色化發(fā)展之路。

以黃金梨、葡萄為代表的優(yōu)質(zhì)果品和以大蔥、大白菜為代表的無公害蔬菜生產(chǎn)基地面積達到17.74萬畝?！柏i、藥、菜、果”四大主導產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值24.54億元，占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值比重為67.27%；其中畜牧業(yè)產(chǎn)值8.7億元，增長7.41%。生豬飼養(yǎng)量94.85萬頭，增長4.23%。藥材種植面積14.67萬畝，增長5.56%。

隨著發(fā)展規(guī)模的壯大，農(nóng)戶的自有資金常常跟不上產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模的速度，發(fā)展資金的短缺問題嚴重。農(nóng)村機構必須加大信貸支持力度，幫助解決發(fā)展資金問題，促進農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。對此，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)信社同樣進行了積極探索，不斷創(chuàng)新業(yè)務，扶持設施農(nóng)業(yè)發(fā)展壯大。在發(fā)放貸款前，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)積極和農(nóng)戶及其所在村委會溝通交流，并進行實地考察，一方面調(diào)查貸款申請的真實性和可行性，另一方面宣傳貸款政策和程序。如此既避免了貸款的盲目投放，防范了風險，又避免了貸款農(nóng)戶走彎路。同時高度重視農(nóng)戶經(jīng)濟檔案的評定工作，將農(nóng)戶評級授信作為防控風險，提高貸款效率的重要途徑。針對不同的信用級別，給予了不同的授信額度。對發(fā)放小額貸款提供了堅實可靠的資料。在貸款擔保方式上，靈活處理，嘗試了協(xié)會+農(nóng)戶的擔保形式，并獲得了初步的成功。通過以上措施的實施，有力的支持了本地特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展壯大。

二、洋縣農(nóng)村金融機構發(fā)展狀況分析

1、農(nóng)村金融機構覆蓋水平低，金融產(chǎn)品單一

目前，洋縣銀行類金融機構主要包括中、農(nóng)、工、建、農(nóng)發(fā)行、郵儲和農(nóng)信社。非銀行類金融機構主要是商業(yè)性保險公司和小額貸款公司。這些機構整體上存在網(wǎng)點布局少，從業(yè)人員規(guī)模小，金融產(chǎn)品較為單一，涉農(nóng)業(yè)務開展不足的缺陷。大量開展了涉農(nóng)金融業(yè)務的機構主要是農(nóng)信社、郵政儲蓄、農(nóng)發(fā)行。其中農(nóng)村信用社布局最廣，涉農(nóng)最深，是真正意義上的支農(nóng)主力軍。

從網(wǎng)點數(shù)來看，2014縣主要涉農(nóng)金融服務網(wǎng)點總計80個，網(wǎng)點布局少。呈不斷減少趨勢，主要是農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)持續(xù)減少所致，在構成比例上，以2014例，農(nóng)信社和郵儲分別占41.3和22，其次是農(nóng)業(yè)銀行10占比11.6三家合計占涉農(nóng)網(wǎng)點總數(shù)的77.3。另外，存在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融機構網(wǎng)點，或者是僅僅擁有農(nóng)信社一家的網(wǎng)點的現(xiàn)象，嚴重阻礙了居民獲得金融服務的便利性。

2.從農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境狀況分析

首先扶持農(nóng)村金融機構發(fā)展的財稅政策激勵不足。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平較低，決定了涉農(nóng)信貸業(yè)務風險大、成本高、收益低。對此，政府就必須發(fā)揮“第三只手”的作用，尤其是通過財稅政策、涉農(nóng)貸款獎勵辦法等措施，對金融機構積極引導，促其開展涉農(nóng)信貸業(yè)務，實現(xiàn)農(nóng)戶、銀行、社會各方共贏，而戶縣在這方面相關政策相對欠缺。其次，金融機構貸款門檻過高，擔保抵押制度要求嚴格，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)普遍缺乏合格的貸款擔保物。農(nóng)村正規(guī)金融機構的貸款門檻較高，從信用記錄，擔保抵押，自有資金比例等方面都必須達到要求，而許多有貸款需求的農(nóng)戶和小企業(yè)往往難于提供合格的貸款抵押物，而無法獲得貸款。由于缺乏呵呵抵押擔保物，始終有流動資金不足的難題。從調(diào)研中反映中的情況能夠感受到，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)對金融中介組織，包括擔保機構和資產(chǎn)評估機構有著熱切期盼。對一些創(chuàng)新的擔保形式急需進一步深入研究。另外農(nóng)戶法制信用意識薄弱，影響了金融機構放款積極性。我國農(nóng)村法制建設相對滯后，以農(nóng)戶為主的債務人法律信用意識相對較低，故意逃廢債、騙取信貸等情況時有發(fā)生，在農(nóng)村，有法難依，執(zhí)法不嚴的情況令金融機構債權無法得到有力的保護，嚴重影響了金融機構的放貸積極性。

三、加快洋縣農(nóng)村金融發(fā)展的措施

針對洋縣農(nóng)村金融發(fā)展中存在的突出問題，在借鑒各地農(nóng)村金融發(fā)展中的有益經(jīng)驗基礎上，結合洋縣實際，為加快洋縣農(nóng)村金融發(fā)展可以通過以下方法：

（一）加快農(nóng)村金融組織體系創(chuàng)新發(fā)展

1、針對農(nóng)村金融需求的特點，適應農(nóng)村多層次金融需求，構筑多種形式的金融機構并存、分工合理、功能互補，適度競爭，并且可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融組織體系。首先積極培育扶持新型農(nóng)村金融組織，由本地民間放貸者參與設立的小額貸款公司。積極培育資金互助社。大力扶持試點中的兩家小額貸款公司。

2、商業(yè)性金融機構間應加強溝通，分工協(xié)作，既有利于解決農(nóng)信社可貸資金不足的問題，又有利于降低金融機構經(jīng)營風險，并緩解農(nóng)村貸款難問題。

3、積極推動政策性金融支農(nóng)力度 。一方面重點發(fā)揮政策性金融通過政策性貸款引導調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構、為農(nóng)村公共基礎設施項目以及帶有外部性的農(nóng)業(yè)開發(fā)項目提供資金支持的作用；另一方面發(fā)揮其與其他金融機構聯(lián)合提供政策性保險、政策性擔保等金融服務的作用。

（二）進一步完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

加快制定出臺農(nóng)村金融發(fā)展相關的扶持政策，完善財稅優(yōu)惠扶持政策。制定金融支農(nóng)獎勵辦法。完善農(nóng)村金融創(chuàng)新配套制度。鄉(xiāng)村金融機構的上級部門在基層機構業(yè)務創(chuàng)新方面，應該主動加強溝通，對其創(chuàng)新性的業(yè)務設想和實踐做法進行及時研究，在風險可控的前提下大膽放權，在相關制度方面為基層機構業(yè)務創(chuàng)新提供條件和便利。

（三）、積極開展農(nóng)村金融、法制知識宣傳

針對農(nóng)戶信用法制觀念薄弱、金融產(chǎn)品與服務知識欠缺的現(xiàn)狀，建議組建由人行牽頭協(xié)調(diào)，各類金融機構和政府公安、司法等部門共同參與的農(nóng)村金融法制知識宣傳隊，通過入村宣講、發(fā)放傳單簡報、張貼宣傳畫以及借助電視媒體等多種途徑，積極開展金融法制知識宣傳。在宣傳內(nèi)容方面，一是宣傳推介金融產(chǎn)品與服務，以及辦理業(yè)務的程序、規(guī)定；二是宣傳金融法律知識，講清利害關系，增強農(nóng)戶信用法制觀念。

（四）、加快完善農(nóng)村金融領域相關法律體系

一是建議上級部門盡快完善小額貸款公司相關的法律和政策，使其在發(fā)展中做到有法可依，并明確監(jiān)管定位。二是國家要盡快為民間合作金融立法，為農(nóng)村資金互助社等合作金融的發(fā)展提供法律支持；三是建立與擔保和信用信息相關的法律，為擔保體系、信用體系的構建奠定法律基礎；四是完善《破產(chǎn)法》、《刑法》中的相關條款，加大對逃廢債、金融欺詐等行為的約束，有效保護債權人利益。

第二篇：金融專業(yè)_調(diào)查報告

關于建設銀行業(yè)務的調(diào)查報告

調(diào)查對象情況：

中國建設銀行（支行）位于我市市中心，“中國建設銀行，建設現(xiàn)代生活”是建行人理念與追求的濃縮。資金實力雄厚，服務功能齊全，通過自己的努力，贏得了良好的信譽，不僅為廣大客戶所信賴，已成為中國最大的銀行之一。建設銀行（支行）以便捷的地理環(huán)境、豐富的金融產(chǎn)品，竭誠為各類企事業(yè)單位和個人客戶提供安全、快捷、全方位、優(yōu)質(zhì)的金融服務。為了更深一步了解銀行這個金融機構及我的金融專業(yè)在工作中的運用和掌握銀行業(yè)務的基本技能，我到此做了為期20多天的實習生，從基本的苦練“點鈔”到柜員業(yè)務交接，雖然比較辛苦，但讓自己對銀行業(yè)務的操作流程了解了很多，經(jīng)過向會計反復的學習和總結，現(xiàn)將各項金融業(yè)務的調(diào)查報告如下：

調(diào)查內(nèi)容：銀行的各項業(yè)務

調(diào)查結果：

第一：會計業(yè)務

對公業(yè)務的會計部門的核算(主要指票據(jù)業(yè)務)主要分為三個步驟，記帳、復核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務主要是指支票，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對；再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經(jīng)超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對于現(xiàn)金支票，會計記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會計復核員，會計復核員確認為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領取現(xiàn)金(出納與收款人口頭對帳后)。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會計記帳員審核記帳，會計復核員復核。

第二：儲蓄業(yè)務

儲蓄業(yè)務實行的是柜員負責制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務，即開戶、辦理儲蓄卡、存取現(xiàn)金、掛失、解掛、大小鈔兌換、受理中間業(yè)務等。，憑證不像對公業(yè)務部門那樣在會計之間傳遞，而是每個柜員單獨進行帳務處理，記帳。但是每個柜員所制的單據(jù)都要交予相關行內(nèi)負責人先審核，然后再傳遞到上級行“事后稽核”。

第三：信用卡業(yè)務

信用卡按是否具有消費信貸（透支）功能分為信用卡與借記卡。信用卡又按持卡人是否向發(fā)卡銀行交納準備金分為貸記卡與準貸記卡。貸記卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無需預先交納準備金就可在這個額度內(nèi)進行消費，銀行每月會打印一張該客戶本月消費的清單，客戶就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇后者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以復利計。而準貸計卡則是交納一定的準備金，然后銀行再授予其一定的消費額度的一種信用卡。借計卡是沒有透支功能的，但可以進行轉(zhuǎn)帳結算，存取，消費的一種卡。信用卡還可以按使用對象分為單位卡與個人卡；按信用等級分為金卡與普通卡。

第四：信貸業(yè)務

由于目前的實際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺有關鼓勵銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是，在各個銀行內(nèi)部都有嚴格的控制。建行也是如此。所以，銀行目前也投入了個人貸款領域。需要注意的是，銀行的個人貸款業(yè)務并不是直接將款貸給個人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個人，個人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時，審查商家的證件是否齊全。而個人要向銀行提供有關的收入證明，身份證明等。一般都是以購買的標的物作為抵押，最常見的就是動產(chǎn)抵押(如汽車貸款)和不動產(chǎn)抵押(如住房貸款)。信貸部門實行的是審貸分離制，就是進行貸款客戶開發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。

調(diào)查體會：在這個實習階段，對于每一筆業(yè)務，我都學習了其ABIS系統(tǒng)的交易代碼和操作流程，業(yè)務主要可分為單折子系統(tǒng)和信用卡子系統(tǒng)兩類。此外我還學習了營業(yè)終了時需要進行的ABIS軋賬和中間業(yè)務軋賬，學習如何打印流水，平賬報告表，重要空白憑證銷號表，重要空白憑證明細核對表，審查傳票號是否連續(xù)，金額是否準確，憑證要素是否齊全等。在銀行實習，學習柜員間每天交接工作時的對賬是必不可少的，對賬時除了要核對現(xiàn)金賬實是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續(xù)等等。而柜員間對賬也是很有程序的，一般先清點現(xiàn)金，然后再是清點重要空白憑證如存折、銀行卡、存單等。

總的來說，這次的實習，雖然自己有些辛苦，但是我對自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也對這些天在電大所學知識的鞏固與運用。從這次實習中，我覺得在金融單位很重要的一點就是必須要有很強的責任心。在工作崗位上，我們必須要有強烈的責任感，要對自己的崗位負責，要對自己辦理的業(yè)務負責。如果沒有完成當天應該完成的工作，那職員必須得加班；如果是不小心弄錯了錢款，而又無法追回的話,那也必須由經(jīng)辦人負責賠償。我體會到實際的工作與書本上的知識也是有一定距離的，并且需要我們

反復的學習和總結。雖然這次實習的業(yè)務多集中于比較簡單的前臺會計業(yè)務，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會計的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎業(yè)務方面，不在局限于書本，而是有了一個比較全面的了解。尤其是會計分工，對于銀行防范會計風險有著重要的意義，其起到了會計之間相互制約，互相監(jiān)督的作用，也有利于減少錯誤的發(fā)生，避免錯帳。所以，在今后的生活和工作當中，我還要不斷的學習和鞏固我所學的金融知識及銀行業(yè)務的操作，為將來更好的工作打好基礎。