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第一篇：公司管理的規(guī)章制度
第一章總則
第一條為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我公司的實(shí)際，制定本制度。
第二條本制度是全公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸管理制度和辦法的基本依據(jù)。
第三條本制度所指信貸業(yè)務(wù)是公司對(duì)客戶提供各類信用的總稱。
包括貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。
第四條本制度所指信貸人員是公司參與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理的人員。
第五條本制度所指信貸部門是指有權(quán)辦理和經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的部門。
第六條貸款的發(fā)放必須符合國(guó)家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定。
堅(jiān)持“三農(nóng)”為本，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民優(yōu)先;審慎經(jīng)營(yíng)，擇優(yōu)扶持;審貸分離、分級(jí)審批和安全性、流動(dòng)性、效益性統(tǒng)一的原則。公司依法辦理信貸業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人強(qiáng)制干預(yù)。
第二章基本制度
第七條實(shí)行信貸準(zhǔn)入管理制度。
信貸準(zhǔn)入管理包括準(zhǔn)入對(duì)象、準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)入過(guò)程和準(zhǔn)入權(quán)限的管理。
(一)嚴(yán)格準(zhǔn)入對(duì)象。
公司信貸準(zhǔn)入對(duì)象主要包括:
1、“三農(nóng)”客戶。
指一般農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)。
2、一般客戶。
指轄區(qū)內(nèi)的自然人、法人和機(jī)構(gòu)客戶。
3、重點(diǎn)客戶。
指信用等級(jí)高，償債能力強(qiáng)，無(wú)不良記錄，發(fā)展前景好，綜合效益佳的中小客戶。
4、個(gè)人消費(fèi)客戶。
包括住房、商用房、汽車、助學(xué)等消費(fèi)需求客戶。
5、重點(diǎn)項(xiàng)目。
指對(duì)公司具有較大貢獻(xiàn)度，列入政府發(fā)展計(jì)劃的重點(diǎn)項(xiàng)目。
6、優(yōu)勢(shì)區(qū)域。
指經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，信用環(huán)境好，地方政府重視，支持農(nóng)信社發(fā)展的區(qū)域。
某小額貸款有限責(zé)任公司基本制度
7、優(yōu)勢(shì)行業(yè)。
指具有壟斷優(yōu)勢(shì)的系統(tǒng)行業(yè)、具有比較優(yōu)勢(shì)的支柱產(chǎn)業(yè)和具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等。
“三農(nóng)”客戶實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠。
(二)嚴(yán)格準(zhǔn)入條件。
公司辦理信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持“有條件、保安全、創(chuàng)效益”原則。
1、基本條件:
(1)《貸款通則》規(guī)定的條件。
(2)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景看好。
(3)具備評(píng)信條件的客戶，信用等級(jí)在A級(jí)以上，無(wú)不良信用記錄。
(4)用途合規(guī)合法。
(5)第一還款來(lái)源充足，擔(dān)保合法、有效、足值，還款計(jì)劃切實(shí)具體。
(6)公司規(guī)定的其他條件。
2、除以上基本條件外，對(duì)不同類型客戶，還須符合相應(yīng)的準(zhǔn)入條件。
(1)公司類客戶:已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結(jié)構(gòu)完善;資產(chǎn)負(fù)債比率一般不得超過(guò)70%，凈資產(chǎn)收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率，經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量為正值;或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)存入規(guī)定比例保證金。
(2)機(jī)構(gòu)類客戶:實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，財(cái)務(wù)管理規(guī)范，經(jīng)費(fèi)自給率50%以上，收支有盈余，還款來(lái)源落實(shí)可靠。
以上兩類客戶申請(qǐng)項(xiàng)目貸款的，項(xiàng)目資本金比率不得低于30%，建設(shè)資金來(lái)源落實(shí)可靠。
(3)自然人客戶:有合法身份、固定住所、正當(dāng)職業(yè)、穩(wěn)定收入和良好信用。
(三)嚴(yán)格準(zhǔn)入過(guò)程:公司辦理信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入過(guò)程要按照客戶申請(qǐng)與受理、調(diào)查與分析、審查與評(píng)估、評(píng)級(jí)與授信、貸審與審批五個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行，不得逆程序、少程序操作。
(四)嚴(yán)格準(zhǔn)入權(quán)限。
公司辦理信貸業(yè)務(wù)要堅(jiān)持“分級(jí)審批、分級(jí)管理”原則，嚴(yán)格按照權(quán)限辦理。
第八條實(shí)行客戶授信管理制度。
客戶授信是公司根據(jù)客戶資金需求情況、信用程度和償還能力，核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶融資風(fēng)險(xiǎn)總量的管理制度。對(duì)具備條件的客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持“先評(píng)級(jí)、后授信、再用信”的原則。
第九條實(shí)行審貸分離制度。
審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，將調(diào)查、審查、審批(咨詢)各環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進(jìn)行分離，由不同部門或崗位承擔(dān)，實(shí)行各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的機(jī)制。
(一)貸款調(diào)查。
貸款調(diào)查由公司信貸人員(貸款調(diào)查崗)負(fù)責(zé)，主要是對(duì)客戶情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。信貸人員受理貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)，要依據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進(jìn)行全面的調(diào)查分析，寫出調(diào)查報(bào)告并簽署意見，報(bào)送貸款審查部門審查。信貸人員要承擔(dān)因調(diào)查情況不實(shí)導(dǎo)致貸款失誤的主要責(zé)任。
(二)貸款審查。
貸款審查由公司信貸部門和風(fēng)險(xiǎn)部門負(fù)責(zé)，信貸部門對(duì)受理貸款資料的真實(shí)性及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)部門對(duì)貸款的政策性、合規(guī)性、合法性、技術(shù)性負(fù)責(zé)。信貸部門在接收到的貸款資料或公司自身營(yíng)銷的貸款資料，進(jìn)行調(diào)查和審查后，將貸款資料、審查結(jié)果提交風(fēng)險(xiǎn)部門進(jìn)行再次審查。審查的主要內(nèi)容包括:貸款基本資料是否齊全，客戶主體資格是否合法，客戶的經(jīng)營(yíng)狀況是否良好，是否符合信貸政策，貸款風(fēng)險(xiǎn)程度是否可控制，貸款(擔(dān)保)手續(xù)是否合法合規(guī)等。審查人員承擔(dān)因?qū)彶椴徽J(rèn)真、未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和反映問(wèn)題而造成貸款失誤的主要責(zé)任。
(三)貸款審批。
貸款審批由公司貸款審批崗負(fù)責(zé)，按照貸款審批權(quán)限，對(duì)是否發(fā)放貸款進(jìn)行決策。在貸款審批過(guò)程中，貸款審批部門和審批人要承擔(dān)審批失誤的主要責(zé)任。
1、基層貸審組由分管業(yè)務(wù)副總、信貸部經(jīng)理、會(huì)計(jì)主管及職工代表、農(nóng)民代表組成。貸審會(huì)(貸咨會(huì))成員由總經(jīng)理、分管副總、各部門負(fù)責(zé)人等組成。貸審會(huì)(含貸審組、貸咨會(huì)，下同)必須由7人以上單數(shù)人員組成，設(shè)主任委員一名，負(fù)責(zé)組織召開貸審會(huì)會(huì)議。
貸款調(diào)查人員、審查人員可列席參加貸審會(huì)，接受貸審會(huì)成員的詢問(wèn)，但沒(méi)有表決權(quán)。
2、貸審會(huì)審批貸款應(yīng)堅(jiān)持以下原則:
(1)集體審批原則。
70%以上成員參與有效。
(2)少數(shù)服從多數(shù)原則。
參與審批人員中70%以上人員同意方能通過(guò)。
(3)集體負(fù)責(zé)原則。
每位參與審批的成員，審批討論研究結(jié)束，都要簽署明確的“同意發(fā)放”、“不同意發(fā)放”、“再提交貸審會(huì)審議”的意見及理由，并對(duì)所簽意見負(fù)責(zé)。
(4)總經(jīng)理一票否決原則。
對(duì)貸審會(huì)表決同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理有一票否決權(quán);貸審會(huì)表決不同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理不得決定發(fā)放。
3、貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要的整理。
貸審會(huì)要對(duì)審議過(guò)程進(jìn)行記錄，并在其成員投票表決后，根據(jù)貸審會(huì)記錄和表決結(jié)果，形成貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要。
貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要的內(nèi)容包括會(huì)議召開的時(shí)間、地點(diǎn)、參加人員、審議事項(xiàng)、審議結(jié)果等。貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要連同有關(guān)貸款資料一并作為發(fā)放貸款的依據(jù)。
4、被貸審會(huì)兩次否決的貸款申請(qǐng)半年內(nèi)不得提交貸審會(huì)審議。
5、逐步建立和完善專家議事制度。
對(duì)大額或有疑義的貸款，必要時(shí)可聘請(qǐng)外部專家組成專家組參與決策，保證信貸決策的科學(xué)性。
第十條實(shí)行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。
全公司按照“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、分類管理、定期考核、適時(shí)調(diào)整”的原則，根據(jù)本地信貸資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)管理水平和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，確定信貸業(yè)務(wù)權(quán)限。
(一)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
公司統(tǒng)一制定各部門的信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)考核指標(biāo)。
等級(jí)考核指標(biāo)主要包括:當(dāng)年新增貸款(不含小額農(nóng)貸)到期年末收回率、小額農(nóng)貸到期年末收回率、百元貸款收益率、不良貸款率、貸款綜合風(fēng)險(xiǎn)度、單戶貸款比例、支農(nóng)貸款指標(biāo)、信貸綜合管理等。實(shí)行百分考核，按得分情況，將信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)劃分為一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)。
(二)分類管理。
在評(píng)定信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的等級(jí)，確定不同的信貸權(quán)限。凡當(dāng)年新增不良貸款占比超過(guò)5%以上的信貸員一律不得核定貸款權(quán)限。
(三)定期考評(píng)。
信貸員的信貸經(jīng)營(yíng)管理情況一年一考核，信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)一年一評(píng)定。
(四)適時(shí)調(diào)整。
公司根據(jù)信貸員和信貸部的不同時(shí)期、不同階段信貸經(jīng)營(yíng)管理水平的變化和信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)考評(píng)結(jié)果，適時(shí)調(diào)整信貸權(quán)限。信貸權(quán)限原則上一年一調(diào)整。如遇發(fā)生重大違規(guī)情況或業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特殊需要，可隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整。具體信貸業(yè)務(wù)權(quán)限按照《大額貸款管理規(guī)定》、《農(nóng)戶小額貸款管理制度》、《農(nóng)村小企業(yè)貸款管理制度》、《企業(yè)貸款管理制度》、《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理制度》等有關(guān)辦法執(zhí)行。
第十一條實(shí)行貸后管理制度。
貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的.全過(guò)程的信貸管理行為,包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、檔案管理、有問(wèn)題貸款處理、貸款收回等，具體按照《貸后管理制度》執(zhí)行。
第十二條實(shí)行貸款第一責(zé)任人制度。
貸款第一責(zé)任人是負(fù)責(zé)貸前調(diào)查和貸后管理的信貸人員(客戶經(jīng)理)，對(duì)貸款質(zhì)量負(fù)責(zé)，承擔(dān)貸款最終收回和損失賠償責(zé)任。
第一責(zé)任人應(yīng)當(dāng)獨(dú)立判斷市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，有權(quán)決定貸款是否進(jìn)入后續(xù)審批程序，有權(quán)拒絕任何組織和個(gè)人對(duì)其貸款調(diào)查及貸后管理的指令和干預(yù)。貸款第一責(zé)任人應(yīng)親自在貸款借據(jù)上簽字注明。農(nóng)戶小額信用貸款的第一責(zé)任人是信貸員，其他貸款的第一責(zé)任人是承擔(dān)貸前調(diào)查、貸后管理的管戶信貸員(客戶經(jīng)理)。
第十三條實(shí)行貸款分環(huán)節(jié)主責(zé)任人制度。
辦理貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批、貸后管理責(zé)任人分別承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。
(一)信貸部審批的貸款。
包片和管戶信貸員(客戶經(jīng)理，下同)為調(diào)查主責(zé)任人和貸后管理責(zé)任人;分管業(yè)務(wù)的部門經(jīng)理為審查主責(zé)任人;分管總經(jīng)理為審批主責(zé)任人。
(二)貸審會(huì)審批的貸款。
管戶信貸員為貸后管理責(zé)任人;各部門負(fù)責(zé)人和參與調(diào)查人員為調(diào)查主責(zé)任人;信貸部門負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，參與審查人員為審查次責(zé)任人;貸審組、貸審會(huì)、總經(jīng)理為審批主責(zé)任人，其他委員為審批次責(zé)任人。
第十四條盡職調(diào)查及責(zé)任追究制度。
公司設(shè)立獨(dú)立的信貸工作盡職調(diào)查崗，該崗位人員應(yīng)具備較完備的信貸、法律、財(cái)務(wù)等知識(shí)，依誠(chéng)信和公開原則獨(dú)立行使盡職調(diào)查職能，必要時(shí)可聘請(qǐng)外部專家或委托專業(yè)機(jī)構(gòu)開展特定的盡職調(diào)查工作。
各級(jí)部門應(yīng)定期評(píng)價(jià)與確定信貸各環(huán)節(jié)工作人員是否勤勉盡責(zé)，對(duì)未盡職人員追究相關(guān)責(zé)任。
其各環(huán)節(jié)的責(zé)任界定、責(zé)任追究或責(zé)任免除，按照《貸款管理責(zé)任制度》執(zhí)行。
第十五條實(shí)行信貸人員持證上崗和等級(jí)管理制度。
所有信貸從業(yè)人員要通過(guò)考試，獲取上崗資格，并由相關(guān)部門負(fù)責(zé)人聘用;考試不合格的，不得從事信貸工作。上崗資格有效期3年。已取得上崗資格的信貸人員，按照工作能力和業(yè)績(jī)進(jìn)行考核評(píng)定，實(shí)行等級(jí)管理。不同等級(jí)授予不同的事權(quán)，享受不同的待遇或不同的工資標(biāo)準(zhǔn)。等級(jí)評(píng)定每年1次，由信貸部負(fù)責(zé)組織。
第十六條實(shí)行信貸“十不準(zhǔn)”制度。
(一)不準(zhǔn)向國(guó)家明令禁止的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和項(xiàng)目發(fā)放貸款;
(二)不準(zhǔn)向村組發(fā)放貸款;
(三)不準(zhǔn)向村組提供擔(dān)保的單位、企業(yè)和個(gè)人發(fā)放貸款;
(四)不準(zhǔn)向證券公司、信托公司發(fā)放貸款;
(五)不準(zhǔn)發(fā)放冒名貸款;
(六)不準(zhǔn)采取化整為零等各種形式發(fā)放壘大戶貸款;
(七)不準(zhǔn)發(fā)放從事有價(jià)證券、期貨等投資的貸款;
(八)不準(zhǔn)超權(quán)限、逆程序、跨地區(qū)發(fā)放貸款;
(九)不準(zhǔn)擅自提高客戶等級(jí)、擅自提高授信額度;
(十)不準(zhǔn)向員工親屬發(fā)放優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的貸款。
第十七條實(shí)行劣質(zhì)客戶退出制度。
有下列情形之一的客戶，信貸部應(yīng)采取果斷措施，在收回全部貸款本息后，將其淘汰出客戶群體。
(一)自身和所在的行業(yè)屬國(guó)家明令限制的客戶;
(二)已明顯出現(xiàn)無(wú)發(fā)展前景，經(jīng)營(yíng)和生產(chǎn)的產(chǎn)品大量積壓，虧損嚴(yán)重，對(duì)農(nóng)信社等債務(wù)無(wú)法償還的客戶;
(三)惡意逃廢和懸空農(nóng)信社債務(wù)及有損害農(nóng)信社利益的客戶;
(四)廠垮人散，資不抵債，面臨破產(chǎn)的客戶;
(五)極不講信用，已被銀行同業(yè)公會(huì)等機(jī)構(gòu)列入制裁單位，上了“黑名單榜”的客戶等。
第三章客戶對(duì)象與基本條件
第十八條客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。
第十九條客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件:
(一)從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)合法、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求;
(二)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還本息;原應(yīng)付利息和到期貸款已清償或落實(shí)了信貸部認(rèn)可的還款計(jì)劃;
(三)除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證;
(四)除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證;
(五)公司客戶應(yīng)當(dāng)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)明晰、治理結(jié)構(gòu)完善，符合《公司法》要求。
(六)不符合信用方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保;
(七)資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo)符合農(nóng)信社的要求;
(八)公司要求的其它條件。
第四章客戶授信管理
第二十條客戶授信包括表內(nèi)、表外授信。
表內(nèi)授信:貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)等;
表外授信:貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。
第二十一條授信的原則。
客戶授信必須遵循“先落實(shí)條件，后實(shí)施授信”的原則,做到授信主體、對(duì)象和額度的統(tǒng)一。
第二十二條授信的條件。
對(duì)客戶實(shí)施授信除符合客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)具備的基本條件外，還必須進(jìn)行客戶信用等級(jí)評(píng)定。
客戶信用等級(jí)評(píng)定的內(nèi)容主要包括企業(yè)素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)能力、獲利能力、償債能力、履約情況、發(fā)展前景等。信貸部應(yīng)根據(jù)客戶不同的信用等級(jí)、資產(chǎn)負(fù)債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度。
第二十三條授信的方式。
對(duì)客戶授信管理分為內(nèi)部授信和公開授信兩種方式。
內(nèi)部授信指信貸部?jī)?nèi)部核定的客戶最高綜合授信額度，是信貸部?jī)?nèi)部控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的最高限額，不與客戶見面，由信貸部?jī)?nèi)部掌握。
公開授信指信貸部根據(jù)客戶申請(qǐng)，在對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況及信用程度進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，核定客戶綜合授信額度，簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時(shí)期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用公司信用。
第二十四條授信的發(fā)放與管理。
(一)歸口管理。
對(duì)同一客戶的授信要?dú)w口到同一機(jī)構(gòu)管理。
(二)統(tǒng)一授信。
對(duì)客戶授信，要實(shí)行貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等信貸品種的綜合授信;
(三)據(jù)實(shí)辦理。
信貸部可根據(jù)客戶信用等級(jí)，確定采取抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保及信用方式辦理單筆信貸業(yè)務(wù);
(四)加強(qiáng)監(jiān)測(cè)。
要加強(qiáng)客戶用信管理,實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè),及時(shí)預(yù)警,分類處理。
第二十五條客戶信用等級(jí)評(píng)定。
客戶信用等級(jí)按照定量與定性分析、動(dòng)態(tài)與靜態(tài)分析、微觀與宏觀分析相結(jié)合的方法，對(duì)客戶的資產(chǎn)質(zhì)量、資金實(shí)力、償債能力、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)效益、現(xiàn)金流量、管理水平、發(fā)展前景和決策層素質(zhì)等方面作出客觀、公正、實(shí)事求是的分析評(píng)價(jià)，進(jìn)行確定。必要時(shí)可委托獨(dú)立的、資質(zhì)和信譽(yù)較高的外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)完成?？蛻粜庞玫燃?jí)評(píng)定后，進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)并給予信用額度、品種和期限。對(duì)客戶信用等級(jí)的劃分類別、指標(biāo)體系、工作程序、評(píng)級(jí)組織等，由公司另行制定具體辦法。
第五章業(yè)務(wù)種類
第二十六條信貸部信貸業(yè)務(wù)根據(jù)《貸款通則》規(guī)定分類如下:
(一)按性質(zhì)分類。
分為自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款。
自營(yíng)貸款，是指貸款人(農(nóng)信社)以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。委托貸款，是指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
(二)按期限分類。
貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。短期貸款，是指貸款期限在1年以下(含1年)的貸款。中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年以下(含5年)的貸款。長(zhǎng)期貸款，是指貸款期限在5年以上的貸款。長(zhǎng)期貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)10年。個(gè)人住房抵押貸款最長(zhǎng)期限不得超過(guò)3年。
(三)按方式分類。
貸款分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。
信用貸款，是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。
擔(dān)保貸款，是指保證貸款、抵押貸款。
保證貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。公司只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資格、資信狀況等進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。抵押貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評(píng)估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。具體比例按《貸款保證管理制度》規(guī)定執(zhí)行。票據(jù)貼現(xiàn)，是指持票人為了取得資金將未到期的商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給公司的票據(jù)行為，是公司向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月。
第二十七條公司應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，積極開展以下傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)品種。
(一)農(nóng)戶小額信用貸款。
是指公司基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押擔(dān)保的貸款。發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款按照《農(nóng)戶小額貸款管理制度》執(zhí)行。
(二)助學(xué)貸款。
即公司對(duì)國(guó)內(nèi)所屬全日制普通高等學(xué)公司(公辦學(xué)公司、含各部門及市州政府所辦的高職高專)或在讀的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的家長(zhǎng)及其他與學(xué)生有法律監(jiān)護(hù)關(guān)系的對(duì)象，在其戶口所在地發(fā)放的用于支付貧困學(xué)生學(xué)費(fèi)和基本生活費(fèi)的貸款。發(fā)放助學(xué)貸款按照《助學(xué)貸款管理制度》執(zhí)行。
(三)農(nóng)戶聯(lián)保貸款。
是指農(nóng)戶為了滿足生產(chǎn)、生活等方面的資金需求，自愿組成聯(lián)保小組，由公司對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的，超出農(nóng)戶小額信用貸款范疇，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款按照《農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理制度》執(zhí)行。
(四)中小企業(yè)貸款。
是指公司為滿足中小企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)資金需求，根據(jù)中小企業(yè)信用等級(jí)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、還款意愿及還款來(lái)源、可提供的擔(dān)保等相關(guān)因素，結(jié)合公司信用可供能力向中小企業(yè)發(fā)放的流動(dòng)資金貸款。具體業(yè)務(wù)操作按《企業(yè)貸款管理制度》執(zhí)行。
第六章業(yè)務(wù)操作管理
第二十八條辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。
辦理信貸業(yè)務(wù)的基本程序:客戶申請(qǐng)?受理與調(diào)查?審查?審批?報(bào)備?與客戶簽訂合同?發(fā)放貸款?貸后管理?貸款本息收回。對(duì)具備條件的信貸業(yè)務(wù)還要進(jìn)行評(píng)信與授信。
(一)受理與調(diào)查。
客戶向公司提出信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)，信貸員受理并進(jìn)行初步認(rèn)定，對(duì)同意受理的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查(評(píng)估)，調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸部及貸審會(huì)審查。
(二)審查。
信貸部對(duì)信貸員報(bào)送的調(diào)查材料進(jìn)行審查，提出審查意見，報(bào)公司貸審會(huì)審議。公司貸審會(huì)對(duì)受理的貸款應(yīng)當(dāng)在2日內(nèi)審查完畢，提出審查意見。
(三)審批。
公司貸審會(huì)審議后，報(bào)董事長(zhǎng)審定，在權(quán)限范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)直接進(jìn)入貸款發(fā)放程序，超過(guò)審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)報(bào)上級(jí)部門審批或備案。對(duì)審查部門初審?fù)ㄟ^(guò)的貸款，必須在3天內(nèi)召開貸審會(huì)審議。
(四)簽訂合同。
信貸部應(yīng)按照信貸管理要求分別與借款人、抵(質(zhì))押人、保證人簽訂借款合同、抵(質(zhì))押合同、保證合同。
(五)貸款發(fā)放。
合同簽訂后，信貸部在辦理借據(jù)之前，要將信貸資料再送有權(quán)審查部門進(jìn)行放貸審查，放貸審查通過(guò)后方可發(fā)出放貸通知。
會(huì)計(jì)人員收到放貸通知后，進(jìn)行出賬審查，辦理出賬手續(xù)，將信貸資金轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)信社開設(shè)的存款結(jié)算賬戶。
(六)貸后管理。
按《貸后管理制度》執(zhí)行。貸后管理責(zé)任人每月對(duì)借款戶的貸后檢查不得少于1次，信貸部門對(duì)本級(jí)審批和上報(bào)審批發(fā)放的大額貸款現(xiàn)場(chǎng)檢查每季不少于1次，檢查要形成專題報(bào)告，向同級(jí)貸審會(huì)匯報(bào)。
第二十九條信貸產(chǎn)品定價(jià)。
公司應(yīng)按照人民銀行規(guī)定的利率政策和結(jié)息方式，合理確定貸款利率和浮動(dòng)幅度，在借款合同和借款憑證上載明。公司辦理承兌匯票貼現(xiàn)及其他或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)按規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收，未達(dá)到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率;逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收利息和罰息;貸款到期前未按合同約定還清的利息按合同利率計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后未按合同約定還清的貸款利息按逾期利率計(jì)收復(fù)利;貼息貸款，根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計(jì)收利息。經(jīng)信貸部同意，客戶可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的時(shí)間計(jì)收利息;如合同另有約定，可以按照約定，要求客戶支付違約賠償金。
第二篇：公司規(guī)章制度
一、公司規(guī)章制度
1、為加強(qiáng)考勤管理，維護(hù)工作秩序，提高工作效率，特制定本制度。
2、公司員工必須自覺(jué)遵守勞動(dòng)紀(jì)律，按時(shí)上下班，不遲到，不早退，工作時(shí)間不得擅自離開工作崗位，外出辦理業(yè)務(wù)前，須經(jīng)本部門負(fù)責(zé)人同意。
3、周一至周六為工作日，周日為休息日。公司機(jī)關(guān)周日和夜間值班由辦公室統(tǒng)一安排，市場(chǎng)營(yíng)銷部、項(xiàng)目技術(shù)部、投資發(fā)展部、會(huì)議中心周日值班由各部門自行安排，報(bào)分管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后執(zhí)行。因工作需要周日或夜間加班的，由各部門負(fù)責(zé)人填寫加班審批表，報(bào)分管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后執(zhí)行。節(jié)日值班由公司統(tǒng)一安排。
4、嚴(yán)格請(qǐng)、銷假制度。員工因私事請(qǐng)假1天以內(nèi)的(含1天)，由部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn);3天以內(nèi)的(含3天)，由副總經(jīng)理批準(zhǔn);3天以上的，報(bào)總經(jīng)理批準(zhǔn)。副總經(jīng)理和部門負(fù)責(zé)人請(qǐng)假，一律由總經(jīng)理批準(zhǔn)。請(qǐng)假員工事畢向批準(zhǔn)人銷假。未經(jīng)批準(zhǔn)而擅離工作崗位的按曠工處理。
5、上班時(shí)間開始后5分鐘至30分鐘內(nèi)到班者，按遲到論處;超過(guò)30分鐘以上者，按曠工半天論處。提前30分鐘以內(nèi)下班者，按早退論處;超過(guò)30分鐘者，按曠工半天論處。
6、1個(gè)月內(nèi)遲到、早退累計(jì)達(dá)3次者，扣發(fā)5天的基本工資;累計(jì)達(dá)3次以上5次以下者，扣發(fā)10天的基本工資;累計(jì)達(dá)5次以上10次以下者，扣發(fā)當(dāng)月15天的基本工資;累計(jì)達(dá)10次以上者，扣發(fā)當(dāng)月的基本工資。
7、曠工半天者，扣發(fā)當(dāng)天的基本工資、效益工資和獎(jiǎng)金;每月累計(jì)曠工1天者，扣發(fā)5天的基本工資、效益工資和獎(jiǎng)金，并給予一次警告處分;每月累計(jì)曠工2天者，扣發(fā)10天的基本工資、效益工資和獎(jiǎng)金，并給予記過(guò)1次處分;每月累計(jì)曠工3天者，扣發(fā)當(dāng)月基本工資、效益工資和獎(jiǎng)金，并給予記大過(guò)1次處分;每月累計(jì)曠工3天以上，6天以下者，扣發(fā)當(dāng)月基本工資、效益工資和獎(jiǎng)金，第二個(gè)月起留用察看，發(fā)放基本工資;每月累計(jì)曠工6天以上者(含6天)，予以辭退。
8、工作時(shí)間禁止打牌、下棋、串崗聊天等做與工作無(wú)關(guān)的事情。如有違反者當(dāng)天按曠工1天處理;當(dāng)月累計(jì)2次的，按曠工2天處理;當(dāng)月累計(jì)3次的，按曠工3天處理。
9、參加公司組織的會(huì)議、培訓(xùn)、學(xué)習(xí)、考試或其他團(tuán)隊(duì)活動(dòng)，如有事請(qǐng)假的，必須提前向組織者或帶隊(duì)者請(qǐng)假。在規(guī)定時(shí)間內(nèi)未到或早退的，按照本制度第五條、第六條、第七條規(guī)定處理;未經(jīng)批準(zhǔn)擅自不參加的，視為曠工，按照本制度第七條規(guī)定處理。
10、員工按規(guī)定享受探親假、婚假、產(chǎn)育假、結(jié)育手術(shù)假時(shí)，必須憑有關(guān)證明資料報(bào)總經(jīng)理批準(zhǔn);未經(jīng)批準(zhǔn)者按曠工處理。員工病假期間只發(fā)給基本工資。
11、經(jīng)總經(jīng)理或分管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)，決定假日加班工作或值班的每天補(bǔ)助20元;夜間加班或值班的，每個(gè)補(bǔ)助10元;節(jié)日值班每天補(bǔ)助40元。未經(jīng)批準(zhǔn)，值班人員不得空崗或遲到，如有空崗者，視為曠工，按照本制度第七條規(guī)定處理;如有遲到者，按本制度第五條、第六條規(guī)定處理。
12、員工的考勤情況，由各部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行監(jiān)督、檢查，部門負(fù)責(zé)人對(duì)本部門的考勤要秉公辦事，認(rèn)真負(fù)責(zé)。如有弄虛作假、包痹袒護(hù)遲到、早退、曠工員工的，一經(jīng)查實(shí)，按處罰員工的雙倍予以處罰。凡是受到本制度第五條、第六條、第七條規(guī)定處理的員工，取消本年度先進(jìn)個(gè)人的評(píng)比資格。
二、公司規(guī)章制度作用
1、規(guī)章制度可以防止管理的任意性，保護(hù)職工的合法權(quán)益;對(duì)職工來(lái)講服從規(guī)章制度，比服從主管任意性的指揮更易于接受，制定和實(shí)施合理的規(guī)章制度能滿足職工公平感的需要;
2、依法制定的規(guī)章制度可以保障企業(yè)合法有序地運(yùn)作，將糾紛降低到最低限度;
3、優(yōu)秀的規(guī)章制度通過(guò)合理的設(shè)置權(quán)利義務(wù)責(zé)任，使職工能預(yù)測(cè)到自己的行為和努力的后果，激勵(lì)員工為企業(yè)的目標(biāo)和使命努力奮斗;
4、好的企業(yè)規(guī)章制度可以保障企業(yè)的運(yùn)作有序化、規(guī)范化，降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)運(yùn)作成本;
5、良好的規(guī)則制度為企業(yè)節(jié)約大量的人力物力為企業(yè)的正常運(yùn)行提供保障。
制定規(guī)章制度既是用人單位的法定權(quán)利也是用人單位的法定義務(wù)，根據(jù)勞動(dòng)法第四條規(guī)定:用人單位應(yīng)當(dāng)依法建立和完善規(guī)章制度，保障勞動(dòng)者享有勞動(dòng)權(quán)利和履行勞動(dòng)義務(wù)?？梢娡晟频膭趧?dòng)規(guī)章制度有助于保護(hù)勞動(dòng)者的權(quán)益。完善的規(guī)章制度可以使用人單位的勞動(dòng)管理行為規(guī)范化，從而排除用人單位任意發(fā)號(hào)施令，亂施處罰權(quán)，保障勞動(dòng)者合法權(quán)利。然而不合理的違法的規(guī)章制度會(huì)大面積的侵犯職工權(quán)益，當(dāng)然最終受損失的還是企業(yè)。
合理的規(guī)章制度有助于職工明確自己的權(quán)利職責(zé)，同時(shí)遵守規(guī)章制度比完全聽從隨意性的.長(zhǎng)官意志更容易接受。好的規(guī)章制度通過(guò)賦予特定的職位特定的權(quán)利義務(wù)責(zé)任，使職工能預(yù)測(cè)到自己的行為和努力可能對(duì)自己和單位產(chǎn)生的結(jié)果，激勵(lì)職工的工作熱情。
對(duì)法律明確規(guī)定需有職代會(huì)或職工大會(huì)通過(guò)的規(guī)章制度，企業(yè)制定該類規(guī)章制度時(shí)必須通過(guò)職代會(huì)或職工代表大會(huì)通過(guò)的，這是職工通過(guò)民主程序參與單位民主管理的形式。
三、勞動(dòng)規(guī)章制度違反法律法規(guī)給用人單位帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)
勞動(dòng)規(guī)章制度違反法律、法規(guī)，包括內(nèi)容違法、制定程序違法、公示程序違法。不合法的勞動(dòng)規(guī)章制度，用人單位要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
1、在仲裁或訴訟中不能作為審理勞動(dòng)爭(zhēng)議案件的依據(jù)。
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理勞動(dòng)爭(zhēng)議案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第十九條的規(guī)定，規(guī)章制度必須符合“民主程序制定”、“合法”，“公示”三個(gè)條件，才可作為人民法院審理勞動(dòng)爭(zhēng)議案件的依據(jù)。不合法的勞動(dòng)規(guī)章制度，在仲裁或訴訟中不能作為審理勞動(dòng)爭(zhēng)議案件的依據(jù)。
2、要承擔(dān)給勞動(dòng)者造成損害的賠償責(zé)任。
按照《勞動(dòng)合同法》第八十條規(guī)定，規(guī)章制度違反法律、法規(guī)規(guī)定的，由勞動(dòng)行政部門責(zé)令改正，給予警告;給勞動(dòng)者造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
3、勞動(dòng)者可以隨時(shí)解除勞動(dòng)合同。
根據(jù)《勞動(dòng)合同法》第三十八條規(guī)定，用人單位的規(guī)章制度違反法律、法規(guī)的規(guī)定，損害勞動(dòng)者權(quán)益的，勞動(dòng)者可以解除勞動(dòng)合同，用人單位還需要支付經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償金。
