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關于開展信用貸款發(fā)展有關情況的專題調(diào)查
xx省銀監(jiān)局：
根據(jù)貴局通知，我總行組織人員對開展轄內(nèi)信用貸款發(fā)展有關情況進行了專題調(diào)查。因我行信用貸款目前只針對農(nóng)村戶口的客戶，故此次調(diào)查范圍主要集中于農(nóng)村片區(qū)，現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：
一、目前小額信用貸款發(fā)展的服務情況
我行一直把農(nóng)戶小額信用貸款作為支持三農(nóng)、服務三農(nóng)和加大信貸投入的主要抓手，為適應農(nóng)村金融發(fā)展的需要，我縣把小額信貸的額度提高，由最初的1萬元，逐步提升至目前的3萬元。最近幾年，由于響應上級單位對農(nóng)村金融風險的控制及xx農(nóng)商行籌建中對不良貸款的要求，我縣農(nóng)村小額信貸規(guī)模最初開始有所下降，在今年才有所提升；但不良貸款的比率卻得到顯著下降，大大提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量和改善了農(nóng)村信用環(huán)境。
二、目前小額信用貸款發(fā)展的規(guī)模情況
20xx年12月末信用貸款余額67232萬元，余額占比56.2%，不良率1.17%。發(fā)放貸款額度最高3萬元，最長期限36個月，年平均利率10.08%。截止20xx年12月末，小額信用貸款中農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)貸款余額占56047萬元，商業(yè)經(jīng)營貸款余額占5286萬元，住房建設貸款余額占3212萬元，消費貸款余額1608萬元，婚喪嫁娶貸款余額753萬元，其他貸款余額326萬元。
三、小額信用貸款質(zhì)量及風險管控情況
1.目前我行農(nóng)戶小額信用貸款質(zhì)量總體向好，從20xx年開始籌建農(nóng)商行工作開始我行狠抓貸款質(zhì)量，經(jīng)過2年的大力整治和多措并舉化解不良貸款后，包括小額信用貸款在類各種信貸資產(chǎn)質(zhì)量都有所提高。其中小額信用貸款的不良率從20xx年的6.13%、到20xx年
2.81%、再到20xx年1.17%、貸款不良率實現(xiàn)了三連降，信貸資產(chǎn)質(zhì)
量實現(xiàn)了“三級跳”式的發(fā)展。
2.我行在小額信用貸款風險管控方面主要采?。阂皇菄腊奄J款準入關，嚴格審查和審批程序，對支行發(fā)放的貸款實行按天監(jiān)控，每天對客戶經(jīng)理所發(fā)放的貸款實行實時監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)問題，及時通知整改，力爭從源頭控制信貸風險；二是抓好客戶經(jīng)理的考核工作，包括抓好貸款“兩率”的考核、積極推行“雙百分”制考核等；三是抓好貸后跟蹤檢查，同時將貸后跟蹤檢查和貸款催收等貸后管理內(nèi)容也納入管理考核內(nèi)容，促使客戶經(jīng)理搞好貸后跟蹤檢查，及時發(fā)現(xiàn)問題，降低信貸風險；四是抓好信貸基礎規(guī)范化管理，在系統(tǒng)客戶信息錄入、文本資料收集、貸款審批等方面大力實行“規(guī)范化、制度化、格式化”的操作，保證了農(nóng)戶小額信用貸款的嚴謹性和資產(chǎn)安全性。
四、農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展中面臨的主要障礙及問題
1.宣傳工作不到位。少數(shù)農(nóng)戶對小額信用貸款“信用”二字缺乏足夠認識。農(nóng)戶小額信用貸款推廣之初，由于時間緊、任務重，各支行宣傳工作沒有到位，許多農(nóng)戶根本不了解農(nóng)戶小額信用貸款的真正含義，且對應該承擔的法律責任知之甚少。
2.基礎工作不到位，等級評定欠真實。小額信用貸款有別于其他貸款的主要特點是無抵押擔保等保護措施，存在一定的信用風險。推廣之初，一些業(yè)務量大、客戶經(jīng)理少的支行存在畏難情緒，在信用等級評定過程中，存在工作不細、把關不嚴現(xiàn)象，致使“信用等級評定”不夠真實，與客觀實際嚴重不符。“信用等級評定”流于形式，為日后該類貸款的管理和清收埋下了一定的隱患。
3.貸款用途難以把握，挪用現(xiàn)象較為嚴重。從調(diào)查的幾個支行看，每個行都不同程度地存在類似情況，最嚴重的行有30%以上的農(nóng)戶貸款被挪作他用，甚至出現(xiàn)十幾個農(nóng)戶每戶貸款3萬元給一人使用的現(xiàn)象。而支行為了完成上級布置的貸款營銷考核任務，對于農(nóng)戶小額信用貸款被“挪用”也未引起重視。
4.小額信用貸款金額小，筆數(shù)多，工作量大，管理催收難度大。從調(diào)查情況看，一個客戶經(jīng)理最少要管300多戶，最多的要管上千戶，如此大的工作量，客戶經(jīng)理要做好貸款的催收、結(jié)息、調(diào)查等工作，實屬不易。小額農(nóng)貸設及地域廣，清收工作難度大。我縣農(nóng)戶小額信用貸款大部分為每戶3萬元，而傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)耕種每戶只需要幾千元，小額農(nóng)戶貸款中貸款額度較高的借款人大多是外出經(jīng)商、打工者。據(jù)不完全統(tǒng)計，3萬元額度借款人，每個行都有15%-20%的人外出打工，有的打工者連春節(jié)都不回家，支行常年找不到當事人，收貸收息難度加大。
5.農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，依法催收執(zhí)行難。近年來，由于宣傳力度不斷加大，企業(yè)對征信的認識逐步提高，信用意識有所增強，但由于農(nóng)民受教育程度不高，農(nóng)村地區(qū)信用體系建設等方面的知識普及不廣，農(nóng)村的信用環(huán)境尚不完善，農(nóng)戶對信用的認識僅處于初級階段。我縣農(nóng)村少數(shù)地方借款人不守信用，想方設法逃廢支行債務現(xiàn)象時有發(fā)生。有的貸款戶甚至以蒙取貸款為目的，不顧有無償還能力，錢到手后便杳無音訊。支行在催收無果的情況下，只得通過法律程序進行催收。但由于小額信用貸款無有效抵押，加上法院的執(zhí)行力度不夠，在一定程度上縱容了賴債行為，給農(nóng)村金融環(huán)境造成嚴重的負面影響。
6.農(nóng)戶小額信用貸款風險顯現(xiàn)。小額農(nóng)戶信用貸款其用途為農(nóng)業(yè)，方式為信用。在目前農(nóng)業(yè)還是弱勢產(chǎn)業(yè)，人們信用意識比較淡漠的情況下，風險顯現(xiàn)已是必然。
五、發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款對策及建議
1.完善信用評定機制，防范信用風險。一是要宣傳到位，要通過各種媒體宣傳農(nóng)戶小額信用貸款，使廣大農(nóng)戶正確理解農(nóng)戶小額信用貸款的含義，在廣大農(nóng)村營造良好的信用意識和法律意識，避免盲目貸款和惡意貸款行為的發(fā)生，確保信用貸款的良性循環(huán)。二要定期評
級，支行每隔兩年進行一次信用評級，并嚴格按照級別發(fā)放貸款，確保小額貸款信用等級評定工作的權(quán)威性。信用評級前客戶經(jīng)理要深入行政村了解情況，對每戶情況做到心中有數(shù)。評級時要先由農(nóng)戶直接向支行申請，管片客戶經(jīng)理、支行行長與村組干部共同商討決定等級。
2.規(guī)范評級操作機制，防范操作風險。要把對農(nóng)戶的信用評級工作，作為農(nóng)村信用體系建設的一項重點工作來抓，要在縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級政府的領導下，統(tǒng)一布置，統(tǒng)一行動。各級政府要確定專人具體負責，并一級抓一級，一級考核一級。要建立由村委會、村民代表和農(nóng)村支行客戶經(jīng)理組成農(nóng)戶信用評定小組，發(fā)揮村委會和村民代表熟悉農(nóng)戶家庭情況的地緣、人緣優(yōu)勢，對申請小額信用貸款農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況、資產(chǎn)狀況、信譽狀況、經(jīng)營能力、道德水平及還款記錄，進行全面調(diào)查，認真開展農(nóng)戶信用等級的評定工作。并以此為依據(jù)，逐步建立統(tǒng)一的農(nóng)戶信用登記咨詢系統(tǒng)，根據(jù)情況的變化，及時更新有關數(shù)據(jù)，建立動態(tài)的管理系統(tǒng)。扎實推進信用村鎮(zhèn)的建設和評定工作，對信用村鎮(zhèn)的貸款實行政策傾斜和利率優(yōu)惠，努力為農(nóng)村信用體系建設營造良好的社會環(huán)境。
3.建立風險補償機制，防范自然風險。建立由政府和農(nóng)村商業(yè)銀行共同出資的擔保機構(gòu)，專門用于對農(nóng)商行發(fā)放的小額農(nóng)戶信用貸款的擔保。也可由我行按一定比例集中一部分風險基金，對由于自然災害而形成的小額信用貸款損失進行補償。同時，要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，探索建立政策性、商業(yè)性和合作性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險體系，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的抗風險能力。
4.落實責任追究機制，防范管理風險。進一步細化和落實貸款管理責任制，將責、權(quán)、利緊密掛鉤，對基礎工作扎實、小額信用貸款放得好、投得準、收得回的予以獎勵；對信用評級走過場、貸款發(fā)放謀私利、貸款回收嫌麻煩以致貸款放得出、收不回的予以經(jīng)濟處罰和責任追究，避免管理風險的產(chǎn)生。同時強化貸款的檢查督促，做好貸
后管理工作，及時了解農(nóng)戶貸款的使用情況，嚴防貸款挪作它用而產(chǎn)生新的風險。
5.推行失信懲戒機制，防范道德風險。一是要建立真正的大征信體系。由于農(nóng)村富余勞動力的增加，外出務工、經(jīng)商的流動人員越來越多，這些人獲得貸款后，如不主動償還，我行催收將困難重重，長期下去，直接影響著我行的發(fā)展和生存，因此必須加快農(nóng)村信息電子化建設步伐，盡快將農(nóng)戶貸款信息納入個人征信體系，如有不良記錄，工商部門不予辦理營業(yè)執(zhí)照、衛(wèi)生部門不予發(fā)放許可證，公安部門不給辦理暫住證等，讓失信者“一步失信，寸步難行”。二是要加大執(zhí)法力度。法院每年要在春節(jié)前后務工人員返鄉(xiāng)之際，組織人員，集中執(zhí)行，給那些不守信用戶以威懾。同時，對農(nóng)戶小額貸款要進行執(zhí)結(jié)率考核，對釘子戶、賴帳戶決不手軟，堅決打擊。
6.建立科學合理的考核機制。一是對小額貸款的考核要有別于其他貸款，收息指標應按年考核。二是基于農(nóng)戶小額貸款難以掌控的特點，對困難戶允許循環(huán)結(jié)息轉(zhuǎn)據(jù)，對新增不良貸款可以適當放寬到5%-10%之間，以增加客戶經(jīng)理的投放農(nóng)戶小額貸款的信心和積極性。
20xx年1月10日
