千文網(wǎng)小編為你整理了多篇相關(guān)的《關(guān)于審理房屋買賣合同糾紛案件若干疑難問題的會議紀要》，但愿對你工作學習有幫助，當然你在千文網(wǎng)還可以找到更多《關(guān)于審理房屋買賣合同糾紛案件若干疑難問題的會議紀要》。

保險合同糾紛審理中的若干疑難問題研討

一、關(guān)于商業(yè)險中無責不賠條款的效力問題

2007年7月20日24時03分，駕駛?cè)死顤|風駕駛車號為豫PH5170/PH551重型普通半掛車，沿滬昆高速公路由西向東方向行駛，當車輛行駛至滬昆高速公路（江西）79KM＋800M（南城、上饒縣境內(nèi)）時，因操作不當，撞上左側(cè)快車道上正常行駛的由駕駛?cè)巳~振華駕駛的贛E98879號轎車后沖過中央隔離帶，撞上由駕駛?cè)藦垊P駕駛的由東往西方向（北線）行駛的贛F86692/F2307掛號半掛車左前部，造成豫PH5170/PH551掛號半掛車上駕駛?cè)死顤|風、乘車人劉亞琦當場死亡，贛E98879號轎車上駕駛?cè)巳~振華、乘車人李巧珍及贛F86692/F2307掛號半掛車駕駛?cè)藦垊P受傷，三輛車及高速公路路產(chǎn)受損的重大交通事故。2007年8月15日經(jīng)江西省公安廳交通警察總隊直屬支隊第七大隊作交通事故認定：“駕駛?cè)死顤|風負此次事故的全部責任，駕駛?cè)巳~振華、張凱和乘車人李巧珍、劉亞琦不負此次事故的責任。張凱受傷后即被送往醫(yī)院搶救，先后在江西鳳凰醫(yī)院、浙江省富陽市中醫(yī)院住院接受治療，共花去醫(yī)療費54167元。2008年2月28日經(jīng)江西上饒司法鑒定中心司法鑒定：張凱傷殘等級為一處傷殘9級，兩處傷殘10級，為此花去鑒定費600元。2007年10月10日經(jīng)江西省價格認證中心作鑒定：贛F86692—F2037掛號半掛車損失價值為147116元，花去鑒定費5300元。2009年5月15日經(jīng)浙江省富陽市環(huán)山鄉(xiāng)調(diào)所委主持調(diào)解，原告與張凱就賠償達成協(xié)議，由原告一次性支付張凱賠償款計幣9萬元。另查明，2007年7月30日原告為贛F86692牽引車在被告處投保了保險金額為23萬元的車損險，保險金額為5萬元的車上人員責任險（司機）等險種；為贛F2307掛車在被告處擔保了保險金額為8萬元的車損險等險種，保險期限自2007年7月4日至

2008年7月3日止。

從保險條款及保險單來看，責任免除條款及特別約定條款均沒有被告所稱“交通事故中對無責任的被保險人不予賠償”的約定，被告財保金溪支公司也未提供證據(jù)證明其所稱的該“交通事故中對無責任的被保險人不予賠償”情形已告知原告。《營業(yè)用汽車損失保險條款》第二十五條、《車上人員責任保險條款》第二十一條規(guī)定：被保險機動車方負主要責任的，事故責任比例為70%；被保險機動車方負同等責任的，事故責任比例為50%；被保險機動車方負次要責任，事故責任比例為30%。從該條款所列事項不包括無責任和負全部責任的情形。如果按被告的說法無責不賠，無疑將此情形列入到了免賠之列，等于責任免除之外的責任免除，這與合同的整體構(gòu)架相悖。如果無責不賠，那么可能對投保人形成誤導即鼓勵違章駕駛，與保險制度價值相悖。其次從保險的功能來看，如果投保人無責時所受損失自負的話，勢必會造成應(yīng)負全部責任的一方與無責的一方雙方串通，協(xié)商同等責任，主次責任或者相反，以滿足保險公司的保險條款而得到不應(yīng)有的利益；同時會造成交通事故的頻發(fā)。被告“無責不賠”的行為違背了保險活動應(yīng)遵循的最大誠信原則。本案中，被告提供的保險合同的條款屬格式合同，在訂立保險時，除責任免除條款外，其他條款不應(yīng)再有責任免除的條款，如果存在此條款，被告應(yīng)向原告明確說明。保險法第三十條規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或受益人有爭議時，人民法院或仲裁機關(guān)應(yīng)當作有利于被保險人和受益人的解釋”。本案中被告從保險條款的兜底條款及責任賠付標準推定包含“無責不賠”的解釋也無依據(jù)。根據(jù)保險法第十八條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”即保險人與投保

人簽訂保險合同之前或者簽訂保險合同之時，對于保險合同所約定的免責條款，除了在保險合同的投保單、保險單、保險條款等上面載明相關(guān)的免責條款和提醒條款外，還必須在訂立保險合同之前或訂立保險合同之時對有關(guān)免責條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。此外，我國合同法第四十條規(guī)定：“提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。”保險人作為提供格式條款的一方，應(yīng)當遵循公平原則確定當事人之間的權(quán)利和義務(wù)。因此，保險人是否做了明確說明就成了問題的關(guān)鍵。那么，如何認定保險人是否已經(jīng)盡到了“明確說明”的義務(wù)？最高人民法院的一個批復(fù)中提到：“明確說明”是指保險人對于免責條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應(yīng)當對有關(guān)免責條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。保險合同糾紛中，因保險人未履行明確說明義務(wù)而敗訴的比較多。對保險人是否需要另行提交證據(jù)證明已履行說明義務(wù)有兩種不同的觀點，由此產(chǎn)生保險人責任免除條款效力確定的兩種意見。一種意見認為，投保人既然與保險人簽訂了具有責任免除條款保險合同，說明保險人已經(jīng)向投保人明確說明了保險合同中規(guī)定有關(guān)保險人責任免除條款，保險人無須另行舉證，免責條款生效；另一種觀點則認為，保險合同是格式合同，向投保人說明合同中的保險人責任免除條款是保險人的先合同義務(wù)。保險人應(yīng)當舉證證明履行了該義務(wù)，否則保險人免除責任條款不產(chǎn)生效力。這樣才符合保險法對該條作特別規(guī)定的立法精神。

我們認為，對保險人違背免責條款明確說明義務(wù)的，應(yīng)當判令其承擔締約過失責任。對免責條款，《保險法》不僅規(guī)定保險

人負有“明確說明義務(wù)”，而且規(guī)定了保險人違背該義務(wù)的法律后果，即“該條款不產(chǎn)生效力”?；诶嫫胶饫砟?，結(jié)合合同法理和保險條款的性質(zhì)，在現(xiàn)有法律框架內(nèi)主張，不論是否發(fā)生保險事故，投保人可以重大誤解為由要求解除保險合同，保險人應(yīng)無條件退還保險費并承擔締約過失責任，但保險人不應(yīng)當支付保險金。

二、保險期內(nèi)車輛轉(zhuǎn)讓，保險公司是否承擔賠償責任的問題。在保險期內(nèi)，車輛已轉(zhuǎn)讓（過戶或未過戶）給新車主，保險合同未變更，發(fā)生事故后，保險公司是否承擔賠償責任，對此問題看法不一。一種意見認為，根據(jù)我國保險法的規(guī)定，保險標的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。車輛過戶后，如果沒向保險公司申請辦理保險單批改手續(xù)，保險公司不承擔賠償責任；另一種意見認為，在保險合同的有效期內(nèi)，發(fā)生保險車輛的轉(zhuǎn)讓，雙方已辦理或未辦理機動車輛買賣過戶手續(xù)，未告知保險公司該車輛轉(zhuǎn)讓事宜并辦理相關(guān)的保險變更批改手續(xù)，但并不因此導致保險合同的無效,保險公司應(yīng)承擔全額賠償責任；還有一種處理結(jié)果認為：此種情形保險公司可部分免責。對此我們認為，雖然《機動車第三者責任保險條款》規(guī)定，被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險人辦理批改手續(xù)，保險人可以拒賠。但是該條款是典型的格式條款，根據(jù)《合同法》的規(guī)定，采用格式條款訂立合同的，對于免除己方責任、加重對方責任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。保險公司以該免責條款作為拒絕理賠的依據(jù)，有違《合同法》的公平原則。保險合同未更改并沒有增加保險車輛的危險程度從而加重保險人的保險責任。雖然存在履行保險合同的缺陷，但并不能構(gòu)成保險公司免責的法定事由。保險車輛在保險合同的有效期內(nèi)，發(fā)生交通事故造成第三者傷殘的結(jié)果，保險公司應(yīng)承擔保險合同約定的保險事故

責任范圍內(nèi)的理賠義務(wù)。

三、投保人、保險人存在缺乏“最大誠信”的問題。

保險實務(wù)中，保險合同糾紛很大一部分集中在雙方對投保人的“如實告知”義務(wù)和保險人的“明確說明”義務(wù)的爭論上。保險合同是最大誠信合同，“最大誠信”原則貫穿于保險合同的始終。然而在履行保險合同過程中，投保人、保險人最缺乏的就是誠信。 對投保人是否違反如實告知義務(wù)的認定，在審判實踐中是保險合同案件的焦點所在。如何認定投保人是否履行了如實告知義務(wù)？投保人或被保險人在履行告知義務(wù)時，必須做到正確無誤，一般認為，正確無誤只能是大體上和基本上的正確，即只要是投保人告知的情況與事實的出入之處并未影響或足以影響保險人確定保險金條件和保險費率，即認為投保人履行了如實告知義務(wù)。履行如實告知義務(wù)有以下幾種情況：

1、如實告知義務(wù)是只看結(jié)果不看原因。也就是說不論投保人是出于故意還是過失，只要存在投保人沒有履行如實告知義務(wù)的事實，保險人都有權(quán)解除合同。因此，在投保時，投保人應(yīng)該盡量全面地向保險公司提供真實的信息。但是，如果是投保人不知道或不應(yīng)知道的事實，即使影響保險人是否決定承?；蛘咛岣弑ｋU費率，也不必負告知義務(wù)。

2、在投保時，只有詢問才有告知義務(wù)。投保人只須就保險公司詢問的有關(guān)問題如實回答即可，對于保險公司沒有詢問的事項，不論其是否重要，也不論保險公司是否知道該事實，投保人都不負告知義務(wù)。

3、被保險人也負有如實告知義務(wù)。在被保險人與投保人不是同一人的情況下，由于被保險人更了解保險標的的實際情況下，而且被保險人是以其財產(chǎn)或人身受保險合同保障的利害關(guān)系人，被保險人當然也負有如實告知義務(wù)。不履行如實告知義務(wù)的法律后果：根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，投保人不履行如實告知義務(wù)，保險人有權(quán)解除保險合同，也可以通過加收

保費或改變保險條件等方式使保險合同繼續(xù)存在。從我國《保險法》第16條第

3、4款的規(guī)定來看，針對投保人未履行如實告知義務(wù)的主觀過錯程度的不同，其法律后果也有所不同：

1、投保人故意不履行如實告知義務(wù)時，保險人有權(quán)解除保險合同，對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任；

2、、投保人出于過失而不履行如實告知義務(wù)時，若足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，則保險人也有權(quán)解除保險合同，但須注意的是，除對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，可以退還保險費外，解除保險合同前，保險人不能免除對此期間發(fā)生的保險事故的賠償或給付責任。

江西省金溪縣人民法院民二庭