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第一篇:關(guān)于借新還舊擔(dān)保問題的意見
關(guān)于借新還舊貸款中反擔(dān)保相關(guān)問題的法律意見
致: 有限公司
貴公司就借新還舊貸款相關(guān)事宜,要求我所就借新還舊貸款中反擔(dān)保的相關(guān)問題出具相關(guān)法律意見,我所經(jīng)辦律師僅根據(jù)對相關(guān)法律法規(guī)的理解,提出如下意見,供參考。
一、借新還舊貸款中,原貸款中的擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同及抵押合同的權(quán)利義務(wù)已消滅,應(yīng)重新簽訂擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同及抵押合同,并重新辦理抵押登記。
所謂借新還舊貸款,就是債務(wù)人在原有的到期貸款尚未清償?shù)那闆r下,又與作為債權(quán)人的銀行簽訂新的借款合同,用新貸出的款項(xiàng)清償舊貸款的行為。通過借新還舊,新的債權(quán)債務(wù)產(chǎn)生,同時(shí)舊的債權(quán)債務(wù)消滅。原貸款中的主合同即借款合同因借款人已經(jīng)履行還款義務(wù)而終止,基于原借款合同簽訂的從合同即擔(dān)保合同因擔(dān)保義務(wù)的免除而終止,相應(yīng)的反擔(dān)保合同(含反擔(dān)保保證、抵押、質(zhì)押等合同)也因同理而終止。在以抵押提供反擔(dān)保的情況下,新舊貸款中采用同一抵押物的,抵押合同應(yīng)重新簽訂,并重新辦理抵押登記,在實(shí)踐中,抵押登記往往會將所擔(dān)保的主債權(quán)及相關(guān)合同進(jìn)行明確備案。借新還舊貸款中,一定要查清抵押物的抵押情況,在沒有辦妥新貸抵押登記手續(xù)之前,不要向登記機(jī)關(guān)申請撤銷原抵押權(quán),避免造成脫保。實(shí)際操作中,抵押物的重新登記應(yīng)以抵押物登記機(jī)關(guān)的要求為準(zhǔn)。
在借新還舊貸款中,擔(dān)保人既可以與債權(quán)人重新簽訂擔(dān)保合同,繼續(xù)為債務(wù)人新的貸款提供擔(dān)保,也可以拒絕為其提供擔(dān)保,而承擔(dān)面臨代償?shù)姆珊蠊?。同時(shí),擔(dān)保人既可以要求債務(wù)人繼續(xù)提供原貸款中的反擔(dān)保措施,也可以要求債務(wù)人追加新的反擔(dān)保措施。但不論采取何種反擔(dān)保措施,擔(dān)保人均需與反擔(dān)保人重新簽訂反擔(dān)保合同。
二、借新還舊貸款的相關(guān)司法解釋
《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第三十九條的規(guī)定,主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸,除保證人知道或者應(yīng)當(dāng)
1 知道的外,保證人不承擔(dān)民事責(zé)任。新貸與舊貸系同一保證人的,不適用前款規(guī)定。
上述司法解釋明確了借新還舊貸款情況下?lián):贤男Я^(qū)別。借新還舊貸款中的保證人分三種情況,第一種,新貸與舊貸系同一保證人;第二種,新貸與舊貸非同一保證人;第三種,舊貸沒有保證人而新貸有保證人。第一種情況,不論保證人是否知道新貸是用于償還舊貸的,都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任;后兩種情況,若債權(quán)人與債務(wù)人沒有明確告知保證人貸款用途是借新還舊,保證合同無效,保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。根據(jù)法律邏輯推理,并經(jīng)最高人民法院判例證明,雖然上述司法解釋只規(guī)定了保證情形,但可以比照適用于其他擔(dān)保情形。
三、借新還舊貸款中債務(wù)人提供的反擔(dān)保的法律適用
《擔(dān)保法》第四條規(guī)定,第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時(shí),可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。反擔(dān)保適用本法擔(dān)保的規(guī)定。根據(jù)上述法律規(guī)定,反擔(dān)保人同樣適用《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第三十九條的規(guī)定。根據(jù)該司法解釋規(guī)定,借新還舊貸款中,擔(dān)保人如要求債務(wù)人追加反擔(dān)保措施,必須與反擔(dān)保人簽訂合同,并明確約定貸款用途為借新還舊,否則可能造成反擔(dān)保合同無效。
以上意見,僅供參考。
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第二篇:貸款調(diào)查報(bào)告
借款申請人xx于xx年xx月xx日向我行申請個(gè)人xx貸款xx萬元,客戶經(jīng)理xx與xx按照相關(guān)規(guī)定對xx的家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、借款用途、還款能力、信用狀況和擔(dān)保情況進(jìn)行了深入調(diào)查。
一、 借款申請人家庭基本情況
(一)借款申請人的姓名、性別、年齡、婚姻狀況、健康程度、職業(yè)、家庭人口、信譽(yù)、有無不良嗜好等情況和家庭其他成員的相關(guān)情況。通過查看身份證、戶口簿、個(gè)人征信系統(tǒng)和社會調(diào)查等方式來了解。
(二)家庭資產(chǎn)負(fù)債情況。家庭資產(chǎn)包括實(shí)物資產(chǎn)、權(quán)益性投資、銀行存款等;家庭負(fù)債包括銀行負(fù)債、其他負(fù)債和或有負(fù)債。實(shí)物資產(chǎn)可在查看權(quán)證、發(fā)票、合同和付款憑證基礎(chǔ)上進(jìn)行現(xiàn)場察看來證實(shí);權(quán)益性投資可通過查看權(quán)證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、報(bào)表等方式來證實(shí)。負(fù)債可通過查詢借款申請人夫妻雙方的個(gè)人征信信息和社會調(diào)查了解。
二、借款申請人經(jīng)營情況(適用經(jīng)營性貸款或家庭主要收入來源于經(jīng)營的消費(fèi)貸款)
借款申請人經(jīng)營的行業(yè)和產(chǎn)品,從業(yè)經(jīng)歷,近幾年的經(jīng)營情況(銷售收入、利潤等情況),本地同業(yè)情況,市場份額及競爭力,發(fā)展前景等。通過市場調(diào)查和查詢相關(guān)資料了解。對于金額較大的貸款,經(jīng)營情況和行業(yè)分析參照流動資金貸款調(diào)查。
三、借款用途及合理、合規(guī)性分析。
根據(jù)家庭情況、市場情況和規(guī)定需要提供的用途證明
來分析借款用途的真實(shí)性和貸款金額的合理性。
(一)按揭類消費(fèi)貸款:根據(jù)購買合同、首付款發(fā)票來確定借款用途和借款金額,并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。
(二)非按揭類消費(fèi)貸款:根據(jù)購銷合同、自有資金證明來確定借款用途和借款金額,并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。
(三)經(jīng)營貸款:根據(jù)上年銷售業(yè)績、本年已簽訂的購銷合同預(yù)計(jì)全年銷售收入、了解應(yīng)收賬款和存貨的周轉(zhuǎn)速度和可能增減的金額、了解應(yīng)付款項(xiàng)可能增減金額及自有資金情況,來確定借款用途和借款金額,并判斷其合理、合規(guī)性。對于金額較大的貸款,參照流動資金貸款調(diào)查和分析。
四、擔(dān)保分析。
內(nèi)容包括抵(質(zhì))押物概況、抵押價(jià)值的確定、變現(xiàn)能力、抵(質(zhì))押率;保證人的基本情況(同借款申請人)、保證能力分析(參照借款申請人還款能力分析)。對不同的擔(dān)保方式的擔(dān)保能力采取以下方式進(jìn)行分析:
(一)房地產(chǎn)抵押:根據(jù)不同類型的房地產(chǎn)可通過市場比較法、成本法、收益法中一種或兩種方法對抵押物公允價(jià)值進(jìn)行評估,對抵押價(jià)值明確的抵押物可本著審慎的原則予以確定,對價(jià)值難以確定的抵押物在參考專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估價(jià)值的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場調(diào)查以確定其合理的抵押價(jià)值;通過查看權(quán)證(必要時(shí)到法定權(quán)屬登記部門查詢)、走訪承租戶和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài);根據(jù)城市規(guī)劃是否在近期拆遷;在充分考慮抵押物位置、產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)明晰程度、房屋性質(zhì)、成新率和相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。
(二)機(jī)械設(shè)備、車輛、船舶抵押:根據(jù)其購買發(fā)票載明的價(jià)格(相關(guān)價(jià)值證明材料)、合理的經(jīng)濟(jì)壽命期和實(shí)物狀態(tài),測算出抵押價(jià)值或參考專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估價(jià)值;通過查看購買發(fā)票、和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài);在充分考慮抵押物用途、經(jīng)濟(jì)壽命周期、成新率等因素的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場調(diào)查、查找資料判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);是否辦理相關(guān)保險(xiǎn);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。
(三)權(quán)利質(zhì)押:對商標(biāo)權(quán)、經(jīng)營權(quán)、林權(quán)在參考專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估價(jià)值的基礎(chǔ)上本著審慎的原則合理確定質(zhì)押物價(jià)值。對于股權(quán)可通過查看公司近期經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表來推算其賬面價(jià)值,以此為基礎(chǔ)來確定合理的抵押價(jià)值。對銀行存單、國債等價(jià)值穩(wěn)定的質(zhì)押物以其面值為抵押價(jià)值。對倉單根據(jù)其貨物數(shù)量和市場價(jià)值確定抵押價(jià)值;質(zhì)押物是否有法定的權(quán)屬登記部門;質(zhì)押物是否在法律規(guī)定的范圍內(nèi);通過查看相關(guān)權(quán)證確定權(quán)利是否明晰;在充分考慮權(quán)利的專有性和市場調(diào)查的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;質(zhì)押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和質(zhì)押人(質(zhì)押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意質(zhì)押的書面文件。
(四)棉花、鋼材、糧油等動產(chǎn)質(zhì)押(第三方監(jiān)管):根據(jù)數(shù)量與市場價(jià)格來確定質(zhì)押物價(jià)值;是否辦理相關(guān)保險(xiǎn);是否根據(jù)市場價(jià)格的波動幅度相應(yīng)調(diào)整質(zhì)押貨物數(shù)量或貸款金額;根據(jù)市場供求情況和走勢判斷變現(xiàn)能力。
(五)自然人保證:通過了解保證人年齡、職業(yè)、健康狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、信譽(yù)情況、家庭收入情況、保證意愿及穩(wěn)定程度來判斷自然人自然人保證能力及有效性。
(六)企業(yè)法人保證:通過查看公司近期經(jīng)過審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和企業(yè)征信系統(tǒng),了解企業(yè)保證能力和信譽(yù);查看公司章程了解公司對外擔(dān)保的批準(zhǔn)機(jī)構(gòu),該機(jī)構(gòu)是否出具了同意擔(dān)保的決議書。專業(yè)擔(dān)保公司了解其股權(quán)結(jié)構(gòu)、與本行合作情況、其單筆擔(dān)保限額、總擔(dān)保責(zé)任余額、保證金比率、是否出具了擔(dān)保意向書(金額、期限與申請人申報(bào)是否一致)等。
五、還款能力分析。
在深入分析借款申請人提供的直接和間接收入證明的基礎(chǔ)上,將可靠的收入結(jié)合所有負(fù)債的還款方式、貸款期限、貸款利率與全部負(fù)債本息進(jìn)行比較,以確定借款申請人在扣除必要的家庭生活開支后在貸款期限內(nèi)的`還款能力。對按揭類貸款需要計(jì)算其所有負(fù)債每月還款額與月家庭收入比,判斷其是否符合相關(guān)規(guī)定。
(一)對職業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定的工薪階層,根據(jù)其工作單位開出的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水對比,并通過調(diào)查確定其真實(shí)收入水平。
(二)對投資收益,根據(jù)其所有權(quán)權(quán)證、合同、銀行流水和市場調(diào)查等方式來確定投資收益水平。對股權(quán)投資可查看可通過查看公司章程和驗(yàn)資報(bào)告、報(bào)表分析出年投資收益。
(三)對流通類、建筑類經(jīng)營戶,可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額)、進(jìn)貨單、銷貨單和稅票,了解該行業(yè)合理的利潤率,以確定借款人合理的經(jīng)營收入??紤]到該類行業(yè)資金量大、利潤率不高的實(shí)際情況,僅憑經(jīng)營利潤判斷其還款能力有很大缺陷,應(yīng)測算其貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的現(xiàn)金流,看其是否能覆蓋貸款本息。
(四)對制造業(yè)經(jīng)營戶,可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額)、水費(fèi)、電費(fèi)和稅票,了解該行業(yè)合理的利潤率,以確定借款人合理的經(jīng)營收入。
(五)對其他類型的經(jīng)營戶可根據(jù)其自身的經(jīng)營特點(diǎn),找出有效的確定經(jīng)營收入方法。
對于金額較大的且還款資金主要來源于經(jīng)營的貸款,還款能力分析參照流動資金貸款分析。
六、風(fēng)險(xiǎn)和收益。
(一)風(fēng)險(xiǎn)分析和防范措施。內(nèi)容包括但不限于借款申請人家庭收入的穩(wěn)定性;擔(dān)保方式的有效性;貸款期間可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。針對風(fēng)險(xiǎn)分析提出具體的防范措施,包括貸款發(fā)放前的條件、貸款發(fā)放與支付及貸后的管理要點(diǎn)。
(二)綜合收益。包括直接收益和間接收益。直接收益主要為利息收入,間接收益包括存款、中間業(yè)務(wù)收入等。
七、調(diào)查結(jié)論。
對借款申請人申請事項(xiàng)的具體意見,包括貸款品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等。
第三篇:貸款調(diào)查報(bào)告
一、背景:
中國是農(nóng)業(yè)大國,更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展,重視農(nóng)民問題。黨的第十七屆三中全會再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村,完善農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中,這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立,都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國家對農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在我國農(nóng)村,小額信貸從1994年開始試驗(yàn),20xx年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來,“三農(nóng)”問題的一直被國家重點(diǎn)關(guān)注,并出臺了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展,農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金,而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題,同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展,為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。
二、農(nóng)村小額貸款的現(xiàn)狀:
農(nóng)村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務(wù),為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè),發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障,解決了部分農(nóng)民“貸款難”問題,在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶個(gè)體業(yè)主經(jīng)營發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn),自推出后,受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊,也得到了各方的滿意,取得了多贏的效果,滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出,使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門檻降低,為很多信譽(yù)良好但無擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門,有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況,成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場、增加收入的助推器,有力地推動了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是,目前我國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如,管理機(jī)制的不成熟,利率偏低,缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)評估方法,貸款種類單一,額度小,期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。
三、農(nóng)村小額貸款存在的問題:
(一)資金流轉(zhuǎn)問題:
由于各種主客觀因素的影響,一部分農(nóng)戶和個(gè)體業(yè)主未能按約還貸,給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。
1、客觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn):
首先,農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款,貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險(xiǎn)”,一個(gè)人誠信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的,而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個(gè)無形的東西不能對其準(zhǔn)確的實(shí)行量化,所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬農(nóng)戶的誠信度就是一項(xiàng)異常艱巨的工作;其次,農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費(fèi)性貸款,而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),存在著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶個(gè)體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低,管理機(jī)制不健全、相互間競爭無序,受市場波動影響較大,存在較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)。
2、主觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn):
(1)、 貸前調(diào)查流于形式
農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人力有限,有的網(wǎng)點(diǎn)甚至主任兼信貸員,要對轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶做詳盡了解,工作難度可想而知。因此,對農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立(年審)、信用等級的評定,這些涉及面廣、工作量大、時(shí)間要求相對集中的專項(xiàng)工作,一些信貸員就不得不求助于村、組干部,甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與,個(gè)人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在,這就造成了信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一,給農(nóng)戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準(zhǔn)確性。此外,農(nóng)戶信用等級評定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性,存在“一評定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象,動態(tài)管理、時(shí)時(shí)監(jiān)測缺位,信用評定手段、方式也不盡科學(xué)。
(2)、貸款審查存在漏洞
由于農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法,其發(fā)放大多由臨柜人員辦理,在辦理貸款時(shí)嚴(yán)格堅(jiān)持“兩證”、“三見面”的原則,而臨柜人員對其貸款用途的真實(shí)性是無法加以嚴(yán)格的考查的,這就造成有些農(nóng)戶亂報(bào)貸款用途,而貸款后轉(zhuǎn)借他人,形成頂名貸款;另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等,而是用于個(gè)人的不正常消費(fèi)支出(比如賭博等),造成貸款到期不能按時(shí)歸還,最終形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。
(3)、貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全
貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié),為降低貸款風(fēng)險(xiǎn),提高資金的流動性、安全性、效益性,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。但“重發(fā)放,輕管理”的經(jīng)營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面,農(nóng)戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大,而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員有限,這就削弱了對農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面,一些信貸員有“重企業(yè),輕農(nóng)戶”的思想意識,認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款,對小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小,形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶不過幾萬余元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營(有的甚至舉家外出),多年不歸,下落不明,這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的一大重要原因。
(4)、部分信貸人員素質(zhì)低,人為形成信貸風(fēng)險(xiǎn)
由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作,加之有些信用社人員相對不足,所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞,搞人情貸款,自批自用貸款,假冒貸款,有的甚至給客戶出主意化整為零,一戶多證或一戶多貸,形成實(shí)質(zhì)上的“壘大戶”,最終誘發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
(二)貸款困難問題:
(1)、社會信用環(huán)境不佳,誠信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響,還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。
(2)、自借他用,私借公用借款多,債務(wù)難以落實(shí),影響信用社放貸的積極性。
(3)、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求,造成貸款困難。
(4)、貸款抵押物評估手續(xù)繁瑣,評估登記費(fèi)用過高。
四、對策與建議:
(一)、對農(nóng)戶信用等級實(shí)行動態(tài)管理和合理限額。
(二)、糾正認(rèn)識偏差,防止短期行為。
(三)、加強(qiáng)貸款管理,落實(shí)好“三查”制度。
(四)、動員廣大群眾,營造良好信用環(huán)境。
(五)、簡化手續(xù),減少評估登記費(fèi)用,減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
(六)、加強(qiáng)信貸員隊(duì)伍建設(shè)。這是確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。
(七)、建立健全信貸機(jī)制。
農(nóng)村小額貸款的發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要作用,對解決“三農(nóng)”問題開辟了新道路,促進(jìn)了社會主義新農(nóng)村的建設(shè)和全面小康社會的建設(shè),對社會和諧發(fā)展有著促進(jìn)作用。
第四篇:貸款調(diào)查報(bào)告
一、借款人情況介紹
借款人xx,男,46周歲?,F(xiàn)住址為xx市xx花園10樓4門203室。xx于20xx年創(chuàng)建了xx市xxxx石油樹脂廠,該企業(yè)性質(zhì)為民營企業(yè),其中xx出資xxx萬元,占股本的68%,xxx出資xx萬元,占股本的32%。該廠證照齊全,年檢正常,經(jīng)營范圍為石油樹脂、芳烴溶劑油制造銷售及本廠產(chǎn)品進(jìn)出口。
二、借款人資產(chǎn)狀況
1.xx小區(qū)10樓4門203室住宅一套,住宅面積126
平方米,價(jià)值78萬元。
2.xx市xxxx石油樹脂廠總資產(chǎn)xxxx萬元,其中固定資產(chǎn)合計(jì)xxx萬元,經(jīng)營周轉(zhuǎn)金xxxx萬元,長期投資x萬元,無形及遞延資產(chǎn)xxx萬元,。
三、借款人經(jīng)營狀況
借款人xx經(jīng)營的xx市xxxx石油樹脂廠,坐落于xx區(qū)xx路北段,占地150畝,交通便利。xx在20xx年通過市場調(diào)查及研究,發(fā)現(xiàn)國內(nèi)外石油化工行業(yè)具備良好的發(fā)展趨勢,市場對石油樹脂產(chǎn)品具有巨大的需求。在此基礎(chǔ)上xx投資興建了xx市xxxx石油樹脂廠。經(jīng)過8年的不斷經(jīng)營,該廠實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展,已成為國內(nèi)目前最大的石油樹脂民營企業(yè)之一。
該廠共有員工110人,中高級職稱員工占20%,中高級管理人員12人,其中本科以上學(xué)歷占80%,有3人獲得高級職稱,學(xué)歷水平較高。該廠員工上崗前都經(jīng)過嚴(yán)格的培訓(xùn),素質(zhì)較高,為企業(yè)生產(chǎn)出高質(zhì)量的產(chǎn)品提供了保證。
該廠現(xiàn)有石油化工產(chǎn)品四大類共26個(gè)品種規(guī)格,其中,石油樹脂碳九系列規(guī)格產(chǎn)品9個(gè),石油樹脂碳五系列規(guī)格產(chǎn)品4個(gè),該型石油樹脂產(chǎn)品3個(gè),松香樹脂系列產(chǎn)品5個(gè),雙環(huán)戊二烯系列產(chǎn)品2個(gè),溶劑油系列產(chǎn)品3個(gè)。產(chǎn)品從原材料采購到產(chǎn)成品出廠每一道工序都嚴(yán)把質(zhì)量關(guān),建立了以廠長為組長的質(zhì)量管理小組,有專門的質(zhì)檢部門和人員,保證產(chǎn)品質(zhì)量。該廠憑借先進(jìn)的生產(chǎn)工藝,完備的檢測手段,雄厚的技術(shù)力量,經(jīng)過近三年的發(fā)展,創(chuàng)建了“xx”牌,“xxx”牌兩個(gè)名牌樹脂產(chǎn)品,在京、津、晉、冀及華南、華東等地市場倍受客戶歡迎。通過具備進(jìn)出口資格的外貿(mào)企業(yè)的代理,其產(chǎn)品主要銷往美國、德國、意大利、菲律賓、澳大利亞等國家。20xx年完成銷售收入xxxx萬元,實(shí)現(xiàn)凈利潤xxx萬元,凈利潤率達(dá)x%。截至20xx年12月底,該廠實(shí)現(xiàn)銷售收入xxxx萬元,利潤xxx萬元。
該廠通過近年來的不斷改造和發(fā)展,在管理和經(jīng)營方面具有如下特點(diǎn):
1.該廠下設(shè)企管部,供銷部,財(cái)務(wù)部,綜合辦公室,研發(fā)部,5個(gè)職能部門,各職能部門配備完善,各司其責(zé),精簡高效,符合內(nèi)部控制和管理要求。各職能部門負(fù)責(zé)人均有豐富的管理經(jīng)驗(yàn),能夠有效地進(jìn)行經(jīng)營管理。企業(yè)制度的完善,使得該廠在企業(yè)管理上更為規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn),有利于企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營和長遠(yuǎn)發(fā)展。
2.該廠現(xiàn)已擁有三條生產(chǎn)線,形成年產(chǎn)各規(guī)格碳九石油樹脂產(chǎn)品xxxxx噸,碳五石油樹脂xxxx噸,溶劑油xxxxx噸,雙環(huán)戊二烯xxxx噸等生產(chǎn)能力。在增加產(chǎn)能的同時(shí),該廠注重自主技術(shù)創(chuàng)新與技術(shù)引進(jìn),其中包括自主研發(fā)碳九石油樹脂熱聚技術(shù),松香改性樹脂等新產(chǎn)品,引進(jìn)碳五石油樹脂分離合成多項(xiàng)新技術(shù)。通過完善產(chǎn)品結(jié)構(gòu),擴(kuò)大企業(yè)產(chǎn)能,提升產(chǎn)品和技術(shù)的創(chuàng)新水平,大大增強(qiáng)了企業(yè)核心競爭力。
3.該廠技術(shù)上注重發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì),節(jié)能減排,與國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策相一致;管理上全力推行人性化管理模式,以人為本。主要表現(xiàn)為:其一,生產(chǎn)原料全部使用乙烯工程廢料,經(jīng)過科學(xué)切割、加工,形成高附加值產(chǎn)品,其二,生產(chǎn)工藝采用先進(jìn)的熱聚工藝,生產(chǎn)過程中無污染,終了無廢棄物;其三,生產(chǎn)冷卻水100%循環(huán)使用,不外排節(jié)約水資源;其四,供熱采用導(dǎo)熱油鍋爐余熱全部回收,煙道余熱回收,供職工洗?。黄湮?,避雷環(huán)網(wǎng)設(shè)計(jì),請氣象專家設(shè)計(jì),為人、財(cái)、物建起安全屏障。
4.該廠產(chǎn)品供銷通暢,上游供應(yīng)商均為國內(nèi)石油化工大中型優(yōu)質(zhì)企業(yè)。該廠產(chǎn)品原材料80%以上的采購均以互聯(lián)網(wǎng)在線訂購。產(chǎn)品原料采購及產(chǎn)成品銷售渠道的暢通,是該廠不斷擴(kuò)大銷售,增加銷售收入的有力保證。
5.該廠在內(nèi)外銷售中采用不同的結(jié)算方式:
(1)內(nèi)銷產(chǎn)品主要有三種銷售模式及結(jié)算方式。①向終端客戶直接銷售的,貨款賒銷期限平均為45天,根據(jù)實(shí)際銷售量和銷售額結(jié)算;②通過各地經(jīng)銷商銷售的,企業(yè)認(rèn)可應(yīng)收貨款期限最長為90天,并根據(jù)經(jīng)銷商的信譽(yù)、實(shí)力、市場份額等,核定應(yīng)收貨款額最高不超過100萬元;③對銷量小的客戶實(shí)行“現(xiàn)款現(xiàn)貨”結(jié)算方式。
(2)外銷產(chǎn)品主要有兩種銷售模式及結(jié)算方式。①在公司不使用自營產(chǎn)品出口資格時(shí),主要是委托或由具備進(jìn)出口資格的外貿(mào)企業(yè)代理產(chǎn)品出口銷售;②在由該廠獨(dú)立進(jìn)行產(chǎn)品出口業(yè)務(wù)時(shí),該廠對90%以上的客戶采用風(fēng)險(xiǎn)最低的信用證方式結(jié)算,即在組織發(fā)貨前客戶先交付國外銀行開具的不可撤銷的信用證,經(jīng)中方銀行核查確認(rèn)后,公司再組織發(fā)貨;對要貨量小,交貨時(shí)間緊的客戶訂單,采取預(yù)收貨值30-50%不等的貨款,余下貨款待貨到港口后通過當(dāng)?shù)劂y行采用“付款交單”的結(jié)算辦法,為了規(guī)避貨款回收等各類風(fēng)險(xiǎn),對此類訂單該廠增設(shè)出口產(chǎn)品信用保險(xiǎn),在出現(xiàn)貨款回收風(fēng)險(xiǎn)時(shí)由中國出口信用保險(xiǎn)公司對其出口產(chǎn)品承擔(dān)貨值80%的賠償。
通過采用多種銷售模式和結(jié)算辦法,該廠不斷拓寬銷路,不僅使其資金周轉(zhuǎn)通暢,而且保證了貨款回收的及時(shí)和安全。
該廠近幾年在國內(nèi)石油化工業(yè)迅猛發(fā)展的背景下,通過不斷提升自身產(chǎn)能,提高產(chǎn)品質(zhì)量,擴(kuò)大銷售范圍,企業(yè)收入穩(wěn)步提升,銷售利潤不斷增加。該企業(yè)截止到20xx年8月末,總資產(chǎn)xxxx萬元,其中流動資產(chǎn)xxxx萬元,固定資產(chǎn)xxx萬元,長期投資x萬元,無形資產(chǎn)x萬元,負(fù)債合計(jì)xxx萬元,資產(chǎn)負(fù)債率32%,資產(chǎn)質(zhì)量較好。
企業(yè)的流動資產(chǎn)包括貨幣資金xxx萬元,應(yīng)收賬款xxx萬元,為應(yīng)收貨款,全部為1年以內(nèi),不存在壞賬;預(yù)付賬款xxx萬元,為保證能夠在上游公司及時(shí)采購,按照市場規(guī)律,在材料供應(yīng)公司預(yù)存的貨款;其他應(yīng)收款xxx萬元;存貨xxx萬元,為庫存的石油樹脂產(chǎn)品以保證下游客戶的供給。
流動負(fù)債xxx萬元,包括預(yù)收賬款x萬元,為預(yù)收下游企業(yè)的預(yù)付款;應(yīng)付工資及應(yīng)付福利費(fèi)xx萬元;其他應(yīng)付款為xxx萬元,為企業(yè)應(yīng)付的運(yùn)費(fèi)等。
所有者權(quán)益xxxx萬元,包括xxx萬元實(shí)收資本和xxx萬元的未分配利潤。
20xx年1-8月份實(shí)現(xiàn)銷售收入xxxx萬元,凈利潤xxx萬元,銷售利潤率8%,在同類貿(mào)易行業(yè)中獲利能力較強(qiáng)。
四、借款原因、用途及額度
該廠主要以經(jīng)營石油樹脂產(chǎn)品為主。自2008年起加大了市場營銷力度,健全產(chǎn)品結(jié)構(gòu),市場份額占有率穩(wěn)步增長。與xx市xx經(jīng)貿(mào)有限公司簽訂了價(jià)值xxx萬元的c9石油樹脂(片狀)供貨合同,合同期限1年;與xxxx貿(mào)易有限公司簽訂了價(jià)值xxx萬元的片狀石油樹脂供貨合同,合同期限1年;與xxx油墨化學(xué)有限公司簽訂了價(jià)值xxx萬元的石油樹脂供貨合同總合同金額達(dá)到了xxx萬元,并且采購期集中在20xx年10月份,自有資金無法滿足采購需求,企業(yè)流動資金緊張,形成了向我行申請流動資金借款的原因,因此借款人向我行申請1年期個(gè)人周轉(zhuǎn)性流動資金貸款200萬元。
五、還款來源及償還能力分析
經(jīng)調(diào)查了解,借款人xx創(chuàng)建xx市xx區(qū)xx石油樹脂廠以來,在企業(yè)經(jīng)營中,具有豐富的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)和管理經(jīng)驗(yàn),信用記錄良好,表現(xiàn)出了較強(qiáng)的業(yè)務(wù)素質(zhì)。
該企業(yè)銷售的產(chǎn)品以其質(zhì)量高、銷售渠道廣聞名,目前企業(yè)擁有較為穩(wěn)定的上下游客戶,分布于全國各地,上游客戶主要有xx市xxxx物資有限公司、xxxxx工貿(mào)有限公司、中國石油化工股份有限公司化工銷售xx分公司等。下游客戶主要有xxxxx經(jīng)貿(mào)有限公司、xxxxx貿(mào)易有限公司、xxxxxx油墨化學(xué)有限公司等。
該廠20xx年銷售收入為xxxx萬元,凈利潤xxx萬元,預(yù)計(jì)在20xx年將實(shí)現(xiàn)銷售收入xxxx萬元,凈利潤xxx萬元以上,有足夠的利潤按期償還我行的貸款本息,具有較強(qiáng)的還款能力。
六、擔(dān)保方式及擔(dān)保能力分析
該筆貸款由xx市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司提供擔(dān)保,該公司是與我行簽約的擔(dān)保公司,實(shí)收資本xxxx萬元,資本公積xxxx萬元,注冊地xx市xx區(qū)。截止到20xx年8月,該企業(yè)總資產(chǎn)xxxx萬元,其中固定資產(chǎn)xxx萬元,流動資產(chǎn)xxxx萬元,總負(fù)債xxx萬元,全部為流動負(fù)債,所有者權(quán)益合計(jì)xxxx萬元,資產(chǎn)負(fù)債率7.3%。該擔(dān)保公司財(cái)務(wù)指標(biāo)穩(wěn)定,擔(dān)保能力較強(qiáng)。
保證人為區(qū)屬專業(yè)性擔(dān)保公司,為我行認(rèn)可的擔(dān)保企業(yè),已為借款人出具了200萬元的短期借款擔(dān)保推薦函,根據(jù)以往我行與該擔(dān)保單位的業(yè)務(wù)往來記錄看,該公司在借款單位到期不能償還時(shí),均主動承擔(dān)連帶責(zé)任,代替借款單位還款,具有較強(qiáng)的擔(dān)保意愿。
七、結(jié)論意見
經(jīng)過我行的調(diào)查了解,借款人xx于96年從xxxxx廠下崗后,于20xx年創(chuàng)建了xx石油樹脂加工廠開始經(jīng)營化工行業(yè),加工廠職工中,國有企業(yè)下崗職工再就業(yè)比例達(dá)到70%以上,在這些職工中80%以上具有石油樹脂生產(chǎn)企業(yè)3年以上工作經(jīng)驗(yàn),他們業(yè)務(wù)素質(zhì)較高,責(zé)任意識強(qiáng),現(xiàn)該廠已成為國內(nèi)目前最大的樹脂民營企業(yè)之一,近年來產(chǎn)品產(chǎn)量、質(zhì)量都有了較大的提高,企業(yè)邁上了一個(gè)新的臺階。我國目前正處于工業(yè)化、城市化的加速階段,對石油化工產(chǎn)品的消費(fèi)需求特征表明我國的石化行業(yè)具有較好的成長性,而石化行業(yè)在我?guī)熒性谄鸩诫A段,但xx石油樹脂廠經(jīng)過近幾年的發(fā)展已經(jīng)成為一個(gè)經(jīng)營穩(wěn)定、管理規(guī)范、相對成熟的企業(yè)。根據(jù)該廠20xx年經(jīng)營狀況表明,該廠銷售渠道順暢,資金運(yùn)轉(zhuǎn)正常,回款及時(shí)。由于該廠近期與xxxxx經(jīng)貿(mào)有限公司,xxxxx貿(mào)易有限公司等企業(yè)簽訂了全年的銷售合同,形成了臨時(shí)性資金緊張的局面,根據(jù)企業(yè)狀況具備按時(shí)付息還本的能力,并且有xx市中小企業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保作為第二還款來源有保障。該企業(yè)已在我行開立了基本結(jié)算帳戶和外幣結(jié)算帳戶,預(yù)計(jì)全年外幣結(jié)算量近xxx萬美元。xx本人辦理了xx卡,并已成為了我行高端客戶,8月末個(gè)人存款余額達(dá)xxx萬元,符合我行業(yè)務(wù)聯(lián)動發(fā)展的要求。
綜合以上分析,同意為xx發(fā)放個(gè)人周轉(zhuǎn)性流動資金貸款200萬元,期限一年,基準(zhǔn)利率上浮30%,按月付息,到期一次還本。
以上報(bào)告妥否,請貸審會審定。
xxxxxxxxx支行
客戶經(jīng)理:xxx
20xx年9月3日
第五篇:貸款調(diào)查報(bào)告
一、借款人基本情況
1、借款人身份介紹
借款人xx,女,42歲,身份證號碼:xxxxxxxxxxxxxxx,家庭住址:xx省xx市xx區(qū)xx園210樓3門201室。配偶:xx,身份證號碼:xxxxxxxxxxx。二人自結(jié)婚以來,夫妻關(guān)系和睦,家庭生活穩(wěn)定?,F(xiàn)在xxx水產(chǎn)品批發(fā)市場共同經(jīng)營冷凍水產(chǎn)品生意,商戶性質(zhì)為個(gè)體工商戶。
借款人較早在我行開立結(jié)算賬戶,辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。持有、我行雙幣貸記卡、借記卡,存有定期儲蓄存款。
2、借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況
借款人現(xiàn)擁有個(gè)人資產(chǎn)450萬元,每年實(shí)現(xiàn)租金收入18萬元。
本市xx區(qū)別墅一套,占地面積208平方米,價(jià)值230萬元;(附房產(chǎn)證、土地證)
xx道步行街有商業(yè)門市房1套,建筑面積180平方米,價(jià)值220萬元,現(xiàn)租給xx醫(yī)院使用,合同租期為10年(20xx.9.1―20xx.8.31),年租金收入18萬元(附產(chǎn)權(quán)證、土地證、租賃合同)。
經(jīng)查詢《個(gè)人信用報(bào)告》,借款人在他行原有個(gè)人商用房貸款1筆,金額80萬元,期限5年,現(xiàn)已結(jié)清,無不良紀(jì)錄。
二、借款人的經(jīng)營狀況
借款人從1992年在xxx市場經(jīng)營冷凍水產(chǎn)品生意,主要以批發(fā)帶頭蝦、去頭蝦、蝦肉為主,以供應(yīng)飯店水產(chǎn)品為輔。在十幾年的經(jīng)營過程中,借款人誠信經(jīng)營,形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模,建立了穩(wěn)定的進(jìn)貨渠道和銷售渠道。其中批發(fā)客戶35個(gè),主要有大連的xx、xx,沈陽的xx,秦皇島的xxx。零售客戶38個(gè),主要有xx、xxx、xx、xxx等。在xx水產(chǎn)批發(fā)市場租用80平方米冷庫兩處,存貨共20多個(gè)品種價(jià)值200多萬元(詳見庫存清單)。從借款人提供的儲蓄存折、銀行卡等賬戶的業(yè)務(wù)流水計(jì)算,平均每月銷售額為120萬元,月凈利潤為10萬元左右,現(xiàn)有職工8人。今年1―7月份已實(shí)現(xiàn)銷售收入800萬元,實(shí)現(xiàn)凈利潤70萬元。
其水產(chǎn)品進(jìn)貨渠道主要是北京、廣東等地。這些產(chǎn)品銷往我市xx、xxx、xxx、xxxx等大型飯店、酒店及二級批發(fā)商。借款人所經(jīng)營的冷凍水產(chǎn)品在我市規(guī)模較大,占據(jù)一定的市場份額,具有良好的信譽(yù)。
三、借款人的財(cái)務(wù)狀況
借款人自90年代初在我行開立賬戶,辦理結(jié)算業(yè)務(wù),沒有違約記錄。由于借款人為個(gè)體工商戶,納稅主要為定額稅,年納稅1.2萬元。故無法從借款人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)上做具體分析,只能從其銷貨清單及進(jìn)貨單據(jù)來分析其具體經(jīng)營狀況。通過票據(jù)的具體查看,借款人依法經(jīng)營,納稅及時(shí)。首先從今年前7個(gè)月的銷售情況來看,已累計(jì)實(shí)現(xiàn)銷售收入800萬元,實(shí)現(xiàn)凈利潤70萬元。其次從借款人簽訂的商業(yè)門市租賃合同查看,借款人每年實(shí)現(xiàn)租金收入18萬元,這也是一筆比較穩(wěn)定的收入。另外,根據(jù)其存貨清單及實(shí)地調(diào)查,存貨量約200多萬元,結(jié)合經(jīng)營水產(chǎn)品收益、租金收入,借款人每年創(chuàng)造效益130萬元左右。以上數(shù)據(jù)可看出該借款人銷售能力較強(qiáng),具備還款能力。
四、借款用途和原因
借款主要用于采購水產(chǎn)品,增加商品庫存量。由于水產(chǎn)品銷售旺季較強(qiáng)?!笆弧鼻昂笠呀?jīng)進(jìn)入銷售旺季。老客戶的需求量穩(wěn)定增長,新客戶不斷增加。20xx年新增客戶有xxx、xx等大、中型飯店、酒店。隨著新客戶的增加,需要增加購貨量和庫存量,計(jì)劃采購各類水產(chǎn)品(主要為蝦)150萬元左右,借款人已自籌資金60萬元,其余90萬元從我行貸款解決,期限一年,以銷售收入和利潤償還銀行貸款本息。
五、抵押物狀況
借款人以本人坐落于xx區(qū)xx道xx步行街2號的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。該房產(chǎn)是兩層框架結(jié)構(gòu)的臨街商用房產(chǎn),建成于20xx年,建筑面積180平方米。房產(chǎn)證號:xx市房權(quán)證字第513050292號;設(shè)計(jì)用途:商業(yè),產(chǎn)別:私有房產(chǎn)。土地使用權(quán)證號:xx國用(20xx)第0028號;使用權(quán)面積:62平方米,用途:商業(yè),使用權(quán)類型:出讓,終止日期:20xx年x月xx日。抵押物臨近xx道,地理位置優(yōu)越,交通十分便利,升值速度較快,具備較強(qiáng)的變現(xiàn)能力。經(jīng)xxx房地產(chǎn)估價(jià)有限公司評估,評估時(shí)點(diǎn)房產(chǎn)現(xiàn)值:189.9萬元,平均單價(jià)為10550元/平方米;評估時(shí)點(diǎn)土地現(xiàn)值:30.38萬元,平均單價(jià)為4900元/平方米,房地產(chǎn)合計(jì)價(jià)值為220.28萬元,抵押率40。86%,符合我行的貸款規(guī)定。
該房產(chǎn)現(xiàn)出租給xx使用,承租人用于經(jīng)營xx醫(yī)院。租期10年
(20xx年9月1日至20xx年8月31日),年租金18萬元,承租人同意我行處置該房產(chǎn)時(shí)放棄承租權(quán)。
六、結(jié)論
經(jīng)調(diào)查,借款人xxx經(jīng)營穩(wěn)定、銷售良好、為人正直、品德良好、具備償還能力、第二還款來源也較為充足,并已在我行開立存款結(jié)算賬戶和xx借記卡賬戶,符合我行個(gè)人短期經(jīng)營性貸款條件,同意向其發(fā)放貸款90萬元,期限一年,利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮40%,即10.458%,按月付息、到期一次性償還本金。發(fā)放此筆貸款可為我行增加利息收入90萬元×10.458%=9.4萬元,以商品銷售收入及利潤償還借款本息,以xxx個(gè)人名下的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。
客戶經(jīng)理聲明:我作為借款借款人的客戶經(jīng)理,已按規(guī)定要求對該客戶進(jìn)行了面簽、筆錄工作,對該客戶身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真實(shí)性進(jìn)行了認(rèn)真核實(shí),并告知借款人貸款責(zé)任,對該客戶貸款的有關(guān)情況作了全面調(diào)查和了解,所呈報(bào)借款人的所有資料均真實(shí)、準(zhǔn)確、有效,所作評估遵循客觀、公正的原則,以上報(bào)告內(nèi)容真實(shí),發(fā)放本筆貸款業(yè)務(wù)安全可靠。同時(shí),我聲明該借款人不是我的關(guān)系人。
妥否,請零貸會審批。
xxxx支行
客戶經(jīng)理:xxx
20xx年x月xx日