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        個人貸前調(diào)查報告(大全)

        發(fā)布時間:2023-01-22 10:01:00

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        • 文檔分類:調(diào)查報告
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        第一篇:貸款調(diào)查報告

        20xx年1月6日,借款申請人xxx向我行(社)申請最高額抵押個人綜合消費自助貸款人民幣貳拾萬元,貸款有效期限叁年,用于房屋裝修和購買家具、家電等大宗耐用消費品,以自有房地產(chǎn)為抵押擔(dān)保,該房地產(chǎn)坐落于xxxx路7幢208#。根據(jù)個人信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)制度規(guī)定,本人在受理該筆貸款申請后,及時對借款申請人xxx和其所提供貸款資料的合規(guī)性、真實性和有效性進行了調(diào)查核實,實地查看了抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位置等情況,并初步測定了抵押物的可變現(xiàn)能力。現(xiàn)將本人調(diào)查的相關(guān)情況匯報如下:

        一、借款人基本情況

        借款申請人xxx,男,居民身份證號:xxxxxx,戶籍地址:xxxx路7幢208#,系xx中學(xué)教師,其妻子xx,身份證號:xxxxxxxxxxxx,系xxxxxxxxxx醫(yī)院護土。女兒xxx12歲,未成年正在xx讀書。多年來,借款申請人xxx家庭收入穩(wěn)定,除了貸款按月還款1247元外,該客戶沒有對外負債及對外擔(dān)保。經(jīng)我行(社)對xxx個人信用等級測評,其個人信用等級為A+級,符合我行(社)個人綜合消費貸款條件。

        二、借款人個人征信情況

        在借款申請人xxx和其妻子xx的書面授權(quán)下,我行(社)通過個人征信系統(tǒng)查詢結(jié)果得知,該夫妻二人無個人不良記錄;目前,借款申請人在農(nóng)行有住房按揭貸款103252元,其配偶xx目前在各金融機構(gòu)沒有借款記錄,個人信用報告正常。該客戶符合我行(社)人綜合消費貸款的征信要求。

        三、借款人申請貸款的理由

        借款申請人xxx目前住所已居住10年,室內(nèi)裝修式樣和原有款式已不適合生活起居,為了滿足生活和工作需要,現(xiàn)擬對整體住宅xxxx路7幢208#的房屋進行整體裝修裝飾,以及添置一些新款家具、家電等大額耐用消費品,共需資金約人民幣32萬元,除自籌外,尚缺口資金人民幣18萬元,特向我行(社)申請個人綜合消費貸款人民幣18萬元,貸款有效使用期限叁年,在貸款有效期限內(nèi)自助循環(huán)使用,單筆貸款期限不超過壹年,利率執(zhí)行中國人民銀行同期同檔次貸款基準利率上浮70%,并以申請人xxx提供的合法所有的位于xxxx路7幢208#房地產(chǎn)做為抵押擔(dān)保,以其家庭綜合收入償還貸款本息。

        四、借款人還款來源

        借款申請人xxx,系xxxxxxx中學(xué)高級教師,月綜合收入為人民幣3800元,配偶xxxxxxxxxxxxxxxx醫(yī)院護土,其月綜合收入為人民幣4800元,另有房屋出租,月租金收入900元,其家庭月綜合收入合計人民幣9500元,,三年家庭總收入為人民幣34200元;三年家庭生活和其他支出約在140000元左右,該筆貸款以借款人xxx和其配偶蔣月英的家庭綜合收入作為還款來源,第一還款來源充足。同時該客戶整體經(jīng)濟實力較強,家庭綜合收入高且穩(wěn)定,還款來源落實,具備到期還本付息能力。

        該筆貸款以借款申請人xxx提供的合法所有的位于住宅xxxx路7幢208#房地產(chǎn)作為抵押物。該宗抵押物具體情況:

        1、房屋產(chǎn)權(quán)證號:xxxxxxxxxxxxx號、土地使用權(quán)證號xxxxxx號,房屋總建筑面積113。21平方米,框架結(jié)構(gòu),20xx年買受xxxxx公司,中等裝修;土地性質(zhì)為出讓地,用途為商住用地,土地使用權(quán)終止日期到20xx年。

        2、該抵押物位于xxxxxxxx地段屬于xxxxxxx一級住宅用地區(qū)段,地理位置好,交通條件通達,公共基礎(chǔ)及配套設(shè)施齊全,有較強的變現(xiàn)能力;

        3、20xx年1月9日,該房地產(chǎn)經(jīng)xxxx評估,總價值為36萬元。設(shè)抵押率60%,可抵押擔(dān)保貸款人民幣21萬元,本次擬設(shè)定抵押擔(dān)保貸款人民幣18萬元。

        五、調(diào)查結(jié)論

        經(jīng)調(diào)查,借款申請人xxx提供的貸款材料真實有效,家庭綜合收入較高,經(jīng)濟來源穩(wěn)定,借款主體合法,個人資信狀況良好,第一還款來源落實、充足,且抵押物兩證齊全,產(chǎn)權(quán)明晰,位置較優(yōu),易于變現(xiàn),合法、足值,抵押擔(dān)保能力強,符合我行個人綜合消費自助貸款條件。經(jīng)調(diào)查,本人建議給予申請人xxx個人綜合消費自助貸款人民幣18萬元,貸款用途為房屋裝修和購買家具家電等大宗耐用消費品,在貸款有效期限內(nèi)自助循環(huán)使用,單筆貸款期限不超過壹年,貸款到期日不得超過貸款有效使用期限,貸款利率按人民銀行同期同檔次基準利率上浮60%執(zhí)行,實行一次性利隨本清的償還方式,貸款以位于住宅xxxx路7幢208#房地產(chǎn)作為抵押物。房屋產(chǎn)權(quán)證號:xxxxxxxxxxxxx號、土地使用權(quán)證號xxxxxx號,房屋總建筑面積113。21平方米,辦理合法、有效的房地產(chǎn)抵押手續(xù)和抵押物保險手續(xù),同時建議該客戶貸款風(fēng)險分類為正常類。

        妥否,請審批。

          調(diào)查經(jīng)辦人:

          20xx年1月12日

        第二篇:個人貸款調(diào)查報告

        一、 借款人情況

        (一) 、基本情況

        借款人姓名、性別、年齡、身份證號、學(xué)歷、職稱、婚姻狀況、現(xiàn)居住地址及工作地址、聯(lián)系方式、家庭成員、個人及家庭有無不合理大額負債、個人及家庭成員有無重大慢性疾病、有無賭博、吸毒等不良嗜好。

        備注:

        1. 婚姻狀況說明(已婚者提供結(jié)婚證、未婚者提供未婚證明、離婚者提供離婚證) 。

        2. 職稱:自然人客戶具有的重要專業(yè)資格(包括經(jīng)濟師、會計師等專業(yè)資格)與職業(yè)資格(包括律師、醫(yī)生、注冊會計師等職業(yè)資格。

        3. 居住地址通過查驗自然人客戶真實住址的水電費單、固定電話費單、物業(yè)管理費單等,并檢查相關(guān)費用額發(fā)生及支付是否具有連貫性,是否存在拖欠等相關(guān)情況。

        4. 聯(lián)系方式包括但不限于家庭固定電話,借款人移動電話,借款人單位固定電話,借款人配偶移動電話,借款人配偶工作固定電話。

        (二) 、信用情況

        通過人民銀行征信系統(tǒng)和有無利害關(guān)系第三方評價(從親戚,鄰居,以往合作關(guān)聯(lián)人):,查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個人借款及貨款的歷史,恪守信用等情況。有無犯罪記錄及糾紛。

        (三) 、收入支出情況

        個人及家庭總收入及來源,上家庭總支出及去向,家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關(guān)證明文件原件(如工資存折、房屋出租租賃合同協(xié)議、村民分紅憑證、相關(guān)股權(quán)證明及其他收入證明文件)。

        (四) 、資產(chǎn)負債情況

        1、不易變現(xiàn)財產(chǎn):房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu),平方面積、座落位置、購建時間、變現(xiàn)價值;其他不易變現(xiàn)財產(chǎn)及變現(xiàn)價值。

        2、主要可變現(xiàn)的財產(chǎn) :

        (1)、機械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價值;

        (2)、交通運輸工具及變現(xiàn)價值;

        (3)、家電器具及變現(xiàn)價值;

        (4)、存貨及變現(xiàn)價值;

        (5)、存款及其他變現(xiàn)價值等;

        (6)、主要可變現(xiàn)價值合計。

        3、負債情況

        寫清原貸款金額,貸款金融機構(gòu),貸款形態(tài)、欠息金額和其它負債(比如私人借款)等,計算資產(chǎn)負債比例。

        二、 調(diào)查貸款用途及還款情況

        借款主要用于干什么?是否符合國家政策,市場前景如何?項目行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景如何借款人的從業(yè)經(jīng)驗如何?借款人的經(jīng)營理念及管理模式如何?生產(chǎn)技術(shù)水平、原材料供貨及銷售情況,結(jié)算方式,預(yù)計效益如何?借款人的自有資金多少,尚缺資金多少,多長時能收回成本,什么時間能還清貸款。

        三、 調(diào)查抵押物情況

        屬于保證擔(dān)保方式的貸款,寫清保證擔(dān)保人基本情況(同借款人基本情況)與資產(chǎn)負債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格,擔(dān)保人的資金來源等;屬于抵押擔(dān)保的貸款,要寫 清抵押物的名稱,存放具體地點、數(shù)量、(房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積,寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖)估價、變現(xiàn)能力等。

        四、 總訴

        通過對借款人基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況個效益情況的分析,結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險進行評價。通過分析,測試本筆貸款給公司帶來的經(jīng)濟效益和合作潛力,調(diào)查人要在進行貸款綜合效益分析的基礎(chǔ)上,總體評價客戶的“經(jīng)濟實力、生產(chǎn)經(jīng)營,信用,風(fēng)險狀況”結(jié)合借款用途、還款來源和計劃明確以下事項:

        1、貸與不貸;

        2貸款方式;

        3貸款金額;

        4貸款期限;

        5貸款利率;

        6還款方式

        7. 出帳前須落實的限制及保護性條款等。

        第三篇:貸款調(diào)查報告

        一、 借款申請人概況

        借款申請人(姓名) ,性別 ,年齡 ,身份證號碼 ,戶籍所在地 ,財產(chǎn)共有人(含配偶)為(姓名) ,供養(yǎng)人口共 人。本次借款用途為 ,現(xiàn)已支付首期款 元,占所購資產(chǎn)總價 元的 %,申請個人貸款金額為 元,期限 年,借款額度占所購資產(chǎn)總價的 %。

        二、 借款申請人還款保障狀況

        1、根據(jù)借款申請人提供的資料,經(jīng)本人實地調(diào)查核實后,其經(jīng)濟收入(月) 元,加上配偶收入(月) 元,家庭月收入合計為 元,而借款申請人按月支付我行貸款本息為 元,占月收入的 %,因此本人認為借款申請人經(jīng)濟狀況較好,收入較穩(wěn)定,第一還款來源充足。

        2、借款申請人以 作為借款的(保證□ 抵押□ 質(zhì)押□)擔(dān)保,第二還款來源充足,有關(guān)手續(xù)合法有效。

        □保證人(姓名) ,評定得分為 分;

        □抵押物為 ,評估價值為 元;

        □質(zhì)物為 ,質(zhì)物價值 元;

        3、借款申請人負債金額 ,占家庭年收入的 %,處于(過度□適度□)負債狀況。

        三、 借款人綜合分析

        1、借款申請人向本行提交的購銷合同及其首期款收據(jù),借款申請人及配偶身份證明、經(jīng)濟收入證明、財產(chǎn)共有人出具的申明書,經(jīng)律師協(xié)查,本人核實,均為真實、合法、有效。

        2、本人經(jīng)電話查詢、實地走訪,借款申請人基本情況如下:

        1) 現(xiàn)居住房系:自有房□ 租住房□ 無房□

        其現(xiàn)居住房詳細地址: ,已居住 年;

        2) 現(xiàn)工作單位為: ,在現(xiàn)單位工作時間為 年;

        3) 現(xiàn)有效聯(lián)系方式:住宅電話 ;其它方式 ;

        4) 學(xué)歷(職稱)為:博士(注冊資格)□ 碩士(高級職稱)□ 本科(中級職稱)□ 大專(初級職稱或有特殊技能)□ 中專以下□

        5) 信用卡:有□(卡 號 ) 無□;

        6) 基本生活設(shè)施有:彩電□ 冰箱□ 空調(diào)□ 電話□ 鋼琴□ 電腦□ 音響□ 洗衣機□ 其他大件耐用消費品□

        7) 身體健康狀況:良好□ 一般□ 較差□

        8) 不良嗜好:有□ 無□

        9) 不良信用記錄:a、有(欠水費□ 欠電費□ 欠煤氣費□ 欠話費□ 惡意透支□ )b、無□

        四、 其它需要說明的情況

        五、 綜合意見

        根據(jù)以上調(diào)查,經(jīng)本人核實、評定,借款申請人綜合得分為 分,其第一和第二還款來源均有保障,符合個人貸款條件,貸款安全性、流動性和效益性良好。本人擬同意對借款申請人(姓名) 發(fā)放個人消費貸款(金額) 元,貸款成數(shù)為 成,貸款期限 年,(自 年 月 日至 年 月 日),年利率 %。同時在貸款審批完畢后,本人將及時辦妥抵押登記及保險等相關(guān)手續(xù),從而全面防范貸款風(fēng)險。

        調(diào)查人(簽字):

        年 月

        第四篇:個人貸款調(diào)查報告

        一、 借款人情況

        (一) 、基本情況

        借款人姓名、性別、年齡、身份證號、學(xué)歷、職稱、婚姻狀況、現(xiàn)居住地址及工作地址、聯(lián)系方式、家庭成員、個人及家庭有無不合理大額負債、個人及家庭成員有無重大慢性疾病、有無賭博、吸毒等不良嗜好。

        備注:

        1. 婚姻狀況說明(已婚者提供結(jié)婚證、未婚者提供未婚證明、離婚者提供離婚證) 。

        2. 職稱:自然人客戶具有的重要專業(yè)資格(包括經(jīng)濟師、會計師等專業(yè)資格)與職業(yè)資格(包括律師、醫(yī)生、注冊會計師等職業(yè)資格。

        3. 居住地址通過查驗自然人客戶真實住址的水電費單、固定電話費單、物業(yè)管理費單等,并檢查相關(guān)費用額發(fā)生及支付是否具有連貫性,是否存在拖欠等相關(guān)情況。

        4. 聯(lián)系方式包括但不限于家庭固定電話,借款人移動電話,借款人單位固定電話,借款人配偶移動電話,借款人配偶工作固定電話。

        (二) 、信用情況

        通過人民銀行征信系統(tǒng)和有無利害關(guān)系第三方評價(從親戚,鄰居,以往合作關(guān)聯(lián)人):,查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個人借款及貨款的歷史,恪守信用等情況。有無犯罪記錄及糾紛。

        (三) 、收入支出情況

        個人及家庭總收入及來源,上家庭總支出及去向,家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關(guān)證明文件原件(如工資存折、房屋出租租賃合同協(xié)議、村民分紅憑證、相關(guān)股權(quán)證明及其他收入證明文件)。

        (四) 、資產(chǎn)負債情況

        1、不易變現(xiàn)財產(chǎn):房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu),平方面積、座落位置、購建時間、變現(xiàn)價值;其他不易變現(xiàn)財產(chǎn)及變現(xiàn)價值。

        2、主要可變現(xiàn)的財產(chǎn) :

        (1)、機械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價值;

        (2)、交通運輸工具及變現(xiàn)價值;

        (3)、家電器具及變現(xiàn)價值;

        (4)、存貨及變現(xiàn)價值;

        (5)、存款及其他變現(xiàn)價值等;

        (6)、主要可變現(xiàn)價值合計。

        3、負債情況

        寫清原貸款金額,貸款金融機構(gòu),貸款形態(tài)、欠息金額和其它負債(比如私人借款)等,計算資產(chǎn)負債比例。

        二、 調(diào)查貸款用途及還款情況

        借款主要用于干什么?是否符合國家政策,市場前景如何?項目行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景如何借款人的從業(yè)經(jīng)驗如何?借款人的經(jīng)營理念及管理模式如何?生產(chǎn)技術(shù)水平、原材料供貨及銷售情況,結(jié)算方式,預(yù)計效益如何?借款人的自有資金多少,尚缺資金多少,多長時能收回成本,什么時間能還清貸款。

        三、 調(diào)查抵押物情況

        屬于保證擔(dān)保方式的貸款,寫清保證擔(dān)保人基本情況(同借款人基本情況)與資產(chǎn)負債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格,擔(dān)保人的資金來源等;屬于抵押擔(dān)保的貸款,要寫 清抵押物的名稱,存放具體地點、數(shù)量、(房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積,寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖)估價、變現(xiàn)能力等。

        四、 總訴

        通過對借款人基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況個效益情況的分析,結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險進行評價。通過分析,測試本筆貸款給公司帶來的經(jīng)濟效益和合作潛力,調(diào)查人要在進行貸款綜合效益分析的基礎(chǔ)上,總體評價客戶的“經(jīng)濟實力、生產(chǎn)經(jīng)營,信用,風(fēng)險狀況”結(jié)合借款用途、還款來源和計劃明確以下事項:

        1、貸與不貸;

        2貸款方式;

        3貸款金額;

        4貸款期限;

        5貸款利率;

        6還款方式

        7. 出帳前須落實的限制及保護性條款等。

        第五篇:貸款調(diào)查報告

        借款單位:*******公司 調(diào)查時間:**年**月**日

        申請貸款金額:貸款期限:

        主辦客戶經(jīng)理:*** (親筆簽名) 協(xié)辦客戶經(jīng)理:**(親筆簽名)

        一、借款人概況及借款用途分析

        1、借款人的基本概況;

        2、借款原因、借款用途、借款金額及期限

        二、借款人的經(jīng)營、管理水平分析

        1、借款人的品德和才能。主要考察企業(yè)經(jīng)營者是否具有廉正可靠的品行與運用資金的才能;企業(yè)管理層的整體素質(zhì)與人才結(jié)構(gòu)。

        2、貸款企業(yè)的產(chǎn)、供、銷、機器設(shè)備管理狀況。包括物資管理、生產(chǎn)管理、產(chǎn)品管理、質(zhì)量管理和銷售管理等。。對小企業(yè),應(yīng)重點分析納稅變化情況等。

        3、貸款企業(yè)的人力資源管理狀況。主要分析企業(yè)對人力資源的開發(fā)與利用等

        三、借款人信用分析

        1、借款人及關(guān)聯(lián)企業(yè)品德、歷史信用(包括真正經(jīng)營者及股東)

        2、信譽狀況分析。主要分析客戶與銀行、工商、稅務(wù)、電力等部門及其主要客戶(包括供貨商和購貨商)的往來情況和履約情況。

        四、行業(yè)前景分析

        行業(yè)周期與經(jīng)濟周期、成本結(jié)構(gòu)(固定成本、變動成本)、盈利性、競爭結(jié)構(gòu)、依賴性、產(chǎn)品替代性、國家管制、所處位置、市場份額、產(chǎn)品銷路。以及金融同業(yè)對客戶的態(tài)度。

        五、財務(wù)分析

        [資產(chǎn)負債表分析、損益表分析、現(xiàn)金流量表分析、盈利能力分析、營運能力分析、償債能力分析、發(fā)展前景分析](財務(wù)指標(biāo)見附件)

        企業(yè)財務(wù)報表包括:資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表

        資產(chǎn)負債表是總括反映企業(yè)某一特定日期的資產(chǎn)、負債和所有者權(quán)益及構(gòu)成情況的會計報表。資產(chǎn)=負債+所有者權(quán)益

        損益表是反映企業(yè)在一定會計期間的經(jīng)營成果形成情況的會計報表。收入-費用=利潤

        現(xiàn)金流量表以現(xiàn)金流入和流出反映企業(yè)界在一定期間內(nèi)的經(jīng)營活動、投資活動和籌資活動的動態(tài)情況,反映企業(yè)現(xiàn)金收入和流出的全貌。

        償債能力指標(biāo)

        1、資產(chǎn)負債率。負債總額÷資產(chǎn)總額×100%

        2、流動比率。 流動資產(chǎn)÷流動負債×100%(短期償債能力)

        3、負債與所有者權(quán)益比率 總負債÷所有者權(quán)益總額×100%

        4、全部資本化比率。 總債務(wù)÷(總債務(wù)+凈資產(chǎn))×100%

        5、利息保障倍數(shù)(己獲利息倍數(shù))。 (稅前利潤總和+利息費用)÷利息費用

        6、速動比率。 速動資產(chǎn)(流動資產(chǎn)-存貨)÷流動負債×100%

        7、現(xiàn)金比率現(xiàn)金÷流動負債

        財務(wù)效益指標(biāo)

        1、凈資產(chǎn)收益率凈利潤÷平均凈資產(chǎn)×100%

        2、銷售(營業(yè))利潤率 銷售(營業(yè))利潤÷銷售(營業(yè))收入凈額×100%

        3、總資產(chǎn)報酬率利潤總額÷平均資產(chǎn)總額×100%

        4、成本費用利潤率 利潤總額÷成本費用總額×100%

        5、銷售現(xiàn)金回籠率 經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流入量÷銷售收入×100%

        資產(chǎn)營運指標(biāo)

        1、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售(營業(yè))收入凈額÷平均資產(chǎn)總額

        2、流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售(營業(yè))收入凈額÷平均流動資產(chǎn)總額

        3、存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)銷售成本÷平均存貨

        4、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售(營業(yè))收入凈額÷平均應(yīng)收賬款余額

        發(fā)展能力指標(biāo)

        1、銷售(營業(yè))增長率本年銷售(營業(yè))收入增長額÷上年銷售(營業(yè))額×100%

        2、資本積累率 本年所有者權(quán)益增長額÷年初所有者權(quán)益×100%

        3、總資產(chǎn)增長率 本年總資產(chǎn)增長額÷年初總資產(chǎn)×100%

        4、三年利潤平均增長率 [(年末利潤總額÷三年前年末利潤總額)1/3-1] ×100%

        1、財務(wù)報表分析的局限性:

        (1)會計政策和方法的可選擇性,決定報表的數(shù)據(jù)具有一定的彈性。 會計政策與方法的可選擇不是偶然現(xiàn)象,它存在于會計核算的各個方面。例如,收入和費用確認,存貨的計價,固定資產(chǎn)折舊方法等方面都的幾種選擇,而每一種選擇都會對財務(wù)數(shù)據(jù)造成影響。誠然,選擇不是隨意的,會受到某些制約和監(jiān)督,但在可選擇范圍內(nèi)足以造成的差異也是明顯的,這必然會影響財務(wù)數(shù)據(jù)的準確性。

        (2)人為的某些因素影響財務(wù)報表的客觀性。

        報表編制者有時為了實現(xiàn)某些目的,會故意掩蓋、夸大或縮小某些會計數(shù)據(jù),使會計數(shù)據(jù)不能客觀地反映經(jīng)營活動的情況。例如:己知應(yīng)收賬款中存在部分壞賬,故意不作調(diào)整,人為地縮小了損失數(shù)字。又如有意延長折舊年限,以達到縮小折舊費用,虛增利潤的目的。

        (3)通貨膨脹是現(xiàn)代經(jīng)濟生活中的經(jīng)?,F(xiàn)象,是會計報表分析的又一個個難道。

        財務(wù)報表以歷史成本會計報表為依據(jù)進行的,但在出現(xiàn)通貨膨脹,貨幣本身的價值發(fā)生劇烈變動時,那么資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益、收入、費用和利潤表現(xiàn)出來的價值不真實,影響我們的判斷。

        所以我們分析財務(wù)報表時最重要一點是,對借款人進行實地考察,盡可能多地了解財務(wù)報表內(nèi)不能看到的情況。

        2、另一分析重點是對現(xiàn)金流量的分析與預(yù)測,分析客戶現(xiàn)金流量的構(gòu)成和變動情況,并預(yù)測客戶未來的現(xiàn)金流量。這是第一還款來源主要依據(jù)之一,也是體現(xiàn)客戶對銀行的貢獻度。

        現(xiàn)金凈流量=現(xiàn)金流入量-現(xiàn)金流出量

        現(xiàn)金凈流量=經(jīng)營活動的現(xiàn)金凈流量+投資活動的現(xiàn)金凈流量+融資活動的

        現(xiàn)金凈流量

        經(jīng)營活動現(xiàn)金流入量=當(dāng)期銷售收入+當(dāng)期應(yīng)收賬款凈減額(-凈增額)+存貨凈減額+預(yù)付貨款凈減額+當(dāng)期應(yīng)付賬款凈增額+當(dāng)期預(yù)收賬款凈增額+其他應(yīng)付未付款凈增額+營業(yè)外收入+對外投資現(xiàn)金收入+其它現(xiàn)金收入

        經(jīng)營活動現(xiàn)金流出量=當(dāng)期全部生產(chǎn)經(jīng)營成本+存貨凈增額+預(yù)付貨款凈增額+當(dāng)期應(yīng)付賬款凈增額+當(dāng)期預(yù)收帳款凈增額+其它應(yīng)付未付款凈減額+營業(yè)外支出+繳納所得稅+其它現(xiàn)金支出

        當(dāng)期全部生產(chǎn)經(jīng)營成本=銷售成本+銷售費用+銷售稅金及附加+財務(wù)費用+管理費用-折舊-攤銷

        如何確定流入、流出?

        現(xiàn)金流入-----資產(chǎn)類科目減少、負債權(quán)益類稅目增加

        現(xiàn)金流入-----資產(chǎn)類科目增加、負債權(quán)益類稅目減少

        借款人近一年的現(xiàn)金流狀況,主要是經(jīng)營性現(xiàn)金流入量,足以說明其短期的償債能力。這個現(xiàn)金流是銀行認可的現(xiàn)金流,不能光靠借款人提供的非審計報表和口說,需要信貸人員認真的核實,這是調(diào)查人員和審查人員的工作重點之一。方式包括:核實借款人在銀行結(jié)算賬戶的現(xiàn)金流入情況,要剔除關(guān)聯(lián)企業(yè)間無實質(zhì)交易的資金往來,剔除銀行貸款劃入等部份;如是慣以現(xiàn)金結(jié)算的小型企業(yè)、個體工商戶,則核實其所有個人賬戶的款項轉(zhuǎn)入情況。我們認為,至少借款人所有短期負債償還期內(nèi)的預(yù)測現(xiàn)金流入量,大于應(yīng)償還短期債務(wù)本息,才可初步說銀行的短期融資尚安全。

        企業(yè)有了盈利而沒有足夠的現(xiàn)金流入量,不一定可以償還貸款;企業(yè)有了盈利,同時有足夠的現(xiàn)金流入量,才能償還貸款,企業(yè)即使略有虧損,但有足夠的現(xiàn)金流入量,同樣可以償還貸款。最好的模式是,企業(yè)有盈利,同時有足夠的現(xiàn)金流入量,就一定能歸還到期貸款。

        六. 貸款擔(dān)保分析

        (第二還款來源)。

        保證、抵押、質(zhì)押。

        ①抵押物擔(dān)保能力分析。主要分析抵押物變現(xiàn)的難易程度、變現(xiàn)能力的大小,確定抵押率,核定抵押物的最高擔(dān)保額度。

        ②保證能力分析。對法人或其他經(jīng)濟組織,應(yīng)采用最近一期財務(wù)數(shù)據(jù),綜合分析保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益,已提供的各類擔(dān)??傤~、信用等級,現(xiàn)金流量,信譽狀況,發(fā)展前景等因素,按有關(guān)規(guī)定測算其保證能力;對專業(yè)擔(dān)保機構(gòu),應(yīng)綜合分析保證人資信情況、經(jīng)營管理情況等,按有關(guān)規(guī)定核定其保證能力;對自然人,應(yīng)根據(jù)其財產(chǎn)和收入狀況核定其保證額度。

        ③分析質(zhì)押物的變現(xiàn)能力和變動趨勢,確定質(zhì)押率,核定質(zhì)押物最高擔(dān)保額度。

        兩個原則:1、貸款的擔(dān)保不能取代借款人的信用狀況;2、貸款的擔(dān)保并不一定確保貸款得以償還。

        七、貸款風(fēng)險度分析:

        貸款風(fēng)險度顧名思義是指小額貸款公司貸款發(fā)放的風(fēng)險程度。貸款風(fēng)險度的測定及分析即是信用分析的最后環(huán)節(jié),更是小額貸款公司決定貸款與否的主要依據(jù)。原則上,對風(fēng)險度大于0.6的貸款不予貸款,對風(fēng)險度大于0.6的貸款資產(chǎn)應(yīng)列為風(fēng)險貸款資產(chǎn)從嚴監(jiān)控。

        單筆貸款風(fēng)險度=該筆貸款方式風(fēng)險系數(shù)*企業(yè)信用等級系數(shù)

        單筆貸款資產(chǎn)風(fēng)險度=該筆貸款方式風(fēng)險系數(shù)*企業(yè)信用等級系數(shù)*貸款形態(tài)風(fēng)險系數(shù)

        全部貸款資產(chǎn)風(fēng)險度=∑貸款風(fēng)險權(quán)重資產(chǎn)*∑貸款金額

        貸款風(fēng)險權(quán)重資產(chǎn)=貸款金額*貸款資產(chǎn)風(fēng)險度

        1)企業(yè)信用等級系數(shù)

        按照企業(yè)的信用等級,規(guī)定相應(yīng)的等級系數(shù)

        參考:AAA級40%;AA級50%;A60%;BBB級70%;BB級80%;B級100%。

        2)貸款方式風(fēng)險系數(shù)

        根據(jù)借款人資信程度的不同,分別采取抵(質(zhì))貸款、保證貸款和保證貸款三種方式,并按貸款方式的不同分項設(shè)定風(fēng)險系數(shù)。

        八.結(jié)論

        判斷借款人的償債能力、抵押擔(dān)保償還能力和本筆貸款的風(fēng)險程度,提出貸與不貸、貸款金額、期限、利率等建議。

        第六篇:個人貸款調(diào)查報告

        一、借款人情況介紹

        借款人xx,男,46周歲。現(xiàn)住址為xx市xx花園10樓4門203室。xx于20xx年創(chuàng)建了xx市xxxx石油樹脂廠,該企業(yè)性質(zhì)為民營企業(yè),其中xx出資xxx萬元,占股本的68%,xxx出資xx萬元,占股本的32%。該廠證照齊全,年檢正常,經(jīng)營范圍為石油樹脂、芳烴溶劑油制造銷售及本廠產(chǎn)品進出口。

        二、借款人資產(chǎn)狀況

        1.xx小區(qū)10樓4門203室住宅一套,住宅面積126

        平方米,價值78萬元。

        2.xx市xxxx石油樹脂廠總資產(chǎn)xxxx萬元,其中固定資產(chǎn)合計xxx萬元,經(jīng)營周轉(zhuǎn)金xxxx萬元,長期投資x萬元,無形及遞延資產(chǎn)xxx萬元,。

        三、借款人經(jīng)營狀況

        借款人xx經(jīng)營的xx市xxxx石油樹脂廠,坐落于xx區(qū)xx路北段,占地150畝,交通便利。xx在20xx年通過市場調(diào)查及研究,發(fā)現(xiàn)國內(nèi)外石油化工行業(yè)具備良好的發(fā)展趨勢,市場對石油樹脂產(chǎn)品具有巨大的需求。在此基礎(chǔ)上xx投資興建了xx市xxxx石油樹脂廠。經(jīng)過8年的不斷經(jīng)營,該廠實現(xiàn)快速發(fā)展,已成為國內(nèi)目前最大的石油樹脂民營企業(yè)之一。

        該廠共有員工110人,中高級職稱員工占20%,中高級管理人員12人,其中本科以上學(xué)歷占80%,有3人獲得高級職稱,學(xué)歷水平較高。該廠員工上崗前都經(jīng)過嚴格的培訓(xùn),素質(zhì)較高,為企業(yè)生產(chǎn)出高質(zhì)量的產(chǎn)品提供了保證。

        該廠現(xiàn)有石油化工產(chǎn)品四大類共26個品種規(guī)格,其中,石油樹脂碳九系列規(guī)格產(chǎn)品9個,石油樹脂碳五系列規(guī)格產(chǎn)品4個,該型石油樹脂產(chǎn)品3個,松香樹脂系列產(chǎn)品5個,雙環(huán)戊二烯系列產(chǎn)品2個,溶劑油系列產(chǎn)品3個。產(chǎn)品從原材料采購到產(chǎn)成品出廠每一道工序都嚴把質(zhì)量關(guān),建立了以廠長為組長的質(zhì)量管理小組,有專門的質(zhì)檢部門和人員,保證產(chǎn)品質(zhì)量。該廠憑借先進的生產(chǎn)工藝,完備的檢測手段,雄厚的技術(shù)力量,經(jīng)過近三年的發(fā)展,創(chuàng)建了“xx”牌,“xxx”牌兩個名牌樹脂產(chǎn)品,在京、津、晉、冀及華南、華東等地市場倍受客戶歡迎。通過具備進出口資格的外貿(mào)企業(yè)的代理,其產(chǎn)品主要銷往美國、德國、意大利、菲律賓、澳大利亞等國家。20xx年完成銷售收入xxxx萬元,實現(xiàn)凈利潤xxx萬元,凈利潤率達x%。截至20xx年12月底,該廠實現(xiàn)銷售收入xxxx萬元,利潤xxx萬元。

        該廠通過近年來的不斷改造和發(fā)展,在管理和經(jīng)營方面具有如下特點:

        1.該廠下設(shè)企管部,供銷部,財務(wù)部,綜合辦公室,研發(fā)部,5個職能部門,各職能部門配備完善,各司其責(zé),精簡高效,符合內(nèi)部控制和管理要求。各職能部門負責(zé)人均有豐富的管理經(jīng)驗,能夠有效地進行經(jīng)營管理。企業(yè)制度的完善,使得該廠在企業(yè)管理上更為規(guī)范嚴謹,有利于企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營和長遠發(fā)展。

        2.該廠現(xiàn)已擁有三條生產(chǎn)線,形成年產(chǎn)各規(guī)格碳九石油樹脂產(chǎn)品xxxxx噸,碳五石油樹脂xxxx噸,溶劑油xxxxx噸,雙環(huán)戊二烯xxxx噸等生產(chǎn)能力。在增加產(chǎn)能的同時,該廠注重自主技術(shù)創(chuàng)新與技術(shù)引進,其中包括自主研發(fā)碳九石油樹脂熱聚技術(shù),松香改性樹脂等新產(chǎn)品,引進碳五石油樹脂分離合成多項新技術(shù)。通過完善產(chǎn)品結(jié)構(gòu),擴大企業(yè)產(chǎn)能,提升產(chǎn)品和技術(shù)的創(chuàng)新水平,大大增強了企業(yè)核心競爭力。

        3.該廠技術(shù)上注重發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟,節(jié)能減排,與國家宏觀經(jīng)濟政策相一致;管理上全力推行人性化管理模式,以人為本。主要表現(xiàn)為:其一,生產(chǎn)原料全部使用乙烯工程廢料,經(jīng)過科學(xué)切割、加工,形成高附加值產(chǎn)品,其二,生產(chǎn)工藝采用先進的熱聚工藝,生產(chǎn)過程中無污染,終了無廢棄物;其三,生產(chǎn)冷卻水100%循環(huán)使用,不外排節(jié)約水資源;其四,供熱采用導(dǎo)熱油鍋爐余熱全部回收,煙道余熱回收,供職工洗??;其五,避雷環(huán)網(wǎng)設(shè)計,請氣象專家設(shè)計,為人、財、物建起安全屏障。

        4.該廠產(chǎn)品供銷通暢,上游供應(yīng)商均為國內(nèi)石油化工大中型優(yōu)質(zhì)企業(yè)。該廠產(chǎn)品原材料80%以上的采購均以互聯(lián)網(wǎng)在線訂購。產(chǎn)品原料采購及產(chǎn)成品銷售渠道的暢通,是該廠不斷擴大銷售,增加銷售收入的有力保證。

        5.該廠在內(nèi)外銷售中采用不同的結(jié)算方式:

        (1)內(nèi)銷產(chǎn)品主要有三種銷售模式及結(jié)算方式。①向終端客戶直接銷售的,貨款賒銷期限平均為45天,根據(jù)實際銷售量和銷售額結(jié)算;②通過各地經(jīng)銷商銷售的,企業(yè)認可應(yīng)收貨款期限最長為90天,并根據(jù)經(jīng)銷商的信譽、實力、市場份額等,核定應(yīng)收貨款額最高不超過100萬元;③對銷量小的客戶實行“現(xiàn)款現(xiàn)貨”結(jié)算方式。

        (2)外銷產(chǎn)品主要有兩種銷售模式及結(jié)算方式。①在公司不使用自營產(chǎn)品出口資格時,主要是委托或由具備進出口資格的外貿(mào)企業(yè)代理產(chǎn)品出口銷售;②在由該廠獨立進行產(chǎn)品出口業(yè)務(wù)時,該廠對90%以上的客戶采用風(fēng)險最低的信用證方式結(jié)算,即在組織發(fā)貨前客戶先交付國外銀行開具的不可撤銷的信用證,經(jīng)中方銀行核查確認后,公司再組織發(fā)貨;對要貨量小,交貨時間緊的客戶訂單,采取預(yù)收貨值30-50%不等的貨款,余下貨款待貨到港口后通過當(dāng)?shù)劂y行采用“付款交單”的結(jié)算辦法,為了規(guī)避貨款回收等各類風(fēng)險,對此類訂單該廠增設(shè)出口產(chǎn)品信用保險,在出現(xiàn)貨款回收風(fēng)險時由中國出口信用保險公司對其出口產(chǎn)品承擔(dān)貨值80%的賠償。

        通過采用多種銷售模式和結(jié)算辦法,該廠不斷拓寬銷路,不僅使其資金周轉(zhuǎn)通暢,而且保證了貨款回收的及時和安全。

        該廠近幾年在國內(nèi)石油化工業(yè)迅猛發(fā)展的背景下,通過不斷提升自身產(chǎn)能,提高產(chǎn)品質(zhì)量,擴大銷售范圍,企業(yè)收入穩(wěn)步提升,銷售利潤不斷增加。該企業(yè)截止到20xx年8月末,總資產(chǎn)xxxx萬元,其中流動資產(chǎn)xxxx萬元,固定資產(chǎn)xxx萬元,長期投資x萬元,無形資產(chǎn)x萬元,負債合計xxx萬元,資產(chǎn)負債率32%,資產(chǎn)質(zhì)量較好。

        企業(yè)的流動資產(chǎn)包括貨幣資金xxx萬元,應(yīng)收賬款xxx萬元,為應(yīng)收貨款,全部為1年以內(nèi),不存在壞賬;預(yù)付賬款xxx萬元,為保證能夠在上游公司及時采購,按照市場規(guī)律,在材料供應(yīng)公司預(yù)存的貨款;其他應(yīng)收款xxx萬元;存貨xxx萬元,為庫存的石油樹脂產(chǎn)品以保證下游客戶的供給。

        流動負債xxx萬元,包括預(yù)收賬款x萬元,為預(yù)收下游企業(yè)的預(yù)付款;應(yīng)付工資及應(yīng)付福利費xx萬元;其他應(yīng)付款為xxx萬元,為企業(yè)應(yīng)付的運費等。

        所有者權(quán)益xxxx萬元,包括xxx萬元實收資本和xxx萬元的未分配利潤。

        20xx年1-8月份實現(xiàn)銷售收入xxxx萬元,凈利潤xxx萬元,銷售利潤率8%,在同類貿(mào)易行業(yè)中獲利能力較強。

        四、借款原因、用途及額度

        該廠主要以經(jīng)營石油樹脂產(chǎn)品為主。自2008年起加大了市場營銷力度,健全產(chǎn)品結(jié)構(gòu),市場份額占有率穩(wěn)步增長。與xx市xx經(jīng)貿(mào)有限公司簽訂了價值xxx萬元的c9石油樹脂(片狀)供貨合同,合同期限1年;與xxxx貿(mào)易有限公司簽訂了價值xxx萬元的片狀石油樹脂供貨合同,合同期限1年;與xxx油墨化學(xué)有限公司簽訂了價值xxx萬元的石油樹脂供貨合同總合同金額達到了xxx萬元,并且采購期集中在20xx年10月份,自有資金無法滿足采購需求,企業(yè)流動資金緊張,形成了向我行申請流動資金借款的原因,因此借款人向我行申請1年期個人周轉(zhuǎn)性流動資金貸款200萬元。

        五、還款來源及償還能力分析

        經(jīng)調(diào)查了解,借款人xx創(chuàng)建xx市xx區(qū)xx石油樹脂廠以來,在企業(yè)經(jīng)營中,具有豐富的經(jīng)營經(jīng)驗和管理經(jīng)驗,信用記錄良好,表現(xiàn)出了較強的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

        該企業(yè)銷售的產(chǎn)品以其質(zhì)量高、銷售渠道廣聞名,目前企業(yè)擁有較為穩(wěn)定的上下游客戶,分布于全國各地,上游客戶主要有xx市xxxx物資有限公司、xxxxx工貿(mào)有限公司、中國石油化工股份有限公司化工銷售xx分公司等。下游客戶主要有xxxxx經(jīng)貿(mào)有限公司、xxxxx貿(mào)易有限公司、xxxxxx油墨化學(xué)有限公司等。

        該廠20xx年銷售收入為xxxx萬元,凈利潤xxx萬元,預(yù)計在20xx年將實現(xiàn)銷售收入xxxx萬元,凈利潤xxx萬元以上,有足夠的利潤按期償還我行的貸款本息,具有較強的還款能力。

        六、擔(dān)保方式及擔(dān)保能力分析

        該筆貸款由xx市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司提供擔(dān)保,該公司是與我行簽約的擔(dān)保公司,實收資本xxxx萬元,資本公積xxxx萬元,注冊地xx市xx區(qū)。截止到20xx年8月,該企業(yè)總資產(chǎn)xxxx萬元,其中固定資產(chǎn)xxx萬元,流動資產(chǎn)xxxx萬元,總負債xxx萬元,全部為流動負債,所有者權(quán)益合計xxxx萬元,資產(chǎn)負債率7.3%。該擔(dān)保公司財務(wù)指標(biāo)穩(wěn)定,擔(dān)保能力較強。

        保證人為區(qū)屬專業(yè)性擔(dān)保公司,為我行認可的擔(dān)保企業(yè),已為借款人出具了200萬元的短期借款擔(dān)保推薦函,根據(jù)以往我行與該擔(dān)保單位的業(yè)務(wù)往來記錄看,該公司在借款單位到期不能償還時,均主動承擔(dān)連帶責(zé)任,代替借款單位還款,具有較強的擔(dān)保意愿。

        七、結(jié)論意見

        經(jīng)過我行的調(diào)查了解,借款人xx于96年從xxxxx廠下崗后,于20xx年創(chuàng)建了xx石油樹脂加工廠開始經(jīng)營化工行業(yè),加工廠職工中,國有企業(yè)下崗職工再就業(yè)比例達到70%以上,在這些職工中80%以上具有石油樹脂生產(chǎn)企業(yè)3年以上工作經(jīng)驗,他們業(yè)務(wù)素質(zhì)較高,責(zé)任意識強,現(xiàn)該廠已成為國內(nèi)目前最大的樹脂民營企業(yè)之一,近年來產(chǎn)品產(chǎn)量、質(zhì)量都有了較大的提高,企業(yè)邁上了一個新的臺階。我國目前正處于工業(yè)化、城市化的加速階段,對石油化工產(chǎn)品的消費需求特征表明我國的石化行業(yè)具有較好的成長性,而石化行業(yè)在我?guī)熒性谄鸩诫A段,但xx石油樹脂廠經(jīng)過近幾年的發(fā)展已經(jīng)成為一個經(jīng)營穩(wěn)定、管理規(guī)范、相對成熟的企業(yè)。根據(jù)該廠20xx年經(jīng)營狀況表明,該廠銷售渠道順暢,資金運轉(zhuǎn)正常,回款及時。由于該廠近期與xxxxx經(jīng)貿(mào)有限公司,xxxxx貿(mào)易有限公司等企業(yè)簽訂了全年的銷售合同,形成了臨時性資金緊張的局面,根據(jù)企業(yè)狀況具備按時付息還本的能力,并且有xx市中小企業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保作為第二還款來源有保障。該企業(yè)已在我行開立了基本結(jié)算帳戶和外幣結(jié)算帳戶,預(yù)計全年外幣結(jié)算量近xxx萬美元。xx本人辦理了xx卡,并已成為了我行高端客戶,8月末個人存款余額達xxx萬元,符合我行業(yè)務(wù)聯(lián)動發(fā)展的要求。

        綜合以上分析,同意為xx發(fā)放個人周轉(zhuǎn)性流動資金貸款200萬元,期限一年,基準利率上浮30%,按月付息,到期一次還本。

        以上報告妥否,請貸審會審定。

          xxxxxxxxx支行

          客戶經(jīng)理:xxx

          20xx年9月3日

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