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借款申請人李某于20xx年04月10日向我行申請個(gè)人助業(yè)貸款78萬元，東昌府支行個(gè)人部客戶經(jīng)理根據(jù)借款申請人提供的貸款資料對借款申請人的主體資格、資信狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、還本付息能力及擔(dān)保情況進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況匯報(bào)如下:

一、客戶基本情況

借款申請人李某，生于X年X月X日，男，漢族，身份證號碼:XXXX,有效期:20xx年07月04日至20xx年07月04日,現(xiàn)住址：xxxx。該客戶現(xiàn)經(jīng)營XXX批發(fā)部。營業(yè)執(zhí)照有效期20xx年12月08日至20xx年12月07日，營業(yè)執(zhí)照號碼：XXXX，經(jīng)營者姓名:李某,組成形式：個(gè)人經(jīng)營，經(jīng)營場所：香江市場XXXX，經(jīng)營范圍：服裝,批發(fā)零售。營業(yè)執(zhí)照已年審，且納稅正常，經(jīng)調(diào)查, 在本批發(fā)部成立前李某經(jīng)營批發(fā)部地點(diǎn)位于聊城鐵塔市場，原營業(yè)執(zhí)照等證件已注銷收回，認(rèn)定借款申請人李某實(shí)際經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)已達(dá)5年以上。因購進(jìn)一批服裝特向我行申請辦理個(gè)人助業(yè)貸款78萬元。

二、客戶工作情況

經(jīng)客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查，借款申請人李某在聊城從事本行業(yè)5年以上，經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)豐富，收入穩(wěn)定。

三、客戶資信狀況

通過查詢借款申請人李某及其配偶劉某的資信狀況，征

信顯示借款申請人李某有信用卡賬戶8個(gè),共享信用額度

7.4754萬元, 有歷史逾期記錄一次,24個(gè)月內(nèi)有逾期記錄2次, 借款申請人李某有貸款余額54.6602萬元，其中信用社20萬貸款已結(jié)清（附還款憑證），實(shí)際貸款余額為34.6602萬元，有歷史逾期記錄3次,24個(gè)月內(nèi)有逾期記錄一次，無擔(dān)保。借款申請人配偶劉某有信用卡賬戶6個(gè),24個(gè)月內(nèi)未還最低還款次數(shù)3次,24個(gè)月內(nèi)有5次逾期記錄,均于當(dāng)月還款，無貸款,無擔(dān)保。申請人李某及其配偶劉某信用情況符合我行個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)的要求。

經(jīng)我行客戶經(jīng)理實(shí)地核實(shí)：借款申請人李某及其配偶劉某，具有完全民事行為能力，身份證件合法有效，資信狀況、主體資格符合我行信貸條件規(guī)定，通訊工具真實(shí)、有效，貸款用途符合經(jīng)營范圍。借款申請人已在我行開立個(gè)人結(jié)算賬戶，并有良好的合作意愿。

四、客戶還本付息能力分析

借款申請人李某本次擬申請我行個(gè)人助業(yè)貸款78萬元，用于購進(jìn)服裝，貸款本息可通過以下兩種方式償還：

（1）通過借款申請人所經(jīng)營的XX批發(fā)部營業(yè)收入還款，根據(jù)客戶提供的3個(gè)銀行卡賬戶明細(xì)：20xx年01月16日至20xx年04月16日，共計(jì)收入57筆，金額約184.88萬，預(yù)計(jì)該批發(fā)部年銷售收入800萬左右，年利潤80萬元。至20xx年04月16日賬戶余額約35萬元。

第一還款來源充足,具備足額歸還本息的能力。

（2）通過借款申請人家庭資產(chǎn)還款。借款申請人家庭資產(chǎn)充足，擁有4處房產(chǎn)，價(jià)值約240萬元；汽車2輛，約20萬元；現(xiàn)有存貨價(jià)值約200萬元；

借款申請人家庭總資產(chǎn)：存折余額35萬元+房產(chǎn)240萬+汽車20萬元+存貨200萬元≈495萬元。

借款申請人家庭凈資產(chǎn)：總資產(chǎn)495萬元-34.6602萬元≈460萬元。

通過以上對借款申請人經(jīng)營收入、資產(chǎn)狀況等方面的分析，認(rèn)定借款申請人借款期間，第一還款來源真實(shí)、穩(wěn)定，收入水平合理，具備按期足額償還貸款本息的能力。

五、擔(dān)保分析

借款申請人李某本次申請個(gè)人助業(yè)貸款78萬元，擬采用其本人名下的兩套房產(chǎn)作抵押:

李某共有四套房產(chǎn):

一套位于古樓辦事處建設(shè)西路香江光彩大市場廣州路60號，面積134.55平方米，房屋所有權(quán)人：李某,評估價(jià)值73.12萬元。該套房產(chǎn)用于本次抵押貸款。

二套房產(chǎn)位于古摟辦事處建設(shè)東路香江光彩大市場香江西一街19幢1至3層39號，面積104.42平方米，房屋所有權(quán)人：李某，評估價(jià)值56.91萬元。該套房產(chǎn)用于本次抵押貸款。

三套房產(chǎn)位于古樓辦事處三里鋪小區(qū)17#樓，建筑面積112.86平方米，該套房產(chǎn)價(jià)值約為60萬元。

四套房產(chǎn)位于古樓辦事處三里鋪小區(qū)51#樓，建筑面積87.4平方米，該套房產(chǎn)價(jià)值約為48萬元。

李某房產(chǎn)價(jià)值合計(jì)：73.12萬元+56.91萬元+60萬元+48萬元=238.03萬元。

本次貸款抵押人擬用第一套和第二套房產(chǎn)作抵押，抵押人房產(chǎn)情況：①位于古樓辦事處建設(shè)西路香江光彩大市場廣州路60號，房屋所有權(quán)證號：XX號，房屋所有權(quán)人：李某，共有情況：單獨(dú)所有，房屋坐落: XX,登記時(shí)間:20xx.11.11,規(guī)劃用途:商住,總層數(shù):3層,建筑面積:134.55平方米，該房產(chǎn)所屬土地證號：XXX。土地使用權(quán)人：李某；坐落：XXXXX；用途：商業(yè)住宅；使用權(quán)類型：出讓，終止日期：20xx.03.29，使用權(quán)面積：47.16平方米。②位于新區(qū)辦事處建設(shè)西路香江光彩大市場香江西一街19幢1-3層39號，房屋所有權(quán)證號：XXXXX號，房屋所有權(quán)人：李某，共有情況：單獨(dú)所有，房屋坐落: XXXX號,登記時(shí)間:20xx.03.31,規(guī)劃用途:商住,總層數(shù):3層,建筑面積:104.42平方米，該房產(chǎn)所屬土地證號：XXXXX。土地使用權(quán)人：李某；坐落：古樓建設(shè)西路北；用途：商業(yè)住宅；使用權(quán)類型：出讓，終止日期：20xx.03.29，使用權(quán)面積：36.8平方米。

第一套房產(chǎn)于20xx年01月12日抵押給中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司山東省聊城市市中支行,于20xx年04月19日注銷抵押。

經(jīng)我行客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查：借款抵押人李某提供抵押房

產(chǎn)，完好可用，位于聊城市內(nèi)繁華地段，變現(xiàn)能力強(qiáng)。抵押房產(chǎn)與有效權(quán)屬證件記載的內(nèi)容一致。經(jīng)客戶經(jīng)理到市土地管理局實(shí)地調(diào)查，借款申請人提供抵押房產(chǎn)項(xiàng)下的土地當(dāng)前未設(shè)定抵押。

20xx年04月20日經(jīng)XXX評估有限公司出具的房地產(chǎn)抵押評估報(bào)告，兩套房產(chǎn)價(jià)值分別為73.12萬元、56.91萬元，共計(jì)130.03萬元。該評估有效期3個(gè)月，借款申請人提供的抵押房產(chǎn)為商業(yè)住宅，結(jié)合房產(chǎn)的現(xiàn)值和評估價(jià)值，根據(jù)當(dāng)前周邊市場價(jià)值，我行認(rèn)為聊城永輝房地產(chǎn)評估有限公司評估的價(jià)值是符合實(shí)際情況的。經(jīng)我行客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查核實(shí),參照周邊當(dāng)前市場行情，確認(rèn)XXXX評估有限公司評估方式和價(jià)值符合實(shí)際情況,符合我行抵押條件。

根據(jù)我行個(gè)人助業(yè)貸款管理辦法：“商品住房抵押率最高不超過評估價(jià)值的70%，要求房產(chǎn)所處環(huán)境較好，但以唯一住所抵押的，抵押率最高不超過評估價(jià)值的60%。別墅、自建房、排屋、商鋪或?qū)懽謽堑盅旱?，抵押率不得超過評估價(jià)值的60%，以商鋪、寫字樓抵押的，抵押物應(yīng)位于城區(qū)或集鎮(zhèn)中心的主要街道?！钡囊?guī)定。我行根據(jù)我市房地產(chǎn)的實(shí)際情況，確定其抵押率為60%，其抵押價(jià)值計(jì)算為：評估價(jià)值130.03萬元×60%=78.018萬元。

房產(chǎn)抵押價(jià)值78.018萬元，借款申請人本次申請房地產(chǎn)抵押貸款78萬元，符合我行個(gè)人助業(yè)貸款管理辦法的規(guī)定。

六、貸款用途分析

通過對借款申請人提供的商品購銷協(xié)議分析，該筆貸款的用途為購進(jìn)服裝，借款申請人經(jīng)營的XXXX批發(fā)部，于20xx年04月15日與XXXX公司簽訂購銷合同，合同銷售總金額132.9萬元 ，付款方式為電匯或轉(zhuǎn)賬，需方將貨款打入供方指定帳戶，指定帳戶為：XXX，農(nóng)行卡號為XXXX，此筆貸款用于購進(jìn)服裝。經(jīng)調(diào)查，借款用途合規(guī)合法，符合個(gè)人助業(yè)貸款用途范圍。

七、調(diào)查結(jié)論

根據(jù)以上調(diào)查情況，借款申請人符合辦理個(gè)人助業(yè)貸款的條件，根據(jù)客戶經(jīng)營情況,按年銷售收入1/5測算,同意借款人辦理個(gè)人助業(yè)貸款人民幣78萬元，授信期限五年，單筆用信期限一年，額度在有效期內(nèi)可循環(huán)使用，利率執(zhí)行同期基準(zhǔn)利率上浮30%，用款方式為受托支付方式，還款方式為按月還息，到期還本，采取房地產(chǎn)抵押擔(dān)保方式，貸款發(fā)放后五級分類擬為正常。