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第一篇：金融機(jī)構(gòu)調(diào)研報(bào)告

金融機(jī)構(gòu)調(diào)研報(bào)告

【概要】

隨著金融服務(wù)市場逐步健全并不斷的繁榮,金融服務(wù)的質(zhì)量對我們的日常生活的影響越來越大,我們生活的方方面面都無時(shí)不刻的與金融有著直接的或是間接地關(guān)系.我決定于2014年4月2日-2014年4月13日進(jìn)行一次調(diào)研。

調(diào)研方法：采用街頭抽樣調(diào)查

調(diào)研對象：各個(gè)銀行金融機(jī)構(gòu)

本次調(diào)查采取街頭抽樣調(diào)查，主要調(diào)查年齡在18-59歲之間，性別隨機(jī)抽取。發(fā)放問卷100份，回收有效問卷92份，其中男性占50人，女性為42人，被調(diào)查者80%為城鎮(zhèn)居民。

以下為回收調(diào)查問卷的統(tǒng)計(jì)情況，

一、銀行服務(wù)基本調(diào)查

（一）在目前所選擇的銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)

結(jié)果統(tǒng)計(jì)中可以看出，被最多人選用的銀行是中國工商銀行，有38人，占據(jù)了主要位置。其次是中國農(nóng)業(yè)銀行，30人。中國建設(shè)銀行、中國銀行排在

三、四位。有12人選擇其他銀行，根據(jù)口頭的調(diào)查，交通銀行和招商銀行也有較大的客戶群。

（二）消費(fèi)者對其所選擇的銀行滿意度

從結(jié)果統(tǒng)計(jì)圖表可以看出，市民對銀行所提供的服務(wù)滿意度普遍不高，大部分的人表示只能勉強(qiáng)認(rèn)可銀行的服務(wù)，34%的人明確表示不滿意銀行的服務(wù)，在被調(diào)查的人中大部分的表明其所選擇地為四大國有銀行，因此也可以看出，四大銀行的服務(wù)確實(shí)存在較大的提升空間。從反應(yīng)的情況來看，人們對國有銀行的服務(wù)態(tài)度意見較大，銀行員工的敬業(yè)度不高。

（三）選擇商業(yè)銀行時(shí)考慮的主要因素

從雷達(dá)圖的分布來看，較多的人會(huì)就近選擇，服務(wù)和營業(yè)點(diǎn)的數(shù)量也在很大程度上影響消費(fèi)者的選擇，有就少部分的消費(fèi)者會(huì)從知名度、安全性等方面考慮。

（四）消費(fèi)者對股份制商業(yè)銀行（非四大國有銀行）的態(tài)度

結(jié)果表明，人們對股份制商業(yè)銀行的了解不夠，只有14%的消費(fèi)者已選擇股份制商業(yè)銀行為其提供金融服務(wù)。32%的消費(fèi)者表示有意向嘗試這一新興的銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)，31%的消費(fèi)者對股份制商業(yè)銀行不甚了解，還有15%的消費(fèi)者還未過考慮此事。

（五）被訪者的收入中用于儲(chǔ)蓄的比重

從柱狀圖的分布情況來看，有46%的消費(fèi)者將會(huì)把大部分的收入存入銀行，三分之一的消費(fèi)者將一半的收入存入銀行，有17%的消費(fèi)者只將收入的1/4放在銀行，只有2%的消費(fèi)者表示目前在銀行沒有存款。

（六）被訪者是否使用過或正在使用信用卡

被訪者中只有11人曾經(jīng)或正在使用信用卡，只占到被訪者的12%，而將近90%的人沒有使用過信用卡。

（七）被訪者對信用卡使用的態(tài)度

從圖表中明確可以看出，大約31%的消費(fèi)者表示對信用卡還不甚了解，對其所起的作用不是很清楚，18%的消費(fèi)者仍在考慮，有意向辦理；19%的消費(fèi)者覺得沒必要，對其作用不大。13%的消費(fèi)者認(rèn)為信用卡很方便，能夠解其一時(shí)之需，還有11%的消費(fèi)者表示從未考慮過信用卡對其生活的影響。

（八）被訪者曾或現(xiàn)在參與的銀行投資理財(cái)活動(dòng)

貸款10080沒有過288604540200投資43222其他理財(cái)咨詢結(jié)算

可以看出，有將近一半的人參與過貸款，與此人數(shù)相近的被訪者有過投資的經(jīng)歷，有不到25%的人參與過理財(cái)咨詢服務(wù)，只有兩人參與過結(jié)算服務(wù)，30%的人還沒有接觸過以上的理財(cái)活動(dòng)。

（九）被訪者對理財(cái)活動(dòng)的態(tài)度

調(diào)查顯示有將近70%的消費(fèi)者認(rèn)為可以適當(dāng)?shù)膮⑴c理財(cái)活動(dòng)，10%的消費(fèi)者說應(yīng)當(dāng)對銀行的理財(cái)產(chǎn)品持樂觀的態(tài)度，13%的消費(fèi)者表示銀行的理財(cái)產(chǎn)品有時(shí)也有一定風(fēng)險(xiǎn)，投資須謹(jǐn)慎，應(yīng)該敬而遠(yuǎn)之。4%的消費(fèi)者未做考慮。

二、問卷結(jié)果分析，提出問題并作出詳盡分析

在對被訪者其所接觸銀行機(jī)構(gòu)的情況來看，

（一）四大銀行占據(jù)著絕大比重的市場份額。究其原因，在街面所能見到的大多數(shù)為四大國有銀行，并且，大多數(shù)企事業(yè)單位與這些銀行有業(yè)務(wù)關(guān)系，等等因素。這其中工行占據(jù)了最多市場份額，有將近40%的消費(fèi)者會(huì)選擇工行，農(nóng)行、建行、中行分列其后，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)交行和招行擁有不少的客戶群，并以其優(yōu)質(zhì)的服務(wù)得到了廣泛的好評。近些年來股份制商業(yè)銀行逐漸的加大了對上海地區(qū)的擴(kuò)張，消費(fèi)擁有了更加多樣的選擇空間，有利于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的合理競爭，提高本地區(qū)的金融服務(wù)質(zhì)量。上海市政府應(yīng)該加大對金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的招商引資，活躍本地區(qū)的金融市場，更好的服務(wù)于本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

雖然四大銀行的市場占有率極高，但被訪者普遍的表示出對為其提供服務(wù)的銀行的不滿，這是銀行系統(tǒng)在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的遺留問題，銀行服務(wù)人員的敬業(yè)程度急需提升，大銀行的服務(wù)已經(jīng)不再是他們在市場經(jīng)濟(jì)時(shí)代行業(yè)間競爭的優(yōu)勢，在當(dāng)代，人們對此有著多種的選擇，人們可以選擇服務(wù)更人性化的銀行。從反應(yīng)的情況來看，消費(fèi)者對銀行的意見主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：1.服務(wù)不夠人性化，不周到，不夠尊敬，沒有耐心。2.四大銀行的各項(xiàng)費(fèi)用較多，且較貴，使得消費(fèi)者難以接受，影響到人們對網(wǎng)銀等新興事物的熱情。

存在以上問題的銀行應(yīng)該做出切實(shí)可行的整改方案，提升服務(wù)的品質(zhì)，使得消費(fèi)對所選銀行的忠誠度得以提升，銀行間展開良性的競爭，實(shí)現(xiàn)雙贏。

（二）被訪者在談到選擇銀行時(shí)的考慮因素時(shí)，顯得并不是非常的在意，可以看出，很多人處于方便的考慮，將錢存在離家較近的銀行，分析得知，現(xiàn)階段的浦東新區(qū)曹路鎮(zhèn)的城鎮(zhèn)居民對金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的認(rèn)識(shí)還不是很全面，消費(fèi)者應(yīng)該將其視為市場當(dāng)中的普通服務(wù)公司，更多的了解金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，更好的利用其所提供的服務(wù)，使得我們的生活更加的便捷，提高時(shí)間的效率，提高生活的質(zhì)量。人們對儲(chǔ)蓄的安全性沒有太多的顧慮，四大國有銀行的體制背景，使得這一金融業(yè)的關(guān)鍵問題顯得并不那么重要，隨著改革開放的深入，金融市場的逐步開放，經(jīng)濟(jì)體制的優(yōu)化，競爭機(jī)制的深化，各銀行的信用會(huì)顯得尤為重要?，F(xiàn)如今的許多銀行為提高其業(yè)務(wù)量，與許多的企事業(yè)單位合作，采用定點(diǎn)合作的方法來搶奪市場份額，此營銷方案起到不小的作用。

（三） 雖然銀行目前的存在較多待改進(jìn)地方，但人們打算更換銀行的熱情并不是很高，用戶對其所選銀行有著較高的忠誠度。這樣并不利于銀行之間的競爭，不能使得資源得到最優(yōu)化的配置。消費(fèi)者應(yīng)該及時(shí)的轉(zhuǎn)變原有的觀念，緊跟時(shí)代的步伐，合理的爭取自身利益的最大化，同時(shí)形成對銀行的壓力，迫使其不斷地進(jìn)步。

（四）在談到對股份制商業(yè)銀行的態(tài)度時(shí)，人們的反應(yīng)不一，有些人已經(jīng)體會(huì)其帶來的變革，有些人則對其不以為然，調(diào)查表明，大部分的人對其不甚了解，進(jìn)而對其不會(huì)有過高的熱情。但人們的好奇十分的強(qiáng)烈，這說明股份制銀行在此還是有較為廣闊的前景，但前期宣傳、導(dǎo)入，將會(huì)是一個(gè)較漫長的過程，此類的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)長遠(yuǎn)的預(yù)知能力，克服眼前短暫的困難，創(chuàng)造美好的未來。

（五） 在提及存款占收入的比重時(shí)，將近50%的人表示其將大部分的收入存入銀行，多一半的人有不到一半或是將近一半的存款。了解到，每個(gè)對存款的態(tài)度不盡相同，出于安全性、流動(dòng)性、投資性的考慮，導(dǎo)致了不同存款比率。整體來看，本地區(qū)的人在消費(fèi)方面較為保守，生活負(fù)擔(dān)較重，人們多年來勤儉的生活習(xí)慣和現(xiàn)實(shí)的生活狀況，致使存款的比重較大。

（六）信用卡在本地區(qū)的使用率并不是很高，有將近90%的人表示沒有使用過信用，這與本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和人們的觀念有著極為重要的關(guān)系，很多人還不了解信用卡得作用和方便之處，提前消費(fèi)的觀念還不能為廣大的民眾所認(rèn)識(shí)和接受，人們對其的需要并不很強(qiáng)烈，伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人們的思想觀念先進(jìn)，人們會(huì)逐漸的接受使用信用卡，促進(jìn)本地區(qū)金融體制的完善。

在針對投資活動(dòng)的調(diào)查中，和現(xiàn)狀相符，將近一半的人都參與過貸款的理財(cái)活動(dòng)。還有將近一半的人參與過投資的理財(cái)活動(dòng)有少數(shù)參與過理財(cái)咨詢的活動(dòng)還有不少的人從未參與過銀行的理財(cái)活動(dòng)，這部分人更偏好與收益穩(wěn)定銀行存款。

被訪者對參與理財(cái)產(chǎn)品活動(dòng)的態(tài)度多為適當(dāng)參與，能使我們消費(fèi)者能夠在所參與的理財(cái)產(chǎn)品中獲益，使得自己的閑置資本達(dá)到效用最大化。

三、提升商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量的建議

調(diào)查中提出了許多可行的改進(jìn)措施和辦法，其中最重要的有幾點(diǎn)：

（一）增加服務(wù)窗口，增設(shè)自助設(shè)備，加強(qiáng)引導(dǎo)服務(wù)

提高服務(wù)效率等具體措施，如交通銀行、工商銀行、中國銀行、民生銀行提出實(shí)行彈性工作制、彈性工作窗口的措施；建設(shè)銀行提出實(shí)行劃分服務(wù)區(qū)、分層服務(wù)的措施以及提高每日自動(dòng)取款限額等；農(nóng)業(yè)銀行將逐步推行延時(shí)服務(wù)；工商銀行所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)延長服務(wù)時(shí)間30分鐘，對業(yè)務(wù)流程實(shí)施現(xiàn)金業(yè)務(wù)和非現(xiàn)金業(yè)務(wù)高低柜分離，提高業(yè)務(wù)處理效率，縮短交易時(shí)間等。還有其他銀行提出的通過提高服務(wù)效率來縮短辦理業(yè)務(wù)時(shí)間等。

（二）加大對客戶的收益風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的宣傳

針對理財(cái)產(chǎn)品宣傳，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、交通銀行、光大銀行都提出了要加大對客戶的收益風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的宣傳，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，嚴(yán)格遵守理財(cái)產(chǎn)品真實(shí)性宣傳的要求，端正客戶預(yù)期。

（三）加強(qiáng)服務(wù)督察，針對客戶咨詢和投訴的問題

各個(gè)銀行都提出了增加客服電話，強(qiáng)化咨詢和受理工作，加強(qiáng)服務(wù)督察，積極配合消協(xié)處理用戶投訴；浦發(fā)銀行、招商銀行還提出了首問負(fù)責(zé)制，爭取一站式服務(wù)，不斷提高客戶滿意度。

（四）開展各具特色的優(yōu)質(zhì)服務(wù)活動(dòng)

如工商銀行開展的“優(yōu)質(zhì)服務(wù)年”活動(dòng)；招商銀行推出的“滿意100，我最優(yōu)秀”服務(wù)月比賽活動(dòng)；興業(yè)銀行、華夏銀行實(shí)施的“星級服務(wù)”考核，掛星上崗活動(dòng)；交通銀行、浦發(fā)銀行增設(shè)的便民措施，體現(xiàn)了人文情感等等。這些活動(dòng)對提升銀行服務(wù)水平必將起到積極的推動(dòng)作用。

四、調(diào)查體會(huì)

總體來說目前該地區(qū)金融服務(wù)業(yè)還是很發(fā)達(dá)，存在著很多問題，但前景是不錯(cuò)的。應(yīng)該加強(qiáng)合作、溝通，在實(shí)踐中不斷地總結(jié)，在總結(jié)中不斷地改進(jìn)，在改進(jìn)中努力的做到最好。

我認(rèn)為，銀行之間的競爭，實(shí)質(zhì)上就是服務(wù)水平的競爭。服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)效率關(guān)系到一家銀行的生存與發(fā)展。這次主題調(diào)查活動(dòng)，展現(xiàn)了不同銀行不同的服務(wù)側(cè)面，也許并不全面，卻讓我們發(fā)現(xiàn)，“你中意哪一家銀行”得到的不會(huì)是一個(gè)簡單的回答。當(dāng)我們對銀行的要求不斷提高的時(shí)候，“中意的銀行”意味著優(yōu)質(zhì)的服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)方式，意味著良好的服務(wù)設(shè)施、服務(wù)理念。一張信用卡、一個(gè)營業(yè)廳、一臺(tái)ATM機(jī)都聯(lián)系著大市場。

金融機(jī)構(gòu)扶持企業(yè)發(fā)展調(diào)研報(bào)告

企業(yè)的發(fā)展，離不開金融機(jī)構(gòu)的扶持；金融事業(yè)的興盛，更需要企業(yè)發(fā)展強(qiáng)有力的支撐。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)的良性互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏雙興,已成為縣委、政府實(shí)施“工業(yè)興縣”戰(zhàn)略，進(jìn)一步擴(kuò)大對外開放，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)又好又快、持續(xù)發(fā)展的重要舉措。最近，帶著如何進(jìn)一步加強(qiáng)銀企合作，搞好銀企對接這一問題，我們到金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)進(jìn)行了深入細(xì)致地調(diào)查，全方位地了解了當(dāng)前銀行與企業(yè)的合作狀況，并就有關(guān)問題進(jìn)行了認(rèn)真探討。

一、當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)支持企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及主要問題

近年來，我縣金融機(jī)構(gòu)緊緊圍繞“工業(yè)興縣”戰(zhàn)略，立足現(xiàn)有信貸政策，改進(jìn)金融服務(wù)，加大信貸投放，在自身業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有力地促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。年末，我縣工行、農(nóng)行、建行、中行、農(nóng)發(fā)行、信用聯(lián)社（以下簡稱“五行一社”）貸款余額22.2億元，當(dāng)年信貸投放總量20.4億元。其中，工業(yè)企業(yè)貸款3.2億元，私營個(gè)體貸款5.2億元，簽發(fā)承兌匯票7207萬元，票據(jù)貼現(xiàn)7.99億元。今年元至四月，信貸投放總量9.7億元，比去年同期增長48.1%。其中，工業(yè)企業(yè)貸款3900萬元，私營個(gè)體貸款1.2億元，簽發(fā)承兌匯票2185萬元，貼現(xiàn)6.5億元。為有效緩解企業(yè)資金短缺，保障企業(yè)健康運(yùn)行，發(fā)揮了積極作用。但是，由于受眾多因素的制約和影響，信貸投放不足、企業(yè)融資困難等問題仍然突出，集中表現(xiàn)在：

(一)存貸差額不斷擴(kuò)大。90年代末，我縣各家銀行是貸差行，貸款大于存款，而后由于存款總量和貸款總量增長不對稱，導(dǎo)致我縣存貸差嚴(yán)重失衡。年末，我縣各家金融機(jī)構(gòu)存款余額42.6億元，貸款余額27.1億元，存貸差15.5億元；到年末，我縣存款余額達(dá)61.8億元，貸款余額22.5億元，存款增加了19.2億元，貸款卻下降了4.6億元，存貸差進(jìn)一步擴(kuò)大，達(dá)39.3億元，是年的2.5倍。到今年四月末，存貸差再增4億元。同時(shí)，貸款余額中有11億元屬于糧棉油收購掛賬的政策性貸款，實(shí)際對縣域經(jīng)濟(jì)的投入只有11億元，只占我縣存款總量的17.8%。工行有6個(gè)億的存款，貸款卻只有1000萬元。存款逐年增多，貸款逐年下降，大量的存款被上級行調(diào)控，與此同時(shí)，我縣的中小企業(yè)發(fā)展卻受到了嚴(yán)重的資金瓶頸制約。

(二)資金投放“重強(qiáng)輕弱”。全縣幾家金融機(jī)構(gòu)貸款投向相對集中，把目標(biāo)都瞄準(zhǔn)在源等重點(diǎn)企業(yè)上，為他們授信放貸。盡管其他中小企業(yè)貸款需求大，但銀行投向重點(diǎn)明確，惜貸懼貸，重強(qiáng)輕弱。目前，凱樂等四家重點(diǎn)企業(yè)的貸款余額2.18億元，占全縣剔除政策性貸款后余額的15.6%；其他中小企業(yè)的貸款余額2.8億元，分布在82家企業(yè)，企平僅341萬元。

(三)貸款難與難貸款同時(shí)存在。一方面，銀行扶持企業(yè)發(fā)展，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的意識(shí)明顯增強(qiáng)，希望通過擴(kuò)大信貸投放，實(shí)現(xiàn)效益最大化，但有錢放不出去。另一方面，企業(yè)在發(fā)展中信貸需求大，但求貸無門。企業(yè)的“貸款難”和銀行的“難貸款”同時(shí)存在，導(dǎo)致銀行信貸投放功能不斷萎縮。年末的貸款余額比年末的貸款余額下降了4.6億元。今年四月末的貸款余額比年初又減少了7142萬元，比去年同期減少1.2億元。

二、信貸投放不足的原因分析

金融機(jī)構(gòu)信貸投放日益減少、投向失衡的原因是多方面的。既有國家銀行政策控管方面的因素，又有企業(yè)自身不足的被動(dòng)，更有政府部門、中介組織服務(wù)管理體系不健全等方面的影響。具體來講，主要有三個(gè)方面的原因：

(一)縣級銀行自主權(quán)有限，經(jīng)營服務(wù)滯后。

一是貸款審批權(quán)缺失。各商業(yè)銀行為了防范風(fēng)險(xiǎn)，基本上收了基層行社的貸款審批權(quán)。目前只有建行、農(nóng)行和信用社爭取到了極為有限的貸款審批權(quán)，其中農(nóng)行也只有對個(gè)人的貸款審批權(quán)，單筆貸款最高審批權(quán)限為60萬元，對公司的信貸，支行無權(quán)審批。其他商業(yè)銀行如縣工行、中行都沒有貸款審批權(quán)限。中行連存單質(zhì)押貸款也必須經(jīng)上級分行審批。

二是貸款手續(xù)繁瑣復(fù)雜。每一筆貸款都要通過信用評級授信、項(xiàng)目評估、貸款審批等諸多環(huán)節(jié)，要經(jīng)過信貸管理部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、審貸委員會(huì)層層把關(guān)，逐級上報(bào)重復(fù)審批，從申請到審批、發(fā)放，至少要履行8道手續(xù)，約需28天時(shí)間，與中小企業(yè)資金需求高頻率、小金額、快周轉(zhuǎn)、強(qiáng)時(shí)效的需求存在很大矛盾。有時(shí)銀行貸款到位，企業(yè)商機(jī)已失?！靶√焓埂惫痉从?，有一次他們急需一筆短期流動(dòng)資金貸款，要求在15天內(nèi)融資到位，但找縣內(nèi)一銀行，四個(gè)月后才把貸款審批下來，而此時(shí)生意早已“泡湯”了。

三是信貸“門檻”較高。在營銷戰(zhàn)略上，金融機(jī)構(gòu)大多是扶強(qiáng)不扶弱，這使得貸款投向集中，主要流向了縣域重點(diǎn)骨干企業(yè)。同時(shí)，銀行貸款授信條件和抵押貸款標(biāo)準(zhǔn)過高，中小企業(yè)大多數(shù)規(guī)模較小，信用等級能達(dá)到銀行要求的為數(shù)不多，致使一些金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)的支持顯得無能為力。建行規(guī)定，從今年開始，AAA級以下企業(yè)貸款不再受理設(shè)備抵押，只能以房產(chǎn)和土地抵押，且必須兩證齊全。然而，目前我縣還沒有一家AAA級企業(yè)，很多企業(yè)也沒有辦理土地證。

四是金融產(chǎn)品適用率不強(qiáng)。金融機(jī)構(gòu)雖然推出了不少信貸產(chǎn)品，但大部分產(chǎn)品都是由上至下推廣的，與縣域經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展的實(shí)際情況不吻合，缺乏與我縣企業(yè)發(fā)展適銷對路的配套產(chǎn)品。目前，在企業(yè)信貸上，僅限于房地產(chǎn)抵押貸款、存單抵押貸款等，諸如倉單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等適銷、靈活的產(chǎn)品，推介使用較少。

五是貸款營銷激勵(lì)機(jī)制缺乏。為了有效防控風(fēng)險(xiǎn)，目前，銀行普遍實(shí)行不良貸款第一責(zé)任人制度、信貸人員終身責(zé)任制、信貸人員薪酬與不良貸款比例掛鉤等制度，都沒有出臺(tái)貸款營銷的激勵(lì)政策，信貸人員的利益與貸款發(fā)放的多少相關(guān)不大，只有風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，沒有激勵(lì)措施，使基層信貸人員缺乏貸款營銷的積極性。而且，在國家宏觀調(diào)控、收縮銀根的大背景下，企業(yè)的市場競爭加劇，風(fēng)險(xiǎn)增加，而轉(zhuǎn)賬結(jié)算，銀行卡收單，證券、保險(xiǎn)、債券、工資收付等中間業(yè)務(wù)的開拓發(fā)展，以及資金上存有一定的利潤空間（目前銀行平均儲(chǔ)蓄成本年利率約為1.46%，銀行平均上存年利率約為2%），導(dǎo)致銀行轉(zhuǎn)向保守經(jīng)營。

(二)企業(yè)自身不足，授信基礎(chǔ)較差。

一是自身資產(chǎn)不足，爭取貸款的能力較弱。目前銀行一般只接受土地或建筑物等抵押擔(dān)保，并且一般只能按評估值的60%予以放貸。由于我縣多數(shù)企業(yè)都是小規(guī)模經(jīng)營，投入資金少且主要用于購置生產(chǎn)設(shè)備和原材料及輔助材料，固定資產(chǎn)少，特別是一些農(nóng)副產(chǎn)品收購加工企業(yè)，流動(dòng)資金需求大，僅靠固定資產(chǎn)來抵押而獲取的銀行貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。如一家棉花收購加工企業(yè)，固定資產(chǎn)投入只在100-150萬元，而其每年在收購棉花時(shí)，需資金500-1000萬元，銀行按規(guī)定比例測算其抵押價(jià)值，該企業(yè)可獲取的抵押貸款在95萬元以內(nèi)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足其流動(dòng)資金的需求，因而不得不轉(zhuǎn)而尋找更具靈活和快捷性的民間借貸。

二是缺少優(yōu)良項(xiàng)目，產(chǎn)品競爭力不強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。我縣大多數(shù)企業(yè)處于發(fā)展初期，經(jīng)營粗放，設(shè)備和工藝落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)表現(xiàn)為資源性粗加工產(chǎn)品多、高附加值產(chǎn)品少，趨同產(chǎn)品多、優(yōu)特產(chǎn)品少，低檔產(chǎn)品多、高科技產(chǎn)品少的“三多三少”，缺少優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，發(fā)展?jié)摿τ邢蓿癸L(fēng)險(xiǎn)能力相對較弱。銀行為加強(qiáng)審慎經(jīng)營，不敢輕易放貸。

三是內(nèi)部管理不規(guī)范，經(jīng)營信息失真，影響銀行評估授信。我縣的企業(yè)大多沒有建立起真正的現(xiàn)代企業(yè)制度。有的企業(yè)產(chǎn)權(quán)不明晰，管理人員缺乏，“家族式”管理比較普遍；多數(shù)企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)報(bào)表不能真實(shí)反映企業(yè)盈虧狀況；有的企業(yè)在購進(jìn)原材料和銷售產(chǎn)品時(shí)，以現(xiàn)金進(jìn)行交易，使得金融機(jī)構(gòu)無法監(jiān)管其資金流向；有的企業(yè)在為職工購買勞動(dòng)保險(xiǎn)以及一些社會(huì)公益事業(yè)方面沒有認(rèn)真履行義務(wù)，社會(huì)公信度欠佳。等等這些，導(dǎo)致企業(yè)在尋求信貸支持時(shí)，銀行會(huì)因難以掌握其真實(shí)的經(jīng)營狀況，不能準(zhǔn)確判斷其信用程度，而約束信貸的發(fā)放。

信貸服務(wù)體系不健全，金融生態(tài)環(huán)境較差。

一是擔(dān)保公司能力不足。目前我縣只有縣民生擔(dān)保公司一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)。雖然該公司目前運(yùn)行較好，但其存入信用社的擔(dān)保保證金只有718萬元。按照1：4的放大比例，只能擔(dān)保貸款2872萬元。而且，目前擔(dān)保公司的注冊資本只有1500萬元，按照信用聯(lián)社的最新政策，注冊資本在2000萬元以下的，信用聯(lián)社將取消與其的合作。

二是中介組織服務(wù)不優(yōu)。目前，企業(yè)財(cái)產(chǎn)抵押，抵押物評估環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁、收費(fèi)高，而且有的評估登記的有效期與貸款期限不匹配，貸款期限內(nèi)重復(fù)評估登記、重復(fù)交費(fèi)，加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)。而且，為企業(yè)貸款提供中介服務(wù)的機(jī)構(gòu)大多是行政管理部門指定的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，存在部門壟斷現(xiàn)象，服務(wù)質(zhì)量不優(yōu)。有的中介服務(wù)人員存在吃拿卡要的現(xiàn)象，工作效率低下，人為地拉長了企業(yè)獲取貸款的時(shí)間，貽誤了企業(yè)商機(jī)。

三是征信體系建設(shè)缺失。人民銀行正在建立和完善銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)、企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫，但由于參與各方支持不夠，數(shù)據(jù)采集、更新相當(dāng)困難，特別是非銀行信息的采集阻力較大，目前企業(yè)信息僅入庫118家，且部分?jǐn)?shù)據(jù)失真失實(shí)。同時(shí)，社會(huì)信用環(huán)境也有待改善。目前我縣不良貸款占比仍然較大，全縣“五行一社”不良貸款余額為3.9億元，占15.6%。金融部門依法收貸清息時(shí)，往往是“贏了官司輸了錢”，得不償失，這些都制約著金融部門向中小企業(yè)融資。

四是政府、銀行、企業(yè)信息不對稱。銀行垂管后，因條塊分割，政府、銀行和企業(yè)之間，沒有建立良好的信息共享平臺(tái)，缺乏經(jīng)常的聯(lián)動(dòng)溝通機(jī)制，往往是政府的產(chǎn)業(yè)信息、發(fā)展規(guī)劃金融機(jī)構(gòu)不知曉；而金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品、扶持政策、投資方向政府和企業(yè)不清楚；企業(yè)的新建項(xiàng)目、財(cái)務(wù)信息、信用狀況和融資需求銀行不了解。信息交流的不對稱和不通暢，阻礙了信貸的投放。

三、加強(qiáng)銀企合作，實(shí)現(xiàn)銀企有效對接的建議

銀企關(guān)系是一個(gè)相互依存、相互促進(jìn)的共同體。改善金融服務(wù)，加強(qiáng)銀企合作，是加快推進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的需要。要解決好銀企對接障礙，必須從四個(gè)方面入手。

(一)改進(jìn)金融服務(wù)，建立適合縣域企業(yè)融資特點(diǎn)的銀行信貸支持體系。

1、轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，樹立全新服務(wù)理念。金融部門要牢固樹立為企業(yè)服務(wù)的觀念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，重新進(jìn)行市場定位，不斷提升服務(wù)水平。一方面，要調(diào)整信貸戰(zhàn)略。既要重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品有市場、技術(shù)含量高、發(fā)展?jié)摿Υ?、綜合效益好的規(guī)模型企業(yè)，更要關(guān)注法人代表信譽(yù)良好，產(chǎn)品有潛在市場，經(jīng)營前景樂觀，但效益暫時(shí)欠佳的中小企業(yè)。另一方面，要大膽創(chuàng)新思路。對已有信貸關(guān)系、信譽(yù)良好的企業(yè)，可以大膽施貸予以支持；對那些效益欠佳的企業(yè)，可以在落實(shí)還款保證條件的前提下，通過貿(mào)易融資、封閉貸款、短期授信業(yè)務(wù)等方式幫助企業(yè)盡快扭虧為盈；對于出現(xiàn)不良貸款企業(yè)，銀行應(yīng)積極為企業(yè)提供市場信息，幫助企業(yè)出謀劃策，努力盤活不良貸款。

2、針對縣域企業(yè)特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。一是要積極拓展新的信貸支持方式。根據(jù)企業(yè)業(yè)務(wù)需求和控險(xiǎn)方式的不同，不拘泥于貸款這一種方式，積極辦理銀行承兌、銀行和商業(yè)匯票貼現(xiàn)、打包貸款等。二是要積極開發(fā)、豐富信貸產(chǎn)品。要摒棄過去僅限于存單、房產(chǎn)、土地抵押貸款的狹窄選擇，積極推介運(yùn)用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、無形資產(chǎn)質(zhì)押、貨權(quán)質(zhì)押、品牌使用權(quán)質(zhì)押等信貸方式。要廣泛推廣營銷“速貸通”、“成長之路”等新的信貸產(chǎn)品，培育信貸品牌。要學(xué)習(xí)借鑒深發(fā)展開展“供應(yīng)鏈金融”的經(jīng)驗(yàn)，不斷研究推行適合我縣企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。三是要靈活信貸方法。對小企業(yè)流動(dòng)資金貸款可以采取以房地產(chǎn)一次性抵押、多次貸款周轉(zhuǎn)使用的辦法，并放寬貸款抵押條件，提高企業(yè)設(shè)備、廠房、私房等固定資產(chǎn)抵押率。

3、積極爭取政策空間，提高金融服務(wù)能力。一是要積極擴(kuò)大縣級信貸審批權(quán)限。一方面，各上級行要進(jìn)一步下放、擴(kuò)大縣級信貸審批權(quán)；另一方面，各縣級金融機(jī)構(gòu)也要通過提高自身營運(yùn)水平，積極向上級行爭取貸款審批權(quán)限。二是要改革信貸操作流程。要針對中小企業(yè)用款“急、頻、少、險(xiǎn)”的特點(diǎn)，改革信貸業(yè)務(wù)流程，在保障貸款安全的前提下，適當(dāng)簡化審批環(huán)節(jié)，節(jié)約時(shí)間，以加快貸款發(fā)放速度。三是要建立信貸營銷激勵(lì)機(jī)制。銀行部門要堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防范與信貸鼓勵(lì)相結(jié)合，出臺(tái)信貸營銷激勵(lì)政策。在業(yè)績考評時(shí)，合理設(shè)置信貸業(yè)績與存款業(yè)績的考核權(quán)重，從內(nèi)容上向信貸營銷傾斜，加大對信貸有效營銷的獎(jiǎng)勵(lì)力度，調(diào)動(dòng)銀行營銷人員信貸營銷的積極性。

4、創(chuàng)新服務(wù)方式，提高金融營銷服務(wù)水平。金融機(jī)構(gòu)要以客戶為中心，不斷改進(jìn)服務(wù)方式，提高服務(wù)水平。一是推行客戶經(jīng)理服務(wù)制度。要根據(jù)企業(yè)的行業(yè)性質(zhì)、規(guī)模、地理位置等方面的特點(diǎn)，設(shè)置專職客戶經(jīng)理，為企業(yè)提供隨叫隨到、精細(xì)入微的貼身服務(wù)。二是開展量身定制服務(wù)。針對每個(gè)客戶的具體情況，拿出個(gè)性化的金融服務(wù)建議書，通過管戶客戶經(jīng)理，為企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。三是提供信貸一條龍服務(wù)。在辦理貸款過程中，客戶經(jīng)理要積極協(xié)調(diào)房地產(chǎn)、人行、保險(xiǎn)等單位，幫助企業(yè)辦理評級、辦證、登記、抵押、保險(xiǎn)等手續(xù)；同時(shí)，要加強(qiáng)銀行內(nèi)部協(xié)作，在最短時(shí)間內(nèi)辦完全部信貸審批手續(xù)。

(二)加強(qiáng)企業(yè)自身建設(shè)，提高企業(yè)的信譽(yù)度和市場競爭力。

1、培育良好的信用意識(shí)。中小企業(yè)要在競爭激烈的市場中立足，并取得金融機(jī)構(gòu)的支持，首先，必須依法開展生產(chǎn)經(jīng)營及融資活動(dòng)，自覺接受金融、工商、稅務(wù)等相關(guān)部門的監(jiān)督管理。其次，要完善財(cái)務(wù)管理制度，配備精通業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)人員，嚴(yán)格依法建賬和進(jìn)行會(huì)計(jì)核算，堅(jiān)決摒棄賬外賬和虛假賬，確保會(huì)計(jì)資料真實(shí)完整，并要定期向社會(huì)各有關(guān)部門提供全面、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息。第三，要按期如數(shù)償還銀行貸款，自覺繳納各項(xiàng)稅費(fèi)，積極為員工辦理各類保險(xiǎn)，逐步在社會(huì)上樹立起守信用、重履約的良好形象，取得銀行的信任。

2、提高企業(yè)經(jīng)營管理水平。經(jīng)濟(jì)管理部門要強(qiáng)化對中小企業(yè)經(jīng)營管理方面的輔導(dǎo)和培訓(xùn)，努力提高企業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)和企業(yè)經(jīng)營水平。尤其是一些新起步的民營企業(yè)，要盡快建立起適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)需要的經(jīng)營管理模式，吸收專業(yè)性的管理和技術(shù)人才，實(shí)現(xiàn)企業(yè)家素質(zhì)由經(jīng)驗(yàn)型向知識(shí)型、開拓型轉(zhuǎn)變；企業(yè)管理由傳統(tǒng)的家族式管理向科學(xué)的現(xiàn)代化管理轉(zhuǎn)變；產(chǎn)權(quán)制度由自然人產(chǎn)權(quán)向現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度轉(zhuǎn)變，盡快進(jìn)入銀行的授信范圍。

3、加快企業(yè)技術(shù)改造和產(chǎn)品更新步伐。中小企業(yè)要選擇性發(fā)展符合國家產(chǎn)業(yè)政策，技術(shù)水平先進(jìn)，產(chǎn)品科技含量高，市場附加值高的項(xiàng)目和產(chǎn)品，積極開展技改擴(kuò)能，提高產(chǎn)品競爭力和市場占有率，努力做到增長方式由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變；產(chǎn)業(yè)定位由傳統(tǒng)型向科技型、農(nóng)產(chǎn)品深加工型、出口創(chuàng)匯型轉(zhuǎn)變，從根本上扭轉(zhuǎn)由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理而導(dǎo)致的融資困難問題。同時(shí)，通過技改擴(kuò)能，擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，壯大企業(yè)實(shí)力，為銀行授信增額夯實(shí)基礎(chǔ)。

(三)加強(qiáng)信用信息體系建設(shè)，全力打造銀企對接平臺(tái)。

1、建立政、銀、企聯(lián)席會(huì)議制度。定期由縣委、縣政府主持召開銀政、銀企協(xié)調(diào)座談會(huì)，按照政府搭臺(tái)，銀企唱戲、增進(jìn)合作、共謀發(fā)展、實(shí)現(xiàn)雙贏的原則，經(jīng)過政府、銀行、企業(yè)三方座談，加強(qiáng)企業(yè)與銀行之間的信息溝通，為資金供需雙方搭建合作平臺(tái)，引導(dǎo)銀行信貸資金有效投放。

2、加強(qiáng)社會(huì)征信體系建設(shè)。由政府牽頭，成立由人民銀行、工商、財(cái)稅、社保、質(zhì)檢、法院、銀監(jiān)等有關(guān)部門參加的聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)。各金融機(jī)構(gòu)及政府相關(guān)部門要積極配合，提供真實(shí)可靠的數(shù)據(jù)信息，特別是在非銀行信息采信中，各相關(guān)部門要協(xié)助人民銀行做好工作，進(jìn)一步完善中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)，建立個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫，確保中小企業(yè)入庫率達(dá)到100%。

3、打造信用信息共享平臺(tái)。全面開展企業(yè)信用評級工作。聘請一家具有公信力的中介評級機(jī)構(gòu)，開展第三方評級，各銀行統(tǒng)一按照第三方評級的結(jié)果授信。要建立中小企業(yè)信用記錄體系，創(chuàng)建企業(yè)信用信息網(wǎng)，成立中小企業(yè)信用咨詢機(jī)構(gòu)，為銀行提供中小企業(yè)全方位、多視角的信用狀況。對于有騙貸或違約行為的中小企業(yè)，應(yīng)在金融同業(yè)中予以通報(bào)，增加中小企業(yè)及其股東的違約成本，促使其主動(dòng)增強(qiáng)對自身的風(fēng)險(xiǎn)約束，防止其多頭融資，套取銀行信用。

(四)加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，努力營造銀企對接的良好氛圍。

1、努力創(chuàng)建最佳金融信用縣。今年是我縣再創(chuàng)全省“最佳金融信用縣（市）”的申報(bào)年。要堅(jiān)持政府領(lǐng)導(dǎo)、人行推動(dòng)、金融參與、全社會(huì)配合的整體聯(lián)動(dòng)機(jī)制，切實(shí)搞好信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村組、信用農(nóng)戶、信用企業(yè)、信用社區(qū)、信用個(gè)人的創(chuàng)建工作，提高全社會(huì)信用水平。要加強(qiáng)金融債權(quán)維護(hù)，嚴(yán)格清收信用社不良貸款，依法打擊逃廢債行為，大力開展行政環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、司法環(huán)境整治，全力打造信用，確保拿回全省“最佳金融信用縣（市）”這塊金字招牌。

2、切實(shí)改善中介服務(wù)。要加強(qiáng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所、評估及評級機(jī)構(gòu)等信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的建設(shè)和發(fā)展，培植一批誠信水平較高、有代表性的專業(yè)化中介機(jī)構(gòu)。要加強(qiáng)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的規(guī)范管理，切實(shí)解決資產(chǎn)評估、公證和轉(zhuǎn)讓中收費(fèi)過高、手續(xù)過繁、重復(fù)收費(fèi)的問題。當(dāng)前，房產(chǎn)、土地等中介評估機(jī)構(gòu)和交易機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格落實(shí)《縣長辦公會(huì)議紀(jì)要》（年第2期）的有關(guān)要求，執(zhí)行最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，簡化辦證程序，提高工作效率，降低企業(yè)貸款的經(jīng)濟(jì)成本和辦事成本。

3、規(guī)范發(fā)展擔(dān)保公司。要進(jìn)一步做大做強(qiáng)縣民生擔(dān)保公司，采取政府注資、民間資本參股入股等方式，不斷壯大擔(dān)?；穑糯髶?dān)保比例，提高擔(dān)保能力。同時(shí)，還要鼓勵(lì)發(fā)展新的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為民營經(jīng)濟(jì)融資提供強(qiáng)有力的擔(dān)保支持。

4、建立政府金融激勵(lì)機(jī)制。政府要出臺(tái)獎(jiǎng)勵(lì)措施，每年由財(cái)政撥出專項(xiàng)資金，對在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中做出重大貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)，提高金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性。要用足用活中小企業(yè)成長基金，對發(fā)展較快、誠實(shí)守信的企業(yè)給予獎(jiǎng)勵(lì)，引導(dǎo)企業(yè)加快發(fā)展，不斷推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展。

關(guān)于農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的調(diào)查報(bào)告

調(diào)查對象情況：

農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村,服務(wù)“三農(nóng)”,是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主力。農(nóng)村信用社的健康發(fā)展,直接關(guān)系到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐、關(guān)系到農(nóng)民增收,對于全面建設(shè)小康社會(huì)具有重要意義。農(nóng)業(yè)以種植業(yè)為主,在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)中具有一定的代表性。調(diào)查發(fā)現(xiàn):當(dāng)前農(nóng)村信用社經(jīng)營已出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)；如果能夠妥善處理一些深層次矛盾,農(nóng)村信用社將能夠走上良性發(fā)展的快車道。農(nóng)村信用社資金實(shí)力雄厚，服務(wù)功能齊全，通過自己的努力，贏得了良好的信譽(yù)，不僅為廣大客戶所信賴，已成為中國最大的銀行之一。農(nóng)村信用社以便捷的地理環(huán)境、豐富的金融產(chǎn)品，竭誠為各類企事業(yè)單位和個(gè)人客戶提供安全、快捷、全方位、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。為了更深一步了解銀行這個(gè)金融機(jī)構(gòu)及我的金融專業(yè)在工作中的運(yùn)用和掌握銀行業(yè)務(wù)的基本技能，我到此做了為期20多天的實(shí)習(xí)生，從基本的苦練“點(diǎn)鈔”到柜員業(yè)務(wù)交接，雖然比較辛苦，但讓自己對銀行業(yè)務(wù)的操作流程了解了很多，經(jīng)過向會(huì)計(jì)反復(fù)的學(xué)習(xí)和總結(jié)，現(xiàn)將各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的調(diào)查報(bào)告如下：

調(diào)查內(nèi)容：銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)

調(diào)查結(jié)果：

第一：會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)

對公業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)部門的核算(主要指票據(jù)業(yè)務(wù))主要分為三個(gè)步驟，記帳、復(fù)核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是通過電腦驗(yàn)印，或者是手工核對；再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經(jīng)超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對于現(xiàn)金支票，會(huì)計(jì)記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會(huì)計(jì)復(fù)核員，會(huì)計(jì)復(fù)核員確認(rèn)為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金(出納與收款人口頭對帳后)。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會(huì)計(jì)記帳員審核記帳，會(huì)計(jì)復(fù)核員復(fù)核。

第二：儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)

儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)實(shí)行的是柜員負(fù)責(zé)制，就是每個(gè)柜員都可以辦理所有的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，即開戶、辦理儲(chǔ)蓄卡、存取現(xiàn)金、掛失、解掛、大小鈔兌換、受理中間業(yè)務(wù)等。，憑證不像對公業(yè)務(wù)部門那樣在會(huì)計(jì)之間傳遞，而是每個(gè)柜員單獨(dú)進(jìn)行帳務(wù)處理，記帳。但是每個(gè)柜員所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負(fù)責(zé)人先審核，然后再傳遞到上級行“事后稽核”。

第三：信用卡業(yè)務(wù)

信用卡按是否具有消費(fèi)信貸（透支）功能分為信用卡與借記卡。信用卡又按持卡人是否向發(fā)卡銀行交納準(zhǔn)備金分為貸記卡與準(zhǔn)貸記卡。貸記卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無需預(yù)先交納準(zhǔn)備金就可在這個(gè)額度內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，銀行每月會(huì)打印一張?jiān)摽蛻舯驹孪M(fèi)的清單，客戶就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇后者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以復(fù)利計(jì)。而準(zhǔn)貸計(jì)卡則是交納一定的準(zhǔn)備金，然后銀行再授予其一定的消費(fèi)額度的一種信用卡。借計(jì)卡是沒有透支功能的，但可以進(jìn)行轉(zhuǎn)帳結(jié)算，存取，消費(fèi)的一種卡。信用卡還可以按使用對象分為單位卡與個(gè)人卡；按信用等級分為金卡與普通卡?；诖蠖鄶?shù)學(xué)生的實(shí)際生活水平和手中的資金數(shù)量考慮，每人手中都持有眾多的銀行卡，無疑是一種社會(huì)資源的浪費(fèi)。大量的睡眠卡增加了商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)的負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致的銀行的經(jīng)營成本上升，吵得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的銀行卡年費(fèi)的收取問題，相當(dāng)一部分原因就是這個(gè)情況。隨著商業(yè)銀行之間競爭的加劇，高校成為爭奪的重要市場，銀行的客戶經(jīng)理各顯其能進(jìn)行公關(guān)，為大學(xué)生配發(fā)了一張又一張的銀行卡，而學(xué)生往往因?yàn)閷w發(fā)放的東西不放心使用，自己到金融機(jī)構(gòu)去開立帳戶，使大量“集體卡”處于閑置狀態(tài)，從而出現(xiàn)了銀行自己的拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營行為導(dǎo)致了成本上升的怪圈。銀行技術(shù)條件有待改善。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，持卡人對刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM開機(jī)率和吞卡率及POS刷卡的成功率不高、網(wǎng)絡(luò)調(diào)整等待時(shí)間過長、網(wǎng)上支付的安全性不可靠等。特別是跨行、異地設(shè)備使用信用卡出錯(cuò)時(shí),問題就更復(fù)雜，發(fā)生過此類問題的客戶大多對此不滿。有時(shí)客戶因?yàn)殄e(cuò)賬導(dǎo)致信用卡內(nèi)的錢被劃走,打電話到銀行卻無法得到滿意答復(fù)。有的跨行交易錯(cuò)賬,受理行已經(jīng)對錯(cuò)誤交易發(fā)起沖正,而發(fā)卡行未接到,必須等待手工對賬處理。有的在銀行之間已經(jīng)確認(rèn)沖正問題，但也不能立刻把客戶錢款劃回,使商戶與客戶間發(fā)生很多矛盾

第四：信貸業(yè)務(wù)

由于目前的實(shí)際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺(tái)有關(guān)鼓勵(lì)銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是，在各個(gè)銀行內(nèi)部都有嚴(yán)格的控制。建行也是如此。所以，銀行目前也投入了個(gè)人貸款領(lǐng)域。需要注意的是，銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個(gè)人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實(shí)是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個(gè)人，個(gè)人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時(shí)，審查商家的證件是否齊全。而個(gè)人要向銀行提供有關(guān)的收入證明，身份證明等。一般都是以購買的標(biāo)的物作為抵押，最常見的就是動(dòng)產(chǎn)抵押(如汽車貸款)和不動(dòng)產(chǎn)抵押(如住房貸款)。信貸部門實(shí)行的是審貸分離制，就是進(jìn)行貸款客戶開發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。

調(diào)查體會(huì)：在這個(gè)實(shí)習(xí)階段，對于每一筆業(yè)務(wù)，我都學(xué)習(xí)了其VOST系統(tǒng)的交易代碼和操作流程，業(yè)務(wù)主要可分為單折子系統(tǒng)和信用卡子系統(tǒng)兩類。此外我還學(xué)習(xí)了營業(yè)終了時(shí)需要進(jìn)行的VOST軋賬和中間業(yè)務(wù)軋賬，學(xué)習(xí)如何打印流水，平賬報(bào)告表，重要空白憑證銷號表，重要空白憑證明細(xì)核對表，審查傳票號是否連續(xù)，金額是否準(zhǔn)確，憑證要素是否齊全等。在銀行實(shí)習(xí)，學(xué)習(xí)柜員間每天交接工作時(shí)的對賬是必不可少的，對賬時(shí)除了要核對現(xiàn)金賬實(shí)是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續(xù)等等。而柜員間對賬也是很有程序的，一般先清點(diǎn)現(xiàn)金，然后再是清點(diǎn)重要空白憑證如存折、銀行卡、存單等。

總的來說，這次的實(shí)習(xí)，雖然自己有些辛苦，但是我對自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也對這些天在電大所學(xué)知識(shí)的鞏固與運(yùn)用。從這次實(shí)習(xí)中，我覺得在金融單位很重要的一點(diǎn)就是必須要有很強(qiáng)的責(zé)任心。在工作崗位上，我們必須要有強(qiáng)烈的責(zé)任感，要對自己的崗位負(fù)責(zé)，要對自己辦理的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。如果沒有完成當(dāng)天應(yīng)該完成的工作，那職員必須得加班；如果是不小心弄錯(cuò)了錢款，而又無法追回的話,那也必須由經(jīng)辦人負(fù)責(zé)賠償。我體會(huì)到實(shí)際的工作與書本上的知識(shí)也是有一定距離的，并且需要我們反復(fù)的學(xué)習(xí)和總結(jié)。雖然這次實(shí)習(xí)的業(yè)務(wù)多集中于比較簡單的前臺(tái)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會(huì)計(jì)的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面，不在局限于書本，而是有了一個(gè)比較全面的了解。尤其是會(huì)計(jì)分工，對于銀行防范會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)有著重要的意義，其起到了會(huì)計(jì)之間相互制約，互相監(jiān)督的作用，也有利于減少錯(cuò)誤的發(fā)生，避免錯(cuò)帳。所以，在今后的生活和工作當(dāng)中，我還要不斷的學(xué)習(xí)和鞏固我所學(xué)的金融知識(shí)及銀行業(yè)務(wù)的操作，為將來更好的工作打好基礎(chǔ)。

第二篇：銀行合規(guī)自查報(bào)告

　　在合規(guī)文化建設(shè)工作中，我行始終堅(jiān)持“制度是保障、體系是基礎(chǔ)、文化是根本”的合規(guī)建設(shè)方針，多措并舉，多點(diǎn)開花，在合規(guī)經(jīng)營上謀思劃策，已初步取得了合規(guī)文化建設(shè)和業(yè)務(wù)經(jīng)營齊頭并進(jìn)的良好局面?！痢聊?，我行主要業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)歷史新高，人民幣各項(xiàng)存款增量、中間業(yè)務(wù)收入、撥備前利潤和委托資產(chǎn)清收處置全面超額完成上級行下達(dá)的任務(wù)計(jì)劃，存款存量和增量、貸款存量和增量、中間業(yè)務(wù)收入的同業(yè)市場份額均居四行首位，近三年來未發(fā)生一起經(jīng)濟(jì)刑事案件、嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì)行為和責(zé)任事故。我們的主要做法是：

一、以宣傳動(dòng)員倡合規(guī)

為了統(tǒng)一全行員工的思想認(rèn)識(shí)，明確“培育合規(guī)文化”的重要性，樹立“言行合規(guī)、操作合規(guī)、經(jīng)營合規(guī)、管理合規(guī)”文化理念，××年××月，我行召開了全市農(nóng)行合規(guī)文化建設(shè)活動(dòng)啟動(dòng)大會(huì)，全面部署合規(guī)文化建設(shè)活動(dòng)，引導(dǎo)廣大員工充分認(rèn)識(shí)合規(guī)文化是立行之本、經(jīng)營之本和企業(yè)文化重要組成部分的深刻內(nèi)涵，營造合規(guī)文化建設(shè)良好環(huán)境和氛圍。同時(shí)，我行制訂下發(fā)了《××年―××年合規(guī)文化建設(shè)規(guī)劃》和《××年合規(guī)文化建設(shè)實(shí)施方案》，市分行和各支行成立了合規(guī)文化建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)組，具體負(fù)責(zé)抓好這次活動(dòng)的領(lǐng)導(dǎo)、組織、指導(dǎo)、督促和檢查工作，為合規(guī)文化活動(dòng)扎實(shí)開展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

二、以加強(qiáng)教育學(xué)合規(guī)

合規(guī)文化建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，必須遵從“行為――習(xí)慣――文化”的路徑。為此，我行制訂并貫徹實(shí)施了嚴(yán)格的學(xué)習(xí)計(jì)劃和落實(shí)措施，全市農(nóng)行統(tǒng)一實(shí)行周四集中學(xué)習(xí)制。我行專門組織人員編寫了《強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)，告別違規(guī)操作――防范案件和行為規(guī)范有關(guān)制度匯編及案例警示錄》，精心編印了6000余套《執(zhí)行力提升計(jì)劃員工讀本》單行本，分為“強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)，告別違規(guī)操作”、“自覺遵章守紀(jì)，遠(yuǎn)離違法犯罪”、“提高服務(wù)水平，樹立良好形象”三個(gè)系列，分發(fā)到全行每個(gè)員工手中，作為全行合規(guī)文化建設(shè)的重點(diǎn)學(xué)習(xí)資料。

為增強(qiáng)規(guī)章制度的影響力和威懾力，我行還專門抽調(diào)6名業(yè)務(wù)骨干組成規(guī)章制度宣講團(tuán)，用一個(gè)多月的時(shí)間在各支行進(jìn)行巡回宣講，重點(diǎn)宣講了員工行為守則、案件防范與查處、違規(guī)積分管理以及會(huì)計(jì)結(jié)算、信貸管理、清收管理等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，宣講團(tuán)深入各支行利用晚上時(shí)間進(jìn)行宣講，保證每個(gè)支行至少宣講一場以上，取得了較好的宣傳效果。

三、以完善流程保合規(guī)

銀行不僅是經(jīng)營貨幣的企業(yè)，更是管理風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。操作合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控，是合規(guī)文化建設(shè)的重要內(nèi)容之一。我行以完善和優(yōu)化操作流程為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，切實(shí)強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)制度建設(shè)。自合規(guī)文化建設(shè)活動(dòng)開展以來，我行積極查找當(dāng)前制度建設(shè)與公司治理要求不相適應(yīng)、與公司章程要求不相符，制度之間銜接不順、相互沖突、交叉重復(fù)，職能不清和過度控制等問題，先后制定完善了《縣級支行委派會(huì)計(jì)主管管理辦法(試行)》、《城區(qū)離行式自助設(shè)備管理辦法(試行)》、《××年?duì)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營主管考核辦法(試行)》、《會(huì)計(jì)監(jiān)管員集中管理考核辦法》、《派駐風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)理考核辦法(試行)》、《農(nóng)戶小額貸款客戶分類管理實(shí)施細(xì)則(試行)》、《互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)管理實(shí)施細(xì)則》等一系列制度辦法，確保合規(guī)經(jīng)營有章可循、有據(jù)可依。與此同時(shí)，定期對柜臺(tái)業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)等新制度理解和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一的的問題進(jìn)行了收集和整理，適時(shí)對計(jì)制度執(zhí)行及業(yè)務(wù)操作流程予以明確，僅運(yùn)營管理?xiàng)l線就先后下發(fā)了多期“問題解答，具有很強(qiáng)的針對性和操作性，較好地控制業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。

四、以開展活動(dòng)促合規(guī)

合規(guī)文化建設(shè)做到一時(shí)一事、一年一月的合規(guī)比較容易，而做到時(shí)時(shí)事事、長年累月的合規(guī)就非常困難。我行通過形式多樣的活動(dòng)推進(jìn)合規(guī)文化建設(shè)推陳出新，每年都開展不同形式的合規(guī)文化教育活動(dòng)，如知識(shí)競賽、征文比賽、知識(shí)論壇、演講比賽等增強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)的持久性。市分行先后舉辦了“合規(guī)文化大家談”征文、“員工行為守則暨違規(guī)積分管理”知識(shí)競賽和“迎國慶、倡廉潔、樹新風(fēng)、促和諧”書法攝影展覽等活動(dòng)，各支行也相繼開展了不同形式的活動(dòng)推動(dòng)合規(guī)文化建設(shè)，如××支行組織員工合規(guī)宣誓和簽名活動(dòng)，爭做一名依法經(jīng)營、合規(guī)操作的農(nóng)行員工，××支行開展了“廉潔文化進(jìn)家庭”讀書活動(dòng)，為員工家庭辦理讀書卡、贈(zèng)送購書券，舉行讀書征文和員工子女讀書成果評比活動(dòng)。

五、以監(jiān)督檢查助合規(guī)

一方面，積極構(gòu)建以運(yùn)營主管、會(huì)計(jì)主管為主體的第一道防線，完善事后監(jiān)督員、會(huì)計(jì)監(jiān)管員為主體的第二道防線，夯實(shí)以紀(jì)檢監(jiān)察、內(nèi)控合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)管理為主體的第三道防線，著重強(qiáng)化委派會(huì)計(jì)主管、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)理、會(huì)計(jì)監(jiān)管員三支隊(duì)伍管理，充分發(fā)揮其在合規(guī)管理中的“憲兵隊(duì)”作用。另一方面，做到每年一個(gè)主題、每季一個(gè)重點(diǎn)，加大監(jiān)督檢查、問題整改、風(fēng)險(xiǎn)提示和責(zé)任追究力度。僅××年，就組織了現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理、個(gè)人帳戶資金核查、整體移位大檢查、會(huì)計(jì)內(nèi)控大檢查、查庫“飛行隊(duì)”突擊檢查、條線部門盡職檢查和滾動(dòng)式常態(tài)化案件風(fēng)險(xiǎn)排查等各種檢查項(xiàng)目××個(gè)，發(fā)現(xiàn)問題××筆、涉及金額××億元?！痢聊暌詠恚矊Α痢撩`規(guī)或相關(guān)責(zé)任人給予了紀(jì)律處分，起到了“懲處一個(gè)、教育一片”的作用。

第三篇：銀行作風(fēng)整頓自查報(bào)告范文

轉(zhuǎn)變安樂之風(fēng)。分行部門的根本宗旨就是為基層服務(wù)。轉(zhuǎn)變作風(fēng)、狠抓貫徹落實(shí)就是要優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)。加強(qiáng)效能建設(shè)，提高服務(wù)水平。市分行機(jī)關(guān)黨員干部全面推行了服務(wù)承諾制、首辦負(fù)責(zé)制、限時(shí)辦結(jié)制、責(zé)任追究制，力求改變過去那種傳統(tǒng)的機(jī)關(guān)工作方式，堅(jiān)決杜絕“門難進(jìn)、臉難看、話難聽、事難辦”不良作風(fēng)。

分行結(jié)合全行實(shí)際，為進(jìn)一步加強(qiáng)干部作風(fēng)建設(shè)。從強(qiáng)化干部的四項(xiàng)意識(shí)”著手，大興學(xué)習(xí)之風(fēng)，務(wù)實(shí)之風(fēng)，節(jié)儉之風(fēng)，守紀(jì)之風(fēng)。全面轉(zhuǎn)變了干部中存在各種不良風(fēng)氣，作風(fēng)建設(shè)取得了明顯的成效。

一、轉(zhuǎn)變學(xué)而不實(shí)之風(fēng)

抓學(xué)習(xí)解決思想作風(fēng)和學(xué)風(fēng)問題，強(qiáng)化學(xué)習(xí)意識(shí)。轉(zhuǎn)變干部學(xué)而不用、學(xué)而不實(shí)的一大舉措。領(lǐng)導(dǎo)班子和領(lǐng)導(dǎo)干部作風(fēng)建設(shè)”活動(dòng)開展以來，分行在提高干部文化素質(zhì)和思想素質(zhì)上下功夫，打牢加強(qiáng)干部作風(fēng)建設(shè)的基礎(chǔ)，堅(jiān)持把學(xué)習(xí)放在首位，規(guī)定每周一上午為集中學(xué)習(xí)時(shí)間，要求做到學(xué)習(xí)有記錄、單位有考勤、個(gè)人有筆記。

二、轉(zhuǎn)變工作漂浮之風(fēng)

落實(shí)責(zé)任是轉(zhuǎn)變作風(fēng)建設(shè)的重要環(huán)節(jié)。為了做到責(zé)任明確，強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)。工作落實(shí)，分行從創(chuàng)新工作目標(biāo)責(zé)任考核制入手，對工作上不負(fù)責(zé)任出現(xiàn)問題的采取多種處罰措施，建立并實(shí)行了跟蹤問效、督查通報(bào)、責(zé)任追究機(jī)制。對工作落實(shí)情況采取多種有效形式進(jìn)行全程督查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)協(xié)調(diào)解決。對年度工作目標(biāo)及每季度、每月、每周重要工作、重要事項(xiàng)貫徹落實(shí)情況及時(shí)進(jìn)行進(jìn)度通報(bào)，發(fā)現(xiàn)不落實(shí)的事，追究不落實(shí)的人。

三、轉(zhuǎn)變紀(jì)律松散之風(fēng)

紀(jì)律問題是作風(fēng)建設(shè)的主要內(nèi)容。只有良好的紀(jì)律，強(qiáng)化自律意識(shí)。才有過硬的作風(fēng)，才能保證各項(xiàng)工作的落實(shí)。一是完善規(guī)章制度。堅(jiān)持從健全制度入手，加強(qiáng)干部職工的綜合管理，用制度來規(guī)范行為，用制度來提高效率，用制度來管人管事。二是采取管理措施。嚴(yán)格規(guī)范了上下班的簽到考勤，請銷假登記，中午食堂就餐、下鄉(xiāng)登記等多項(xiàng)制度。

第四篇：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)安全評估報(bào)告

喀什地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)安全評估報(bào)告

評估單位： 被評估單位： 時(shí) 間：

：

安全評估小組于2015年8月10日至20日，依據(jù)《企事業(yè)單位內(nèi)部安全保衛(wèi)條例》、《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)安全評估辦法》、《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)購安全評估標(biāo)準(zhǔn)》、《銀行業(yè)營業(yè)場所風(fēng)險(xiǎn)等級和防護(hù)級別的規(guī)定》（GA38-2004）、《中華人民共和國消防法》、《銀行自助設(shè)備、自助銀行安全防范的規(guī)定》（GA745-2008）、《銀行金庫》（JR/T0003-2000）、《專職守護(hù)押運(yùn)人員槍支使用管理?xiàng)l例》等法律規(guī)章和有關(guān)規(guī)定，堅(jiān)持公開、公平、公正的原則，通過詢問了解安全保衛(wèi)工作現(xiàn)實(shí)狀況及保衛(wèi)機(jī)構(gòu)設(shè)臵和人員配臵情況，查閱有關(guān)文件，實(shí)地查看安全保衛(wèi)制度、措施的制定和落實(shí)情況，物防、技防等治安防范設(shè)施的設(shè)臵和運(yùn)行情況，對你單位在 的 個(gè)營業(yè)場所， 個(gè)業(yè)務(wù)庫， 個(gè)自助設(shè)備、自助銀行安全，運(yùn)鈔安全，消防安全，計(jì)算機(jī)安全，槍支彈藥安全，案件防范，安全保衛(wèi)工作基礎(chǔ)等9項(xiàng)內(nèi)容，逐項(xiàng)逐條評估打分，評估你單位等級為 單位。

一、安全評估各項(xiàng)打分情況；

（一）營業(yè)場所安全：扣分

，得分 ；

（二）業(yè)務(wù)庫安全：扣分 ，得分 ；

（三）自助設(shè)備、自助銀行安全：扣分 ，得分 ；

（四）運(yùn)鈔安全：扣分 ，得分 ；

（五）消防安全：扣分 ，得分 ；

（六）計(jì)算機(jī)安全：扣分 ，得分 ；

（七）槍支彈藥安全：扣分

，得分 ；

（八）案件防范：扣分 ，得分 ；

（九）安全保衛(wèi)基礎(chǔ)工作：扣分

，得分 ；

二、存在的主要安全隱患：

如：

1、營業(yè)場所外有圍墻，但未設(shè)臵防止攀爬的障礙物。

2、現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)出入口安裝了防尾隨緩沖式電控聯(lián)動(dòng)門，但未能正常使用。

3、未安裝與公安機(jī)關(guān)110聯(lián)網(wǎng)的緊急報(bào)警裝臵。

4、員工崗位責(zé)任區(qū)和崗位消防安全職責(zé)不清楚。

5、機(jī)房未配備專用滅火設(shè)施。

6、未及時(shí)向員工開展案例警示教育。

7、營業(yè)場所有常安全檢查記錄不全。

8、員工未能夠熟練操作本崗位所需掌握的自衛(wèi)器材和消

防器材，未能全面了解安全防范制度，未熟悉本崗位應(yīng)急預(yù)案處臵方法。

三、導(dǎo)致安全隱患存在的主要原因：

一是各項(xiàng)安全防范條件不具備，二是主觀努力不夠，三是領(lǐng)導(dǎo)重視程度不夠。

四、安全隱患整改意見：

一是存在的安全隱患，按要求及時(shí)整改，二是短期不能整改的應(yīng)采取有效措施確保安全，同時(shí)積極向上級匯報(bào)爭取最短的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行整改。

喀什地區(qū)第 安全評估小組：（組員簽名）

被評估單位：

2015年8月18日

第五篇：銀行人員個(gè)人年度工作總結(jié)

時(shí)光荏苒，一年的時(shí)間轉(zhuǎn)瞬即逝?；仡櫦磳⑦^去的，我在郵政儲(chǔ)蓄銀行領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心和同事的幫助下，經(jīng)過自己不斷努力，迎難而上，較好地完成了各項(xiàng)工作任務(wù)?，F(xiàn)將我一年來的工作情況及下步打算匯報(bào)如下：

一、工作總結(jié)

一年來，我始終堅(jiān)持“工作第一”的原則，認(rèn)真執(zhí)行所里的各項(xiàng)規(guī)章制度，工作上兢兢業(yè)業(yè)、任勞任怨，以用戶滿意為宗旨，想客戶之所想，急客戶之所急，努力為儲(chǔ)戶提供規(guī)范化和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，取得好的成績。

（一）我在不恥下問中收獲了成長。我作為郵政儲(chǔ)蓄銀行的老員工，有著牛犢不畏虎的精神，和對未來職業(yè)的茫然與憧憬。為勝任本職工作，我不恥下問，不斷向單位同事虛心請教學(xué)習(xí)，努力讓自己迅速融入角色，盡早成為輪臺(tái)縣郵政儲(chǔ)蓄銀行的優(yōu)秀員工。一年來，在單位領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)懷指導(dǎo)和單位同事的關(guān)心幫助下，經(jīng)過自己的不懈努力學(xué)習(xí)和刻苦鉆研，已經(jīng)熟練撐握了各項(xiàng)業(yè)務(wù)技能、辦理程序。功夫不負(fù)有心人，通過自己不斷向書本學(xué)習(xí)、向?qū)嵺`學(xué)習(xí)、向同事學(xué)習(xí)，使我終于成長為一名輕車熟路、應(yīng)對自如的熟手，真正成長為一名能勝任本職工作的郵政儲(chǔ)蓄銀行職員。

（二）我在辛勞付出中得到了回報(bào)。我是進(jìn)入銀行至今獲得了領(lǐng)導(dǎo)、同事們的認(rèn)可和信任，這是我莫大的榮譽(yù)。我常常以此為動(dòng)力，不斷鞭策自己。要在工作中肯于吃苦，甘當(dāng)老黃牛，我是這樣想的，也是這樣做的。當(dāng)前，面對銀行市場競爭日趨激烈的新形勢，如何在激烈的市場競爭中贏得一席之地，是擺在我們銀行業(yè)面前一道難題。為完成工作目標(biāo)任務(wù)，我毅然棄“小”家而顧“大”家，將小孩交由自己父母帶養(yǎng)，全身投入到工作當(dāng)中，利用自己是本地人的人際社會(huì)優(yōu)勢，犧牲個(gè)人休息時(shí)間，夜間深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民家中，主動(dòng)向客戶營銷我行產(chǎn)品，耐心解釋分析郵政儲(chǔ)蓄銀行為他們服務(wù)中帶來的利弊以及他們所關(guān)心的利益問題，贏得了他們的理解與支持，圓滿完成了工作任務(wù)。雖然無暇顧家，也搭進(jìn)了休息時(shí)間，但通過自己的艱辛付出卻得到了回報(bào)。

（三）我在竭誠服務(wù)中贏得了笑容。優(yōu)質(zhì)的銀行源于優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。文明規(guī)范服務(wù)是社會(huì)發(fā)展對服務(wù)行業(yè)提出的要求，也是郵政儲(chǔ)蓄銀行自身生存和發(fā)展的需要。我心中始終奉行“心想客戶，心系客戶，想客戶所想”的服務(wù)理念，認(rèn)真遵守《員工行為守則》，做到行為規(guī)范、語言規(guī)范、操作規(guī)范，努力為客戶提供實(shí)實(shí)在在的方便。服務(wù)無止境，只有不斷超越自己、挑戰(zhàn)自己才能給客戶提供更加滿意的服務(wù)。通過自己的努力，不斷提升服務(wù)水平，促進(jìn)了業(yè)務(wù)發(fā)展。我始終把郵儲(chǔ)銀行當(dāng)成自己的家，把客戶當(dāng)成自己親人，憑著自己滿腔的工作熱情和腳踏實(shí)地的工作作風(fēng)，把一顆真誠的心傳遞給客戶，贏得客戶的信賴與笑容。在我看來，客戶滿意就是我的幸福和快樂。

（四）我從敬業(yè)守道中感受了快樂。我堅(jiān)信只有與自己的職業(yè)緊密結(jié)合，立足本職，腳踏實(shí)地，才能實(shí)現(xiàn)自己的人生價(jià)值與目標(biāo)。我熱愛這份工作，總是以務(wù)實(shí)求真、一絲不茍的態(tài)度處理每一筆業(yè)務(wù)；總是以自然豁達(dá)、親切真誠的心境接待每一位客戶；總是以全身投入，盡心而為的工作作風(fēng)完成交辦的每一項(xiàng)任務(wù)。在工作中，我常常不斷提醒自己要善待別人，在遇到不講理的客戶時(shí)，總是試著去包容和理解他人，在得到客戶的理解和尊重時(shí)，我總是滿臉的幸福和快樂。

二、存在的不足及今后努力方向。

回顧這一年，我自身也存在一些問題：一是業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)不夠到位，缺乏學(xué)習(xí)的緊迫感和自覺性；二是在工作較累的時(shí)候，有過松弛思想，這是自我約束能力較差的表現(xiàn)，針對以上問題，我今后將加強(qiáng)理論學(xué)習(xí)，進(jìn)一步提高自身素質(zhì)，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，努力克服自己的消極情緒，提高工作質(zhì)量和效率，積極配合領(lǐng)導(dǎo)和同事們把工作做得更好。

三、20xx年工作計(jì)劃

在即將到來的一年里，我將堅(jiān)持不懈，努力做得更好。緊緊圍繞“以客戶為中心、以賬戶為基礎(chǔ)，抓大不放小”的目標(biāo)，采取“確保穩(wěn)住大客戶，努力爭取小客戶，積極拓展新客戶”策略，為郵政儲(chǔ)蓄銀行做出新的貢獻(xiàn)，我著力做好以下“四個(gè)服務(wù)”。

（一）做好誠信服務(wù)吸引客戶。在激烈市場競爭中，樹立郵政儲(chǔ)蓄銀行誠信品牌形象。首先，從我做起，做到誠信服務(wù)，誠信待客，誠信納儲(chǔ)。通過誠信服務(wù)來提高我行的信譽(yù)和聲譽(yù)，以吸納更多的儲(chǔ)蓄戶，尤其要爭取個(gè)體經(jīng)營戶、機(jī)關(guān)事業(yè)單位成為我行的重要客戶。

（二）做好精細(xì)服務(wù)留住客戶。用心服務(wù)，客戶至上，注重細(xì)節(jié)，追求完美，一直是我追求的目標(biāo)。我要通過細(xì)致化、個(gè)性化、專業(yè)化服務(wù)，幫助儲(chǔ)戶理財(cái)，想儲(chǔ)戶所想，急儲(chǔ)戶所急，讓儲(chǔ)戶真正感受到我們服務(wù)的無微不至，讓客戶自覺留在我行，并且爭取新的儲(chǔ)戶轉(zhuǎn)入我行。

（三）做好真誠服務(wù)打動(dòng)客戶。我要緊緊抓住輪臺(tái)縣大開發(fā)、大發(fā)展的歷史機(jī)遇和我行所處的地緣優(yōu)勢，針對特殊群體、特定人群制定點(diǎn)對點(diǎn)的服務(wù)策略，用真心、用真情、用真意去服務(wù)客戶、感化客戶。讓客戶真切地感到我們的服務(wù)是實(shí)實(shí)在在的、是設(shè)身處地為他著想的，讓客戶真正被我們的服務(wù)所打動(dòng)而留在我行。

（四）做好創(chuàng)新服務(wù)招納客戶。我深知，惟有服務(wù)創(chuàng)新才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地，作為郵政儲(chǔ)蓄銀行員工，要做到心系銀行發(fā)展，更要做到心系客戶利益。要在服務(wù)過程中不斷總結(jié)創(chuàng)新、不斷探索求變，通過各種不同方式和手段，不斷推陳出新，來滿足不同群體、不同客戶理財(cái)需求。要自覺將自己的創(chuàng)新服務(wù)理念融為郵政儲(chǔ)蓄銀行的一種企業(yè)文化和品牌，通過創(chuàng)新服務(wù)和品牌化影響，更多地招納客戶。

第六篇：銀行人員個(gè)人年度工作總結(jié)

時(shí)間飛逝，光陰如梭，回顧即將過去的20xx年，是辛苦的一年、歡樂的一年、付出的一年、也是收獲的一年，這一年各項(xiàng)工作開展得扎實(shí)有效，為了給明年的工作打下良好的基礎(chǔ)，我將全年的工作進(jìn)行如下總結(jié)：

作為基層的一線柜員，首先在勤奮敬業(yè)方面，我認(rèn)真貫徹執(zhí)行民主集中制，顧全大局，服從分工，思想作風(fēng)端正，工作作風(fēng)踏實(shí)，敢于堅(jiān)持原則，求精務(wù)實(shí)，開拓進(jìn)取，切實(shí)履行崗位職責(zé)。我熱愛本職工作，能夠正確，認(rèn)真的去對待每一項(xiàng)工作任務(wù)，在工作中能夠采取積極主動(dòng)，能夠積極參加單位組織的各項(xiàng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，認(rèn)真遵守支行的規(guī)章制度，保證出勤，有效的利用工作時(shí)間。

業(yè)務(wù)知識(shí)方面，我刻苦鉆研對私儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)技能，在熟練掌握了原業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)上，認(rèn)真主動(dòng)地學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)，在新系統(tǒng)不斷更新上線的情況下，掌握新業(yè)務(wù)，熟練操作新系統(tǒng)。在實(shí)際工作中，牢記王行長的教導(dǎo)，辦理業(yè)務(wù)時(shí)面帶微笑，舉手招迎，總能想客戶之所想，急客戶之所急，給客戶最滿意的服務(wù)。

又在張行長的帶領(lǐng)下我得到了實(shí)質(zhì)性的學(xué)習(xí)和進(jìn)步，在業(yè)務(wù)操作上更加嚴(yán)密，照章辦事，加強(qiáng)監(jiān)督，保證資金和財(cái)產(chǎn)的安全，恪守信用，誠實(shí)服務(wù)，自覺遵守各種規(guī)章制度，對客戶誠心、熱心、細(xì)心、耐心，維護(hù)客戶的正當(dāng)利益，當(dāng)發(fā)生業(yè)務(wù)時(shí)，存款業(yè)務(wù)本著先收款后記帳的原則，取款業(yè)務(wù)本著先記帳后付款的原則，認(rèn)真審查憑證、票據(jù)的各要素是否真實(shí)、準(zhǔn)確、合法后才能輸入電腦。保管好自己的磁卡、印章、重要空白憑證、密碼等也是至關(guān)重要的，做到專人?？?、專人專章、重要憑證不空號跳號、密碼不外泄并及時(shí)更換，日終做好軋帳工作。

每天以高度的責(zé)任心和敬業(yè)精神對待自己所從事的各項(xiàng)工作，嚴(yán)格按規(guī)章制度和操作程序辦事，防范任何風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。工作態(tài)度方面，本人事業(yè)心、責(zé)任心強(qiáng)，奮發(fā)進(jìn)取，一心撲在工作上；工作認(rèn)真，態(tài)度積極，不計(jì)較個(gè)人得失；工作勤勉，兢兢業(yè)業(yè)，任勞任怨；無故不遲到、不早退。我始終堅(jiān)持“工作第一”的原則，認(rèn)真執(zhí)行里的各項(xiàng)規(guī)章制度，工作上兢兢業(yè)業(yè)、任勞任怨，時(shí)刻以“客戶至上”的服務(wù)理念鞭策、完善自已，以用戶滿意為宗旨，努力為客戶提供規(guī)范化和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

對待客戶，我使用的是微笑服務(wù)，且做到“來有迎聲，問有答聲，去有送聲”，努力提供質(zhì)的服務(wù)。時(shí)代在變、環(huán)境在變，銀行的工作也時(shí)時(shí)變化著，每天都有新的東西出現(xiàn)、新的情況發(fā)生，這都需要我跟著形勢而改變。學(xué)習(xí)新的知識(shí)，掌握新的技巧，適應(yīng)周圍環(huán)境的變化，提高自己的履崗能力，把自己培養(yǎng)成為一個(gè)業(yè)務(wù)全面的工行員工。

回顧這一年的工作里，雖然有了一定的進(jìn)步和成績，但在一些方面也存在著不足。如：有創(chuàng)造性的工作思路還不是很多，看傳票的時(shí)候還是不夠仔細(xì)和認(rèn)真，個(gè)別工作做的還是不夠完善，需要繼續(xù)學(xué)習(xí)更多的業(yè)務(wù)知識(shí)和生活常識(shí)，擴(kuò)大自己的知識(shí)面。在領(lǐng)導(dǎo)和同事們的關(guān)心、指導(dǎo)和幫助中提高自己、更加嚴(yán)格要求自己，為中行的發(fā)展添磚加瓦。通過這一年的工作，使我個(gè)人的綜合素質(zhì)得以提升，也鍛煉得更加成熟。在以后的工作中，我還要繼續(xù)兢兢業(yè)業(yè)、努力工作，愛崗敬業(yè)，吸取他人之所長、克已之所短，一如既往地為本行的發(fā)展敬獻(xiàn)自己的一份微薄之力。