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第一篇：人才市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告

人才市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告

09級(jí)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)（2）班潘亞君20098300814 如今的大學(xué)生活，不僅是知識(shí)積累過(guò)程，也是大學(xué)生社會(huì)化的第一站。因此，為了了解和熟悉人才市場(chǎng)的現(xiàn)狀，有助于畢業(yè)之后能更快，更成熟地融入社會(huì)之中，特此做出一份人才市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告。

當(dāng)今和未來(lái)的國(guó)際國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)，說(shuō)到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)前，欠發(fā)達(dá)地區(qū)人才工作面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。從國(guó)際上看，隨著經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展，人才全球化趨勢(shì)進(jìn)一步增強(qiáng)，發(fā)達(dá)國(guó)家憑借強(qiáng)大的科技實(shí)力和經(jīng)濟(jì)，以優(yōu)厚的條件在全球范圍內(nèi)加緊吸引人才，而現(xiàn)在又急劇蔓延到欠發(fā)達(dá)地區(qū)的傾向，對(duì)我們無(wú)疑是一個(gè)挑戰(zhàn)，從國(guó)內(nèi)看，中國(guó)加入WTO后，人才問(wèn)題引起各地普遍重視，從欠發(fā)達(dá)地區(qū)看，人才資源大量外流，而新的人才優(yōu)勢(shì)尚未培養(yǎng)起來(lái)，如果不加大力度做好人才培養(yǎng)、吸引、使用工作，那在當(dāng)今和未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中，我們就會(huì)處處被動(dòng)挨打，并對(duì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，因此，一定要在人才問(wèn)題上增強(qiáng)憂患意識(shí)和危機(jī)意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)人才工作形式的嚴(yán)峻性和緊迫性，增強(qiáng)做好人才工作的歷史責(zé)任感和使命感，把人才工作提高到戰(zhàn)略高度上來(lái)研究和部署。長(zhǎng)期看來(lái)，雖然中國(guó)資源配置市場(chǎng)化的進(jìn)程已展開(kāi)，并取得了舉世矚目的成果，但由于諸多因素的制約，我國(guó)人才市場(chǎng)還存在以下幾個(gè)問(wèn)題。

一、戶籍制度的制約。

二、人事檔案制度改革的滯后。

三、人事制度改革尚未完全到位。

四、人才市場(chǎng)體制沒(méi)有完全理順。

由相關(guān)內(nèi)容得知，人才發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著高度的相關(guān)性。八方人才等人才網(wǎng)在假期中均安排了不同類型的網(wǎng)上招聘活動(dòng)。此次人才市場(chǎng)走勢(shì)有三個(gè)特點(diǎn)：

一、招聘單位和求職人數(shù)大幅增加。

二、招聘崗位超過(guò)1.8萬(wàn)。

三、高科技和經(jīng)濟(jì)類專業(yè)受青睞。

作為我們大學(xué)生而言，要根據(jù)自己的親身社會(huì)實(shí)踐，也結(jié)合現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，我們要豐富的武裝自己，把自己融入社會(huì)潮流，從而鍛煉自己。

第二篇：金融危機(jī)調(diào)查報(bào)告

關(guān)于全球金融危機(jī)影響下的中國(guó)現(xiàn)狀的調(diào)查報(bào)告

一、金融危機(jī)的概念

摘要：金融危機(jī)又稱金融海嘯、信用危機(jī)及華爾街海嘯等，是一場(chǎng)在2007年8月9日開(kāi)始浮現(xiàn)的金融危機(jī)。關(guān)鍵詞：股市、次貸危機(jī)

二、簡(jiǎn)要概述金融危機(jī)出現(xiàn)的原因

摘要：由信貸危機(jī)和房地產(chǎn)泡沫等一系列因素引起。關(guān)鍵詞：信貸危機(jī)、房地產(chǎn)泡沫

三、金融危機(jī)對(duì)中國(guó)各行業(yè)的影響

摘要：美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球性金融動(dòng)蕩對(duì)中國(guó)的外需市場(chǎng)造成明顯波動(dòng)，各行業(yè)都受到不同程度的影響。

關(guān)鍵詞：中國(guó)進(jìn)出口貿(mào)易、企業(yè)生存危機(jī)

四、中國(guó)社會(huì)各階層對(duì)此次金融危機(jī)對(duì)中國(guó)造成的影響的看法

摘要：自本次金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，不少華人為中國(guó)擔(dān)憂。有的擔(dān)心中國(guó)卷入太深，損失太大；有的擔(dān)心中國(guó)上西方的當(dāng)，替別人還債。當(dāng)然還有很多憤憤不平者，認(rèn)為西方大銀行豪賭，讓別人埋單，實(shí)在太沒(méi)道理。關(guān)鍵詞：較高信心

五、金融危機(jī)與中國(guó)的積極作用

摘要：中國(guó)領(lǐng)導(dǎo)人對(duì)歐美國(guó)家承諾“要繼續(xù)以負(fù)責(zé)任的態(tài)度發(fā)揮積極作用”。關(guān)鍵詞：接受挑戰(zhàn)、發(fā)揮積極作用

六、調(diào)查分析報(bào)告

一、金融危機(jī)的概念

金融危機(jī)是由于從事金融行業(yè)的公司銀行倒閉造成整個(gè)金融系統(tǒng)動(dòng)蕩，其最明顯的特征就是股市大跌，也被形象的稱為金融風(fēng)暴，金融海嘯或者金融地震。

圖1 本次華爾街金融危機(jī)是由次貸危機(jī)演變而來(lái)的，起標(biāo)志性事件是美國(guó)第四大投行雷曼兄弟申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)和同一天美國(guó)第三大投行美林證券被收購(gòu)。

二、簡(jiǎn)要概述金融危機(jī)出現(xiàn)的原因

引起這次全球金融風(fēng)暴的最初原因是次貸危機(jī)，這次美國(guó)乃至全球的金融危機(jī)是由華爾街的部分投資者在幕后操控的，政府救市首先受益的就是這些人。所以美國(guó)第一次的救市行動(dòng)才會(huì)沒(méi)通過(guò)，后面才在布什政府的干預(yù)下才通過(guò)的。次貸問(wèn)題及所引發(fā)的支付危機(jī)，最根本原因是美國(guó)房?jī)r(jià)下跌引起的次級(jí)貸款對(duì)象的償付能力下降。而全球失衡達(dá)到無(wú)法維系的程度是本輪房?jī)r(jià)下跌及經(jīng)濟(jì)步入下行周期的更深層次原因。全球經(jīng)常賬戶余額占GDP的比重自2001年持續(xù)增長(zhǎng)，而美國(guó)居民儲(chǔ)蓄率卻持續(xù)下降，當(dāng)美國(guó)居民債臺(tái)高筑難以支撐房市泡沫的時(shí)候，房市調(diào)整就在所難免，進(jìn)而導(dǎo)致次級(jí)和優(yōu)級(jí)浮動(dòng)利率按揭貸款的拖欠率明顯上升，無(wú)力還貸的房貸人越來(lái)越多。一旦這些按揭貸款被清收，便最終造成信貸損失。

次貸危機(jī)愈演愈烈一發(fā)不可收拾，致使華爾街主要金融機(jī)構(gòu)或者倒閉，或者被接管，華爾街輝煌的時(shí)代已經(jīng)終告結(jié)束。美國(guó)政府本次救市規(guī)模是1929年以來(lái)最大，主要采用四種方法：1直接注資；2回購(gòu)和擔(dān)保次貸產(chǎn)品；3美聯(lián)儲(chǔ)向市場(chǎng)注入流動(dòng)性；4通過(guò)貨幣互換向全球提供美元流動(dòng)性。然而，救助措施短期內(nèi)可能使市場(chǎng)恐慌狀況有所改善，但很難改變美國(guó)經(jīng)濟(jì)下降的周期。

三、金融危機(jī)對(duì)中國(guó)各行業(yè)的影響

圖2 影響一◆◆ 美國(guó)消費(fèi)減少影響中國(guó)出口

出口方面，此次席卷華爾街的金融風(fēng)暴將使我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的外部環(huán)境更顯嚴(yán)峻。海關(guān)總署的進(jìn)出口數(shù)據(jù)顯示，今年前8個(gè)月，我國(guó)外貿(mào)出口額的增幅下行放緩的趨勢(shì)明顯，由于美國(guó)是中國(guó)商品最大的出口市場(chǎng)，一度在6-7月份沖高的中國(guó)外貿(mào)出口增速又將遭遇考驗(yàn)，外需下降意味著外國(guó)消費(fèi)者對(duì)高附加值產(chǎn)品和低附加值產(chǎn)品需求的同時(shí)下降。在這種環(huán)境下，出口商很可能沒(méi)有動(dòng)力革新技術(shù)，而是被迫通過(guò)壓低產(chǎn)品價(jià)格去維持市場(chǎng)份額，這可能導(dǎo)致中國(guó)出口企業(yè)貿(mào)易條件的進(jìn)一步惡化。

影響二◆◆國(guó)內(nèi)進(jìn)口商品成本增加

進(jìn)口方面，由于金融風(fēng)暴帶來(lái)的沖擊與美元匯率密切相關(guān)，目前國(guó)際市場(chǎng)上大宗商品幾乎都以美元定價(jià)，美元走勢(shì)的強(qiáng)弱決定了大宗商品價(jià)格走勢(shì)的高低，從可以觀察到的數(shù)據(jù)來(lái)看，由于近期美元逐漸反轉(zhuǎn)走強(qiáng)，原油、鐵礦石等商品的價(jià)格顯現(xiàn)下降趨勢(shì)，這對(duì)需要大量資源性產(chǎn)品的中國(guó)來(lái)說(shuō)本屬于好消息，然而雷曼兄弟公司破產(chǎn)倒閉、美林公司被收購(gòu)不期而至，再加上一周前被美國(guó)政府宣布接管的“兩房”，美國(guó)金融市場(chǎng)反復(fù)動(dòng)蕩嚴(yán)重影響到美元匯率的走勢(shì)和持有者的信心。

從長(zhǎng)期看，隨著次貸危機(jī)的蔓延，可能會(huì)降低外匯需求，對(duì)我國(guó)出口企業(yè)產(chǎn)生影響，從而對(duì)相關(guān)行業(yè)上市公司產(chǎn)生沖擊，間接影響我國(guó)資本市場(chǎng)穩(wěn)定。

--------中國(guó)證監(jiān)會(huì)主席尚福林

影響三◆◆重創(chuàng)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)信心

雷曼兄弟公司破產(chǎn)是美國(guó)次貸危機(jī)的延續(xù)，帶給金融機(jī)構(gòu)的損失和震動(dòng)相當(dāng)大，華爾街五大投行擁有強(qiáng)大的投資和研究團(tuán)隊(duì)，資產(chǎn)超過(guò)數(shù)千億美元，信息資源也極為豐富，這樣大型的投行也紛紛倒閉，說(shuō)明了此次危機(jī)的嚴(yán)重性。不同的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了不同程度的損失，只是損失額度大小不同，像雷曼兄弟，還包括前面被美國(guó)政府接管的“兩房”和3月份被摩根大通收購(gòu)的貝爾斯登等，但與其估算投資者的直接損失不如考量對(duì)金融市場(chǎng)的信心打擊。影響四◆◆給國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)直接損失

雷曼兄弟破產(chǎn)給國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的直接影響，包括兩方面:一方面，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)、投資者持有較多的次級(jí)債券，形成實(shí)際損失；另一方面，金融危機(jī)導(dǎo)致美國(guó)出現(xiàn)衰退，它會(huì)傳導(dǎo)到中國(guó)來(lái)。

華爾街金融風(fēng)暴在很大程度上也會(huì)減緩中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。奧運(yùn)會(huì)之后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)步伐已然放慢，美國(guó)此次的金融風(fēng)暴只會(huì)使這個(gè)問(wèn)題更加嚴(yán)重。金融風(fēng)暴引起美國(guó)股指暴跌，而中國(guó)政府曾在華爾街購(gòu)入大量股票，中國(guó)的銀行、基金公司也曾買入大量美國(guó)基金；除此以外，金融危機(jī)引發(fā)的貸款困難還會(huì)直接影響中國(guó)的貿(mào)易出口。

近來(lái)，隨著全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的嚴(yán)峻，越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始受到?jīng)_擊，利潤(rùn)空間加劇下滑。為了控制成本，裁員、減薪成為了企業(yè)方最常用、也是最優(yōu)先考慮的方法。而失業(yè)、生存壓力也就成為了近期備受關(guān)注的詞匯。據(jù)今年年初國(guó)際勞工組織的專家預(yù)測(cè)，2009年全球失業(yè)人數(shù)將再創(chuàng)記錄，達(dá)2.1億人。而在國(guó)內(nèi)，裁員狂潮也在地產(chǎn)、金融等企業(yè)的帶領(lǐng)下迅猛襲來(lái)。金融危機(jī)影響的主要行業(yè)是金融和房地產(chǎn)行業(yè)，此次席卷全球的國(guó)際金融危機(jī)，包括IT業(yè)的股票整體下滑。

【中國(guó)企業(yè)家調(diào)查系統(tǒng)15日公布了“企業(yè)經(jīng)營(yíng)者對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及改革熱點(diǎn)的判斷、評(píng)價(jià)和建議”調(diào)查報(bào)告，這份報(bào)告數(shù)據(jù)采集于今年8月至10月間，是國(guó)內(nèi)首份詳盡了解金融危機(jī)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)影響程度的企業(yè)家調(diào)查報(bào)告?！?調(diào)查報(bào)告顯示，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者普遍認(rèn)為2008年以來(lái)經(jīng)濟(jì)明顯降溫，出口需求大幅減少，國(guó)內(nèi)投資尤其是民間投資需求下降明顯，消費(fèi)需求增長(zhǎng)乏力。不少企業(yè)家表示，美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球性金融動(dòng)蕩已經(jīng)波及到實(shí)體經(jīng)濟(jì)，造成中國(guó)外需市場(chǎng)明顯減弱，對(duì)出口依賴程度相對(duì)較高的東部地區(qū)企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)所受影響首當(dāng)其沖，尤其是中小企業(yè)面臨的困難相對(duì)較多。

四、中國(guó)社會(huì)各階層對(duì)此次金融危機(jī)對(duì)中國(guó)造成的影響的看法

據(jù)中央電視臺(tái)新聞聯(lián)播報(bào)道，調(diào)查顯示，人民對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)總體向好依然保持較高信心，對(duì)金融危機(jī)的影響，看待理性，關(guān)心、擔(dān)心但不再怕是社會(huì)主流。

2008年11月，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局以了解社會(huì)各階層對(duì)黨和國(guó)家發(fā)展方向、發(fā)展形勢(shì)、發(fā)展政策的評(píng)價(jià)為重點(diǎn)，進(jìn)行了社會(huì)各階層思想動(dòng)態(tài)調(diào)查。

調(diào)查還顯示，中國(guó)特色社會(huì)主義發(fā)展道路成為社會(huì)普遍共識(shí)，人民對(duì)黨和國(guó)家的信任度進(jìn)一步提升，舉辦大事、應(yīng)對(duì)難事具有很高的滿意度，全社會(huì)的凝聚力、向心力進(jìn)一步增強(qiáng)。改革開(kāi)放受到廣泛擁護(hù)，人民群眾生活改善、我國(guó)國(guó)力增強(qiáng)、國(guó)際地位提升等是人們支持改革開(kāi)放的關(guān)鍵因素。

自本次金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，不少華人為中國(guó)擔(dān)憂。有的擔(dān)心中國(guó)卷入太深，損失太大；有的擔(dān)心中國(guó)上西方的當(dāng)，替別人還債。當(dāng)然還有很多憤憤不平者，認(rèn)為西方大銀行豪賭，讓別人埋單，實(shí)在太沒(méi)道理。應(yīng)該說(shuō)，這些擔(dān)心和憤慨并非毫無(wú)依據(jù)。中國(guó)的銀行、保險(xiǎn)業(yè)受到金融風(fēng)暴波及，也有很大的損失；西方經(jīng)濟(jì)尤其是美國(guó)遭到重創(chuàng)、貨幣貶值，也令中國(guó)外匯儲(chǔ)備蒙受損失；歐美推出巨額拯救銀行計(jì)劃，西方也有很多人反對(duì)這種“讓窮人替闊佬付賬”的做法，更何況中國(guó)人。但是現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)法則使絕大多數(shù)人成為金融市場(chǎng)的“人質(zhì)”：你們不救市？那就大家一起毀滅！

在這種“玉石俱焚”的壓力下，西方政府和百姓除了團(tuán)結(jié)救市別無(wú)選擇。在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，大多數(shù)國(guó)家都難以置身事外，中國(guó)也不例外。經(jīng)歷了30年的改革開(kāi)放，中國(guó)參與國(guó)際市場(chǎng)的程度已經(jīng)很高，由此我們不難理解中國(guó)領(lǐng)導(dǎo)人對(duì)歐美國(guó)家承諾“要繼續(xù)以負(fù)責(zé)任的態(tài)度發(fā)揮積極作用”。

圖3

五、金融危機(jī)與中國(guó)的積極作用

漫畫(huà)：搶購(gòu)保險(xiǎn)柜 因擔(dān)心金融危機(jī)銀行破產(chǎn)，西方國(guó)家居民紛紛搶購(gòu)保險(xiǎn)柜在家中自行存款。

圖4 許多人也許還記得1997年的亞洲金融危機(jī)。當(dāng)時(shí)中國(guó)盡了最大努力穩(wěn)定市場(chǎng)，承受了巨大的壓力去維持人民幣幣值。中國(guó)當(dāng)時(shí)并非一味要做慈善家，而是出于實(shí)際的考慮：頂過(guò)一時(shí)的風(fēng)浪，與鄰國(guó)攜手爭(zhēng)取共同的繁榮。中國(guó)正是以這種方式展現(xiàn)了一個(gè)負(fù)責(zé)任的大國(guó)形象。時(shí)隔11年，中國(guó)的實(shí)力已今非昔比，但積極參與國(guó)際事務(wù)、承擔(dān)責(zé)任的原則立場(chǎng)并未改變。面對(duì)這次規(guī)模空前的金融風(fēng)暴，落難的西方再度轉(zhuǎn)向這個(gè)東方大國(guó)，希望得到更大的支持，而中國(guó)則以務(wù)實(shí)且負(fù)責(zé)任的態(tài)度作出回應(yīng)。

專家認(rèn)為美國(guó)經(jīng)濟(jì)逆轉(zhuǎn)不會(huì)對(duì)中國(guó)產(chǎn)生巨大影響，世界銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家林毅夫支持這種觀點(diǎn)，2008年3月，道瓊斯通訊社引用了他的論述，“雖然美國(guó)經(jīng)濟(jì)暴跌會(huì)危害中國(guó)的出口，但影響將非常有限，在廣義的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域內(nèi)，中國(guó)出口的很多生活必需品對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)逆轉(zhuǎn)的敏感程度較低?！?/p>

【1】---【美】理查德.比特納《貪婪、欺詐和無(wú)知 美國(guó)次貸危機(jī)真相》2008.6 P184 原名：Greed , Fraud & Ignorance 當(dāng)然，鑒于全球化經(jīng)濟(jì)你中有我、我中有你的現(xiàn)實(shí)，相信中國(guó)“發(fā)揮積極作用”也并非僅限于國(guó)內(nèi)事務(wù)，在一定程度上還會(huì)繼續(xù)發(fā)展、強(qiáng)化自己在世界經(jīng)濟(jì)中的地位。西方在要求中國(guó)進(jìn)一步參與世界經(jīng)濟(jì)、開(kāi)放中國(guó)市場(chǎng)的同時(shí)，不應(yīng)只局限于開(kāi)放自身“高風(fēng)險(xiǎn)”的金融業(yè)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也應(yīng)當(dāng)向中國(guó)開(kāi)放，只有這樣才體現(xiàn)出平等互利的誠(chéng)意，才能達(dá)到“可持續(xù)發(fā)展”的雙贏目的?！敖鹑谖C(jī)”對(duì)我國(guó)IT行業(yè)的機(jī)遇大于沖擊

此次金融危機(jī)的沖擊，會(huì)加劇對(duì)IT行業(yè)陳舊系統(tǒng)的升級(jí)改造和技術(shù)變化，越來(lái)越多的IT企業(yè)，通過(guò)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)來(lái)推動(dòng)產(chǎn)品的不斷升級(jí)，只有這樣，企業(yè)才會(huì)在困境中逆勢(shì)而起。同時(shí)，隨著IT行業(yè)的不斷發(fā)展，國(guó)內(nèi)的中小型企業(yè)的信息化實(shí)現(xiàn)會(huì)越來(lái)越多。國(guó)內(nèi)的IT企業(yè)務(wù)必要把技術(shù)升級(jí)和市場(chǎng)戰(zhàn)略結(jié)合起來(lái)。此外，金融危機(jī)可能會(huì)使一批IT人才回流到中國(guó)，而且全球性大公司將會(huì)更加重視中國(guó)市場(chǎng)，金融危機(jī)也許是國(guó)內(nèi)IT企業(yè)一次發(fā)展的良機(jī)。

“但實(shí)事求是地看，由于中美兩國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)明顯不同，次貸**對(duì)中國(guó)的影響擴(kuò)大化缺乏經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。首先，中美儲(chǔ)蓄率差距較大。其次，盡管中國(guó)經(jīng)濟(jì)對(duì)出口的依賴度仍然較高，但內(nèi)需的推動(dòng)日益成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿?，這將對(duì)次貸**帶來(lái)的負(fù)面影響形成有效緩沖。最后，由于中國(guó)資本項(xiàng)目尚不能完全自由可兌換，因此次貸**向中國(guó)的擴(kuò)散和傳染還缺乏順暢的資本渠道。此外，中國(guó)經(jīng)濟(jì)近年來(lái)的良好走勢(shì)和取得的諸多成果也大大增強(qiáng)了其抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力?！?【2】--次貸**研究課題組 《次貸**啟示錄》2008.4 序P3-P4

六、調(diào)查分析報(bào)告

08年已經(jīng)過(guò)去，可是這場(chǎng)世界性的金融危機(jī)所帶來(lái)的影響波及的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止08年，展望09年，我們面臨的形勢(shì)依舊嚴(yán)峻。此次調(diào)查主要是了解一下大眾對(duì)這次金融危機(jī)波及的行業(yè)以及受影響程度的看法。

據(jù)調(diào)查報(bào)告顯示，約60%的人了解08年的金融危機(jī)，只有10%的人有一定的研究。此次金融危機(jī)影響的范圍大，普通大眾的生活幾乎都收到影響。百姓最能感受到的影響就是物價(jià)上漲。自己或親人所在企業(yè)的收益下降，減薪，裁員等都使人們感覺(jué)到此次金融危機(jī)所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)影響。

大部分人還是關(guān)注08年的金融危機(jī)的，85%的人認(rèn)為這次危機(jī)中收到?jīng)_擊最大的是企業(yè)，其次是國(guó)家和個(gè)人。據(jù)零點(diǎn)調(diào)查最新公布的《京滬兩地企業(yè)危機(jī)管理現(xiàn)狀研究報(bào)告》顯示，如果將正面臨1-2種危機(jī)的企業(yè)界定為1般危機(jī)狀態(tài)企業(yè)，將正面臨3-4種危機(jī)的企業(yè)界定為中度危機(jī)狀態(tài)企業(yè)，將正面臨5種以上危機(jī)的企業(yè)界定為高度危機(jī)狀態(tài)企業(yè)，那么目前有超過(guò)半數(shù)的被訪企業(yè)處于中高度危機(jī)狀態(tài)之中(其中40.4%處于中度危機(jī)狀態(tài)，14.4%處于高度危機(jī)狀態(tài))，僅有45.2%的企業(yè)處于1般危機(jī)狀態(tài)。由此可知，半數(shù)企業(yè)處于危機(jī)狀態(tài)。46%的人認(rèn)為這次金融危機(jī)帶來(lái)的影響會(huì)持續(xù)一年，42%的人則認(rèn)為會(huì)持續(xù)更久，只有少數(shù)人認(rèn)為是半年。

“隨著次貸**滯后影響的逐漸出現(xiàn)并增強(qiáng)，預(yù)期全球經(jīng)濟(jì)基本面在短期內(nèi)可能逐漸走弱，但鑒于美國(guó)衰退尚未確定以及新興市場(chǎng)國(guó)家所受沖擊相對(duì)較小，長(zhǎng)期內(nèi)經(jīng)濟(jì)基本面整體大幅惡化、發(fā)生全球性經(jīng)濟(jì)危機(jī)的可能性較小。但全球經(jīng)濟(jì)基本面的不確定性顯著增強(qiáng)，其對(duì)次貸**走向的影響也可能經(jīng)歷逐漸減弱的過(guò)程。次貸**短期內(nèi)將會(huì)繼續(xù)蔓延，但長(zhǎng)期中持續(xù)惡化可能缺乏物質(zhì)基礎(chǔ)?！?【3】--《次貸**啟示錄》P319 超過(guò)半數(shù)的人認(rèn)為這次危機(jī)影響最大的行業(yè)是房地產(chǎn)業(yè)和貿(mào)易業(yè)，而教育、信息、電子方面的影響較小。這是顯而易見(jiàn)的，造成此次金融危機(jī)的原因之一就是房地產(chǎn)泡沫膨脹，次貸問(wèn)題及所引發(fā)的支付危機(jī)，最根本原因是美國(guó)房?jī)r(jià)下跌引起的次級(jí)貸款對(duì)象的償付能力下降。

大部分人認(rèn)為這次危機(jī)造成的最大影響是公司裁員，其次是公司倒閉，股市不景氣。

87%的人還是對(duì)此次金融危機(jī)抱著積極的態(tài)度，認(rèn)為它有積極的作用。雖然金融危機(jī)給民眾的生活和工作帶來(lái)不同程度的影響，但人們有信心克服困境，等待經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇。

第三篇：畢業(yè)調(diào)查報(bào)告

目錄

摘要：

關(guān)鍵詞：

前言

一、調(diào)查背景

1．人才培養(yǎng)模式改革情況

2．試點(diǎn)專業(yè)開(kāi)設(shè)情況

3．試點(diǎn)招生規(guī)模情況

4．畢業(yè)生情況

5．其它

二、畢業(yè)生追蹤調(diào)查目的

1．通過(guò)追蹤畢業(yè)生的質(zhì)量，檢查是否達(dá)到培養(yǎng)目標(biāo)

2．通過(guò)畢業(yè)生的單位調(diào)查，了解社會(huì)對(duì)電大的評(píng)價(jià)和培養(yǎng)人才的需求

3．通過(guò)調(diào)查，了解畢業(yè)生對(duì)學(xué)校教學(xué)等各方面的意見(jiàn)

4．深入教學(xué)改革，調(diào)整教學(xué)方案，逐步達(dá)到試點(diǎn)項(xiàng)目的目標(biāo)

5．其它

三、畢業(yè)生追蹤調(diào)查的實(shí)施過(guò)程

1． 組織、人員、經(jīng)費(fèi)的落實(shí)

2． 實(shí)施方案

3． 實(shí)施過(guò)程

4． 調(diào)查表數(shù)據(jù)處理

5． 座談?dòng)涗浀恼?/p>

四、抽樣調(diào)查方案及實(shí)施

6． 抽樣方案

7． 實(shí)施中的調(diào)整

8． 抽樣調(diào)查實(shí)施情況

五、調(diào)查結(jié)果與分析

（一） 中央電大要求調(diào)查專業(yè)的分析

1．調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表

2．每一級(jí)數(shù)據(jù)的分析

3．專業(yè)比較分析

4．地區(qū)比較分析

5．畢業(yè)年度比較分析

6．其它

（二） 自行組織調(diào)查專業(yè)的分析

1．調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表

2．每一級(jí)數(shù)據(jù)的分析

3．專業(yè)比較分析

4．地區(qū)比較分析

5．畢業(yè)年度比較分析

6．其它

（三）訪談等活動(dòng)分析

（四）本省辦學(xué)特點(diǎn)、特色的分析

六、相關(guān)分析（自定）

1．畢業(yè)生不同背景情況的分析

2．教學(xué)改革與畢業(yè)生評(píng)價(jià)的分析

3．培養(yǎng)人才與畢業(yè)生質(zhì)量的分析

4．其它

七、畢業(yè)生追蹤調(diào)查的結(jié)論

（一）中央電大人才培養(yǎng)模式改革和開(kāi)放教育試點(diǎn)項(xiàng)目是否成功

（二）遠(yuǎn)程開(kāi)放教育能否持續(xù)開(kāi)展

1．培養(yǎng)出的畢業(yè)生是否達(dá)到培養(yǎng)目標(biāo)

2．培養(yǎng)出的畢業(yè)生是否適應(yīng)社會(huì)需要

3．教學(xué)改革的效果和問(wèn)題

八、總結(jié)

1．用人單位意見(jiàn)

2．畢業(yè)生自評(píng)意見(jiàn)

3．畢業(yè)生對(duì)學(xué)校的意見(jiàn)

4．本省電大特點(diǎn)

5．信度、效度檢驗(yàn)

九、問(wèn)請(qǐng)假題的討論

十、建議

十一、參考文獻(xiàn)

十二、附錄

十三、致謝

第四篇：消費(fèi)金融市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告

消費(fèi)金融市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告

消費(fèi)金融市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告

Li haotian2014.11.18 消費(fèi)金融是指由金融機(jī)構(gòu)向各階層消費(fèi)者提供包括消費(fèi)貸款在內(nèi)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù);當(dāng)前四川市場(chǎng)上常見(jiàn)的辦理消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的公司不僅僅是金融機(jī)構(gòu)，有三分之二是小額貸款等。在消費(fèi)金融比較發(fā)達(dá)的國(guó)家,由消費(fèi)金融支持的消費(fèi)在全部消費(fèi)中占有較大的比重。近年來(lái),我國(guó)的消費(fèi)金融也有了較大的發(fā)展,汽車貸款、耐用消費(fèi)品貸款、信用卡等消費(fèi)金融產(chǎn)品越來(lái)越多。消費(fèi)金融的觀念被越來(lái)越多的消費(fèi)者,尤其是對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)狀況有良好預(yù)期的年輕人所接受。

以下就在省內(nèi)開(kāi)展耐用消費(fèi)品分期付款業(yè)務(wù)的公司和消費(fèi)金融市場(chǎng)做出調(diào)查報(bào)告： 第一項(xiàng)：消費(fèi)金融公司

這里消費(fèi)金融公司是指開(kāi)展耐用消費(fèi)品分期付款業(yè)務(wù)的公司，這些公司開(kāi)展業(yè)務(wù)的方式是先尋找優(yōu)質(zhì)合作商家，于商家達(dá)成互利的協(xié)議（幫助商家通過(guò)客戶辦理分期業(yè)務(wù)增加產(chǎn)品銷量），再指定銷售代表駐店銷售公司分期產(chǎn)品，現(xiàn)場(chǎng)為客戶辦理申請(qǐng)的分期業(yè)務(wù)，申請(qǐng)時(shí)間在一小時(shí)左右，申請(qǐng)通過(guò)后于客戶簽訂合同，客戶與商家相互交付確認(rèn)首付和商品后公司于第二個(gè)工作日給商家打款。

（1）合作商家所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品和市場(chǎng)占比：

①、②、③、手機(jī)、電腦、相機(jī)等時(shí)尚電子產(chǎn)品，占75％； 大件家用電器。占比8％； 電動(dòng)自行車、自行車，占16％；

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消費(fèi)金融市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告

④、摩托車占1％。

（2）申請(qǐng)消費(fèi)金融公司分期產(chǎn)品的要求：

① 齡在18—55歲有身份證的中國(guó)人（不包括華僑、軍人、港澳臺(tái)同胞、外籍人士）； ② ③ 申請(qǐng)人現(xiàn)居住地址與工作地址均在成都市；

申請(qǐng)人月收入不低于800元，貸款額度不高于月收入五倍； ④ 行業(yè)要求：

A、學(xué)生客戶（成教、非成教）：學(xué)生申請(qǐng)金額500-5000元，成教學(xué)生超過(guò)3000元需告知父母并最高不超過(guò)4000；

B、一般客戶：連續(xù)工作滿三個(gè)月； ⑤ 證明文件要求：

A、第一證明文件：身份證

B、第二證明文件：社?？?醫(yī)保卡、銀行卡+交易回單（七天內(nèi)）、駕駛證、戶口本、工卡 ⑥ 產(chǎn)品貸款金額：

手機(jī)分期500-5000，電腦分期500-10000，家具1000-20000；

一次可購(gòu)買兩件同類產(chǎn)品，但金額不超過(guò)上述金額； 通過(guò)后正常還款三個(gè)月可再次辦理； ⑦ 自付金額比例與期數(shù)

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消費(fèi)金融市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告

自付：商品總價(jià)3000以下付10％以上，3000以上付20％以上；

分期期數(shù)：

6、9、10、12、15、18、24 （3）消費(fèi)金融公司

目前成都地區(qū)的消費(fèi)金融公司：

金融機(jī)構(gòu)：

四川捷信融資擔(dān)保有限公司（捷信）四川錦程消費(fèi)金融有限責(zé)任公司（錦程）深圳市佰仟金融服務(wù)有限公司（佰仟）非金融機(jī)構(gòu)：

成都川商融信小額貸款有限責(zé)任公司（川商）深圳普惠快信金融服務(wù)有限公司（普惠快信）深圳市泰康金融服務(wù)有限公司（心儀貸）不常見(jiàn)、已退出市場(chǎng)或者還未進(jìn)入市場(chǎng)的：

上海通付金融信息服務(wù)有限公司（匯通/不常見(jiàn)）（匯通針對(duì)學(xué)生市場(chǎng)，已開(kāi)通成都、德陽(yáng)、綿陽(yáng)）成都帝道投資有限公司（帝道/已退出）同興小額貸款有限公司（同興/已退出）

成都漢易聯(lián)信非融資性擔(dān)保有限公司（漢易/已退出）

（未進(jìn)入市場(chǎng)的公司大概有三家左右，準(zhǔn)備于15年進(jìn)入市場(chǎng)）

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消費(fèi)金融市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告

1、四川捷信融資擔(dān)保有限公司(四川捷信)公司簡(jiǎn)介：

是中國(guó)第一家也是唯一一家全外資消費(fèi)金融公司，是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在消費(fèi)金融領(lǐng)域批準(zhǔn)的首批四家試點(diǎn)公司之一，由其母公司PPF集團(tuán)——中東歐地區(qū)最大的國(guó)際金融和投資集團(tuán)之一，注冊(cè)資3億人民幣，于2010年12月在天津成立。

自進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)以來(lái)，捷信始終致力于為中國(guó)一線及二三線城市的中低收入人群提供專業(yè)、透明、高效的消費(fèi)金融服務(wù)，并積極倡導(dǎo)負(fù)責(zé)任的信貸原則，在全國(guó)范圍開(kāi)展消費(fèi)金融知識(shí)普及活動(dòng)。作為中國(guó)領(lǐng)先的消費(fèi)金融服務(wù)供應(yīng)商，捷信能夠?yàn)榇蠖鄶?shù)有固定收入的普通消費(fèi)者提供60分鐘內(nèi)店內(nèi)獲得無(wú)擔(dān)保的消費(fèi) 信貸服務(wù)。公司現(xiàn)狀：

捷信為中國(guó)消費(fèi)金融業(yè)培養(yǎng)了大批人才，現(xiàn)在資深消費(fèi)金融從業(yè)人員有四分之三是由捷信走出來(lái)的。捷信目前在成都的市場(chǎng)占有率受到了巨大的沖擊，近段半年陸續(xù)關(guān)閉了很多門店（合作商家），如太升南路市場(chǎng)由原來(lái)的整街區(qū)逐步緊縮到太升南路中段，太升南路南、北段業(yè)務(wù)已經(jīng)放棄。根據(jù)捷信目前狀況分析其原因： ① ② 員大量跳槽;競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手巨增（四川的消費(fèi)金融公司由捷信一家陸續(xù)增長(zhǎng)到七家）； ③ 綜合費(fèi)用業(yè)內(nèi)最高，真實(shí)客戶難以接受（綜合月利率在不加保險(xiǎn)費(fèi)和手續(xù)情況下達(dá)3.815％，年化45.78％）；

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消費(fèi)金融市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告

④ 逐漸失去于大型賣場(chǎng)的合作機(jī)會(huì)；

2、四川錦程消費(fèi)金融有限責(zé)任公司

錦程消費(fèi)金融公司由成都銀行與馬來(lái)西亞豐隆銀行聯(lián)合組建，2010年3月成立。錦程是市場(chǎng)上綜合費(fèi)用最低的一家消費(fèi)金融公司，在不算其他費(fèi)用的情況下固定利率在2.11％（學(xué)生）-2.14％（成人）。公司現(xiàn)狀：

錦程憑借銀行風(fēng)控技術(shù)一直穩(wěn)健發(fā)展，再加上利率最低的優(yōu)勢(shì)形成了強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)力，這是每一家消費(fèi)金融公司不得不重視的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手；但正是這兩點(diǎn)原因商家不愿意推廣錦城分期，原因：

① 錦城通過(guò)率低（風(fēng)控審核嚴(yán)格，商家客源和客戶時(shí)間有限）； ② 和商家存在費(fèi)用（錦城會(huì)扣除1％的貸款金額做為服務(wù)費(fèi)后打款給商家）；

③ 打款慢，商家墊資多（一般會(huì)在辦理后七天左右給商家打款）；

3、深圳市佰仟金融服務(wù)有限公司

佰仟金融成立于2013年12月，由哈爾濱銀行控股，公司總部設(shè)立在深圳，從14年4月正式運(yùn)營(yíng)至今，在全國(guó)已經(jīng)開(kāi)設(shè)了74家分公司。綜合利率成人3.26-3.88％,學(xué)生2.612％。

4、成都川商融信小額貸款有限責(zé)任公司

川商由四川川商投資控股有限公司控股，川商目前在市場(chǎng)的占有率逐漸減少，其主要原因是風(fēng)控系統(tǒng)不健全（客戶未還款但未失聯(lián)（川商失聯(lián)的定義：失去與客所有聯(lián)系方式和聯(lián)系

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消費(fèi)金融市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告

人的聯(lián)系）不形成對(duì)銷售代表的風(fēng)險(xiǎn)倒扣和風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，辦理的欺詐客戶較多。

（4）消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)控制

消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)以小額貸款為主,因此,業(yè)務(wù)數(shù)量多、額度小、風(fēng)險(xiǎn)大、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制成本高成為其不可避免的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理通常貫穿貸款生命周期的整個(gè)階段,包括貸款政策制定和產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶選擇,貸款賬戶的管理和逾期貸款的催收。消費(fèi)金融行業(yè)逾期和壞賬率通?？刂圃?.6％和3.4％。

(一)建立貸款自動(dòng)處理系統(tǒng): 消費(fèi)金融公司必須建立自身的自動(dòng)貸款申請(qǐng)?zhí)幚硐到y(tǒng)完成貸款審批, 因此高度自動(dòng)化的決策和定價(jià)流程必不可少, 貸款申請(qǐng)錄入系統(tǒng)后, 貸款處理系統(tǒng)要判定違約幾率和貸款欺詐的可能性, 確定風(fēng)險(xiǎn)和最高貸款額度等。

(二)建立貸后管理制度: 貸款發(fā)放后, 對(duì)客戶貸款賬戶進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè), 收集客戶的還款信息, 及時(shí)更新客戶數(shù)據(jù)庫(kù),并對(duì)逾期賬戶提出預(yù)警以備催收。催收是必要的貸后管理手段。消費(fèi)金融公司采用逐步升級(jí)的催收方式, 并密切監(jiān)管催收人員的催收行hhh為, 保證合法而有效?；诮?jīng)濟(jì)有效的原則, 通常以短信、電話、催收信、上門催收、法律程序的順序?qū)嵤┐呤招袨?來(lái)源：何明明, 2010)。

（三）參照的消費(fèi)者貸款評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)

此評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)一共考慮了9 個(gè)因素, 通過(guò)計(jì)算每項(xiàng)因素分值并將其得分相加, 得出總分。消費(fèi)信用得分低于1.25 分將不予貸款, 超過(guò)此界限可考慮放款。具體的打分標(biāo)準(zhǔn)是:

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消費(fèi)金融市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告

(1)年齡: 超過(guò)20 歲后的每1年給0.01 分, 最高為0.3 分;(2)性別: 女性給0.4 分, 男性為O 分;(3)居住的穩(wěn)定性: 每年都住在現(xiàn)住所, 給0.42 分,最高分為0.42 分;(4)職業(yè): 好職業(yè)給0.55 分, 壞職業(yè)給O分, 其他給0.16 分;(5)就業(yè)的產(chǎn)業(yè): 在公共行業(yè)、政府部門和銀行給0.21 分;（此標(biāo)準(zhǔn)在我國(guó)有改動(dòng)）

(6)就業(yè)的穩(wěn)定性: 每年都工作在現(xiàn)在的部門, 給0.59 分;(7)在銀行有帳戶, 給0.48 分;(8)有不動(dòng)產(chǎn), 給0.35 分;(9)有社?；蜥t(yī)療保險(xiǎn), 給0.19 分。

這個(gè)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)為金融機(jī)構(gòu)分析消費(fèi)者信用提供了新的思路, 并且許多金融機(jī)構(gòu)紛紛效仿這種分析方法, 對(duì)消費(fèi)者的信用進(jìn)行分析。但金融機(jī)構(gòu)在分析消費(fèi)者信用時(shí),一般考慮更多的因素。第二項(xiàng)：消費(fèi)金融市場(chǎng)

（一）中國(guó)發(fā)展消費(fèi)金融的必要性

消費(fèi)金融是向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。消費(fèi)金融在提高消費(fèi)者生活水平、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面發(fā)揮著積極的推動(dòng)作用。這一金融服務(wù)方式目前在成熟市場(chǎng)和新興市場(chǎng)均已得到廣泛使用, 因其具有單筆授信額度小、審批速度快、無(wú)需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈

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消費(fèi)金融市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告

活、貸款周期短等獨(dú)特優(yōu)勢(shì), 受到不同消費(fèi)群體的歡迎, 對(duì)刺激居民消費(fèi)、增加有效需求大有裨益, 因而也更能發(fā)揮促進(jìn)消費(fèi)需求增長(zhǎng), 進(jìn)而增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用。因此, 我國(guó)發(fā)展消費(fèi)金融無(wú)論從金融產(chǎn)品創(chuàng)新還是擴(kuò)大內(nèi)需角度來(lái)看, 消費(fèi)金融公司試點(diǎn)都具有積極意義。從金融產(chǎn)品創(chuàng)新看, 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行難以全面惠及的領(lǐng)域, 在我國(guó)建立專業(yè)化的個(gè)人消費(fèi)金融系統(tǒng), 能夠更好地服務(wù)于居民個(gè)體;此外, 有利于豐富我國(guó)金融機(jī)構(gòu)類型, 促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新, 滿足不同群體消費(fèi)者不同層次的需求, 提高金融業(yè)的服務(wù)水平。從擴(kuò)大內(nèi)需看, 發(fā)展消費(fèi)金融可促進(jìn)國(guó)內(nèi)仍處于低迷消費(fèi)需求的增長(zhǎng), 支持經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展, 進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)(來(lái)源：孫開(kāi)亮, 2010)。(二)中國(guó)發(fā)展消費(fèi)金融的可行性

說(shuō)起結(jié)婚“三大件”來(lái), 中國(guó)人不會(huì)感到陌生, 改革開(kāi)放之初, 指的是自行車、手表和縫紉機(jī);如今“ 三大件”已成了房子、車子和票子?！叭蠹?的變遷, 說(shuō)白了就四個(gè)字：消費(fèi)升級(jí)。消費(fèi)需求呈現(xiàn)出多樣化、多層次, 并由低層次向高層次逐步發(fā)展, 消費(fèi)領(lǐng)域不斷擴(kuò)展, 消費(fèi)內(nèi)容日益豐富, 消費(fèi)質(zhì)量不斷提高的趨勢(shì)。擴(kuò)大消費(fèi)需求, 實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)從主要依靠投資和出口驅(qū)動(dòng)向主要依靠技術(shù)進(jìn)步、內(nèi)需驅(qū)動(dòng)模式轉(zhuǎn)變, 是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)期戰(zhàn)略方針和基本立足點(diǎn)。從全球經(jīng)濟(jì)和資本市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看, 一國(guó)經(jīng)濟(jì)逐漸走向成熟后, 消費(fèi)、服務(wù)類公司將逐漸成為資本市場(chǎng)的主導(dǎo)。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展, 內(nèi)需增長(zhǎng)在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的貢獻(xiàn)逐漸增大, 受益于內(nèi)需增長(zhǎng)的行業(yè)和企業(yè)的投資價(jià)值將更加明顯。像2010年批準(zhǔn)的四家消費(fèi)金融公司就是直奔國(guó)內(nèi)“ 大內(nèi)需 ”主題而成立的。

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消費(fèi)金融市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告

隨著收入分配體制改革和社會(huì)保障體系完善, “ 十二五：期間中國(guó)將迎來(lái)消費(fèi)增長(zhǎng)的黃金期, 最被看好的一個(gè)是消費(fèi)信心, 第二個(gè)就是城鎮(zhèn)化。因?yàn)橹袊?guó)有13 億的人口, 這個(gè)消費(fèi)市場(chǎng)太大了。從社會(huì)發(fā)展的規(guī)律看, 一個(gè)國(guó)家在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期主要是由高儲(chǔ)蓄率促進(jìn)增長(zhǎng), 經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度,將由供給經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向需求經(jīng)濟(jì), 由投資拉動(dòng)轉(zhuǎn)向消費(fèi)拉動(dòng)。從中長(zhǎng)期來(lái)看, 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展, 居民收入和家庭財(cái)富的不斷增長(zhǎng), 城鎮(zhèn)化程度的提升, 消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)的重大改變, 隨之而來(lái)的必將是個(gè)人消費(fèi)在總量上爆發(fā)性的增長(zhǎng), 在消費(fèi)結(jié)構(gòu)上的進(jìn)一步優(yōu)化和升級(jí)。

（三）消費(fèi)金融發(fā)展的廣闊空間

對(duì)于 28~35 歲的青年家庭正處于結(jié)婚生子階段,面臨買房、生子等人生重大的開(kāi)支,但這些家庭的主要成員往往剛完成學(xué)業(yè)步入工作崗位,還沒(méi)有充足的積蓄來(lái)滿足這些消費(fèi),這時(shí)就可以充分利用各種信貸工具提前消費(fèi),然后用中年階段工作的收入來(lái)償還貸款,通過(guò)信貸工具將中年階段的一部分消費(fèi)轉(zhuǎn)移到了青年階段,不至于因?yàn)榉e蓄的不足而推遲一些人生目標(biāo)的完成。但我國(guó)還有大于三分之一的家庭從未利用各種信貸工具,來(lái)最大化地合理配置不同生命階段的資源,滿足不同生命階段的消費(fèi)需求。這些結(jié)果說(shuō)明在我國(guó)開(kāi)展消費(fèi)金融的普及教育,引導(dǎo)適度合理的消費(fèi),我國(guó)在消費(fèi)金融領(lǐng)域?qū)⒄宫F(xiàn)出巨大的生機(jī)和活力。

2013年我國(guó)的人均GDP已達(dá)6629 美元(數(shù)據(jù)來(lái)源:國(guó)際貨幣基金組織),步入中等收入國(guó)家水平。隨著收入的增加,中國(guó)的城市居民家庭的消費(fèi)也由原來(lái)的生存型向現(xiàn)在的發(fā)展型、享受型轉(zhuǎn)變,居民的消費(fèi)升級(jí)步入快車道。

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消費(fèi)金融市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告

消費(fèi)的升級(jí)必然會(huì)帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型起著積極的推動(dòng)作用。

事實(shí)上,在這樣的背景下,新一屆政府已經(jīng)高度重視消費(fèi)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用:李克強(qiáng)總理在年中召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議中研究部署了金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的政策措施,其中明確提出不僅要“助推消費(fèi)升級(jí),創(chuàng)新金融服務(wù),支持居民家庭首套自住購(gòu)房、大宗耐用消費(fèi)品等信貸需求”,還要“推動(dòng)民間資本進(jìn)入金融業(yè),探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行和金融租賃公司、消費(fèi)金融公司等”。

十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》中提出“要發(fā)展普惠金融,鼓勵(lì)金融創(chuàng)新,豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。消費(fèi)金融具有額度小、辦理靈活、方便快捷的特點(diǎn),在風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的支持下,無(wú)抵押的消費(fèi)分期付款業(yè)務(wù)能大大提高城鄉(xiāng)中低收入人群的購(gòu)買力與創(chuàng)收能力,進(jìn)一步幫助各收入階層的消費(fèi)者享受現(xiàn)代金融產(chǎn)品帶來(lái)的便捷生活,享受普惠金融。為了貫徹三中全會(huì)的精神,銀監(jiān)會(huì)在2013年11 月 22 日正式發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》,增加了允許境內(nèi)非金融企業(yè)作為主要出資人,發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司,以促進(jìn)消費(fèi)金融公司股權(quán)多樣化,以充分利用民間資本和消費(fèi)金融優(yōu)勢(shì)資源,擴(kuò)大了消費(fèi)金融公司的資金來(lái)源;允許消費(fèi)金融公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上逐步開(kāi)展異地業(yè)務(wù),放開(kāi)營(yíng)業(yè)地域的限制;這些都為消費(fèi)金融公司今后的發(fā)展創(chuàng)造了更為有利的條件。

參考文獻(xiàn)：

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消費(fèi)金融市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告

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第五篇：畢業(yè)調(diào)查報(bào)告

題目：信息化時(shí)代下的新型金融服務(wù)研究報(bào)告

――以寧波地區(qū)網(wǎng)上銀行使用情況為例

20xx年09月

摘要：隨著信息化時(shí)代的到來(lái)，傳統(tǒng)的實(shí)體銀行業(yè)已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)以及人們的要求，網(wǎng)上銀行順應(yīng)著時(shí)代的潮流順勢(shì)而上不斷的發(fā)展與壯大，且已然稱為了銀行必須提供的金融服務(wù)之一。但隨之而來(lái)的網(wǎng)上銀行安全性問(wèn)題也成為了大眾的關(guān)注焦點(diǎn)。本文主要研究分析我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展以及發(fā)展過(guò)程中遇到的一系列問(wèn)題，并針對(duì)性地提出了改善各類問(wèn)題的一些建議與策略。

關(guān)鍵詞：信息化時(shí)代；網(wǎng)上銀行；發(fā)展；安全性

1、引言

網(wǎng)上銀行，包含了兩個(gè)層次的含義：一個(gè)是機(jī)構(gòu)概念，指通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)開(kāi)辦業(yè)務(wù)的銀行；另一個(gè)是業(yè)務(wù)概念，指銀行通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的新興業(yè)務(wù)。它又稱為網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，它借助internet的優(yōu)勢(shì)，突破了傳統(tǒng)銀行的局限性，為客戶提供綜合和實(shí)時(shí)的金融服務(wù)，是在線的虛擬銀行柜臺(tái)。在日常生活和工作中，我們提及網(wǎng)上銀行，更多是第二層次的概念，即網(wǎng)上銀行服務(wù)的概念。

網(wǎng)上銀行是信息化時(shí)代隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展而逐漸興起的一種新型金融服務(wù)渠道，是傳統(tǒng)的實(shí)體銀行業(yè)服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。隨著時(shí)代的發(fā)展，傳統(tǒng)的實(shí)體銀行已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代社會(huì)人門的要求，因此網(wǎng)上銀行順勢(shì)而生并逐漸發(fā)展壯大，成為了人們生活中必不可少的一部分。但隨之而來(lái)的網(wǎng)絡(luò)安全性問(wèn)題也成為了我們無(wú)法忽視的問(wèn)題。

2、調(diào)查對(duì)象及內(nèi)容

本次調(diào)查的調(diào)查時(shí)間為20xx年9月，調(diào)查地點(diǎn)是寧波天一、萬(wàn)達(dá)等幾個(gè)人口聚集地，調(diào)查對(duì)象是普通居民，調(diào)查的主要內(nèi)容是通過(guò)調(diào)查了解寧波地區(qū)網(wǎng)上銀行的使用情況，并通過(guò)調(diào)查結(jié)果來(lái)分析網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，發(fā)展中存在的問(wèn)題，并提出自己的見(jiàn)解和建議。在此次調(diào)查中，我采用的方式是發(fā)放自行設(shè)計(jì)的調(diào)查問(wèn)卷，共發(fā)放問(wèn)卷200份，回收有效問(wèn)卷187份，最后對(duì)搜集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。但是，問(wèn)卷調(diào)查隨機(jī)性較大，因此，我還通過(guò)查閱各種的相關(guān)文字資料了解到如今網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的一些問(wèn)題，并且通過(guò)查詢資料以及各類書(shū)籍給出了針對(duì)所存在問(wèn)題的一些解決方案與策略。

3、調(diào)查結(jié)果及分析

3.1 網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析

網(wǎng)絡(luò)渠道的發(fā)展，絕不僅僅是銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，它將會(huì)引發(fā)商業(yè)銀行一系列在實(shí)務(wù)領(lǐng)域的深層次變革。我通過(guò)搜集到的問(wèn)卷調(diào)查主要從以下兩個(gè)方面分析網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀：

3.1.1 網(wǎng)上銀行的客戶規(guī)模

網(wǎng)上銀行用戶以25-35的青年人群為主

圖3.1.1 寧波地區(qū)網(wǎng)上銀行用戶年齡分布情況

從上圖中我們能夠看出，寧波地區(qū)網(wǎng)上銀行的用戶主要為25-35歲的青年人群，其占比均超過(guò)50%。而形成該特點(diǎn)的主要原因我認(rèn)為是網(wǎng)上銀行的用戶主要是廣大網(wǎng)民，而我國(guó)網(wǎng)民存在群體偏年輕化的特點(diǎn)，年輕人更容易接受新鮮事物，更習(xí)慣于這個(gè)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

網(wǎng)上銀行用戶的收入或可支配零用錢水平較高

圖3.1.2 寧波地區(qū)網(wǎng)上銀行用戶收入水平情況

圖3.1.3 寧波地區(qū)網(wǎng)上銀行學(xué)生用戶可支配零用錢水平情況

從上面兩圖中可以看出，寧波地區(qū)網(wǎng)上銀行用戶收入水平主要集中在20xx-5000元，兩者占比均超過(guò)50%。網(wǎng)上銀行學(xué)生用戶的可支配零用錢水平主要集中在1500-3000元，其占比均超過(guò)50%。我認(rèn)為形成該特點(diǎn)的原因主要是，收入水平較高的人群對(duì)于網(wǎng)上購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬或者是代繳費(fèi)的需求相對(duì)于收入水平較低的人群較高，而且收入水平較高的人群往往是接受過(guò)高等教育的人，這類人群對(duì)于網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)較為熟悉，相對(duì)與收入較低的

人群更習(xí)慣于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，并且更能夠接受新事物。對(duì)于網(wǎng)上銀行學(xué)生用戶而言，學(xué)生沒(méi)有固定的收入來(lái)源，可支配的零用錢主要來(lái)源于家長(zhǎng)，可支配零用錢越多也就意味著家庭經(jīng)濟(jì)水平越高，擁有的網(wǎng)絡(luò)條件較好，對(duì)網(wǎng)上銀行的使用率也就越高。

3.1.2 網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模

我通過(guò)走訪寧波多家商業(yè)銀行了解到，如今網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務(wù)還是查詢、轉(zhuǎn)賬、代繳費(fèi)等。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，多家商業(yè)銀行已開(kāi)始發(fā)展活期存款資金的理財(cái)服務(wù)，意欲在互聯(lián)網(wǎng)金融的格局下，攜手基金公司，通過(guò)網(wǎng)銀、第三方支付公司以及電商等平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)、流動(dòng)資金管理和理財(cái)增值業(yè)務(wù)的無(wú)縫對(duì)接，連接消費(fèi)、貨幣基金投資與信用卡還款業(yè)務(wù)。

圖3.1.4 寧波地區(qū)網(wǎng)上銀行用戶業(yè)務(wù)辦理情況

通過(guò)上圖，我們可以看出絕大多數(shù)的人是將網(wǎng)上銀行用于購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)這三類。這也同時(shí)可以看出，各大銀行對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新以及推廣不夠。

3.2 網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問(wèn)題分析

近十年來(lái)，隨著網(wǎng)上銀行的迅速發(fā)展，人們能夠足不出戶的處理自己的金融業(yè)務(wù)，如轉(zhuǎn)賬、購(gòu)物、繳費(fèi)等一系列網(wǎng)上金融服務(wù)。但是隨之而來(lái)的，遍布網(wǎng)絡(luò)與新聞的網(wǎng)上銀行安全問(wèn)題以及功能因素，也讓一部分人對(duì)網(wǎng)上銀行望而卻步。我通過(guò)對(duì)搜集來(lái)的調(diào)查問(wèn)卷的研究，將存在的問(wèn)題主要?dú)w結(jié)于以下幾點(diǎn)：

第六篇：金融畢業(yè)調(diào)查報(bào)告范文

一、 調(diào)查背景

我國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)小額信貸的發(fā)展是在借鑒“孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式”基礎(chǔ)上并根據(jù)我國(guó)實(shí)際而不斷探索完善的過(guò)程,其模式大致可以分為政府主導(dǎo)型的或半主導(dǎo)型模式、民間組織模式、金融機(jī)構(gòu)介入模式，這3大模式相互合作、相互推動(dòng)的，共同推動(dòng)了小額信貸在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

當(dāng)前我國(guó)的小額信貸主要是由中國(guó)人民銀行引導(dǎo)農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。為了更好地服務(wù)“三農(nóng)”，2005年5月，中國(guó)人民銀行開(kāi)始在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)探索“只貸不存”小額信貸，在正規(guī)金融框架內(nèi)引入新的機(jī)構(gòu)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)于2006年末下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，決定在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)“村鎮(zhèn)銀行”、“貸款公司”和“農(nóng)村資金互助社”3類新型金融機(jī)構(gòu)。這些改革創(chuàng)新將促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的持續(xù)、健康、快速發(fā)展。

二、 調(diào)查時(shí)間

20__年_月_日—20__年_月_日

三、 調(diào)查地點(diǎn)

山東市日照市東港區(qū)

四、 調(diào)查內(nèi)容

(一)現(xiàn)狀分析

1.農(nóng)村小額信貸的發(fā)展

我國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)小額信貸的發(fā)展是在借鑒“孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式”基礎(chǔ)上并根據(jù)我國(guó)實(shí)際而不斷探索完善的過(guò)程,其模式大致可以分為政府主導(dǎo)型的或半主導(dǎo)型模式、民間組織模式、金融機(jī)構(gòu)介入模式，這3大模式相互合作、相互推動(dòng)的，共同推動(dòng)了小額信貸在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

當(dāng)前我國(guó)的小額信貸主要是由中國(guó)人民銀行引導(dǎo)農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。為了更好地服務(wù)“三農(nóng)”，2005年5月，中國(guó)人民銀行開(kāi)始在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)探索“只貸不存”小額信貸，在正規(guī)金融框架內(nèi)引入新的機(jī)構(gòu)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)于2006年末下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，決定在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)“村鎮(zhèn)銀行”、“貸款公司”和“農(nóng)村資金互助社”3類新型金融機(jī)構(gòu)。這些改革創(chuàng)新將促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的持續(xù)、健康、快速發(fā)展。

2.資金規(guī)模

中央銀行2009年8月發(fā)布的第二季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)信用社各項(xiàng)存貸款余額均有增加，支農(nóng)信貸投放明顯增加，截至2009年6月末，全國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額占其各項(xiàng)貸款的比例為45%，與2002年末相比，提高了5個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比例為96%，提高了15個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村小額信貸的貸款規(guī)模從2003年開(kāi)始雖然在2005年有了一定的萎縮現(xiàn)象，但總體發(fā)展較快，然而這些貸款數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足我國(guó)龐大的農(nóng)業(yè)人口。

3.融資渠道

目前，我國(guó)農(nóng)村小額信貸的資金來(lái)源主要是商業(yè)銀行和國(guó)家政策性銀行提供的貸款資金。政策規(guī)定小額信貸“只貸不存”，但比例并不高。隨著農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的貸款方式，尤其是農(nóng)村信用社在農(nóng)村小額信貸領(lǐng)域發(fā)揮了越來(lái)越重要的作用。其余如政府財(cái)政資金和專項(xiàng)扶貧資金、全國(guó)銀行同業(yè)間的拆借和農(nóng)民閑散資金等，均屬于小額信貸的重要資金來(lái)源途徑。

(二)現(xiàn)存問(wèn)題

1.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)體制尚未形成

我國(guó)目前農(nóng)村地區(qū)的小額信貸沒(méi)有一個(gè)有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局來(lái)約束市場(chǎng)主體的行為，而這種壟斷是制度性的安排。各種小額信貸組織在制度束縛和農(nóng)戶龐大需求的擠壓下，必然在短時(shí)間內(nèi)遭到資金瓶頸，更談不上與當(dāng)?shù)匦庞蒙玳_(kāi)展較大規(guī)模的競(jìng)爭(zhēng)。多年來(lái)的農(nóng)村金融體制改革造就了高壟斷的農(nóng)村金融體系，國(guó)有銀行的退出，股份制銀行的限制和不同信用社經(jīng)營(yíng)的地理范圍劃分都直接扼殺了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

2.資金緊張

資金緊張是我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的普遍問(wèn)題，沒(méi)有充足的資金，從源頭上阻礙了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。我國(guó)突出的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是造成農(nóng)村金融市場(chǎng)“貧血”的根本性原因?！岸苯Y(jié)構(gòu)不僅阻礙了城市資金涌入農(nóng)村，而且會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村資金的流失，還會(huì)導(dǎo)致“只貸不存”的信貸機(jī)構(gòu)尷尬局面。按照央行要求，小額信貸試點(diǎn)公司“只貸不存”，不允許吸收公眾存款，只能運(yùn)用來(lái)自幾個(gè)有限股東的自有資金和來(lái)自一個(gè)機(jī)構(gòu)的批發(fā)性融資開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)，以及從不超過(guò)2個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入的資金，余額不得超過(guò)公司資本凈額的50%，以防范金融風(fēng)險(xiǎn)。這樣做雖然沒(méi)有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，但用自己的錢去經(jīng)營(yíng)，虧損完全有自己承擔(dān)，是無(wú)法讓這些機(jī)構(gòu)展開(kāi)大規(guī)模的信貸活動(dòng)的。

3.貸款對(duì)象盲目擴(kuò)張有悖于小額信貸初衷

隨著時(shí)間的推移小額信貸機(jī)構(gòu)傾向于擴(kuò)大其貸款業(yè)務(wù)，為了增強(qiáng)財(cái)務(wù)自立能力，貸款業(yè)務(wù)的擴(kuò)張可能會(huì)導(dǎo)致貸款從窮人轉(zhuǎn)向相對(duì)較富裕的人，從小型經(jīng)營(yíng)活動(dòng)轉(zhuǎn)向大型經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，從那些最需要貸款的人轉(zhuǎn)向那些擁有其他融資渠道的人，這樣有悖于國(guó)家大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的初衷。小額信貸應(yīng)該找準(zhǔn)自身的定位——先生存后發(fā)展，將目標(biāo)客戶定位為中等收入水平的農(nóng)戶。不僅包括貧困線以下人口，還應(yīng)將從事家庭養(yǎng)殖、小作坊生產(chǎn)的農(nóng)戶納進(jìn)來(lái)。

4.不能機(jī)械化規(guī)定貸款額度和期限

關(guān)于貸款期限和額度，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行整貸零還政策，不能機(jī)械的規(guī)定每周(或旬)還款，應(yīng)充分考慮種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)周期、商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、農(nóng)村居住集中程度，交通便利性、市場(chǎng)發(fā)育程度給農(nóng)民提供的獲得收入的機(jī)會(huì)以及整貸零還的操作成本、貧困戶的綜合還貸能力等各種變量，因地制宜，靈活調(diào)整貸款額度和還貸期限。除了執(zhí)行成本高外，資金計(jì)劃也限制了資金的投向和用途，必須用于那些見(jiàn)效快、周期短的生產(chǎn)活動(dòng)，從而導(dǎo)致了小額信貸的覆蓋率和滲透率較低。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)所需化肥、種子之類小金額貸款供給越來(lái)越不能滿足農(nóng)業(yè)專業(yè)戶、龍頭企業(yè)和基地化生產(chǎn)的資金需求，傳統(tǒng)農(nóng)貸呈萎縮趨勢(shì)。小額信貸在面對(duì)中小企業(yè)的貸款時(shí)不能滿足其長(zhǎng)期投資的需求，不利于農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展壯大。我國(guó)小額信貸尚處在初步發(fā)展階段，技術(shù)和制度尚未完全成熟若用小額信貸方式滿足農(nóng)戶所有信貸需求，勢(shì)必偏離原則和宗旨，導(dǎo)致和加速小額信貸失敗。小額信貸是一種局限于特定客戶的較為保守的信貸方式，資金需求大戶，至少目前在我國(guó)還不應(yīng)屬于小額信貸服務(wù)對(duì)象，主張貸款期限和分期還款金額應(yīng)與其他來(lái)源的現(xiàn)金和調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)后的收益一致。

5.保障機(jī)制缺失

首先是貸款本身的風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是一個(gè)受自然災(zāi)害、市場(chǎng)行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加上小額農(nóng)貸的借款主體——農(nóng)民，大多還屬于經(jīng)濟(jì)劣勢(shì)群體，自身本來(lái)抗風(fēng)險(xiǎn)能力脆弱，如果用每天生息的貸款從事高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)疑給本來(lái)拮據(jù)的家庭生活雪上加霜。同時(shí)，由于缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制，農(nóng)村信用社每遇到類似風(fēng)險(xiǎn)，往往也是束手無(wú)策。

其次是來(lái)自外部的各類風(fēng)險(xiǎn)。一是來(lái)自于農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)，由于成千上萬(wàn)的農(nóng)戶都有貸款，還款時(shí)存在一定程度的攀比心理;二是由于農(nóng)戶法律法規(guī)知識(shí)的淡薄，存在將多個(gè)小額農(nóng)貸轉(zhuǎn)移給一戶使用的現(xiàn)象，形成風(fēng)險(xiǎn)疊加;三是缺乏有效的信息、管理機(jī)制。由于移民、外出等原因，致使諸多小額農(nóng)貸因債務(wù)人外遷，無(wú)法收回貸款。四是小額農(nóng)貸管理落后，給農(nóng)村信用社員工造成混水摸魚(yú)之機(jī)，形成新的道德風(fēng)險(xiǎn)。

6.管理困境

第一，外在金融監(jiān)管力不從心。有關(guān)部門對(duì)具體監(jiān)管方式未做出統(tǒng)一規(guī)定，協(xié)調(diào)小組并非專門的監(jiān)管組織，不具有行政主體資格;另外，商業(yè)性小額信貸組織的投資人又多為非金融專業(yè)人才;農(nóng)行和政府部門兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對(duì)稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。第二，商業(yè)性小額信貸公司內(nèi)部治理經(jīng)驗(yàn)不足。完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸組織成功并走上可持續(xù)發(fā)展道路的關(guān)鍵，商業(yè)性小額信貸組織的組織架構(gòu)、制度框架在央行指導(dǎo)下已初步建立，但在內(nèi)部管理授權(quán)、職責(zé)劃分、激勵(lì)約束等方面存在薄弱環(huán)節(jié)。

由于現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融和小額信貸都不足以解決我國(guó)農(nóng)村金融面臨的困局，必須在農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行改革和開(kāi)放，引入商業(yè)性資本投資的新型機(jī)構(gòu)，發(fā)展商業(yè)性小額信貸。這是因?yàn)樯虡I(yè)性資本在保持盈利能力、保持機(jī)構(gòu)可持續(xù)方面和業(yè)務(wù)擴(kuò)張方面有著充分的動(dòng)力，是改善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和消減貧困的新途徑。