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第一篇：保險業(yè)調(diào)查報告

保險業(yè)調(diào)查報告

保險業(yè)調(diào)查報告

近年來，隨著人民生活水平的提高\"理財 \"變得越來越流行，逐漸已經(jīng)成為社會的一種風(fēng)尚，保險業(yè)更是遍地開花，以迅猛的速度流入到人民的生活當(dāng)中。但是目前保險業(yè)究竟如何？其面臨的問題又有哪些？以下是我在暑期咨詢調(diào)查家鄉(xiāng)附近一些保險公司及業(yè)務(wù)人員所完成的保險業(yè)方面的調(diào)查報告。

一、近年來我國保險業(yè)誠信體系建設(shè)所取得的成績

(一)保險誠信體系建設(shè)初步展開

作為保險業(yè)發(fā)展的基石，誠信日益受到保險業(yè)內(nèi)的重視，誠信體系建設(shè)也已初步展開。xx年全國保險工作會議強調(diào)，“越是加快發(fā)展，越要注重誠信，搞好服務(wù)，樹立良好的行業(yè)形象”。至xx年全國各地保監(jiān)辦、保險行業(yè)協(xié)會圍繞保險誠信體系建設(shè)做了大量卓有成效的工作。

(二)保險誠信經(jīng)營理念得到認(rèn)同

各保險公司在經(jīng)營理念中，均能突出強調(diào)誠信。如中國人保幾十年來秉承“穩(wěn)健經(jīng)營，篤守信譽”的經(jīng)營思想指導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展；中國人壽以“誠信負(fù)責(zé)，穩(wěn)健發(fā)展”為企業(yè)宗旨；泰康人壽認(rèn)為“誠信在保1

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險行業(yè)至高無上”；新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設(shè)實施小組”，領(lǐng)導(dǎo)公司的信用體系建設(shè)；平安保險公司經(jīng)國際權(quán)威機構(gòu)認(rèn)證，獲得了aaa級信用等級證書。由此可見，誠信在保險業(yè)發(fā)展中具有核心地位的理念已為保險業(yè)界廣泛認(rèn)同，這為保險業(yè)誠信體系建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。

(三)營銷員的誠信狀況有所改善

保險營銷員曾一度以總體素質(zhì)較低，誠信水平不高，社會形象較差出現(xiàn)在社會公眾面前。經(jīng)過近年來的治理，營銷員的誠信水平有所提高，誠信狀況有所改善，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象明顯減少，失信行為初步得到控制。營銷員隊伍數(shù)量龐大，且直接面對公眾，因而可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險行業(yè)的整體誠信水平。營銷員的誠信狀況好轉(zhuǎn)在一定程度上說明我國保險業(yè)誠信體系建設(shè)已初見成效。

二、目前我國保險業(yè)誠信體系建設(shè)中存在的問題及其成因分析

(一)存在問題

1.造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險經(jīng)營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會自成立以來，始終將打假作為一項重要工作，雖早在xx年就開展了專項“打假”活動，盡管如此，造假問題并未得到根本性解決，還有許多地下保單的現(xiàn)象在我

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國東南各大城市屢禁不止。

2.惜賠現(xiàn)象時有發(fā)生。一些保險公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

3.誤導(dǎo)問題并未根治。由于營銷機制的不完善，營銷員誤導(dǎo)問題只能在某種程度上有所減輕，實質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風(fēng)險意識、保險意識、投資意識較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。

4.道德風(fēng)險防范困難。近年來，我國保險知識普及程度有所提高，但有的人在了解保險后，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時不履行如實告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。xx年以來，發(fā)生在全國各地的“車貸險”騙賠案使財產(chǎn)險公司蒙受了巨大損失；而在壽險方面，一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的保險公司被迫停辦醫(yī)療險正是因為無力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。

(二)原因分析

1.社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，征信數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確3

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規(guī)定，信用資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險業(yè)誠信體系建設(shè)。

2.保險信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。盡管我國保險信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與現(xiàn)實的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后及不完善。高速發(fā)展的保險業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

3.保險誠信管理制度缺失制約了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失；另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機制。人性弱點是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠(yuǎn)存在。信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。對于保險人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實準(zhǔn)確與否無從評估。在廣州的“車貸險”騙賠案中，曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)一家保險公司的6個支公司同

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時為一部車辦理了保證保險。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能夠得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關(guān)汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險公司的真實經(jīng)營狀況，無法比較選擇適合自己的保險產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解保險。

4.保險公司經(jīng)營管理體制陳舊落后不利于保險業(yè)誠信體系建設(shè)。目前國內(nèi)一些保險公司的經(jīng)營思想仍停留在盲目擴大保費規(guī)模上，上級公司對下級的考核體系突出強調(diào)保費收入，導(dǎo)致了保險業(yè)的大規(guī)模擴軍和營銷模式得變化，而保險公司的增加和追求業(yè)績的體制，導(dǎo)致了有些保險公司業(yè)務(wù)員的惟保費至上，置公司名譽和客戶利益于不顧，當(dāng)然這也有保險公司的責(zé)任。另外，業(yè)務(wù)員完成保費收入指標(biāo)(且不論這個指標(biāo)是否經(jīng)過科學(xué)測算，是否實事求是)不但有物質(zhì)獎勵，還可能加官晉爵，否則，就會遭到懲罰，甚至丟掉“烏紗帽”。同時，基層公司可支配的費用也僅僅唯系于保費收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導(dǎo)向驅(qū)使基層公司以保費規(guī)模最大化為首要經(jīng)營目標(biāo)，為達(dá)目的，在競爭中任意抬高手續(xù)費、降低費率，弱化對營銷5

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員的誠信教育等.

5.保險公司保險代理人質(zhì)量和福利問題有待改善。代理人良莠不齊，很多代理人的專業(yè)素質(zhì)和誠信問題，自身對條款不是很熟悉，然后對客戶許諾口頭支票，而沒把產(chǎn)品的條款和利益以及不利的方面講清楚，導(dǎo)致最后客戶覺得上當(dāng)受騙了，而延伸到對保險的不信任了，有不同保險公司的代理人之間相互攻訐，讓客戶覺得代理人的素質(zhì)低下。很多客戶由于自身知識

不足，未能及時的使用自身的權(quán)利，單聽代理人的片面之詞，而代理人也未能及時全面的給客戶一個解答，因而客戶未能及時了解自身的利益保障，產(chǎn)生了最后申請理賠時招到拒賠的現(xiàn)象，讓客戶覺得保險是騙人的了。

隨著保險業(yè)的迅速發(fā)展，業(yè)務(wù)員數(shù)量也急劇增多，保險公司不為業(yè)務(wù)員繳納社保，不把業(yè)務(wù)員納入正式員工等等問題也日益凸顯，這也是誠信缺失的根本原因。自然會導(dǎo)致騙保，還有投保容易理賠難的情況。

（三）解決方式

我認(rèn)為，要改變這些現(xiàn)狀，首先保險公司招聘代理人時應(yīng)該更嚴(yán)格，把代理人的專業(yè)素質(zhì)和道德誠信作為聘用的首要條件，一旦錄用

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即要對其進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，不能只以簽單數(shù)衡量績效。然后在合同文書上盡量使用通俗易懂的語言，讓客戶能更好的理解保險條款，防止產(chǎn)生一些上述的不必要的誤會和損失。保險公司和代理人都有義務(wù)和責(zé)任對客戶灌輸一個正確的保險理念，讓客戶真正的認(rèn)知保險，認(rèn)同保險。由于在權(quán)利對比上，客戶是出于劣勢的，所以現(xiàn)在國家的保險法也在不斷完善，制定了更多有利于客戶利益的條款。比如新的保險法里就新制定了一條“不可抗辯條款”，可以有力的保障客戶的利益了，還有一些條款，代理人未就合同的免責(zé)條款向客戶做詳細(xì)解釋的，該條款無效，以及投保人有理由相信代理人的代理權(quán)的，對代理人作出的超出代理權(quán)限的許諾，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的保險責(zé)任，而后再追究其代理人的責(zé)任。這些條款都能保障到客戶的利益，維護(hù)保險市場的誠信經(jīng)營。

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保險行業(yè)調(diào)研報告

醫(yī)療保險調(diào)研報告

工傷保險調(diào)研報告

保險市場調(diào)研報告

保險公司調(diào)研報告

第二篇：反洗錢調(diào)研報告

反洗錢調(diào)研報告

反洗錢工作在當(dāng)今復(fù)雜的金融和社會環(huán)境下是一項重要而艱巨的工作，做好反****工作是國家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護(hù)金融機構(gòu)誠信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽支付穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展的保證。隨著《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》、《金融機構(gòu)報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》和《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的相繼頒布實施，農(nóng)村信用社反洗錢認(rèn)識得到了進(jìn)一步強化，初步建立和完善了反洗錢內(nèi)控制度，明確了內(nèi)部反洗錢操作流程，基本上能按規(guī)定開展反洗錢日常工作。但由于反洗錢工作還處于起步階段，按照《中華人民共和國反洗錢法》要求，無論是工作力度、實效，還是長效管理機制建設(shè)，都未達(dá)到有關(guān)要求，亟待于在今后工作中進(jìn)一步加強和提高?，F(xiàn)結(jié)合工作實際，淺談農(nóng)信社在反洗錢工作中存在的問題與對策：

存在問題

1、反洗錢工作思想認(rèn)識不深刻。思想認(rèn)識是制約我們郵儲銀行特別是我們這些農(nóng)村支行反洗錢工作質(zhì)量提高的關(guān)鍵因素。雖然反洗錢工作已開展多年，市（縣）人行和郵儲銀行也做了大量工作，并進(jìn)行了所謂的培訓(xùn)，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規(guī)范的反洗錢技術(shù)模式，從而培訓(xùn)學(xué)習(xí)也只是停留在低層次水平，翻來覆去抄法規(guī)、讀概念，對如何深化反洗錢工作的現(xiàn)實指導(dǎo)意義不大。在實際工作中多數(shù)職工不熟知與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺、憑經(jīng)驗辦理，業(yè)務(wù)處理隨意性較強，不能及時識別和防范洗錢活動。加之部分農(nóng)村的管理人員及員工對反洗錢工作重視不夠，表現(xiàn)在：一方面認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)交通不便，信息閉塞，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，貪污、販毒、走私、黑社會等犯罪分子不會通過本地網(wǎng)點機構(gòu)進(jìn)行洗錢犯罪；另一方面是怕得罪客戶，擔(dān)心業(yè)務(wù)流失，影響自身經(jīng)濟(jì)效益，發(fā)現(xiàn)疑點后沒有深入調(diào)查。

2、反洗錢工作宣傳力度不到位。反洗錢工作的艱巨性，決定了加強力度宣傳相關(guān)知識的必要性。由于農(nóng)村信用社的服務(wù)對象主要是“三農(nóng)”，而農(nóng)村文化素質(zhì)高的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質(zhì)較低、體弱病殘的老人或留守兒童，再加之農(nóng)村地區(qū)大多交通不便，消息閉塞，群眾基本不知道洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關(guān)洗錢工作的開展。

3、郵儲銀行存在“重現(xiàn)金支出管理、輕現(xiàn)金收入和大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)管理”的現(xiàn)象，市、縣上級部門雖制訂了相關(guān)審批辦法，但我們科技手段相對落后，對上報到事后監(jiān)督和業(yè)務(wù)部門審批的大額現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)也只是走過場，而上級相關(guān)人員無法現(xiàn)場審核交易的真實性，只得放任自流，致使審批監(jiān)督流于形式。

4、雖制定大額交易和可疑交易信息報告、分析程序和操作規(guī)程，但只停留在操作人員的口頭匯報上，且只進(jìn)行了簡單的登記、審批和匯總，操作不夠規(guī)范、隨意性較強。

5、未制定內(nèi)部反洗錢工作激勵約束辦法，未將反洗錢工作納入部門、員工日常和考核，工作人員缺乏責(zé)任性、主動性和積極性。這些都導(dǎo)致反洗錢工作不能高效開展實施。反洗錢工作資料審查、保管不規(guī)范。由于郵儲銀行機構(gòu)人力資源不足，農(nóng)村網(wǎng)點人員配備不齊，而營業(yè)員面對的客戶對象多且雜，于是對客戶的了解有限，柜面也只對客戶開戶資料進(jìn)行了即時的完整性審查，沒有實地調(diào)查開戶資料真實性。因此開戶資料真實性調(diào)查不到位的現(xiàn)象普遍。同時，我們營業(yè)員對開戶資料的重要性認(rèn)識不夠，對開戶有關(guān)證件審查不嚴(yán)，開戶資料檔案的保管不規(guī)范，造成開戶資料檔案缺失，不能及時有效排查風(fēng)險。

6、反洗錢工作協(xié)調(diào)機制不完善。一是各金融機構(gòu)之間缺少協(xié)調(diào)和資源共享的機制，我們郵儲銀行與其他商業(yè)銀行、工商、稅務(wù)、紀(jì)檢監(jiān)察部門沒有實行橫向聯(lián)網(wǎng)，無法真正實現(xiàn)客戶身份識別的資源平臺信息互通，對客戶身份無法有效識別，對大額資金的來源無法進(jìn)行辨別分析，給一些洗錢犯罪分子造成可趁之機，反洗錢工作沒有形成聯(lián)動。二是由于縣級人行與反洗錢的聯(lián)系機構(gòu)屬于同一級別，制約了區(qū)域性人民銀行反洗錢聯(lián)席機構(gòu)，不能有效發(fā)揮反洗錢聯(lián)系部門的職能，難以將金融機構(gòu)、工商、公安、紀(jì)檢監(jiān)察部門聯(lián)合起來，無法形成強大的反洗錢社會聯(lián)動網(wǎng)絡(luò)，無法營造良好的社會反洗錢氛圍。而這些機制的建立對我們這些深扎在農(nóng)村的郵儲銀行來說，是一個望塵莫及的事。

對策建議

1、加強制度建設(shè)，完善反洗錢工作體系。建議郵政儲蓄銀行要進(jìn)一步理順關(guān)系，根據(jù)當(dāng)前機構(gòu)改革的現(xiàn)狀，盡快組織人員安排落實轄區(qū)各級支行的反洗錢組織機構(gòu)建設(shè)，建立健全反洗錢組織體系，確定反洗錢工作的負(fù)責(zé)部門，配備業(yè)務(wù)素質(zhì)較高的管理人員，制訂嚴(yán)格的工作職責(zé)，確保反洗錢工作的有效開展。

2、加大宣傳力度，營造反洗錢社會氛圍。一是加大社會公眾宣傳力度。在集鎮(zhèn)、鬧市和營業(yè)窗口宣傳的同時，聯(lián)合人行、公安、國有商業(yè)銀行、信用社和保險公司以及相關(guān)政府部門聯(lián)合在媒體上做公益性廣告宣傳，提高社會公眾對反洗錢工作重要性的認(rèn)識；二是加大對偏遠(yuǎn)農(nóng)村反洗錢宣傳教育的投入，組織相關(guān)部門進(jìn)行反洗錢宣傳，使偏遠(yuǎn)農(nóng)村的農(nóng)戶更多地了解反洗錢知識和反洗錢的重要性；三是充分利用我們郵儲銀行自身的網(wǎng)點多、人員多、覆蓋面廣的優(yōu)勢，向廣大群眾宣傳洗錢活動對社會的危害性，重點要向企事業(yè)單位的財務(wù)人員宣傳洗錢的方式和方法，從而營造濃厚的反洗錢社會氛圍。

3、加強指導(dǎo)和監(jiān)督檢查，規(guī)范反洗錢操作行為。郵政儲蓄銀行是金融機構(gòu)反洗錢體系的重要組成部分，基層郵政儲蓄銀行網(wǎng)點眾多，加之郵政儲蓄體制因素的影響，很有可能成為犯罪分子進(jìn)行洗錢的“溫床”。因此，加強監(jiān)督檢查，進(jìn)一步規(guī)范郵政儲蓄銀行的反洗錢操作行為非常重要。

4、強化現(xiàn)金管理，管好反洗錢重點部位。郵儲銀行通過近幾年的規(guī)范管理，對大額現(xiàn)金支取能按照現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格審核、審批程序，但對繳存現(xiàn)金卻不夠重視，而現(xiàn)金繳存恰好是反洗錢的重要環(huán)節(jié)。為此郵儲銀行在辦理業(yè)務(wù)過程中，對大額現(xiàn)金存取均應(yīng)嚴(yán)格按照大額交易和可疑交易管理辦法要求及時上報。我們可以通過現(xiàn)在的電子稽查系統(tǒng)來更好掌握資金流向動態(tài)。同時更要強化現(xiàn)金管理，一是堅持對大額現(xiàn)金繳存實行登記，了解客戶信息，摸清資金來源；二是嚴(yán)禁為個人違規(guī)提取現(xiàn)金，對于超過規(guī)定金額起點的大額現(xiàn)金支付要進(jìn)行嚴(yán)格的審查和登記備案；三是對發(fā)生頻繁的存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)進(jìn)行重點監(jiān)管；四是建立覆蓋所有營業(yè)網(wǎng)點的金融網(wǎng)絡(luò)，有效監(jiān)控和管理資金賬戶系統(tǒng)，積極引導(dǎo)客戶使用先進(jìn)的電子化非現(xiàn)金結(jié)算工具，不斷改善支付清算環(huán)境，減少社會現(xiàn)金持有量，防范和打擊利用現(xiàn)金結(jié)算進(jìn)行套現(xiàn)、洗錢、逃稅等違法犯罪活動，堅決維護(hù)支付結(jié)算秩序和良好的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。加強客戶身份識別，構(gòu)建反洗錢堅固防線。二是加強客戶身份識別登記制度，特別是對于一次性服務(wù)的客戶、現(xiàn)金兌換、大額現(xiàn)金存入和支取的客戶要認(rèn)真實行客戶識別，進(jìn)行認(rèn)真分析和甄別，嚴(yán)格管理身份識別資料，防患于未然。三是從源頭上杜絕公款私存，私款公存現(xiàn)象。

“路漫漫其修遠(yuǎn)兮”,我們堅信，在上級各部門和同行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和合作下，我們的反洗錢工作會開展的越來越好，越來越規(guī)范。同時，為社會提供良好的金融服務(wù)環(huán)境。為國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強有力的保障。

第三篇：保險業(yè)調(diào)查報告

ww w.5 Y k j.CoM文

章 來源

保險業(yè)調(diào)查報告

近年來，隨著人民生活水平的提高"理財 "變得越來越流行，逐漸已經(jīng)成為社會的一種風(fēng)尚，保險業(yè)更是遍地開花，以迅猛的速度流入到人民的生活當(dāng)中。但是目前保險業(yè)究竟如何？其面臨的問題又有哪些？以下是我在暑期咨詢調(diào)查家鄉(xiāng)附近一些保險公司及業(yè)務(wù)人員所完成的保險業(yè)方面的調(diào)查報告。

一、近年來我國保險業(yè)誠信體系建設(shè)所取得的成績

(一)保險誠信體系建設(shè)初步展開

作為保險業(yè)發(fā)展的基石，誠信日益受到保險業(yè)內(nèi)的重視，誠信體系建設(shè)也已初步展開。2003年全國保險工作會議強調(diào)，“越是加快發(fā)展，越要注重誠信，搞好服務(wù)，樹立良好的行業(yè)形象”。至2010年全國各地保監(jiān)辦、保險行業(yè)協(xié)會圍繞保險誠信體系建設(shè)做了大量卓有成效的工作。

(二)保險誠信經(jīng)營理念得到認(rèn)同

各保險公司在經(jīng)營理念中，均能突出強調(diào)誠信。如中國人保幾十年來秉承“穩(wěn)健經(jīng)營，篤守信譽”的經(jīng)營思想指導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展；中國人壽以“誠信負(fù)責(zé)，穩(wěn)健發(fā)展”為企業(yè)宗旨；泰康人壽認(rèn)為“誠信在保險行業(yè)至高無上”；新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設(shè)實施小組”，領(lǐng)導(dǎo)公司的信用體系建設(shè)；平安保險公司經(jīng)國際權(quán)威機構(gòu)認(rèn)證，獲得了AAA級信用等級證書。由此可見，誠信在保險業(yè)發(fā)展中具有核心地位的理念已為保險業(yè)界廣泛認(rèn)同，這為保險業(yè)誠信體系建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。

(三)營銷員的誠信狀況有所改善

保險營銷員曾一度以總體素質(zhì)較低，誠信水平不高，社會形象較差出現(xiàn)在社會公眾面前。經(jīng)過近年來的治理，營銷員的誠信水平有所提高，誠信狀況有所改善，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象明顯減少，失信行為初步得到控制。營銷員隊伍數(shù)量龐大，且直接面對公眾，因而可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險行業(yè)的整體誠信水平。營銷員的誠信狀況好轉(zhuǎn)在一定程度上說明我國保險業(yè)誠信體系建設(shè)已初見成效。

二、目前我國保險業(yè)誠信體系建設(shè)中存在的問題及其成因分析

(一)存在問題

1.造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險經(jīng)營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會自成立以來，始終將打假作為一項重要工作，雖早在2002年就開展了專項“打假”活動，盡管如此，造假問題并未得到根本性解決，還有許多地下保單的現(xiàn)象在我國東南各大城市屢禁不止。

2.惜賠現(xiàn)象時有發(fā)生。一些保險公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

3.誤導(dǎo)問題并未根治。由于營銷機制的不完善，營銷員誤導(dǎo)問題只能在某種程度上有所減輕，實質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風(fēng)險意識、保險意識、投資意識較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。

4.道德風(fēng)險防范困難。近年來，我國保險知識普及程度有所提高，但有的人在了解保險后，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時不履行如實告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。2008年以來，發(fā)生在全國各地的“車貸險”騙賠案使財產(chǎn)險公司蒙受了巨大損失；而在壽險方面，一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的保險公司被迫停辦醫(yī)療險正是因為無力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。

(二)原因分析

1.社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，征信數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信用資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險業(yè)誠信體系建設(shè)。

2.保險信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。盡管我國保險信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與現(xiàn)實的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后及不完善。高速發(fā)展的保險業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

3.保險誠信管理制度缺失制約了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失；另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機制。人性弱點是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠(yuǎn)存在。信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。對于保險人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實準(zhǔn)確與否無從評估。在廣州的“車貸險”騙賠案中，曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)一家保險公司的6個支公司同時為一部車辦理了保證保險。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能夠得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關(guān)汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險公司的真實經(jīng)營狀況，無法比較選擇適合自己的保險產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解保險。

4.保險公司經(jīng)營管理體制陳舊落后不利于保險業(yè)誠信體系建設(shè)。目前國內(nèi)一些保險公司的經(jīng)營思想仍停留在盲目擴大保費規(guī)模上，上級公司對下級的考核體系突出強調(diào)保費收入，導(dǎo)致了保險業(yè)的大規(guī)模擴軍和營銷模式得變化，而保險公司的增加和追求業(yè)績的體制，導(dǎo)致了有些保險公司業(yè)務(wù)員的惟保費至上，置公司名譽和客戶利益于不顧，當(dāng)然這也有保險公司的責(zé)任。另外，業(yè)務(wù)員完成保費收入指標(biāo)(且不論這個指標(biāo)是否經(jīng)過科學(xué)測算，是否實事求是)不但有物質(zhì)獎勵，還可能加官晉爵，否則，就會遭到懲罰，甚至丟掉“烏紗帽”。同時，基層公司可支配的費用也僅僅唯系于保費收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導(dǎo)向驅(qū)使基層公司以保費規(guī)模最大化為首要經(jīng)營目標(biāo)，為達(dá)目的，在競爭中任意抬高手續(xù)費、降低費率，弱化對營銷員的誠信教育等.

5.保險公司保險代理人質(zhì)量和福利問題有待改善。代理人良莠不齊，很多代理人的專業(yè)素質(zhì)和誠信問題，自身對條款不是很熟悉，然后對客戶許諾口頭支票，而沒把產(chǎn)品的條款和利益以及不利的方面講清楚，導(dǎo)致最后客戶覺得上當(dāng)受騙了，而延伸到對保險的不信任了，有不同保險公司的代理人之間相互攻訐，讓客戶覺得代理人的素質(zhì)低下。很多客戶由于自身知識

不足，未能及時的使用自身的權(quán)利，單聽代理人的片面之詞，而代理人也未能及時全面的給客戶一個解答，因而客戶未能及時了解自身的利益保障，產(chǎn)生了最后申請理賠時招到拒賠的現(xiàn)象，讓客戶覺得保險是騙人的了。

隨著保險業(yè)的迅速發(fā)展，業(yè)務(wù)員數(shù)量也急劇增多，保險公司不為業(yè)務(wù)員繳納社保，不把業(yè)務(wù)員納入正式員工等等問題也日益凸顯，這也是誠信缺失的根本原因。自然會導(dǎo)致騙保，還有投保容易理賠難的情況。

（三）解決方式

我認(rèn)為，要改變這些現(xiàn)狀，首先保險公司招聘代理人時應(yīng)該更嚴(yán)格，把代理人的專業(yè)素質(zhì)和道德誠信作為聘用的首要條件，一旦錄用即要對其進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，不能只以簽單數(shù)衡量績效。然后在合同文書上盡量使用通俗易懂的語言，讓客戶能更好的理解保險條款，防止產(chǎn)生一些上述的不必要的誤會和損失。保險公司和代理人都有義務(wù)和責(zé)任對客戶灌輸一個正確的保險理念，讓客戶真正的認(rèn)知保險，認(rèn)同保險。由于在權(quán)利對比上，客戶是出于劣勢的，所以現(xiàn)在國家的保險法也在不斷完善，制定了更多有利于客戶利益的條款。比如新的保險法里就新制定了一條“不可抗辯條款”，可以有力的保障客戶的利益了，還有一些條款，代理人未就合同的免責(zé)條款向客戶做詳細(xì)解釋的，該條款無效，以及投保人有理由相信代理人的代理權(quán)的，對代理人作出的超出代理權(quán)限的許諾，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的保險責(zé)任，而后再追究其代理人的責(zé)任。這些條款都能保障到客戶的利益，維護(hù)保險市場的誠信經(jīng)營。

5 Y k j.CoM文

章 來源

第四篇：保險業(yè)反洗錢典型案例

保險業(yè)反洗錢典型案例

客戶身份識別案例篇

【案情簡介】 案例一

投保人張某在一個工作日內(nèi)到保險公司累計投保5次，每單40萬元，合計200萬元。投保人的職業(yè)告知為政府機關(guān)辦公人員，但通訊地址卻留存的是辦理業(yè)務(wù)的銀行地址。投保人的執(zhí)業(yè)收入與高額報廢支出明顯不符，保險公司將此交易作為可疑交易上報至中國反洗錢監(jiān)測分析中。隨后，有關(guān)部門根據(jù)保險公司提供的可疑線索核查到以下問題：

（1）投保人張某為某機關(guān)處級領(lǐng)導(dǎo)，共有24個銀行賬戶，累計大額交易3000多萬元，個人賬戶數(shù)量較多，且金額較大。張某各賬戶的大額交易現(xiàn)金交易累計1400多萬元，未知來源的轉(zhuǎn)賬資金200多萬元，存在大量的現(xiàn)金交易和未知來源去向的資金進(jìn)出。

（2）投保人張某的部分交易對象參與經(jīng)營地下錢莊。與張某有賬務(wù)往來的兩名交易對手李某和王某，等級身份為農(nóng)民，但自身交易量大，交易對象多，疑似參與經(jīng)營地下錢莊。

（3）投保人張某的交易對象中有兩人職業(yè)與其相同，經(jīng)查為其下屬人員馬某和王某。馬某和王某都曾多次收到張某的銀行轉(zhuǎn)賬匯款，單詞轉(zhuǎn)賬金額最高達(dá)20萬元，且無合理理由。

案例二

A女士（40歲）在某保險公司投保一款萬能險，保費躉交500萬元。該保險公司進(jìn)一步查詢A女士名下還有多張保單，近3年各保單累計交保費近100萬元；調(diào)查A女士歷次投保資料，顯示其為普通街道事業(yè)單位會計，且前后投保資料存在不一致，投保保費金額與其收入水平不符；查詢A女士的洗錢風(fēng)險等級中風(fēng)險，且職業(yè)為高風(fēng)險職業(yè)；進(jìn)一步查詢歷史投保資料，獲得A女士某保單被保險人為其丈夫B先生；網(wǎng)絡(luò)查詢B先生的資料，顯示其為當(dāng)?shù)卣程幖壒賳T。該保險公司綜合分析后認(rèn)為存在洗錢風(fēng)險且無法排除可疑，遂向反洗錢管理部門報告，反洗錢管理部門進(jìn)一步查證情況后向公安機關(guān)轉(zhuǎn)辦了該案件。

案例三

2011年初，某保險公司前臺受理人員在為B女士辦理投保時發(fā)現(xiàn)，該投保人以躉交方式投保，投保金額為120萬元。前臺人員詳細(xì)核對投保單信息，發(fā)現(xiàn)投保單上投保人填寫的職業(yè)為公司職員、年收入為10萬元，存在“以躉交方式購買大額保單，與其經(jīng)濟(jì)狀況不符“的可疑情形。

保險公司前臺受理人員發(fā)現(xiàn)疑點后，立即通知公司反洗錢崗位人員，反洗錢崗人員查詢了該客戶名下的保單，發(fā)現(xiàn)該客戶在2009年及2010年有2筆投保記錄，以躉交方式投保，保費分別為8萬元、10萬元。調(diào)閱客戶檔案發(fā)現(xiàn)，2筆投保單上投保人的職業(yè)及年收入填寫均不一致，職業(yè)分別填私營、家庭婦女，收入分別填5萬元、8萬元，前后信息村子矛盾。

為進(jìn)一步核實情況，公司人員立即與該客戶的保險代理人聯(lián)系，詢問該客戶的家庭背景及真實身份。經(jīng)查，該客戶無業(yè)，屬家庭主婦，其丈夫在政府部門任職，家人沒有做生意或資金雄厚的背景。經(jīng)過多方面調(diào)查，保險公司認(rèn)為，該客戶同時存在“以躉交方式購買大額保單，與其經(jīng)濟(jì)狀況不符”及“發(fā)現(xiàn)所獲得的有關(guān)投保人、被保險人和受益人的姓名、名稱、住所、聯(lián)系方式或者財務(wù)狀況等信息不真實的”兩種可疑情形，保險公司立即作為可疑交易上報當(dāng)?shù)厝嗣胥y行。

【風(fēng)險分析】

案例一中的國家公職人員涉嫌巨額資金來源不明且利用地下錢莊洗錢。該執(zhí)法部門官員張某以躉交方式購買大額保單，且個人賬戶交易金額巨大，與其公職人員的身份不符。同時，通過后續(xù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)其部分交易對象的交易行為極為可疑，登記身份為農(nóng)民，卻擁有大量個人賬戶且交易金額巨大，存在經(jīng)營地下錢莊并利用地下錢莊幫助張某轉(zhuǎn)移資金的嫌疑。

案例二和案例三，通過嚴(yán)格執(zhí)行客戶身份識別和盡職調(diào)查制度，發(fā)現(xiàn)存在客戶信息資料相互矛盾、投保金額與職業(yè)收入水平不符等疑點，并通過歷史交易調(diào)查發(fā)現(xiàn)更多的可疑交易線索。通過疑點展現(xiàn)，保險公司人員對客戶信息、交易背景、交易目的等產(chǎn)生合理懷疑，并進(jìn)行了針對性的重點調(diào)查和評估，在無法排除可疑交易的情況下，及時報告了監(jiān)管機構(gòu)。

【思考與啟示】

通過分析上述案例，我們可以得到以下兩點啟示：

第一，一些公職人員在貪污受賄之后必然需要通過種種途徑給自己的非法所得披上合法的外衣，因此，貪污受賄罪與洗錢罪往往以伴生的狀態(tài)出現(xiàn)。

第二，需加強金融機構(gòu)可疑交易的人工分析水平，提高金融機構(gòu)反洗錢從業(yè)人員的反洗錢意識和警惕性，避免可疑交易漏報，以便有關(guān)機構(gòu)能夠通過相關(guān)信息有效追溯上游犯罪。應(yīng)將盡職調(diào)查貫穿交易始終，作為可疑交易判斷的基礎(chǔ)。

第五篇：保險業(yè)反洗錢調(diào)研報告

關(guān)于對保險公司現(xiàn)階段反洗錢工作的認(rèn)識和思考

根據(jù)《反洗錢法》的相關(guān)規(guī)定，作為同屬于金融機構(gòu)的保險公司應(yīng)當(dāng)依照規(guī)定，在反洗錢工作中承擔(dān)和履行相應(yīng)的職責(zé)和義務(wù)。建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度公司，負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)對反洗錢內(nèi)部控制制度有效實施負(fù)責(zé)。設(shè)立反洗錢專門機構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作。同樣具有相同的應(yīng)盡義務(wù)。

在反洗錢工作實務(wù)操作中，大部分保險公司的反洗錢工作牽頭部門為合規(guī)部，為落實各項反洗錢法律法規(guī)要求，結(jié)合實際明晰定義，負(fù)責(zé)根據(jù)本機構(gòu)具體情況建立內(nèi)部客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、執(zhí)行大額交易和可疑交易報告制度。同時，根據(jù)法律法規(guī)要求細(xì)化規(guī)則，將反洗錢制度融入到公司承保、變更、理賠等日常營運規(guī)則中，以便一線操作人員對風(fēng)險控制點有更為清晰地把握。作為保險公司其中控制風(fēng)險的重要部門之一的業(yè)管部，在反洗錢監(jiān)控方面，也是在遵循法制法規(guī)和管理辦法等指引下，在公司完善的反洗錢監(jiān)控制度中不遺余力地執(zhí)行著各項反洗錢監(jiān)控措施。業(yè)管部在反洗錢工作方面的基本職責(zé)是：確保業(yè)管程序包含反洗錢要求，通過在實際工作中貫徹這些程序要求來確保保險營銷員和其他渠道銷售人員取得客戶身份的相關(guān)信息，檢查獲得的客戶信息的一致性，并要求客戶提供足夠的信息以確認(rèn)其身份。向反洗錢負(fù)責(zé)部門報告大額和可疑交易。

目前，大部分保險公司所配合反洗錢監(jiān)控工作主要體現(xiàn)在：對公司反洗錢政策的執(zhí)行

針對《反洗錢法》等有關(guān)法律法規(guī)的出臺，公司反洗錢牽頭部門負(fù)責(zé)及時作出反應(yīng)，擬定完整的公司層面的反洗錢政策，并隨著中國人民銀行的最新指引、細(xì)則和辦法的出臺，不斷及時更新和完善。該政策對公司在客戶身份識別、反洗錢報告機制、信息記錄保存、為公司員工和保險營銷員提供反洗錢培訓(xùn)，并積極開展反洗錢宣傳工作等方面作出明確規(guī)定指引，對公司實際操作層面落實反洗錢工作提供有效措施。同時，反洗錢牽頭部門負(fù)責(zé)督促監(jiān)督各項措施的落實情況。

對客戶身份識別制度的控制

客戶身份識別，也稱“了解你的客戶”或者“客戶盡職調(diào)查”,是指金融機構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供金融服務(wù)時，針對具有不同洗錢或者恐怖融資風(fēng)險特征的客戶，采取相應(yīng)措施，確認(rèn)客戶的真實身份，了解和關(guān)注客戶的職業(yè)情況或經(jīng)營背景、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來源、資金用途、實際受益人等。

保險公司業(yè)管部作為客戶審核的重要關(guān)口之一，在各類新單業(yè)管過程中嚴(yán)格按照反洗錢主管部門的要求，對符合標(biāo)準(zhǔn)的客戶作出身份識別制度的控制。根據(jù)中國人民銀行反洗錢局發(fā)布的函件，對《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十二條所規(guī)定的“保險費”定義——“保險費金額

依照客戶按照保險合同應(yīng)繳納的所有保費來計算，既包括客戶已繳納的保費，又包括客戶應(yīng)繳納但實際尚未繳納的保費”。公司在審核投?？蛻羯矸輹r應(yīng)滿足如下要求: 1.對需要提供客戶身份證復(fù)印件的標(biāo)準(zhǔn)明確分類: ①若為自動轉(zhuǎn)賬方式支付保險費，則單個被保險人單張保險單保險費累計之和大于等于人民幣20萬元,需要提供客戶身份證復(fù)印件；

②若為現(xiàn)金方式支付保險費，則單個被保險人單張保險單保險費累計之和大于等于人民幣2萬元,需要提供客戶身份證復(fù)印件；

a.首期以現(xiàn)金方式支付保險費，且沒有遞交續(xù)期保費自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)聲明，則單個被保險人單張保險單保險費累計之和大于等于人民幣2萬元,需要提供客戶身份證復(fù)印件；

b.首期以現(xiàn)金方式支付保險費，但同時遞交續(xù)期保費自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)聲明，則按照自動轉(zhuǎn)賬支付保險費處理，單個被保險人單張保險單保險費累計之和大于等于人民幣20萬元,需要提供客戶身份證復(fù)印件；

③若選擇終身交費產(chǎn)品，在投保時均要提供客戶身份證明復(fù)印件。 2.對客戶身份證復(fù)印件范圍作出了明確規(guī)定，包括：投保人身份證復(fù)印件、被保險人身份證復(fù)印件、法定繼承人(父母、子女、配偶)外的指定受益人的身份證復(fù)印件（當(dāng)未成年人沒有相

關(guān)的身份證明文件時，必須提供其父母的身份證明文件作為相關(guān)證明）。

3.妥善保存客戶身份資料和交易記錄，確?？蛻羯矸葙Y料和交易信息的安全、準(zhǔn)確、完整，為客戶保密。

配合反洗錢對各類表單進(jìn)行及時的更新

保險公司首先從保險營銷員展業(yè)的材料入手，各營運部門不斷完善和更新各類表單以配合反洗錢的監(jiān)控工作。包括各類投保單、保險銷售人員報告書、各類問卷等。通過第一線的保險營銷員獲取客戶投保目的、投保動機和保險費來源等相關(guān)信息。加強財務(wù)業(yè)管配合反洗錢監(jiān)控

財務(wù)業(yè)管是人身保險對風(fēng)險篩選的重要措施之一，為了配合反洗錢監(jiān)控，財務(wù)業(yè)管從過去單純的保額財務(wù)業(yè)管，發(fā)展到了保額、保險費支付能力和保險費來源三者財務(wù)業(yè)管的統(tǒng)一，并將有關(guān)做法大力向保險營銷員進(jìn)行宣導(dǎo)和教育。改變了以往壽險公司承保過程中，僅針對客戶身體健康狀況進(jìn)行審核的觀念。按要求提供反洗錢大額交易與可疑交易報告

各營運部門作為反洗錢一線部門發(fā)現(xiàn)可疑交易線索，及時向反洗錢主管部門提交可疑交易，經(jīng)過更為深入地調(diào)查分析后，認(rèn)為確實可疑的案件報送人民銀行數(shù)據(jù)監(jiān)測中心。有合理理由認(rèn)為該交易或客戶與洗錢、恐怖主義活動及其他違法犯罪活動有關(guān)的案件，同時作為重大可疑報送當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)，配合人民銀行進(jìn)行反洗錢行政調(diào)查工作。

對高風(fēng)險客戶的客戶身份識別

按照客戶的特點，保險公司承保過程中考慮地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、客戶是否為外國政要等因素，進(jìn)行客戶風(fēng)險等級劃分，并針對高風(fēng)險客戶采取加強的客戶身份識別措施，對高風(fēng)險客戶進(jìn)行重點關(guān)注和監(jiān)控。

反洗錢培訓(xùn)和教育

保險公司根據(jù)反洗錢工作的要求，應(yīng)逐步建立與健全反洗錢培訓(xùn)工作制度，制定和落實反洗錢培訓(xùn)計劃，使員工了解和熟悉反洗錢法律法規(guī)、內(nèi)部規(guī)定以及工作流程，明晰相關(guān)責(zé)任，全面提高員工反洗錢工作意識，增強反洗錢工作能力。公司的內(nèi)外勤工作人員均參加反洗錢培訓(xùn)。

通過上述各個層次、各個環(huán)節(jié)對反洗錢的防范、控制與教育，達(dá)成預(yù)期的防范目標(biāo)，做好風(fēng)險管理工作，對符合反洗錢法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)定義的大額及可疑交易及時上報處理，履行反洗錢的義務(wù)。我國的反洗錢工作隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和全球經(jīng)濟(jì)一體化的不斷推進(jìn)，仍然會不斷涌現(xiàn)各種不同類型的洗錢手段，反洗錢的制度與體系和控制手段也必然隨之不斷更新與完善。

保險公司的風(fēng)險控制部門則更加期待能擁有一套完整的控制系統(tǒng)，得到監(jiān)管機關(guān)的更多支持，并將監(jiān)控系統(tǒng)納入綜合治理洗錢的法律網(wǎng)絡(luò)，形成防范和打擊洗錢犯罪的安全網(wǎng)，預(yù)防各類洗錢活動，維護(hù)金融秩序和遏制洗錢犯罪。篇二：保險業(yè)反洗錢淺析

保險業(yè)反洗錢之我見

經(jīng)濟(jì)全球化和社會信息化使洗錢活動更便捷，網(wǎng)絡(luò)銀行和電子商務(wù)使洗錢者“如虎添翼”。洗錢已成為國際社會十大犯罪之首，它是一種借助金融渠道，有計劃、有預(yù)謀的高科技犯罪，因此，關(guān)注金融機構(gòu)反洗錢現(xiàn)狀，研制相應(yīng)的防控對策，意義重大。2003年央行施行“一個規(guī)定兩個辦法”，拉開了我國反洗錢的序幕。在當(dāng)前 經(jīng)濟(jì) 全球化、資本國際化、信息技術(shù)高速 發(fā)展 的情況下，日益猖獗的各種洗錢活動已經(jīng)威脅經(jīng)濟(jì)和金融安全，成為目前國際普遍關(guān)注的焦點和熱點問題 。作為洗錢活動高發(fā)領(lǐng)域的保險業(yè)，應(yīng)加強對保險業(yè)洗錢風(fēng)險的研究 ，指導(dǎo)實踐，打擊洗錢犯罪活動。

一、洗錢罪概述

（一）洗錢犯罪的含義

《刑法》第191條規(guī)定，洗錢犯罪是指明知是毒品犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪和黑社會性質(zhì)犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，為掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)而采取的提供資金賬戶，協(xié)助將財產(chǎn)轉(zhuǎn)移為現(xiàn)金或者金融票據(jù)，通過銀行轉(zhuǎn)賬或者其他方式協(xié)助資金轉(zhuǎn)移，協(xié)助資金匯往境外，以其他掩飾、隱瞞犯罪的違法所得利益轉(zhuǎn)移為合法財產(chǎn)，所轉(zhuǎn)移的違法所得及其收益達(dá)到一定數(shù)額的行為。《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》將洗錢的上游犯罪增加了“或其他犯罪”，將洗錢行為表述為：“將毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪或其他犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為”。

（二）洗錢犯罪的特征

洗錢犯罪有如下幾個特征：一是有預(yù)謀的故意犯罪；二是利用銀行或地下錢莊進(jìn)行；三是具有跨國性。各主權(quán)國家司法管轄權(quán)有限，不能越界追逃；四是缺乏可識別的受害者，難以引起人們的注意。

（三）洗錢犯罪的危害

洗錢犯罪危害性大，破壞經(jīng)濟(jì)建設(shè)，影響金融業(yè)的健康發(fā)展。一是為有組織犯罪提供資金來源；二是助長刑事犯罪，危害社會穩(wěn)定。洗錢的高利潤會刺激犯罪分子的欲望，助長了其囂張氣焰，給社會帶來危害；三是助長官員貪污腐敗，造成貪官外逃。我國的資本外流數(shù)額排行世界第四位，僅次于委內(nèi)瑞拉、墨西哥和阿根廷，已給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來負(fù)面影響；四是損害金融機構(gòu)的聲譽，嚴(yán)重影響銀行業(yè)務(wù)的拓

展，誘發(fā)金融危機。如國際商業(yè)信貸銀行倒閉，原因之一就是參與洗錢；五是嚴(yán)重?fù)p害了社會公平原則，沖擊合法經(jīng)濟(jì)，破壞國家投資環(huán)境。

二、金融機關(guān)反洗錢的現(xiàn)狀

近年來洗錢犯罪日益增多，數(shù)額不斷上升。主要表現(xiàn)為：一是利用地下錢莊把在國內(nèi)犯罪所得贓款清洗到境外。首先贓款所有者在境內(nèi)將要清洗的贓款交給地下錢莊的經(jīng)營者，然后在境外從地下錢莊的同伙處提取被清洗過的贓款。二是利用同海外公司簽訂假進(jìn)口合同，以金融機構(gòu)信用證支付方式將資金匯往境外，即將犯罪所得資金轉(zhuǎn)移到境外金融保密制度比較嚴(yán)格的國家和地區(qū)。三是利用他人身份證件或假身份證件開立賬戶，通過金融機構(gòu)存取、轉(zhuǎn)賬等方式轉(zhuǎn)移非法資金進(jìn)行洗錢。四是利用借貸方式洗錢。首先通過向他人借大額錢款，然后再用贓款償還債務(wù)，使贓款被清洗成來路合法的款項。五是利用外匯黑市把贓款兌換成外匯，再將其走私出境，從而達(dá)到洗錢的目的。六是通過成立皮包公司或者利用其它單位走賬進(jìn)行虛擬貿(mào)易，偽造經(jīng)營業(yè)績，謊報收入，然后以公司經(jīng)營所得的名義將犯罪收入向稅務(wù)當(dāng)局申報納稅，將贓款變成完全可以公開的正當(dāng)收入。

三、保險業(yè)洗錢的特質(zhì)因素

洗錢不僅是一個有著高額利潤的、復(fù)雜的犯罪領(lǐng)域，還是一種經(jīng)濟(jì)活動。這種經(jīng)濟(jì)活動披著合法外衣，嚴(yán)重危害著金融安全和社會穩(wěn)定。保險作為一種轉(zhuǎn)移、分散風(fēng)險的機制，本身并不牽涉洗錢，但保險業(yè)的內(nèi)在特質(zhì)屬性卻在一定程度上為犯罪分子洗錢提供了一定的

便利條件。

（一）保險產(chǎn)品特性引發(fā)的洗錢風(fēng)險

保險業(yè)本身的保險產(chǎn)品特性，使保險業(yè)暗藏洗錢通道。按照保險產(chǎn)品合同的條款設(shè)計，投保人、被保險人、受益人可以不同，且保險合同遵循“投保自愿，退保自由”原則。因此，犯罪分子可以通過在不同關(guān)系人之間轉(zhuǎn)移資金達(dá)到洗錢的目的。如保險產(chǎn)品中的人壽險和團(tuán)體壽險，因涉及被保險人的人身利益，保險期限較長、費率較低、保費繳費方式和退保操作較靈活，容易被犯罪分子所利用，通過長險短做、團(tuán)險個做、地下保單等方式，達(dá)到將公款化為個人私款或者將黑錢流轉(zhuǎn)出境等目的。如果保險人在承保時未履行盡職調(diào)查的責(zé)任，未認(rèn)真審核投保人、被保險人、受益人等的身份資料及關(guān)系，就有可能被洗錢分子利用。

（二）業(yè)務(wù)創(chuàng)新引發(fā)的洗錢風(fēng)險

保險公司正向客戶提供日益復(fù)雜的金融產(chǎn)品，與其他金融行業(yè)之間的競爭也在日益加劇。許多具有投資功能的人壽保險產(chǎn)品在溢繳保費和提前贖回方面彈性很大，為洗錢者大量轉(zhuǎn)移資金和模糊資金交易軌跡提供了新的空間。洗錢分子可以將保單當(dāng)作銀行賬戶進(jìn)行管理，甚至達(dá)到“黑錢”增值的效果，也可以多繳保費并提前贖回，或利用這個渠道將其資金向多個賬戶或是國外轉(zhuǎn)移，特別是向一些反洗錢不合作國家和地區(qū)以及不存在外匯管制的國家和地區(qū)轉(zhuǎn)移。

（三）利潤驅(qū)動引發(fā)的洗錢風(fēng)險

目前，利潤最大化是保險公司的主要經(jīng)營目標(biāo)，各家保險機構(gòu)為

搶占市場份額，完成剛性業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，對于某些涉嫌洗錢的業(yè)務(wù)往往難于取舍，而洗錢行為本身并沒有直接受害方，如果洗錢分子通過躉繳保費洗錢，保險公司還可獲取大宗保費；退保時，洗錢分子也可能采取成本較高的短期退保方式，保險公司又可獲得比較客觀的手續(xù)費，這樣保險公司在短期內(nèi)既擴展了業(yè)務(wù)，又提高了公司利潤，在市場監(jiān)管不到位的情況下，雙方表面上達(dá)到了“雙贏”。

（四）保險支付結(jié)算手段引發(fā)的洗錢風(fēng)險

如果說傭金誘惑是保險公司冒險參與洗錢的原動力，那么保險支付結(jié)算手段的快速發(fā)展，則是保險洗錢現(xiàn)象泛濫的加速器。洗錢行為主要依賴于資金的劃撥、轉(zhuǎn)移。而現(xiàn)在保險銷售渠道不斷增多，隨著支付結(jié)算技術(shù)手段的快速發(fā)展，資金的劃轉(zhuǎn)和提取，無論是境內(nèi)還是跨境都非常便捷和迅速，犯罪資金將難以被監(jiān)控和追繳，這大大加大了保險洗錢的風(fēng)險。

（五）保險中介機構(gòu)引發(fā)的洗錢風(fēng)險

中介機構(gòu)提供的代理服務(wù)是保險公司展業(yè)的重要渠道，中介機構(gòu)負(fù)責(zé)向保險公司推薦投保人或被保險人，保險公司負(fù)責(zé)審核投保請求控制保單風(fēng)險。這種由中介機構(gòu)引薦業(yè)務(wù)帶來了客戶身份識別過程延長、環(huán)節(jié)增多的問題，保險公司可能無法直接接觸顧客，造成了客戶身份確認(rèn)的準(zhǔn)確性、完整性和真實性下降。同時中介機構(gòu)只有等保險合同簽訂后才能獲得傭金，為追求利潤，中介機構(gòu)存在明知客戶還可能洗錢的情況而不報告甚至盡力掩蓋事實的可能性，甚至中介機構(gòu)與客戶還可能存在隱性關(guān)系，或被控制和操縱，蒙蔽保險公司，不可避篇三：xx保險公司反洗錢工作總結(jié) xxxx保險公司xx年反洗錢工作總結(jié)

xx年，我公司反洗錢工作緊緊圍繞總、分公司反洗錢工作重心，按照地區(qū)人民銀行的工作安排，認(rèn)真貫徹執(zhí)行《反洗錢法》，著力加大宣傳與培訓(xùn)力度，完善工作機制，強化對金融機構(gòu)的監(jiān)管，努力提高檢測分析水平，認(rèn)真開展行政調(diào)查，不斷推動公司反洗錢工作向縱深發(fā)展，取得了較好的工作成績。現(xiàn)將xx年反洗錢工作情況總結(jié)如下：

一、主要工作完成情況

（一）采取多種形式，宣傳貫徹《反洗錢法》

xx年，我公司按照總、分公司的統(tǒng)一部署，結(jié)合地區(qū)人民銀行的具體安排，采取多種形式，宣傳貫徹《反洗錢法》。

1．召開反洗錢工作會議，宣傳貫徹《反洗錢法》。我公司早計劃、早安排、早部署、早落實，召開全公司反洗錢工作會議，宣傳貫徹《反洗錢法》及其配套規(guī)章，并且在晨會學(xué)習(xí)中貫穿了有關(guān)反洗錢內(nèi)容的學(xué)習(xí)，起到了很好的宣傳作用。

2．積極開展反洗錢知識培訓(xùn)。xx年以來，我公司多次以會議形式宣傳培訓(xùn)《反洗錢法》外，還多次開展對反洗錢工作一線人員的面對面培訓(xùn)。培訓(xùn)緊緊圍繞“反洗錢法”及配套的規(guī)范性文件這一主線，主要從公司應(yīng)盡的反洗錢義務(wù)及未按規(guī)定履行反洗錢義務(wù)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任等方面深入淺出地講解了反洗錢有 關(guān)知識。通過培訓(xùn)，大幅度提高了公司人員對反洗錢工作的認(rèn)識。

（二）不斷完善反洗錢工作機制，推動反洗錢工作向縱深發(fā)展

1．進(jìn)一步完善反洗錢工作內(nèi)部管理制度。以“反洗錢法”的實施為契機，全面、準(zhǔn)確領(lǐng)會立法精神，依法調(diào)整和規(guī)范反洗錢工作制度和操作規(guī)程，結(jié)合公司實際修訂和完善了反洗錢內(nèi)部管理制度，嚴(yán)格內(nèi)部管理，有效防范了洗錢風(fēng)險。

2．加強大額單退?；虿糠滞吮?、大額賠款支付管理。根據(jù)分公司要求，我公司將客戶身份確認(rèn)、大額保單退保及大額賠款支付監(jiān)管重點。一是要求各部門建立聯(lián)絡(luò)員制度；二是規(guī)范工作方法；三是整合相關(guān)制度規(guī)定，為全方位收集反洗錢監(jiān)測數(shù)據(jù)打開了又一個數(shù)據(jù)信息來源通道。

3．建立反洗錢工作聯(lián)席會議成員聯(lián)系網(wǎng)絡(luò)，為及時、有效防范和打擊洗錢犯罪行為，確保我公司反洗錢協(xié)作與配合工作更加便捷、迅速。

4．調(diào)整反洗錢舉報工作機制。根據(jù)反洗錢工作職責(zé)部門調(diào)整等實際情況，我們及時調(diào)整并公布了反洗錢舉報電話：，理順反洗錢舉報的管理部門。

（三）鞏固業(yè)反洗錢成果，推動反洗錢工作在非銀行業(yè)全面展開

鞏固和擴大業(yè)反洗錢工作成果，推動反洗錢工作在領(lǐng)域全面鋪開，將直接關(guān)系到《反洗錢法》的實施效果。為此，我公司開

展了如下工作：

1．加大反洗錢工作的宣傳和培訓(xùn)力度，營造工作氛圍。公司要根據(jù)反洗錢工作的要求及上級公司和人民銀行的安排，建立與健全了公司反洗錢培訓(xùn)工作制度，在晨會上對全體于昂進(jìn)行面對面的反洗錢法律法規(guī)等知識培訓(xùn)，使員工了解和熟悉了反洗錢法律法規(guī)、內(nèi)部規(guī)定以及工作流程，明晰了相關(guān)責(zé)任，全面提高了員工反洗錢工作意識，增強了反洗錢工作能力。 2．繼續(xù)組織開展對公司內(nèi)部的反洗錢現(xiàn)場檢查。我公司組成6人專項檢查小組，投入25個工作日，對公司各相關(guān)工作崗位人員履行反洗錢義務(wù)情況實施了現(xiàn)場檢查。為確保檢查任務(wù)的順利完成，我公司在檢查前充分做好方案制定、人員培訓(xùn)和電子信息數(shù)據(jù)收集等準(zhǔn)備工作。在檢查過程中，充分利用已掌握的多項電子交易數(shù)據(jù)，對排查出的疑點問題，有針對性地進(jìn)行人工分析和定性取證，現(xiàn)代技術(shù)手段與傳統(tǒng)人工靈活分析高效結(jié)合，大大提高了檢查的覆蓋面，縮短了現(xiàn)場檢查的時間跨度，保證了檢查質(zhì)量。

（四）強化非現(xiàn)場監(jiān)管，全方位收集可疑交易數(shù)據(jù)信息 為了有效督促全公司認(rèn)真開展反洗錢工作，增強其反洗錢風(fēng)險預(yù)警能力，提高反洗錢工作水平，我公司根據(jù)《反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管辦法（試行）》的要求，建立了公司反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管機制，取得了良好成效。一是建立專人報告制度。要求指定各重點崗位人員負(fù)責(zé)報告反洗錢相關(guān)信息資料。二是建立公司內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)傳輸

平臺報送制度。三是定崗定人及時匯總上報轄內(nèi)各種非現(xiàn)場監(jiān)管信息制度。四是全面開展機構(gòu)履行反洗錢義務(wù)自查自律活動。通過一整套非現(xiàn)場監(jiān)管形式，使我公司反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管工作逐漸日常化、全面化、規(guī)范化。

（五）加強可疑資金監(jiān)測分析，認(rèn)真開展反洗錢行政調(diào)查 為更有效地統(tǒng)一監(jiān)測和綜合分析公司可疑資金交易信息，認(rèn)真開展反洗錢行政調(diào)查工作，我公司開展了以下工作：一是建立了反洗錢信息逐級分析評估制度。首先由監(jiān)測分析崗位人員進(jìn)行初步分析，篩選出有疑點的信息數(shù)據(jù)，再由部門領(lǐng)導(dǎo)組織集體研究分析，切實提高了可疑交易報告的甄別、篩選、分析水平。二是對可疑交易線索實施行政調(diào)查。通過監(jiān)測分析，力爭在與洗錢犯罪相關(guān)罪名起訴的案件上有所突破，努力提升反洗錢工作水平。

（六）積極開展反洗錢信息調(diào)研，提供反洗錢信息交流平臺 我公司高度重視反洗錢信息調(diào)研工作，調(diào)研工作質(zhì)量和水平明顯提高。深入調(diào)查研究新舊法規(guī)銜接中的問題，及時向上級公司反映反洗錢工作中出現(xiàn)的新情況、新問題。重點研究了新法規(guī)出臺后公司應(yīng)如何開展反洗錢工作、大額投保、大額賠款管理及反洗錢正向激勵與逆向約束機制等問題，并形成調(diào)研報告上報分公司。

二、面臨的主要問題

（一）反洗錢各項協(xié)調(diào)機制的合力尚未真正形成。如聯(lián)席會

議召集次數(shù)偏少；崗位人員掌握的交易數(shù)據(jù)很有限，難以形成合力發(fā)揮聯(lián)動效應(yīng)。

（二）非現(xiàn)場監(jiān)管執(zhí)行不到位。主要表現(xiàn)為部分業(yè)務(wù)人員有重業(yè)務(wù)、輕反洗錢工作的思想意識，對反洗錢工作的重要性認(rèn)識不夠深刻，個人客戶投保的親筆簽名工作有待加強等。

三、xx年反洗錢工作思路 xx年，我公司反洗錢工作的總體思路是：以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導(dǎo)，認(rèn)真貫徹黨的十七大精神，全面落實科學(xué)發(fā)展觀，從構(gòu)建社會主義和諧社會的高度，依法對公司業(yè)務(wù)全面開展反洗錢自查自糾，強化反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管，加大反洗錢行政調(diào)查力度，全面提高反洗錢工作在預(yù)防和打擊洗錢犯罪方面的有效性。

（一）繼續(xù)加強對《反洗錢法》的宣傳和培訓(xùn)工作。將《反洗錢法》的宣傳與培訓(xùn)作為貫徹落實反洗錢法律法規(guī)、做好反洗錢工作的基礎(chǔ)，繼續(xù)廣泛深入開展反洗錢相關(guān)知識宣傳培訓(xùn)活動，提高全員對反洗錢的認(rèn)識。以宣傳促認(rèn)識，營造更加濃厚的反洗錢工作氛圍。

（二）加大對重點可疑交易的分析、行政調(diào)查和案件協(xié)查力度。努力提高主動識別涉嫌洗錢線索的能力和水平，積極尋找可疑交易線索，加大對重點可疑交易的分析、行政調(diào)查和協(xié)查的力度，配合總、分公司的反洗錢計劃，配合司法機關(guān)嚴(yán)厲打擊洗錢犯罪活動。

第六篇：保險業(yè)反洗錢調(diào)研報告

關(guān)于對保險公司現(xiàn)階段反洗錢工作的認(rèn)識和思考

根據(jù)《反洗錢法》的相關(guān)規(guī)定，作為同屬于金融機構(gòu)的保險公司應(yīng)當(dāng)依照規(guī)定，在反洗錢工作中承擔(dān)和履行相應(yīng)的職責(zé)和義務(wù)。建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度公司，負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)對反洗錢內(nèi)部控制制度有效實施負(fù)責(zé)。設(shè)立反洗錢專門機構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作。同樣具有相同的應(yīng)盡義務(wù)。

在反洗錢工作實務(wù)操作中，大部分保險公司的反洗錢工作牽頭部門為合規(guī)部，為落實各項反洗錢法律法規(guī)要求，結(jié)合實際明晰定義，負(fù)責(zé)根據(jù)本機構(gòu)具體情況建立內(nèi)部客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、執(zhí)行大額交易和可疑交易報告制度。同時，根據(jù)法律法規(guī)要求細(xì)化規(guī)則，將反洗錢制度融入到公司承保、變更、理賠等日常營運規(guī)則中，以便一線操作人員對風(fēng)險控制點有更為清晰地把握。作為保險公司其中控制風(fēng)險的重要部門之一的業(yè)管部，在反洗錢監(jiān)控方面，也是在遵循法制法規(guī)和管理辦法等指引下，在公司完善的反洗錢監(jiān)控制度中不遺余力地執(zhí)行著各項反洗錢監(jiān)控措施。業(yè)管部在反洗錢工作方面的基本職責(zé)是：確保業(yè)管程序包含反洗錢要求，通過在實際工作中貫徹這些程序要求來確保保險營銷員和其他渠道銷售人員取得客戶身份的相關(guān)信息，檢查獲得的客戶信息的一致性，并要求客戶提供足夠的信息以確認(rèn)其身份。向反洗錢負(fù)責(zé)部門報告大額和可疑交易。

目前，大部分保險公司所配合反洗錢監(jiān)控工作主要體現(xiàn)在：對公司反洗錢政策的執(zhí)行

針對《反洗錢法》等有關(guān)法律法規(guī)的出臺，公司反洗錢牽頭部門負(fù)責(zé)及時作出反應(yīng)，擬定完整的公司層面的反洗錢政策，并隨著中國人民銀行的最新指引、細(xì)則和辦法的出臺，不斷及時更新和完善。該政策對公司在客戶身份識別、反洗錢報告機制、信息記錄保存、為公司員工和保險營銷員提供反洗錢培訓(xùn)，并積極開展反洗錢宣傳工作等方面作出明確規(guī)定指引，對公司實際操作層面落實反洗錢工作提供有效措施。同時，反洗錢牽頭部門負(fù)責(zé)督促監(jiān)督各項措施的落實情況。

對客戶身份識別制度的控制

客戶身份識別，也稱“了解你的客戶”或者“客戶盡職調(diào)查”,是指金融機構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供金融服務(wù)時，針對具有不同洗錢或者恐怖融資風(fēng)險特征的客戶，采取相應(yīng)措施，確認(rèn)客戶的真實身份，了解和關(guān)注客戶的職業(yè)情況或經(jīng)營背景、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來源、資金用途、實際受益人等。

保險公司業(yè)管部作為客戶審核的重要關(guān)口之一，在各類新單業(yè)管過程中嚴(yán)格按照反洗錢主管部門的要求，對符合標(biāo)準(zhǔn)的客戶作出身份識別制度的控制。根據(jù)中國人民銀行反洗錢局發(fā)布的函件，對《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十二條所規(guī)定的“保險費”定義——“保險費金額

依照客戶按照保險合同應(yīng)繳納的所有保費來計算，既包括客戶已繳納的保費，又包括客戶應(yīng)繳納但實際尚未繳納的保費”。公司在審核投?？蛻羯矸輹r應(yīng)滿足如下要求: 1.對需要提供客戶身份證復(fù)印件的標(biāo)準(zhǔn)明確分類: ①若為自動轉(zhuǎn)賬方式支付保險費，則單個被保險人單張保險單保險費累計之和大于等于人民幣20萬元,需要提供客戶身份證復(fù)印件；

②若為現(xiàn)金方式支付保險費，則單個被保險人單張保險單保險費累計之和大于等于人民幣2萬元,需要提供客戶身份證復(fù)印件；

a.首期以現(xiàn)金方式支付保險費，且沒有遞交續(xù)期保費自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)聲明，則單個被保險人單張保險單保險費累計之和大于等于人民幣2萬元,需要提供客戶身份證復(fù)印件；

b.首期以現(xiàn)金方式支付保險費，但同時遞交續(xù)期保費自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)聲明，則按照自動轉(zhuǎn)賬支付保險費處理，單個被保險人單張保險單保險費累計之和大于等于人民幣20萬元,需要提供客戶身份證復(fù)印件；

③若選擇終身交費產(chǎn)品，在投保時均要提供客戶身份證明復(fù)印件。 2.對客戶身份證復(fù)印件范圍作出了明確規(guī)定，包括：投保人身份證復(fù)印件、被保險人身份證復(fù)印件、法定繼承人(父母、子女、配偶)外的指定受益人的身份證復(fù)印件（當(dāng)未成年人沒有相

關(guān)的身份證明文件時，必須提供其父母的身份證明文件作為相關(guān)證明）。

3.妥善保存客戶身份資料和交易記錄，確?？蛻羯矸葙Y料和交易信息的安全、準(zhǔn)確、完整，為客戶保密。

配合反洗錢對各類表單進(jìn)行及時的更新

保險公司首先從保險營銷員展業(yè)的材料入手，各營運部門不斷完善和更新各類表單以配合反洗錢的監(jiān)控工作。包括各類投保單、保險銷售人員報告書、各類問卷等。通過第一線的保險營銷員獲取客戶投保目的、投保動機和保險費來源等相關(guān)信息。加強財務(wù)業(yè)管配合反洗錢監(jiān)控

財務(wù)業(yè)管是人身保險對風(fēng)險篩選的重要措施之一，為了配合反洗錢監(jiān)控，財務(wù)業(yè)管從過去單純的保額財務(wù)業(yè)管，發(fā)展到了保額、保險費支付能力和保險費來源三者財務(wù)業(yè)管的統(tǒng)一，并將有關(guān)做法大力向保險營銷員進(jìn)行宣導(dǎo)和教育。改變了以往壽險公司承保過程中，僅針對客戶身體健康狀況進(jìn)行審核的觀念。按要求提供反洗錢大額交易與可疑交易報告

各營運部門作為反洗錢一線部門發(fā)現(xiàn)可疑交易線索，及時向反洗錢主管部門提交可疑交易，經(jīng)過更為深入地調(diào)查分析后，認(rèn)為確實可疑的案件報送人民銀行數(shù)據(jù)監(jiān)測中心。有合理理由認(rèn)為該交易或客戶與洗錢、恐怖主義活動及其他違法犯罪活動有關(guān)的案件，同時作為重大可疑報送當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)，配合人民銀行進(jìn)行反洗錢行政調(diào)查工作。

對高風(fēng)險客戶的客戶身份識別

按照客戶的特點，保險公司承保過程中考慮地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、客戶是否為外國政要等因素，進(jìn)行客戶風(fēng)險等級劃分，并針對高風(fēng)險客戶采取加強的客戶身份識別措施，對高風(fēng)險客戶進(jìn)行重點關(guān)注和監(jiān)控。

反洗錢培訓(xùn)和教育

保險公司根據(jù)反洗錢工作的要求，應(yīng)逐步建立與健全反洗錢培訓(xùn)工作制度，制定和落實反洗錢培訓(xùn)計劃，使員工了解和熟悉反洗錢法律法規(guī)、內(nèi)部規(guī)定以及工作流程，明