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第一篇：貸款調(diào)研報(bào)告

歷史遺留不良貸款包袱沉重，一直是困擾農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)的一大難題，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社的正常經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展。本文在總結(jié)農(nóng)信社清收歷史遺留不良貸款經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，分析清收難點(diǎn)，試探求化解之策。

一、清收歷史遺留不良貸款難點(diǎn)

化解歷史遺留不良貸款，除依靠農(nóng)信社自身“苦練內(nèi)功”、發(fā)展業(yè)務(wù)，通過(guò)不斷增加盈利能力消化外，主要途徑還是要靠清收化解。但清收過(guò)程中普遍遇到如下問(wèn)題：

（一）信用環(huán)境差使“賴(lài)債戶(hù)”不良貸款清收難。信用環(huán)境差是“賴(lài)債戶(hù)”存在的“溫床”?！百?lài)債戶(hù)”中不乏公職人員，地方政府部門(mén)雖屢次下發(fā)文件以行政手段配合農(nóng)信社清收，但許多涉貸單位對(duì)清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的現(xiàn)象，清收效果不明顯。而非公職人員的“賴(lài)債戶(hù)”則多存有僥幸心理，通過(guò)外出躲債、拒絕簽字等方式逃避信用社債務(wù)。對(duì)于這些“老賴(lài)債戶(hù)”，無(wú)論信貸員怎樣軟磨硬泡也無(wú)濟(jì)于事。

（二）缺乏政策扶持使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織不良貸款清收難。上個(gè)世紀(jì)八九十年代，農(nóng)信社自主經(jīng)營(yíng)管理薄弱，各級(jí)政府行政干預(yù)致使農(nóng)信社發(fā)放了一批低質(zhì)量的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款，如一些村辦造紙廠、水泥廠等，隨著這些經(jīng)濟(jì)組織的虧損、解體、倒閉，農(nóng)信社的這部分貸款也由此沉淀下來(lái)。這部分貸款大多年限長(zhǎng)、金額大、涉及面廣，由于缺乏國(guó)家相應(yīng)政策扶持，而使此類(lèi)不良貸款清收盤(pán)活難度相當(dāng)大。

（三）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險(xiǎn)性使小額不良貸款清收難。由于農(nóng)戶(hù)尚未形成規(guī)?；r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)，個(gè)體抗風(fēng)險(xiǎn)能力小，一旦出現(xiàn)天災(zāi)人禍，債務(wù)往往難以?xún)斶€。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的復(fù)雜化也使城市小個(gè)體戶(hù)常常血本無(wú)歸，無(wú)法按期歸還債務(wù)。這部分不良貸款具有單筆金額小、戶(hù)數(shù)多、分布廣的.特點(diǎn)，加上不少貸戶(hù)外出務(wù)工、經(jīng)商，有的還舉家外遷、下落不明。要盤(pán)活此類(lèi)不良貸款，如果單靠信貸員一戶(hù)一戶(hù)跑清收，工作量巨大，而且勢(shì)必影響正常業(yè)務(wù)發(fā)展。

二、清收歷史遺留不良貸款對(duì)策建議

經(jīng)過(guò)近幾年深化農(nóng)村金融體制改革，農(nóng)信社不良貸款降壓工作已取得較大的進(jìn)展，但一些“難啃的骨頭”仍然較大程度地影響農(nóng)信社的資產(chǎn)質(zhì)量，因此怎樣在原有清收經(jīng)驗(yàn)之外尋求化解之道是當(dāng)前農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)思考的問(wèn)題。本文僅提出以下幾點(diǎn)對(duì)策建議：

（一）加大行政、法律清收力度，切實(shí)整肅信用環(huán)境。針對(duì)信用意識(shí)淡薄的“公職老賴(lài)”，政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)結(jié)合國(guó)家新出臺(tái)的《公務(wù)員考核規(guī)定（試行）》，把是否誠(chéng)信作為公職人員年度考核“德、能、勤、績(jī)、廉”中“德”的重要考評(píng)內(nèi)容，對(duì)惡意拖欠債務(wù)的公職人員按照有關(guān)規(guī)定給予懲戒。對(duì)非公職人員的“釘子戶(hù)”，通過(guò)媒體曝光、法院執(zhí)行拘留等途徑給予清收，這樣在打擊惡意逃廢債行為的同時(shí)又可整肅信用環(huán)境，達(dá)到清收一戶(hù)、震懾一方的效果。

（二）創(chuàng)新機(jī)制，積極探索打包出售、債權(quán)拍賣(mài)、資產(chǎn)置換、委托清收等方式，多渠道消化歷史包袱。對(duì)于歷史遺留不良貸款，建議省級(jí)聯(lián)社在相關(guān)法律框架內(nèi)盡快研究出臺(tái)指導(dǎo)意見(jiàn)，指導(dǎo)基層聯(lián)社根據(jù)具體問(wèn)題，采用靈活、合規(guī)的途徑積極化解。如對(duì)于單筆金額小、筆數(shù)多的農(nóng)戶(hù)小額貸款，可考慮打包出售債權(quán)清收的方式；對(duì)于大額不良貸款，可考慮公開(kāi)拍賣(mài)債權(quán)的方式收回；對(duì)于供銷(xiāo)社解體前不良貸款，可考慮通過(guò)資產(chǎn)置換的方式將債權(quán)置換成其現(xiàn)有房地產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)，再進(jìn)行拍賣(mài)變現(xiàn)清收；對(duì)于一些貸戶(hù)長(zhǎng)期外出，催收人員因信息不靈無(wú)法催收到位和少數(shù)“賴(lài)債戶(hù)”拖欠債務(wù)等情況，創(chuàng)新催收方式，委托關(guān)聯(lián)人或村組干部幫助清收，通過(guò)合理核定清收費(fèi)用，明確費(fèi)用按照現(xiàn)金到賬的金額進(jìn)行結(jié)算，這樣則可能調(diào)動(dòng)多方力量積極性將多年陳年舊賬收回。

（三）適時(shí)放貸激活“沉睡貸款”，幫助貧困貸戶(hù)脫貧致富。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險(xiǎn)性和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的復(fù)雜性等客觀因素影響，一些小額貸款戶(hù)家庭貧困確實(shí)無(wú)法償還貸款。針對(duì)此類(lèi)情況，信用社應(yīng)組織信貸人員深入調(diào)查，根據(jù)貸戶(hù)具體情況適時(shí)適度放貸，為貸戶(hù)送信息、送技術(shù)、送資金，在幫助他們脫貧致富的同時(shí)，又可收回多年無(wú)法盤(pán)活的不良貸款，從而達(dá)到社農(nóng)“雙贏”的效果。

（四）成立具有地方特色的資產(chǎn)管理公司，加快消化歷史包袱進(jìn)程。借鑒國(guó)有商業(yè)銀行運(yùn)作資產(chǎn)管理公司經(jīng)驗(yàn)，由地方政府牽頭成立具有地方特色的資產(chǎn)管理公司。資產(chǎn)管理公司的注冊(cè)資本可由省、市、縣財(cái)政部門(mén)按一定比例出資解決，業(yè)務(wù)開(kāi)展及服務(wù)對(duì)象主要面對(duì)轄內(nèi)各法人農(nóng)村信用社，對(duì)農(nóng)信社符合條件的歷史包袱中的不良貸款進(jìn)行剝離清收或采取其他有效的方式進(jìn)行消化。通過(guò)此種方式，可使農(nóng)信社輕裝上陣應(yīng)對(duì)激烈的農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

第二篇：貸后自查報(bào)告

隨著我行信貸服務(wù)領(lǐng)域的逐步拓寬和貸款業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張，貸款的風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)也在增加。對(duì)此，如何提高貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力，如何定期開(kāi)展貸后監(jiān)督，將有效發(fā)展貫穿到貸后管理各項(xiàng)工作之中，從而使我行可持續(xù)發(fā)展及貸款規(guī)模、質(zhì)量、效益的有機(jī)協(xié)調(diào)和統(tǒng)一。

貸后檢查是貸后管理的重要環(huán)節(jié)。近年來(lái)，筆者在下鄉(xiāng)檢查時(shí)發(fā)現(xiàn)，信貸人員貸后檢查記錄大部分能按照總部的規(guī)定要求，現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地進(jìn)行作業(yè),而且檢查工作比較到位。但是，不乏有部分信貸人員仍有“重放輕管”傾向，在貸后檢查工作中存在著以下不可忽視的問(wèn)題，應(yīng)引起全體員工尤其是支行行長(zhǎng)、分理處主任及信貸人員的高度重視：

一、由于我行在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)工作中加大了貸款投放力度，服務(wù)的客戶(hù)涉及千家萬(wàn)戶(hù)，面廣、戶(hù)數(shù)多、量大，再加上信貸人員的管理跟不上等多種因素的制約，致使貸后檢查成了“事后管理”，出現(xiàn)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，被動(dòng)接受。

二、有的信貸人員全部依賴(lài)貸前調(diào)查，誤以為貸前進(jìn)行了嚴(yán)格的調(diào)查、分析、論證、落實(shí)了第二還款來(lái)源，就高枕無(wú)憂(yōu)了，甚至認(rèn)為貸后檢查就是一種形式，檢不檢查無(wú)所謂。

三、由于信貸人員責(zé)任意識(shí)、業(yè)務(wù)能力、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)水平參差不齊,部分信貸管理人員對(duì)信息缺乏分析能力和敏銳反應(yīng)，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、信息反饋、風(fēng)險(xiǎn)處Z等方面能力不足，使貸后檢查難以深入，停留在表面，容易形成能力風(fēng)險(xiǎn)。

四、檢查方式單一,現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地檢查少，檢查的真實(shí)性不足,檢查效果差。同時(shí)貸后檢查內(nèi)容過(guò)于簡(jiǎn)單,有的流于形式,沒(méi)有對(duì)貸戶(hù)第一還款來(lái)源和償還能力進(jìn)行有效分析，下半年的貸后檢查內(nèi)容與首次檢查記錄內(nèi)容甚至與上年的檢查內(nèi)容沒(méi)有實(shí)質(zhì)變化，照抄照搬，同時(shí)檢查次數(shù)達(dá)不到總部規(guī)定的要求。

五、對(duì)公司類(lèi)客戶(hù)貸后檢查內(nèi)容不全，未對(duì)其關(guān)聯(lián)企業(yè)情況進(jìn)行檢查，公司類(lèi)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況包括其關(guān)聯(lián)公司的經(jīng)營(yíng)，只對(duì)貸款主體進(jìn)行檢查不能全面反映客戶(hù)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，也無(wú)法反映信貸資金以及公司資產(chǎn)是否轉(zhuǎn)移及挪用，無(wú)法從深層次上發(fā)現(xiàn)公司的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，起不到防范風(fēng)險(xiǎn)的目的。

針對(duì)上述存在的不足和問(wèn)題，筆者就如何搞好貸后檢查，提高檢查質(zhì)量淺談下看法，僅供參考！

一、轉(zhuǎn)變思想觀念，樹(shù)立監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

貸后管理是我行監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，同時(shí)，貸款新規(guī)要求貸款實(shí)行全流程管理，即從貸款發(fā)放至貸款收回進(jìn)行全面跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)采取相應(yīng)的防范措施。為此，各級(jí)信貸管理人員必須樹(shù)立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服“重放輕收，重放輕管”的傾向，將貸后管理做到實(shí)處，處理好貸款營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)防范之間的矛盾，以貸后管理推動(dòng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。同時(shí)，實(shí)地進(jìn)行貸后檢查，能及時(shí)識(shí)別和彌補(bǔ)貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款的安全性、流動(dòng)性、盈利性。

二、貸后檢查工作方法。

（一）貸款發(fā)放第10個(gè)工作日內(nèi)的跟蹤服務(wù)檢查。 對(duì)個(gè)人生活、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款和公司類(lèi)貸款，按照貸款新規(guī)的要求，在貸款發(fā)放10個(gè)工作日內(nèi)，信貸人員要擇日進(jìn)行首次跟蹤檢查。首先重點(diǎn)檢查客戶(hù)是否按合同約定用途使用了信貸資金以及審批意見(jiàn)的落實(shí)情況，對(duì)貸款用途進(jìn)行描述，檢查客戶(hù)賬戶(hù)中資金真實(shí)流向是否符合客戶(hù)申請(qǐng)借款用途以及借款合同中的約定。其次如客戶(hù)資金用途發(fā)生改變，導(dǎo)致資金用途與客戶(hù)貸款申請(qǐng)用途不符，需查明原因，詳細(xì)記錄，及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)。

（二）貸款年末或到期前一個(gè)月檢查。

貸款年末或到期前一個(gè)月檢查，旨在督促貸戶(hù)按時(shí)還款，通過(guò)第一和第二還款來(lái)源，落實(shí)還款資金。一是對(duì)到期前貸款的種類(lèi)、期限、形態(tài)、保證人等基本情況進(jìn)行詳細(xì)了解，做好貸后檢查記錄。二是借新還舊貸款是信貸風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)區(qū)，深藏的問(wèn)題比較多，對(duì)長(zhǎng)期沒(méi)有歸還、依靠借新還舊維持正常形態(tài)的貸款進(jìn)行跟蹤了解，旨在及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，盡

早規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。三是通過(guò)現(xiàn)金流量分析，對(duì)企業(yè)通過(guò)第一還款來(lái)源還款進(jìn)行預(yù)測(cè)，并結(jié)合企業(yè)還款情況，根據(jù)我行內(nèi)部對(duì)此筆貸款的處Z空間，做還款計(jì)劃。四是分析保證人履約可能性并對(duì)保證人的履約情況及代償可能性進(jìn)行說(shuō)明。五是對(duì)抵（質(zhì)）押物的情況及變現(xiàn)可能性進(jìn)行了解，并進(jìn)行合規(guī)、合法、有效性分析，分析內(nèi)容包括：借款人抵（質(zhì)）押物有無(wú)變化及損毀情況；第三人抵（質(zhì)）押物狀況分析；抵押物市值分析；抵（質(zhì)）押物潛在風(fēng)險(xiǎn)分析。

三、總結(jié)該筆貸款對(duì)客戶(hù)所起的作用及客戶(hù)的前景。 貸款發(fā)放以后，客戶(hù)的.資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)能力、經(jīng)營(yíng)和銷(xiāo)售收入狀況的變化及市場(chǎng)的變化情況，客戶(hù)的人品道德及未來(lái)的發(fā)展情況要進(jìn)行描述。同時(shí)該筆貸款對(duì)客戶(hù)所起的作用，目的在于判斷是否有必要繼續(xù)與該客戶(hù)保持信貸關(guān)系以及提出不良貸款的處Z意見(jiàn)。

四、擬采取的措施。

對(duì)客戶(hù)上述因素進(jìn)行分析后，要進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，并對(duì)客戶(hù)提出建議及應(yīng)采取的措施。同時(shí)在檢查時(shí)若發(fā)現(xiàn)冒名貸款、資金被挪用等風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)后，信貸人員應(yīng)立即向分理處主任匯報(bào)，再逐級(jí)向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，旨在果斷采取應(yīng)對(duì)措施，及時(shí)控制、化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。

五、加強(qiáng)內(nèi)部檢查,建立橫向制約機(jī)制。相關(guān)部門(mén)在每季度檢查輔導(dǎo)和稽核人員季度序時(shí)稽核時(shí)，應(yīng)對(duì)貸后檢查制度執(zhí)行情況和執(zhí)行效果進(jìn)行檢查。

六、明確信貸人員應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任。一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),信貸管理人員就要對(duì)貸后檢查失誤負(fù)相應(yīng)的責(zé)任。