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第一篇：貸前調(diào)查報告

依據(jù)營業(yè)部《關(guān)于展開團體信譽存款業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r調(diào)查的告訴》要求，結(jié)合我支行的實踐狀況，現(xiàn)將狀況報告請示如下：

一、根本狀況

團體信譽存款的操持需求營業(yè)部同意，我支行目前未失掉這一同意。在任務(wù)中也遇到客戶前來我支行征詢團體信譽存款業(yè)務(wù)，但這類客戶不多，需求也不是很激烈。

二、團體信譽存款現(xiàn)狀

團體信譽存款是一種不需求抵押，憑仗客戶本身信譽獲取小額資金融通的金融產(chǎn)品，在我國起步絕對較晚，與興旺國度比擬，具有不小的差距。在歐美等興旺國度，信譽存款與居民生活毫不相關(guān)，信譽存款發(fā)明了團體提早消費、提早享用的.能夠性，為進步團體生活質(zhì)量，搞好家庭建立提供了全新的融資渠道。

三、團體信譽存款的難點

1、我行的團體信譽存款門檻高

經(jīng)過調(diào)查理解，我行的團體信譽存款的門檻很高，客戶職業(yè)要求很高，關(guān)于一些非正軌單位的客戶存款難度很大，同時授信額度小，很難滿足高中端客戶存款需求。

2、我國的征信體系還未健全，存在很大的風(fēng)險

我國固有的信譽體制和國民的信譽思想很難到達真正意義上的“不計結(jié)果”的存款，能夠因各種表里部要素形成客戶違約，致使銀行機構(gòu)蒙受很大的損失。

四、開展團體信譽存款的辦法

1、盡快樹立合適我行信譽存款的征信體系

關(guān)于信譽存款客戶，要有一套合適的征信體系，關(guān)于請求信譽存款的條件、額度、能否審批，讓客戶“了如指掌”，這樣使客戶經(jīng)理在營銷有標(biāo)準(zhǔn)，無方向。

2、增強業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，避免品德風(fēng)險

增強信譽存款營銷人員、貸中審批人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，避免品德風(fēng)險的呈現(xiàn)。一些客戶經(jīng)理為了能及時完成義務(wù)，完成本人的利益，往往會應(yīng)用本人對銀行內(nèi)容政策的理解，指點客戶提供不契合其真實信息的資料，從而到達為不合格客戶獲取存款，一旦呈現(xiàn)風(fēng)險結(jié)果很嚴(yán)重。

3、樹立信譽存款貸后辦理體系

團體信譽存款客戶分散、數(shù)量多，存款投放后，如不及時關(guān)注客戶經(jīng)濟情況、家庭環(huán)境等變化，很有能夠呈現(xiàn)存款風(fēng)險。由于團體信譽存款沒有抵押物，依托客戶信譽作為擔(dān)保，因而如何無效跟蹤每個客戶的經(jīng)濟及家庭變化狀況成為一項至關(guān)重要的任務(wù)。

第二篇：銀行業(yè)調(diào)研報告

操作風(fēng)險是銀行業(yè)面臨的主要風(fēng)險之一，它不同于信用風(fēng)險、市場風(fēng)險，操作風(fēng)險遍布銀行內(nèi)部的所有崗位，業(yè)務(wù)運行操作風(fēng)險更是操作風(fēng)險的密集點，銀行經(jīng)營活動過程的每一筆業(yè)務(wù)都需要通過臨柜人員進行操作，風(fēng)險也存在于操作過程的每一個環(huán)節(jié)，稍有不慎，就會形成差錯甚至事故案件，給銀行經(jīng)營帶來不利影響和損失。因而，正視風(fēng)險的存在，剖析風(fēng)險產(chǎn)生的原因，不斷健全內(nèi)控制度，強化內(nèi)部管理，有效降低和控制業(yè)務(wù)運行操作風(fēng)險顯得尤為重要。

一、業(yè)務(wù)運行操作中存在的風(fēng)險及其成因

業(yè)務(wù)運行操作風(fēng)險表現(xiàn)形式很多，我們從形成風(fēng)險的直接原因來分類，主要有以下幾方面：一是人為違章操作形成。表現(xiàn)在操作過程中有章不循，或違反操作流程辦理業(yè)務(wù)形成差錯或風(fēng)險。二是操作流程不嚴(yán)密或制度不健全，在操作過程中隨意處理形成風(fēng)險。三是技術(shù)原因形成風(fēng)險，例如因臨柜人員綜合素質(zhì)低，無法識別票據(jù)真?zhèn)涡纬娠L(fēng)險。四是道德風(fēng)險。表現(xiàn)在內(nèi)部人員作案或內(nèi)外勾結(jié)作案，也是業(yè)務(wù)運行操作風(fēng)險的黑洞。五是操作失誤形成風(fēng)險。臨柜人員每日都要進行業(yè)務(wù)操作，不停做賬務(wù)處理、清點現(xiàn)金等大量重復(fù)性勞動，工作中的失誤也再所難免。

風(fēng)險形成的深層原因：

（一）管理機制的偏頗導(dǎo)致人員風(fēng)險意識薄弱

盡管這是一個老生常談的原因，但通過對大量案例分析顯示“十案十違章”，有章不循、違章操作是所有案件中的共同點，根本原因就是經(jīng)辦人員風(fēng)險意識淡漠，在日常辦理業(yè)務(wù)中沒有樹立風(fēng)險防范理念。但這一原因的產(chǎn)生，與我們行的管理體制（特別是獎懲機制）也有較密切的關(guān)系。目前，很多業(yè)務(wù)和產(chǎn)品指標(biāo)通過上級行層層分解下達到網(wǎng)點直至每一名臨柜柜員，而這些業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)完成情況均與柜員績效工資收入掛鉤，并且在收入中所占比重較大，如攬存、銷售基金、發(fā)卡或推銷一筆保險等兌現(xiàn)多少收入，而對工作中無差錯事故、無違章、無案件的柜員則沒有明確的考核獎勵標(biāo)準(zhǔn)或獎勵很少，相對于產(chǎn)品獎勵來說可謂九牛一毛，以至于某些員工趨利冒險。如攬存開戶不審核客戶身份證件，辦理集體發(fā)卡、集體代發(fā)工資業(yè)務(wù)由他人代簽客戶名字等，為完成任務(wù)受理柜員明知違章仍然受理，形成風(fēng)險隱患。一些網(wǎng)點負責(zé)人或業(yè)務(wù)主管為了營銷業(yè)務(wù)，放棄了主管職責(zé)，或不認真審查憑證，或?qū)⑹跈?quán)卡交于經(jīng)辦柜員，使業(yè)務(wù)主管的授權(quán)與監(jiān)督形同虛設(shè)，客觀上形成了核算管理和案件防范上的一些漏洞。

（二）人員素質(zhì)不能適應(yīng)新業(yè)務(wù)、新制度的變化。

因新老員工更替及崗位輪換，目前銀行內(nèi)部人員的流動性很強，但還沒有建立一套科學(xué)、合理、有效的員工培訓(xùn)機制。

一是新進員工經(jīng)過簡單培訓(xùn)后就匆匆上崗，并且培訓(xùn)中也是簡單介紹銀行基本業(yè)務(wù)及制度，并沒有掌握操作要領(lǐng)，使大部分新員工對制度要求知其然而不知其所以然，對制度規(guī)定的目的和意義更是一知半解，只能是邊干邊學(xué)，因此技術(shù)性風(fēng)險錯誤或事故難以根除。

二是目前業(yè)務(wù)品種不斷增加，代理業(yè)務(wù)、電子業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，系統(tǒng)也在不斷完善和更新。一些代理業(yè)務(wù)、電子業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)任務(wù)下發(fā)或產(chǎn)品開發(fā)都在個金部門，基層支行對員工的`培訓(xùn)一般由核算部門負責(zé)，由于部門分工不同、溝通協(xié)調(diào)不夠，致使對員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)出現(xiàn)脫節(jié)現(xiàn)象，員工的素質(zhì)和技能跟不上新業(yè)務(wù)發(fā)展變化的節(jié)奏。

（三）內(nèi)控機制不能有效發(fā)揮作用

第一，管理人員思想認識存在偏差。一些領(lǐng)導(dǎo)干部不能正確認識業(yè)務(wù)發(fā)展與內(nèi)控管理的關(guān)系，過分強調(diào)業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展，往往以實現(xiàn)多少效益作為自己的功績，而對內(nèi)控管理和風(fēng)險防范重視不夠。但一個大的事故或案件給銀行造成的損失和影響卻很可能使支行一年或數(shù)年創(chuàng)造的效益毀于一旦。

第二，制度建設(shè)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展變化。我行各項業(yè)務(wù)發(fā)展較快，特別是電子銀行、代理業(yè)務(wù)、銀行卡等發(fā)展迅猛，但管理制度、核算制度建設(shè)卻沒有及時跟上，特別是對新業(yè)務(wù)在憑證的使用、管理和控制上，沒有嚴(yán)密的流程、辦法，形成一些風(fēng)險點；另外，新的制度辦法不斷推出，舊的制度沒有明確廢除，造成基層行無所適從。

第三，監(jiān)督檢查落實不到位。目前在支行以總會計、核算管理部為監(jiān)督，以網(wǎng)點負責(zé)人、營業(yè)經(jīng)理為操作管理，建立了運行管理的事中控制體系，但有的行配備的營業(yè)經(jīng)理對前臺業(yè)務(wù)不熟悉，在沒有經(jīng)過全面、系統(tǒng)的培訓(xùn)就持卡上崗，因而對特殊業(yè)務(wù)處理能力受到制約，弱化了事中監(jiān)督的作用。同時，各職能部門對新業(yè)務(wù)的檢查普遍重視不夠，特別是對代理業(yè)務(wù)、電子業(yè)務(wù)的檢查頻率較低，使一些風(fēng)險不能及時暴露并得到有效控制。

（四）外部欺詐及內(nèi)外勾結(jié)作案

當(dāng)前，對于銀行來說外部環(huán)境比較嚴(yán)峻，利用偽造變造票據(jù)、憑證進行詐騙的活動時有發(fā)生；偽造證件冒充行政司法機關(guān)人員進行查詢、凍結(jié)、扣劃，利用假身份證開戶等詐騙行為也屢見不鮮，壓濾機濾布犯罪分子欺詐花樣不斷翻新，無孔不入攻擊銀行薄弱環(huán)節(jié)。另外，有的員工貪圖享受，為利益所驅(qū)，內(nèi)部作案或被社會不法分子誘惑利用，內(nèi)外勾結(jié)作案。去年發(fā)生的邯鄲農(nóng)行金庫盜竊案就是一起員工為個人利益不惜鋌而走險，給銀行造成巨大損失的典型性案例。

二、業(yè)務(wù)運行風(fēng)險防范措施

（一）以人為本，積極開展風(fēng)險防范教育

一是防范操作風(fēng)險應(yīng)立足于以人為本，加強員工隊伍建設(shè)。作為管理者一定要加強員工的心理引導(dǎo)，要讓員工有平衡的心態(tài)，這樣才能發(fā)揮每一位員工能力和潛力，建立公正、公開、公平的薪酬、晉升等激勵辦法，為員工創(chuàng)建寬松、和諧的發(fā)展環(huán)境，培養(yǎng)員工愛崗敬業(yè)精神，強化員工的責(zé)任心，提升員工對銀行的忠誠度和貢獻度。

二是對員工采取案例分析等方式經(jīng)常性地開展警示教育，通過警示教育活動，使員工在思想上對違法違紀(jì)的行為有一個深刻的認識，對其所造成的危害有深刻的感觸，并逐步鞏固員工抵御違法違紀(jì)行為的思想防線。

三是加強對員工人生觀和價值觀的引導(dǎo)和教育，促進員工樹立正確的人生目標(biāo)，杜絕虛榮、貪婪等不良道德觀念的誘惑。引導(dǎo)全行員工站在對工行事業(yè)負責(zé)、對員工自己負責(zé)、對家庭幸福負責(zé)的高度來認識違規(guī)違章的危害性和遵章守紀(jì)的重要性，時刻保持自警、自醒和自律，根除麻痹思想和僥幸心理，真正把“視制度如生命，糾違章如排雷”的理念貫穿到一切業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中。

（二）強化內(nèi)控管理，提高制度執(zhí)行力

第一，加強內(nèi)部管理，建立和完善科學(xué)的考核機制。建立權(quán)責(zé)利相結(jié)合的績效評價和考核機制。合理調(diào)配臨柜人員及營銷人員，科學(xué)調(diào)動員工積極性。強化和落實各級行經(jīng)營管理責(zé)任，推行問責(zé)機制，加大責(zé)任追究力度，確保各項業(yè)務(wù)迅速健康發(fā)展。

第二，加強對人員和崗位分工的管理，健全崗位責(zé)任，狠抓重點部位、重點環(huán)節(jié)，重點網(wǎng)點、重點人員管理，培養(yǎng)員工良好的操作習(xí)慣，使其業(yè)務(wù)操作做到規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。

第三，提高制度執(zhí)行力。為防范風(fēng)險，銀行制定了一系列的規(guī)章制度和措施，要讓這些制度措施深入到員工的腦子中，貫徹落實到業(yè)務(wù)操作中，而不是停留在紙上、墻上，才能有效防范和控制風(fēng)險。比如制度規(guī)定小額低風(fēng)險業(yè)務(wù)由一人辦理，特殊業(yè)務(wù)和大額業(yè)務(wù)雙人辦理換人復(fù)核，在復(fù)核過程中就要認真負責(zé)，不能流于形式造成風(fēng)險。

第四，業(yè)務(wù)發(fā)展制度先行，要加快針對新業(yè)務(wù)的制度建設(shè)步伐，同時根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展變化改進舊制度，使制度更具有可操作性。

（三）加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高防范能力

一是加強員工的業(yè)務(wù)理論學(xué)習(xí)和柜面操作與業(yè)務(wù)流程的培訓(xùn)，新員工上崗前做好全面培訓(xùn)，各部門相互協(xié)調(diào)配合，對新業(yè)務(wù)，新流程改造及時進行學(xué)習(xí)，通過培訓(xùn)不僅讓員工懂得如何正確處理業(yè)務(wù)，還要明白業(yè)務(wù)的來龍去脈，掌握業(yè)務(wù)的風(fēng)險點。

二是加強員工識假、辨假技能的培訓(xùn)。要求柜員熟練掌握票據(jù)、憑證標(biāo)識、暗記等反假技能，濾布利用配備ETO票據(jù)定位對比器和紫光燈等儀器設(shè)備，對可疑現(xiàn)鈔、票據(jù)進行鑒別，提高風(fēng)險防范意識，堵塞業(yè)務(wù)操作漏洞，杜絕詐騙風(fēng)險。

（四）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，減少風(fēng)險環(huán)節(jié)

優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，簡化操作環(huán)節(jié)，積極開發(fā)完善系統(tǒng)功能，加強系統(tǒng)控制力度，減少人為操作環(huán)節(jié)。目前經(jīng)濟體制下公轉(zhuǎn)私業(yè)務(wù)非常普遍，由于系統(tǒng)不支持，本可以使用“一記雙訖”一個交易就可完成賬務(wù)處理，現(xiàn)在賬務(wù)處理需要經(jīng)過三至四個交易來完成，先單邊借記往來戶，單邊貸記內(nèi)部過渡戶，再用“一記雙訖”交易由內(nèi)部戶記入個人賬戶，如果是卡賬戶要使用兩個單邊交易來完成，這樣柜員操作環(huán)節(jié)越多越容易出現(xiàn)差錯。還有同網(wǎng)點往來戶與個人賬戶大宗現(xiàn)金存取，如庫存不足，往往會發(fā)生“先存后取”現(xiàn)象。

（五）加強監(jiān)督，健全防范體系

首先，各級監(jiān)督檢查人員要認真履行監(jiān)管職責(zé)，檢查中要注重改進檢查模式，采取靈活多樣的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查方式，以強化重點部位監(jiān)督檢查力度。

其次，對于檢查發(fā)現(xiàn)的問題要緊抓不放，查清查透，監(jiān)督其徹底整改為止。在檢查的同時還應(yīng)針對網(wǎng)點存在的問題進行相應(yīng)的輔導(dǎo)，邊查邊糾，以提高網(wǎng)點核算質(zhì)量。再次，各行要充分發(fā)揮總會計、運行督導(dǎo)員日常制度檢查與風(fēng)險發(fā)現(xiàn)作用，保障全行各類業(yè)務(wù)安全運行。

最后，要盡快把一些新業(yè)務(wù)納入檢查范圍，加強銀行內(nèi)部各監(jiān)督部門間的協(xié)作，加大檢查頻率，有效發(fā)揮監(jiān)督機制作用。

第三篇：銀行調(diào)研報告

告 市銀行同業(yè)調(diào)研分析報

為了踐行省聯(lián)社“XXXXXXX”的發(fā)展戰(zhàn)略，為XXX商行業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展提供有效信息服務(wù) ，為要做到“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”。我們通過實地調(diào)研、親身體驗等方式對XXXX市同業(yè)銀行進行了調(diào)查研究，并匯總?，F(xiàn)將調(diào)研情況整理匯報如下：

目錄

一、中國銀行業(yè)的基本情況

（一）中國銀行業(yè)概述

（二）中國銀行業(yè)發(fā)展歷史

（1）起步階段

（2）大一統(tǒng)時代

（3）向現(xiàn)代銀行金融體系轉(zhuǎn)變

（三）中國銀行業(yè)市場格局

二、XXXXX的基本情況

（一）XXXXX概述

（二）XXXXX發(fā)展歷史

（三）XXXXX市場格局

（1）立足“XXXX”

（2）服務(wù)“XXXXX

（3）服務(wù)“XXXX”

三、調(diào)研目的

四、調(diào)研時間

五、調(diào)研對象

六、調(diào)研人員

七、調(diào)研方式

八、調(diào)研分析

（一）XXX現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)情況

（二）人員崗位及硬件服務(wù)設(shè)置分析

一、中國銀行

①、硬件上

②、人員配備

二、建設(shè)銀行

①、硬件上

②、人員配備

三、工商銀行

①、硬件上

②、人員配備

四、農(nóng)業(yè)銀行

①、硬件上

②、人員配備

（三）、貸款類產(chǎn)品分析

一、建設(shè)銀行

二、工商銀行

三、XXX商業(yè)銀行

（1）公司類流動資金貸款

1、微小企業(yè)貸款

2、小企業(yè)一般貸款

3、小企業(yè)簡易貸款

4、熊貓圓圓小企業(yè)貸

（2）個人經(jīng)營類貸款

1、熊貓圓圓個人貸

2、個人經(jīng)營性貸款

3、個人聯(lián)合保證貸款

4、個人營運車貸款

四、中國郵政儲蓄銀行

1、小企業(yè)貸款

2、個人商務(wù)貸款

3、 經(jīng)營性車輛貸款

4、小額貸款

五、其他銀行貸款產(chǎn)品

（四）理財投資類產(chǎn)品分析

1、建設(shè)銀行

2、中國銀行

3、XXX商業(yè)銀行

4、樂山市商業(yè)銀行

5、其他銀行特色產(chǎn)品及服務(wù)

九、調(diào)查結(jié)論及經(jīng)營建議

（一）調(diào)查結(jié)論

1.網(wǎng)點優(yōu)勢

2.地緣優(yōu)勢

3.管理優(yōu)勢

4.系統(tǒng)優(yōu)勢

5.行政優(yōu)勢

6.服務(wù)優(yōu)勢

7.產(chǎn)品劣勢

（二）經(jīng)營建議

1.提升綜合化的.產(chǎn)品服務(wù)

2.培養(yǎng)新客戶，維護老客戶

3.加強綜合化的人才儲備

第四篇：貸前調(diào)查報告

客戶于20xx年3月25日向我行申請辦理個人經(jīng)營貸款，期限1年，用于農(nóng)業(yè)經(jīng)營所用。我行在接到該客戶申請后，對該客戶的收入情況、資產(chǎn)實力和還款能力進行了認真調(diào)查，現(xiàn)將客戶有關(guān)調(diào)查情況匯報如下：

一、借款人基本情況：

借款人xx，性別：男，年齡xx歲，身份證號：xxxxxxxxxx，經(jīng)營項目為生產(chǎn)地埋管。社會及個人信譽良好。現(xiàn)因經(jīng)營資金緊張向我行申請個人經(jīng)營貸款30萬元，期限1年。

二、客戶經(jīng)營狀況：

該客戶長年經(jīng)營生產(chǎn)地埋管業(yè)務(wù)，本地商譽良好，產(chǎn)品銷售狀況基本屬于供不應(yīng)求。先因擴大生產(chǎn)規(guī)模向我社申請貸款。

三、信譽狀況：

通過中國人民銀行個人、企業(yè)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢，借款人和擔(dān)保人夫妻雙方以及借款人所舉辦的企業(yè)信譽良好，無不良記錄。

四、客戶個人資產(chǎn)情況：

生產(chǎn)車間一間，門市部門臉房一間，小汽車一輛，中旗110平米樓房一間以上共計價值50萬元。

五、風(fēng)險分析：

該筆貸款申請人為人誠實正直、經(jīng)營狀況良好，收入穩(wěn)定，通過申請人提供的`近期經(jīng)營資金流量數(shù)據(jù)顯示，該門市經(jīng)營活動現(xiàn)金流量比較大，有足夠的還款來源，該筆貸款風(fēng)險較小，具備一定的還款能力，符合我行個人經(jīng)營貸款條件，同時為保障我行資金安全，對該筆貸款辦理了個人擔(dān)保。擔(dān)保人均為事業(yè)單位工作人員，有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源。擔(dān)保人情況見信貸檔案附件。因此，同意對高崗辦理30萬元個人經(jīng)營貸款，期限1年，由保證人擔(dān)保。請予審批！

第五篇：貸前調(diào)查報告

一、前言

1.調(diào)查背景

通過此次調(diào)查來發(fā)現(xiàn)餐飲行業(yè)經(jīng)營情況的因素，通過總結(jié)和分析調(diào)查的情況來發(fā)現(xiàn)餐飲業(yè)的商機，也借此為自己創(chuàng)造一個與外界交流的機會，鍛煉自己與人交流的能力，了解餐飲業(yè)的經(jīng)營狀況，為自己以后的職業(yè)生涯做一些鋪墊。

本次市場調(diào)查所選取的樣本數(shù)為200個，其中用于統(tǒng)計的有效答卷為172份。由于樣本的覆蓋面有限，故調(diào)查結(jié)果難免會存在著一定的局限性。

2.調(diào)查目的

（1）了解太倉餐飲企業(yè)的市場營銷策略及企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略

（2）了解太倉餐飲業(yè)的市場容量及潛在市場份額，為潛在市場開發(fā)做準(zhǔn)備3.調(diào)查對象

以太倉消費者為總體樣本，從中隨機抽取200名顧客作為調(diào)查具體對象，探究消費者的消費能力和就餐習(xí)慣。

4.調(diào)查方法

（1）文案調(diào)查法

（2）文獻資料篩選

（3）實地調(diào)查法

（4）現(xiàn)場調(diào)查法

5.調(diào)查問卷

依據(jù)調(diào)查的目的設(shè)置問卷項目，主要分為收入水平，消費支出，就餐偏好和消費頻率四個方面。問卷簡潔，內(nèi)容明確，具有一定邏輯性，便于數(shù)據(jù)處理。

6.收集和整理資料

(1)原始資料收集

通過5位學(xué)生在主要居民活動區(qū)或商業(yè)點進行現(xiàn)場問卷提問的方法獲得原始資料。選擇這種方法的目的在于問題簡單、容易回答、容易表格化和分析，能提高問卷的回收率和信息的'采集質(zhì)量。

(2)樣本選擇

調(diào)查中的樣本以市區(qū)人口為主。樣本容量為200個。問卷調(diào)查采用完全隨機抽樣方法。

（3）數(shù)據(jù)處理

將收集到的數(shù)據(jù)分類整理，然后運用計算機工具進行數(shù)據(jù)分析處理，為調(diào)研結(jié)果提供數(shù)據(jù)支撐。

二、太倉餐飲業(yè)市場分析

1.需求規(guī)模

餐飲業(yè)的市場，需求的規(guī)模在其中一定要占上一個相當(dāng)大的比重，需求的多少在一定程度上直接關(guān)乎著餐飲市場經(jīng)營的好壞與發(fā)展的良好。我們調(diào)查小組通過多天的實地調(diào)查，搜集了足夠的資料，并且又精心的分析了太倉餐飲業(yè)市場在需求規(guī)模上的具體實況，通過分析我們得知，在太倉這個經(jīng)濟并不算太發(fā)達的城市中，居民的平均收入水平維持在中等水平的家庭在餐飲市場上的消費占據(jù)了一個相當(dāng)大的比重，也就是說大多數(shù)的中等家庭成為了餐飲市場的主要需求對象。并且我們還得出，在餐飲消費的類型中，很多人都是在家庭聚會和生意應(yīng)酬上花費的金錢和時間居于一個主要部分，這也就充分反映出了城市居民生活的真實情況。其次在調(diào)查中我們還總結(jié)出了，約超過半數(shù)的居民都是憑借著主觀的想法去就餐，體現(xiàn)了不受約束的生活情形，而且他們還都是每次就餐的消費金額都在幾百元左右，從而我們不難發(fā)現(xiàn)，太倉的餐飲業(yè)市場規(guī)模正在不斷的發(fā)展起來，同時人們的需求狀況也在不斷的發(fā)生著改變。圖調(diào)查人群的收入分類圖消費動機在樣本中2000-4000元之間的人數(shù)大約占百分之五十，可見太倉居民的收入水平處于全國中等水平，2000元以上的人數(shù)占百分之六十五，可見太倉餐飲的消費市場相比來說比較大，但是在太倉大的消費水平下居民的消費顯得不那么緊張。就消費動機而言，生意應(yīng)酬占這就表明長期穩(wěn)定因此太倉餐飲業(yè)應(yīng)注重同時可以圖消費頻率300―500元為主，占被調(diào)28%。由數(shù)據(jù)分析可得26%份額的小額消費市場。樣本數(shù)據(jù)中過半數(shù)的被調(diào)查者選擇“視情況而定”，消費行為比較不規(guī)律，隨意性很大，也就意味著餐飲經(jīng)營的風(fēng)險性與不確定性增。

第六篇：銀行調(diào)研報告

一、研究背景

我國目前正處于社會主義初級階段，為了促進市場經(jīng)濟的發(fā)展，利率的改革迫在眉睫。20xx年7月20日，我國貸款可以說實現(xiàn)了真正意義上的利率市場化，貸款利率的下限D(zhuǎn)D0.7倍被取消，并且規(guī)定利率水平要根據(jù)商業(yè)原則和市場供求關(guān)系讓金融機構(gòu)自主確定。同年央行宣布取消貸款利率的下限標(biāo)志著我國的利率市場化改革只生下最后一步[1]。20xx年3月1日，中國人民銀行下調(diào)金融機構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.2倍調(diào)整為1.3倍；其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率及個人住房公積金存貸款利率相應(yīng)調(diào)整。利率市場化帶來的利率上升會使人們更加喜歡收益率較高的產(chǎn)品，例如現(xiàn)在經(jīng)濟市場中活躍的“余額寶”。余額寶能吸引人們投資的原因是貨幣市場的流動性不好[2]。同樣各地方又新增了許多的民營銀行，這無疑是給我國股份制銀行造成了一種壓力。面對國家政策的調(diào)整，商業(yè)銀行將面臨更大的挑戰(zhàn)，分析儲戶的收入與理財支出是什么樣的關(guān)系對我國商業(yè)銀行應(yīng)對當(dāng)前變動有著重要意義。

二、研究方法

（一）調(diào)研數(shù)據(jù)

1、資料來源

采取調(diào)查問卷以及從銀行的年度報表。

2、調(diào)研內(nèi)容

（1）調(diào)研對象：我國共有大概191家銀行本文選取國內(nèi)三大國有銀行和一個股份制銀行，分別為中國銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行。四大國有控股今年的營業(yè)額占所有銀行營業(yè)額的50%以上，浦發(fā)和民生為股份制銀行，選取三個國有控股銀行是由于中國農(nóng)行20xx年上市，所以年報難找，數(shù)據(jù)比較少。選取這四家銀行足以代表中國的銀行體系的走向和動態(tài)。

（2）研究方法：向在太原市銀行辦業(yè)務(wù)的儲戶隨機發(fā)調(diào)查問卷

3、質(zhì)量控制

（1）本次問卷調(diào)查共發(fā)放800份問卷，回收700份，回收率為87.5%

（2）為確保此次調(diào)研活動科學(xué)高效開展并完成，對調(diào)查過程中出現(xiàn)的'問題及時采取措施進行解決，并做詳細記錄，不斷的總結(jié)經(jīng)驗，改進方法。

（二）調(diào)研原因

打破傳統(tǒng)觀念，研究儲戶年齡和收入對理財產(chǎn)品支出的影響，使商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型上更有針對性，同時增強了商業(yè)銀行的競爭力。

三、結(jié)果及分析：

（一）商業(yè)銀行存貸款狀況分析

本文首先研究銀行的存貸款額與時間的關(guān)系，因為銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款與發(fā)放貸款。研究時選取研究對象從上市到20xx年的數(shù)據(jù)，詳細分析各個銀行的存貸款變化情況：

總結(jié)圖表，可以看出銀行的公司貸款業(yè)務(wù)和個人貸款業(yè)務(wù)都在穩(wěn)定的增長，而個人定期存款和公司定期存款自20xx，20xx年開始增長緩慢。這是由于20xx-2009年這一段時間受歐債危機以及美國次債影響，全球范圍內(nèi)出現(xiàn)金融危機，中國作為市場經(jīng)濟主體也受其波及。而20xx年之后利率市場化在中國的影響明顯體現(xiàn)出來了。自20xx年之后的個人存貸款和公司存貸款都開始有平穩(wěn)的上升趨趨勢。從統(tǒng)計分析得出的圖像可以看出自20xx年開始不論是公司貸款還是個人貸款，相比于去年都有較大的增長。

（二）個人收入、年齡與理財支出

1、研究假設(shè)

目前，中國的存款利率并沒有放開，受通貨膨脹的影響，人們將錢存在銀行已經(jīng)成為了最不理想的理財方案了。因為央行每年公布的基準(zhǔn)利率遠遠低于通貨膨脹率，人民幣放在銀行只會貶值，這就迫使人們將注意力集中到了金融業(yè)務(wù)上面。

通過上述分析，本文作出了假設(shè)：

假設(shè)1：年齡與理財支出無關(guān)。

假設(shè)2：在一定范圍內(nèi)，收入與理財支出成對數(shù)增長但僅限于一定時期內(nèi)。

2、研究變量

由于本文需要分析年齡和收入與理財支出的關(guān)系，故應(yīng)將年齡和收入作為自變量，理財支出作為因變量。

3、模型建立

（1）相關(guān)性檢驗：通過相關(guān)性檢驗可以看出年齡與理財支出沒有顯著的關(guān)系，但收入與理財支出有明顯的相關(guān)關(guān)系。

（2）去除瑕點

（3）做散點圖：從散點圖中可以看出二者的關(guān)系應(yīng)該是曲線關(guān)系，故采用曲線估計的方法做出模型。（圖5）

4、曲線回歸分析

從回歸模型中可看出R2為0.782大于0.5，說明二者的擬合度為還可以，sig小于0.05說明二者有明顯的相關(guān)性。由表格中給出的數(shù)據(jù)可得到一個二者的對數(shù)函數(shù)關(guān)：y=-15.773+9.872lnx。

四、結(jié)束語

本文首先從宏觀的角度分析我國商業(yè)銀行存貸款的總體變化趨勢，從圖中大致可以看出商業(yè)銀行主要收入是賺取公司貸款的利息。但是，隨著貸款利率的放開，許多民營銀行給予了公司貸款更多的優(yōu)惠，故公司貸款的相對增速減少。從20xx-2014年開始個人定期存款增加額幾乎不變甚至減少。本文認為，由于定期存款的利率較低，儲戶被收益高的理財產(chǎn)品吸引。因此，個人定期存款增加額幾乎不變，甚至減少。利用spss進行回歸分析，重點分析在利率市場化背景下的商業(yè)銀行的儲戶收入與理財支出的關(guān)系?；貧w分析支持的結(jié)論如下：

年平均收入與理財支出有一定的相關(guān)關(guān)系，在一定區(qū)間內(nèi)年平均收入增加，理財支出增加。同時也支持了假設(shè)2的結(jié)論，證明二者真的有相關(guān)關(guān)系。年齡與理財支出通過相關(guān)性檢驗發(fā)現(xiàn)并無明顯的相關(guān)關(guān)系。通過結(jié)果我們可以知道人們在收入增加并且具有一定積蓄的時候會相應(yīng)的增加自己的理財支出，但是這種關(guān)系在一定時間內(nèi)成立。通過建立模型，我們可以知道儲戶傾向于在收入增加時增加理財產(chǎn)品的投資；在收入穩(wěn)定時對理財產(chǎn)品的投資不變。

雖然回歸分析可以建立模型，但是也不一定準(zhǔn)確。樣本只是在上海、深圳交易所中采用，樣本的選取本身就有一定的局限性，準(zhǔn)確性也有待考察。而因素的選取也較單一，理財支出的影響因素絕不只是年平均收入這一個方面 。但是，可以借助模型大致可以看出在利率市場化的過程中，人們對收入的分配已經(jīng)由傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)逐漸向理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。

通過從銀行和儲戶不同視角下分析商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況，本文建議商業(yè)銀行可以針對不同需求的客戶群體設(shè)計不同的理財產(chǎn)品并加大金融創(chuàng)新的力度，從顧客的需求出發(fā)，而不是一味的模仿。這樣就可以彌補存款減少帶來的損失，提高競爭力，更快的適應(yīng)利率市場化的改革潮流。