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第一篇：不良貸款
不良貸款
不良貸款是指出現(xiàn)違約的貸款。一般而言，借款人若拖延還本付息達三個月之久，貸款即會被視為不良貸款。銀行在確定不良貸款已無法收回時，應(yīng)從利潤中予以注銷。逾期貸款無法收回但尚未確定時，則應(yīng)在帳面上提列壞帳損失準備。國有商業(yè)銀行不良貸款對策及信貸管理制度研究
內(nèi)容提要：首先國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)現(xiàn)狀不容樂觀。本文對國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的特點和形成原因進行了比較全面的闡述，通過對上市前的工商銀行不良資產(chǎn)的特點和信貸制度的深入分析，闡明了建立完善的信貸制度是控制不良貸款增長的主要手段和措施。最后采用和國外商業(yè)銀行信貸制度借鑒和對比的方法，對國有商業(yè)銀行的信貸管理制度改革提出了一些意見和建議。關(guān)鍵詞： 不良貸款 貸款五級分類 資本充足率 核銷 以物抵貸
1.我國國有商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀分析
1.1我國國有商業(yè)銀行不良貸款基本概念
不良貸款是指借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款。
我國曾經(jīng)將不良貸款定義為呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款（即一逾兩呆）的總和。我國自2002年全面實行貸款五級分類制度，該制度按照貸款的風(fēng)險程度，將銀行信貸資產(chǎn)分為五類：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。不良貸款主要指次級、可疑和損失類貸款。
1.2我國商業(yè)銀行不良貸款估算
我國國有商業(yè)銀行在降低不良貸款上的確下了不少功夫，如嘗試制定嚴格的信貸管理制度，信貸業(yè)務(wù)的完全程序化改革，規(guī)定降低不良貸款的指標(biāo)等。但是國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)仍嚴重偏高,尤其四大國有銀行為最。 2004年，主要商業(yè)銀行不良貸款余額減少3946億元，下降4.56個百分點，已降至13.2％。這個比例已經(jīng)遠遠高出世界銀行業(yè)的平均水平, 銀行體系的不良貸款余額和比率仍處于高位，不僅已超過《巴塞爾協(xié)議》的要求，而且與國際先進銀行不良貸款比率應(yīng)保持在5％以下的要求相去甚遠。如果考慮各國有商業(yè)銀行對外公布的數(shù)字相對保守的因素，那我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量更是可想而知。
表1-1 截至2003年國內(nèi)各主要商業(yè)銀行不良貸款余額及不良貸款率單位：億元人民幣
銀行名稱 貸款 不良貸款額 不良貸款率
中國工商銀行 29578.37 7598.78 21.56%
中國建設(shè)銀行 17663.88 2679.60 11.90%
中國農(nóng)業(yè)銀行 19129.60 6982.03 30.07%
中國銀行 18161.89 4085.31 18.07%
合計 84533.74 21345.72 25.26%
第二篇：銀行卡風(fēng)險排查自查報告
銀行卡風(fēng)險排查自查報告
近年來，銀行卡在國內(nèi)迅速發(fā)展，已成為廣大人民群眾購物消費、存取款、轉(zhuǎn)賬支付等金融活動的重要載體，但在銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，也暴露出了諸多風(fēng)險，有效地防范和控制風(fēng)險是當(dāng)前必須要解決的問題。根據(jù)粵農(nóng)信聯(lián)河源辦發(fā)【2011】14號文關(guān)于開展銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險排查活動的通知，我社對銀行卡業(yè)務(wù)的相關(guān)管理情況進行了自查，主要有以下幾個方面：
一、關(guān)于制度建設(shè)和崗位設(shè)置方面：縣聯(lián)社關(guān)于銀行卡業(yè)務(wù)方面制定了詳細的相關(guān)管理規(guī)定和操作細則，我社根據(jù)縣聯(lián)社相關(guān)管理規(guī)定對我社銀行卡業(yè)務(wù)涉及的各崗位進行了明確的崗位分工，組織員工學(xué)習(xí)了關(guān)于銀行卡操作的具體流程、重點風(fēng)險防范和控制等內(nèi)容，對于銀行卡的開卡、收回、銷卡等都設(shè)置了授權(quán)復(fù)核、專項登記等，務(wù)求達到外部監(jiān)督和內(nèi)控管理的有效結(jié)合，相互制約和防范銀行卡操作風(fēng)險。
二、關(guān)于業(yè)務(wù)管理情況方面：對于銀行卡的開銷戶、掛失、沖銷、補正等分險類交易我社在實際業(yè)務(wù)操作中都嚴格按照縣聯(lián)社的相關(guān)管理規(guī)定進行操作，嚴格審查客戶資料的真實性和有效性，杜絕違規(guī)操作，同時，我社也時常向客戶派發(fā)關(guān)于銀行卡安全用卡方面的宣傳手冊給前來辦理業(yè)務(wù)的客戶，向他們宣傳有關(guān)防范銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的相關(guān)知識，確保我社銀行卡業(yè)務(wù)健康安全地向前發(fā)展。
三、關(guān)于自助設(shè)備業(yè)務(wù)管理情況方面：目前我社還暫未安裝有銀
行卡自助設(shè)備，因此我社暫無此項業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容。
四、關(guān)于銀聯(lián)POS業(yè)務(wù)管理情況方面：因為此項業(yè)務(wù)目前主要是由縣聯(lián)社負責(zé)安裝、維護和管理，因此我社也暫無此項業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容。
五、關(guān)于資金清算及差錯處理情況方面：對于客戶的差錯投訴，我社都第一時間安排專員負責(zé)跟進了解，并及時與縣聯(lián)社清算部門進行溝通解決，務(wù)求將損失和風(fēng)險控制在最低范圍。
六、關(guān)于新業(yè)務(wù)開展情況方面：我社目前并未開展珠江平安卡VIP卡、銀行卡自助循環(huán)貸款、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)等方面業(yè)務(wù)。
七、關(guān)于科技開發(fā)管理情況方面：此項業(yè)務(wù)主要由縣聯(lián)社相關(guān)部門負責(zé)。
八、關(guān)于檢查監(jiān)督情況方面：對于銀行卡的各項業(yè)務(wù)操作，包括開銷卡、掛失、沖正、卡保管等我社領(lǐng)導(dǎo)班子都定期或不定期進行檢查，縣聯(lián)社稽核部門也會不定期派人前來進行檢查指導(dǎo)工作，務(wù)求對銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查達到防范風(fēng)險要求，使我們的廣大客戶能夠安全用卡、放心用卡。
信用社
2011年3月10日
第三篇：銀行操作風(fēng)險報告
商業(yè)銀行操作風(fēng)險報告
商業(yè)銀行操作風(fēng)險的產(chǎn)生始于商業(yè)銀行的誕生。但商業(yè)銀行對操作風(fēng)險的認識和管理卻與其年齡極不相稱。巴塞爾委員會在新資本協(xié)議中將操作風(fēng)險定義為：由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險，包括法律風(fēng)險，但不包括策略風(fēng)險和聲譽風(fēng)險。它和信用風(fēng)險、市場風(fēng)險并稱為商業(yè)銀行面臨的三大主要風(fēng)險。我國目前采用的也是這一定義。
1、操作風(fēng)險不容忽視
近年來，國內(nèi)銀行業(yè)不斷有大案曝光，均給商業(yè)銀行造成了嚴重的損失。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，相比國際活躍銀行操作風(fēng)險主要集中在外部欺詐方面，我國操作風(fēng)險高發(fā)的是人員風(fēng)險。違規(guī)操作、內(nèi)外勾結(jié)導(dǎo)致的操作風(fēng)險在國內(nèi)更多。國內(nèi)操作風(fēng)險的另一個“多發(fā)地帶”是IT系統(tǒng)，由于銀行對信息技術(shù)的依存度已相當(dāng)高，一旦IT系統(tǒng)出現(xiàn)問題，商業(yè)銀行可能面臨業(yè)務(wù)癱瘓的局面，國內(nèi)很多銀行在過去的幾年中都曾出現(xiàn)過業(yè)務(wù)系統(tǒng)故障，在影響業(yè)務(wù)運行的同時，也損害了銀行聲譽。我們不得不承認，操作風(fēng)險已成為直接威脅商業(yè)銀行生存與發(fā)展的重大風(fēng)險。
2、商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理的現(xiàn)狀
對操作風(fēng)險來說，盡管這一概念的提出已有很長的歷史，但把操作風(fēng)險作為銀行三大風(fēng)險之一進行風(fēng)險管控的時間并不長。由于對操作風(fēng)險的認知比較晚，因此，國際銀行業(yè)在操作風(fēng)險方面的研究遠不及信用風(fēng)險、市場風(fēng)險那樣深入，各國對操作風(fēng)險的概念定義也不統(tǒng)一，對于操作風(fēng)險的管理實踐僅處于起步階段。國內(nèi)商業(yè)銀行將操作風(fēng)險作為獨立的風(fēng)險進行專門管理僅短短幾年的時間。目前，盡管操作風(fēng)險為銀行業(yè)普遍認知，但它仍然沒有引起足夠重視，對操作風(fēng)險的研究還不夠深入。如業(yè)界對于操作風(fēng)險的定義、衡量標(biāo)準、計量技術(shù)等尚未達成共識，沒有可以公開獲取的數(shù)據(jù)庫、缺乏成熟的控制技術(shù)和相應(yīng)軟件。從操作風(fēng)險的計量方法看，國際上主要有三種方法：基本指標(biāo)法、標(biāo)準法和高級計量法。不同于信用風(fēng)險和市場風(fēng)險，操作風(fēng)險的量化工作比較困難，如高級計量法非常復(fù)雜，對銀行的要求很高，其中最主要的是需要非常詳細的數(shù)據(jù)儲備，國際上采用的并不多。國內(nèi)大多數(shù)銀行采用的是標(biāo)準法，即按照銀行的產(chǎn)品線，分別計算出每個產(chǎn)品線上發(fā)生操作風(fēng)險的概率。這些都導(dǎo)致操作風(fēng)險管理實施起來較為困難。
3、加強操作風(fēng)險研究，探索適合國情的操作風(fēng)險管理模式
操作風(fēng)險與生俱來的內(nèi)生性、具體性、模糊性、多樣性和不對稱性等特征表明，操作風(fēng)險與具體的環(huán)境密切相關(guān)，因此，研究我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理模式必須結(jié)合我國的實際情況。我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險發(fā)生頻率最高、損失程度最大的操作風(fēng)險事件類型是內(nèi)部欺詐，其根源在于我國銀行業(yè)特別是國有商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)不完善、內(nèi)部控制系統(tǒng)不健全及由此產(chǎn)生的權(quán)責(zé)不清晰。因此，根據(jù)目前的實際狀況，我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理的關(guān)鍵不是從技術(shù)層面上進行防范,而必須從體制和機制改革入手。為減少和杜絕內(nèi)部欺詐事件的發(fā)生,有效規(guī)避和控制操作風(fēng)險損失，除了要加快完善公司治理結(jié)構(gòu)外，更為現(xiàn)實的是建立一個能夠較好解決內(nèi)部控制問題的操作風(fēng)險管理系統(tǒng)。這一系統(tǒng)應(yīng)該包括構(gòu)建適宜的風(fēng)險管理環(huán)境包括；對面臨的操作風(fēng)險能夠準確認知并評估；設(shè)計并實施控制操作風(fēng)險的措施，以化解評估確定的風(fēng)險；對操作風(fēng)險管理進行有效監(jiān)督以及建立快速反應(yīng)的報告反饋制度等
銀行選用何種具體辦法管理操作風(fēng)險，基于多種因素，包括自身的規(guī)模大小、組織復(fù)雜性、業(yè)務(wù)的性質(zhì)和范圍。然而，盡管有這些不同，明晰的戰(zhàn)略、董事會及高管人員的監(jiān)督、對操作風(fēng)險和內(nèi)部控制的認真程度，以及完備的內(nèi)部報告制度和應(yīng)變計劃，是任何規(guī)模和范圍的銀行有效管理操作風(fēng)險的關(guān)鍵因素。從銀行整體范圍來看，從操作風(fēng)險管理理念的認同、政策框架的具體實踐、組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)化設(shè)計，到操作風(fēng)險管理識別、評估、監(jiān)測、報告、持續(xù)改進機制的建立，以及操作風(fēng)險損失數(shù)據(jù)庫的構(gòu)建和操作風(fēng)險資本計量分配模型的研究開發(fā)，我國的商業(yè)銀行與國際活躍銀行操作風(fēng)險管理實踐經(jīng)驗還有不小的差距。
目前，在全球經(jīng)濟一體化的大背景下，金融全球化趨勢越來越明顯，國家壁壘逐漸打破，金融資源跨國配置。因此，加強對三大風(fēng)險之一的操作風(fēng)險的研究，探索一套有效的操作風(fēng)險管理模式對國內(nèi)商業(yè)銀行在新形勢下的可持續(xù)發(fā)展無疑有著重大意義。
第四篇：銀行風(fēng)險自查報告
近年來，銀行卡在國內(nèi)迅速發(fā)展，已成為廣大人民群眾購物消費、存取款、轉(zhuǎn)賬支付等金融活動的重要載體，但在銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，也暴露出了諸多風(fēng)險，有效地防范和控制風(fēng)險是當(dāng)前必須要解決的問題。根據(jù)粵農(nóng)信聯(lián)河源辦發(fā)【20xx】14號文關(guān)于開展銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險排查活動的通知，我社對銀行卡業(yè)務(wù)的相關(guān)管理情況進行了自查，主要有以下幾個方面：
一、關(guān)于制度建設(shè)和崗位設(shè)置方面：縣聯(lián)社關(guān)于銀行卡業(yè)務(wù)方面制定了詳細的相關(guān)管理規(guī)定和操作細則，我社根據(jù)縣聯(lián)社相關(guān)管理規(guī)定對我社銀行卡業(yè)務(wù)涉及的各崗位進行了明確的崗位分工，組織員工學(xué)習(xí)了關(guān)于銀行卡操作的.具體流程、重點風(fēng)險防范和控制等內(nèi)容，對于銀行卡的開卡、收回、銷卡等都設(shè)置了授權(quán)復(fù)核、專項登記等，務(wù)求達到外部監(jiān)督和內(nèi)控管理的有效結(jié)合，相互制約和防范銀行卡操作風(fēng)險。
二、關(guān)于業(yè)務(wù)管理情況方面：對于銀行卡的開銷戶、掛失、沖銷、補正等分險類交易我社在實際業(yè)務(wù)操作中都嚴格按照縣聯(lián)社的相關(guān)管理規(guī)定進行操作，嚴格審查客戶資料的真實性和有效性，杜絕違規(guī)操作，同時，我社也時常向客戶派發(fā)關(guān)于銀行卡安全用卡方面的宣傳手冊給前來辦理業(yè)務(wù)的客戶，向他們宣傳有關(guān)防范銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的相關(guān)知識，確保我社銀行卡業(yè)務(wù)健康安全地向前發(fā)展。
三、關(guān)于自助設(shè)備業(yè)務(wù)管理情況方面：目前我社還暫未安裝有銀行卡自助設(shè)備，因此我社暫無此項業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容。
四、關(guān)于銀聯(lián)POS業(yè)務(wù)管理情況方面：因為此項業(yè)務(wù)目前主要是由縣聯(lián)社負責(zé)安裝、維護和管理，因此我社也暫無此項業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容。
五、關(guān)于資金清算及差錯處理情況方面：對于客戶的差錯投訴，我社都第一時間安排專員負責(zé)跟進了解，并及時與縣聯(lián)社清算部門進行溝通解決，務(wù)求將損失和風(fēng)險控制在最低范圍。
六、關(guān)于新業(yè)務(wù)開展情況方面：我社目前并未開展珠江平安卡VIP卡、銀行卡自助循環(huán)貸款、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)等方面業(yè)務(wù)。
七、關(guān)于科技開發(fā)管理情況方面：此項業(yè)務(wù)主要由縣聯(lián)社相關(guān)部門負責(zé)。
八、關(guān)于檢查監(jiān)督情況方面：對于銀行卡的各項業(yè)務(wù)操作，包括開銷卡、掛失、沖正、卡保管等我社領(lǐng)導(dǎo)班子都定期或不定期進行檢查，縣聯(lián)社稽核部門也會不定期派人前來進行檢查指導(dǎo)工作，務(wù)求對銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查達到防范風(fēng)險要求，使我們的廣大客戶能夠安全用卡、放心用卡。
第五篇：
一、健全組織，強化領(lǐng)導(dǎo)
為確保此次自查工作順利進行，我局成立了以紀檢書記為組長的自查自糾清查小組，積極開展自查自糾工作。
二、嚴格清查，不走過場
成立清查小組，局領(lǐng)導(dǎo)要求認真學(xué)習(xí)文件精神，對照自查內(nèi)容進行自查。做到不走過場不留死角，及時發(fā)現(xiàn)和解決存在的問題。
三、認真自查，及時自糾
按照《綿竹市財政局關(guān)于開展全市財政資金安全檢查工作的通知》的要求，我局對本單位內(nèi)部控制制度、財務(wù)管理制度和財政資金的管理情況進行了自查。
1、建立健全行政事業(yè)單位內(nèi)部控制制度。我局嚴格按照收支兩條線原則，所有的業(yè)務(wù)收入都全額繳入財政國庫，并按時間、單位、票據(jù)票號、金額做好每筆收入臺賬，每月末按時與財政國庫科對賬;每一筆業(yè)務(wù)支出都嚴格按照經(jīng)辦人部門負責(zé)人財務(wù)審核分管領(lǐng)導(dǎo)審核領(lǐng)導(dǎo)審批的審批程序執(zhí)行財務(wù)報銷制度。
2、財政票據(jù)指派專人專管，建立了票據(jù)領(lǐng)用、核銷臺賬，年底按財政票據(jù)管理要求進行清零并注銷。
3、我局財務(wù)印章管理原則是：分開存放保管，監(jiān)督審批使用。財務(wù)專用章由會計負責(zé)保管，法人印章由出納保管。財務(wù)印章保存在安全地方，并且經(jīng)常檢查，非保管人員不得使用，非經(jīng)單位負責(zé)人同意，不得攜章外出。禁止非財務(wù)事項加蓋財務(wù)印章，嚴禁財務(wù)印章外借。
4、財務(wù)科的職能職責(zé)明確，下設(shè)會計和出納兩個崗
位，各自職責(zé)分工明確，會計與出納之間，相互協(xié)調(diào)配合，并相互制約。月末出納的現(xiàn)金、銀行日記賬與會計的賬務(wù)相核對，會計的賬務(wù)必須與銀行和財政的相核對，確認無誤后方可結(jié)賬。會計并定期與不定期的對出納的庫存現(xiàn)金進行抽查。
5、我局財務(wù)核算基本按照行政事業(yè)單位會計制度進行核算與管理，但還不夠完善，下步應(yīng)按照要求進一步完善會計核算。
6、無違規(guī)開設(shè)銀行賬戶，現(xiàn)有賬戶按照要求管理使用，對賬制度每月末認真落實。
7、財政資金按相關(guān)規(guī)定進行管理與使用，財政資金撥付流程科學(xué)規(guī)范，財政資金審核及時到位，無財政資金未納入國庫集中支付。
這次自查自糾，是促使我局財務(wù)工作自我完善的一次切實可行的行動，使我們及時發(fā)現(xiàn)問題，并針對存在的問題及時加以整改，從而使我局財務(wù)工作更加完善有效。
第六篇：銀行服務(wù)收費自查報告
想了解一下關(guān)于銀行服務(wù)收費自查報告嗎?接下來是小編為大家收集了關(guān)于銀行服務(wù)收費自查報告，供大家參考借鑒。
銀行服務(wù)收費自查報告范文(一)
為落實7月23日國務(wù)院常務(wù)會議有關(guān)清理整頓銀行不合理收費等要求，中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行近日出臺減免企業(yè)收費等舉措，預(yù)計每年可減輕企業(yè)負擔(dān)370億元至390億元。
根據(jù)發(fā)展改革委公布的四大銀行和浦發(fā)銀行上報的清理整頓涉企相關(guān)收費情況報告，這5家銀行減免、調(diào)整收費標(biāo)準的項目達數(shù)十個。
中行總行決定：自8月1日起，免收小微企業(yè)融資服務(wù)費，包括財務(wù)顧問費、金融市場咨詢費、公司金融咨詢服務(wù)費、國際結(jié)算融資安排費、國際結(jié)算咨詢顧問費、受托管理貸款及轉(zhuǎn)讓服務(wù)費、公司金融風(fēng)險承擔(dān)費等費用;取消常年財務(wù)顧問費;取消對公貸款承諾函手續(xù)費和個人循環(huán)額度貸款承諾費。
農(nóng)業(yè)銀行總行決定自8月1日起免收小微企業(yè)融資服務(wù)費，包括免收貸款承諾費、銀行承兌匯票承諾費、循環(huán)額度管理費等7項承諾類費用;免收常年財務(wù)顧問、投融資財務(wù)顧問、信息咨詢顧問、債務(wù)類融資顧問、企業(yè)上市顧問、并購重組顧問、企業(yè)經(jīng)營管理顧問等12項顧問類費用;免收三農(nóng)客戶小額賬戶服務(wù)費、工本費;停止收取常年財務(wù)顧問費;取消14項涉企費用，包括工程造價協(xié)作顧問費等;下調(diào)17項結(jié)算類收費標(biāo)準。農(nóng)行稱上述措施合計一年給企業(yè)“讓利”100億-110億元。
工商銀行決定免收小微企業(yè)融資服務(wù)費，共計19項，包括資金管理費等4項顧問類費用，貸款承諾費等8項承諾類費用，以及補發(fā)貸款單據(jù)等7項貸款服務(wù)類費用;取消對公賬戶余額管理、跨境查詢、代辦抵押登記等10項收費項目;下調(diào)11項實行市場調(diào)節(jié)價的個人結(jié)算類收費項目。
建設(shè)銀行決定對小型微型企業(yè)免收企業(yè)常年財務(wù)顧問費、經(jīng)濟與金融信息咨詢費等14項收費。建行還精簡服務(wù)收費項目，今年8月1日公示的新版服務(wù)價目表在2019版的基礎(chǔ)上再次進行大幅度歸并，項目減少三分之一。
浦發(fā)銀行決定在去年以來已經(jīng)取消對公賬戶監(jiān)管費、備用貸款承諾費等70余項收費項目的基礎(chǔ)上，再次取消、調(diào)整收費項目，減輕企業(yè)負擔(dān)，包括取消常年財務(wù)顧問費、房地產(chǎn)財務(wù)監(jiān)管費、可撤銷貸款承諾手續(xù)費等9項費用。預(yù)計每年可減輕企業(yè)負擔(dān)10億元左右。
中國國際經(jīng)濟交流中心信息部部長徐洪才表示，四大銀行清理涉企收費有望緩解企業(yè)融資貴的難題，但能否一勞永逸地遏制銀行亂收費行為，緩解融資難，還有待觀察。
他認為發(fā)改委和銀監(jiān)會聯(lián)手治理亂收費現(xiàn)象是一個短期行為。行政性的命令只能管一時，不能管一世。長期看，要鼓勵銀行業(yè)市場化競爭;在監(jiān)管上，還是要創(chuàng)造外部條件，讓金融體系有序競爭，通過政府監(jiān)管和行業(yè)自律根治亂收費。
銀行服務(wù)收費自查報告范文(二)
近日記者多地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，借企業(yè)貸款搭售、抬價收費等“雁過拔毛”的行為已是中小企業(yè)貸款的“潛規(guī)則”。
20家銀行遇涉企收費“限令”
前不久，國家發(fā)展改革委網(wǎng)站公布，按照國務(wù)院常務(wù)會議清理整頓銀行業(yè)金融機構(gòu)不合理收費精神，發(fā)改委價監(jiān)局繼召集中農(nóng)工建等5家銀行后，再度召集交通、招商等15家商業(yè)銀行，督促取消直接與貸款掛鉤、沒有實質(zhì)服務(wù)內(nèi)容的收費。
據(jù)介紹，目前累計已有20家商業(yè)銀行總行均已下發(fā)落實文件，采取一系列措施規(guī)范服務(wù)收費，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。
而據(jù)工農(nóng)中建四大行202019年報計算，包括財務(wù)顧問費、多種手續(xù)費在內(nèi)，去年僅四大行手續(xù)費及傭金收入總計達3900億元。發(fā)改委介紹，從已出臺規(guī)范措施來看，僅四大行一年就將減輕企業(yè)負擔(dān)370億至390億元。
記者走訪上海、北京多家商業(yè)銀行了解到，目前對企業(yè)貸款收費種類繁多，名目各異：在小微企業(yè)貸款辦理方面，中國銀行(3.330, 0.01, 0.30%)此前設(shè)置了受托管理貸款及轉(zhuǎn)讓服務(wù)費、公司金融風(fēng)險承擔(dān)費等;在擔(dān)保、評估、登記方面，招商銀行(17.100, 0.04,0.23%)等還設(shè)有代付同業(yè)手續(xù)費、現(xiàn)金管理增值服務(wù)費等。
從年報看，某一家國有商業(yè)銀行的貸款“財務(wù)費用”就不下百種。其銷售的一款信托貸款合同顯示，放貸兩年期10億元，固定管理費和托管費合逾5000萬元。這表明在利息外，又增加年2.8%的財務(wù)成本，較基準利率年上浮約三成。
四大因素仍在加劇“錢貴”
銀行收費居高不下，民間借貸成本攀升，均讓企業(yè)深感眼下融資“既貴又難”。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，標(biāo)準缺失、規(guī)避監(jiān)管、“存貸掛鉤”、審批遲緩，更加劇了“錢貴”：
——銀行“涉企收費”標(biāo)準缺失。比如，多數(shù)銀行均收取“常年財務(wù)顧問費”，但標(biāo)準上各有各的說法：既有按固定費用收取，也有固定+浮動的收費方式;按照最高標(biāo)準收取，僅這筆費用就可達貸款額的3%。
——規(guī)避監(jiān)管，部分“金融創(chuàng)新”拉長了貸款鏈條。“金融服務(wù)的每個環(huán)節(jié)都是為了賺錢，當(dāng)機構(gòu)用各種方式將貸款供給到需求的鏈條拉長，成本必然要實體企業(yè)來承擔(dān)。”中國金融期貨交易所[微博]首席專家趙慶明[微博]說。
比如，信托、基金子公司、券商資管等影子銀行，就帶來種種“通道”、“過橋”中介費。銀行借助這些理財產(chǎn)品變相放貸規(guī)避存貸比，“中介”則從中收費。
——一些貸款“潛規(guī)則”依然存在。安徽一家藥品銷售企業(yè)負責(zé)人反映：“處于弱勢地位的小企業(yè)在貸款時，表面的貸款利率僅僅是名義而已。一些金融機構(gòu)還要求借錢同時購買理財產(chǎn)品，即要‘存貸掛鉤’?！?/p>
——貸款審批難，也讓部分企業(yè)吐苦水。1年期流動資金貸款，銀行9個月就來收貸，而展期、續(xù)貸審批流程漫長，年中不得不從民間借資渡過難關(guān)……
溫州市金融辦發(fā)布的民間借貸綜合利率指數(shù)顯示，截至8月13日，溫州地區(qū)綜合利率指數(shù)為20.78%/年，部分市場主體利率高達28.78%：“融資貴”究竟有多貴?借款1000萬元，一年要還近300萬元。
改變銀行獨大格局 豐富企業(yè)融資渠道
近年來，實體企業(yè)財務(wù)成本高速上漲，背后問題是企業(yè)背負的融資費用成本高企。據(jù)上海浦發(fā)銀行(15.730, 0.14, 0.90%)中小企業(yè)經(jīng)營中心負責(zé)人介紹，一些中小企業(yè)沒有財報，但監(jiān)管要求必須出具審計報告。而擔(dān)保、審計等成本又遠超利率，能占到融資成本的60%。
“從根本上講，融資貴是銀行一家獨大、融資渠道窄造成的?！鄙虾Ｒ患疑虡I(yè)銀行人士說。
查閱各國央行[微博]數(shù)據(jù)顯示，在發(fā)達經(jīng)濟體，銀行、債券、股市、私募占據(jù)的社會融資規(guī)模均較可觀，直接融資與間接融資基本均衡。但在我國，超過一半的社會資金由銀行貸款供給，經(jīng)過信托等“通道”放貸的銀行資金占比也很大。
采訪中，一些中小企業(yè)反映，銀行作為偏好低風(fēng)險的金融機構(gòu)，其放貸的風(fēng)險、審計要求，讓企業(yè)大感不適應(yīng)：缺少抵押物只靠銀行貸款，只夠借1年期流動資金。而展期、續(xù)貸風(fēng)險控制審批流程長，增加了中小企業(yè)的財務(wù)成本……
交通銀行(5.610, 0.03, 0.54%)首席經(jīng)濟學(xué)家連平[微博]認為，監(jiān)管要求也需要適應(yīng)利率市場化形勢，如形成差異化存貸比等考核機制。從長遠看，仍需借助市場化手段，改變銀行業(yè)一家獨大的金融格局，豐富企業(yè)的融資渠道。
浦發(fā)銀行中小企業(yè)經(jīng)營中心總經(jīng)理嚴紅霞認為，稅收審計、工商注冊登記方面也應(yīng)降低企業(yè)融資成本。比如，目前放貸要求中小企業(yè)提供財務(wù)報表，使很多中小企業(yè)新增審計費用。由于擔(dān)保、評估市場不規(guī)范，相關(guān)費用也居高不下。
第七篇：XX銀行開展銀行業(yè)信用風(fēng)險專項排查自查方案
XX市農(nóng)村信用聯(lián)社股份有限公司
關(guān)于印發(fā)《開展銀行業(yè)信用風(fēng)險專項排查》的通知
各社、部：
為加大我行摸清農(nóng)村信用社顯性或隱性承擔(dān)信用風(fēng)險的各項貸款、債券、投資、同業(yè)、表外、通道業(yè)務(wù)等風(fēng)險敞口的信用風(fēng)險底數(shù)，切實為有效防范和化解風(fēng)險奠定基礎(chǔ)，根據(jù)省聯(lián)社、市審計中心開展銀行業(yè)信用風(fēng)險專項排查的通知，結(jié)合我社經(jīng)營實際進行自查，特制定《開展銀行業(yè)信用風(fēng)險專項排查活動方案》。請各社、部組織學(xué)習(xí)，認真落實。
2017年3月15日
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XX市農(nóng)村信用聯(lián)社股份有限公司 關(guān)于開展銀行業(yè)信用風(fēng)險專項排查自查方案
根據(jù)《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展銀行業(yè)信用風(fēng)險專項排查的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)【2017】31號），為了摸清農(nóng)村信用社顯性或隱性承擔(dān)信用風(fēng)險的各項貸款、債券、投資、同業(yè)、表外、通道業(yè)務(wù)等風(fēng)險敞口的信用風(fēng)險底數(shù)，切實為有效防范和化解風(fēng)險奠定基礎(chǔ)，結(jié)合我聯(lián)社經(jīng)營情況，制定本自查方案。
一、活動時間
自2017年3月15日起至2017年3月20日。
二、總體要求
各社、部要通過嚴密排查，切實摸清銀行業(yè)金融機構(gòu)的各項貸款、債券、投資、同業(yè)、表外、通道業(yè)務(wù)等風(fēng)險敞口的信用風(fēng)險底數(shù)，為有效防范和化解風(fēng)險奠定基礎(chǔ)。
三、組織機構(gòu)
確保信用風(fēng)險專項排查的順利進行，明確排查重點、細化排查任務(wù)、落實部門責(zé)任、其實做好自查工作，高質(zhì)量完成自查，確保風(fēng)險排查工作高效有序進行，聯(lián)社成立了信用風(fēng)險專項排查自查領(lǐng)導(dǎo)小組：
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組 長：
副組長：
成 員：及各社主任、客戶經(jīng)理部經(jīng)理、各分部經(jīng)理。 領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在風(fēng)險資產(chǎn)管理經(jīng)營中心，由李志偉任辦公室主任。
聯(lián)社責(zé)成風(fēng)險資產(chǎn)管理經(jīng)營中心牽頭，負責(zé)組織本行社信用風(fēng)險專項自查工作，確保風(fēng)險排查的準確性、有效性、全面性。排查以2016年12月31日數(shù)據(jù)為準，原則上應(yīng)與銀監(jiān)會1104系統(tǒng)數(shù)據(jù)保持一致。
四、活動內(nèi)容
（一）摸清信貸資產(chǎn)風(fēng)險水平。
各社、部應(yīng)逐筆排查以下貸款，準確摸清信貸資產(chǎn)風(fēng)險水平： 1.貸款本金或利息逾期90天以上的正常類或關(guān)注類貸款； 2.逃廢債務(wù)且本金或利息逾期的正常類或關(guān)注類貸款； 3.6個月觀察期內(nèi)重組貸款中的正常類或關(guān)注類貸款； 4.對于貸款已經(jīng)實質(zhì)成為不良的情況下，采取借新還舊、還舊借新等“搭橋”手段，延緩風(fēng)險暴露、藏匿不良貸款等行為；
5.2014年以來通過各種通道虛假轉(zhuǎn)讓不良貸款，且2016年末未體現(xiàn)為不良資產(chǎn)的貸款，包括但不限于通過理財產(chǎn)品、委托投資、同業(yè)代持、同業(yè)投資、受益權(quán)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化以及通過資產(chǎn)管理公司等方式將不良貸款虛假轉(zhuǎn)移出表的情況；
6.應(yīng)劃分為關(guān)注類而實際劃分為正常類的貸款； 7.其他分類不準確的情況。
（二）把握重大信用風(fēng)險分布。
3 聯(lián)社應(yīng)從行業(yè)、區(qū)域、業(yè)務(wù)品種、客戶等維度全面排查信用風(fēng)險，各級監(jiān)管機構(gòu)要結(jié)合機構(gòu)自查結(jié)果，準確把握各類風(fēng)險的分布情況。
1.行業(yè)風(fēng)險：應(yīng)重點排查不良存量較高且2016年全年不良貸款率增幅超過1個百分點或關(guān)注類貸款率增幅超過3個百分點的大類行業(yè)，對于產(chǎn)能過剩行業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)等單戶授信在5000萬元以上（地方中小法人銀行1000萬元以上）的企業(yè)進行逐戶排查；
2.區(qū)域風(fēng)險：應(yīng)聚焦于特定區(qū)域內(nèi)典型風(fēng)險、信用環(huán)境以及風(fēng)險遷徙變化趨勢等情況，特別是對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單
一、風(fēng)險集中度高、信用環(huán)境明顯惡化的區(qū)域進行重點排查；
3.業(yè)務(wù)品種：應(yīng)包括各項貸款、債券、投資、同業(yè)業(yè)務(wù)，覆蓋承擔(dān)實質(zhì)性信用風(fēng)險的表外業(yè)務(wù)，并重點排查未實施穿透管理且未參照《貸款風(fēng)險分類指引》進行風(fēng)險分類的非信貸類資產(chǎn)業(yè)務(wù)情況（包括投資類業(yè)務(wù)）；
4.客戶風(fēng)險：應(yīng)包括多頭過度授信、擔(dān)保圈等情況，對未劃分為不良的產(chǎn)能過剩行業(yè)債務(wù)人授信、債券發(fā)生違約的債務(wù)人授信、正在進行債務(wù)重組的債務(wù)人授信等進行重點排查。
（三）找準風(fēng)險引爆點及傳導(dǎo)路徑。 聯(lián)社在信用風(fēng)險排查報告中體現(xiàn)以下內(nèi)容：
1.可能引發(fā)系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險的引爆點，準確定位近期風(fēng)險引爆點以及中長期風(fēng)險引爆點；
2.理清重大風(fēng)險傳導(dǎo)鏈條，制定切斷鏈條的預(yù)案，梳理總結(jié)各類重大風(fēng)險間的因果關(guān)系、傳導(dǎo)邏輯、先后次序、嚴重程度等4 因素，形成完整清晰的“金融風(fēng)險圖譜”。
五、報告內(nèi)容
聯(lián)社將《XX市銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款風(fēng)險分類準確性排查情況匯總表》、《XX市銀行業(yè)金融機構(gòu)重大信用風(fēng)險隱患排查情況匯總表》匯總后，形成自查報告，自查工作組織開展情況、本機構(gòu)信用風(fēng)險整體評價、排查中發(fā)現(xiàn)的貸款分類不準確以及重大信用風(fēng)險隱患情況、近期以及中長期的風(fēng)險引爆點、風(fēng)險傳導(dǎo)路徑、風(fēng)險形成原因等。填寫自查報表時，應(yīng)嚴格按照報表附注要求填報。于2017年3月20日前報風(fēng)險管理經(jīng)營中心匯總后報審計中心。
聯(lián)系人ZZZ，聯(lián)系電話：
2017年3月15日
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第八篇：銀行防范操作風(fēng)險自查報告
銀行防范操作風(fēng)險自查報告
為貫徹落實合行總部工作，本人認真學(xué)習(xí)和領(lǐng)會了《關(guān)于落實案件專項治理采取有效措施防范銀行案件風(fēng)險的通知》、《關(guān)于加大防范操作風(fēng)險工作力度的通知》和《商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社案件專項治理工作》方案精神以及省協(xié)會《關(guān)于防范操作風(fēng)險做好案件專項治理工作的實施意見》等文件。通過學(xué)習(xí)討論，充分了解了本次專項治理工作的重要意義， 明確了執(zhí)行規(guī)章制度和操作規(guī)程的重要性、必要性，進一步認識違反規(guī)章制度和操作規(guī)程的危害性，并根據(jù)自身情況展開自查?，F(xiàn)將自查情況匯報如下：
一、牢固思想防線。本人能夠自覺主動地學(xué)習(xí)國家的各項金融政策法規(guī)與聯(lián)社下發(fā)的文件精神，加強政治理論學(xué)習(xí)，牢固思想防線
1、提高政治意識。能夠深入學(xué)習(xí)“三個代表”重要思想，樹立正確的政治方向和堅定的政治立場，時刻保持清醒的頭腦，在大是大非面前站穩(wěn)腳跟，經(jīng)受得起大風(fēng)大浪的考驗。二是能夠顧全大局，不為眼前利益所動，站在單位的角度去想問題、做工作，堅決不說不利于全局的話，不做不利于全局的事，堅決完成社里安排的工作任務(wù)。三是不計較個人得失，當(dāng)個人利益和集體利益發(fā)生矛盾時，以集體為重，個人利益要無條件地服從。四是能夠加強自身愛崗敬業(yè)意識的培養(yǎng)，進一步增強服務(wù)意識，做到“干一行、愛一行、專一行”，自覺接受廣大客戶監(jiān)督，定期開展批評與自我批評，做一名合格的信合人。
2、恪守規(guī)章制度。一是能夠按照國家金融法令，有關(guān)法規(guī)制度和現(xiàn)金管理條例，具體辦理現(xiàn)金、有價單證的收付和調(diào)撥工作，正確辦理殘破幣的兌換，嚴格庫存限額，及時調(diào)撥和上解現(xiàn)金。二是能夠自覺加強柜面監(jiān)督，嚴格審查憑證要素，做好反假工作，準確及時編制各種現(xiàn)金報表、調(diào)撥計劃。三是能夠堅持軋帳制度，正確使用有關(guān)登記簿，做到帳、簿、款相符；嚴格按規(guī)定處理長、短款，發(fā)現(xiàn)差錯能及時匯報。四是能夠加強庫房管理，堅持鑰匙分管，明確分工，同進同出，做到“六無”標(biāo)準；遵守錢帳分管和“四雙”制度，按要求做好庫房的管理工作。五是能夠嚴格按照我省農(nóng)村信用社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)柜員權(quán)限卡管理辦法的有關(guān)規(guī)定，妥善保管好柜員卡和密碼，做到保管嚴密，操作合規(guī)。六是能夠不斷增強防范意識，落實“三防一?！?；認真熟記防盜防搶防暴預(yù)案，熟練掌握、使用好各種防范器械，時刻保持清醒的頭腦，保護信用社的財產(chǎn)安全。
二、嚴謹工作、生活作風(fēng) 在工作作風(fēng)上，主要做到了以下四點：一是突出一個“實”字。工作不搞形式主義，不作表面文章；上報數(shù)字以實為本，不搞憑空捏造，無中生有；匯報工作敢說真話實話，不夸夸其談，弄虛作假，做到說話讓人相信，辦事讓人放心。二是牢記一個“細”字。細心做好大小票幣、損傷幣的兌換整理工作，做到點準、墩齊、挑凈、捆緊，及時上解；嚴格按照金庫保管制度，細心做好庫房的保管工作，確保工作無疏漏。三是做到一個“快”。完成任務(wù)不拖泥帶水，辦理業(yè)務(wù)快而不急，在保證質(zhì)量的前提下，提高工作效率。四是做到一個“嚴”。嚴格執(zhí)行各項規(guī)章制度，對違反紀律的事情敢于糾正，自覺維護單位利益。 生活作風(fēng)上，能夠牢記“自重、自省、自警、自勵”的教導(dǎo)，用工作紀律嚴格約束自己，在思想上筑起拒腐防變的堅固防線。反對拜金主義、享樂主義和極端個人主義，牢固樹立“平凡”意識，忠于“平凡”崗位，保持“平靜”心態(tài)，甘于“平淡”生活，勤勤懇懇辦事，堂堂正正做人。
三、存在問題 一是學(xué)習(xí)不夠深入，如政治理論學(xué)習(xí)只側(cè)重單位里組織的學(xué)習(xí)，對許多政策、法律、法規(guī)只知其表，不知內(nèi)含；業(yè)務(wù)上只注重鉆研出納工作，對其它的經(jīng)濟知識學(xué)習(xí)不夠主動，不愿意去學(xué)。二是工作還不夠積極主動，有時候只求過得去，不求過得硬。除出納工作較為重視，對其它工作不愿主動插手。三是工作缺乏創(chuàng)新，按部就班；許多工作只是照著別人學(xué)，不去鉆研，不去研究，不去歸納，辦事憑經(jīng)驗，憑主觀。四是內(nèi)控制度的落實存在薄弱環(huán)節(jié)，同事間相互信任，“四雙”制度落實不夠全面等。
四、今后的努力方向 一是始終堅持抓學(xué)習(xí)，不斷為自己“充電”，重點加強政治理論學(xué)習(xí)，在思想上筑起拒腐防變的堅固防線，警惕各種腐敗思想的侵蝕。二是要加強對金融機構(gòu)詐騙、盜竊、搶劫、涉槍等案件案例深入分析，汲取經(jīng)驗教訓(xùn)，時刻為自己敲響警鐘，進一步提高安全防范意識和自我防范能力。三是要進一步深化對福建省農(nóng)村信用社工作人員違反規(guī)章制度處理實施細則的學(xué)習(xí)，真正把內(nèi)控制度落到實處。
