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第一篇：銀行管理自查報(bào)告

按照縣物價(jià)局的工作部署，為深入踐行黨的群眾路線和“七整七治”活動(dòng)要求，我行認(rèn)真按照工作要求梳理排查在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中存在的不合規(guī)收費(fèi)等問題，現(xiàn)將自查情況匯報(bào)如下：

一、 成立自查組織確保工作任務(wù)落實(shí)

為確保排查工作有序開展，支行成立了有行長(zhǎng)為組長(zhǎng)、主管行長(zhǎng)為組長(zhǎng)、運(yùn)營(yíng)部、客戶部、財(cái)務(wù)部、營(yíng)業(yè)單位等部門為成員的排查工作領(lǐng)導(dǎo)組織，強(qiáng)化對(duì)排查工作的督促、領(lǐng)導(dǎo)和推進(jìn)。

二、自查內(nèi)容

1、認(rèn)真落實(shí)農(nóng)業(yè)銀行收費(fèi)公示制度

做好新標(biāo)準(zhǔn)的落實(shí)和執(zhí)行工作。根據(jù)總行要求，新價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)于2xxxx年4月1日起在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一實(shí)施。對(duì)私類收費(fèi)項(xiàng)目除價(jià)格差異化服務(wù)項(xiàng)目外，全省農(nóng)業(yè)銀行執(zhí)行統(tǒng)一價(jià)格（基準(zhǔn)價(jià)格或機(jī)器自動(dòng)控制價(jià)格），需浮動(dòng)的一律報(bào)省分行批準(zhǔn)后執(zhí)行。按照銀監(jiān)會(huì)、人民銀行關(guān)于合規(guī)收費(fèi)的各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合我行現(xiàn)有的各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，通過在營(yíng)業(yè)廳內(nèi)懸掛公示牌的方式，自覺接受客戶的監(jiān)督，嚴(yán)格按照總行統(tǒng)一公布的價(jià)目執(zhí)行收費(fèi)，嚴(yán)禁擅自變更價(jià)

格和自行增加收費(fèi)項(xiàng)目，及時(shí)發(fā)布收費(fèi)價(jià)目信息，做到各項(xiàng)收費(fèi)服務(wù)“明碼標(biāo)價(jià)”，使金融消費(fèi)者實(shí)時(shí)充分了解銀行服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目相關(guān)內(nèi)容，從而能夠行使自主選擇權(quán)，使銀行收費(fèi)服務(wù)價(jià)格不再是“霧里花”、“水中月”。

2、組織員工對(duì)照收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)自查，恪守規(guī)章制度，嚴(yán)禁亂收費(fèi)。

在規(guī)范化的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的范圍內(nèi)，為確保無誤的按照收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，建立健全約束機(jī)制。我行制定具體的工作計(jì)劃，并組織員工完成相應(yīng)的學(xué)習(xí)。要求員工按照服務(wù)工作質(zhì)量要求和規(guī)范化操作規(guī)程辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，做到快捷準(zhǔn)確，把差錯(cuò)率降到最低。針對(duì)此次自查工作，我行還成立排查小組，包括憑證翻閱整理、安排專人復(fù)查，在整個(gè)服務(wù)收費(fèi)自查工作中，經(jīng)過層層復(fù)查，未發(fā)現(xiàn)不合理收費(fèi)行為，切實(shí)按照結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)情況統(tǒng)計(jì)表中的規(guī)定執(zhí)行嚴(yán)把服務(wù)工作質(zhì)量關(guān)。

3、加強(qiáng)員工思想教育，提升服務(wù)品質(zhì)。

銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員的.服務(wù)態(tài)度和服務(wù)質(zhì)量是目前客戶投訴的主要內(nèi)容之一，因此只有從加強(qiáng)員工的素質(zhì)教育入手，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，改善服務(wù)水平，使服務(wù)收費(fèi)水平與所提供服務(wù)的質(zhì)量、效率相匹配，才能讓客戶感到物有所值，才能讓客戶愿意且樂于付費(fèi)。

三、自查總結(jié)

此次的自查活動(dòng)切實(shí)有效，雖然我行未發(fā)現(xiàn)收費(fèi)不實(shí)的賬務(wù)，起到了防微杜漸的作用。在以后工作中，我行會(huì)認(rèn)真履行監(jiān)管部門的要求，不斷改進(jìn)服務(wù)，履行社會(huì)責(zé)任，不斷加強(qiáng)內(nèi)部管理，規(guī)范我行服務(wù)價(jià)格行為，以促進(jìn)我行中間業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)步發(fā)展。

第二篇：銀行同業(yè)合作業(yè)務(wù)

【銀行同業(yè)合作業(yè)務(wù)】

代理業(yè)務(wù)

一、功能定義

代理業(yè)務(wù)是指工商銀行接受客戶委托利用自身的經(jīng)營(yíng)職能和先進(jìn)的電腦技術(shù)手段，為客戶提供各種金融服務(wù)的有關(guān)業(yè)務(wù)。主要包括代理簽發(fā)銀行匯票、代理兌付銀行匯票、代理匯兌業(yè)務(wù)、代理跨行銀行承兌匯票查詢查復(fù)、代理信托計(jì)劃資金收付等業(yè)務(wù)。

二、產(chǎn)品簡(jiǎn)介

1.代理簽發(fā)銀行匯票：

代理行與工商銀行簽訂《代理簽發(fā)銀行匯票業(yè)務(wù)協(xié)議》后，即可代理簽發(fā)工商銀行匯票，客戶可持該匯票到工商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行兌付，以滿足客戶利用銀行匯票進(jìn)行資金結(jié)算的需要。為保證代理簽發(fā)銀行匯票業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，工商銀行將提供為代理行業(yè)務(wù)所需的票據(jù)及專用機(jī)具，并對(duì)有關(guān)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)輔導(dǎo)。代理行應(yīng)在工商銀行開立移存匯票資金賬戶，按雙方商定的費(fèi)率、以約定付費(fèi)方式向被代理行支付手續(xù)費(fèi)。

2.代理兌付銀行匯票：

具有簽發(fā)銀行匯票資格的銀行同業(yè)可以委托我行代理兌付以本行名義簽發(fā)的銀行匯票，實(shí)現(xiàn)延伸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。我行將向委托行提供匯票密押機(jī)、編制密押的操作手冊(cè)和密押管理辦法。委托行應(yīng)在工商銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開立兌付匯票資金賬戶、并于簽發(fā)銀行匯票的當(dāng)日至遲次日，向工商銀行移存與簽發(fā)銀行匯票金額相等的資金，通過授權(quán)工商銀行借記備付金賬戶的方式支付代理手續(xù)費(fèi)。對(duì)委托行簽發(fā)的銀行匯票，工商銀行按支付結(jié)算制度規(guī)定審核無誤后，承擔(dān)無條件見票即付的責(zé)任。

3.代理匯兌業(yè)務(wù)：

我行為國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社提供匯兌代理業(yè)務(wù)。被代理行在工商銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開立備付金賬戶、存入足夠資金后，我行將根據(jù)被代理行的需求，利用先進(jìn)的資金匯劃清算系統(tǒng)處理相關(guān)業(yè)務(wù)。普通匯劃業(yè)務(wù)采取批量處理方式，可實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)資金24小時(shí)內(nèi)到賬；加急業(yè)務(wù)采用實(shí)時(shí)處理方式，加快資金匯劃速度，確?？蛻糍Y金2小時(shí)到賬。

4.代理跨行銀行承兌匯票查詢查復(fù)：

我行為貼現(xiàn)行與承兌行不在同一地區(qū)，且貼現(xiàn)行在承兌行所在地?zé)o分支機(jī)構(gòu)的銀行同業(yè)提供代理跨行銀行承兌匯票查詢查復(fù)業(yè)務(wù)。貼現(xiàn)行可委托當(dāng)?shù)毓ど蹄y行機(jī)構(gòu)代為向承兌行查詢銀行承兌匯票信息，可有效提高跨行銀行承兌匯票查詢查復(fù)速度。

三、適用對(duì)象

具備相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的銀行同業(yè)及金融機(jī)構(gòu)客戶。

四、申辦條件

具備相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的銀行同業(yè)及金融機(jī)構(gòu)客戶都可申請(qǐng)辦理。

五、解決方案

1.代理簽發(fā)銀行匯票：

銀行同業(yè)與工商銀行簽訂《代理簽發(fā)銀行匯票業(yè)務(wù)協(xié)議》后，根據(jù)客戶的申請(qǐng)，按照支付結(jié)算制度的規(guī)定簽發(fā)工商銀行的銀行匯票，將簽發(fā)的銀行匯票資金向工商銀行辦理移存，并按照協(xié)議中規(guī)定的費(fèi)率和約定的付費(fèi)方式向工商銀行支付代理結(jié)算業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)。工商銀行作為委托方對(duì)銀行同業(yè)簽發(fā)的銀行匯票視同系統(tǒng)內(nèi)出票，按照規(guī)定審核兌付。

2.代理兌付銀行匯票：

(1)手工分散方式：被代理行各地分支機(jī)構(gòu)選擇當(dāng)?shù)匾患夜ど蹄y行機(jī)構(gòu)作為代理清算行，手工移存匯票資金和匯票登記簿，工商銀行各代理付款行解付被代理行銀行匯票后，通過代理清算行與出票行進(jìn)行資金清算。

(2)集中清算模式：被代理行只選擇一個(gè)工商銀行通匯機(jī)構(gòu)作為代理清算行，并通過專用系統(tǒng)與代理清算行交換業(yè)務(wù)信息，工商銀行各代理付款行解付被代理行銀行匯票后均通過該代理清算行與出票行進(jìn)行清算。

(3)在受理了全國(guó)城市商業(yè)銀行資金清算中心的會(huì)員行簽發(fā)的銀行匯票后，通過現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與城市商業(yè)銀行資金清算中心進(jìn)行資金清算；如工商銀行代理付款行處于未投產(chǎn)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的地區(qū)，或現(xiàn)代化支付系統(tǒng)出現(xiàn)故障時(shí)，各代理付款行可按照相應(yīng)的應(yīng)急操作規(guī)程通過工商銀行自身實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)進(jìn)行清算。

(4)代理區(qū)域性銀行匯票資金清算：出票行簽發(fā)的在特定區(qū)域內(nèi)流通的各行見票即付的銀行匯票，在被包括工商銀行以外的代理付款行解付后，如當(dāng)?shù)責(zé)o出票行分支機(jī)構(gòu)，工商銀行代理出票行與代理付款行進(jìn)行資金清算。

3.代理匯兌業(yè)務(wù)：

(1)同業(yè)存款賬戶清算方式：各被代理行在工商銀行開立專用的同業(yè)存款賬戶，用于清算其客戶通過工商銀行匯出、匯入款項(xiàng)。

(2)手工指令方式：被代理行及客戶通過手工傳遞紙質(zhì)或磁盤等介質(zhì)的交易指令發(fā)起業(yè)務(wù)。

(3)“銀銀通”方式：被代理行與當(dāng)?shù)毓ど蹄y行分支機(jī)構(gòu)之間通過專用系統(tǒng)交換業(yè)務(wù)信息并清算資金。

(4)主機(jī)直連方式：被代理行總部與工商銀行總行之間通過專用系統(tǒng)連接，以“一點(diǎn)接入、集中清算”的方式交換業(yè)務(wù)信息及進(jìn)行資金清算。

(5)代理第三方支付：客戶在工商銀行開立賬戶，授權(quán)工商銀行根據(jù)另一家銀行的指令對(duì)其賬戶資金進(jìn)行支付。

(6)代理接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)方式：工商銀行作為現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的直接參與者，代理無法以直接參與者身份接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。

4.代理跨行銀行承兌匯票查詢查復(fù)：

工商銀行受貼現(xiàn)行委托，代為向承兌行查詢銀行承兌匯票信息，并將結(jié)果告知貼現(xiàn)行。

六、特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)

與其他銀行提供的代理服務(wù)相比，中國(guó)工商銀行結(jié)合自身雄厚的資金實(shí)力、良好的社會(huì)信譽(yù)，龐大的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)以及快捷的結(jié)算系統(tǒng)，為國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資銀行、城鄉(xiāng)信用聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

國(guó)內(nèi)銀行代理行業(yè)務(wù)

一、功能定義

我行遵循平等誠(chéng)信、互惠互利的原則，同國(guó)內(nèi)中資銀行建立代理行關(guān)系，并在國(guó)際業(yè)務(wù)、國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)領(lǐng)域開展合作。

二、產(chǎn)品簡(jiǎn)介

我行與國(guó)內(nèi)中資銀行的代理行業(yè)務(wù)往來主要包括：代理業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、擔(dān)保類業(yè)務(wù)、結(jié)算類業(yè)務(wù)以及融資類業(yè)務(wù)等。為控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，建立代理行關(guān)系的銀行可以在信用等級(jí)評(píng)定與授信的前提下，選擇業(yè)務(wù)種類確定業(yè)務(wù)規(guī)模。

三、適用對(duì)象

具備相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的并與我行有業(yè)務(wù)往來的銀行同業(yè)。

四、申辦條件

具備相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的并與我行有業(yè)務(wù)往來的銀行同業(yè)可申請(qǐng)與我行建立代理行關(guān)系。

五、解決方案

我行同中資銀行的往來信函經(jīng)各行有權(quán)簽字人簽字后，即正式建立了代理行關(guān)系，交換有關(guān)控制文件及SWIFT密押，并通知各自的分支機(jī)構(gòu)。具體流程如下圖所示：

六、特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)

截至2007年末，中國(guó)工商銀行已經(jīng)與國(guó)內(nèi)73家政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行以及農(nóng)村信用社建立了代理行關(guān)系，在融資業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)等方面開展了深層次的合作。與其他銀行相比，工商銀行具有更加豐富的與同業(yè)合作的經(jīng)驗(yàn)。

外匯業(yè)務(wù)

一、功能定義

外匯業(yè)務(wù)市工商銀行的重要業(yè)務(wù)之一，主要包括代理外匯資金清算和外匯資金業(yè)務(wù)等。

二、產(chǎn)品簡(jiǎn)介

1.代理外匯資金清算：

我行通過設(shè)在境外賬戶行的外幣清算賬戶、SWIFT系統(tǒng)以及資金匯劃系統(tǒng)為銀行同業(yè)及非銀行金融機(jī)構(gòu)提供外匯資金清算代理業(yè)務(wù)。我行通過客戶在我行清算中心或所屬分行開立的外幣備用金賬戶，為客戶提供匯出匯款與匯入?yún)R款解付服務(wù)，代理客戶進(jìn)行多幣種的外匯資金清算。我行為客戶備付金賬戶中超過協(xié)議規(guī)定的最低存款部分支付利息，利率參照LIBOR的水平，由雙方協(xié)商確定。與此同時(shí)，工商銀行可以為客戶提供的包括結(jié)構(gòu)性存款在內(nèi)的外匯資金管理業(yè)務(wù)，增加客戶提高資金收益水平的途徑。

2.外匯資金業(yè)務(wù)：

通過運(yùn)用各種金融工具，特別是各類衍生金融工具及其組合，工商銀行可以協(xié)助銀行同業(yè)在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，實(shí)現(xiàn)外匯資產(chǎn)保值、增值的目的。工商銀行外匯資金業(yè)務(wù)品種主要包括代客外匯買賣、代理結(jié)售匯業(yè)務(wù)、代客外匯理財(cái)和代客外匯風(fēng)險(xiǎn)管理。

三、適用對(duì)象

具備相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的銀行同業(yè)及金融機(jī)構(gòu)客戶。

四、申辦條件

具備相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的銀行同業(yè)及金融機(jī)構(gòu)客戶都可申請(qǐng)辦理。

五、解決方案

1.代理外匯資金清算：

工商銀行是中國(guó)最大的清算銀行，擁有國(guó)內(nèi)最先進(jìn)的本外幣資金匯劃與內(nèi)部清算系統(tǒng)，目前工商銀行已可以提供世界所有可自由兌換貨幣的清算服務(wù)。

2.外匯資金業(yè)務(wù)

(1)代客外匯買賣：為滿足銀行同業(yè)對(duì)不同幣種即期或遠(yuǎn)期的支付需求，工商銀行可接受銀行同業(yè)委托辦理即期或遠(yuǎn)期外匯買賣。即期交易將于成交日后兩個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行交割，遠(yuǎn)期交易將于約定的將來特定時(shí)間（成交日后兩個(gè)工作日以上）、按照約定的幣種、金額及匯率進(jìn)行交割。工商銀行可提供多幣種的外匯買賣業(yè)務(wù)，包括美元、歐元、英鎊、日元、瑞士法郎、澳大利亞元、新加坡元、丹麥克朗、瑞典克朗、挪威克朗、加拿大元、新西蘭元等可自由兌換貨幣。

(2)代理結(jié)售匯業(yè)務(wù)：作為國(guó)家外匯指定銀行，工商銀行可以為不具備業(yè)務(wù)資質(zhì)的銀行同業(yè)提供代理結(jié)售匯服務(wù)。工商銀行每日公布的掛牌匯價(jià)中有14個(gè)外幣幣種可辦理結(jié)、售匯業(yè)務(wù)。這些幣種是:美元(USD)、港幣(HKD)、日元(JPY)、歐元(EUR)、英鎊(GBP)、瑞士法郎(CHF)、加拿大元(CAD)、澳大利亞元(AUD)、新加坡元(SGD)、丹麥克郎(DKK)、挪威克郎(NOK)、瑞典克郎(SEK)、澳門元(MOP)、新西蘭元(NZD)。工商銀行對(duì)外掛牌的外匯牌價(jià)包括五種標(biāo)價(jià)，即:外匯中間價(jià)、外匯買入價(jià)(銀行現(xiàn)匯結(jié)匯價(jià))、外匯賣出價(jià)(銀行現(xiàn)匯售匯價(jià))、外匯現(xiàn)鈔買入價(jià)(銀行現(xiàn)鈔結(jié)匯價(jià))、外匯現(xiàn)鈔賣出價(jià)(銀行現(xiàn)鈔售匯價(jià))。

(3)代客外匯理財(cái)：工商銀行代客外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的主要工具是各類外匯結(jié)構(gòu)性存款，即在普通外匯存款的基礎(chǔ)上，將存款的最終收益與一個(gè)或多個(gè)金融產(chǎn)品的價(jià)格表現(xiàn)掛鉤，以提供高于一般定期存款的利率。協(xié)議掛鉤的金融產(chǎn)品可以是匯率、利率、股票、指數(shù)、商品及債券等等。

(4)代客外匯風(fēng)險(xiǎn)管理：工商銀行代客外匯風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)是根據(jù)銀行同業(yè)的財(cái)務(wù)管理目標(biāo)，通過運(yùn)用各種金融工具，特別是各類衍生金融工具及其組合，協(xié)助銀行同業(yè)對(duì)預(yù)期收入結(jié)構(gòu)以及債務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，力求使未來現(xiàn)金流入與未來現(xiàn)金流出的幣種、期限相匹配，防范因國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境及匯率、利率變化帶來的外匯風(fēng)險(xiǎn)，合理控制融資成本。

工商銀行始終把實(shí)現(xiàn)國(guó)際化作為發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)之一，將國(guó)際業(yè)務(wù)的發(fā)展置于全行發(fā)展的前沿位置。工商銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)具有悠久的歷史和良好的信譽(yù)、眾多的境外機(jī)構(gòu)和代理行以及雄厚的資金支持等優(yōu)勢(shì)。

融資人民幣類業(yè)務(wù)

一、功能定義

融資業(yè)務(wù)是工商銀行為了滿足銀行同業(yè)之間資金融通開展的業(yè)務(wù)，主要包括同業(yè)拆借、債券交易、票據(jù)融通、信貸資產(chǎn)回購(gòu)和法人賬戶透支等業(yè)務(wù)。

二、產(chǎn)品簡(jiǎn)介

1.同業(yè)拆借（同業(yè)借款）：

總行直接或授權(quán)分支機(jī)構(gòu)為具備同業(yè)拆借業(yè)務(wù)資格的銀行同業(yè)以及信托投資公司、金融租賃公司提供以信用為基礎(chǔ)的短期資金融通業(yè)務(wù)?？傂谢蚴跈?quán)分支機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)簽訂融資合同后，在授信范圍內(nèi)向客戶提供從隔夜拆借至120天區(qū)間范圍的融資業(yè)務(wù)品種，通過銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)進(jìn)行，拆借利率根據(jù)資金供求情況及一定期間的市場(chǎng)利率水平確定，資金清算以轉(zhuǎn)賬方式進(jìn)行，拆借資金當(dāng)日到賬。

2.債券交易：

我行可以為進(jìn)入全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)并簽署債券回購(gòu)主協(xié)議的銀行同業(yè)及非銀行金融機(jī)構(gòu)辦理債券回購(gòu)和現(xiàn)券買賣業(yè)務(wù)，債券回購(gòu)期限最長(zhǎng)可達(dá)365天。債券交易通過全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心提供的交易系統(tǒng)進(jìn)行，對(duì)無法通過交易系統(tǒng)進(jìn)行的債券交易也可通過書面合同形式進(jìn)行。與商業(yè)銀行進(jìn)行的交易通過雙方在中國(guó)人民銀行開立的備付金賬戶進(jìn)行清算，與其他交易對(duì)手通過其他轉(zhuǎn)賬方式進(jìn)行資金清算。

3.票據(jù)融通：

我行為具有票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)的銀行同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)提供票據(jù)融資業(yè)務(wù)。銀行同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)可以用符合人民銀行規(guī)定的已貼現(xiàn)票據(jù)與我行進(jìn)行票據(jù)的轉(zhuǎn)貼現(xiàn)交易，以融通資金。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)交易包括轉(zhuǎn)買、轉(zhuǎn)賣、買入返售和賣出回購(gòu)。轉(zhuǎn)買、轉(zhuǎn)賣期限根據(jù)票面日期確定，最長(zhǎng)不超過6個(gè)月；買入返售、賣出回購(gòu)的期限由交易雙方以票據(jù)到期前2日為限協(xié)商確定。目前，我行主要通過設(shè)立在上海的票據(jù)營(yíng)業(yè)部及其所屬票據(jù)分部開展票據(jù)業(yè)務(wù)。

4.信貸資產(chǎn)回購(gòu)：

我行可為具備信貸資產(chǎn)回購(gòu)資格的銀行同業(yè)提供信貸資產(chǎn)回購(gòu)業(yè)務(wù)。銀行同業(yè)根據(jù)雙方簽訂的《信貸資產(chǎn)回購(gòu)協(xié)議》，將其擁有的合法信貸資產(chǎn)的債權(quán)在約定期限內(nèi)轉(zhuǎn)讓給工商銀行獲得短期融資，同時(shí)交納一定的業(yè)務(wù)保證金，到期后銀行同業(yè)承諾按約定利率向工商銀行無條件償還融資本金和支付利息以購(gòu)回所轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)。工商銀行辦理信貸資產(chǎn)回購(gòu)業(yè)務(wù)的最長(zhǎng)期限為6個(gè)月，同時(shí)回購(gòu)期限不長(zhǎng)于受讓信貸資產(chǎn)最早的到期日。信貸資產(chǎn)回購(gòu)業(yè)務(wù)的定價(jià)以半年期再貸款利率為基準(zhǔn)，在充分考慮業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況、市場(chǎng)利率水平等情況下由雙方協(xié)商確定。

5.法人賬戶透支：

我行為具備法人賬戶透支資格的銀行同業(yè)提供法人賬戶透支業(yè)務(wù)。我行授權(quán)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)根據(jù)銀行同業(yè)的申請(qǐng)，雙方簽訂《中國(guó)工商銀行金融機(jī)構(gòu)法人賬戶透支協(xié)議》，銀行同業(yè)向工商銀行交納透支承諾費(fèi)，工商銀行允許銀行同業(yè)在結(jié)算資金賬戶存款不足支付時(shí)，直接透支獲得資金融通。銀行同業(yè)進(jìn)行賬戶透支應(yīng)用于彌補(bǔ)頭寸不足或臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)需要，透支取得的資金不應(yīng)用于長(zhǎng)期投資、貸款及歸還其他融資業(yè)務(wù)本息（如拆借、逆回購(gòu)等）。工商銀行將根據(jù)銀行同業(yè)的整體情況與之協(xié)商核定最高透支限額，并允許循環(huán)使用。

三、適用對(duì)象

具備相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的銀行同業(yè)及金融機(jī)構(gòu)客戶。

四、申辦條件

具備相應(yīng)業(yè)務(wù)資格并獲得我行授信即可申請(qǐng)辦理。

五、解決方案

1.同業(yè)拆借：

工商銀行的同業(yè)拆借業(yè)務(wù)主要通過全國(guó)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)進(jìn)行，銀行同業(yè)與工商銀行通過電子交易系統(tǒng)進(jìn)行自主報(bào)價(jià)、格式化詢價(jià)并最后確認(rèn)成交即可達(dá)成交易。交易系統(tǒng)打印的《成交通知單》是反映雙方交易的具有法律效力的合同文件，工商銀行與銀行同業(yè)根據(jù)成交單的內(nèi)容，本著自主清算、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則，通過雙方在中國(guó)人民銀行開立的備付金存款賬戶進(jìn)行資金清算。工商銀行承諾向銀行同業(yè)拆出的資金當(dāng)日即可到賬。

2.債券交易：

工商銀行與銀行同業(yè)的債券交易業(yè)務(wù)通過全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心交易系統(tǒng)進(jìn)行，通過自主報(bào)價(jià)、格式化詢價(jià)并最后確認(rèn)成交即可達(dá)成交易。交易系統(tǒng)打印的《成交通知單》是反映雙方之間債券交易確立的合同文件，雙方根據(jù)成交單的內(nèi)容，本著自主清算、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則，通過債券登記系統(tǒng)辦理債券交割，通過交易雙方在中國(guó)人民銀行開立的備付金存款賬戶進(jìn)行資金清算。

3.票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)：

票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)包括票據(jù)的轉(zhuǎn)買和轉(zhuǎn)賣業(yè)務(wù)。票據(jù)轉(zhuǎn)買是工商銀行從銀行同業(yè)買入已貼現(xiàn)、尚未到期的商業(yè)匯票的業(yè)務(wù)，票據(jù)轉(zhuǎn)賣是工商銀行將已買入、尚未到期的商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓給銀行同業(yè)的業(yè)務(wù)。轉(zhuǎn)買（轉(zhuǎn)賣）期限根據(jù)票面日期確定，最長(zhǎng)不超過6個(gè)月；利息在辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)交易同時(shí)扣除，一次完成所有交易手續(xù)，簡(jiǎn)單快捷。

4.信貸資產(chǎn)回購(gòu)：

銀行同業(yè)根據(jù)雙方簽訂的《信貸資產(chǎn)回購(gòu)協(xié)議》，將其擁有的合法信貸資產(chǎn)的債權(quán)在約定期限內(nèi)轉(zhuǎn)讓給工商銀行獲得短期融資，同時(shí)交納一定的業(yè)務(wù)保證金，到期后銀行同業(yè)承諾按約定利率向工商銀行無條件償還融資本金和支付利息以購(gòu)回所轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)。

圖：信貸資產(chǎn)回購(gòu)業(yè)務(wù)流程圖

5.法人透支：

銀行同業(yè)進(jìn)行賬戶透支應(yīng)用于彌補(bǔ)頭寸不足或臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)需要，透支取得的資金不應(yīng)用于長(zhǎng)期投資、貸款及歸還其他融資業(yè)務(wù)本息（如拆借、逆回購(gòu)等）。工商銀行將根據(jù)銀行同業(yè)的整體情況與之協(xié)商核定最高透支限額，并允許循環(huán)使用。賬戶透支按日計(jì)算計(jì)息積數(shù)，透支利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的短期再貸款利率3.15%的基礎(chǔ)上上浮10%--40%執(zhí)行。

圖：法人賬戶透支業(yè)務(wù)流程圖

六、特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)

與其他國(guó)內(nèi)銀行相比，中國(guó)工商銀行以其雄厚的資金實(shí)力、良好的社會(huì)信譽(yù)，豐富的銀行同業(yè)合作經(jīng)驗(yàn)以及業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的科技水平，為國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)提供更加專業(yè)的融資業(yè)務(wù)。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

一、功能定義

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是工商銀行在其科技手段的有力支持下，開展的通過網(wǎng)絡(luò)提供的具有國(guó)內(nèi)最先進(jìn)水平的金融服務(wù)。對(duì)于銀行同業(yè)客戶而言，主要包括網(wǎng)上支付結(jié)算代理業(yè)務(wù)和網(wǎng)上集團(tuán)理財(cái)業(yè)務(wù)。

二、產(chǎn)品簡(jiǎn)介

1.網(wǎng)上支付結(jié)算代理業(yè)務(wù)：

中國(guó)工商銀行通過金融e通道，為與我行開展代理簽發(fā)銀行匯票、代理兌付銀行匯票以及代理異地資金匯劃等其他支付結(jié)算業(yè)務(wù)合作的各類銀行、信用社提供方便、快捷的網(wǎng)上支付結(jié)算代理業(yè)務(wù)。收付款業(yè)務(wù)可在工商銀行系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行，也可跨行進(jìn)行。

2.網(wǎng)上集團(tuán)理財(cái)業(yè)務(wù)：

銀行同業(yè)以及信托投資公司、金融租賃公司可以借助我行網(wǎng)上銀行提供的集團(tuán)理財(cái)服務(wù)，加強(qiáng)內(nèi)部資金管理，提高資源配置效率。

三、適用對(duì)象

具備相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的銀行同業(yè)及金融機(jī)構(gòu)客戶。

四、申辦條件

具備相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的銀行同業(yè)及金融機(jī)構(gòu)客戶都可申請(qǐng)辦理。

五、解決方案

1.支付結(jié)算代理業(yè)務(wù)：

(1)網(wǎng)上代簽銀行匯票業(yè)務(wù)流程：工商銀行網(wǎng)上代簽銀行匯票業(yè)務(wù)提供了匯票資金的移存信息錄入、指令查詢、匯票索押、匯票打印等功能。銀行同業(yè)登錄工商銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)后，錄入簽發(fā)匯票的信息，將匯票資金移存到工商銀行，之后通過在線索押，下載匯票打印信息，利用工商銀行提供的客戶端工具軟件打印匯票。

(2)網(wǎng)上代理匯兌業(yè)務(wù)流程：工商銀行網(wǎng)上代理匯兌業(yè)務(wù)提供了匯兌憑證要素錄入、指令查詢功能。銀行同業(yè)登錄工商銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)后，按其客戶提交的匯兌憑證逐筆輸入付款指令信息并進(jìn)行提交，不需通過銀行之間票據(jù)交換即可迅速為其客戶辦理匯兌業(yè)務(wù)。收款行既可為工商銀行，也可以是異地其他商業(yè)銀行。

2.網(wǎng)上集團(tuán)理財(cái)業(yè)務(wù)：

集團(tuán)性客戶申請(qǐng)企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)后，系統(tǒng)將其總部開立在我行的賬戶作為主賬戶，將其分支機(jī)構(gòu)在我行的賬戶作為子賬戶，相關(guān)客戶總行、總公司可以通過我行的網(wǎng)上銀行調(diào)撥其分支機(jī)構(gòu)在工行開立賬戶資金、查詢相關(guān)信息，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部財(cái)務(wù)監(jiān)控、降低財(cái)務(wù)成本、提高資金使用效益的目的。

六、特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)

工商銀行結(jié)合自身結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)上銀行平臺(tái)的雙重優(yōu)勢(shì)，為銀行同業(yè)提供網(wǎng)上代理簽發(fā)銀行匯票和網(wǎng)上集團(tuán)理財(cái)業(yè)務(wù)等服務(wù)。與普通業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要具有申辦手續(xù)簡(jiǎn)單，內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)低，業(yè)務(wù)處理快等特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。

代理信托計(jì)劃資金收付業(yè)務(wù)

一、功能定義

代理信托計(jì)劃資金收付業(yè)務(wù)是指工商銀行接受信托公司客戶委托利用自身的經(jīng)營(yíng)職能與網(wǎng)絡(luò)和先進(jìn)的電腦技術(shù)手段，代理信托公司收取或支付信托計(jì)劃資金。

二、產(chǎn)品簡(jiǎn)介

我行為信托公司代理收付信托計(jì)劃資金，信托公司與我行簽訂《信托公司資金收付代理協(xié)議》后，可利用我行龐大的網(wǎng)絡(luò)為其代理收付信托資金。

三、適用對(duì)象

具備相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的信托公司客戶。

四、申辦條件

具備相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的信托公司都可申請(qǐng)辦理。

五、解決方案

信托公司與工商銀行簽訂《信托公司資金收付代理協(xié)議》后，根據(jù)客戶的申請(qǐng)，按照代理信托計(jì)劃收付業(yè)務(wù)辦法的規(guī)定代理收取或支付信托計(jì)劃資金，并按照協(xié)議中規(guī)定的費(fèi)率和約定的付費(fèi)方式向工商銀行支付代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)。

六、特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)

與其他銀行提供的代理服務(wù)相比，中國(guó)工商銀行結(jié)合自身雄厚的資金實(shí)力、良好的社會(huì)信譽(yù)，龐大的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)以及快捷的結(jié)算系統(tǒng)，為信托客戶提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù)。同時(shí)，工商銀行以代理業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，積極發(fā)揮信托資產(chǎn)托管、銀信鏈接產(chǎn)品等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，在保證客戶資金安全的同時(shí)，為廣大客戶提供創(chuàng)新型投融資服務(wù)金融產(chǎn)品。

第三篇：銀行收費(fèi)業(yè)務(wù)自查報(bào)告

恒豐銀行收費(fèi)業(yè)務(wù)自查報(bào)告

根據(jù)貴局《關(guān)于對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi)情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查的通知》的相關(guān)要求，我行認(rèn)真開展了自查工作。現(xiàn)將自查情況匯報(bào)如下：

1、組織員工對(duì)照收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)自查，恪守規(guī)章制度，嚴(yán)謹(jǐn)作風(fēng)。

我營(yíng)業(yè)室在各項(xiàng)收費(fèi)業(yè)務(wù)中，嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章。建立健全約束機(jī)制。制定各項(xiàng)防范措施，及時(shí)、準(zhǔn)確、充分地披露相關(guān)信息，真實(shí)反收費(fèi)狀況。營(yíng)業(yè)室員工在業(yè)務(wù)辦理中，嚴(yán)把服務(wù)工作質(zhì)量關(guān)，要求員工按照服務(wù)工作質(zhì)量要求和規(guī)范化操作規(guī)程辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，做到快捷準(zhǔn)確，把差錯(cuò)率降到最低。

根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、國(guó)家發(fā)改委聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2011]22號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《通知》）的要求，我行積極響應(yīng)，結(jié)合我行現(xiàn)有的各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行認(rèn)真梳理，對(duì)照《通知》要求免除的11類34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目逐項(xiàng)清理，我行涉及到收費(fèi)的只有第七類已簽約開立的代發(fā)工資賬戶、退休金賬戶、低保賬戶、醫(yī)保賬戶、失業(yè)保險(xiǎn)賬戶、住房公積金賬戶的年費(fèi)和賬戶管理費(fèi)（含小額賬戶管理費(fèi)）。

2、我營(yíng)業(yè)室在自查的過程中，發(fā)現(xiàn)存在的問題。

在整個(gè)自查工作中，針對(duì)我行收費(fèi)業(yè)務(wù)（電匯，購(gòu)買重要憑證，掛失、補(bǔ)辦等）經(jīng)過層層復(fù)查，未發(fā)現(xiàn)不合理收費(fèi)行為，切實(shí)按照結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)情況統(tǒng)計(jì)表中的規(guī)定執(zhí)行。

3、保持成果，不斷完善。此次的自查活動(dòng)切實(shí)有效，起到了防微杜漸的作用。雖然我營(yíng)業(yè)室未發(fā)現(xiàn)收費(fèi)不實(shí)的賬務(wù)，但仍建議經(jīng)常性的進(jìn)行類似的自查與學(xué)習(xí)活動(dòng)！

4、下一步工作

認(rèn)真履行監(jiān)管部門的要求，不斷改進(jìn)服務(wù)，履行社會(huì)責(zé)任，不斷加強(qiáng)內(nèi)部管理，規(guī)范我行服務(wù)價(jià)格行為，以促進(jìn)我行中間業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)步發(fā)展。

第四篇：銀行收費(fèi)業(yè)務(wù)自查報(bào)告

銀行收費(fèi)業(yè)務(wù)自查報(bào)告

恒豐銀行收費(fèi)業(yè)務(wù)>自查報(bào)告

根據(jù)貴局《關(guān)于對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi)情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查的通知》的相關(guān)要求，我行認(rèn)真開展了自查工作。現(xiàn)將自查情況匯報(bào)如下：

1、組織員工對(duì)照收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)自查，恪守>規(guī)章制度，嚴(yán)謹(jǐn)作風(fēng)。

我營(yíng)業(yè)室在各項(xiàng)收費(fèi)業(yè)務(wù)中，嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章。建立健全約束機(jī)制。制定各項(xiàng)防范措施，及時(shí)、準(zhǔn)確、充分地披露相關(guān)信息，真實(shí)反收費(fèi)狀況。營(yíng)業(yè)室員工在業(yè)務(wù)辦理中，嚴(yán)把服務(wù)工作質(zhì)量關(guān)，要求員工按照服務(wù)工作質(zhì)量要求和規(guī)范化操作規(guī)程辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，做到快捷準(zhǔn)確，把差錯(cuò)率降到最低。

根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、國(guó)家發(fā)改委聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2011]22號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《通知》）的要求，我行積極響應(yīng)，結(jié)合我行現(xiàn)有的各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行認(rèn)真梳理，對(duì)照《通知》要求免除的11類34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目逐項(xiàng)清理，我行涉及到收費(fèi)的只有第七類已簽約開立的代發(fā)工資賬戶、退休金賬戶、低保賬戶、醫(yī)保賬戶、失業(yè)>保險(xiǎn)賬戶、住房公積金賬戶的年費(fèi)和賬戶管理費(fèi)（含小額賬戶管理費(fèi)）。

2、我營(yíng)業(yè)室在自查的過程中，發(fā)現(xiàn)存在的問題。

在整個(gè)自查工作中，針對(duì)我行收費(fèi)業(yè)務(wù)（電匯，購(gòu)買重要憑證，掛失、補(bǔ)辦等）經(jīng)過層層復(fù)查，未發(fā)現(xiàn)不合理收費(fèi)行為，切實(shí)按照結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)情況統(tǒng)計(jì)表中的規(guī)定執(zhí)行。

3、保持成果，不斷完善。此次的自查活動(dòng)切實(shí)有效，起到了防微杜漸的作用。雖然我營(yíng)業(yè)室未發(fā)現(xiàn)收費(fèi)不實(shí)的賬務(wù)，但仍建議經(jīng)常性的進(jìn)行類似的自查與學(xué)習(xí)活動(dòng)！

4、下一步工作

認(rèn)真履行監(jiān)管部門的要求，不斷改進(jìn)服務(wù)，履行社會(huì)責(zé)任，不斷加強(qiáng)內(nèi)部管理，規(guī)范我行服務(wù)價(jià)格行為，以促進(jìn)我行中間業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)步發(fā)展?！躲y行收費(fèi)業(yè)務(wù)自查報(bào)告》

第五篇：同業(yè)銀行研究報(bào)告

工商銀行同業(yè)體驗(yàn)報(bào)告

一 準(zhǔn)備流程及希望得到的服務(wù)效果

（1）計(jì)劃辦理及咨詢業(yè)務(wù)的流程： 第一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理開戶，辦理個(gè)人網(wǎng)銀，咨詢辦理信用卡。第二個(gè)網(wǎng)點(diǎn)取款，咨詢代理業(yè)務(wù) 第三個(gè)網(wǎng)點(diǎn)咨詢理財(cái)產(chǎn)品，咨詢銀證轉(zhuǎn)賬，銀期轉(zhuǎn)賬。（2）評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)及希望得到的服務(wù)效果： 按二代網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型要求： 《建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查評(píng)價(jià)表》進(jìn)行評(píng)價(jià)，同時(shí) 希望借鑒同業(yè)網(wǎng)點(diǎn)長(zhǎng)處，發(fā)現(xiàn)不到位現(xiàn)象。第一個(gè)網(wǎng)點(diǎn),個(gè)人開立結(jié)算賬戶是與銀行發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系的第一步。在這樣的過程中，開 戶的客戶經(jīng)常表示對(duì)銀行業(yè)務(wù)的不理解，對(duì)大堂經(jīng)理，對(duì)經(jīng)辦開戶的個(gè)人客戶經(jīng)理提出了較 高的要求。客戶對(duì)開立結(jié)算賬戶時(shí)，開立個(gè)人網(wǎng)銀時(shí)產(chǎn)生的安全性和費(fèi)用，經(jīng)常表示不理解 和抗拒心理，此時(shí)對(duì)客戶的講解需要有技巧。在辦理信用卡過程中，風(fēng)險(xiǎn)控制十分重要，“三 親見”原則同業(yè)是否執(zhí)行到位，信用卡申請(qǐng)表格填寫過程十分冗繁，同業(yè)是否有很好的解決 之道。第二個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，取款業(yè)務(wù)是個(gè)人客戶經(jīng)常發(fā)生的業(yè)務(wù)，大堂經(jīng)理的分流作用是否突出，取 款 ATM 機(jī)是否正常運(yùn)作，在取號(hào)排隊(duì)取款過程中，觀察銀行服務(wù)功能，取款過程中業(yè)務(wù)操 作是否熟練。代理水、電、煤氣費(fèi)，是個(gè)人業(yè)務(wù)中發(fā)生頻率較高的業(yè)務(wù)。第三個(gè)網(wǎng)點(diǎn)： 銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的目標(biāo)是建立真正的理財(cái)服務(wù)中心。美國(guó)的金融業(yè)不管是 證券、銀行、信托、還是投資管理公司，他們面對(duì)的都是統(tǒng)一的客戶市場(chǎng)、寬廣的投資渠道、政策寬松的產(chǎn)品開發(fā)、理財(cái)服務(wù)、富有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)紀(jì)傭金、交易費(fèi)用。銀行業(yè)以前沒有基金托管業(yè)務(wù)，現(xiàn)在不僅有了規(guī)模還越來越大，銀行業(yè)以前沒有代理保 險(xiǎn)產(chǎn)品，現(xiàn)在保險(xiǎn)銷售人員在銀行駐點(diǎn)，銀行業(yè)以前沒有信托集合理財(cái)，現(xiàn)在各家銀行都加 大了類似產(chǎn)品的研發(fā)與宣傳，銀行業(yè)以前沒有投資銀行產(chǎn)品，現(xiàn)在我們有了皖江產(chǎn)業(yè)基金等 等選擇。零售銀行業(yè)的政策放開，是中國(guó)未來零售金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。中國(guó)現(xiàn)有的理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)，由政策人為分割。銀行代銷的基金和保險(xiǎn)，銀行自身推出的理財(cái)產(chǎn)品不可能滿足所有客戶的 要求。而三方存管業(yè)務(wù)和銀期轉(zhuǎn)賬使得在其他投資渠道理財(cái)?shù)目蛻裟軌蚺c銀行建立溝通和聯(lián) 系，保證客戶資金不流失。若銀行理財(cái)服務(wù)能夠揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)揮與證券投資資金和期貨投資 資金的聯(lián)動(dòng)作用，向客戶推薦流動(dòng)性較高，收益率穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品則能滿足現(xiàn)代個(gè)人金融服 務(wù)的需求。目前的銀行理財(cái)服務(wù)，偏重考核銷售業(yè)績(jī)，以銷售論英雄，對(duì)客戶資產(chǎn)保值增值 的考核、對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)分析與資本市場(chǎng)的研究與分析能力亟待強(qiáng)化。產(chǎn)品也僅僅在保險(xiǎn)、基金 和理財(cái)產(chǎn)品的狹窄圈子中打轉(zhuǎn)，一旦未來個(gè)人金融業(yè)政策變革，則會(huì)不適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局。與工商銀行個(gè)人客戶經(jīng)理對(duì)話，希望得到工商銀行員工研究支撐的對(duì)理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品的推薦，對(duì)基金產(chǎn)品的分析與推薦。

二 實(shí)地同業(yè)體驗(yàn)

（1）第一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)：馬鞍山工行雨山路支行 工行雨山路支行是今年新設(shè)的一家網(wǎng)點(diǎn)，地址位于紅旗路與雨山路交叉口、宏潤(rùn)小額貸

款公司邊，在該區(qū)域有建行紅旗路支行、中國(guó)銀行、農(nóng)商行等網(wǎng)點(diǎn)。該網(wǎng)點(diǎn)周邊住宅小區(qū)成 熟，人口密度較大，離雨山工業(yè)園、開發(fā)區(qū)距離都不遠(yuǎn)，網(wǎng)點(diǎn)選址地理位置較優(yōu)。來到雨山路支行大門口，工行門頭醒目。但是門口電動(dòng)車停放不規(guī)則，畫線也不明顯，讓人心里不舒服。進(jìn)入大廳，觀察網(wǎng)點(diǎn)硬件設(shè)備與衛(wèi)生情況，新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備完善、明亮清潔，發(fā)現(xiàn)客戶等待區(qū)紙簍擺放與宣傳材料擺放十分合理，紙簍就靠在等待區(qū)長(zhǎng)椅邊上，而每個(gè)長(zhǎng) 椅的背后都有一個(gè)擺放的產(chǎn)品宣傳材料的卡槽，在客戶等待休息時(shí)一伸手就能拿起前座后面 卡槽的產(chǎn)品宣傳材料翻看。在等待區(qū)正對(duì)面醒目區(qū)域，貼有一幅“友情提示”。因?yàn)榇l(fā)工 資業(yè)務(wù)，每月 28 至 6 號(hào)是業(yè)務(wù)高峰期，友情提示客戶錯(cuò)開該時(shí)間段，比較人性化。大堂經(jīng)理未能做到“來有迎聲、走有送聲”，也不強(qiáng)求。詢問辦理個(gè)人網(wǎng)銀網(wǎng)上購(gòu)物，該大堂經(jīng)理態(tài)度一般，但業(yè)務(wù)能力較好，推薦到低柜辦理。個(gè)人客戶經(jīng)理費(fèi)用開卡與辦理個(gè) 人網(wǎng)銀的費(fèi)用講解清晰，但未能介紹工行的其他產(chǎn)品。在客戶透露出自己現(xiàn)在在投資股票和 期貨后，未能及時(shí)介紹工行短期理財(cái)產(chǎn)品。在詢問信用卡辦理時(shí)，得知去分行營(yíng)業(yè)部才能申 請(qǐng)辦理，該業(yè)務(wù)集中，使得客戶不方便辦理，導(dǎo)致流失客戶。同為四大，工行辦理信用卡的 風(fēng)險(xiǎn)控制也較好，在咨詢過程中，被不止一次強(qiáng)調(diào)了“三親見”原則。工行叫號(hào)機(jī)取號(hào)紙很小，綠色環(huán)保，省紙低碳。工行的身份核查是通過系統(tǒng)完成，工行 很多授權(quán)業(yè)務(wù)是通過掃描投影儀直接上傳到分行與省行集中授權(quán)系統(tǒng)處理，有效提高了前臺(tái) 的效率，值得學(xué)習(xí)。（2）第二個(gè)網(wǎng)點(diǎn)：馬鞍山工行大治支行 工行大治支行是老網(wǎng)點(diǎn)，地址位于紅旗路、大治門診部邊，該網(wǎng)點(diǎn)歷史悠久，存量客戶 較多。但網(wǎng)點(diǎn)本身面積較小，地理區(qū)位同周邊網(wǎng)點(diǎn)比越來越無優(yōu)勢(shì)，硬件設(shè)備也較差，未來 業(yè)務(wù)發(fā)展情況不容樂觀。進(jìn)入大廳，硬件設(shè)備擺放凌亂、環(huán)境衛(wèi)生情況一般，感覺像進(jìn)了郵儲(chǔ)。無大堂、無低柜 人員在班，咨詢保安代理業(yè)務(wù)未得到明確答復(fù)。之后，咨詢 3 號(hào)柜員，得知登陸個(gè)人網(wǎng)銀可 以在“繳費(fèi)站”操作代扣水、電、煤氣費(fèi)。該網(wǎng)點(diǎn)沒有叫號(hào)機(jī)，只能排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)。在 3 號(hào)柜辦理取款業(yè)務(wù)，經(jīng)辦員業(yè)務(wù)熟練、著 裝規(guī)范、長(zhǎng)相甜美，可惜未見笑容。（3）第三個(gè)網(wǎng)點(diǎn)：馬鞍山工行牡丹支行 牡丹支行是分行營(yíng)業(yè)部，地址位于雨山西路、紡織廠斜對(duì)面、江南會(huì)計(jì)師事務(wù)所邊。該 網(wǎng)點(diǎn)硬件設(shè)備好，大廳環(huán)境十分整潔，但整體采光不好，營(yíng)業(yè)廳內(nèi)光線昏暗。同業(yè)體驗(yàn)本來 對(duì)分行營(yíng)業(yè)部抱了很大的期望，但卻是最令我失望的一站。進(jìn)入大廳，低柜無人，無大堂，咨詢保安如何用工行牡丹靈通卡進(jìn)行銀證三方存管勾連 不知。轉(zhuǎn)而咨詢其他高柜人員，服務(wù)態(tài)度較差，得知客戶炒股、炒期貨也未能推薦工行短期 理財(cái)產(chǎn)品，分行營(yíng)業(yè)部員工朝氣明顯不足，仿佛精英周日都在休息。不過營(yíng)業(yè)部也有值得借鑒的優(yōu)點(diǎn)，工行營(yíng)業(yè)部將近期發(fā)售的熱點(diǎn)基金與工行的理財(cái)產(chǎn)品 簡(jiǎn)介寫在展板上，一進(jìn)入大門就能很醒目的看到該展板。整個(gè)營(yíng)業(yè)廳的硬件布局合理，環(huán)境 衛(wèi)生整潔。

三 對(duì)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型與理財(cái)服務(wù)建設(shè)的思考

（1）工商銀行理財(cái)產(chǎn)品與建設(shè)銀行理財(cái)產(chǎn)品 在工行營(yíng)業(yè)部的理財(cái)咨詢令人比較失望，假設(shè)我在工商銀行從事個(gè)人業(yè)務(wù)，我將會(huì)整理 工行的理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)，并以清晰地表格展現(xiàn)在客戶的面前進(jìn)行講解與溝通。假設(shè)我在工商銀 行從事理財(cái)業(yè)務(wù)，我不在乎每個(gè)月能夠銷售多少保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品和基金，我會(huì)利用自己的專 業(yè)知識(shí)側(cè)重資本市場(chǎng)的研究和數(shù)據(jù)分析，更加重視客戶資產(chǎn)的保值與增值，在合適的時(shí)點(diǎn)推 薦自己跟蹤的“基金池”中的合適產(chǎn)品，并做好后續(xù)跟蹤和提醒贖回服務(wù)。

登陸工商銀行個(gè)人網(wǎng)銀，我總結(jié)了工商銀行目前在售的理財(cái)產(chǎn)品，該行的產(chǎn)品的確很全 面，能夠滿足客戶的各種流動(dòng)性需求，在收益率方面也不低于同業(yè)。如下表一：

理 財(cái) 產(chǎn)品 收益率 流動(dòng)性 申購(gòu)贖回 時(shí)間 起 存 金 額 步 步 為 贏 2號(hào) 1—6 天，1.2% 7—13 天，1.75% 14—20 天，1.85% 21—27 天，1.95% 28 天以上，2.1% 每個(gè)工作 日都可申 購(gòu)贖回，贖 回 T+2 日 即可到賬 轉(zhuǎn)入股市、期市 步 步 為贏 1—29 天，0.36% 30—89 天，1.00% 90—179 天，2.20% 180—269 天，2.50% 270—364 天，2.80% 365—539 天，3.3% 540 天以上，3.8% 靈 通 快 線——單 周 起息 靈 通 快 線——兩 周 起息 靈 通 快 線——四 周 起息 1.90% 四周為一 周期、T 日 兌付、T+1 日到賬 1.70% 兩周為一 周期、T 日 兌付、T+1 日到賬 1.65% 每個(gè)工作 日都可申 購(gòu)贖回，贖 回 T+2 日 即可到賬 轉(zhuǎn)入股市、期市 T 日兌付、T+1 日 到 賬，自 動(dòng) 滾 動(dòng)，可設(shè) 置或取消 自動(dòng)再投 資以贖回 自 動(dòng) 滾 動(dòng)，可設(shè) 置或取消自動(dòng)再投 資以贖回 自 動(dòng) 滾 動(dòng)，可設(shè) 置或取消 自動(dòng)再投 資以贖回 5萬 適用于有大額活期資金的投資者提高資 金利用率。流動(dòng)性較差，和同檔次的步步 為盈 2 號(hào)相比，優(yōu)勢(shì)不大。5萬 適用于有大額活期資金的投資者提高資 金利用率。流動(dòng)性優(yōu)勢(shì)不明顯，和同檔次 的步步為盈 2 號(hào)相比，優(yōu)勢(shì)不大。5萬 適用于有大額活期資金的投資者提高資 金利用率。步步為盈較該產(chǎn)品有利率優(yōu) 勢(shì)。步步為盈的分檔計(jì)息能夠更加可以滿 足投資者的資金規(guī)劃和投資組合的選擇 周一至周 五 9 ： 10 萬 周一至周 五 9 ： 5萬 適用于股市投資、期貨投資者按照對(duì)行情 調(diào)整時(shí)期的理解規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高資金利用 率。大盤弱勢(shì)，面臨中期調(diào)整，投資者可以持 有超過一個(gè)月。大盤上漲過快，可能會(huì)短 期回調(diào)，投資者可以持有一周到兩周不 等。適用于一年內(nèi)有大額消費(fèi)需求（買房、買 車、大額裝修）的投資者提高資金利用率 產(chǎn)品特點(diǎn)

00-17：00 00-15：30 靈 通 快 線——超 短 期 1.45% 每個(gè)證券 交易日都 可申購(gòu)贖 回，贖回當(dāng) 日即可到 賬轉(zhuǎn)入股 市、期市 周一至周 五 9 ： 5萬

類似于建設(shè)銀行的天天大豐收產(chǎn)品 00-15：30 人 民 幣 理 財(cái) 產(chǎn) 品（138 天）5—20 萬，2.7% 20—50 萬，2.8% 不可提前 贖 回，138 天投資期。

2010 年 11 月 5 日—2010 年 11 月 10 日認(rèn) 購(gòu) 按 金 額 計(jì) 利 息

類似于建設(shè)銀行的利得盈系列產(chǎn)品，流動(dòng) 性較差。適合沒有能力動(dòng)態(tài)調(diào)整自身資產(chǎn) 組合的投資者購(gòu)買。工行目前在售的人民 幣理財(cái)產(chǎn)品還有多種，期限各有中、短、長(zhǎng)期，流動(dòng)性與產(chǎn)品特性都類似。

50 萬以上，2.9% 表一：工商銀行理財(cái)產(chǎn)品表 建設(shè)銀行理財(cái)產(chǎn)品如下表二： 理財(cái) 產(chǎn)品 收益率 流動(dòng)性 申購(gòu)贖回時(shí) 間 起 存 金 額 5萬 產(chǎn)品特點(diǎn)

天天 1.45% 大豐 收 周周 大豐 收

每個(gè)證券交易日都 可申購(gòu)贖回，贖回當(dāng) 日即可到賬轉(zhuǎn)入股 市、期市 周一至周五 9 ： 00-15 ： 30 適用于活期資金周轉(zhuǎn)，股市 投資、期貨投資者提高資金 利用率 適用于行情較差時(shí)，調(diào)整期 較長(zhǎng)時(shí)，股市投資、期貨投 資者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高資金利 用率

≧7 天，申請(qǐng)贖回后，周二到 周一至周五 1.65% 賬，即可轉(zhuǎn)入股市、9 ： 00-15 ： 30 ≧14 天，期市 1.75% ≧21 天，1.8% 5萬

乾元 日新 月異

＜30 天，申請(qǐng)贖回后，每月 10 0.72% 號(hào)到賬，即可轉(zhuǎn)入股 ≧30 天，市、期市 2.1% ≧180 天 2.31% 周一至周五 9 ： 00-15 ： 00 10 萬

適用于中短期內(nèi)（半年期左 右）有大額消費(fèi)需求的客戶（比如買房、買車、裝修）提高資金利用率

表二：建設(shè)銀行理財(cái)產(chǎn)品表（2）網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型與理財(cái)服務(wù)，銀行業(yè)整體發(fā)展緩慢 通過同業(yè)體驗(yàn)和各家銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的觀察和對(duì)比，目前中國(guó)銀行業(yè)的理財(cái)服務(wù)離我心目 中的水準(zhǔn)還相差較遠(yuǎn)。

銀行業(yè)的理財(cái)服務(wù)有很多誤區(qū)和無奈。而未來個(gè)人金融的發(fā)展趨勢(shì)，個(gè)人理財(cái)?shù)男枨髸?huì) 導(dǎo)致銀行業(yè)繼續(xù)“脫媒”，我們難道要繼續(xù)走關(guān)系營(yíng)銷的粗放式發(fā)展之路嗎？隨著國(guó)民受教 育程度的提高，未來通貨膨脹的加劇和國(guó)內(nèi)投資渠道的多樣化，居民是否愿意在銀行存定 期？給客戶十份中秋禮品，都不及為客戶帶來高收益的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和理財(cái)建議。理財(cái)業(yè)務(wù)的專 業(yè)性和目前產(chǎn)品設(shè)計(jì)的不足是兩大亟待解決的問題?！爱a(chǎn)品搭臺(tái)，營(yíng)銷唱戲。產(chǎn)品沒有優(yōu)勢(shì)，” 對(duì)資本市場(chǎng)的研究不深入、未能準(zhǔn)確把握趨勢(shì)和方向，再會(huì)唱戲的戲子也會(huì)沒有舞臺(tái)。以基金業(yè)務(wù)為例，銀行的基金銷售業(yè)務(wù)目前至少有三大誤區(qū)： 其一，市場(chǎng)相反理論效應(yīng)明顯。在證券市場(chǎng)行情好的時(shí)候，股票型基金營(yíng)銷難度較低，申購(gòu)認(rèn)購(gòu)數(shù)量較多，基金募集規(guī)模較大；在行情差的時(shí)候，證券市場(chǎng)在底部區(qū)域筑底時(shí)，銀 行營(yíng)銷難度較高，申購(gòu)認(rèn)購(gòu)數(shù)量較少，股票型基金募集規(guī)模較小，有時(shí)還需延長(zhǎng)認(rèn)購(gòu)期。為 了客戶的資產(chǎn)保值和增值，為了客戶能夠戰(zhàn)勝 CPI，我們是在行情鼎沸的時(shí)候追求銷售業(yè)績(jī)，還是追求研究分析基礎(chǔ)上的逆市銷售？ 其二，投資者避免后悔的心理。表現(xiàn)在新發(fā)基金相對(duì)底部區(qū)域建倉(cāng)，是很好的基金，但 不僅是基金投資者，一些客戶經(jīng)理在基金剛上漲 10%的時(shí)候，就建議客戶贖回，抽回資金 再購(gòu)買其他基金，這樣的確可以獲得雙份的績(jī)效。但此時(shí)的購(gòu)買點(diǎn)位和贖回基金的建倉(cāng)點(diǎn)位 相差甚遠(yuǎn)，抬高了投資者的交易成本。反之，某些新發(fā)的基金建倉(cāng)點(diǎn)位高，一開始營(yíng)銷就是 錯(cuò)誤的，這種錯(cuò)誤使得這些基金注定其凈值長(zhǎng)期在水下掙扎，客戶一直持有避免后悔，其實(shí) 損失了貨幣的時(shí)間價(jià)值。其三，目前銀行考核理財(cái)經(jīng)理與客戶經(jīng)理的制度尚不夠科學(xué)。過度的銷售業(yè)績(jī)指標(biāo)壓力 和過于消耗精力的業(yè)務(wù)流程使得個(gè)人客戶經(jīng)理淹沒在憑證整理和提高銷售技巧上，人的精力 是有限的，不能貼近資本市場(chǎng)，深入研究市場(chǎng)規(guī)律，銷售理財(cái)產(chǎn)品和基金之后就算完成任務(wù)，未能跟蹤分析，與客戶資產(chǎn)一起增值，最終損害的是銀行的利益。在戰(zhàn)略上，落后于其他競(jìng) 爭(zhēng)對(duì)手。（3）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)革新馬鞍山建行應(yīng)率先垂范 經(jīng)過一代與二代轉(zhuǎn)型，馬鞍山建行在地區(qū)同業(yè)中的服務(wù)規(guī)范化程度較好，客戶美譽(yù)度較 高，發(fā)卡存量較有優(yōu)勢(shì)，給個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展提供了很好的基礎(chǔ)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的革 新，馬鞍山建行應(yīng)在同業(yè)做出表率、率先垂范。①首先，建議強(qiáng)化財(cái)富管理中心的作用。

財(cái)富管理中心是研究宏觀經(jīng)濟(jì)和分析資本市場(chǎng)的重要部門，個(gè)人客戶經(jīng)理做出市場(chǎng)分析 和回答客戶咨詢過程中重要的支持力量，大部分的產(chǎn)品分析和銷售節(jié)奏的把握都應(yīng)由財(cái)富管 理中心進(jìn)行分析確定。財(cái)富管理中心應(yīng)起到市場(chǎng)分析師的作用，不能將財(cái)富管理中心簡(jiǎn)單的 定義為高端客戶的產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)。讓財(cái)富管理中心賣產(chǎn)品，好比讓基金公司行業(yè)研究員銷售 基金。財(cái)富管理中心在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)革新的過程中，應(yīng)做到： “研究市場(chǎng)、分工合作；整理 產(chǎn)品、數(shù)據(jù)分析；發(fā)出聲音、跨部學(xué)習(xí)；支持前臺(tái)、加強(qiáng)培訓(xùn)； ” 研究市場(chǎng)、分工合作需要財(cái)富管理中心的員工在對(duì)各類投資品種與投資市場(chǎng)都有所了解 的情況下，開展分工合作，每個(gè)人都應(yīng)主攻一到兩個(gè)品種和市場(chǎng)進(jìn)行深入研究。深入研究的方法很多，不管是自上而下的分析法還是自下而上的分析法，基本流程都是 整理市場(chǎng)的數(shù)據(jù)和市場(chǎng)的產(chǎn)品，對(duì)其表現(xiàn)進(jìn)行一定的定量分析。光是分析，而且僅僅是內(nèi)部交流用的分析可能只是“閉門造車”。所以，應(yīng)鼓勵(lì)財(cái)富管 理中心將研究結(jié)果與對(duì)市場(chǎng)趨勢(shì)的分析結(jié)論公布出來，以各種形式通過媒體表現(xiàn)出來，不僅 能夠介紹建行個(gè)人金融產(chǎn)品，也可以詳加闡述建行理財(cái)對(duì)市場(chǎng)的看法，發(fā)出專業(yè)的聲音，提 高美譽(yù)度。支持與鼓勵(lì)財(cái)富管理中心與證券公司、期貨公司加強(qiáng)合作與交流，共同舉辦投資 者報(bào)告會(huì)，進(jìn)行跨行業(yè)的學(xué)習(xí)與切磋。

財(cái)富管理中心應(yīng)將所形成的結(jié)論與意見及時(shí)與前臺(tái)溝通，支持前臺(tái)的工作。設(shè)計(jì)建行產(chǎn) 品宣傳資料，支持前臺(tái)營(yíng)銷，并對(duì)理財(cái)經(jīng)理、個(gè)人客戶經(jīng)理加強(qiáng)培訓(xùn)。②其次，建議基金銷售逆市而為。在市場(chǎng)低迷期，新發(fā)基金往往延長(zhǎng)募集期，而最終募集到的規(guī)模一般不超過 8 個(gè)億，這 是眾多底部信號(hào)之一，前段時(shí)間建行托管新發(fā)的銀河藍(lán)籌精選、信達(dá)澳銀紅利兩只基金就是 這樣的狀態(tài)，如果市場(chǎng)發(fā)出這樣的信號(hào)，此時(shí)市場(chǎng)在底部特征明顯，在這段期間認(rèn)購(gòu)股基的 投資者未來一年內(nèi)會(huì)獲得很好的收益，所以選擇基金應(yīng)堅(jiān)持三大原則： “身材好”、“長(zhǎng)相好”、“有內(nèi)涵”“身材好”。，指的是基金的規(guī)模應(yīng)控制在 20 億之內(nèi)，10 億左右最佳，既能達(dá)到 分散投資之目的，也能滿足基金經(jīng)理的管理水平。若基金規(guī)模太大，基金經(jīng)理僅僅是具有專 業(yè)化投資理念的人，不是神。資金量巨大，人的精力有限，是無法管理好的?！伴L(zhǎng)相好”，指 的是基金招募說明書里的投資方向與投資范圍是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律，在基 金的季報(bào)中，該基金的十大持倉(cāng)是否分散了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律?！坝袃?nèi)涵”，指的是該基金的基金經(jīng)理從業(yè)經(jīng)驗(yàn)與投資理念是否能夠勝任該基金的管理。③最后，建議培養(yǎng)專業(yè)化的個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍，建立更加科學(xué)的個(gè)人客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng) 理考核制度?？蛻艚?jīng)理不應(yīng)僅以銷售業(yè)績(jī)作為考核準(zhǔn)繩，應(yīng)從服務(wù)的客戶數(shù)量、客戶資產(chǎn)質(zhì) 量、客戶在建行購(gòu)買的資產(chǎn)總體加權(quán)平均收益率、客戶調(diào)查滿意度等多維度考核績(jī)效。