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第一篇：貸款調(diào)研報告

生源地助學貸款是由大學生家庭所在地的金融機構(gòu)在學生入學前對家庭困難的學生或其父母、法定監(jiān)護人發(fā)放的貸款，是對高校國家助學貸款的補充和完善，具有國家一定支持的商業(yè)信貸行為。目前，__省生源地助學貸款由農(nóng)村信用社辦理。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，目前高校貧困學生的70％以上來自農(nóng)村。因此，大力開展生源地助學貸款既能幫助貧困學生完成正常學業(yè)，又能有效化解信貸風險，同時也是金融支持新農(nóng)村建設(shè)的重要舉措。農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍，有著點多面廣、貼近農(nóng)民的優(yōu)勢，理應大力推廣生源地助學貸款，但由于諸多因素的影響，開辦這項業(yè)務的積極性不高，業(yè)務發(fā)展緩慢。

一、生源地助學貸款面臨的問題

1、收益低，管理成本高。

生源地助學貸款每名學生每年貸款一般不超過6000元，利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的基準利率，不上浮。由于歷史的客觀原因，農(nóng)村信用社吸收的存款多為定期儲蓄，資金成本高，造成存貸款利差較小，與農(nóng)村信用社發(fā)放的一般農(nóng)戶貸款利率上浮50％－90％相比，農(nóng)村信用社收益較低。由于貸款額度小，人數(shù)多，分散，且收回期長，形不成規(guī)模效益。同時，信用社網(wǎng)點面臨著人員較少的尷尬境地，不利于貸款管理和催收，管理成本相對較高。

2、貸款風險大。

生源地助學貸款按規(guī)定可辦理信用貸款和保證擔保貸款兩種方式，但由于學生存在遠在外地、不易聯(lián)系的情況，實際操作中往往選擇對學生的父母或監(jiān)護人發(fā)放保證擔保貸款的方式。按農(nóng)村信用社的要求，貸款對象應是經(jīng)濟條件較好，具備還款能力的信用戶。而辦理生源地助學貸款的對象由于家庭比較貧困，一般不是信用戶，親友也往往無力提供擔保。一旦發(fā)放了這種貸款，大大加重了貸款風險。同時，當前的就業(yè)形勢非常嚴峻，學生畢業(yè)后往往找不到工作，或薪酬較低，也無力償還貸款。另外，部分學生及家長認為助學貸款是國家扶貧貸款，存在盲目借貸和賴債不還的思想。

3、扶持政策落實不到位。

生源地助學貸款在校期間的貸款利息按學校隸屬關(guān)系由同級財政部門及主管部門貼息，同時按貸款實際發(fā)放額的14％由學校及財政部門向農(nóng)村信用社撥付風險補償資金。但由于高校和經(jīng)辦農(nóng)村信用社貸款數(shù)據(jù)核對不一致、理解有偏差及地方財政貼息機制不完善等因素，未能及時撥付貼息資金，也直接影響了農(nóng)村信用社發(fā)放助學貸款的積極性。據(jù)統(tǒng)計，某縣農(nóng)村信用社發(fā)放的生源地助學貸款利息自20__年第三季度至20__年9月份一直未撥付，欠息8141元。

4、貸款限制條件多。

《__省生源地助學貸款管理實施辦法》規(guī)定，生源地助學貸款只對考取__省內(nèi)的69所高校錄取生辦理，而考取外省市高校的貧困學生則不具備辦理該項貸款的條件，使一些優(yōu)秀的貧困學生面臨上不起學的危險，降低了貧困學生受益面。同時，該項貸款一般只發(fā)放學費貸款，額度較小，不超過每年6000元。

5、宣傳不到位。

生源地助學貸款開辦幾年來，由于宣傳力度不大，社會公眾、經(jīng)辦金融機構(gòu)及學校對助學貸款的相關(guān)政策、精神理解不深，教育主管部門、學生對該項業(yè)務的辦理程序不很清楚，有的學生根本不了解什么是生源地助學貸款。

6、信息不對稱。

一方面辦理助學貸款的學生往往與經(jīng)辦信用社相距很遠，聯(lián)系極不方便，農(nóng)村信用社很難及時獲得學生轉(zhuǎn)學、休學、退學、開除、傷亡等涉及信貸風險的信息，特別是學生畢業(yè)后工作不固定，居無定所，手機號碼更換頻繁，信用社與其聯(lián)系的難度可想而知，也直接影響了貸款的催收和償還；另一方面，生源地助學貸款的政策扶持涉及人行、財政、稅務、教育等多個部門，農(nóng)村信用社溝通難度較大，影響了扶持政策的落實。

二、促進生源地助學貸款發(fā)展的對策

1、加強生源地助學貸款政策宣傳工作。

農(nóng)村信用社要樹立新的營銷理念，把生源地助學貸款業(yè)務作為新的利潤增長點。要通過電臺、電視臺、報紙等新聞媒體，開展形式多樣的宣傳活動，使社會公眾了解助學貸款業(yè)務；在高考期間設(shè)置貸款咨詢服務臺，印制助學貸款政策宣傳手冊，使廣大學生和家長明白生源地助學貸款的辦理條件、操作流程。

2、積極落實各項扶持政策。

省學貸中心要協(xié)調(diào)財政部門及時按季將助學貸款的貼息資金和風險補償資金撥付農(nóng)村信用社，同時，適當提高助學貸款的貼補利息，增強農(nóng)村信用社的.盈利水平，提高農(nóng)村信用社的放貸積極性。

3、擴大貸款覆蓋面，適當提高貸款額度。

生源地助學貸款的發(fā)放對象不應局限于考入本省69所高校的學生，而應將考入全國范圍所有高校具有本省戶籍的貧困學生納入貸款資助范圍，使更多的貧困學生享受到該項政策的好處。同時，將目前的貸款最高額度從6000元提高到10000元以內(nèi)，既包括學費貸款，又包括生活貸款，使貧困學生能夠順利完成學業(yè)。

4、建立健全助學貸款管理機制。

農(nóng)村信用社要建立完善的生源地助學貸款發(fā)放流程，加強貸款管理，保持與高校的緊密聯(lián)系，及時了解、掌握學生在高校中的相關(guān)信息，實現(xiàn)資源信息共享。為鼓勵農(nóng)村信用社積極發(fā)放助學貸款，可對助學貸款單獨建賬、單獨考核，制定相應的獎懲辦法。對生源地助學貸款一方面要擴大擔保人的范圍，另一方面

對家庭貧困難以找到合適擔保人的，要發(fā)放信用貸款。同時，為化解信貸風險，可嘗試引入貸款保險機制。

第二篇：貸款調(diào)研報告

在中國，在全面建設(shè)小康社會的進程中，城市貧困問題應引起關(guān)注。90年代以前，中國的貧困現(xiàn)象主要發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)。但隨著改革的深入和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，中國的城市貧困問題日益突出，已成為影響社會穩(wěn)定和社會經(jīng)濟發(fā)展的重要因素和嚴重問題。而且需要引起關(guān)注的是，中國城鎮(zhèn)貧困人口的增長幅度是比較大的。對于城鎮(zhèn)居民中的貧困人口數(shù)量的估計，基本上可以通過城鎮(zhèn)居民最低生活保障制度所覆蓋的人數(shù)統(tǒng)計出來。城鎮(zhèn)居民最低生活保障制度是從1997年開始建立的，當時進入此范圍的人數(shù)不超過200萬人；到1999年底增至281萬人；20xx年底增至402萬人；20xx年底增至1170萬人。20xx年，由于政府采取了力度較大的“應保盡?！闭?，使得低保人數(shù)迅速增加，在這樣的背景下，城市中的貧困弱勢群體不容忽視，因此，民建中央的一份《推廣城市小額信貸金融制度和管理改革》提案指出，目前城市貧困問題已非常突出，開展城市小額信貸，是解決創(chuàng)業(yè)融資的一種有效手段。

小額信貸是專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動。這一概念是隨著亞洲、非洲和拉丁美洲的發(fā)展中國家以貧困群體和低收入階層為服務對象的幾種微型金融方法逐步取得成效并不斷擴展而提出的。小額信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，有其深厚的經(jīng)濟基礎(chǔ)和重要的社會意義。低收入階層是社會經(jīng)濟發(fā)展中的`客觀存在。這類群體維持生存、發(fā)展生產(chǎn)需要最基本的資金支持，但又沒有獲得商業(yè)貸款的抵押擔保條件和能力。同時，又不可能完全依靠政府和社會的無償救助滿足。最初，小額信貸是專為解決鄉(xiāng)村貧困問題開發(fā)的一種金融產(chǎn)品。隨著鄉(xiāng)村小額信貸的不斷發(fā)展和完善以及城市貧困問題的不斷惡化，已嘗試把成功的鄉(xiāng)村小額信貸經(jīng)驗用來解決城市貧困問題。目前，這一業(yè)務在國際和國內(nèi)都剛起步。

深圳市場概況：目前從事小額貸款的專業(yè)公司主要有信安易貸及中安信業(yè)兩家。

1.市場需求大：

現(xiàn)代人誰沒有急需經(jīng)濟周轉(zhuǎn)的時候，比如購房、買車付首期，家居裝修，個人進修等等。當你急需用錢的時候怎么辦？記者進行隨機調(diào)查，超過80％的人表示首先會考慮向家人和親友借錢。

但在深圳這個移民城市，很多打工族都是單打獨斗，沒有建立起廣泛的社會關(guān)系，無處尋找資金援助，很難向不夠熟的人開口，更不好意思和內(nèi)地的親友求助。

在深圳可以合法地開展小額貸款業(yè)務的機構(gòu)有銀行、典當行，以及個別小額貸款公司。但因為小額貸款的單筆貸款規(guī)模很小，一般在1000－50000元之間，相對于商業(yè)銀行等這樣大型的金融機構(gòu)來說運作成本很高，因此銀行有意無意“忽視”了小額貸款業(yè)務。同時，一般的中低收入人群及小企業(yè)主通常不能提供抵押或擔保，也怯于進入到商業(yè)銀行、典當行等的經(jīng)營場所內(nèi)。

2.小額貸款VS銀行：

專業(yè)人士認為，銀行有一定的門檻，個人在申請信用貸款時，需要提供房產(chǎn)證、收入證明等相關(guān)資料，考察個人的年齡、收入高低、婚否、有無孩子、住房等諸多因素，需要一定的審批時間，所借的金額一般也比較大。

而小額貸款公司的貸款額度較低，1000元至10萬元，甚至1000元以內(nèi)的貸款，都可以向這些機構(gòu)申請。放款速度也較快，最快當天申請可以當天放款。而對于做小生意的小老板，3天內(nèi)可以放款。由于此類公司專職做小額貸款，專人服務，更加方便快捷。

3.小額消費信貸VS典當行：

典當行需要房產(chǎn)、車輛或貴重物品進行抵押擔保，才能獲得貸款。

而小額貸款公司無抵押、免擔保，更加方便。相比較而言，此類公司的門檻更低，適用人群更廣，尤其為中低收入人群提供了貸款的新渠道。

4.隨手可拿到應急現(xiàn)金：

人們可能接著會關(guān)注：小額貸款如何辦理，有哪些業(yè)務手續(xù)呢？

小額信貸公司的產(chǎn)品具有額度低、免抵押、免擔保的特性。一般的申請流程是：申請人可通過親臨網(wǎng)點、傳真、網(wǎng)上、電話等多種方式提交相關(guān)個人資料、填寫貸款申請書；若申請人準備好所需的相關(guān)資料，借款當天可劃到借款人的指定賬戶。