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第一篇：銀行調(diào)研報(bào)告
為了更好的設(shè)計(jì)我們公司的產(chǎn)品，我們對(duì)北京市的銀行信貸產(chǎn)品做了初步的調(diào)研?，F(xiàn)將調(diào)研狀況報(bào)告如下：
一、調(diào)研時(shí)間
二、調(diào)研對(duì)象
北京市銀行信貸產(chǎn)品
三、調(diào)研方式
以個(gè)人貸款和企業(yè)貸款為主
4、調(diào)研內(nèi)容
10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及xx、進(jìn)展銀行、浦東進(jìn)展銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、xx銀行、xx銀行、上海銀行、北京銀行、北京農(nóng)商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個(gè)人房貸、車貸、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)的身份對(duì)所收集的18家銀行的信貸產(chǎn)品做了調(diào)研，經(jīng)過兩次晨會(huì)的總結(jié)與探究調(diào)研，將調(diào)研結(jié)果進(jìn)展總結(jié)分析如下：
(1)銀行信貸產(chǎn)品的共同點(diǎn)：
所調(diào)研銀行的信貸業(yè)務(wù)絕大多數(shù)以個(gè)人(公司)名下的房產(chǎn)做抵押，以基準(zhǔn)年利率的20-30%上浮為標(biāo)準(zhǔn)，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行供應(yīng)個(gè)人的身份證、戶口本、結(jié)婚證(有配偶);公司的根底資料、財(cái)務(wù)資料，向銀行提出房產(chǎn)評(píng)估值的50-70%的10年以下的貸款申請(qǐng)，銀行依據(jù)申請(qǐng)條件以及貸款方的`信用條件對(duì)其進(jìn)展1-5周的審核后為貸款方為個(gè)人(公司)供應(yīng)貸款業(yè)務(wù)，并供應(yīng)后期跟蹤效勞;除個(gè)別銀行外根本不做股權(quán)融資。
(2)銀行信貸產(chǎn)品的不同點(diǎn)：
1.貸款額度：
(1)光大銀行、招商的申請(qǐng)額度可以在房產(chǎn)抵押的根底上追加其他擔(dān)保方式進(jìn)展三方聯(lián)?；騻€(gè)人信譽(yù)度的優(yōu)質(zhì)性申請(qǐng)到房產(chǎn)價(jià)值的120%。
(2)假如貸款人在中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標(biāo)準(zhǔn)上追加一萬元的貸款。
2.抵押或質(zhì)押物：
(1)交通銀行可以以商標(biāo)權(quán)、注冊(cè)權(quán)、專利權(quán)為質(zhì)押作為貸款的申請(qǐng)條件。
(2)北京農(nóng)商銀行房產(chǎn)作抵押時(shí)須供應(yīng)第三方同意居住證明。
(3)華夏銀行必需是貸款人名下有兩套房產(chǎn)。
(4)上海銀行抵押的房產(chǎn)必需是貸款人本人或配偶的。
(5)xx銀行
3.個(gè)人消費(fèi)貸：
(1)北京農(nóng)商銀行只做出國留學(xué)貸;
(2)渤海銀行做房子的裝修貸。
4.產(chǎn)品的特色：
(1)浙商銀行可以為客戶供應(yīng)貸款年限內(nèi)的循環(huán)貸，同一房產(chǎn)同一公司法人個(gè)人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過規(guī)定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。
(2)交通銀行為客戶供應(yīng)了智融通、信融通、創(chuàng)業(yè)一站通、投融通四種產(chǎn)品。
5.相宜人群：
(1)中國民生銀行的經(jīng)營貸針對(duì)類似大紅門服裝市場或中關(guān)村電子市場如e世界之類的商圈市場，還有一種是協(xié)會(huì)如江蘇協(xié)會(huì)、xx協(xié)會(huì)，很少做散客的(有店鋪三聯(lián)?；蛭暹B保的可以)。
(2)xx、進(jìn)展銀行、廣發(fā)銀行只針對(duì)大型公司。
(3)xx銀行針對(duì)由本行指定的小型企業(yè)做的聯(lián)合擔(dān)保的企業(yè)。
其次篇：銀行信貸產(chǎn)品調(diào)研報(bào)告
第二篇：銀行貸款調(diào)查報(bào)告
為了進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，最近對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了研究，現(xiàn)將研究情況報(bào)告如下。
一、基本情況和存在的問題
今年，工行認(rèn)真落實(shí)信貸政策，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款余額為4549.1億元，比年初下降425.2億元，不良貸款率為1.30%，比年初下降0.28個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進(jìn)一步提高，達(dá)到186.0%。從不良貸款結(jié)構(gòu)來看，虧損貸款余額649.1億元，可疑貸款余額2226.7億元，次貸余額1673.3億元；分支機(jī)構(gòu)類型方面，主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元，比年初下降424.7億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.29個(gè)百分點(diǎn)。充足的信貸供應(yīng)有力地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)升溫和復(fù)蘇。在外需萎縮、消費(fèi)需求不足的情況下，信貸資金帶動(dòng)投資快速增長，固定資產(chǎn)投資大幅上升?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)已經(jīng)成為地方政府投資項(xiàng)目的主體。在新一輪大規(guī)模項(xiàng)目建設(shè)的帶動(dòng)下，企業(yè)投資信心正在恢復(fù)，民間投資熱情逐漸激發(fā)。然而，在信貸總額大幅增長的背后，信貸資金的結(jié)構(gòu)值得特別關(guān)注。在信貸供給上，大部分資金用于支持地方政府融資平臺(tái)項(xiàng)目建設(shè)，這些項(xiàng)目多為鐵路、公路、機(jī)場等大型項(xiàng)目。大量信貸資金涌入政府融資平臺(tái)，既保證了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)恢復(fù)增長，也積累了一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。大型企業(yè)和項(xiàng)目資金很多，但大量中小企業(yè)面臨著技術(shù)改造和生產(chǎn)線升級(jí)的關(guān)鍵期或?qū)ふ倚马?xiàng)目的建設(shè)期，卻苦于資金不足。銀行內(nèi)控合規(guī)建設(shè)仍存在一些不容忽視的問題:如部分制度運(yùn)行存在缺陷，上下溝通不暢，制度相關(guān)規(guī)定和要求落實(shí)到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致崗位職責(zé)不明確、職責(zé)模糊，部分缺乏必要和經(jīng)常性的檢查，難以有效落實(shí)一些基本約束條件；有些員工紀(jì)律制度觀念淡薄，在業(yè)務(wù)操作中不能嚴(yán)格按照規(guī)章制度和流程操作，而不是習(xí)慣性地遵守制度?！叭椤敝贫攘饔谛问?，人貸、關(guān)系貸屢禁不止。屢查屢禁不止，越權(quán)貸款時(shí)有發(fā)生，有的甚至對(duì)嚴(yán)重違規(guī)行為視而不見或不報(bào)，客觀上助長了一部分人肆無忌憚地違規(guī)違紀(jì)，導(dǎo)致不良貸款不斷出現(xiàn)。
二、經(jīng)過深入分析，上述問題的主要原因如下
(1)基層銀行授信權(quán)限的征集
近幾年來，由于轄區(qū)內(nèi)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量差、不良貸款高，上級(jí)行建立了嚴(yán)格的授權(quán)和信用管理制度，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，貸款審批權(quán)限逐步提高。大量基層銀行特別是縣級(jí)支行不再享有實(shí)質(zhì)性的貸款審批權(quán)限，相對(duì)制約了銀行的信貸投入。
(2)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，信貸投資定位趨于集中
近年來，銀行對(duì)貸款客戶的要求不斷提高。大部分貸款被投資的客戶評(píng)級(jí)都在A級(jí)以上，對(duì)低于標(biāo)準(zhǔn)的客戶逐步實(shí)行授信提用人機(jī)制。與此同時(shí)，信貸投資也從分散經(jīng)營向集約經(jīng)營轉(zhuǎn)變，信貸投資向“大”傾斜。一般實(shí)行“雙大”(大行業(yè)、大企業(yè))、“四大”(重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)產(chǎn)品)，并提供信貸
(三)社會(huì)信用環(huán)境不理想，銀行債權(quán)實(shí)施不到位
幾年來，一些企業(yè)在重組過程中未能有效落實(shí)銀行債權(quán)，極大地挫傷了銀行貸款的積極性。重組后，企業(yè)自然難以獲得信貸再支持。此外，一些企業(yè)信用意識(shí)薄弱，惡意逃廢銀行和信貸機(jī)構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。信用環(huán)境的缺失使銀行和企業(yè)失去了相互信任的基礎(chǔ)，促使銀行在貸款時(shí)更加謹(jǐn)慎。很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新。此外，訴訟執(zhí)行難、賠償率低的問題也在一定程度上影響了銀行向中小企業(yè)放貸的積極性。
(4)銀行內(nèi)部控制制度存在缺陷。內(nèi)部控制制度缺乏部門之間的責(zé)任制約關(guān)系，部門之間對(duì)內(nèi)部控制制度建設(shè)實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)的掌握不統(tǒng)一。由于各職能部門對(duì)內(nèi)部控制制度制定的理解不同，各基層單位的執(zhí)行程度和效果也有較大差異；一些基層農(nóng)村合作銀行仍然違規(guī)經(jīng)營，信任代替管理、習(xí)慣代替制度、善良代替紀(jì)律的問題仍然突出。有些協(xié)會(huì)即使違規(guī)操作較少，也處于“被動(dòng)合規(guī)”狀態(tài)。
三、對(duì)策和建議
(一)進(jìn)一步優(yōu)化貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)
嚴(yán)格按照“差別待遇、保護(hù)和壓力”的原則，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。嚴(yán)格控制對(duì)鋼鐵、水泥、平板玻璃等高能耗、高排放、產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款，確保三個(gè)“統(tǒng)一”:除國家4萬億元經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃確定、國務(wù)院或國家發(fā)改委批準(zhǔn)的中央投資項(xiàng)目外，其他所有國家級(jí)項(xiàng)目不再授信。除多晶硅外產(chǎn)能過剩的五大行業(yè)，除國家發(fā)改委批準(zhǔn)的新建項(xiàng)目外，其他新建項(xiàng)目不發(fā)放貸款。對(duì)于繼續(xù)建設(shè)的項(xiàng)目，不符合規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和程序的，不得發(fā)放貸款。
要積極實(shí)施行業(yè)聚焦、客戶細(xì)分、專業(yè)化管理戰(zhàn)略，積極開展綠色金融業(yè)務(wù)，進(jìn)一步優(yōu)化企業(yè)貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)。要加大對(duì)交通、能源和電力(特別是新能源)、鋼鐵、城市基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)保、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)的支持力度。國家、省、市高新技術(shù)項(xiàng)目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動(dòng)資金貸款，要按照信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；信譽(yù)良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)，可以及時(shí)審批一定的授信額度，提供各種金融服務(wù)；完善中小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù)，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系。繼續(xù)加大對(duì)園區(qū)經(jīng)濟(jì)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的.支持力度。抓住建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村機(jī)遇，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，訂單農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)發(fā)展，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸投入。
(2)進(jìn)一步優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)
貸款利率是一個(gè)重要的政策工具。相對(duì)來說，存款利率處于從屬地位。主要是根據(jù)貸款利率進(jìn)行調(diào)整，并不是貨幣政策傳導(dǎo)到整個(gè)經(jīng)濟(jì)的唯一途徑。央行在六次加息、開放市場、提高存款準(zhǔn)備金率后，成功降低了信貸增速，減緩了銀行向企業(yè)和投資的資金流動(dòng)。信貸對(duì)投資和通貨膨脹的影響已經(jīng)減弱，不可能通過控制信貸來完全控制投資和通貨膨脹。過去，流動(dòng)性主要是通過銀行體系和信貸產(chǎn)生的，但現(xiàn)在企業(yè)和居民都有大量存款，金融市場也初步發(fā)展起來。流動(dòng)性可以通過各種渠道和方式產(chǎn)生。即使信貸增長放緩，流動(dòng)性也可以通過其他渠道快速增長。即使沒有寬松的銀行貸款，固定資產(chǎn)投資也可以在自籌資金的推動(dòng)下快速增長；居民存款通過證券公司和基金公司流入股市，推高股指。
為了使加息起到對(duì)癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導(dǎo)路徑，不僅僅是控制銀行信貸，而是要全面控制流動(dòng)性狀況，這對(duì)產(chǎn)生流動(dòng)性的各種途徑和方式都有影響。實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的關(guān)鍵是建立合理的利率結(jié)構(gòu)，使所有的利率都能反映出各自領(lǐng)域流動(dòng)性的稀缺性，并且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動(dòng)性。央行只需要掌握基準(zhǔn)利率，基準(zhǔn)利率可以對(duì)所有市場利率產(chǎn)生影響，從而充分控制流動(dòng)性狀況。為此，央行采取了不對(duì)稱的加息方式，存款利率的調(diào)整幅度大于貸款利率的調(diào)整幅度。央行的非對(duì)稱加息會(huì)使利率結(jié)構(gòu)更加合理。當(dāng)然，合理利率結(jié)構(gòu)的形成最終取決于市場的力量，需要促進(jìn)多層次資本市場的形成和發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，央行放松利率管制，賦予金融機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán)，金融機(jī)構(gòu)有能力在市場競爭中形成合理的定價(jià)。
(3)進(jìn)一步優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)
在穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化的同時(shí)，進(jìn)一步優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用，鞏固宏觀調(diào)控成果。要充分利用浮動(dòng)利率政策，進(jìn)一步建立和完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系，根據(jù)貨幣政策導(dǎo)向和貸款風(fēng)險(xiǎn)合理確定貸款利率，提高信貸資金配置效率。要加強(qiáng)積極的債務(wù)管理，發(fā)行長期債務(wù)工具增加長期資金來源，推進(jìn)中長期貸款證券化試點(diǎn)，改善資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配，優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，提高貨幣政策傳導(dǎo)效率。要靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具，保持貨幣信貸合理增長，引導(dǎo)銀行重點(diǎn)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加快金融企業(yè)改革，增強(qiáng)競爭力，進(jìn)一步促進(jìn)金融市場發(fā)展，優(yōu)化資源配置，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。
(4)進(jìn)一步優(yōu)化貸款客戶結(jié)構(gòu)
要牢固樹立“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為導(dǎo)向”的經(jīng)營理念，努力拓展優(yōu)秀客戶和低風(fēng)險(xiǎn)貸款市場。
1.要抓住黃金客戶，必須把擴(kuò)大、培育和鞏固優(yōu)秀客戶作為信貸管理的基本原則。在嚴(yán)格信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，選擇一批優(yōu)秀客戶實(shí)施公開統(tǒng)一授信。對(duì)于已建立現(xiàn)代企業(yè)制度、市場前景良好的重點(diǎn)骨干企業(yè)，要加大貸款投入，積極滲透，爭取“銀團(tuán)貸款”，使其成為優(yōu)秀客戶。
2.為確保信貸資源的優(yōu)化配置，借鑒以往超負(fù)荷經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn)，立足客戶配置信貸資源，在符合信貸條件、資金需求量大、信貸環(huán)境好的領(lǐng)域，充分發(fā)揮系統(tǒng)調(diào)控優(yōu)勢，重點(diǎn)建立“高效安全的信貸領(lǐng)域”，重點(diǎn)抓好重點(diǎn)領(lǐng)域。
3.要堅(jiān)決減少劣質(zhì)客戶的增量投資。提前研究行業(yè)、行業(yè)、企業(yè)、產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，把握退出的主動(dòng)性和預(yù)見性，建立和完善信貸退出機(jī)制，努力壓縮和淘汰劣質(zhì)客戶，主動(dòng)防范和化解現(xiàn)有貸款的實(shí)際和潛在風(fēng)險(xiǎn)，是調(diào)整和優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，要采取果斷壓縮的政策。對(duì)已列入產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄禁止投資的項(xiàng)目和企業(yè)，要徹底清理，堅(jiān)決壓縮貸款；對(duì)于地方保護(hù)主義嚴(yán)重、社會(huì)信用環(huán)境較差的地區(qū)，特別是在企業(yè)轉(zhuǎn)制改制過程中大量逃廢銀行債務(wù)的地區(qū)，在嚴(yán)格控制新增信貸的同時(shí)，采取各種措施對(duì)現(xiàn)有貸款進(jìn)行催收和壓縮；對(duì)于那些業(yè)務(wù)正常但發(fā)展前景黯淡的客戶，一定要主動(dòng)出擊，趁早退出；對(duì)于表面“紅火”但潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)，要主動(dòng)退出；受經(jīng)濟(jì)政策影響較大，改制后前途未卜的企業(yè)不予支持，有貸款的要主動(dòng)退出。
4.要以支持微型企業(yè)貸款為重點(diǎn)，更新觀念，消除偏見，不分“來源”看效益，加大支持個(gè)人和民營經(jīng)濟(jì)的信貸市場發(fā)展力度，特別是對(duì)產(chǎn)權(quán)清晰、機(jī)制活躍、負(fù)債低、效益好的微型企業(yè)，要建立“綠色通道”體系，落實(shí)優(yōu)惠政策和特殊服務(wù)，使其成為新的優(yōu)質(zhì)客戶群體和信貸高效低風(fēng)險(xiǎn)的“保護(hù)區(qū)”。要研究制定扶持小企業(yè)的具體措施，建立梯形客戶結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)扶持有市場、有信譽(yù)、技術(shù)含量高的小企業(yè)。國家、省、市高新技術(shù)項(xiàng)目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動(dòng)資金貸款，要按照信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；信譽(yù)良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)，可以及時(shí)審批一定的授信額度，提供各種金融服務(wù)；完善小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù)，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系。此外，要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，建立適合微型企業(yè)特點(diǎn)的貸款審查、信用評(píng)級(jí)、抵押擔(dān)保、貸后管理等運(yùn)營管理體系，靈活運(yùn)用貸款利率政策，提高資金定價(jià)水平，滿足微型企業(yè)貸款需求。
目前，國民經(jīng)濟(jì)正處于結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)期，以企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部結(jié)構(gòu)為主要內(nèi)容的改革將逐步深化。優(yōu)勝劣汰的市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律在調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊作用越來越突出。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，產(chǎn)業(yè)升級(jí)周期縮短，企業(yè)間競爭明顯加劇。市場經(jīng)濟(jì)的這些動(dòng)態(tài)特征使銀行業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大了選擇和發(fā)展空間，信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。銀行要想在這個(gè)“階段”發(fā)揮更大的作用，就要順應(yīng)這種必然的競爭態(tài)勢，積極利用自身獨(dú)特的金融監(jiān)管功能和作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的作用，引導(dǎo)和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化，通過調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)促進(jìn)貸款質(zhì)量的提高，從而實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。
第三篇：銀行貸款調(diào)查報(bào)告
個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)作為一款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重相對(duì)較低，盈利性強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)基本收益率高的信貸產(chǎn)品，成為各大商業(yè)銀行利益的主要來源和利潤的新增長點(diǎn)，各大商業(yè)銀行因此加大個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的營銷力度以提高其市場占有份額。但是在商業(yè)銀行開展此類業(yè)務(wù)的過程中也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在當(dāng)前房地產(chǎn)市場持續(xù)繁榮，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品高速發(fā)展的形勢下，個(gè)貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)。從“虛擬個(gè)貸”、開發(fā)商爛尾樓等事件的頻繁出現(xiàn)我們可以看出個(gè)人住房擔(dān)保貸款并不是所謂的絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)低收益高的商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品，隨著當(dāng)前房地產(chǎn)市場趨勢的不確定性逐漸增加，個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷擴(kuò)大。其風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：相關(guān)市場變化和政策調(diào)整對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了不確定性，銀行內(nèi)控措施還不夠完善，部分員工合規(guī)經(jīng)營意識(shí)淡薄，違規(guī)操作及失職行為時(shí)有發(fā)生，銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理工作依然有很多薄弱環(huán)節(jié)，給銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理帶來了風(fēng)險(xiǎn)隱患。商業(yè)銀行在開展個(gè)貸業(yè)務(wù)的同時(shí)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測和管理，以及建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系不僅關(guān)系著商業(yè)銀行的經(jīng)營穩(wěn)定，更有利于房地產(chǎn)行業(yè)和金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，為房地產(chǎn)行業(yè)和金融行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。因此，通過研究個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)中的突出問題，從而分析其風(fēng)險(xiǎn)影響因素及探討相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范措施具有重要意義。
一、個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)中的突出問題
（一）客戶的真實(shí)情況掌握難度較大
從個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀來看，客戶的收入證明、工資流水等信息的真實(shí)性難以準(zhǔn)確掌握。這反映出商業(yè)銀行的調(diào)查手段和渠道不夠，許多客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，在進(jìn)行貸前調(diào)查的過程中可能流于形式，簡化程序，對(duì)貸款申請(qǐng)人提供的有明顯疑點(diǎn)的收入證明和貸款證明材料不作深入分析和進(jìn)一步調(diào)查認(rèn)定，為日后的貸后管理埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。
（二）個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量下滑
一些還款能力較弱的貸款客戶，無視個(gè)人征信報(bào)告上的貸款逾期信息，對(duì)銀行關(guān)于逾期貸款訴訟的法律條件有所掌握。精心計(jì)劃還款時(shí)間和還款期數(shù)，既達(dá)到了經(jīng)常貸款逾期緩解其還款壓力的目的.，又不至于被銀行。對(duì)于這種情況，銀行目前只能想方設(shè)法的進(jìn)行貸后催收，還沒有形成有效的批量解決辦法。
（三）抵押物作為第二還款來源存在風(fēng)險(xiǎn)
一些商業(yè)銀行在開展個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)時(shí)過度依賴房地產(chǎn)抵押等第二還款來源，在這種情況下，即使房價(jià)沒有大幅下滑，抵押作用的發(fā)揮也需要與其他條件相結(jié)合才能有效發(fā)揮作用。而在實(shí)際情況中銀行對(duì)抵押物的處置過程經(jīng)常發(fā)生糾紛，銀行通過訴訟來推進(jìn)不良貸款的清收，盡管訴訟成功也往往難以執(zhí)行，尤其是那些涉及多個(gè)債權(quán)人的案件，難以達(dá)成一致的分配意見。為防范此類風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須重視第一還款來源，減少對(duì)第二還款來源的依賴。
（四）貸款辦理銀行在項(xiàng)目準(zhǔn)入及貸款發(fā)放過程中
存在審核不嚴(yán)格及調(diào)查不充分的問題，部門經(jīng)辦人員合規(guī)操作意識(shí)不強(qiáng)，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)操作。一些銀行在開展個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的過程中，未充分調(diào)查房地產(chǎn)開發(fā)商的資信、項(xiàng)目開發(fā)建設(shè)及銷售合法性、銷售前景等情況。一手房又大多為期房，很容易造成借款人和開發(fā)商出現(xiàn)糾紛，導(dǎo)致合作項(xiàng)目出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)。
二、個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因分析
商業(yè)銀行在開展個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)主要源于：銀行內(nèi)部管理控制措施不夠完善、部分員工合規(guī)經(jīng)營意識(shí)不強(qiáng)、信用缺失、監(jiān)管不到位、信息不對(duì)稱等。如果銀行切實(shí)落實(shí)貸前調(diào)查，認(rèn)真審核貸款條件，執(zhí)行貸中審查，完善貸后管理，加強(qiáng)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)隱患的排查等，這些風(fēng)險(xiǎn)可以得到控制。具體來說，個(gè)人住房擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)成因來自以下幾個(gè)方面：
（一）個(gè)人信用意識(shí)淡漠，信用機(jī)制不夠完善
在現(xiàn)代化的國家經(jīng)濟(jì)中，信用制度是必不可少的，信用制度的完善程度從側(cè)面反映出一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和國民素質(zhì)的高低。健全完善的信用機(jī)制可以有效的治理市場上存在的失信現(xiàn)象，增強(qiáng)國民的信用意識(shí)，使市場中的失信行為和銀行的不良貸款現(xiàn)象得到控制。在目前的個(gè)貸業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行一般通過央行征信系統(tǒng)對(duì)個(gè)人及企業(yè)的信用進(jìn)行查詢，但是征信報(bào)告僅能顯示貸款申請(qǐng)人在商業(yè)銀行獲得的貸款、信用卡辦理記錄及還款記錄，對(duì)影子銀行，如小貸公司、擔(dān)保公司、信托公司的借款信息無從查詢，對(duì)貸款客戶信用情況的了解不夠充分。商業(yè)銀行不能全面了解客戶的信用信息，在發(fā)放貸款的操作環(huán)節(jié)中審慎性不足，從而影響對(duì)貸款客戶未來還款能力和還款意愿的準(zhǔn)確判斷。
（二）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和防范制度設(shè)計(jì)存在缺陷
近年來，由于個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)量與日俱增，各大商業(yè)銀行在爭奪個(gè)貸業(yè)務(wù)市場份額的同時(shí)，忽視了個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，在實(shí)務(wù)中一些銀行個(gè)貸從業(yè)人員對(duì)借款人提供的有明顯疑點(diǎn)的資信證明不作進(jìn)一步的調(diào)查核實(shí)，片面的認(rèn)為有房地產(chǎn)作為抵押，放松了對(duì)第一還款源的調(diào)查認(rèn)定，給未來的貸款回收帶來了風(fēng)險(xiǎn)隱患。
（三）部分商業(yè)銀行在市場競爭和績效考核壓力下
不能平衡業(yè)績和風(fēng)控之間的關(guān)系。個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)作為一款“低風(fēng)險(xiǎn)，高收益”的信貸產(chǎn)品，廣受各大商業(yè)銀行青睞，導(dǎo)致同業(yè)競爭相對(duì)激烈。一個(gè)樓盤往往有幾家不同的商業(yè)銀行辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)，甚至出現(xiàn)一個(gè)樓盤存在同一商業(yè)銀行的不同支行相互爭奪貸款客戶的情況。商業(yè)銀行在拓展業(yè)務(wù)，爭奪客戶資源的同時(shí)往往降低了對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，導(dǎo)致出現(xiàn)了“假個(gè)貸”，貸款資金流入股市等監(jiān)管部門明文禁止的違規(guī)問題，增加了個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。
（四）部分經(jīng)辦人員合規(guī)操作意識(shí)淡漠，履職盡責(zé)不到位
部分客戶經(jīng)理在個(gè)貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查，貸款審核和貸后管理等環(huán)節(jié)履職盡責(zé)不到位，合規(guī)意識(shí)不強(qiáng)，在業(yè)務(wù)辦理過程中對(duì)相關(guān)程序流于形式，對(duì)客戶提供的證明材料調(diào)查不充分，不能達(dá)到銀行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，沒有對(duì)有疑點(diǎn)的客戶貸款證明材料作進(jìn)一步的調(diào)查認(rèn)定。甚至一些客戶經(jīng)理為了業(yè)績提升，幫助客戶填寫貸款資料，偽造收入證明，代替簽章等違規(guī)行為。部分經(jīng)辦崗位人員責(zé)任心不強(qiáng)，作風(fēng)懶散，有可能出現(xiàn)客戶重要信息錄入錯(cuò)誤，抵押登記辦理不及時(shí)等問題。
（五）商業(yè)銀行個(gè)貸從業(yè)人員配置不夠，存在業(yè)務(wù)辦理疲勞的現(xiàn)象
銀行個(gè)貸工作勞動(dòng)強(qiáng)度較大，尤其在當(dāng)前銀行房貸余額持續(xù)高速增長的背景下，個(gè)貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員沒有得到充分補(bǔ)充。客戶經(jīng)理考核壓力大，除了實(shí)地調(diào)查，家訪外，要準(zhǔn)備長達(dá)幾十頁的貸款資料，登錄銀行信貸管理系統(tǒng)操作，加班加點(diǎn)是常態(tài)，樓盤銷售旺季時(shí)客戶經(jīng)理還需要駐點(diǎn)營銷，工作非常辛苦。有些銀行的個(gè)貸業(yè)務(wù)部門由于工作量較大，常從社會(huì)上聘請(qǐng)兼職人員從事個(gè)人工作，難以適應(yīng)個(gè)貸業(yè)務(wù)的高速發(fā)展。在業(yè)績壓力下，高強(qiáng)度的工作使得從業(yè)人員出現(xiàn)管理疲勞，導(dǎo)致個(gè)貸業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題的概率增加，從而增加了個(gè)貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
三、商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施
由于個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較低，業(yè)務(wù)系統(tǒng)開展比較便利，產(chǎn)品收益較高，各大商業(yè)銀行都把個(gè)人住房擔(dān)保貸款作為大力發(fā)展的信貸產(chǎn)品，商業(yè)銀行往往把重心集中在如何提高個(gè)貸業(yè)務(wù)的市場份額，而往往忽視了該種信貸產(chǎn)品的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在個(gè)貸業(yè)務(wù)近年來暴露出來的突出問題中我們應(yīng)當(dāng)汲取教訓(xùn)，在拓展個(gè)貸業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)，嚴(yán)格控制和管理其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營效益。我認(rèn)為商業(yè)銀行個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的開展要立足于風(fēng)險(xiǎn)可控性、產(chǎn)品成熟性、規(guī)模經(jīng)營型、客戶價(jià)值性、政策法規(guī)成熟性。
（一）加快完善個(gè)人征信體系建設(shè)
加快完善個(gè)人信用信息的共享機(jī)制建設(shè)，將電信運(yùn)營商，水電費(fèi)用的繳收，納稅情況等信息全方位的記入個(gè)人信用報(bào)告。加強(qiáng)對(duì)非銀金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，將非銀金融機(jī)構(gòu)的客戶信息數(shù)據(jù)納入央行征信系統(tǒng)，尤其是P2P網(wǎng)貸，小額貸款等貸款信息，使得個(gè)人征信報(bào)告能夠更加全面地反映個(gè)人信用情況，商業(yè)銀行能夠全面掌握貸款客戶的信用狀況，進(jìn)行合理授信，從而降低貸款客戶違約風(fēng)險(xiǎn)。
（二）加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入準(zhǔn)度建設(shè)
近兩年來，由于經(jīng)濟(jì)下行壓力，導(dǎo)致許多房地產(chǎn)開發(fā)商和中小微企業(yè)資金壓力較大。銀行必須加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度的建設(shè)，對(duì)擬合作的房地產(chǎn)開發(fā)商的開發(fā)資質(zhì)、公司信用情況、項(xiàng)目信息、相關(guān)權(quán)屬證書情況等進(jìn)行全方位的調(diào)查，同時(shí)密切關(guān)注貸款資金流向和開發(fā)商項(xiàng)目進(jìn)展情況，嚴(yán)防騙貸，貸款資金挪用等情況的發(fā)生，從源頭上把控貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（三）完善商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范制度，優(yōu)化個(gè)貸業(yè)務(wù)審批制度
個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)一般由銀行個(gè)貸中心負(fù)責(zé)辦理，個(gè)貸業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理進(jìn)行貸前調(diào)查，獨(dú)立審批人進(jìn)行貸款審批，這種模式使得審批人長期進(jìn)行流程化、標(biāo)準(zhǔn)化的操作，導(dǎo)致審批人過度關(guān)注申報(bào)項(xiàng)目和貸款證明材料的合規(guī)性，而忽視了項(xiàng)目的實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)；二是審批人對(duì)個(gè)人住房貸款合作項(xiàng)目及個(gè)人貸款客戶的審查主要依據(jù)客戶經(jīng)理提供的貸款證明資料，不能親自進(jìn)行真實(shí)性和準(zhǔn)確性調(diào)查，對(duì)業(yè)務(wù)流程細(xì)節(jié)沒有最直接的掌握。為了克服以上弊端，建議商業(yè)銀行引入審批人對(duì)貸款客戶回訪制度，貸款審批人對(duì)存在疑點(diǎn)及其認(rèn)為真實(shí)性或準(zhǔn)確性有待調(diào)查的貸款客戶進(jìn)行回訪調(diào)查。
（四）對(duì)客戶進(jìn)行分類、嚴(yán)抓準(zhǔn)入門檻、從源頭上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)
防范風(fēng)險(xiǎn)要從源頭抓起，個(gè)貸工作人員應(yīng)根據(jù)資信水平對(duì)貸款客戶的進(jìn)行科學(xué)分類，分別設(shè)定貸款最高額度、最大貸款成數(shù)和最長期限。對(duì)國家公務(wù)員、教師等應(yīng)作為優(yōu)良客戶予以支持，對(duì)那些職業(yè)及輸入具有不穩(wěn)定性，無固定還款源的貸款客戶要從嚴(yán)控制。嚴(yán)格落實(shí)貸款客戶的準(zhǔn)入門檻，同時(shí)注意多方交叉印證，增強(qiáng)客戶信息透明度，拓寬客戶增信渠道。注重核查借款人資信的真實(shí)性，要深入調(diào)查和核實(shí)，多渠道、全方面的了解貸款客戶的實(shí)際收入情況，加強(qiáng)對(duì)貸款第一還款來源的審查力度，從而改變商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制管理中過度依賴第二還款來源的現(xiàn)狀。
（五）合理配置個(gè)貸從業(yè)人員
銀行開展個(gè)貸業(yè)務(wù)要結(jié)合自身業(yè)務(wù)實(shí)際情況，加強(qiáng)對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員的配備，從業(yè)人員配備不足，不僅會(huì)影響個(gè)貸業(yè)務(wù)辦理效率，對(duì)業(yè)務(wù)的開展產(chǎn)生影響，還會(huì)影響個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控措施的實(shí)施。同時(shí)，要提高支行層面客戶經(jīng)理及審批人員的專業(yè)素養(yǎng)和道德素質(zhì)，樹立個(gè)貸從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，通過對(duì)各類培訓(xùn)，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)貸從業(yè)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)操守教育，增強(qiáng)客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)能力、職業(yè)操守及風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。對(duì)違規(guī)操作及失職人員予以處罰，防范道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。
（六）加強(qiáng)貸后跟蹤管理
改變商業(yè)銀行“重投放、輕管理”的局面，在貸后管理階段，要對(duì)重點(diǎn)客戶和重點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)行經(jīng)常性，周期性的分析和了解，及時(shí)掌握相關(guān)信息的變動(dòng)。對(duì)抵押物的登記情況進(jìn)行落實(shí)，對(duì)欠款期數(shù)較長的不良貸款加大清收力度，細(xì)化催收流程，將多重催收手段緊密結(jié)合起來提高預(yù)期貸款催收效率。個(gè)貸部門應(yīng)建立并完善不良貸款分析報(bào)告制度，對(duì)逾期較長的不良貸款進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控和催收。
（七）通過個(gè)貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新來提升其風(fēng)險(xiǎn)控制水平
近年來，互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展產(chǎn)生了許多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如支付寶、京東白條等。這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)給銀行的產(chǎn)品體系帶來了前所未有的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和資源優(yōu)勢發(fā)展創(chuàng)新更好的貸款產(chǎn)品。例如，個(gè)人住房擔(dān)保貸款可以依托互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢對(duì)貸款申請(qǐng)等服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，利用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的存量數(shù)據(jù)對(duì)貸款客戶進(jìn)行更為全面的授信，從而提高個(gè)貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。
四、結(jié)語
在當(dāng)前加速推進(jìn)利率市場化、金融脫媒持續(xù)深化、房地產(chǎn)市場不確定性增加、互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的背景下，研究商業(yè)銀行個(gè)人住房擔(dān)保貸款的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，全方位的分析個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，采取有效的風(fēng)控防范措施，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系。不僅有利于商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，更有助于我們順應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)和金融業(yè)相互協(xié)調(diào)，走上可持續(xù)發(fā)展道路。（作者單位：湖北大學(xué)）
