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        個人貸款貸前調(diào)查報告(推薦2篇)

        發(fā)布時間:2023-01-22 10:00:53

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        • 文檔分類:調(diào)查報告
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        第一篇:貸款調(diào)查報告

        **信用社:

        ***于****年**月**日向我社申請抵押貸款***萬元,我們對申請人提供資料的真實性、抵押擔保的合規(guī)性、貸款的可行性進行了現(xiàn)場調(diào)查。現(xiàn)就調(diào)查的有關(guān)情況報告如下:

        一、貸款主體調(diào)查

        ***,男,****年**月**日出生,現(xiàn)年**歲,其身份證編號為:***************,*******組人,現(xiàn)住****。家庭人口*人,愛人名叫***,女,****年**月**日出生,現(xiàn)年**歲,其身份證編號為:*****************;結(jié)婚證:******號,兒子,***,****年**月**日出生,現(xiàn)年**歲,其身份證編號為***************,在讀書。***20xx年以來在****開辦幼園,中華人民共和國社會力量辦學許可證是以***妹妹***的名字登記的,****年**月**日****教育局頒發(fā)了中華人民共和國社會力量辦學許可證,名稱:*****;地址:****;舉辦者:***;辦學層次:學前教育;辦學形式:全日制;辦學范圍:***及周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn);招生對象:學齡前兒童;批準文號:****號;有效期:四年;主管機關(guān):****教育局。

        ***夫婦同信用社保持著良好的合作關(guān)系,在**信用社開立了新的存款賬戶。帳號為:*************號。

        調(diào)查意見:***有完全民事行為能力,有固定的住所和穩(wěn)定的辦園場所,有合法有效的身份證件、中華人民共和國社會力量辦學許可證,借款用途明確合法,在信用社開立個人結(jié)算賬戶,有穩(wěn)定的收入和還本付息能力,無不良信用記錄,符合貸款的準入條件規(guī)定。

        二、財產(chǎn)及負債真實性調(diào)查

        申請人***向我社提供了資產(chǎn)負債情況說明,我們對該戶的資產(chǎn)進行了現(xiàn)場調(diào)查查詢:

        1、房屋一棟,價值****萬元。位于*****,房屋建筑面積****O,無房產(chǎn)證,已交土地費***萬元,按照****鄉(xiāng)的房屋建造價,價值基本合理。

        2、幼兒園各種游樂設(shè)備**萬元;經(jīng)現(xiàn)場盤點和查看,情況屬實。

        各項資產(chǎn)合計*****萬元。***的家庭財產(chǎn)真實,情況說明價格合理。

        ***提供的資產(chǎn)負債情況說明表述對外無負債,經(jīng)外圍調(diào)查,***婦沒有外部借款,也沒有為他人提供擔保,對外無負債,情況說明真實,沒有遺漏和隱瞞的情況。

        三、經(jīng)營情況及用途調(diào)查

        ***自***年租房開辦幼兒園以來,經(jīng)過**年的精心經(jīng)營,逐步積累了豐富的幼兒園管理經(jīng)驗和原始資金,并通過良好的教育質(zhì)量擁有一定的生源。由于幼兒人數(shù)的增長,****年在****街新建了****幼兒園,幼兒園占地面積約****O,房屋建筑面積約***O,聘有**位幼教師,**位司機,**位廚師。

        ****教育局****年***月***日頒發(fā)了中華人民共和國社會力量辦學許可證,名稱為****幼兒園,批準文號為******號,有效期:四年,目前已開辦四個班,有學前班、大班、中班、小班,有幼兒*****人。

        ***本次申請抵押貸款***萬元,主要用于幼兒擴班所需的流動資金。其中:用于支付教職工工資***萬元,幼兒生活費及教材***萬元。其貸款申請用途真實合法,不會危及貸款安全。

        四、償還保障性及風險補償性調(diào)查

        ***開辦幼兒園位于*****,占地面積約****O,建筑面積約***O,招生范圍為***及周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn),****年春季招收幼兒****人,每人收費****元,學費收入約****萬元,**位幼師工資支出***萬元,**位司機工資支出***萬元,**位廚師工資支出***萬元,教材支出***萬元,水電支出****萬元,生活費支出****萬元,一學期支出合計****萬元,一學期可實現(xiàn)利潤約****萬元,年利潤****萬元,借款期限兩年內(nèi)第一還款來源充足。

        ***用其哥哥****位于**********自有房產(chǎn)作抵押。該房地產(chǎn)土地證號**國用(****)第*******號,土地使用權(quán)人***,土地坐落于***********南,地類(用途)為住宅,使用權(quán)類型為出讓,土地使用終止日期為****年***月**日,使用權(quán)面積****O,其中分攤面積****O。

        該房地產(chǎn)房產(chǎn)證編號為:******號,房屋所有權(quán)人****,產(chǎn)別為私,房屋坐落于****街,同土地證指向一致。房產(chǎn)為磚混結(jié)構(gòu),戶屋總層數(shù)**層,所在層數(shù)**層,建筑面積****O,房屋東與**路交匯,西與***交匯,臨近**學校和**超市,設(shè)計用途為住宅,房屋座落位置優(yōu)越,房產(chǎn)易于變現(xiàn)。

        按**城區(qū)房地產(chǎn)該路段現(xiàn)行市價,*****元/O估算,初步評估價****萬元。

        根據(jù)《****農(nóng)村信用社貸款抵押擔保管理辦法》第***條關(guān)于抵押率的規(guī)定,“個人住房(含占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán))的抵押率不得超過**%,商業(yè)用房的抵押率不得超過**%”,可抵押貸款****萬元(***萬元***%),抵押物合法、足值,房屋所有人及財產(chǎn)共有人已出具房產(chǎn)抵押承諾書,第二還款來源有保障。

        ****已向***信用社遞交了購買財產(chǎn)保險申請書,愿意投足財產(chǎn)保險,可以落實風險補償來源。

        五、信用可靠性調(diào)查及風險分析與應對策略

        經(jīng)信用社信貸管理系統(tǒng)查詢,借款人、抵押人及全家成員在全縣信用社無歷欠貸款。經(jīng)在人民銀行個人征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)查詢,借款人、抵押人及全家成員無不良信用記錄,其道德品行良好,有良好的還款意愿。

        (一)主要風險因素:

        1、政策性風險:目前計劃生育政策允許農(nóng)村夫婦第一胎是女孩的在間隔四年后可以生育第二胎,如果如遇國家計劃生育政策調(diào)整,嚴禁生育第二胎,將直接導致生源不足,從而影響經(jīng)濟效益。

        2、經(jīng)營風險:***街如再新開辦幼園,將導致生源的減少,特別是當前流感的發(fā)生期,如有幼兒感染,學校將面臨關(guān)閉停課,經(jīng)營上存在一定的風險。

        3、土地使用出讓年限已到期。

        (二)主要風險對策:

        1、加強各項監(jiān)控。指定專人負責對該戶資金回籠、運用等方面進行監(jiān)控,全面掌握其經(jīng)營情況。

        2、要求借款人足額辦理財產(chǎn)保險。在抵押合同簽訂后,要求借款人在貸款發(fā)放前自主到有關(guān)保險機構(gòu)足額辦理抵押物的財產(chǎn)保險手續(xù),保險的期限不低于貸款期限,保險金額不得小于主合同貸款本息,并明確*****農(nóng)村信用合作聯(lián)社****信用社為第一順序受償人。

        3、按照《****農(nóng)村信用社貸款抵押擔保管理辦法》的規(guī)定,****信用社指派兩名客戶經(jīng)理陪同借款人到相關(guān)部門共同辦理合規(guī)的房地產(chǎn)抵押手續(xù),抵押終止日期應明顯大于貸款到期日期,同時復制“不動產(chǎn)登記簿”作為重要信貸檔案保管。

        4、加強貸后管理。按照《****農(nóng)村信用社貸后管理辦法》的規(guī)定,加強貸后管理,及時防范和化解貸款風險。

        5、抵押房屋其土地使用出讓年限已到期,貸款前該戶必須到****土地局交足土地出讓金,土地出讓年限應明顯大于貸款到期日期,方可發(fā)放抵押貸款。

        六、綜合意見

        根據(jù)以上調(diào)查情況,我們認為借款人符合貸款的準入條件,經(jīng)營活動正常,有一定的防御風險能力,第一還款來源充足,有合法足值的擔保抵押,有良好的還款意愿。同意發(fā)放最高額房地產(chǎn)抵押貸款****萬元,本次貸款期限***個月,利率按****‰執(zhí)行,貸款按月付息,分期還本,即****年***月還***萬元,***年***月貸款到期前還***萬元。

        特此報告

        XX

        XXXX年XX月XX日

        第二篇:貸款調(diào)查報告

        為了進一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),努力提高信貸質(zhì)量,最近對銀行信貸業(yè)務進行了研究,現(xiàn)將研究情況報告如下。

        一、基本情況和存在的問題

        今年,工行認真落實信貸政策,不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),努力提高信貸質(zhì)量,減少不良貸款。截至6月底,不良貸款余額為4549.1億元,比年初下降425.2億元,不良貸款率為1.30%,比年初下降0.28個百分點。同時,商業(yè)銀行撥備覆蓋率進一步提高,達到186.0%。從不良貸款結(jié)構(gòu)來看,虧損貸款余額649.1億元,可疑貸款余額2226.7億元,次貸余額1673.3億元;分支機構(gòu)類型方面,主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元,比年初下降424.7億元,不良貸款率1.30%,比年初下降0.29個百分點。充足的信貸供應有力地促進了經(jīng)濟升溫和復蘇。在外需萎縮、消費需求不足的情況下,信貸資金帶動投資快速增長,固定資產(chǎn)投資大幅上升?;A(chǔ)設(shè)施建設(shè)已經(jīng)成為地方政府投資項目的主體。在新一輪大規(guī)模項目建設(shè)的帶動下,企業(yè)投資信心正在恢復,民間投資熱情逐漸激發(fā)。然而,在信貸總額大幅增長的背后,信貸資金的結(jié)構(gòu)值得特別關(guān)注。在信貸供給上,大部分資金用于支持地方政府融資平臺項目建設(shè),這些項目多為鐵路、公路、機場等大型項目。大量信貸資金涌入政府融資平臺,既保證了當?shù)亟?jīng)濟恢復增長,也積累了一定的信貸風險。大型企業(yè)和項目資金很多,但大量中小企業(yè)面臨著技術(shù)改造和生產(chǎn)線升級的關(guān)鍵期或?qū)ふ倚马椖康慕ㄔO(shè)期,卻苦于資金不足。銀行內(nèi)控合規(guī)建設(shè)仍存在一些不容忽視的問題:如部分制度運行存在缺陷,上下溝通不暢,制度相關(guān)規(guī)定和要求落實到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調(diào),導致崗位職責不明確、職責模糊,部分缺乏必要和經(jīng)常性的檢查,難以有效落實一些基本約束條件;有些員工紀律制度觀念淡薄,在業(yè)務操作中不能嚴格按照規(guī)章制度和流程操作,而不是習慣性地遵守制度?!叭椤敝贫攘饔谛问?,人貸、關(guān)系貸屢禁不止。屢查屢禁不止,越權(quán)貸款時有發(fā)生,有的甚至對嚴重違規(guī)行為視而不見或不報,客觀上助長了一部分人肆無忌憚地違規(guī)違紀,導致不良貸款不斷出現(xiàn)。

        二、經(jīng)過深入分析,上述問題的主要原因如下

        (1)基層銀行授信權(quán)限的征集

        近幾年來,由于轄區(qū)內(nèi)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量差、不良貸款高,上級行建立了嚴格的授權(quán)和信用管理制度,加強信用風險管理,貸款審批權(quán)限逐步提高。大量基層銀行特別是縣級支行不再享有實質(zhì)性的貸款審批權(quán)限,相對制約了銀行的信貸投入。

        (2)信貸準入標準不斷提高,信貸投資定位趨于集中

        近年來,銀行對貸款客戶的要求不斷提高。大部分貸款被投資的客戶評級都在A級以上,對低于標準的客戶逐步實行授信提用人機制。與此同時,信貸投資也從分散經(jīng)營向集約經(jīng)營轉(zhuǎn)變,信貸投資向“大”傾斜。一般實行“雙大”(大行業(yè)、大企業(yè))、“四大”(重點行業(yè)、重點企業(yè)、重點領(lǐng)域、重點產(chǎn)品),并提供信貸

        (三)社會信用環(huán)境不理想,銀行債權(quán)實施不到位

        幾年來,一些企業(yè)在重組過程中未能有效落實銀行債權(quán),極大地挫傷了銀行貸款的積極性。重組后,企業(yè)自然難以獲得信貸再支持。此外,一些企業(yè)信用意識薄弱,惡意逃廢銀行和信貸機構(gòu)債務的現(xiàn)象時有發(fā)生。信用環(huán)境的缺失使銀行和企業(yè)失去了相互信任的基礎(chǔ),促使銀行在貸款時更加謹慎。很大程度上限制了銀行業(yè)務范圍的拓展和業(yè)務品種的創(chuàng)新。此外,訴訟執(zhí)行難、賠償率低的問題也在一定程度上影響了銀行向中小企業(yè)放貸的積極性。

        (4)銀行內(nèi)部控制制度存在缺陷。內(nèi)部控制制度缺乏部門之間的責任制約關(guān)系,部門之間對內(nèi)部控制制度建設(shè)實施標準的掌握不統(tǒng)一。由于各職能部門對內(nèi)部控制制度制定的理解不同,各基層單位的執(zhí)行程度和效果也有較大差異;一些基層農(nóng)村合作銀行仍然違規(guī)經(jīng)營,信任代替管理、習慣代替制度、善良代替紀律的問題仍然突出。有些協(xié)會即使違規(guī)操作較少,也處于“被動合規(guī)”狀態(tài)。

        三、對策和建議

        (一)進一步優(yōu)化貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)

        嚴格按照“差別待遇、保護和壓力”的原則,不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,大力推進經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。嚴格控制對鋼鐵、水泥、平板玻璃等高能耗、高排放、產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款,確保三個“統(tǒng)一”:除國家4萬億元經(jīng)濟刺激計劃確定、國務院或國家發(fā)改委批準的中央投資項目外,其他所有國家級項目不再授信。除多晶硅外產(chǎn)能過剩的五大行業(yè),除國家發(fā)改委批準的新建項目外,其他新建項目不發(fā)放貸款。對于繼續(xù)建設(shè)的項目,不符合規(guī)定標準和程序的,不得發(fā)放貸款。

        要積極實施行業(yè)聚焦、客戶細分、專業(yè)化管理戰(zhàn)略,積極開展綠色金融業(yè)務,進一步優(yōu)化企業(yè)貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)。要加大對交通、能源和電力(特別是新能源)、鋼鐵、城市基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)保、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)的支持力度。國家、省、市高新技術(shù)項目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款,要按照信貸原則優(yōu)先安排,重點支持;信譽良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè),可以及時審批一定的授信額度,提供各種金融服務;完善中小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務,與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系。繼續(xù)加大對園區(qū)經(jīng)濟、重點企業(yè)、重點項目和農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度。抓住建設(shè)社會主義新農(nóng)村機遇,積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展,訂單農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)發(fā)展,加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸投入。

        (2)進一步優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)

        貸款利率是一個重要的政策工具。相對來說,存款利率處于從屬地位。主要是根據(jù)貸款利率進行調(diào)整,并不是貨幣政策傳導到整個經(jīng)濟的唯一途徑。央行在六次加息、開放市場、提高存款準備金率后,成功降低了信貸增速,減緩了銀行向企業(yè)和投資的資金流動。信貸對投資和通貨膨脹的影響已經(jīng)減弱,不可能通過控制信貸來完全控制投資和通貨膨脹。過去,流動性主要是通過銀行體系和信貸產(chǎn)生的,但現(xiàn)在企業(yè)和居民都有大量存款,金融市場也初步發(fā)展起來。流動性可以通過各種渠道和方式產(chǎn)生。即使信貸增長放緩,流動性也可以通過其他渠道快速增長。即使沒有寬松的銀行貸款,固定資產(chǎn)投資也可以在自籌資金的推動下快速增長;居民存款通過證券公司和基金公司流入股市,推高股指。

        為了使加息起到對癥下藥的作用,需要改變貨幣政策的傳導路徑,不僅僅是控制銀行信貸,而是要全面控制流動性狀況,這對產(chǎn)生流動性的各種途徑和方式都有影響。實現(xiàn)這一目標的關(guān)鍵是建立合理的利率結(jié)構(gòu),使所有的利率都能反映出各自領(lǐng)域流動性的稀缺性,并且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動性。央行只需要掌握基準利率,基準利率可以對所有市場利率產(chǎn)生影響,從而充分控制流動性狀況。為此,央行采取了不對稱的加息方式,存款利率的調(diào)整幅度大于貸款利率的調(diào)整幅度。央行的非對稱加息會使利率結(jié)構(gòu)更加合理。當然,合理利率結(jié)構(gòu)的形成最終取決于市場的力量,需要促進多層次資本市場的形成和發(fā)展。在此基礎(chǔ)上,央行放松利率管制,賦予金融機構(gòu)更大的自主權(quán),金融機構(gòu)有能力在市場競爭中形成合理的定價。

        (3)進一步優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)

        在穩(wěn)步推進利率市場化的同時,進一步優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu),充分發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用,鞏固宏觀調(diào)控成果。要充分利用浮動利率政策,進一步建立和完善風險定價體系,根據(jù)貨幣政策導向和貸款風險合理確定貸款利率,提高信貸資金配置效率。要加強積極的債務管理,發(fā)行長期債務工具增加長期資金來源,推進中長期貸款證券化試點,改善資產(chǎn)負債期限錯配,優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu),提高貨幣政策傳導效率。要靈活運用多種貨幣政策工具,保持貨幣信貸合理增長,引導銀行重點優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),加快金融企業(yè)改革,增強競爭力,進一步促進金融市場發(fā)展,優(yōu)化資源配置,保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。

        (4)進一步優(yōu)化貸款客戶結(jié)構(gòu)

        要牢固樹立“以市場為導向、以客戶為中心、以效益為導向”的經(jīng)營理念,努力拓展優(yōu)秀客戶和低風險貸款市場。

        1.要抓住黃金客戶,必須把擴大、培育和鞏固優(yōu)秀客戶作為信貸管理的基本原則。在嚴格信用評級的基礎(chǔ)上,選擇一批優(yōu)秀客戶實施公開統(tǒng)一授信。對于已建立現(xiàn)代企業(yè)制度、市場前景良好的重點骨干企業(yè),要加大貸款投入,積極滲透,爭取“銀團貸款”,使其成為優(yōu)秀客戶。

        2.為確保信貸資源的優(yōu)化配置,借鑒以往超負荷經(jīng)營的經(jīng)驗,立足客戶配置信貸資源,在符合信貸條件、資金需求量大、信貸環(huán)境好的領(lǐng)域,充分發(fā)揮系統(tǒng)調(diào)控優(yōu)勢,重點建立“高效安全的信貸領(lǐng)域”,重點抓好重點領(lǐng)域。

        3.要堅決減少劣質(zhì)客戶的增量投資。提前研究行業(yè)、行業(yè)、企業(yè)、產(chǎn)品的發(fā)展趨勢,把握退出的主動性和預見性,建立和完善信貸退出機制,努力壓縮和淘汰劣質(zhì)客戶,主動防范和化解現(xiàn)有貸款的實際和潛在風險,是調(diào)整和優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵。對于高風險客戶,要采取果斷壓縮的政策。對已列入產(chǎn)業(yè)指導目錄禁止投資的項目和企業(yè),要徹底清理,堅決壓縮貸款;對于地方保護主義嚴重、社會信用環(huán)境較差的地區(qū),特別是在企業(yè)轉(zhuǎn)制改制過程中大量逃廢銀行債務的地區(qū),在嚴格控制新增信貸的同時,采取各種措施對現(xiàn)有貸款進行催收和壓縮;對于那些業(yè)務正常但發(fā)展前景黯淡的客戶,一定要主動出擊,趁早退出;對于表面“紅火”但潛在風險較大的企業(yè),要主動退出;受經(jīng)濟政策影響較大,改制后前途未卜的企業(yè)不予支持,有貸款的要主動退出。

        4.要以支持微型企業(yè)貸款為重點,更新觀念,消除偏見,不分“來源”看效益,加大支持個人和民營經(jīng)濟的信貸市場發(fā)展力度,特別是對產(chǎn)權(quán)清晰、機制活躍、負債低、效益好的微型企業(yè),要建立“綠色通道”體系,落實優(yōu)惠政策和特殊服務,使其成為新的優(yōu)質(zhì)客戶群體和信貸高效低風險的“保護區(qū)”。要研究制定扶持小企業(yè)的具體措施,建立梯形客戶結(jié)構(gòu),重點扶持有市場、有信譽、技術(shù)含量高的小企業(yè)。國家、省、市高新技術(shù)項目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款,要按照信貸原則優(yōu)先安排,重點支持;信譽良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè),可以及時審批一定的授信額度,提供各種金融服務;完善小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務,與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系。此外,要加強金融創(chuàng)新,建立適合微型企業(yè)特點的貸款審查、信用評級、抵押擔保、貸后管理等運營管理體系,靈活運用貸款利率政策,提高資金定價水平,滿足微型企業(yè)貸款需求。

        目前,國民經(jīng)濟正處于結(jié)構(gòu)調(diào)整時期,以企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部結(jié)構(gòu)為主要內(nèi)容的改革將逐步深化。優(yōu)勝劣汰的市場經(jīng)濟規(guī)律在調(diào)節(jié)經(jīng)濟發(fā)展中的特殊作用越來越突出。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快,產(chǎn)業(yè)升級周期縮短,企業(yè)間競爭明顯加劇。市場經(jīng)濟的這些動態(tài)特征使銀行業(yè)進一步擴大了選擇和發(fā)展空間,信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既是機遇也是挑戰(zhàn)。銀行要想在這個“階段”發(fā)揮更大的作用,就要順應這種必然的競爭態(tài)勢,積極利用自身獨特的金融監(jiān)管功能和作為現(xiàn)代經(jīng)濟核心的作用,引導和推動經(jīng)濟發(fā)展變化,通過調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)促進貸款質(zhì)量的提高,從而實現(xiàn)自身利益的最大化。

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