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第一篇：市場調(diào)查報(bào)告

20xx年銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制政策的落地，一定程度上緩解了收單市場套碼亂象，促使收單機(jī)構(gòu)將發(fā)展重心從監(jiān)管套利向提升服務(wù)質(zhì)量轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步釋放了銀行卡產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新活力，給產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來新的機(jī)遇。與此同時(shí)，收單市場依然存在許多不容忽視的問題和風(fēng)險(xiǎn)，比如小微商戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一帶來的公平缺失、包括聚合支付在內(nèi)的創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)的價(jià)格機(jī)制有待理順等。為了解會(huì)員單位在業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在的困難和問題，支付清算協(xié)會(huì)通過對37家代表性會(huì)員單位(包括21家銀行和16家非銀行支付機(jī)構(gòu))的書面調(diào)研，對我國收單市場基本情況以及會(huì)員單位反饋的主要問題進(jìn)行了摸底。

銀行卡收單市場發(fā)展概況

(一)銀行卡受理環(huán)境不斷完善

隨著受理成本的降低和市場推廣力度的加強(qiáng)，受理商戶數(shù)量持續(xù)快速增長，受理環(huán)境不斷完善。截至20xx年底，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)特約商戶20xx.20萬戶，同比增加23.78%，較上年末新增397.20萬戶;POS終端2453.50萬臺，同比增加7.51%，較上年末新增171.40萬臺;ATM終端92.42萬臺，同比增長6.63%，較上年末新增5.75萬臺。

(二)收單機(jī)構(gòu)積極布局聚合支付業(yè)務(wù)

受成本低廉、客戶需求等多種因素驅(qū)動(dòng)，商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等加緊在聚合支付業(yè)務(wù)方面的布局。調(diào)研的36家1收單機(jī)構(gòu)中，21家會(huì)員單位(58%)通過自身技術(shù)研發(fā)或與聚合技術(shù)服務(wù)商合作已經(jīng)開展了聚合支付業(yè)務(wù);4家會(huì)員單位(11%)正在推進(jìn)聚合支付業(yè)務(wù)，11家會(huì)員單位(31%)尚未開展聚合支付業(yè)務(wù)。聚合支付業(yè)務(wù)從形式上看主要有兩種形式，第一種形式體現(xiàn)為商戶布放智能POS，即融合了掃碼、刷卡、云閃付、指紋支付、聲波支付等支付方式中的兩種以上的.POS機(jī)、PAD或其他智能終端;第二種形式體現(xiàn)為條碼臺牌，即通過在特約商戶收銀臺或餐桌等位置張貼、布放二維碼，支持微信、支付寶、銀行等不同機(jī)構(gòu)的客戶通過掃二維碼完成支付。

從背后業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)來看，聚合支付業(yè)務(wù)則是收單機(jī)構(gòu)依托銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)或清算組織，借助以上各方的支付通道與清結(jié)算能力，利用自身的技術(shù)與服務(wù)集成能力，將一個(gè)以上的銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)或清算組織的支付服務(wù)整合到一起，為商戶提供包括“支付通道整合服務(wù)”、“集合對賬服務(wù)”、“差錯(cuò)處理服務(wù)”、“技術(shù)對接服務(wù)”、“會(huì)員賬戶服務(wù)”、“運(yùn)行維護(hù)服務(wù)”、“終端提供與維護(hù)”等服務(wù)，減少商戶接入、維護(hù)支付結(jié)算服務(wù)的成本支出，提高商戶支付結(jié)算系統(tǒng)運(yùn)行效率，獲取增值收益。

(三)收單業(yè)務(wù)整體規(guī)模穩(wěn)步增長2

隨著受理環(huán)境的不斷完善以及線上線下收單業(yè)務(wù)一體化的發(fā)展，銀行卡收單業(yè)務(wù)量保持高速發(fā)展態(tài)勢,收單交易金額機(jī)構(gòu)集中度有所提升。根據(jù)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，20xx年，全國182家收單機(jī)構(gòu)3共處理收單業(yè)務(wù)713.90億筆，金額76.50萬億元，分別較上年增長26.33%和47.17%。排名前十位的收單機(jī)構(gòu)中，商業(yè)銀行與支付機(jī)構(gòu)各占五家，前十名收單交易額占收單總額的72.81%，比上年提高4.81個(gè)百分點(diǎn)。

(四)收單機(jī)構(gòu)在收入核算范圍方面存在較大差異，盈利情況參差不齊

商業(yè)銀行對于收單業(yè)務(wù)收入核算范圍存在較大差異，因而對于是否盈利存在不同的結(jié)論。大部分商業(yè)銀行在核算收單業(yè)務(wù)收入時(shí)僅將收單業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入進(jìn)行核算，該類商業(yè)銀行反映收單收入僅能覆蓋成本甚至存在虧損;少數(shù)商業(yè)銀行將收單業(yè)務(wù)放到全行戰(zhàn)略角度進(jìn)行考量，圍繞商戶提供包括收單、分期、貸款等全方位的服務(wù)，將收單手續(xù)費(fèi)收入、商戶沉淀資金形成的存款類收益、商戶分期業(yè)務(wù)收入等納入本行收單業(yè)務(wù)收入統(tǒng)一核算，反映出收單業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

部分商業(yè)銀行在經(jīng)營收單業(yè)務(wù)方面出現(xiàn)收入僅能覆蓋成本的情況，主要是由于在收入核算方面未計(jì)入商戶給本行帶來的其他收益，或者是由于從事收單的卡中心等部門專營收單業(yè)務(wù)，存款類收益等不計(jì)入其收入范疇;其次是部分商業(yè)銀行由于同時(shí)從事發(fā)卡和收單業(yè)務(wù)，在商戶營銷過程中采取成本定價(jià)或信用卡本代本業(yè)務(wù)封頂?shù)鹊唾M(fèi)率策略提升商戶規(guī)模，從而導(dǎo)致收單側(cè)收益較低;第三是缺乏面向商戶的個(gè)性化、多樣化的創(chuàng)新產(chǎn)品和增值服務(wù)，總體收入受收單服務(wù)費(fèi)剛性制約;第四是由于條碼支付和支付機(jī)構(gòu)的分流作用，部分銀行線下收單業(yè)務(wù)量出現(xiàn)了停滯甚至負(fù)增長。

非銀行支付機(jī)構(gòu)則主要依靠收單手續(xù)費(fèi)收益和硬件銷售收入作為盈利模式，雖然利潤率較價(jià)改前有所下降，但是仍然保持了一定的盈利水平。部分支付機(jī)構(gòu)開展了POS貸、保理等業(yè)務(wù)，為商戶提供增值服務(wù)的同時(shí)，還可獲得收單手續(xù)費(fèi)之外的額外收益。20xx年，被調(diào)研的支付機(jī)構(gòu)中，三成左右收單業(yè)務(wù)增速保持在20%-60%之間，實(shí)現(xiàn)較快增長。

銀行卡收單市場存在的問題

銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制改革之后，收單業(yè)務(wù)套碼套利空間進(jìn)一步壓縮，監(jiān)管整治力度持續(xù)加大，收單機(jī)構(gòu)整體合規(guī)經(jīng)營意識和經(jīng)營水平顯著提升，銀行卡收單市場規(guī)范化程度得到加強(qiáng)。在市場競爭壓力下，收單機(jī)構(gòu)逐漸從單一的收單服務(wù)商向綜合支付服務(wù)提供商轉(zhuǎn)型，收單市場活力得到有效釋放。與此同時(shí)，收單市場仍然存在監(jiān)管差異、線上線下價(jià)格多套價(jià)格體系并行、創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制缺失等問題。

(一)監(jiān)管政策的差異性在某種程度上有失公允

一是商業(yè)銀行與非銀行支付機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管政策不統(tǒng)一。商業(yè)銀行受人民銀行和銀監(jiān)會(huì)等多部門監(jiān)管，合規(guī)經(jīng)營要求較高;非銀行支付機(jī)構(gòu)主要由人民銀行監(jiān)管，兩類收單機(jī)構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)存在差異，在一定程度上抑制了商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)推廣。比如，根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》(銀監(jiān)2號令)第七十四條規(guī)定，“收單銀行不得將個(gè)人銀行結(jié)算賬戶設(shè)置為特約商戶的單位結(jié)算賬戶，已納入單位銀行結(jié)算賬戶管理的除外”。因此商業(yè)銀行無法滿足批發(fā)市場攤位、個(gè)人商戶以及無對公賬戶的非個(gè)體工商戶等小微商戶將結(jié)算資金結(jié)算至對私賬戶的需求，這部分商戶主要由支付機(jī)構(gòu)來發(fā)展收單業(yè)務(wù)。

二是部分創(chuàng)新業(yè)務(wù)未有明確監(jiān)管要求。從事傳統(tǒng)線下收單的商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)需要遵循《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，拓展的商戶須有營業(yè)執(zhí)照和相關(guān)行政許可，不能在線下拓展個(gè)人商戶;而條碼支付等新興模式拓展實(shí)體特約商戶和個(gè)人商戶，目前尚未有明確的政策約束，在商戶準(zhǔn)入門檻以及費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)方面可自行掌控，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的缺失易導(dǎo)致非公平競爭。

(二)線下刷卡手續(xù)費(fèi)價(jià)格體系仍存套利空間

20xx年實(shí)施的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制改革，在標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格商戶之外，仍然保留了公益類、優(yōu)惠類和特殊計(jì)費(fèi)類等非標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格商戶(以下簡稱“非標(biāo)商戶”)，雖然對非標(biāo)商戶實(shí)行現(xiàn)場注冊并采取白名單方式，但是客觀上仍然存在一定套利空間，部分收單機(jī)構(gòu)通過“大商戶模式”甚至系統(tǒng)化變造交易的方式將標(biāo)準(zhǔn)商戶變造非標(biāo)商戶獲取不當(dāng)利益。部分機(jī)構(gòu)仍然利用優(yōu)惠類、公益類和特殊計(jì)費(fèi)標(biāo)識進(jìn)行套碼，一定程度上擾亂了市場秩序。

部分商業(yè)銀行采取成本價(jià)模式拓展優(yōu)質(zhì)商戶。商業(yè)銀行因其發(fā)卡行優(yōu)勢，在收單市場比支付機(jī)構(gòu)有優(yōu)勢，部分銀行在部分地區(qū)甚至以收單成本價(jià)或者本行貸記卡封頂(房汽、批發(fā)分別采取60元、20元封頂)等低價(jià)方式大力拓展優(yōu)質(zhì)商戶，或通過本代本手續(xù)費(fèi)免收或者費(fèi)用返還等方式大力拓展石化、保險(xiǎn)等行業(yè)商戶，導(dǎo)致支付機(jī)構(gòu)以持續(xù)手續(xù)費(fèi)補(bǔ)貼方式維持合作關(guān)系，形成惡性競爭。

(三)條碼支付業(yè)務(wù)以低成本優(yōu)勢沖擊傳統(tǒng)收單業(yè)務(wù)

目前銀行卡收單市場對線下實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)模式，線上實(shí)行市場化定價(jià)，仍然存在套利空間。部分收單機(jī)構(gòu)利用線上成本優(yōu)勢發(fā)展實(shí)體商戶導(dǎo)致傳統(tǒng)收單機(jī)構(gòu)商戶流失。

傳統(tǒng)線下收單業(yè)務(wù)與條碼支付等新型支付業(yè)務(wù)之間存在套利空間。對于傳統(tǒng)線下收單業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門規(guī)定對發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和清算機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)實(shí)行上限管理，按照銀聯(lián)制定的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，兩項(xiàng)費(fèi)用均按照上限進(jìn)行扣收，借記卡發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率為0.35%，封頂13元，貸記卡發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率為0.45%且不封頂;對于條碼支付等創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)目前未有明確監(jiān)管要求或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，由發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)兩兩協(xié)商確定發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率，部分議價(jià)能力較強(qiáng)的支付機(jī)構(gòu)跟大部分發(fā)卡行議定的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率在0.1%左右，其向收單機(jī)構(gòu)或代理商收取的費(fèi)率在0.2%-0.25%左右，其直接拓展的部分商戶初期甚至實(shí)行零費(fèi)率模式，顯著低于線下刷卡交易成本。部分銀行受條碼支付業(yè)務(wù)沖擊，商戶流失較為嚴(yán)重，創(chuàng)新產(chǎn)品推廣阻力較大。

(四)新型支付業(yè)務(wù)亟待規(guī)范管理

一是部分聚合支付服務(wù)商憑借自身掌握的商戶資源與商業(yè)銀行、收單機(jī)構(gòu)開展競爭合作。部分聚合技術(shù)服務(wù)商在合作過程中，存在私自轉(zhuǎn)接交易信息、截留存儲(chǔ)商戶信息等問題，涉嫌從事交易處理、資金結(jié)算等收單核心業(yè)務(wù)。二是對于條碼支付等新型支付業(yè)務(wù)缺乏引導(dǎo)管理，各收單機(jī)構(gòu)在商戶準(zhǔn)入、限額管理、交易監(jiān)控、商戶巡檢方面做法各異，風(fēng)險(xiǎn)管控水平參差不齊，形成不同程度的風(fēng)險(xiǎn)暴露。三是新型支付業(yè)務(wù)缺乏有效的后續(xù)管理機(jī)制和損失賠付機(jī)制，收單市場業(yè)務(wù)創(chuàng)新集中在移動(dòng)設(shè)備及APP端的應(yīng)用，支付業(yè)務(wù)的信息安全及交易安全容易受到攻擊，是否具有完善的小額免密支付保障機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)投訴處理機(jī)制、保險(xiǎn)保障機(jī)制、系統(tǒng)實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制模型是處理未來線上支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。

相關(guān)建議

綜合分析收單機(jī)構(gòu)反饋的調(diào)研內(nèi)容，各家機(jī)構(gòu)分別提出了自身在經(jīng)營過程中面臨的困難、風(fēng)險(xiǎn)和問題。協(xié)會(huì)認(rèn)為，雖然存在一些問題，但收單市場整體向好的趨勢逐漸形成，部分收單機(jī)構(gòu)依靠創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)提升了服務(wù)水平，促進(jìn)了商戶的健康快速發(fā)展，形成了雙贏局面，收單市場的活力在刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制改革之后得到了釋放。收單機(jī)構(gòu)需要適應(yīng)市場化機(jī)制帶來的挑戰(zhàn)，通過向客戶提供更加個(gè)性化、場景化的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)提升自身實(shí)力。與此同時(shí)，仍然有部分問題需要我們關(guān)注并適時(shí)推動(dòng)解決。

(一)推動(dòng)建設(shè)更加公平公正的收單市場政策環(huán)境

在收單市場監(jiān)管政策方面，建議下一步由人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合出臺有關(guān)政策，統(tǒng)一不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管尺度和標(biāo)準(zhǔn)，營造公平公正的政策環(huán)境。在小微商戶準(zhǔn)入和資質(zhì)審核方面，建議出臺行業(yè)指引或監(jiān)管細(xì)則，明確小微商戶、個(gè)人商戶的準(zhǔn)入條件以及結(jié)算賬戶管理要求，適時(shí)修訂《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，根據(jù)市場發(fā)展實(shí)際和業(yè)務(wù)需要，補(bǔ)充完善管理內(nèi)容，確保市場公平競爭。

(二)推動(dòng)建立更加公平合理的線上線下收單市場價(jià)格體系

在價(jià)格體系方面，條碼支付等低成本收單方式迅速搶占線下市場，部分商業(yè)銀行憑借同時(shí)從事發(fā)卡、收單兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢以較低價(jià)格營銷優(yōu)質(zhì)商戶，激活收單市場活力，但同時(shí)，對單一從事收單業(yè)務(wù)的收單機(jī)構(gòu)帶來較大壓力，對于收單機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品推廣也形成一定阻力。建議一是通過窗口指導(dǎo)或行業(yè)協(xié)商等方式引導(dǎo)市場機(jī)構(gòu)合理定價(jià)，理順條碼支付等新型支付業(yè)務(wù)的價(jià)格機(jī)制，營造公平公正的市場環(huán)境，杜絕大型互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)對于線下收單機(jī)構(gòu)的“降維攻擊”;二是在過渡期滿兩年后，按時(shí)取消對于線下優(yōu)惠類商戶的特殊價(jià)格，統(tǒng)一各行業(yè)費(fèi)率，減少套利空間。

(三)加強(qiáng)對于聚合支付等創(chuàng)新業(yè)務(wù)的引導(dǎo)和管理

目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確將“聚合技術(shù)服務(wù)商”作為收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，禁止從事收單核心業(yè)務(wù)，但是允許其與收單機(jī)構(gòu)傳輸交易信息。而且由于聚合支付業(yè)務(wù)處理過程涉及收單機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、“發(fā)碼機(jī)構(gòu)”、發(fā)卡銀行等多個(gè)角色，交易信息傳遞環(huán)節(jié)多，交易報(bào)文內(nèi)容不規(guī)范。一是建議進(jìn)一步完善對于聚合支付、條碼支付等創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范要求，指導(dǎo)收單機(jī)構(gòu)在商戶準(zhǔn)入、交易限額、交易監(jiān)控、商戶巡檢等方面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理措施，同時(shí)強(qiáng)化身份認(rèn)證環(huán)節(jié)技術(shù)應(yīng)用，通過利用雙因素認(rèn)證、生物識別等手段提高客戶身份驗(yàn)證的安全標(biāo)準(zhǔn)。二是建議推動(dòng)建立聚合支付模式下的信息傳遞的統(tǒng)一性、規(guī)范性，以便聚合支付業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)能夠有效監(jiān)控交易的真實(shí)性，共同防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)建設(shè)良好的支付生態(tài)環(huán)境。

(四)加強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息共享，推進(jìn)大數(shù)據(jù)等新型技術(shù)手段在收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控中的運(yùn)用

一是加強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制建設(shè)，提高信息共享效率。推進(jìn)各行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)庫對于收單機(jī)構(gòu)的開放程度，適時(shí)向資質(zhì)較好的支付機(jī)構(gòu)開放征信系統(tǒng)的查詢權(quán)限，推進(jìn)不同風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)庫的整合，減少市場主體的開發(fā)和對接成本;建議加強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息交流，充分發(fā)揮支付清算協(xié)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)事件協(xié)查管理系統(tǒng)效用，推動(dòng)建立完善的溝通機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)初顯時(shí)及時(shí)進(jìn)行止損，尤其在發(fā)現(xiàn)商戶參與合謀做案時(shí)應(yīng)加強(qiáng)收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的溝通和相關(guān)信息的排查和確認(rèn)。

二是通過出臺行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、研討交流等多種形式推動(dòng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算在收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控中的運(yùn)用。借助大數(shù)據(jù)方法，梳理內(nèi)外部客戶數(shù)據(jù)，綜合分析客戶行業(yè)、經(jīng)營行為、交易特征、構(gòu)建客戶畫像，不斷優(yōu)化完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測模型，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，提高行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控水平。推動(dòng)收單機(jī)構(gòu)通過業(yè)務(wù)、技術(shù)創(chuàng)新防控風(fēng)險(xiǎn)，保障消費(fèi)者權(quán)益。如，對于大額或可疑交易向消費(fèi)者采取人臉識別、指紋、眼紋驗(yàn)證等生物驗(yàn)證措施。

(五)加大對于違規(guī)行為和無證經(jīng)營機(jī)構(gòu)監(jiān)管整治力度

在監(jiān)管加碼和處罰力度加大的情況下，大部分支付機(jī)構(gòu)更加注重業(yè)務(wù)開展的合法合規(guī)能力建設(shè)。部分商業(yè)銀行經(jīng)過行內(nèi)規(guī)范和整頓工作后，線下收單商戶數(shù)相比年初下降近五成，規(guī)范了業(yè)務(wù)發(fā)展，降低了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);部分收單機(jī)構(gòu)經(jīng)過清理整頓，取消了與所有外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，通過自營方式發(fā)展特約商戶。但是仍然有部分收單機(jī)構(gòu)在利益驅(qū)使下，通過套碼、系統(tǒng)化變造交易等手段等方式獲取不當(dāng)利益，甚至放任外包服務(wù)機(jī)構(gòu)從事收單核心業(yè)務(wù)。一是建議加大對于違規(guī)收單機(jī)構(gòu)的懲戒力度，同時(shí)聯(lián)合工商部門清理從事支付業(yè)務(wù)的無牌機(jī)構(gòu);二是針對仍有收單機(jī)構(gòu)大量申請本身不符合條件的優(yōu)惠費(fèi)率商戶，建議中國銀聯(lián)加強(qiáng)對于優(yōu)惠類商戶的入網(wǎng)審核和持續(xù)監(jiān)測，建立健全后續(xù)定期淘汰抽查機(jī)制。

注釋：

1.另外1家機(jī)構(gòu)僅從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。

2.數(shù)據(jù)來源：中國支付清算協(xié)會(huì)行業(yè)統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)。

3.以目前向協(xié)會(huì)行業(yè)信息統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)報(bào)送銀行卡收單業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的110家支付機(jī)構(gòu)和72家銀行數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。

中國人民銀行關(guān)于持續(xù)提升收單服務(wù)水平

規(guī)范和促進(jìn)收單服務(wù)市場發(fā)展的指導(dǎo)意見

近年來，我國支付服務(wù)市場發(fā)展迅速、創(chuàng)新活躍，支付服務(wù)呈現(xiàn)多元化、智能化、線下和線上融合發(fā)展趨勢，為各類實(shí)體和網(wǎng)絡(luò)特約商戶(以下統(tǒng)稱特約商戶)的經(jīng)營發(fā)展提供了保障，有力支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。部分收單機(jī)構(gòu)或聚合支付服務(wù)商創(chuàng)新開展“聚合支付”服務(wù)，為特約商戶提供了融合多個(gè)支付渠道，一站式資金結(jié)算和對賬的技術(shù)解決方案，滿足了特約商戶對減低系統(tǒng)投入和運(yùn)營成本，提供資金結(jié)算和財(cái)務(wù)對賬效率的實(shí)際需求。但部分聚合技術(shù)服務(wù)商涉嫌無證從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)，擾亂了市場秩序，需要加以規(guī)范。為引導(dǎo)收單機(jī)構(gòu)持續(xù)提升特約商戶服務(wù)水平，規(guī)范和促進(jìn)收單服務(wù)市場發(fā)展，現(xiàn)提出如下意見：

一、鼓勵(lì)收單機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新，持續(xù)改善特約商戶支付效率和消費(fèi)者支付體驗(yàn)

(一)積極開展服務(wù)創(chuàng)新，鼓勵(lì)收單機(jī)構(gòu)根據(jù)特約商戶實(shí)際經(jīng)營需求積極創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，在提供支付、結(jié)算、對賬、差錯(cuò)爭議處理等基本收單服務(wù)的基礎(chǔ)上，融合商戶會(huì)員管理、營銷活動(dòng)管理、庫存信息管理、供應(yīng)鏈管理、數(shù)據(jù)分析挖掘等個(gè)性化增值服務(wù)，精耕細(xì)作，為特約商戶的經(jīng)營活動(dòng)定制綜合支付解決方案，不斷提升服務(wù)水平，助力特約商戶經(jīng)營發(fā)展。

(二)不斷提高支付效率和支付體驗(yàn)，鼓勵(lì)收單為特約商戶提供“聚合支付”服務(wù)。即收單機(jī)構(gòu)運(yùn)用安全、有效的技術(shù)手段，集成銀行卡支付和基于近場通信、遠(yuǎn)程通信、圖像識別等技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付方式，對采用不同交互方式、具有不同支付功能或者對應(yīng)不同支付服務(wù)品牌的多個(gè)支付渠道統(tǒng)一實(shí)施系統(tǒng)對接和技術(shù)整合，并為特約商戶提供一點(diǎn)式接入和一站式資金結(jié)算、對賬服務(wù)，有效降低特約商戶系統(tǒng)投入和運(yùn)營成本，為消費(fèi)者提供多元化支付方式，提供特約商戶支付效率和消費(fèi)者支付體驗(yàn)，推動(dòng)支付服務(wù)環(huán)境不斷改善。

(三)充分保障特約商戶和消費(fèi)者合法權(quán)益。支持收單機(jī)構(gòu)和特約商戶平等協(xié)商服務(wù)價(jià)格，充分發(fā)揮市場的決定性作用，激發(fā)收單機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力，促進(jìn)收單服務(wù)市場良性競爭。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)通過協(xié)議約定并督促特約商戶切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，確保使用各種支付方式的消費(fèi)者均享受一致性公平待遇，不得向使用特定支付方式的消費(fèi)者轉(zhuǎn)移或變相轉(zhuǎn)嫁收單機(jī)構(gòu)收取的服務(wù)費(fèi)，不得無理拒絕消費(fèi)者使用已經(jīng)開通的支付方式。

二、加強(qiáng)特約商戶和外包服務(wù)機(jī)構(gòu)管理，強(qiáng)化收單機(jī)構(gòu)管理責(zé)任

(一)切實(shí)履行特約商戶管理責(zé)任，收單機(jī)構(gòu)為特約商戶提供銀行卡支付或者基于近場通信、遠(yuǎn)程通信、圖像識別等技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付方式的，對特約商戶的拓展和管理、業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理均應(yīng)執(zhí)行《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》(中國人民銀行公告{20xx}第9號發(fā)布)相關(guān)規(guī)定。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定嚴(yán)格落實(shí)特約商戶實(shí)名制管理，加強(qiáng)特約商戶資質(zhì)審核，健全業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

(二)嚴(yán)格規(guī)范聚合支付服務(wù)商業(yè)務(wù)合作，收單機(jī)構(gòu)和聚合支付服務(wù)商等外包服務(wù)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作的，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理的通知》(銀發(fā){20xx}199號)相關(guān)規(guī)定。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對聚合支付服務(wù)商進(jìn)行全面盡職調(diào)查并審慎選擇合作機(jī)構(gòu)，通過協(xié)議禁止并采取有效措施防止業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)包。嚴(yán)禁收單機(jī)構(gòu)將特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、資金結(jié)算、收單業(yè)務(wù)交易處理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、受理終端(網(wǎng)絡(luò)支付接口)主密鑰生成和管理、差錯(cuò)和爭議處理工作交由聚合技術(shù)服務(wù)商辦理。嚴(yán)禁聚合技術(shù)服務(wù)商以任何形式截留特約商戶結(jié)算資金，從事或者變相從事特約商戶資金結(jié)算。

(三)持續(xù)強(qiáng)化“聚合支付”外包服務(wù)商風(fēng)險(xiǎn)管理。收單機(jī)構(gòu)將“聚合支付”服務(wù)外包給聚合技術(shù)服務(wù)商，并經(jīng)過其業(yè)務(wù)系統(tǒng)與特約商戶相互傳輸交易信息的，應(yīng)負(fù)責(zé)事先對其業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全性、穩(wěn)定性、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)符合性等進(jìn)行全面評估，確保其業(yè)務(wù)系統(tǒng)符合《非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)設(shè)施技術(shù)要求》(銀發(fā)【20xx】350號文發(fā)布)。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》(銀發(fā)【20xx】170號)相關(guān)要求，通過協(xié)議禁止并采取有效技術(shù)措施防止聚合技術(shù)服務(wù)商采集、留存特約商戶和消費(fèi)者的敏感信息，防止泄露特約商戶和消費(fèi)者的身份、賬戶或交易信息。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，參照《網(wǎng)絡(luò)支付報(bào)文結(jié)構(gòu)及要素技術(shù)規(guī)范(V1.0)》(銀辦發(fā)【20xx】222號文發(fā)布)，確保特約商戶名稱、編碼、類別和交易類型等各項(xiàng)交易信息的真實(shí)性、完整性、可追溯性以及在支付全流程中的一致性，采取有效技術(shù)措施防止聚合技術(shù)服務(wù)商偽造、篡改或隱匿交易信息。

三、強(qiáng)化行業(yè)自律管理，共同維護(hù)收單服務(wù)市場秩序

(一)健全特約商戶和外包服務(wù)機(jī)構(gòu)自律管理機(jī)制。中國支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)健全特約商戶信息共享機(jī)制、外包服務(wù)機(jī)構(gòu)信息共享和評級管理機(jī)制，組織從事收單業(yè)務(wù)的會(huì)員單位及時(shí)向相關(guān)信息共享系統(tǒng)報(bào)送和更新特約商戶、外包服務(wù)機(jī)構(gòu)信息，并結(jié)合共享信息和自律評價(jià)、自律檢查結(jié)果對外包服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行動(dòng)態(tài)評級管理，會(huì)同會(huì)員單位共同維護(hù)市場秩序。特約商戶或外包服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件的，相關(guān)收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按照中國支付清算協(xié)會(huì)有關(guān)工作要求，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)事件性質(zhì)、等級等因素采取相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

(二)完善支付結(jié)算違法違規(guī)行為投訴舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。中國支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)將銀行卡支付和各種基于近場通信、遠(yuǎn)程通信、圖像識別等技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付方式，統(tǒng)一納入支付結(jié)算違法違規(guī)行為投訴舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督作用。特約商戶對使用特定支付方式的消費(fèi)者采取歧視性措施、侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，被多次投訴舉報(bào)并經(jīng)查實(shí)的、中國支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)將其列入黑名單并予公布，各收單機(jī)構(gòu)不得為其提供支付服務(wù)。

四、加強(qiáng)監(jiān)督管理，加大對違規(guī)行為的檢查和處罰力度

人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)對轄區(qū)內(nèi)收單業(yè)務(wù)加強(qiáng)監(jiān)督管理，重點(diǎn)對收單機(jī)構(gòu)將特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、資金結(jié)算等工作交由聚合技術(shù)服務(wù)商等外包服務(wù)機(jī)構(gòu)辦理的違規(guī)行為加大檢查和處罰力度。收單機(jī)構(gòu)違反有關(guān)規(guī)定的，人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(中國人民銀行令{20xx}第2號發(fā)布)、《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》相關(guān)規(guī)定從嚴(yán)處罰;情節(jié)嚴(yán)重的，依照《中華人民共和國人民銀行法》第四十六條規(guī)定，對相關(guān)機(jī)構(gòu)及富有責(zé)任的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員進(jìn)行處罰。

第二篇：金融學(xué)社會(huì)調(diào)查報(bào)告

關(guān)于西部農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)查

調(diào)查時(shí)間：2015年1月至2月 調(diào)查地點(diǎn)：漢中市洋縣

調(diào)查對象：洋縣主要金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu) 調(diào)查方法：以洋縣為樣本深入調(diào)查 調(diào) 查 人： 調(diào)查分工：個(gè)人

前言

縣域經(jīng)濟(jì)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其健康發(fā)展直接關(guān)系到國民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)可持續(xù)發(fā)展。然而長期以來，縣域金融發(fā)展相對滯后嚴(yán)重制約了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近年來相關(guān)部門加大了縣域金融的改革與扶持力度，使縣域金融狀況得到了極大改善。為此，選取了漢中市洋縣，先后走訪了洋縣各主要金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，進(jìn)行了為期一月的調(diào)研，試圖對上述問題有一個(gè)初步認(rèn)識。我們必須積極采取措施，通過各個(gè)方面的努力，改變這一狀況。

本次調(diào)查了洋縣縣經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展現(xiàn)狀，近期洋縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革進(jìn)展和創(chuàng)新實(shí)踐，總結(jié)歸納了農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際中存在的突出問題。針對這些問題，報(bào)告在最后以洋縣縣情為基礎(chǔ)，借鑒各地農(nóng)村金融發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，為促進(jìn)洋縣農(nóng)村金融發(fā)展提供了幾點(diǎn)建議。

一、調(diào)查西部農(nóng)村金融發(fā)展總體狀況

（一）2014年洋縣經(jīng)濟(jì)總體運(yùn)行穩(wěn)定

2014年，洋縣經(jīng)濟(jì)在近年來快速發(fā)展的基礎(chǔ)上繼續(xù)保持了較快的增長速度。全縣實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值（GDP）97.5億元，同比增長12.5％;全社會(huì)固定資產(chǎn)投資99.94億元，同比增長26％;社會(huì)消費(fèi)品零售總額15.6億元，同比增長15％;地方財(cái)政一般預(yù)算收入3.5198億元，同比增長22％;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、農(nóng)民人均現(xiàn)金收入分別達(dá)到25100元和7480元，同比增長13.6％和13.4％。

（二）洋縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、特色化發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)信貸扶持力度加強(qiáng)

洋縣隸屬漢中市，總?cè)丝?4.6萬人，其中非農(nóng)業(yè)人口76462人，占總?cè)丝诘?7.1%。2014年，洋縣地區(qū)生產(chǎn)總值97.5億元，三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為23：43：31.5。因此，雖然洋縣農(nóng)業(yè)人口眾多，但是一個(gè)工業(yè)為特色的縣域經(jīng)濟(jì)。

第一產(chǎn)業(yè)第二產(chǎn)業(yè)第三產(chǎn)業(yè)

圖1 2014年洋縣三次產(chǎn)業(yè)占比結(jié)構(gòu)

在農(nóng)業(yè)方面，洋縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件優(yōu)越。盛產(chǎn)小麥、玉米、水稻等，年糧食總產(chǎn)穩(wěn)定在15萬噸以上，2014年糧食再次豐收，總產(chǎn)達(dá)160000噸，增長1.26％。近年來，洋縣農(nóng)業(yè)更是依靠自身的優(yōu)勢特點(diǎn)，堅(jiān)持走一條產(chǎn)業(yè)化和特色化發(fā)展之路。

以黃金梨、葡萄為代表的優(yōu)質(zhì)果品和以大蔥、大白菜為代表的無公害蔬菜生產(chǎn)基地面積達(dá)到17.74萬畝。 “豬、藥、菜、果”四大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值24.54億元，占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值比重為67.27%；其中畜牧業(yè)產(chǎn)值8.7億元，增長7.41%。生豬飼養(yǎng)量94.85萬頭，增長4.23%。藥材種植面積14.67萬畝，增長5.56%。

隨著發(fā)展規(guī)模的壯大，農(nóng)戶的自有資金常常跟不上產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模的速度，發(fā)展資金的短缺問題嚴(yán)重。農(nóng)村機(jī)構(gòu)必須加大信貸支持力度，幫助解決發(fā)展資金問題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。對此，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)信社同樣進(jìn)行了積極探索，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)，扶持設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展壯大。在發(fā)放貸款前，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)積極和農(nóng)戶及其所在村委會(huì)溝通交流，并進(jìn)行實(shí)地考察，一方面調(diào)查貸款申請的真實(shí)性和可行性，另一方面宣傳貸款政策和程序。如此既避免了貸款的盲目投放，防范了風(fēng)險(xiǎn)，又避免了貸款農(nóng)戶走彎路。同時(shí)高度重視農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的評定工作，將農(nóng)戶評級授信作為防控風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款效率的重要途徑。針對不同的信用級別，給予了不同的授信額度。對發(fā)放小額貸款提供了堅(jiān)實(shí)可靠的資料。在貸款擔(dān)保方式上，靈活處理，嘗試了協(xié)會(huì)+農(nóng)戶的擔(dān)保形式，并獲得了初步的成功。通過以上措施的實(shí)施，有力的支持了本地特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展壯大。

二、洋縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r分析

1、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋水平低，金融產(chǎn)品單一

目前，洋縣銀行類金融機(jī)構(gòu)主要包括中、農(nóng)、工、建、農(nóng)發(fā)行、郵儲(chǔ)和農(nóng)信社。非銀行類金融機(jī)構(gòu)主要是商業(yè)性保險(xiǎn)公司和小額貸款公司。這些機(jī)構(gòu)整體上存在網(wǎng)點(diǎn)布局少，從業(yè)人員規(guī)模小，金融產(chǎn)品較為單一，涉農(nóng)業(yè)務(wù)開展不足的缺陷。大量開展了涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)發(fā)行。其中農(nóng)村信用社布局最廣，涉農(nóng)最深，是真正意義上的支農(nóng)主力軍。

從網(wǎng)點(diǎn)數(shù)來看，2014縣主要涉農(nóng)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)總計(jì)80個(gè)，網(wǎng)點(diǎn)布局少。呈不斷減少趨勢，主要是農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)持續(xù)減少所致，在構(gòu)成比例上，以2014例，農(nóng)信社和郵儲(chǔ)分別占41.3和22，其次是農(nóng)業(yè)銀行10占比11.6三家合計(jì)占涉農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的77.3。另外，存在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，或者是僅僅擁有農(nóng)信社一家的網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)象，嚴(yán)重阻礙了居民獲得金融服務(wù)的便利性。

2.從農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境狀況分析

首先扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的財(cái)稅政策激勵(lì)不足。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，決定了涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益低。對此，政府就必須發(fā)揮“第三只手”的作用，尤其是通過財(cái)稅政策、涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)辦法等措施，對金融機(jī)構(gòu)積極引導(dǎo)，促其開展涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶、銀行、社會(huì)各方共贏，而戶縣在這方面相關(guān)政策相對欠缺。 其次，金融機(jī)構(gòu)貸款門檻過高，擔(dān)保抵押制度要求嚴(yán)格 ，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)普遍缺乏合格的貸款擔(dān)保物。農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款門檻較高，從信用記錄，擔(dān)保抵押，自有資金比例等方面都必須達(dá)到要求，而許多有貸款需求的農(nóng)戶和小企業(yè)往往難于提供合格的貸款抵押物，而無法獲得貸款。由于缺乏呵呵抵押擔(dān)保物，始終有流動(dòng)資金不足的難題。從調(diào)研中反映中的情況能夠感受到，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)對金融中介組織，包括擔(dān)保機(jī)構(gòu)和資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)有著熱切期盼。對一些創(chuàng)新的擔(dān)保形式急需進(jìn)一步深入研究。 另外農(nóng)戶法制信用意識薄弱，影響了金融機(jī)構(gòu)放款積極性。我國農(nóng)村法制建設(shè)相對滯后，以農(nóng)戶為主的債務(wù)人法律信用意識相對較低，故意逃廢債、騙取信貸等情況時(shí)有發(fā)生，在農(nóng)村，有法難依，執(zhí)法不嚴(yán)的情況令金融機(jī)構(gòu)債權(quán)無法得到有力的保護(hù)，嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)的放貸積極性。

三、加快洋縣農(nóng)村金融發(fā)展的措施

針對洋縣農(nóng)村金融發(fā)展中存在的突出問題，在借鑒各地農(nóng)村金融發(fā)展中的有益經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，結(jié)合洋縣實(shí)際，為加快洋縣農(nóng)村金融發(fā)展可以通過以下方法：

（一）加快農(nóng)村金融組織體系創(chuàng)新發(fā)展

1、針對農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，適應(yīng)農(nóng)村多層次金融需求，構(gòu)筑多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、分工合理、功能互補(bǔ)，適度競爭，并且可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融組織體系。首先積極培育扶持新型農(nóng)村金融組織 ，由本地民間放貸者參與設(shè)立的小額貸款公司。積極培育資金互助社。大力扶持試點(diǎn)中的兩家小額貸款公司。

2、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)間應(yīng)加強(qiáng)溝通，分工協(xié)作，既有利于解決農(nóng)信社可貸資金不足的問題，又有利于降低金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，并緩解農(nóng)村貸款難問題。

3、積極推動(dòng)政策性金融支農(nóng)力度 。一方面重點(diǎn)發(fā)揮政策性金融通過政策性貸款引導(dǎo)調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、為農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目以及帶有外部性的農(nóng)業(yè)開發(fā)項(xiàng)目提供資金支持的作用；另一方面發(fā)揮其與其他金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合提供政策性保險(xiǎn)、政策性擔(dān)保等金融服務(wù)的作用。

（二）進(jìn)一步完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

加快制定出臺農(nóng)村金融發(fā)展相關(guān)的扶持政策 ，完善財(cái)稅優(yōu)惠扶持政策。制定金融支農(nóng)獎(jiǎng)勵(lì)辦法。完善農(nóng)村金融創(chuàng)新配套制度。鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的上級部門在基層機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，應(yīng)該主動(dòng)加強(qiáng)溝通，對其創(chuàng)新性的業(yè)務(wù)設(shè)想和實(shí)踐做法進(jìn)行及時(shí)研究，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下大膽放權(quán)，在相關(guān)制度方面為基層機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供條件和便利。

（三）、積極開展農(nóng)村金融、法制知識宣傳

針對農(nóng)戶信用法制觀念薄弱、金融產(chǎn)品與服務(wù)知識欠缺的現(xiàn)狀，建議組建由人行牽頭協(xié)調(diào)，各類金融機(jī)構(gòu)和政府公安、司法等部門共同參與的農(nóng)村金融法制知識宣傳隊(duì)，通過入村宣講、發(fā)放傳單簡報(bào)、張貼宣傳畫以及借助電視媒體等多種途徑，積極開展金融法制知識宣傳。在宣傳內(nèi)容方面，一是宣傳推介金融產(chǎn)品與服務(wù)，以及辦理業(yè)務(wù)的程序、規(guī)定；二是宣傳金融法律知識，講清利害關(guān)系，增強(qiáng)農(nóng)戶信用法制觀念。

（四）、加快完善農(nóng)村金融領(lǐng)域相關(guān)法律體系

一是建議上級部門盡快完善小額貸款公司相關(guān)的法律和政策，使其在發(fā)展中做到有法可依，并明確監(jiān)管定位。二是國家要盡快為民間合作金融立法，為農(nóng)村資金互助社等合作金融的發(fā)展提供法律支持；三是建立與擔(dān)保和信用信息相關(guān)的法律，為擔(dān)保體系、信用體系的構(gòu)建奠定法律基礎(chǔ)；四是完善《破產(chǎn)法》、《刑法》中的相關(guān)條款，加大對逃廢債、金融欺詐等行為的約束，有效保護(hù)債權(quán)人利益。

第三篇：市場調(diào)查報(bào)告

什么人的錢最好賺？經(jīng)商有道的創(chuàng)業(yè)者們一定會(huì)說，孩子和女人的錢最好賺，其中兒童消費(fèi)市場更是有著巨大的潛力。在兒童消費(fèi)市場中，“玩具”可謂是消費(fèi)熱點(diǎn)。玩具買賣、玩具道具、益智玩具、流行玩具、甚至成人益智玩具等，倍受創(chuàng)業(yè)者的關(guān)注。

商機(jī)無限的玩具市場

資料顯示：目前我國14歲以下人口達(dá)3億人，城市兒童人均年玩具消費(fèi)額為200元，兒童玩具消費(fèi)總額高達(dá)600億元！而且，如今玩具已不再是孩子的專利，我國有48%的成人表示喜歡并愿意購買玩具。中國社會(huì)調(diào)查事務(wù)所的調(diào)查報(bào)告更是樂觀地估計(jì)，我國成人玩具市場僅青年需求一年就達(dá)500億元。因此，常人眼中的小玩具市場，蘊(yùn)藏著無限商機(jī)。

進(jìn)入商場百貨樓，國內(nèi)外各類玩具商品琳瑯滿目，種類之多讓人目不暇接，而在一些社區(qū)小店內(nèi)，搞怪玩具、益智玩具、魔術(shù)玩具等小玩意兒也倍受歡迎。此外，創(chuàng)業(yè)者涉足玩具領(lǐng)域，除了傳統(tǒng)的經(jīng)營外，還可嘗試一些新的創(chuàng)業(yè)方式：吸引低端消費(fèi)者眼球的有―――玩具修理服務(wù)、二手玩具買賣、玩具租賃；可讓顧客享受童趣，有效緩解工作壓力的有―――開玩具吧、DIY玩具手工作坊；專售絕版、珍藏版、最新版等玩具，成為大人小孩的最愛的有―――原創(chuàng)玩具開發(fā)、成人玩具銷售。這些創(chuàng)業(yè)方式既可單獨(dú)運(yùn)作，也可組合起來經(jīng)營，形式多樣，盈利點(diǎn)多。

哪些方向值得關(guān)注

雖然玩具經(jīng)濟(jì)有著諸多商機(jī)，但相比餐飲、貿(mào)易、服裝等傳統(tǒng)領(lǐng)域，創(chuàng)業(yè)者似乎還是陌生，不知如何入手。那么，玩具經(jīng)濟(jì)中哪些創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域值得關(guān)注？對此，資深創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)專家推薦了以下三大創(chuàng)業(yè)方向：

DIY益智玩具

自己親手制作玩具，并寫上祝福的話，遠(yuǎn)比購買現(xiàn)成玩具產(chǎn)品有意義得多，因此，自己動(dòng)手制作玩具的DIY方式正在成為一種新的消費(fèi)潮流。進(jìn)入玩具坊，從確定做什么，到找材料、定計(jì)劃、嘗試制作、修改，最后做出一件富有個(gè)性的玩具成品，還可當(dāng)場給玩具錄聲音、起名字、挑衣物，甚至領(lǐng)取“出生證”，整個(gè)過程可以由孩子單兵作戰(zhàn)，也可以由小朋友們團(tuán)隊(duì)合作。新鮮的創(chuàng)作體會(huì)為DIY玩具手工坊帶來了源源不斷的客流，不僅深受孩子們的歡迎，還吸引了成人，體驗(yàn)一把創(chuàng)意設(shè)計(jì)的感覺，同時(shí)緩解日積月累的工作和生活壓力。

創(chuàng)業(yè)一點(diǎn)通：玩具吧的成功取決于能否在短期內(nèi)培養(yǎng)一批固定的客戶群，建議可通過取個(gè)醒目的名字、辦理會(huì)員優(yōu)惠卡、店面裝修色彩亮麗、陳列設(shè)計(jì)新奇的玩具產(chǎn)品等方式吸引“回頭客”。此外，還要密切留意市場動(dòng)態(tài)，時(shí)刻關(guān)注身邊小朋友的喜好、當(dāng)前流行的動(dòng)畫電影和卡通節(jié)目，這是保持玩具吧新鮮動(dòng)力的關(guān)鍵。由于玩具吧對人流量的要求不高，因此，不必開在繁華的商業(yè)街上，()而應(yīng)選城市人群比較集中的休閑場所，如中高檔居民小區(qū)、學(xué)校幼兒園周邊等，店的面積一般需要15到30平方米。此外，初涉玩具市場的創(chuàng)業(yè)者，建議首先選擇加盟的方式，待積累了經(jīng)驗(yàn)、了解進(jìn)貨渠道和擁有充足資金后，再考慮自主經(jīng)營。

益智成人玩具店

玩具不是兒童的專利，對于十幾歲到二十幾歲的年輕一族，那些益智玩具、卡通觀賞玩具、多人合作棋類玩具、魔術(shù)玩具的吸引力依舊存在，而且，不同的人群喜好各不相同。例如，青少年會(huì)對一些剛興起的魔術(shù)類玩具、搞笑不傷人的玩具感興趣；女孩子則對那些造型美觀、可愛的擺設(shè)玩具愛不釋手；而年輕白領(lǐng)則偏愛一些智力帶休閑的玩具。

創(chuàng)業(yè)一點(diǎn)通：物美價(jià)廉的貨源是成人玩具店經(jīng)營成功的關(guān)鍵，城堡積木、強(qiáng)手游戲、七巧板、3D立體拼圖等都是不錯(cuò)商品選擇。初涉該領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)者應(yīng)考慮通過加盟來降低風(fēng)險(xiǎn)，國內(nèi)知名加盟品牌“木子王玩具連鎖店”，經(jīng)營的許多玩具都來自原創(chuàng)，這樣的差異化策略有利于創(chuàng)業(yè)者進(jìn)行特色化經(jīng)營。此外，成人玩具店需要有一定的知名度，因此店址應(yīng)選擇在鬧市區(qū)或商業(yè)街上。

專家解秘創(chuàng)業(yè)訣竅

涉足玩具市場創(chuàng)業(yè)，有哪些市場潛規(guī)則？創(chuàng)業(yè)者需注意哪些關(guān)鍵點(diǎn)？上海創(chuàng)業(yè)教育培訓(xùn)中心校長徐本亮給了創(chuàng)業(yè)者一些建議：

準(zhǔn)確選址。店址選擇與玩具店創(chuàng)業(yè)是否成功大有關(guān)系。選址首先要選合適的城市，一般而言，擁有3萬人口的城市就能保證客源。店址宜開在中高檔住宅小區(qū)或?qū)W校、幼兒園附近。如果店面周圍還有文具商店或兒童服裝專賣店等，較易形成規(guī)模效應(yīng)。

多項(xiàng)經(jīng)營。特別在創(chuàng)業(yè)初期，商店可以搭售新玩具、回收舊玩具、辦兒童玩具交換俱樂部、收取會(huì)費(fèi)等，開展多項(xiàng)經(jīng)營。

嚴(yán)格管理。這一點(diǎn)包含兩個(gè)方面：一是進(jìn)貨時(shí)，應(yīng)仔細(xì)檢查貨品質(zhì)量，保證玩具面料和設(shè)計(jì)的安全性；二是要緊跟潮流，不斷更新，以適應(yīng)小顧客求新、求奇的心理。此外，玩具使用壽命一般不長，因此，開業(yè)前應(yīng)結(jié)合其壽命進(jìn)行詳細(xì)的成本核算。

第四篇：市場調(diào)查報(bào)告

近期就xx的家紡用品市場進(jìn)行了初步調(diào)查，集中就目前競爭品牌在市場終端的狀況以及xx家紡用品市場的基本狀況進(jìn)行了市場調(diào)查。調(diào)查的主要目的是為了分析xx家紡用品市場的整體情況，為下一階段夢潔產(chǎn)品的市場推廣及旺季促銷做針對性的準(zhǔn)備，同時(shí)為銷售決策提供依據(jù)。

一、市場基本概況

目前xx的主要家紡用品品牌在終端的主要銷售渠道和經(jīng)營模式有以下幾種：商場聯(lián)營或店中店、自營專賣店或加盟專賣店、超市內(nèi)聯(lián)營或超市外專賣店、批發(fā)市場、團(tuán)購、家具（家居）大賣場等。而其中商場和專賣店是多數(shù)品牌產(chǎn)品的主流銷售渠道，也是品牌資源在終端競爭最為激烈的渠道，而超市經(jīng)營的品牌多數(shù)都以大眾化、低價(jià)位的產(chǎn)品為主，家具（家居）類專業(yè)賣場在家紡用品經(jīng)營上尚未形成氣候。

各主要家紡品牌在xx的終端分布也較為集中，尤其是中、高檔品牌在商場和專賣店位置的選擇上主要集中在xx的幾個(gè)重點(diǎn)商圈內(nèi)，其中五一商圈、東塘商圈、袁家?guī)X商圈是主要的品牌聚集地，其次如火車站、侯家塘、榮灣鎮(zhèn)、紅星等商圈。從終端商場的家紡品牌聚集影響力看：平和堂、友誼商城、王府井為第一陳營，春天百貨、阿波羅、新世界百貨等又為其次。

二、市場調(diào)查分析

1、終端商場調(diào)查情況

作為目前xx家紡品牌的主要銷售陳地，商場是重點(diǎn)調(diào)查目標(biāo)。根據(jù)商場中家紡品牌所占的位置、面積、品牌影響力以及銷售氛圍，又分別對幾個(gè)家紡品牌銷售的代表性商場：平和堂、友誼商城、王府井、阿波羅等作為重點(diǎn)調(diào)查對象。

從家紡用品在商場中所占的比重及面積來看：王府井百貨、阿波羅商場是其中比較有代表性的，家紡產(chǎn)品在店內(nèi)的展示面積和進(jìn)駐的品牌數(shù)量都是最多的，但是品牌的檔次較低，價(jià)位也較大眾化，近段時(shí)間又以夏涼床品為主打，都分別設(shè)置了夏季床上用品專區(qū)；

王府井百貨主要家紡品牌：博洋、羅萊、多喜愛、夢潔、雅諾士、瑞滋、勝一家居等；

阿波羅商場主要家紡品牌：富麗真金、多喜愛、塔山、金穗、愛斯達(dá)、佳麗斯、心愿等；

從家紡用品在商場中的檔次和影響力來看：平和堂、友誼商城是最具代表性的，無論是品牌的檔次、專柜的裝修品位和整體形象來看，都顯出了高檔品位和時(shí)尚典雅的氛圍，但商場的人流量和銷售氛圍看并不是很理想，購物的成交率也偏低，這與商場的定位有關(guān)。

從專賣店的情況：羅萊、富安娜在xx的專賣店比較有代表性。羅萊xx專賣店設(shè)在蔡鍔北路，裝修檔次和品牌形象包裝上都是走高端路線的，產(chǎn)品也較為豐富，層次感強(qiáng)；富安娜在東塘、袁家?guī)X、解放西路都設(shè)有專賣店，裝修檔次和整體形象一般，但產(chǎn)品較為實(shí)惠，折扣比較大，季節(jié)性產(chǎn)品也很有特色。另外博洋家紡專賣點(diǎn)也設(shè)在袁家?guī)X，該地段也散布著另外幾家低檔品牌專賣店和家居用品店，是目前xx家紡用品專賣店較為集中的區(qū)域之一。

從目前xx家具（家居）專業(yè)賣場看，家紡產(chǎn)品只占次要地位，產(chǎn)品種類和品牌影響力都比較有限，比較有代表性的是萬家麗廣場“東方家園”，目前在賣場內(nèi)銷售的家紡用品品牌主要是馨而樂、京壇、富安娜等幾個(gè)品牌。

2、競爭品牌調(diào)查情況

競爭品牌是本次調(diào)查的核心，而作為對于夢潔構(gòu)成競爭力的中、高檔品牌中，羅萊、恐龍、喜萊登等為代表性，其表現(xiàn)上都有以下特點(diǎn)：采取多元化品牌策略、引入西方流行的設(shè)計(jì)元素、終端商場集中在最高檔的繁華地段、整體終端形象突現(xiàn)品牌形象的品位和檔次。但同時(shí)，如博洋、富安娜、多喜愛、澳西奴等品牌在終端也具備很強(qiáng)的競爭力和影響力。

目前以套件、大包裝為主要特色的有：羅萊、富安娜、喜萊登等為主；以散件為主要特色的有：澳西奴、多喜愛、艾迪蒙托等。但各品牌更主要的是套件與散件的交叉組合，銷售上更為靈活。

從價(jià)位來看：千元/四件套以上為主的品牌有喜萊登、羅萊、雅芳婷等，600-1000元/四件套為主的品牌有澳西奴、艾迪蒙托、多喜愛等為代表。

從品牌定位和品牌印象來看：羅萊品牌整體風(fēng)格以時(shí)尚、優(yōu)雅、溫馨為特色，設(shè)計(jì)元素中揉入女性化、歐洲風(fēng)情和復(fù)古元素，產(chǎn)品主要以豪華套件、單件組合、歐式套件、被子、枕芯、蓋毯休閑毯、夏令用品等類別為主；恐龍品牌整體沿乘法國和意大利的設(shè)計(jì)風(fēng)格，將中世紀(jì)風(fēng)格和時(shí)尚元素相結(jié)合，追求舒適、溫馨和有品位的品牌文化；喜萊登

本身作為國外品牌，其形象更是以西方文化背景為特色，時(shí)尚感很強(qiáng)，表現(xiàn)出簡約風(fēng)格，色彩以白色為主調(diào)；多喜愛品牌色以藍(lán)色為基調(diào)，其整體形象在消費(fèi)者傳遞著和諧風(fēng)格，表現(xiàn)出日夜相伴、真誠恒久、共享幸福時(shí)光的品牌文化內(nèi)涵；另外如澳西奴、富安娜、博洋等品牌都走的是大眾化路線，其品牌風(fēng)格都以溫馨、舒適等為表現(xiàn)形式，色彩上也更為豐富和鮮艷，在產(chǎn)品路線上也都再采用多元化的設(shè)計(jì)風(fēng)格，但個(gè)性化都普遍不是很強(qiáng)。

3、終端促銷方式情況

各品牌結(jié)合自身的品牌定位和銷售策略，在終端都以不同形式的促銷方式在擴(kuò)張市場份額，擴(kuò)大品牌影響力，而大多數(shù)的促銷方式都比較單一和雷同，同時(shí)旺季、節(jié)假日的促銷又是其中重點(diǎn)。

從促銷方式看，目前各商場的家紡產(chǎn)品普遍采用的是折扣讓利、買贈(zèng)送禮兩種形式，高價(jià)位產(chǎn)品更多喜歡采用買贈(zèng)形式進(jìn)行促銷，如羅萊、喜萊登等；而中檔價(jià)位產(chǎn)品則更多采用打折和返利形式，如多喜愛、卡諾琳娜等產(chǎn)品。各品牌也會(huì)根據(jù)自己的產(chǎn)品線，進(jìn)行一些配銷和組合銷售形式的活動(dòng)，如季節(jié)性產(chǎn)品與非季節(jié)性產(chǎn)品的搭配，滯銷產(chǎn)品與走量產(chǎn)品的組合等。

從促銷力度看，一般強(qiáng)調(diào)品牌形象的產(chǎn)品折扣力度都偏小，如喜萊登和羅萊等產(chǎn)品，折扣一般都不會(huì)超過8.5折，而檔次中等或大眾化品牌形象的產(chǎn)品促銷力度更強(qiáng)，如卡諾琳娜在友誼商城打出7折促銷，愛斯達(dá)在阿波羅商場內(nèi)打出滿200送100活動(dòng)等。

另外品牌產(chǎn)品將折扣促銷與會(huì)員制度的結(jié)合也正成為一種趨勢，利用會(huì)員制度來穩(wěn)固消

費(fèi)群體，增進(jìn)二次消費(fèi)，同時(shí)也能提升品牌形象，更多走高端品牌路線的產(chǎn)品較多采取這樣的方式，如喜萊登、羅萊等。

三、市場調(diào)查總結(jié)

1、走高端路線的家紡品牌不斷涌現(xiàn)，在今后一段時(shí)期內(nèi)肯定成為一種趨勢，無論是國外品牌還是國內(nèi)有實(shí)力的品牌，對于市場的沖擊力度不斷加大，在終端的爭奪將表現(xiàn)的尤為突出，因此夢潔在自身發(fā)展中將要不斷迎接挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)變思路，尋找更為適合自己的終端發(fā)展路線；

2、終端的占有率并不一定代表品牌的實(shí)力，不能一味追求進(jìn)店率，更應(yīng)突出重點(diǎn)，在重點(diǎn)的商場投入更多資源，使資源更加集中和優(yōu)化，形成局部的強(qiáng)勢品牌效應(yīng)，在形象建設(shè)和終端管理上來體現(xiàn)品牌的內(nèi)涵和文化；

3、在促銷形式上，傳統(tǒng)的促銷手段依然有其生命力，關(guān)鍵是形式和表現(xiàn)方式上更加體現(xiàn)一個(gè)成熟品牌和高端品牌的手法。同時(shí)組合促銷和會(huì)員促銷是重要的手段，產(chǎn)品的搭配和組合是發(fā)揮整體效果的重要方式，因此促銷的源頭應(yīng)從產(chǎn)品本身的資源入手，在開發(fā)和設(shè)計(jì)的環(huán)節(jié)中就融合進(jìn)去；而會(huì)員制度是品牌化路線的必由之路，完善的、合理的會(huì)員制度能成為很好的促銷資源發(fā)揮的平臺。

第五篇：第五章國內(nèi)外相關(guān)技術(shù)發(fā)展概況和趨勢

5.1 產(chǎn)品技術(shù)來源及先進(jìn)性

5.2 工藝技術(shù)來源及先進(jìn)性

5.3 主要設(shè)備選型及購置方案

第六篇：金融專業(yè)市場調(diào)查報(bào)告

金融專業(yè)市場調(diào)查報(bào)告范文

當(dāng)不太了解，又想弄清某一情況或事件時(shí)，我們要通過科學(xué)的方法去研究，最后基于取得的調(diào)查材料匯成調(diào)查報(bào)告。一起來參考調(diào)查報(bào)告是怎么寫的吧，以下是小編幫大家整理的金融專業(yè)市場調(diào)查報(bào)告范文，希望能夠幫助到大家。

1、主題簡介

近幾年來，基于國家十分重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，浙江省農(nóng)村金融和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也在進(jìn)一步完善。建立村鎮(zhèn)銀行就是為了彌補(bǔ)農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的空缺，增加農(nóng)村金融市場的有效貨幣供給。

創(chuàng)造競爭環(huán)境以解決農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)競爭的不充分，從而更好地建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境；但是村鎮(zhèn)銀行尚屬方興未艾之際，其在發(fā)展過程中尚存在一系列問題，我通過對浙江省5家村鎮(zhèn)銀行的村鎮(zhèn)銀行問卷調(diào)查和實(shí)證分析，科學(xué)總結(jié)現(xiàn)存問題、分析原因并提出對策，以期能為浙江省村鎮(zhèn)銀行更好的建設(shè)提供服務(wù)。

2、調(diào)研時(shí)間

6月25日~7月1日

3、調(diào)研情況

(1) 調(diào)研目的

希望通過了解浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀以及國外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式，分析浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的當(dāng)前問題；然后通過剖析當(dāng)前問題，以及借鑒國內(nèi)外優(yōu)秀村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的模式和經(jīng)驗(yàn)。提出促進(jìn)現(xiàn)階段浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一些對策和建議，并分析浙江省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的前景。

(2)調(diào)研方法

主要通過查閱相關(guān)的書籍、報(bào)道和進(jìn)行問卷調(diào)查研究以及上網(wǎng)查找相關(guān)資料

（3）現(xiàn)狀與問題

由于村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融的新兵，剛剛起步，存在的問題還很多。部分村鎮(zhèn)銀在經(jīng)營過程中資金頭寸緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴(yán)重不匹配。以吉林東豐村鎮(zhèn)銀行為例，截至20xx年6月25日，該行儲(chǔ)蓄存款211萬元，其中活期存款180萬元，而同期貸款為1310萬元。而浙江省村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間更短，第一家成立的時(shí)間是20xx年的5月，所以仍然有很多的問題也是可以理解的，主要的問題有以下；四個(gè)方面。

（一） 經(jīng)營模式還不成熟

村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的金融機(jī)構(gòu)，需要在摸索中不斷發(fā)展，不僅要在本地招聘一些有人際和經(jīng)驗(yàn)的人員，而且也需要更多具有專業(yè)技能和豐富執(zhí)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才。按照《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》要求，在人員素質(zhì)上的要求并不高，但是農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)環(huán)境與工資水平不利于招到合適的專業(yè)人才，而且符合要求的也大多都分布在已有的金融機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行并不能夠提出更優(yōu)越的條件以吸引具有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才。經(jīng)驗(yàn)不足及業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的從業(yè)人員存在著很大的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（二）搞風(fēng)險(xiǎn)能力還很弱

村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢群體的農(nóng)民，農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低受益的行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，而目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率不高，且手續(xù)復(fù)雜，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，借款人就可能不按時(shí)履行還貸責(zé)任。即使有抵押，但由于抵押品大多數(shù)是農(nóng)民住房、宅地或農(nóng)機(jī)等，這些抵押品一般都很難變現(xiàn)，所以村鎮(zhèn)銀行還要承擔(dān)不良貸款損失。

（三）業(yè)務(wù)和營銷手段單一

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷之一是要在農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”，在經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上有所突破。但從岱山稠州村鎮(zhèn)銀行20xx年經(jīng)營情況來看，利息收入為1452萬元，在營業(yè)收入中的占比達(dá)到99.73，利潤來源和結(jié)構(gòu)單一，嚴(yán)重缺乏創(chuàng)新動(dòng)力。目前，岱山村鎮(zhèn)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)也僅有代理企業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)和代理借款人意外傷害保險(xiǎn)等幾項(xiàng)，還不能辦理代扣代繳稅金等中間業(yè)務(wù)，無法留住企業(yè)基本結(jié)算賬戶，吸收企業(yè)存款難度較大。

（四）高質(zhì)量從業(yè)人員不足

村鎮(zhèn)銀行作為國家大力發(fā)展的一種新型金融機(jī)構(gòu)，要想在競爭中求生存，就需要更多具有專業(yè)技能和豐富從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)人才。但是農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、工資水平等客觀因素，不利于吸引人才，直接制約了村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新。

（4）解決方法

（一）通過強(qiáng)化監(jiān)管措施，切實(shí)防范可能帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)。

各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)在積極爭取試點(diǎn)工作的過程中要加強(qiáng)監(jiān)管與控制，要始終把防范風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強(qiáng)內(nèi)部控制，強(qiáng)化資本約束，把村鎮(zhèn)銀行辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的'農(nóng)村社區(qū)性銀行。

（二）合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行規(guī)模。

在農(nóng)村地區(qū)，必要的規(guī)模對于維持村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，并適度提高境內(nèi)投資人入股農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮(zhèn)銀行被單一的資金供給者所控制，鼓勵(lì)投資來源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為村鎮(zhèn)銀行未來的運(yùn)作奠定良好的資本來源結(jié)構(gòu)。

（三）減少政府的不當(dāng)干預(yù)。

發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該按照市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)則，政府對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過政策加以引導(dǎo)，使其向利于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的方向發(fā)展，而不能采取行政手段進(jìn)行干預(yù)。組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預(yù)管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個(gè)市場化的、充分競爭的發(fā)展環(huán)境。

（四）加強(qiáng)培訓(xùn)與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行工作人員隊(duì)伍。

一是要強(qiáng)化對村鎮(zhèn)銀行工作人員的遵紀(jì)守法、行業(yè)自律意識教育和崗位業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，培育出一批政治過硬、業(yè)務(wù)精良的員工隊(duì)伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優(yōu)薪從外地引進(jìn)高素質(zhì)人才，亦可通過協(xié)商從當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的現(xiàn)有從業(yè)人員。

（五）建設(shè)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)因地制宜。

農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，加上我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距較大，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平嚴(yán)重不均衡。因此，因地制宜，分類指導(dǎo)，堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應(yīng)是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本原則。

4、總結(jié)

一直對暑期實(shí)踐充滿了期待，覺的暑期實(shí)踐是個(gè)很好的鍛煉機(jī)會(huì)。通過實(shí)踐可以接觸社會(huì)，并把學(xué)到的知識用到實(shí)際當(dāng)中去，并把遇到的問題和看到的現(xiàn)象用學(xué)過的知識去分析，真正實(shí)現(xiàn)理論與實(shí)際相結(jié)合。而且通過暑期實(shí)踐鍛煉自己的能力，擴(kuò)大自己的知識面，能夠了解到更多的東西，還能培養(yǎng)自己處理事情的能力，提高與人交流 的能力?？傊瑓⒓邮钇趯?shí)踐是一次非常有意義的活動(dòng)。

第七篇：市場調(diào)查報(bào)告

隨著我們的生活水平不斷提高，旅游消費(fèi)變得越來越熱，出外旅游已成為我們生活中必不可少的部分。在旅游群體當(dāng)中，大學(xué)生是整個(gè)旅游市場的一個(gè)重要而又獨(dú)立的組成部分。大學(xué)生作為社會(huì)的一個(gè)特殊群體，具有一定的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立能力和自我生活能力，有相對寬松的時(shí)間，具有更多的冒險(xiǎn)精神和追夢遐想，這些促成了大學(xué)生旅游熱。因此，大學(xué)生作為一支旅游生力軍的地位確實(shí)不容忽視為了能夠能夠是大學(xué)生旅游消費(fèi)中的問題所能解決的，加快大學(xué)生旅游市場的發(fā)展，進(jìn)一步促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的發(fā)展，做了這樣的大學(xué)生旅游市場進(jìn)行調(diào)查。

1、現(xiàn)狀分析

（一）大學(xué)生人數(shù)多，基數(shù)大

自1999年教育制度改革以來，全國各高校連年擴(kuò)招，在校本?？茖W(xué)生人數(shù)日益增多?！暗?0xx年年底，全國高校在校大學(xué)生人數(shù)己經(jīng)達(dá)到1108.6萬人。根據(jù)“十五”教育規(guī)劃，高等教育到20xx年進(jìn)入大眾化階段，適齡青年上大學(xué)的比例達(dá)到15%，到20xx年已經(jīng)達(dá)到20%”。龐大的大學(xué)生消費(fèi)市場已逐漸成為旅游企業(yè)必爭的重要陣地，前景看好。

（二）旅游目的以觀光和休閑度假為主

由于在校大學(xué)生受經(jīng)濟(jì)條件限制，他們的出游多以短期到鄰近地區(qū)為主?！吨袊糜螆?bào)》對北京高校的專項(xiàng)抽樣調(diào)查顯示，大學(xué)生選擇出游天數(shù)多以2～4天為主，比例總和占74.7%。因大學(xué)生生活經(jīng)歷少，對學(xué)校和家庭以外的事物新奇他們旅游時(shí)多選擇與日常生活反差較大的自然風(fēng)景類的旅游目的地。

（三）出游方式多以自組群體為主

大學(xué)生的自我意識和獨(dú)立意識較強(qiáng)，外出旅游多不愿受限于現(xiàn)行的旅行社線路和組團(tuán)安排。因而一到假期，高校就會(huì)出現(xiàn)五花八門的尋“伴”旅游啟事。武漢大學(xué)旅行社曾對4所高校進(jìn)行市場調(diào)查，結(jié)果顯示大學(xué)生出游的意愿在95%以上，近90%的大學(xué)生有出游經(jīng)歷。然而這其中絕大部分都是自組旅游，參團(tuán)出游的學(xué)生卻是寥寥無幾。有關(guān)調(diào)查也證實(shí)，大學(xué)生出行外地喜歡結(jié)伴而行，在人數(shù)合上以2―7人居多，達(dá)到74%，其性別構(gòu)成是兩性搭配占絕大多數(shù)。

（四）大學(xué)生從眾心理顯著，信息傳遞迅速

大學(xué)生作為一個(gè)集中的旅游群體，旅游決策易受同學(xué)或朋友等相關(guān)群體影響。再加上旅游信息不對稱等原因，大學(xué)生旅游常常沒有充分的前期準(zhǔn)備，情緒易波動(dòng)，從眾心理顯著;同時(shí)，由于市場集中，群體間聯(lián)系廣泛，旅游信息傳遞迅速。

（五）大學(xué)生容易接受新產(chǎn)品、新消費(fèi)和新的生活方式

他們消費(fèi)心理、消費(fèi)習(xí)慣尚不穩(wěn)定，消費(fèi)需求具有較大彈性和可誘導(dǎo)性;他們感性消費(fèi)、個(gè)性消費(fèi)、群體消費(fèi)、社交娛樂傾向明顯，因此旅行社可以充分利用這一點(diǎn)進(jìn)行相關(guān)的產(chǎn)品進(jìn)行推銷。

2、大學(xué)生旅游特征分析

（一）講究經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，相對更加重視旅游經(jīng)歷

大學(xué)生目前大多仍為消費(fèi)者，可用于個(gè)人自由支配的資金不多，屬于非強(qiáng)勢消費(fèi)群體。因而對價(jià)格較為敏感，在旅游過程中對物質(zhì)要求不高，講究經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，特別是吃、住方面只要得到基本滿足即可。此外，大學(xué)生長期在學(xué)校生活，對外面的世界充滿好奇，旅游中的各種經(jīng)歷都是他們津津樂道的事，因而他們更加重視旅游過程中的經(jīng)歷和感受。

（二）出游方式多以自組群體為主

大學(xué)生不愿跟旅行社的團(tuán)隊(duì)走的主要原因一般有兩個(gè)，那就價(jià)格高和線路不符合其要求他們追求自由，張揚(yáng)個(gè)性，不滿足于一般的旅游景點(diǎn)，更喜歡去一些帶有探險(xiǎn)性質(zhì)的“超常規(guī)”景點(diǎn)，旅行社普遍缺乏與之相適應(yīng)的產(chǎn)品。同時(shí)，大學(xué)生的旅游消費(fèi)水平普遍較低也成了制約的因素。所以相對于他們認(rèn)為不自由、花錢多的隨團(tuán)旅行來說，似乎更喜歡自己組織旅游。他們理想的旅游方式是：旅游的地方有相識的同學(xué)或是同學(xué)的家在那里，這樣一來可以解決吃或是同學(xué)的家在那里，這樣一來可以解決吃住及安全問題。

3、制約因素

（一）制約大學(xué)生旅游的主要因素是資金不足

如果外出時(shí)間過長，就會(huì)引起大筆花銷，而大學(xué)生并沒有過多的資金來源，雖然很喜歡旅游，但是出于資金問題，并不能得到很好的滿足。

（二）旅游目的地相關(guān)信息的真假可信度

一些旅游企業(yè)沒有對旅游信息進(jìn)行市場調(diào)研，所發(fā)布的旅游信息名不副實(shí)、過于陳舊或者沒有及時(shí)更新，以致出現(xiàn)宣傳內(nèi)容與實(shí)際情況不符的現(xiàn)象出現(xiàn)。一方面為一些旅游企業(yè)為了能夠多的吸引大學(xué)生來旅游，對景區(qū)進(jìn)行虛假宣傳，以致游客到了目的地后大呼上當(dāng)，如一些酒店、餐廳老板扮成游客在近年受歡迎的“自由人”旅游網(wǎng)站寫假評語，或者發(fā)布一些不詳細(xì)的旅游信息，和不詳細(xì)的打折活動(dòng)，吸引大學(xué)生報(bào)團(tuán)參加，帶大學(xué)生消費(fèi)以后，便以“此項(xiàng)活動(dòng)不再活動(dòng)范圍內(nèi)”為借口欺騙大學(xué)生。

（三）旅游地的本地人欺騙外來旅游的人

到了一個(gè)地方難免要購買一些當(dāng)?shù)氐耐撂禺a(chǎn)、紀(jì)念品等。很多大學(xué)生比較沖動(dòng)，就憑著一股沖動(dòng)去買東西，沒有貨比三家，討價(jià)還價(jià)，老板說好就不顧一切的買下。很多景區(qū)內(nèi)和路邊小店出售的物品，但是價(jià)一般比正規(guī)市場商店的標(biāo)價(jià)貴得多，尤其是路邊小攤上的貨往往會(huì)充斥著假冒偽劣貨品，有些老板為了吸引顧客就回找一下熟人圍觀并購買物品，從而誤導(dǎo)一些人，使旅客爭相購買。還有一些同學(xué)之間互相攀比，見人家買了，自己不買就沒有臉面，這樣子是很多學(xué)生 都會(huì)花好多冤枉錢，結(jié)果是讓他人漁翁得利占了便宜。

4、戰(zhàn)略性建議

各級政府、教育管理部門，高校對大學(xué)生旅游給予政策支持。大學(xué)生旅游市場的開發(fā)意義不僅在于其對旅游業(yè)經(jīng)營收入的放大功效，更在于旅游對于青年人綜合素質(zhì)的提高，對不同文化環(huán)境的認(rèn)同以及對全民旅游理念的推動(dòng)。但是現(xiàn)在我國的一個(gè)特殊情況是，教育行政管理部門擔(dān)心發(fā)生傷亡事故，自己要承擔(dān)責(zé)任，對學(xué)生自助旅游持不支持、不反對、不組織的態(tài)度，這是中國大學(xué)生旅游開發(fā)中首先應(yīng)該解決的問題。學(xué)校應(yīng)該把學(xué)生旅游當(dāng)作發(fā)展素質(zhì)教育的一個(gè)有利促進(jìn)因素，對學(xué)生旅游組織者的正當(dāng)活動(dòng)給予支持并加以指導(dǎo)，鼓勵(lì)他們在組織學(xué)生旅游的活動(dòng)中鍛煉組織能力，培養(yǎng)團(tuán)結(jié)精神。

針對大學(xué)生旅游中擔(dān)心的安全問題，一方面需要社會(huì)的法制體系進(jìn)一步健全，社會(huì)整體道德水平的提高。另一方面，國家也可出臺一些旅游法，或與旅游有關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范旅游者與旅游單位的行為。同時(shí)旅游景點(diǎn)景區(qū)的管理也進(jìn)一步的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化。

第八篇：市場調(diào)查報(bào)告

一、前言

大學(xué)生社團(tuán)是大學(xué)生基于共同的興趣和愿望組織的群眾性團(tuán)體。學(xué)生社團(tuán)已成為加強(qiáng)學(xué)生思想政治工作、跟進(jìn)素質(zhì)教育、推動(dòng)社會(huì)文化建設(shè)的重要載體。因此調(diào)研當(dāng)代大學(xué)生參加社團(tuán)活動(dòng)現(xiàn)狀和特點(diǎn)，對于組織和引導(dǎo)大學(xué)生發(fā)展社團(tuán)文化生活、推進(jìn)素質(zhì)教育和做好大學(xué)生思想政治工作具有重要的意義。

二、調(diào)查目的

大學(xué)期間，大學(xué)生的時(shí)間都比較充裕。為了了解我院在校學(xué)生參加學(xué)生社團(tuán)的情況，及對社團(tuán)各方面的期待，以便今后社聯(lián)創(chuàng)辦更豐富的、更貼近在校大學(xué)生課余生活的活動(dòng)。

三、調(diào)查對象

湖南化工職業(yè)技術(shù)學(xué)院東校區(qū)的在校學(xué)生

四、調(diào)查內(nèi)容

1、大學(xué)生對參加社團(tuán)活動(dòng)的心態(tài)

2、大學(xué)生對社團(tuán)活動(dòng)類型的期望

3、大學(xué)生對現(xiàn)在學(xué)校開展的書團(tuán)活動(dòng)的意見和看法

五、調(diào)查人員的規(guī)定和培訓(xùn)

（一）規(guī)定

1、儀表端正、大方。

2、舉止談吐得體，態(tài)度親切、熱情。

3、具有認(rèn)真負(fù)責(zé)、積極的工作精神及職業(yè)熱情。

4、訪員要具有把握談話氣氛的能力。

（二）培訓(xùn)

培訓(xùn)必須以實(shí)效為導(dǎo)向，本次調(diào)查其人員的培訓(xùn)決定采用舉辦培訓(xùn)班、集中講授的方法，針對本次活動(dòng)聘請有豐富經(jīng)驗(yàn)的調(diào)查人員面授調(diào)查技巧、經(jīng)驗(yàn)。并對他們進(jìn)行思想道德方面的教育，使之充分認(rèn)識到市場調(diào)查的重要意義，培養(yǎng)他們強(qiáng)烈的事業(yè)心和責(zé)任感，端正其工作態(tài)度、作風(fēng)，激發(fā)他們對調(diào)查工作的積極性。

六、調(diào)查人員安排

根據(jù)我們的調(diào)查方案，在學(xué)校內(nèi)進(jìn)行本次調(diào)研需要的人員安排具體配置如下：

調(diào)查問卷與工具準(zhǔn)備