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第一篇：信貸業(yè)務(wù)自查報(bào)告
*****支行自查報(bào)告
為貫徹落實(shí)2011年銀監(jiān)局對(duì)我市行信貸業(yè)務(wù)的專項(xiàng)治理工作。我行信貸人員積極開(kāi)展學(xué)習(xí)討論，充分了解了本次專項(xiàng)治理工作的重要意義，明確了執(zhí)行規(guī)章制度和操作規(guī)程的重要性、必要性，進(jìn)一步認(rèn)識(shí)違反規(guī)章制度和操作規(guī)程的危害性，并根據(jù)自身情況展開(kāi)自查?，F(xiàn)將自查情況匯報(bào)如下：
一、自查情況與總體評(píng)價(jià)
1、通過(guò)自查我行全體信貸人員都能夠合規(guī)操作、顧全大局，不為眼前利益所動(dòng)，站在我行與客戶的角度去想問(wèn)題、做工作。
2、不計(jì)較個(gè)人得失，辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)恪守原則，不怕吃苦，勇于奉獻(xiàn)。
3、能夠加強(qiáng)自身愛(ài)崗敬業(yè)意識(shí)的培養(yǎng)，進(jìn)一步增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，做到“干一行、愛(ài)一行、專一行”，自覺(jué)接受廣大客戶監(jiān)督，定期開(kāi)展批評(píng)與自我批評(píng)，做一名合格的信貸人員。
2、恪守規(guī)章制度
能夠按照國(guó)家金融法令，有關(guān)法規(guī)制度和我行信貸管理?xiàng)l例，具體辦理信貸的相關(guān)業(yè)務(wù)，嚴(yán)格遵守信貸員“八不準(zhǔn)”和“十嚴(yán)禁”。 在辦理信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，嚴(yán)格按規(guī)章制度進(jìn)行貸款調(diào)查、審查審批，無(wú)違規(guī)放貸行為。對(duì)于調(diào)查中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，也認(rèn)真分析加以討論，盡可能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于貸后檢查中發(fā)現(xiàn)存在問(wèn)題的，及時(shí)加以關(guān)注，防控不良。
二、自查發(fā)現(xiàn)存在的問(wèn)題
1、學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)不夠深入，因我行為新開(kāi)辦信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，信貸員均為新培訓(xùn)上崗員工，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，在信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和產(chǎn)品的認(rèn)知方面不夠深入，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)把控能力不足。
2、工作還不夠積極主動(dòng)，有時(shí)候只求過(guò)得去，不求過(guò)得硬。
3、工作缺乏創(chuàng)新，按部就班；許多工作只是照著別人學(xué)，不去鉆研，不去研究，不去歸納，辦事憑主觀。
三、案例分析
1、我行自查為****，自發(fā)放貸款以來(lái)，客戶還款意愿良好且還款正常，貸款確實(shí)用于經(jīng)營(yíng)，不存在借新還舊、以貸還貸、重組等延遲風(fēng)險(xiǎn)暴露的情況，信貸員嚴(yán)格按規(guī)章制度發(fā)放貸款，無(wú)違規(guī)操作行為。
2、經(jīng)自查，客戶經(jīng)營(yíng)情況穩(wěn)定，資產(chǎn)狀況良好，抵押物變現(xiàn)能力強(qiáng)，有按期償還我行個(gè)商貸款的能力，授信額度保持不變，不存在貸款分類偏差的現(xiàn)象。
3、信貸員整理檔案過(guò)程中由于馬虎粗心，同一抵押物下的合同號(hào)書(shū)寫(xiě)錯(cuò)誤，部分資料未按銀監(jiān)局的規(guī)范要求整理。自查出的問(wèn)題已按要求及時(shí)整改，做到檔案的規(guī)范、整潔。在以后的工作中以此為鑒，認(rèn)真做好信貸工作中的每一個(gè)環(huán)節(jié)。
四、下一步改進(jìn)措施和有關(guān)建議
在以后的信貸工作中，我要兢兢業(yè)業(yè)，時(shí)刻保持清醒頭腦，思想上不能有任何的懈怠，踏踏實(shí)實(shí)工作，老老實(shí)實(shí)做人。通過(guò)這次對(duì)個(gè)人存在問(wèn)題的剖析，我的思想受到了洗禮，得到了凈化，在以后的工作中我一定會(huì)做好每一件事，努力爭(zhēng)當(dāng)一名優(yōu)秀的信貸員。
今后的努力方向。一是始終堅(jiān)持抓信貸業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，不斷為自己“充電”。二是進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)和自我防范能力，警惕各種腐敗思想的侵蝕。三是堅(jiān)持按章辦事，努力執(zhí)行好各項(xiàng)規(guī)章制度，把制度落實(shí)到實(shí)處。在發(fā)展貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，防控好貸款的不良和逾期。
新建南路支行
2012年3月28日
第二篇：普惠金融專題報(bào)告
推動(dòng)普惠金融牧區(qū)實(shí)踐，踐行草根銀行社會(huì)責(zé)任
——鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行普惠金融實(shí)踐
鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行（以下簡(jiǎn)稱“銀行”）于2009年4月開(kāi)業(yè)，下轄4家支行，160名員工，是全國(guó)首家進(jìn)駐少數(shù)民族自治縣域的村鎮(zhèn)銀行，呼倫貝爾第一家村鎮(zhèn)銀行。銀行位于大興安嶺西麓高緯度（北緯49.14度）的巴爾虎草原，地處祖國(guó)北疆高寒地區(qū)（冬季氣溫最低達(dá)到零下40-50℃），服務(wù)范圍覆蓋鄂溫克旗和陳巴爾虎旗兩旗4萬(wàn)平方公里、5萬(wàn)余群眾。截至2013年末，銀行資產(chǎn)7億元，累計(jì)發(fā)放貸款9億元，平均單戶貸款8.64萬(wàn)元，涉牧比例94%。
幾年來(lái)銀行先后榮獲鄂溫克旗、呼倫貝爾市、自治區(qū)及全國(guó)二十余項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)及榮譽(yù)，且為2012年度監(jiān)管評(píng)級(jí)二級(jí)單位。2013年，先后榮獲自治區(qū)、市兩級(jí)“五一勞動(dòng)獎(jiǎng)狀”； 第三屆中國(guó)農(nóng)村金融“十大品牌創(chuàng)新產(chǎn)品”稱號(hào)；內(nèi)蒙古銀行業(yè)協(xié)會(huì)全區(qū)金融機(jī)構(gòu)“最佳社會(huì)績(jī)效特殊貢獻(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)獎(jiǎng)”；中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)“微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)之2013年度微型金融機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)”（該獎(jiǎng)全國(guó)唯一）；呼倫貝爾市銀行業(yè)“文明規(guī)范示范服務(wù)單位”獎(jiǎng)、“2013年中國(guó)服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)十佳村鎮(zhèn)銀行”以及金融時(shí)報(bào)“年度最佳村鎮(zhèn)銀行”等稱號(hào)。
普惠金融模式
成立五年來(lái)，銀行立足“草根”定位，秉承“辦牧民信賴的好銀行”的使命，倡導(dǎo)普惠金融理念，推動(dòng)普惠金融實(shí)踐，支持牧區(qū)建設(shè)，幫助牧民致富。為更好地踐行普惠金融的社會(huì)責(zé)任，銀行結(jié)合牧區(qū)特點(diǎn)，創(chuàng)新性地提出“第一牧貸”、“馬背銀行”、“塔拉金融”的三大品牌戰(zhàn)略的概念，并向國(guó)家商標(biāo)注冊(cè)主管機(jī)構(gòu)提交品牌注冊(cè)登記申請(qǐng)?！暗谝荒临J”以適應(yīng)牧民生產(chǎn)生活規(guī)律為特色，組建專業(yè)牧貸團(tuán)隊(duì)，研發(fā)專業(yè)牧貸產(chǎn)品，打造國(guó)內(nèi)第一支專業(yè)的牧貸隊(duì)伍；“塔拉金融”（塔拉譯為草原），象征草根銀行、草根金融，以“塔拉微貸”微小企業(yè)貸款產(chǎn)品為切入點(diǎn)，陸續(xù)建立塔拉微金融理論研究學(xué)社、成立塔拉大講堂；同時(shí)，銀行還打出了創(chuàng)建全國(guó)第一家“馬背銀行”的口號(hào)，成立了全國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)中首個(gè)員工馬隊(duì)，更加貼近基層牧民。
銀行遵循“關(guān)注兩個(gè)維度，開(kāi)展兩種創(chuàng)新，堅(jiān)持一個(gè)保護(hù)”的普惠金融模式，注重服務(wù)群體的廣度和深度（兩個(gè)維度），通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)兩種創(chuàng)新模式（兩個(gè)創(chuàng)新），堅(jiān)持開(kāi)展牧區(qū)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，探索符合牧民需求的普惠金融新模式，打造牧區(qū)普惠金融文化，為牧民及牧區(qū)微型創(chuàng)業(yè)者提供普惠金融服務(wù)，提升他們的自我發(fā)展能力。
1、兩個(gè)維度：客戶覆蓋的廣度和深度。銀行始終圍繞目標(biāo)客戶群體（牧民及牧區(qū)微型創(chuàng)業(yè)者），推進(jìn)牧區(qū)客戶覆蓋的廣度和深度。銀行將機(jī)構(gòu)設(shè)立于偏遠(yuǎn)的少數(shù)民族集聚的旗、鎮(zhèn)地區(qū)，
2 服務(wù)范圍覆蓋蘇木（鄉(xiāng)）、嘎查（村），讓偏遠(yuǎn)牧區(qū)的居民群體能夠平等地享受到金融服務(wù)。隨著自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模和市場(chǎng)需求的擴(kuò)大，不斷延伸基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，消除鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)空白，引入“移動(dòng)銀行”的經(jīng)營(yíng)理念，將基礎(chǔ)金融服務(wù)工作向蘇木、嘎查等牧區(qū)基層延伸，以逐步實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)的全覆；銀行根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際將信貸業(yè)務(wù)分為牧業(yè)金融、微小企業(yè)金融、小企業(yè)金融三個(gè)條線，將信貸服務(wù)延伸到“三牧”、小微企業(yè)，甚至延伸到最貧困的基層牧區(qū)。
2、兩種創(chuàng)新：產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新方面，銀行高度重視金融服務(wù)可獲得性，大力推進(jìn)普惠金融發(fā)展，為邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)提供適合需要的金融服務(wù)。銀行將農(nóng)牧區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)作為產(chǎn)品創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)，針對(duì)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和生產(chǎn)生活規(guī)律，因地制宜，為牧區(qū)群眾、合作組織等量身定制了“吉祥四寶”、“塔拉微貸”系列產(chǎn)品。服務(wù)創(chuàng)新方面，銀行開(kāi)展形式多樣的金融知識(shí)宣傳教育、送金融知識(shí)進(jìn)牧區(qū)等活動(dòng)，不斷提高社會(huì)公眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)能力。同時(shí)，銀行還提出“客戶與銀行共成長(zhǎng)”的理念，對(duì)牧區(qū)客戶進(jìn)行由針對(duì)性的養(yǎng)殖、經(jīng)營(yíng)、管理等專業(yè)幫扶，幫助客戶成長(zhǎng)，提升他們的自我發(fā)展能力。
3、一個(gè)保護(hù)：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。銀行重視金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，主動(dòng)接受?chē)?guó)際小額信貸聯(lián)盟的專業(yè)評(píng)估，建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，通過(guò)信息透明、避免過(guò)度負(fù)債、便捷監(jiān)督平臺(tái)等方式，維護(hù)牧民及牧區(qū)微型創(chuàng)業(yè)者的合法權(quán)益。
3 普惠金融實(shí)踐
一、關(guān)注兩個(gè)維度
銀行從廣度和深度兩個(gè)角度不斷踐行牧區(qū)普惠金融理念。
（一）努力擴(kuò)大服務(wù)范圍，不斷拓展普惠金融的廣度
1、合理布局營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，形成基層牧區(qū)輻射網(wǎng)
鄂溫克族自治旗土地總面積1.9萬(wàn)平方公里，轄3鎮(zhèn)1區(qū)1鄉(xiāng)5個(gè)蘇木44個(gè)嘎查（行政村），具有“地廣人稀、金融匱乏”的顯著特點(diǎn)。在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立上，銀行在綜合考慮鋪設(shè)成本、可持續(xù)運(yùn)行等問(wèn)題時(shí)，重點(diǎn)考慮填補(bǔ)牧區(qū)金融服務(wù)空白點(diǎn)的問(wèn)題，將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立于金融服務(wù)相對(duì)缺乏的巴彥托海鎮(zhèn)、大雁鎮(zhèn)、伊敏鎮(zhèn)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，形成基層牧區(qū)（嘎查）的輻射網(wǎng)，縮小牧區(qū)金融服務(wù)半徑，為基層牧區(qū)提供更為方便、高效的金融服務(wù)。
2、降低牧民融資成本，設(shè)立牧區(qū)流動(dòng)服務(wù)站
牧區(qū)基層貸款客戶，由于受到路途較遠(yuǎn)、積雪封路等原因的影響，在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，往往需要花費(fèi)較高“行、住、吃”等成本費(fèi)用。為了既能滿足牧區(qū)客戶貸款需求，又能節(jié)約牧民的融資成本，銀行引入“移動(dòng)銀行”理念，于本年度在基層牧區(qū)設(shè)立了流動(dòng)服務(wù)點(diǎn)，每個(gè)站點(diǎn)一般設(shè)置2名員工，每次期限為3-5個(gè)工作日，現(xiàn)場(chǎng)為牧區(qū)群眾辦理貸款咨詢、貸款申請(qǐng)等業(yè)務(wù)，受到了當(dāng)?shù)啬撩竦臍g迎，真正降低了牧民貸款融資的費(fèi)用開(kāi)銷。
（二）積極貼近牧區(qū)實(shí)際，不斷挖掘普惠金融的深度
銀行在不斷拓展金融廣度的同時(shí)，不斷深挖普惠金融深度，
4 因地制宜創(chuàng)新服務(wù)。銀行貸款涉牧比例達(dá)93%以上，其中牧民客戶比例80.76%，女性客戶比例28.07%，直接用于牧區(qū)養(yǎng)殖業(yè)的貸款比例52.68%。
銀行根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際，將信貸業(yè)務(wù)細(xì)分為牧業(yè)金融、微小企業(yè)金融、小企業(yè)金融三個(gè)線條，因此“三牧”、微小企業(yè)、小企業(yè)均更易獲得相應(yīng)的貸款需求。
二、開(kāi)展兩種創(chuàng)新
銀行在發(fā)展過(guò)程中十分注重產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)一步推進(jìn)了銀行的普惠金融實(shí)踐。
（一）完善金融產(chǎn)品體系，擴(kuò)大服務(wù)群體范圍
1、為牧民量身定制“吉祥四寶”，健全牧區(qū)金融擔(dān)保體系 銀行成立之初，貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品主要為職工貸款和個(gè)人房屋抵押貸款，服務(wù)對(duì)象僅限于單位職工及固定資產(chǎn)較多的個(gè)體工商戶。2011年初，銀行推出了“吉祥三寶”農(nóng)牧民貸款系列產(chǎn)品，將牧業(yè)、牧民和牧民經(jīng)濟(jì)合作組織納入到該行服務(wù)客戶群體中，有效地支持了“三牧”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
“吉祥三寶”農(nóng)牧民貸款系列產(chǎn)品是針對(duì)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和生產(chǎn)生活規(guī)律，因地制宜，為牧區(qū)群眾、合作組織量身定制的，采用職工擔(dān)保、草場(chǎng)承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押和農(nóng)牧民互助風(fēng)險(xiǎn)金等多種形式的擔(dān)保方式，解決了當(dāng)?shù)啬撩褓J款抵押難、擔(dān)保難的問(wèn)題，健全了牧區(qū)金融擔(dān)保體系。
銀行于2014年初推出了“呼日牧場(chǎng)”——牧民聯(lián)保貸款，寓
5 意為“像及時(shí)的雨水，滋潤(rùn)著草原大地”，與原“吉祥三寶”合并統(tǒng)稱為“吉祥四寶”。截至2014年3月末，該行“吉祥四寶”農(nóng)牧民貸款系列產(chǎn)品累計(jì)發(fā)放貸款35006.75萬(wàn)元，筆數(shù)4249筆；貸款余額19092.87萬(wàn)元，筆數(shù)3575筆；平均單筆貸款金額8.24萬(wàn)元。
2、引入微貸技術(shù)，打破牧區(qū)微小企業(yè)貸款傳統(tǒng)觀念
鄂溫克旗金融機(jī)構(gòu)辦理個(gè)體工商戶等微小企業(yè)貸款，均需提供充足的房屋不動(dòng)產(chǎn)抵押。而受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制，當(dāng)?shù)負(fù)碛凶阒捣慨a(chǎn)抵押的微小企業(yè)十分少，在當(dāng)?shù)匚⑿∑髽I(yè)眼中，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理貸款十分難。根據(jù)此現(xiàn)狀，銀行于2012年7月26日開(kāi)始運(yùn)行微貸項(xiàng)目，引入“無(wú)抵押”微小企業(yè)貸款模式，推出了適用于牧區(qū)微小企業(yè)的貸款產(chǎn)品—“塔拉微貸”，成為當(dāng)?shù)厥准肄k理“無(wú)抵押”微小企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)，填補(bǔ)了牧區(qū)微貸市場(chǎng)空白。截止2014年3月末，銀行“塔拉微貸”貸款產(chǎn)品累計(jì)發(fā)放貸款19616.3萬(wàn)元，筆數(shù)1098筆；貸款余額10764.43萬(wàn)元，筆數(shù)1065筆；平均單筆貸款金額17.86萬(wàn)元。
3、滿足女性客戶的金融訴求，推助女性賦權(quán)
銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)展中，注重培養(yǎng)牧區(qū)婦女客戶群體，支持牧區(qū)婦女客戶發(fā)展。2013年，銀行微小企業(yè)金融部又推出為牧區(qū)婦女提供創(chuàng)業(yè)發(fā)展支持的專項(xiàng)貸款品種“塔拉麗人貸”。截止2014年3月末，銀行存量貸款5127筆，其中女性貸款客戶數(shù)達(dá)1439筆，女性貸款客戶占比28.07%，女性金融消費(fèi)者比例逐步上升。同時(shí)，已婚客戶在銀行辦理貸款時(shí)，夫妻雙方必須簽字，這一舉
6 措也有助于婦女賦權(quán)，提高女性在家庭中的參與權(quán)、話語(yǔ)權(quán)和決策權(quán)。
（二）因地制宜創(chuàng)新工作方法，提供特色金融服務(wù)
1、切合牧區(qū)生產(chǎn)生活規(guī)律，設(shè)定特色還本付息方式
畜牧業(yè)生產(chǎn)周期一般為3年左右，牧民生產(chǎn)資金回籠也相對(duì)較為集中，一般為每年春季和秋季。同時(shí)，由于牧區(qū)路途較遠(yuǎn)、交通不便，按月還款存在一定困難。根據(jù)此牧區(qū)實(shí)際生產(chǎn)周期和季節(jié)性規(guī)律，銀行專為牧民貸款設(shè)定了3年期的貸款期限和特色的還本付息方式，采用按季付息，按約定還本付息的方式進(jìn)行還款，每年償還一次或兩次本金，減少了牧民還款的次數(shù)，節(jié)省了因還款而導(dǎo)致的費(fèi)用支出。同時(shí)，還能夠使牧民充分利用貸款資金進(jìn)行牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，提高了貸款資金的使用效率。
2、實(shí)施蒙漢雙語(yǔ)版制式文件，提供特色金融服務(wù)。 鄂溫克旗牧區(qū)主體民族以蒙古族、鄂溫克族、達(dá)斡爾族等少數(shù)民族為主，主體語(yǔ)言以蒙語(yǔ)為主，很多牧民貸款客戶并不精通漢語(yǔ)，甚至不能準(zhǔn)確識(shí)別漢字。銀行專門(mén)針對(duì)此情況，設(shè)計(jì)漢字和蒙語(yǔ)文字雙語(yǔ)版制式文件，為牧民提供特色化的金融服務(wù)，更好地保障牧民貸款的知情權(quán)。
3、適應(yīng)牧區(qū)生產(chǎn)作息習(xí)慣，實(shí)施針對(duì)性強(qiáng)的宣傳模式。
牧民由于受到傳統(tǒng)畜牧業(yè)生產(chǎn)模式的影響，其生產(chǎn)作息時(shí)間具有其特殊性。加之當(dāng)?shù)啬翗I(yè)地區(qū)通信狀況并不發(fā)達(dá)，信息傳遞方式較為單一，多數(shù)牧民接收外部信息依靠收聽(tīng)廣播的方式。因
7 此，銀行根據(jù)牧區(qū)生產(chǎn)作息習(xí)慣，在牧民早餐時(shí)間段（上午6:00左右）和晚上天氣預(yù)報(bào)時(shí)間段（下午6:50左右），通過(guò)本地蒙語(yǔ)廣播臺(tái)大力宣傳各項(xiàng)業(yè)務(wù)，使當(dāng)?shù)啬撩衲軌蚣皶r(shí)得到銀行的金融服務(wù)信息。
4、推選典型示范戶，引導(dǎo)牧民積累良好的信用
牧業(yè)地區(qū)的歷史發(fā)展和經(jīng)濟(jì)狀況決定了牧區(qū)群眾對(duì)于金融的理解和想法，大多數(shù)的牧民對(duì)于金融機(jī)構(gòu)和貸款融資的認(rèn)識(shí)存在較大誤區(qū)，簡(jiǎn)單的認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)的貸款是國(guó)家的政策，是否償還貸款并不重要，且不夠重視信用的積累帶來(lái)的利好。因此，根據(jù)此實(shí)際情況，銀行在轄區(qū)內(nèi)每個(gè)蘇木、嘎查挑選“自身實(shí)力強(qiáng)、還款信用好”的客戶設(shè)立典型示范戶，發(fā)放“誠(chéng)信客戶”牌匾，并給予其相應(yīng)的貸款優(yōu)惠條件。以此，來(lái)引導(dǎo)牧民規(guī)范經(jīng)營(yíng)、積累良好的信用，逐步在牧民群體中樹(shù)立起正確的金融觀念。
三、堅(jiān)持一個(gè)保護(hù)
銀行在發(fā)展中意識(shí)到客戶權(quán)益保護(hù)既是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，更是提高客戶滿意度、實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本路徑。目前銀行正在做的一項(xiàng)工作是，將客戶權(quán)益保護(hù)工作更加制度化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，以期能進(jìn)一步推進(jìn) “牧區(qū)普惠金融”的構(gòu)想，力爭(zhēng)建設(shè)國(guó)內(nèi)一流的牧區(qū)銀行。
（一）防止客戶過(guò)度負(fù)債
錫尼河蘇木是鄂溫克旗下屬一個(gè)鄉(xiāng)級(jí)行政區(qū)域，這里是典型牧民聚居區(qū)域。長(zhǎng)期以來(lái)一些金融機(jī)構(gòu)未盡到“防止客戶過(guò)度負(fù)
8 債”的義務(wù)，牧民的金融知識(shí)相對(duì)缺乏，許多牧民分不清銀行貸款與財(cái)政補(bǔ)貼的區(qū)別，以致出現(xiàn)部分牧民超出自己還款能力借款的現(xiàn)象，這一情況在2005年至2008年間表現(xiàn)的極為突出。每到年底還款期，迫于金融機(jī)構(gòu)壓力，不得不用借“高利貸”或者低價(jià)出售牛羔羊羔的方式歸還貸款。借款人不僅沒(méi)有致富，反而因此返貧。
1、開(kāi)展牧區(qū)金融教育，普及牧區(qū)實(shí)用銀行知識(shí)
基于以上情況，銀行積極開(kāi)展牧區(qū)基礎(chǔ)金融教育工作，不斷開(kāi)展送金融知識(shí)下牧區(qū)活動(dòng)，向基層牧區(qū)輸送金融知識(shí)。銀行的基層員工，從什么是貸款、貸款需要?dú)w還、貸款不如期歸還的問(wèn)題、以及什么是征信等最基礎(chǔ)的知識(shí)講起，一點(diǎn)點(diǎn)在牧區(qū)普及實(shí)用銀行知識(shí)，讓牧區(qū)群眾逐漸了解銀行，樹(shù)立金融意識(shí)，幫助他們科學(xué)經(jīng)營(yíng)致富。
銀行還與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行在銀行網(wǎng)站上共同創(chuàng)建“牧區(qū)金融征信服務(wù)”蒙漢雙語(yǔ)板塊。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的形式，向基層牧民提供認(rèn)識(shí)金融服務(wù)，了解征信知識(shí)的平臺(tái)。
2、把考核借款人的還款能力作為主要貸款依據(jù)
銀行在進(jìn)行客戶調(diào)查時(shí)，著重考核借款人的還款能力與還款意愿，并把這兩點(diǎn)作為是否能夠發(fā)放貸款的主要依據(jù)。還款能力的測(cè)算，以分析客戶現(xiàn)金流為依據(jù)，真實(shí)客觀反映客戶每期實(shí)際還款能力，貸款發(fā)放必須與客戶實(shí)際還款能力匹配，避免客戶到期無(wú)法還款的情況。
3、根據(jù)牧區(qū)特點(diǎn)設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品
在與牧民打交道的過(guò)程中，銀行發(fā)現(xiàn)，無(wú)足值抵押物、生產(chǎn)周期長(zhǎng)是牧區(qū)群眾的普遍特點(diǎn)。牧區(qū)與農(nóng)區(qū)的生產(chǎn)周期有本質(zhì)區(qū)別，畜牧業(yè)生產(chǎn)周期一般2-3年，傳統(tǒng)農(nóng)村金融“春貸秋收”模式無(wú)法滿足牧區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要。因此銀行推出了名為“那日牧場(chǎng)”（一次授信、周轉(zhuǎn)使用、隨用隨借）的牧民授信貸款，以及農(nóng)牧戶小組聯(lián)保貸款（周轉(zhuǎn)使用+多戶聯(lián)保+村委會(huì)成員擔(dān)保）等無(wú)需抵押的保證擔(dān)保貸款模式，解決牧區(qū)抵押物不足問(wèn)題；推出了名為“呼和牧場(chǎng)”（草場(chǎng)抵押，等級(jí)評(píng)定）的牧民草場(chǎng)經(jīng)營(yíng)權(quán)證抵押貸款，延伸了牧區(qū)抵押物范圍，為更多牧區(qū)群眾打開(kāi)金融服務(wù)的大門(mén)；遵循牧區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期長(zhǎng)的特點(diǎn)，貸款期限由1年放寬至3年，確保信貸資金充分促進(jìn)牧區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。
為解決當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的貸款難問(wèn)題，銀行又引進(jìn)了源于德國(guó)法蘭克福金融管理學(xué)院的微貸技術(shù)的無(wú)抵押小微企業(yè)貸款，這是鄂溫克地區(qū)首款針對(duì)小微企業(yè)的保證擔(dān)保貸款。充分考慮經(jīng)營(yíng)者的行業(yè)特點(diǎn)，基于借款人實(shí)際現(xiàn)金流考量的靈活還款方式，現(xiàn)金流充足時(shí)多還，現(xiàn)金流不足時(shí)少還，不僅解決了小微企業(yè)貸款難抵押難的問(wèn)題，而且還款方式也更貼合每位客戶的實(shí)際，避免了因還款方式設(shè)計(jì)不合理導(dǎo)致的客戶過(guò)度負(fù)債問(wèn)題。
4、制定牧民可負(fù)擔(dān)的產(chǎn)品價(jià)格
為保護(hù)牧區(qū)客戶權(quán)益，促進(jìn)牧民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)可持續(xù)，考慮到牧區(qū)經(jīng)濟(jì)盈利性低，牧區(qū)客戶群體地位相對(duì)弱勢(shì)的情況，銀行的牧
10 區(qū)業(yè)務(wù)采取“低利率”原則。以低于當(dāng)?shù)仄骄?、低于村?zhèn)銀行同行業(yè)平均水平的利率發(fā)放牧區(qū)貸款，發(fā)放讓牧民客戶負(fù)擔(dān)得起的貸款，這也充分體現(xiàn)了銀行的社會(huì)責(zé)任。
經(jīng)過(guò)實(shí)踐檢驗(yàn)，銀行認(rèn)為“防止牧民過(guò)度負(fù)債”的重點(diǎn)工作有兩個(gè)方面，一是加強(qiáng)牧區(qū)群眾的基礎(chǔ)金融教育工作；二是在信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)上下功夫，分析還款能力，根據(jù)牧區(qū)特點(diǎn)設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品，并確定合理的牧區(qū)可負(fù)擔(dān)的金融產(chǎn)品價(jià)格。
（二）信息透明化
由于地處偏遠(yuǎn)、交通不便、金融服務(wù)不充分等原因，信息不對(duì)稱問(wèn)題在牧區(qū)顯得尤為突出。銀行采用公開(kāi)、透明的方式為客戶提供完整的服務(wù)信息。
1、招聘會(huì)蒙語(yǔ)的員工，與牧區(qū)客戶有效溝通
針對(duì)服務(wù)區(qū)域特點(diǎn)，為充分尊重基層牧民語(yǔ)言習(xí)慣，銀行加大精通蒙語(yǔ)的少數(shù)民族員工招聘比例（接近牧區(qū)基層員工人數(shù)的一半）。民族語(yǔ)言消除了牧民客戶對(duì)我們的戒備，排除了他們理解銀行服務(wù)產(chǎn)品的障礙，銀行的員工跟牧民心貼的近了，宣傳溝通也就更加順暢。
2、通過(guò)廣播、網(wǎng)絡(luò)等多渠道，為客戶提供充分獲得金融服務(wù)信息的機(jī)會(huì)。
牧區(qū)地域廣闊，銀行客戶與網(wǎng)點(diǎn)平均距離約為45公里，由于交通不便利，客戶直接到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)咨詢了解獲取金融服務(wù)信息的成本較高。為使銀行所提供的金融服務(wù)信息更加透明，采用蒙
11 語(yǔ)廣播、網(wǎng)站的蒙文版塊以及定期基層流動(dòng)服務(wù)宣傳等形式，對(duì)銀行業(yè)務(wù)種類、辦理流程、產(chǎn)品定價(jià)等信息進(jìn)行充分宣傳。為滿足部分年輕客戶的需求，銀行開(kāi)通了短信及微信平臺(tái)等新媒體渠道。
3、遵循重要信息提示原則，對(duì)保護(hù)客戶權(quán)益的內(nèi)容著重強(qiáng)調(diào)。
銀行在正式合同文本等重要文件中，均用粗體字著重標(biāo)注“重要提示”，主要內(nèi)容是提示借款人認(rèn)真閱讀合同文本，特別是涉及到借款人權(quán)利及義務(wù)的黑體字條款。并提示如有疑義，可要求貸款人（客戶經(jīng)理等）進(jìn)行解釋說(shuō)明。
（三）公平公正對(duì)待客戶
銀行服務(wù)的宗旨是：為所有客戶提供公平獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。這就決定了，銀行要公平公正地對(duì)待每一位客戶，貸款信息透明公開(kāi)，貸款調(diào)查、審批實(shí)行關(guān)系人回避，收款方式合法合規(guī)。
1、貸款信息透明公開(kāi)
正式簽署的合同、借據(jù)等書(shū)面文本中，內(nèi)容包含詳細(xì)的還款計(jì)劃，本金、利息，以及分期還款的金額、數(shù)量和時(shí)間，并明確逾期還款以及拖欠等情況可能產(chǎn)生的費(fèi)用。同時(shí)，在貸款發(fā)放前，每位客戶會(huì)收到我行發(fā)出的《致客戶的一封信》，向客戶承諾不收取任何額外手續(xù)費(fèi)，并公布服務(wù)監(jiān)督電話和郵箱。
2、調(diào)查審批“關(guān)系人回避”
為保證貸款調(diào)查、審批環(huán)節(jié)的公平性，銀行對(duì)以上流程實(shí)行
12 “關(guān)系人回避制”。客戶經(jīng)理、審貸委員以及最終審批人與借款人、保證人等相關(guān)客戶有需回避的關(guān)系，要事先聲明，并在調(diào)查審批過(guò)程中實(shí)行回避原則，嚴(yán)格遵循銀行“為所有客戶提供公平獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)”的承諾。
３、收款方式合法合規(guī)
對(duì)于的確無(wú)法按照合同要求還款的客戶，銀行要維護(hù)客戶尊嚴(yán)，不允許客戶經(jīng)理采取粗暴，違背道德、法律的收款方式。在制定可接受的抵押物時(shí)，明確要求不接受那些使借款人喪失基本生存能力的抵押品，如唯一住房等。在客戶貸款出現(xiàn)逾期時(shí)，盡可能為客戶保留唯一住房，保護(hù)客戶的基本生存權(quán)利。銀行對(duì)提前還款的客戶無(wú)特殊限制，辦理提前還款不收取額外費(fèi)用，銀行的客戶享有更換產(chǎn)品或產(chǎn)品提供者的權(quán)利。
（四）員工職業(yè)道德教育
1、對(duì)職務(wù)腐敗實(shí)行“零容忍”政策
銀行從建行初期就明確了“白手套、白口罩”的員工行為準(zhǔn)則，意為：“不收客戶一分錢(qián)，不吃客戶一口飯”。比如，銀行為解決客戶經(jīng)理下戶調(diào)查用餐困難，配備了車(chē)載電飯煲，帶飯下牧區(qū)，遵守“不吃客戶一口飯”的承諾。銀行建立一套健全的貸后檢查以及內(nèi)部審計(jì)系統(tǒng)，來(lái)防范、監(jiān)測(cè)并糾正收受賄賂、禮品等不恰當(dāng)行為。對(duì)員工“吃拿卡要”、“收取好處費(fèi)”等行為，我行采取“零容忍”原則。
２、職業(yè)道德教育常態(tài)化，強(qiáng)調(diào)廉潔自律
13 入行的新員工，人事部門(mén)會(huì)組織職業(yè)道德教育培訓(xùn)課程。對(duì)重要崗位員工開(kāi)展職業(yè)道德教育的常態(tài)化培訓(xùn)。銀行還制定了《員工職業(yè)道德操守》，作為員工職業(yè)行為規(guī)范，強(qiáng)調(diào)金融從業(yè)人員的廉潔自律基本素質(zhì)。
（五）有效投訴
銀行不斷建立、完善客戶意見(jiàn)收集體系，在2013年度“深化投訴管理”工作的開(kāi)展中，在審計(jì)部設(shè)置了“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)崗”，董事會(huì)直屬管理的專門(mén)崗位不僅再次鞏固了客戶權(quán)益保護(hù)在我行的戰(zhàn)略地位，也進(jìn)一步優(yōu)化了客戶體驗(yàn)，提高了客戶滿意度。
鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行投訴處理原則：1）公平禮貌專業(yè)地處理客戶投訴；2）在客戶不滿意現(xiàn)有投訴處理時(shí)，應(yīng)主動(dòng)告知客戶更高級(jí)別的投訴處理渠道；3）投訴處理應(yīng)該及時(shí)、有效，不拖延客戶，造成客戶投訴問(wèn)題升級(jí)。
投訴處理的層級(jí)與渠道如下：一是通過(guò)所在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所大堂經(jīng)理或所經(jīng)辦的業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人進(jìn)行投訴，大堂經(jīng)理作為營(yíng)業(yè)場(chǎng)所處理投訴的第一人，擔(dān)負(fù)著日?？蛻魸M意度調(diào)查的職責(zé)。通過(guò)滿意度調(diào)查，了解客戶對(duì)銀行日常服務(wù)的意見(jiàn)和建議，及時(shí)處理并給與回復(fù)，提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度。二是設(shè)立獨(dú)立的貸后管理中心，就客戶經(jīng)理的服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行電話或現(xiàn)場(chǎng)回訪。三是客戶投訴最高級(jí)別的管理工作由董事會(huì)直屬管理的審計(jì)部門(mén)負(fù)責(zé)，從組織架構(gòu)上保障了消費(fèi)者投訴處理的有效性和權(quán)威性。
在銀行宣傳大屏幕，所有對(duì)外宣傳材料中，均標(biāo)明銀行投訴
14 處理電話及郵箱，客戶可通過(guò)電話或郵件的方式，進(jìn)行投訴；審計(jì)部門(mén)客戶投訴處理專員也會(huì)定期對(duì)客戶抽樣回訪，實(shí)現(xiàn)對(duì)服務(wù)質(zhì)量的有效監(jiān)督，提高客戶滿意度。
（六）客戶隱私保護(hù)
銀行尊重客戶資料的隱私性，確保客戶信息的完整性及安全性，在與外部機(jī)構(gòu)或人員分享客戶信息之前，事先會(huì)以書(shū)面方式征求客戶意見(jiàn)。
比如，所有參與銀行形象宣傳片拍攝、外部媒體采訪、外部機(jī)構(gòu)調(diào)研等活動(dòng)的客戶，因涉及個(gè)人影像資料、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等重要信息，均事先征得客戶同意，并由客戶簽署《客戶資料使用協(xié)議》。
銀行強(qiáng)調(diào)“員工應(yīng)保護(hù)客戶信息”的職業(yè)素養(yǎng)，有關(guān)制度中明確要求“未經(jīng)客戶授權(quán)的客戶商業(yè)和個(gè)人信息不得泄露，禁止向第三方售賣(mài)或與第三方共享客戶信息”的要求，從內(nèi)控制度上對(duì)客戶的隱私信息進(jìn)行保護(hù)。
普惠金融案例
案例一:為牧區(qū)客戶創(chuàng)辦諾格圖幼兒園提供資金支持
錫尼河牧民吉日嘎拉、斯日斯格瑪夫婦從日本留學(xué)歸國(guó)后，一直致力于牧區(qū)教育。當(dāng)他們看到錫尼河地區(qū)長(zhǎng)期以來(lái)沒(méi)有一家正規(guī)幼兒園，決定創(chuàng)辦一家牧民自己的幼兒園，為孩子創(chuàng)造一個(gè)舒適的學(xué)習(xí)環(huán)境。他們找到了鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行。在短短的三個(gè)工作日內(nèi)，銀行信貸員就將這筆支持牧民基礎(chǔ)教育的10萬(wàn)
15 元貸款發(fā)放到了吉日嘎拉、斯日斯格瑪夫婦手中，并隨后又為其提供二次貸款20萬(wàn)元?，F(xiàn)在的諾格圖幼兒園教室明亮，窗明幾凈，設(shè)施齊全，孩子們愉快的在這里接受學(xué)前教育，錫尼河鎮(zhèn)地區(qū)從此不再擔(dān)憂孩子無(wú)法接受正規(guī)教育問(wèn)題，全地區(qū)群眾受益，吉日嘎拉、斯日斯格瑪夫婦十分感激，表示銀行解決了整個(gè)錫尼河鎮(zhèn)地區(qū)孩子成長(zhǎng)歷程中面臨的最大困難，對(duì)將來(lái)當(dāng)?shù)啬撩袢罕娬w素質(zhì)的提高及地區(qū)的發(fā)展具有重要的意義。目前，鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行將重點(diǎn)培養(yǎng)諾格圖幼兒園為誠(chéng)信、創(chuàng)業(yè)的典型示范作用，并為其開(kāi)辟了綠色通道，降低了信貸門(mén)檻，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，適當(dāng)增加授信額度，受到了廣大牧區(qū)群眾的稱贊和好評(píng)。
案例二：為斷臂青年的創(chuàng)業(yè)提供貸款
斯仁達(dá)瓦是鄂溫克旗的一位殘疾人，他和妻子于2000年開(kāi)始經(jīng)營(yíng)位于鄂溫克旗巴彥胡碩敖包山下的旅游點(diǎn)，經(jīng)過(guò)近十年的發(fā)展，現(xiàn)有13個(gè)蒙古包，是一處可容納500人同時(shí)用餐，用于布里亞特蒙古族舉辦婚禮所用的場(chǎng)所。斯仁達(dá)瓦的旅游點(diǎn)，目前也是巴彥胡碩家庭旅游點(diǎn)中規(guī)模最大、客流量最多、固定資產(chǎn)最雄厚的一家，是旗政府及各企事業(yè)單位的合作餐飲企業(yè)，同時(shí)也是政府指定的五彩呼倫貝爾歌唱團(tuán)和呼倫小學(xué)草原文化教育基地。2012年，斯仁達(dá)瓦的蒙古包已經(jīng)供不應(yīng)求，夫婦二人想要從外蒙古再進(jìn)口1-2個(gè)更大的蒙古包，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。雖然擴(kuò)大規(guī)模勢(shì)在必行，但是手頭流動(dòng)資金有限，斯仁達(dá)瓦夫婦商量從銀行貸款來(lái)解決問(wèn)題。夫婦二人首先想到了鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀
16 行，因?yàn)殂y行經(jīng)常在祭敖包、草原瑟賓節(jié)等節(jié)日來(lái)草原上進(jìn)行金融產(chǎn)品宣傳，了解到銀行有一個(gè)“吉祥三寶”貸款產(chǎn)品，專門(mén)為牧區(qū)客戶制定。為支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，鼓勵(lì)牧戶創(chuàng)業(yè)增產(chǎn)，發(fā)揮典型引路作用，鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行僅用十個(gè)工作日，就將他們所需的10萬(wàn)元貸款發(fā)放到位。在斯仁達(dá)瓦夫婦的精心經(jīng)營(yíng)下，特色牧戶旅游觀光點(diǎn)固定資產(chǎn)大幅度提高，成為典型的創(chuàng)業(yè)示范戶，促進(jìn)了我旗旅游經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也成為我行的優(yōu)質(zhì)、誠(chéng)信客戶。
2014年3月，鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行對(duì)斯仁達(dá)瓦夫婦進(jìn)行“誠(chéng)信客戶”授牌儀式，旨在通過(guò)“誠(chéng)信客戶”評(píng)選活動(dòng)，為客戶提供更多、更符合需求的貸款產(chǎn)品，同時(shí)也鼓勵(lì)客戶全心全意創(chuàng)業(yè)。
案例三：為以養(yǎng)豬創(chuàng)業(yè)的殘疾女性客戶發(fā)放10萬(wàn)元貸款 今年54歲的姚樹(shù)霞，是一名普普通通的農(nóng)村婦女，但她又和普通女人不太一樣，因?yàn)樽杂揍t(yī)療事故導(dǎo)致的終生殘疾，致使其無(wú)法從事繁重的體力勞動(dòng)。
2006年，姚樹(shù)霞靠著自家的三頭母豬開(kāi)始了自己的養(yǎng)豬事業(yè)。本以為憑借自己多年的養(yǎng)豬經(jīng)驗(yàn)以及丈夫的辛勤幫助，養(yǎng)豬事業(yè)會(huì)一帆風(fēng)順，不料一場(chǎng)突如其來(lái)的災(zāi)難打破了原本平靜的生活。2011年，姚樹(shù)霞的第二間豬舍剛剛完工，豬的數(shù)量已經(jīng)超過(guò)120頭，眼看著就能出欄賣(mài)個(gè)好價(jià)錢(qián)。而當(dāng)時(shí)陳巴爾虎旗（姚樹(shù)霞生活所在地）的牛羊口蹄疫肆虐，豬在接觸了這些牲畜的糞便后感染了病毒，開(kāi)始大量死亡，致使經(jīng)營(yíng)陷入嚴(yán)重虧損狀態(tài)。
2012和2013年，姚樹(shù)霞所得的經(jīng)營(yíng)收入全部用于彌補(bǔ)損
17 失，經(jīng)營(yíng)的養(yǎng)豬事業(yè)并無(wú)利潤(rùn)可言。2014年初，姚樹(shù)霞經(jīng)營(yíng)的養(yǎng)豬場(chǎng)已無(wú)負(fù)債，但由于手中流動(dòng)資金不足無(wú)法進(jìn)購(gòu)飼料，一時(shí)間經(jīng)營(yíng)陷入困境。此時(shí)，我行的微小企業(yè)金融部在營(yíng)銷宣傳時(shí)找到了姚樹(shù)霞，在介紹了微小企業(yè)金融部的“塔拉微貸”系列產(chǎn)品后，她立即決定申請(qǐng)?jiān)撡J款產(chǎn)品。受理申請(qǐng)后，信貸員第一時(shí)間進(jìn)行了貸款實(shí)地調(diào)查，由于客戶兩年來(lái)沒(méi)有任何經(jīng)營(yíng)收入，貸款調(diào)查進(jìn)行的并不順利。信貸員在進(jìn)一步了解客戶實(shí)際情況后，知道客戶連續(xù)2年受到殘聯(lián)的扶持并且是陳巴爾虎旗殘聯(lián)代表，為人忠厚誠(chéng)信，周?chē)従訉?duì)姚樹(shù)霞一家也是好評(píng)不斷。為此，微小企業(yè)金融部特意為姚樹(shù)霞開(kāi)辟了綠色通道，在合規(guī)性前提下以最簡(jiǎn)便的手續(xù)進(jìn)行了貸款審查及審批，并且針對(duì)客戶實(shí)際情況制定了符合其生產(chǎn)周期的靈活還款方式，發(fā)放了10萬(wàn)元、1年期、無(wú)抵押的微小企業(yè)貸款。
目前，姚樹(shù)霞的養(yǎng)豬場(chǎng)已擁有基礎(chǔ)母豬160頭，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)開(kāi)始逐漸顯現(xiàn)。姚樹(shù)霞表示，貸款的及時(shí)到位保障了進(jìn)購(gòu)飼料最好的時(shí)間，客戶經(jīng)理優(yōu)質(zhì)的上門(mén)服務(wù)以及各項(xiàng)優(yōu)惠政策支持讓她倍感欣慰，鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行能以這樣的力度來(lái)支持殘疾人創(chuàng)業(yè)，這才是一個(gè)銀行最難能可貴的精神。
案例四：為以銷售糖葫蘆養(yǎng)家的客戶提供貸款2000元 2012年11月14日，一位客戶找到鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行，向微小企業(yè)金融部員工楊波講述了他的實(shí)際困難。該客戶以冬季銷售糖葫蘆養(yǎng)家，日子過(guò)得不算富裕，雖是擺攤賣(mài)糖葫蘆時(shí)小本
18 生意，但卻是支撐客戶一家人生活的唯一經(jīng)濟(jì)來(lái)源。此時(shí)正值糖葫蘆生意的旺季，客戶需要大量采購(gòu)糖和山楂等原材料，由于缺少足夠的流動(dòng)資金，導(dǎo)致生意無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。他無(wú)意中得知我行“無(wú)需抵押、星級(jí)服務(wù)”的微小企業(yè)貸款產(chǎn)品，便來(lái)求助，申請(qǐng)貸款2000元。受理申請(qǐng)后，微小企業(yè)金融部員工楊波心中蕩起了層層漣漪，雖然客戶申請(qǐng)的2000元貸款在大多數(shù)人看來(lái)可能微不足道，但是微貸技術(shù)的引進(jìn)不正是幫助這些真正需要幫助的人嗎？一份強(qiáng)烈的使命感和責(zé)任感油然而生，她想不僅要用最快的速度放款，還要讓客戶享受到和大額客戶同樣的貼心服務(wù)。她認(rèn)真進(jìn)行貸前調(diào)查、上會(huì)，在3個(gè)工作日內(nèi)就將2000元資金送到客戶手中，幫助客戶解決燃眉之急。
看似一筆微不足道的貸款，卻在這寒冷的冬季，雪中送炭般溫暖了客戶的心。當(dāng)看見(jiàn)客戶得到資金后推著一車(chē)火紅的糖葫蘆，生意也紅紅火火，楊波的心里也倍感欣慰、溫暖。相信，他們本著踏實(shí)誠(chéng)懇、真誠(chéng)服務(wù)的業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德情操，定會(huì)使微貸這支薔薇之花在寒冷的冬季里綻放出美麗的花朵。
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