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第一篇：銀行個人消費信貸業(yè)務自查自糾情況的年度工作報告

我行收到省行《轉(zhuǎn)發(fā)省銀監(jiān)局關(guān)于進一步規(guī)范消費信貸管理堅決遏制案件風險的緊急通知》后，分行領(lǐng)導高度重視，立即指示分行個人業(yè)務部將文件轉(zhuǎn)發(fā)到各支行，布置分行本部、各支行對個人消費貸款開展全面*的自查自糾工作?，F(xiàn)將自查自糾情況匯報如下：

一、x年x月末我行個人消費貸款的基本情況

我行發(fā)放的個人消費貸款包括個人住房貸款、汽車消費貸款、房屋裝修貸款、助學貸款等4個貸款類別。截止x年x月末全行個人消費貸款余額為x萬元，其中個人住房貸款余額為x萬元，占個人消費貸款總額的x；汽車消費貸款余額為x萬元，占個人消費貸款總額的x；房屋裝修貸款余額為x萬元，占個人消費貸款總額的x；助學消費貸款余額為x萬元，占個人消費貸款總額的x。

個人消費貸款的風險狀況方面。x年x月末全行個人消費不良貸款余額為x萬元，不良占比為x，其中個人住房貸款不良余額為x元，不良占比為x；房屋裝修貸款不良余額為x萬元，不良占比為x；助學消費貸款不良余額為x萬元，不良占比為x。

x年前x個月全行只發(fā)放個人消費貸款x筆x萬元。

二、我行在個人消費貸款發(fā)放和管理中碰到的問題

(一)個人消費貸款業(yè)務逐漸萎縮

我行從20xx年開始發(fā)放個人消費貸款，20xx年達到了一個高峰，20xx年以來逐年萎縮。近幾年我行個人消費貸款投放少有多方面的原因：

一是國家宏觀政策調(diào)整的影響。由于*銀行逐年上調(diào)個人住房貸款基準利率，促使消費者購房行為變得理*，在辦理按揭貸款時充分考慮了利率變動對自己支付能力的影響，貸款需求減弱。

二是優(yōu)質(zhì)個人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤少。我行地處經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，市民收入水平和消費水平不高，優(yōu)質(zhì)個人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤均不足。

三是x地區(qū)信用環(huán)境較差，貸款經(jīng)辦人員對此產(chǎn)生了一定的畏懼心理。

四是提高了個人消費貸款準入門檻。我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，虧損嚴重，省行將我行歸為“審慎發(fā)展行”和四類行。為防范貸款風險，我行提高了貸款準入門檻，將個人消費貸款客戶定為我市公務員、移動通信、電信、電力等高收入群體，限制了中低端客戶的準入。

五是加強了內(nèi)控管理和個人消費貸款風險管理，加大了處罰力度。在這種情況下，客戶經(jīng)理普遍有一定的心理壓力，擔心“做多錯多罰款多”，缺少了對市場的熱情，對市場拓展的積極*不高，導致個人消費貸款業(yè)務停滯低迷。

六是未建立個人消費貸款激勵機制，未能充分調(diào)到經(jīng)辦行和經(jīng)辦人員的積極*。

(二)我行個人消費貸款的風險較大，資產(chǎn)質(zhì)量較差

至x年x月末我行除汽車消費貸款不良占比為0外，其他3個消費貸款品種的不良占比都在x以上。我行個人消費貸款資產(chǎn)質(zhì)量差的主要原因有：

1、存量個人消費貸款資產(chǎn)質(zhì)量不高，風險進一步顯現(xiàn)

個人消費貸款業(yè)務存在數(shù)量多、客戶分散、還款期限長、單筆風

險狀況難以確定且具有潛伏*等特點。20xx年以前我行沒有針對個人消費貸款這些特點進行認真研究，與其他商業(yè)銀行在個人消費貸款的數(shù)量和市場份額上展開競爭，形成了一部分個人消費不良貸款。

2、貸款形態(tài)正常的客戶提前還款的現(xiàn)象逐步增加

近幾年由于*銀行逐年上調(diào)個人住房貸款基準利率，部分個人住房貸款客戶出于貸款成本考慮，紛紛提前還款，而且大部分都是還款一直正常的客戶來提前結(jié)清銷戶。

3、個人消費不良貸款起訴清收難，抵押物處置損失大

對不良貸款起訴清收要經(jīng)過受理、審理、判決、申請執(zhí)行、執(zhí)行、拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過程，持續(xù)時間長，清收難度大。另外，抵押物處置時因當初貸款發(fā)放時抵押物評估價過高，導致抵押物拍賣價款不足以全額收回不良貸款本息，也形成了一部分貸款損失。

4、政策*因素的影響

20xx至20xx年，我行為響應國家號召，支持貧困大學生上學，發(fā)放了一部分助學貸款。助學貸款著重于社會效益，由于單筆貸款金額小、戶均催收成本高、未提供有效擔保、就業(yè)壓力大、部分借款人已無法聯(lián)系等原因，大部分已形成了不良貸款。

通過這次全面*的消費信貸風險管理排查，我行沒有發(fā)現(xiàn)新的虛假消費貸款案件。

三、今后的工作方向

1、繼續(xù)加強對個人消費貸款的權(quán)限管理

為防范經(jīng)營風險，繼續(xù)上收下屬各支行個人消費貸款審批權(quán)限。由于我行個人消費貸款不良比率超過控制要求，依據(jù)《中華*共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第37條有關(guān)審慎監(jiān)管措施的規(guī)定，我行決定繼續(xù)上收下屬各支行個人消費貸款審批權(quán)限，全市個人消費貸款業(yè)務一律由分行行長或經(jīng)授權(quán)的主管副行長審批發(fā)放，對金額較大的貸款必須經(jīng)貸審會審議。

2、切實加強對分行本部、各支行個人消費貸款業(yè)務的自律監(jiān)管

檢查及相關(guān)規(guī)章制度執(zhí)行情況的檢查，加強對全行個人消費貸款的風險監(jiān)測和貸后管理，力促全行個人消費貸款。

第二篇：銀行風險自查報告

根據(jù)銀監(jiān)辦相關(guān)文件精神，我社認真組織全體員工進行了員工貸款、參與民間融資以及經(jīng)商辦企情況的排查工作，作為一名信合員工，我認真學習"三項"排查工作的精神，切實進行履職本次自查工作，現(xiàn)將本人具體排查內(nèi)容匯報如下：

1、內(nèi)部員工貸款方面。

作為一名信合員工，目前本人在xx縣農(nóng)村信用社和轄區(qū)內(nèi)其他金融機構(gòu)有貸款余額x萬元，具體情況為：20xx年x月x日-20xx年x月x日x萬，20xx年x月x日-20xx年x月x日x萬，無違約記錄，信用優(yōu)良，主要用途為xx。

經(jīng)查證，本人xx（親屬）在xx社貸有余額x萬元，具體情況為：20xx年x月x日-20xx年x月x日x萬，20xx年x月x日-20xx年x月x日x萬，無違約記錄，信用優(yōu)良，主要用途為xx。

2、參與民間融資方面。

經(jīng)過自查，本人不存在如下六種違規(guī)融資現(xiàn)象：一是不存在"以獲取高利為目的，以自有資金或向銀行、親朋好友、企業(yè)、自然人進行借款用于投資、放貸"的現(xiàn)象；二是不存在"以農(nóng)村信用社的名義組織，或介紹、擔任等形式幫助他人高息融資"的現(xiàn)象；三是不存在"以客戶或本人的賬戶為他人過渡資金"的現(xiàn)象；四是不存在"他人高息融資提供辦公場所或開展宣傳活動"的現(xiàn)象；五是不存在"以各種形式參加非常集資"的現(xiàn)象；六是不存在"自辦或參與經(jīng)營典當行、小額貸款公司、提供公司等機構(gòu)"的現(xiàn)象。

3、內(nèi)部員工經(jīng)商辦企業(yè)方面。

經(jīng)嚴格自查，本人不存在參與經(jīng)商辦企業(yè)，不存在入股工商企業(yè)、在企業(yè)兼職、直接開公司參與經(jīng)商活動等現(xiàn)象。

以上三方面為本人在"三項"排查工作中的自查情況，本著"勤奮、忠誠、嚴謹、開拓"的企業(yè)文化要求，認真踐行一名合格員工行為，防范化解各項風險隱患，切實做好各項履職工作。

第三篇：林家寨小學不良貸款自查報告

思南縣林家寨小學不良貸款

自查報告

一、我校向以下教師借款：

① 2008年9月8日向明永平老師借貳仟元（2000.00元），2009年3月18日借貳仟元（2000.00元） ，2009年6月8日借款伍仟元（5000.00元），共計結(jié)息至2010年6月30日壹仟貳佰貳拾元（1220.00元）。

②2009年7月1日向田維珍借款貳萬叁仟元（23000.00元），結(jié)息至2010年6月30日貳仟柒佰陸拾元（2760.00元）。

③ 2009年7月4日向冉瑞平老師借款貳萬元（20000.00元），結(jié)息至2010年6月30日貳仟肆佰元（2400.00元）。

④2009年1月10日向冉瑞林借款肆仟元（4000.00元）（在此處購物），2009年6月8日借壹萬元（10000.00元），共計結(jié)息至2010年6月30日壹仟玖佰貳拾元（1920.00元）。

⑤20 09年6月4日向何其剛老師借款壹萬元（元），2009年7月4日借款壹萬伍仟元（元），共計結(jié)息至2010年6月30日叁仟元（3000.00元）。

⑥2009年6月4日向鄧連平老師借款壹萬元（10000.00元），共計結(jié)息至2010年6月30日壹仟貳佰元（1200.00元）。

⑦2008年4月10日明永平老師在信用社給學校借款叁萬元（30000.00元）（此款是楊明強校長在任期間借的）。

注：總計利息壹萬零柒佰元（10700.00元）（只結(jié)算，未付），本期已還何其剛老師壹萬伍仟元（15000.00元）.二、以上借款用途說明：

①2007年100名貧困寄宿生補助，每生250元未退，從以上借款中退去貳萬伍仟元（25000.00元）。

②楊明強校長遺交賬務清單一張，所欠款總計捌萬肆仟多元。

③“兩基”迎國檢“亮麗”工程啟動已借了一部分款，學校共借款拾萬零陸仟元（106000.00元）。

思南縣林家寨小學

2010年5月24日

第四篇：銀行風險自查報告

今年以來，xx市xx區(qū)聯(lián)社堅持標本兼治、重在治本的原則，緊緊抓住制度、執(zhí)行、監(jiān)督三個環(huán)節(jié)，以制度執(zhí)行年活動為載體，從全面構(gòu)建合規(guī)風險管理體系入手，狠抓五個到位，深入扎實做好合規(guī)經(jīng)營、合規(guī)操作監(jiān)督檢查和整改工作，進一步規(guī)范經(jīng)營行為，防范事故案件，有力地促進了全轄農(nóng)村信用社又好又快發(fā)展。我們的主要做法是：

一、高度重視，組織領(lǐng)導到位

自年初一開始，聯(lián)社領(lǐng)導班子把合規(guī)管理工作納入重要議事日程和年度目標考核，作為評先選優(yōu)的重要內(nèi)容，堅持常抓不懈。一是成立了以黨委書記、理事長為組長，紀委書記、監(jiān)事長為副組長，經(jīng)營班子和部室負責人為成員的制度執(zhí)行年、合規(guī)經(jīng)營、合規(guī)操作管理年活動領(lǐng)導小組，負責整個活動的組織開展和檢查督促，落實稽核監(jiān)察保衛(wèi)部具體負責此項工作。二是分別制定了制度執(zhí)行年活動和合規(guī)經(jīng)營、合規(guī)操作自查自糾工作實施方案，明確了工作步驟、方法和要求，做到了有的放矢。三是實行一把手負責制，聯(lián)社監(jiān)事長與各信用社主任、信用社主任與職工層層簽訂合規(guī)經(jīng)營、合規(guī)操作自查自糾工作責任書xxx份。聯(lián)社領(lǐng)導、部門負責人按照分工各司其責，認真履職盡責，率先垂范，以身作則，正人先正己，爭做合規(guī)帶頭人，為深化改革和促進發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

二、抓合規(guī)意識教育，培訓學習到位

為提高全體員工特別是新青員工的合規(guī)意識，聯(lián)社一是把自省聯(lián)社成立以來出臺的制度辦法和金融職業(yè)道德規(guī)范、法律法規(guī)以及各種案例作為學習培訓內(nèi)容，重點提高員工對基本制度的熟悉程度，強化學法、懂規(guī)、遵紀、守制意識。二是按照統(tǒng)一規(guī)劃、分級實施的原則，年內(nèi)聯(lián)社共組織培訓學習班x期，參訓人員達xxx人，其中一線員工的學習面達90%以上，使大家真正認識到內(nèi)控優(yōu)先,制度先行的重要性，理解和熟悉自身崗位內(nèi)控要點，主動預防和發(fā)現(xiàn)風險。三是是采取了自學、集中學、分散學、崗位交流學、互動式討論學等多種形式，認真學習《業(yè)務流程合規(guī)操作手冊》、《安全保衛(wèi)工作理論與實務》等業(yè)務書籍。同時，結(jié)合案件防控實際，把典型案件警示教育融入活動中，剖析案例，總結(jié)教訓，標本兼治。聯(lián)社監(jiān)察部門隨時收集相關(guān)的典型案例，認真分析成因，定期以文件形式予以通報，增強了學習的針對性，人人撰寫了學習筆記和心得體會，進一步加深對制度的理解和再認識。四是運用激勵機制，檢驗學習效果。10月中旬，采取自下而上層層選拔的方式，各信用社和聯(lián)社機關(guān)推薦xx名員工進行了合規(guī)知識競賽;11月下旬，組織全轄xxx名員工分崗位參加省聯(lián)社的制度學習考試，考試成績與員工目標責任考核和來年的崗位聘用掛鉤，考試及格率達99%。

三、強化基礎(chǔ)管理，崗位責任制落實到位

加強基礎(chǔ)管理，規(guī)范臨柜操作，是提高工作效率、減少差錯、防范事故案件的永恒主題。年初，針對我區(qū)部分營業(yè)網(wǎng)點一線崗位人員嚴重不足、規(guī)章制度難以貫徹執(zhí)行的嚴峻現(xiàn)實。聯(lián)社一是本著精簡、效能的原則，根據(jù)用工制度改革方案，綜合全轄機構(gòu)網(wǎng)點的經(jīng)營規(guī)模、服務對象、業(yè)務量等因素，合理確定崗位編制xxx個，撤并低效網(wǎng)點xx個，二是面向社會，招賢聚才。公開聘用大、中專畢業(yè)生xx名為短期合同工，委托省聯(lián)社招收計算機、法律、財務審計等專業(yè)技術(shù)人才xx人，經(jīng)過崗前培訓，全部充實到一線崗位，一定程度上緩解了人員緊缺和內(nèi)控落實難的矛盾。三是聯(lián)社將《商業(yè)銀行合規(guī)風險管理指引》的要求，設(shè)置合規(guī)風險管理部門或合規(guī)風險管理崗，制定合規(guī)風險部門職責和崗位職責。四是打造流程銀行。由稽核監(jiān)察保衛(wèi)部牽頭，財務、信貸、人事、辦公室等部門通力配合，重新制定了會計、出納、信貸等崗位職責，按照一項業(yè)務一本手冊、一個流程一項制度、一個崗位一套規(guī)定的要求，細化了每一筆業(yè)務的操作流程，防范違規(guī)操作，切實做到了有章可循。

四、狠抓制度執(zhí)行，監(jiān)督檢查到位

重點人員xx人，仍有xx名員工在同一崗位工作超過3年以上未輪崗，聯(lián)社采取積極措施加強對重點人員的監(jiān)控，對超過3年以上未輪崗適時進行了崗位調(diào)整;x名有經(jīng)商行為的員工家屬已承諾在規(guī)定的期限內(nèi)自行予以糾正，有效地整治和規(guī)范了全區(qū)信用社對員工的行為，較好的防范了道德風險。七是抓安全檢查。采取實地檢查與電話詢查、突擊檢查與重點抽查、日間查與夜間查相結(jié)合的方式，共開展各種安全檢查xxx社次。同時本著安全堅固、經(jīng)濟實用的原則，對頂山、恩陽等11個機構(gòu)的安全防護設(shè)施進行了更新;新安裝更換報警器x臺、維修警器具xx社次。通過開展各類檢查，加強了基層社的財務、信貸、重空、內(nèi)控重點管理，有效地規(guī)范了信用社的經(jīng)營管理行為，防范案件的發(fā)生。

五、建立問責機制，責任追究到位

我們從建立有效的違規(guī)問責約束機制入手，限制、批評、糾正和懲處違規(guī)違紀的單位和員工，在內(nèi)部弘揚正氣，杜絕違規(guī)惡習，對違規(guī)失德的人和事，不姑息遷就，不搞下不為例。一是層層落實了事故案件一把手負責制和崗位責任制，人人簽訂了事故案件防范責任書，明確了各自的職責和義務。二是建立了嚴格的事故案件責任認定程序和報告制度，做到發(fā)案必查、有案必報、查必問則、有責必究。不論檢查發(fā)現(xiàn)的還是來信反映的問題，在初步核實的基礎(chǔ)上，符合立案標準和條件的，及時予以立案，并迅速上報，不搞瞞案不報。三是建立雙向 問責機制，操作人員與管理人員處理聯(lián)動，經(jīng)濟處罰、組織處理和政紀處分同步，1-10月，受誡勉談話的信用社班子x社次，通報批評的xx社次(含分社、儲蓄所)，經(jīng)濟處罰xx人次、罰款金額xx元，待崗x人，免職x人，除名x人，待給予政紀處分和其他處理的8人。向妄存僥幸心理的人員亮起了紅牌，維護了農(nóng)村信用社規(guī)章制度的嚴肅性，保障了全區(qū)農(nóng)村信用社業(yè)務經(jīng)營的快速健康發(fā)展。

第五篇：信貸員自查報告

根據(jù)聯(lián)社深化三項治理工作的文件精神，以規(guī)范行為、防范案件，查找問題、解決問題，放下包袱、輕裝上陣為思路，對照聯(lián)社下發(fā)的告全體員工書所列排查內(nèi)容，對個人在工作中存在的問題充分暴露，深挖根源，充分認識和領(lǐng)悟三項治理工作的重要意義，以促使個人通過這項活動的開展，通過這次對存在問題的排查整改，能夠在以后的工作中不斷的進步，作出如下總結(jié)。

一、學習上。作為一名信貸人員，我在平時的工作中，能夠?qū)W習信貸業(yè)務及相關(guān)知識，較熟悉地掌握了業(yè)內(nèi)知識，但仍不夠努力，總是沿襲一些以往的經(jīng)驗辦事，不能夠滿足個人和工作對知識的需要，沒有深層次的去鉆研開創(chuàng)一些新的業(yè)務處理方法，因此在以后的工作中仍應更加努力學習各類相關(guān)知識。

二、思想上。三項治理工作在我縣信合系統(tǒng)已開展了將近兩年的時間，各級領(lǐng)導非常重視此項工作的成效，我作為一名黨員，在思想上紿終高度重視，深知這項工作的重要*，不敢有絲毫懈怠。

三、信貸管理上。自調(diào)入xx社以來，時刻保持清醒頭腦，辦理貸款手續(xù)，力求完善，不出差錯，確保手續(xù)真實合法。但在經(jīng)濟檔案的整理上，貸前貸后的檢查上，存在一定的惰*，小部分的檔案信息沒有完善，一些幾千元額度的小額貸款，總是片面的認為手續(xù)辦理的合規(guī)，片面的相信擔保人、介紹人，而沒有更為細致的調(diào)查。此一問題在今后的工作中將做為重點予以改進，杜絕違規(guī)行為，降低貸款風險。

四、內(nèi)控制度的執(zhí)行上。多年來始終堅持按章辦事，努力執(zhí)行好各項規(guī)章制度。但仍在一些細節(jié)的問題上出現(xiàn)漏洞，如在安全制度的執(zhí)行上，信貸室的后門總是關(guān)不住，外人很容易進入院內(nèi)，容易造成隱患;在經(jīng)手股金的處理上，均能賬款清晰，及時入帳，無截留行為;無截留貸款本息行為、擅自掛息等經(jīng)營違規(guī)行為;無虛報費用，私設(shè)小金庫待為;無擅自罰款，亂收手續(xù)費行為。

五、工作作風上。我在工作中，兢兢業(yè)業(yè)，沒有利用職權(quán)索要、接受他人財物的行為，也不曾經(jīng)商、入股辦企業(yè)，更無侵占集體財產(chǎn)的行為，無涉及黃賭毒等違法行為，始終保持一個信合職工的光輝形象。工作日的中午不允許外出就餐，是為了杜絕信貸人員中午喝酒后，下午不能正常辦公，以及禁止吃拿卡要行為的一項行之有效的方法之一，但是在我身上仍然存在少數(shù)幾次中午與朋友飲酒影響下午辦公的現(xiàn)象。在今后的工作中，一定杜絕此類現(xiàn)象，規(guī)請領(lǐng)導與同事們監(jiān)督。

此項工作的開展，非常必要，讓我充分認識到，在信用社工作責任重大，想干好信用社的工作，更是要時刻保持清醒頭腦，思想上不能有任何的懈怠，踏踏實實工作，老老實實做人，任何違規(guī)違法的行為都是對集體，對自己的不負責，通過此次三項治理工作的開展，通過這次對個人存在問題的剖析，我的思想受到了洗禮，得到了凈化，在以后的工作中我一定會做好每一件事，努力爭當一名優(yōu)秀的信合員工。

第六篇：總結(jié)不良貸款經(jīng)驗,防范不良貸款發(fā)生

總結(jié)不良貸款經(jīng)驗，防范不良貸款發(fā)生 ——不良貸款/問題貸款案例分析

主要內(nèi)容：

一、我行不良貸款概況及清收現(xiàn)狀

二、不良貸款/問題貸款的成因分析

三、不良貸款/問題貸款案例分析

四、不良貸款/問題貸款的防范

五、經(jīng)辦授信業(yè)務如何盡職盡責

一、我行不良貸款概況及清收現(xiàn)狀

今年以來，分行不斷加大不良貸款的清收工作力度。截止8月底，已成功回收不良貸款本金合計8531.7萬元，存量不良貸款清收工作開展順利。

目前全行不良貸款余額4662.79萬元，不良貸款率降至0.16%，信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良。但自第二季度以來，逾期貸款有所回升，截止8月底，共有3076.75萬元貸款跨月逾期，逾期轉(zhuǎn)不良的壓力仍然較大。

二、不良貸款/問題貸款的成因分析

（一）不良貸款產(chǎn)生的根源是制度問題。

制度問題包括制度的漏洞問題、制度的執(zhí)行力不足問題。

（二）每筆不良貸款的背后都有一系列“難以置信”的偶然事件，這些偶然事件的疊加形成了必然。

三、不良貸款/問題貸款案例分析

（一）東莞市xx針織服裝有限公司

1、情況介紹

東莞市xx針織服裝有限公司為東莞市本地民營企業(yè)家創(chuàng)辦的一家服裝生產(chǎn)企業(yè)，主營業(yè)務為生產(chǎn)男女毛衫，自身擁有廠房、機器設(shè)備。

授信時總資產(chǎn)約一億元，年主營業(yè)務收入約兩億元，采購生產(chǎn)方式包括自行接單生產(chǎn)、來料加工，銷售方式主要銷售給香港中介公司轉(zhuǎn)美國市場。

我行以原材料、成品質(zhì)押、零星機器設(shè)備抵押、股東保證的擔保方式，給予借款人使用人民幣1000萬元開票額度。在我行介入前，借款人已在他行以房地產(chǎn)抵押、核心機器設(shè)備抵押等方式融資4000萬元。

某日，個別供應商上門催收貨款未果，開始圍堵廠區(qū)，借款人實際控制人全家隨即逃匿，企業(yè)陷入停產(chǎn)狀態(tài)。根據(jù)目前了解，借款人受香港中介公司拖欠貨款影響，導致資金鏈斷裂。

2、經(jīng)驗教訓

（1）嚴格客戶準入

借款人屬勞動密集型行業(yè)，行業(yè)競爭充分、無自身品牌，并且我行介入前核心資產(chǎn)已在他行抵押融資。

因此，在此重申客戶的準入標準：符合“雙優(yōu)、雙主”的要求；爭取核心條件，成為主要合作銀行。 （2）深入了解客戶，重點監(jiān)控資金鏈情況

借款人逃債的直接誘因是下游拖欠貨款導致企業(yè)資金鏈斷裂，但客戶經(jīng)理在介入時并未對客戶的財務狀況特別是現(xiàn)金流狀況進行深入的了解。

因此，無論是在貸前還是貸后，熟悉客戶都應作為一門重要的功課常抓不懈。同時，在整個授信過程中，要充分關(guān)注企業(yè)的收入支出情況、應收應付集中度和賬齡結(jié)構(gòu)，對于可能影響企業(yè)資金鏈狀況的風險信號保持高度警惕。

（3）審慎辦理代加工企業(yè)存貨質(zhì)押業(yè)務

借款人屬于服裝行業(yè)，由于其行業(yè)特征，往往為代加工方式與自行承接訂單的方式并行生產(chǎn)，如

此一來，代加工的原材料與自身所備原材料難以區(qū)分，出質(zhì)人對部分存貨極可能無所有權(quán)，極容易造成質(zhì)押無效。

因此，應審慎辦理代加工企業(yè)的存貨質(zhì)押業(yè)務。

（二）東莞市xx化建有限公司

1、情況介紹

東莞市xx化建公司為東莞市本地民營企業(yè)家創(chuàng)辦的環(huán)保產(chǎn)品處理企業(yè)，主要從事工業(yè)廢品處理和環(huán)境服務。我行于2009年介入該客戶。因增資擴產(chǎn)需要，2010年該客戶引入深圳一家公司入股，并且該公司成為第一大股東。

借款人目前在我行共有4500萬元授信，主要擔保條件為全體股東保證，以及省內(nèi)異地的一塊土地抵押，抵押率為40%。

今年，借款人授信額度到期續(xù)作，在簽訂合同時，大股東拒簽保證合同，隨即發(fā)現(xiàn)借款人內(nèi)部股東在經(jīng)營管理方面存在意見分歧，從而導致授信逾期。

2、經(jīng)驗教訓

（1）做好日常貸后管理工作，特別是做好風險預警工作，及時補充風險化解措施

本案中，借款人股權(quán)結(jié)構(gòu)已于2010年9月發(fā)生實質(zhì)性變化，但當時的經(jīng)辦單位A在日常貸后管理工作并未意識到這是一個重大的風險預警信號，并且也沒有追加大股東保證，從而貽誤了風險化解時機。今年3月，該客戶移交由經(jīng)營單位B經(jīng)辦，但B單位也一直未對其股東間的分歧予以足夠重視，最終影響了借款人的授信續(xù)作。

要求各經(jīng)營單位務必重視日常的貸后管理工作，特別是發(fā)現(xiàn)不利于我行授信回收的情況時，必須按照風險預警管理辦法及時提起預警，重大風險需由經(jīng)營單位一把手直接向行領(lǐng)導報告，并且聯(lián)合分行信貸管理部及時制定有效的風險化解方案。

（2）不宜采用異地抵押物作擔保。

本案中，抵押物處于省內(nèi)異地，一方面較難合理地評估其實際價值，另一方面對異地抵押物處理便利程度與當?shù)氐恼哂泻軓婈P(guān)系，因此，下階段我行將進一步加強異地抵押物管控，謹慎開展異地抵押物擔保授信。

（三）xx個人貸款

1、情況介紹

借款人xx在東莞經(jīng)營一家廣告公司，其于2010年7月以購買某處別墅為名向我行申請別墅按揭貸款，該別墅總價1680萬元，借款金額1058萬元，抵押率約60%。

借款發(fā)放三個月后，貸款即發(fā)生逾期，我行信管人員上門了解抵押物狀態(tài)發(fā)現(xiàn)，抵押物評估價值水分較大，實際市價約800萬元。

我行追加了借款人經(jīng)營的廣告公司、其母親及姐姐連帶責任保證。之后上門與借款人及擔保人商談還款事宜，但借款人及擔保人較為抗拒，我行遂于2011年4月向法院提起訴訟。

2、經(jīng)驗教訓

（1）重視抵押物價格評估、充分考慮抵押物變現(xiàn)能力。

雖然抵押物的評估價值是經(jīng)我行認可的評估公司進行評估，但其評估人員的素質(zhì)良莠不齊，其評估報告質(zhì)量也可能受到客戶、客戶經(jīng)理影響干預。

分行一方面要求相關(guān)部門加強評估公司的考核管理以及加強實地調(diào)查，另一方面要求各經(jīng)營單位重視抵押物的價格評估，客觀了解抵押物自身價值、抵押物的租金水平、抵押物上是否已經(jīng)存在租賃合同等情況。

（2）充分了解客戶，重視第一還款來源，不盲目迷信擔保條件。

據(jù)了解，該客戶由他人介紹給經(jīng)辦客戶經(jīng)理，經(jīng)辦客戶經(jīng)理只是了解辦理房產(chǎn)過戶的二手房中介公司，對客戶只是合同面簽時見過。由此來看，經(jīng)辦人員過于迷信房產(chǎn)抵押，對于借款人的背景、收入、工作情況均不甚了解，只是表面執(zhí)行了面談、面簽制度，未能在工作中實際落實，導致貸款清收中我行較為被動。

（四）xx電子有限公司

1、情況介紹

xx電子為臺資企業(yè)，主要生產(chǎn)液晶顯示器背光膜組和電源成品，主要下游為深圳關(guān)聯(lián)公司。 借款人于2008年6月獲得我行人民幣7000萬元綜合授信額度，授信條件為借款人提供評估價值約一億元人民幣的土地及地上房產(chǎn)作為抵押。

由于金融海嘯的影響，借款人深圳關(guān)聯(lián)公司（下游企業(yè)）的美國客戶倒閉，導致深圳關(guān)聯(lián)公司拖欠供應商貨款，包括借款人貨款2億元，從而引起借款人拖欠其上游主要供應商貨款，部分供應商從2009年11月開始向法院提起訴訟，并查封了我行的抵押物。

2010年2月，我行查詢到借款人提供的抵押物已被法院查封，遂停止了借款人額度使用，并追加借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)提供連帶責任保證。借款人尚未到期的授信到期后紛紛發(fā)生逾期，我行向法院提起訴訟，之后借款人向法院申請進入破產(chǎn)程序。

2、經(jīng)驗教訓

（1）審慎辦理臺資、港資企業(yè)授信業(yè)務

東莞存在大量的臺資、港資企業(yè)，這些企業(yè)大多數(shù)為外資企業(yè)在內(nèi)地的一個加工機構(gòu)，在東莞無核心資產(chǎn)、無自有品牌、無本地高管人員，所使用的廠房與機器設(shè)備大多為租用。

該類企業(yè)在發(fā)生金融危機或業(yè)績下滑時，極容易棄業(yè)務而逃匿，從實際情況來看，外資企業(yè)的違約概率也要高于本地民營企業(yè)，因此，要審慎介入臺資、港資等企業(yè)。

（2）關(guān)注抵押物的法律狀態(tài)

我行的授信抵押條件，均采取最高額抵押。按照法律規(guī)定，最高額抵押的抵押物一旦被查封，抵押物擔保的主債權(quán)即確定，通俗點說，抵押物被查封之后我行所發(fā)放的授信不能包含在最高額抵押的擔保范圍。

本案中，經(jīng)辦經(jīng)營單位在查詢抵押物狀態(tài)時流于形式，導致在他人查封抵押物的情況下，我行仍繼續(xù)使用授信額度，使查封后的授信面臨脫保的風險。因此各經(jīng)營單位在日常開展業(yè)務過程中，需嚴格按照分行的制度要求，執(zhí)行抵押物法律狀態(tài)查詢制度。

（五） 東莞市xx發(fā)展有限公司

1、情況介紹

借款人原本從事批發(fā)紡織品業(yè)務，后經(jīng)營物業(yè)租賃，在某鎮(zhèn)有約2000萬元的商鋪出租，月租金收入約20萬元。

我行給予借款人1800萬元授信，擔保條件主要包括上述2000萬元商鋪抵押以及一幢價值500萬元的別墅抵押，抵押率70%。

2010年1月，抵押給我行的部分商鋪（約1/3）發(fā)生了火災,雖無人員傷亡,但是給借款人人帶來較為嚴重的影響。借款人因處理火災事宜，被牽涉了大部分精力，并耗費了大量資金，無暇顧及其他業(yè)務，造成借款人貿(mào)易生意急劇萎縮，企業(yè)資金鏈緊張。

2、經(jīng)驗教訓——關(guān)注民營企業(yè)實際控制人的經(jīng)營決策能力 東莞民營企業(yè)眾多，民營企業(yè)在我行客戶群中占有很大一部分。我行在與民營企業(yè)的授信合作中，談判地位較高，授信收益較好；但部分民營企業(yè)未能形成良好的企業(yè)文化、財務管理不規(guī)范、抗風險能力較弱，企業(yè)經(jīng)營狀況往往依賴于企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人的個人能力，若企業(yè)實際控制人出現(xiàn)變故或決策錯誤，則企業(yè)未來的發(fā)展趨勢則不甚明朗。

本案中，從清收人員日常與實際控制人接觸了解到，該實際控制人分析決策能力較差，經(jīng)營團隊管理松散，處理突發(fā)事故時無所適從，從而導致個別突發(fā)事故影響企業(yè)的全盤經(jīng)營。

四、不良貸款/問題貸款的防范

（一）授信主體的選擇——選擇正確的行業(yè)面、正確的客戶

堅持選擇“雙優(yōu)雙主”，符合環(huán)保、符合維護社會穩(wěn)定，具有“閃光點”的企業(yè)；選擇配合度高、可知資產(chǎn)明顯大于可知負債的客戶；切實做到“了解你的客戶，了解你客戶的業(yè)務”；重視第一還款來源，限制介入第一還款來源有問題的企業(yè)。

（二）堅持適度授信原則，審慎介入，循序漸進

各經(jīng)營單位應根據(jù)客戶的實際經(jīng)營情況、財務狀況、還款來源、擔保條件等一系列因素，結(jié)合監(jiān)

管部門提出的測算要求，對給予客戶的授信額度進行合理的設(shè)定，避免出現(xiàn)授信金額過大出現(xiàn)信貸資金閑置、挪用的情況。

（三）重視擔保條件的選擇，爭取足額有效的擔保措施，原則上不接受異地抵押物。

部分經(jīng)營單位在擔保方案設(shè)計上，并未從分行實際處理抵（質(zhì)）押物的角度出發(fā)考慮，導致?lián)７绞脚c授信方案嚴重不匹配，在實際操作中又未能按授信方案落實相應的回籠、監(jiān)控、還款等運作要求，導致授信條件形同虛設(shè)，帶來風險隱患。

（四）不盲目迷信擔保條件，熟悉了解各種擔保條件實際價值。 擔保條件僅作為第二還款來源看待，不能取代第一還款，強擔保條件不代表可以降低授信的門檻。 各種擔保條件都不是絕對安全的，客戶經(jīng)理必須定期檢查其狀態(tài)，動態(tài)評估其實際價值。

1、存貨質(zhì)押擔保

對于存貨質(zhì)押業(yè)務，要特別注意貨物權(quán)屬的確定以及質(zhì)押貨物品種的選擇。

2、應收賬款質(zhì)押擔保

對于應收賬款質(zhì)押業(yè)務，要深刻理解“只有有效應收賬款，才是有效的擔保條件”。

3、抵押擔保

最高額抵押應按總分行要求查詢抵押物狀態(tài)，承諾抵押的抵押物，要核實抵押人是否為真正的權(quán)屬人。

4、保證擔保

保證擔保要嚴格落實核保制度，簽名必須為保證人簽名，原則上，要取得保證人配偶對保證合同的確認，核實保證人名下實際資產(chǎn)、是否能夠辦理查封等等。

五、經(jīng)辦授信業(yè)務如何盡職盡責

銀行是經(jīng)營風險的，難以保證不出現(xiàn)不良貸款，經(jīng)辦授信業(yè)務要全程盡職盡責。

（一）貸前調(diào)查真實合規(guī)、杜絕弄虛造假

在做好行業(yè)選擇、客戶選擇的基礎(chǔ)上、深入了解客戶的真實狀況的前提下審慎介入、爭取較有效的擔保措施，做到收益與風險相匹配，做到反映客戶的真實情況。

（二）在貸前調(diào)查及貸后檢查過程中，多收集財產(chǎn)線索，保管好相關(guān)書面資料

多收集財產(chǎn)線索，一方面能夠更清楚了解借款人的資產(chǎn)實力，另一方面，若貸款進入清收階段，通過查封其財產(chǎn)，能夠很好地約束借款人的還款意愿，并可通過資產(chǎn)變現(xiàn)的方式實現(xiàn)貸款清收。

（三）按照核保制度，做好核保工作

合同簽署的真實性是擔保有效性的基本前提；通過核保環(huán)節(jié)，可發(fā)現(xiàn)擔保人甚至是借款人股東的內(nèi)部矛盾以及真實的控股關(guān)系；通過核保，真實了解抵質(zhì)押物的現(xiàn)狀。

（四）每月堅持調(diào)查走訪企業(yè)，并留下工作記錄

有否書面工作記錄是貸后管理工作是否盡職免責的主要依據(jù)。

（五）客戶出現(xiàn)風險預警信號，第一時間報告 風險預警信號不等于授信出現(xiàn)風險，不等于授信需要下調(diào)級次；授信客戶只要出現(xiàn)影響其正常經(jīng)營的不確定性因素，均要進行風險預警；凡是出現(xiàn)風險預警信號的客戶，均要定期進行跟蹤，并書面反映。

對于出現(xiàn)影響借款人正常經(jīng)營的重大不利信號，經(jīng)營單位負責人應及時向分行行長、風險主管匯報。

風險預警信號的及時處理，是防止授信轉(zhuǎn)不良的關(guān)鍵。

表外不良貸款自查報告

不良貸款案件風險自查報告（共10篇）

關(guān)于不良貸款現(xiàn)象調(diào)研報告（）

不良貸款清收工作匯報

不良貸款清欠工作匯報