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第一篇：金融社會調(diào)查報告

為準(zhǔn)確把握消費者金融知識水平及金融消費者教育領(lǐng)域中存在的薄弱環(huán)節(jié)，進一步做好金融知識普及和金融消費者教育工作，中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局于20XX年首次針對消費者金融素養(yǎng)情況進行了抽樣性的試點調(diào)查，收到了較好的效果。20XX年至20XX年，金融消費權(quán)益保護局與世界銀行集團合作，對調(diào)查問卷進行修改完善，形成《消費者金融素養(yǎng)調(diào)查問卷》定稿。問卷調(diào)查從消費者態(tài)度、消費者行為、消費者金融知識、消費者金融技能等多角度綜合反映了當(dāng)前我國消費者的金融素養(yǎng)情況。

調(diào)查設(shè)計

與20XX年7個省份2100個樣本相比，本次調(diào)查擴大了調(diào)查范圍，根據(jù)分層隨機抽樣原則，按照東部、中部、西部、東北的區(qū)域分布，在全國范圍內(nèi)選定9個具有代表性的省份（直轄市）進行消費者金融素養(yǎng)調(diào)查，每個調(diào)查省份（直轄市）完成600個樣本，全國有效樣本數(shù)共計5400個。

本次調(diào)查涵蓋了金融產(chǎn)品認知與選擇、財務(wù)規(guī)劃、儲蓄與物價、銀行卡管理、反假貨幣、貸款常識、信用管理、投資理財、保險知識、金融教育和消費者基本情況等十一部分內(nèi)容。其中金融產(chǎn)品認知與選擇、財務(wù)規(guī)劃和反假貨幣為20XX版問卷新增內(nèi)容，在其他部分中也對20XX版問卷中原有的問題做出了一定的修改、刪減和新增。

調(diào)查結(jié)果分析

（一）消費者態(tài)度分析。本次調(diào)查與20XX年的調(diào)查結(jié)果均顯示消費者對金融消費者教育的態(tài)度較為積極，對消費、儲蓄和信用的態(tài)度趨于理性。根據(jù)20XX年和20XX年調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計，超過80%的消費者認為金融知識的普及教育“非常重要”或“比較重要”；超過75%的消費者對于“今天有錢今天花完，明天的事情明天再說”持“不太同意”或“完全不同意”的觀點；超過80%的消費者同意“信用是一輩子的記錄，不應(yīng)過度擴張信用，應(yīng)謹慎維護”的觀點。

將本次調(diào)查與20XX年調(diào)查結(jié)果進行對比分析，我們發(fā)現(xiàn)，消費者對風(fēng)險責(zé)任的意識有所提高但仍需加強。20XX年，69.9%的消費者認為把錢存入當(dāng)?shù)氐囊患倚°y行，如果這家銀行由于經(jīng)營不善倒閉了，政府應(yīng)該賠償；20XX年調(diào)查結(jié)果中，這一比例為72.9%。由此可見，消費者的風(fēng)險意識和權(quán)責(zé)意識有所增強，但幅度較小，仍有許多消費者不能正視金融投資可能產(chǎn)生的正常市場風(fēng)險，需要進一步加強消費者風(fēng)險意識和為自己決策承擔(dān)責(zé)任方面的教育。

（二）消費者行為分析。本次調(diào)查與20XX年調(diào)查結(jié)果均顯示，消費者申請貸款行為較為合理，使用自動取款機時具有較強的安全意識，但家庭支出的規(guī)劃有所欠缺，對信用卡的使用能力有待提高。根據(jù)20XX年和20XX年調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計，超過90%的消費者在申請貸款前考慮了自己的償付能力；超過70%的消費者在使用自動取款機（ATM）輸入密碼時，有意識地用手或身體遮擋，防止他人看見；不到50%的消費者一直都有或經(jīng)常做家庭開支計劃；不到60%的消費者采用全額還款方式進行信用卡還款。

20XX版問卷新增問題的調(diào)查顯示消費者對未來支出具有一定的計劃性，但對金融產(chǎn)品或服務(wù)的合同和對賬單的使用能力有待提高。73.4%的消費者完全可以或也許可以支付一筆約等于三個月收入的意外支出；76.1%的消費者有或曾有或計劃為孩子上學(xué)存錢；消費者最主要“依靠自己的存款、資產(chǎn)或生意收入”（47.3%）、“依靠退休金”（44.4%）和“依靠養(yǎng)老保險”（41.9%）保障在老年的開支；34.2%的消費者在選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)時會仔細閱讀合同條款；38.0%的消費者會仔細閱讀金融產(chǎn)品或服務(wù)的對賬單并能清晰理解。

（三）消費者金融知識水平。通過本次調(diào)查與20XX年的調(diào)查結(jié)果的對比分析，我們發(fā)現(xiàn)，消費者的金融知識水平有所提高但處于相對較低的水平。20XX年，30.5%的消費者認為自己的金融知識水平“非常好”或“比較好”，20XX年，37%的消費者認為自己的金融知識水平“非常好”或“比較好”。與之相對應(yīng)，20XX年消費者對全部金融知識問題的平均正確率為60.2%，較20XX年的55.9%有所提高。由此可見，近年來開展的金融消費者教育工作取得了積極的成效，但仍需要進一步推動和強化，不斷提高消費者金融知識水平和金融素養(yǎng)。

同時，本次調(diào)查與20XX年的調(diào)查結(jié)果都表明消費者金融知識水平在城鄉(xiāng)間和區(qū)域間的不平衡特征較為明顯。分城鄉(xiāng)看，城鎮(zhèn)消費者的金融知識水平要明顯高于農(nóng)村消費者。分區(qū)域看，東部消費者的金融知識水平要高于其他地區(qū)。

并且，本次調(diào)查與20XX年的調(diào)查結(jié)果也均顯示出消費者對各類金融知識的掌握程度存在較大差異。消費者投資知識、貸款知識、信用知識和保險知識較為薄弱，而對銀行卡知識和儲蓄知識的掌握情況則相對較好。

（四）消費者金融技能分析。本次調(diào)查與20XX年的調(diào)查結(jié)果都表明消費者使用銀行卡的能力有待提高。當(dāng)詢問消費者銀行卡被自動取款機吞掉后會如何做時，20XX年與20XX年調(diào)查結(jié)果顯示只有50%左右的消費者選擇了正確的處理方式。然而，20XX年與20XX年調(diào)查結(jié)果均顯示消費者對銀行卡知識的掌握程度最好，正確率超過70%。這說明消費者由于存在固有的行為偏差，并不一定能夠基于已掌握的金融知識，做出正確的交易行為。因此，金融消費者教育應(yīng)重視金融知識的提高和金融行為的改善，提升消費者的金融技能。

20XX版問卷新增問題的調(diào)查顯示消費者具有一定的假幣識別能力，但處理假幣和選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)等方面的能力需進一步提高。調(diào)查顯示，消費者最經(jīng)常使用的辨別2005版100元紙幣真?zhèn)蔚姆纻翁卣魇撬?、凹印圖文和手感線以及光變油墨面額數(shù)字。當(dāng)詢問消費者誤收假幣后的處理方式時，33.6%的消費者選擇了“交銀行或者公安機關(guān)”，34.2%的消費者選擇了“自行留存”，31.2%的人選擇了“撕毀”。

當(dāng)消費者選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)時，60.8%的消費者對所需的同類金融產(chǎn)品或服務(wù)進行了比較，60.9%的消費者能正確辨別合法與非法的投資渠道和產(chǎn)品服務(wù)，64.9%的消費者對該產(chǎn)品或服務(wù)的風(fēng)險和收益有清晰的認識，60.3%的消費者能完全理解或大致理解金融產(chǎn)品或服務(wù)的合同條款中規(guī)定的自身的權(quán)利和義務(wù)。

（五）金融知識需求分析。20XX年調(diào)查顯示，消費者最感興趣的金融知識排名前五位為股票基金投資、住房貸款、債券投資、銀行理財產(chǎn)品和保險產(chǎn)品，20XX年的結(jié)果則是銀行卡（借記卡和信用卡）、股票基金投資、住房貸款、銀行理財產(chǎn)品和汽車貸款。由此可見，隨著經(jīng)濟金融形勢的發(fā)展、消費者個人財富的變化以及金融知識水平的改變，消費者的金融知識需求呈現(xiàn)出一種動態(tài)變化的態(tài)勢，主要集中在與日常經(jīng)濟生活息息相關(guān)的消費和投資領(lǐng)域，消費者對于新形勢下熱點金融知識也表現(xiàn)出了較大的興趣。

同時，本次調(diào)查與20XX年的調(diào)查結(jié)果都表明，城鄉(xiāng)、區(qū)域、職業(yè)、文化程度上的差異會導(dǎo)致消費者對金融知識的需求存在一定的差異。從趨勢上看，隨著消費者受教育程度的提高，家庭月收入的增加，消費者對股票基金投資、債券投資和保險產(chǎn)品等知識的需求逐步增加，而對銀行自助終端設(shè)備和網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子銀行服務(wù)使用知識的需求逐步減弱。

結(jié)論

（一）消費者金融素養(yǎng)情況調(diào)查是一項需長期、定期開展的基礎(chǔ)性工作。通過將本次調(diào)查結(jié)果與20XX年的調(diào)查結(jié)果進行對比分析，我們發(fā)現(xiàn)兩年內(nèi)消費者的金融知識水平和金融需求均發(fā)生了變化，一成不變的金融知識普及和教育活動將無法滿足消費者的需求，也很難提高金融消費者教育的有效性。因此，要長期、定期開展消費者金融素養(yǎng)情況調(diào)查，動態(tài)掌握消費者金融知識水平和需求，研究和分析金融消費者行為特點的變化，從而設(shè)計、開展具有針對性的金融知識普及與教育活動，提高金融消費者教育的有效性。

（二）金融基礎(chǔ)知識和社會熱點知識是金融知識普及的側(cè)重點。通過本次調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，消費者對銀行卡、住房貸款、汽車貸款等金融基礎(chǔ)知識和股票基金投資、《存款保險條例》等當(dāng)前社會熱點金融知識的需求最為明顯，且在上述兩個方面消費者的金融知識水平也最為欠缺。因此，今后的金融知識普及活動要以消費者日常生產(chǎn)生活中所必要的金融基礎(chǔ)知識和社會熱點金融知識作為側(cè)重點，滿足消費者的實際需要。

（三）消費者的風(fēng)險意識和責(zé)任承擔(dān)意識有待提高。通過將本次調(diào)查與20XX年的調(diào)查結(jié)果的對比分析，我們發(fā)現(xiàn)消費者的風(fēng)險意識和責(zé)任承擔(dān)意識有所提升但仍有待增強，對自身應(yīng)承擔(dān)的正常市場風(fēng)險認識不足。因此，今后的金融知識普及與教育活動中，要加強對消費者的風(fēng)險意識和責(zé)任承擔(dān)意識的教育，讓消費者明白“自享收益”的同時，要“自擔(dān)風(fēng)險”。要引導(dǎo)消費者進行風(fēng)險自評，根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力和相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險特征，選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品。

（四）針對不同群體、不同地域消費者的知識缺陷和行為特點設(shè)計差異性的金融知識普及方案。通過將本次調(diào)查與20XX年的調(diào)查結(jié)果的對比分析，我們發(fā)現(xiàn)，我國不同年齡、地域、文化程度、經(jīng)濟能力、職業(yè)特征的消費者的金融知識水平仍參差不齊，且其消費行為特點與所欠缺的金融知識也差異較大。因此，要逐一研究和分析不同類型消費者的知識缺陷和行為特點，設(shè)計針對性強的金融知識普及的內(nèi)容和重點，使消費者掌握符合其消費需求、消費行為特點和既有知識水平的金融知識。

（五）要將金融知識普及與金融技能提升并重。通過將本次調(diào)查與20XX年的調(diào)查結(jié)果的對比分析，我們發(fā)現(xiàn)，即便在消費者掌握一定金融知識的情況下，由于金融技能方面的欠缺，仍有可能做出不正確或不恰當(dāng)?shù)南M行為。因此，要在普及金融知識的同時，引導(dǎo)、傳授消費者正確運用金融知識的技能，提高對金融風(fēng)險的認知與防范。

通過本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，兩年內(nèi)消費者的金融知識水平和金融需求均發(fā)生了變化，一成不變的金融知識普及和教育活動將無法滿足消費者的需求，也很難提高金融消費者教育的有效性。同時還發(fā)現(xiàn)，消費者對銀行卡、住房貸款、汽車貸款等金融基礎(chǔ)知識和股票基金投資、《存款保險條例》等當(dāng)前社會熱點金融知識的需求最為明顯，且在上述兩個方面消費者的金融知識水平也最為欠缺。

第二篇：消費金融市場調(diào)查報告

消費金融市場調(diào)查報告

消費金融市場調(diào)查報告

Li haotian\\\\2014.11.18 消費金融是指由金融機構(gòu)向各階層消費者提供包括消費貸款在內(nèi)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù);當(dāng)前四川市場上常見的辦理消費金融業(yè)務(wù)的公司不僅僅是金融機構(gòu)，有三分之二是小額貸款等。在消費金融比較發(fā)達的國家,由消費金融支持的消費在全部消費中占有較大的比重。近年來,我國的消費金融也有了較大的發(fā)展,汽車貸款、耐用消費品貸款、信用卡等消費金融產(chǎn)品越來越多。消費金融的觀念被越來越多的消費者,尤其是對未來經(jīng)濟狀況有良好預(yù)期的年輕人所接受。

以下就在省內(nèi)開展耐用消費品分期付款業(yè)務(wù)的公司和消費金融市場做出調(diào)查報告： 第一項：消費金融公司

這里消費金融公司是指開展耐用消費品分期付款業(yè)務(wù)的公司，這些公司開展業(yè)務(wù)的方式是先尋找優(yōu)質(zhì)合作商家，于商家達成互利的協(xié)議（幫助商家通過客戶辦理分期業(yè)務(wù)增加產(chǎn)品銷量），再指定銷售代表駐店銷售公司分期產(chǎn)品，現(xiàn)場為客戶辦理申請的分期業(yè)務(wù)，申請時間在一小時左右，申請通過后于客戶簽訂合同，客戶與商家相互交付確認首付和商品后公司于第二個工作日給商家打款。

（1）合作商家所經(jīng)營的產(chǎn)品和市場占比：

①、②、③、手機、電腦、相機等時尚電子產(chǎn)品，占75％； 大件家用電器。占比8％； 電動自行車、自行車，占16％；

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消費金融市場調(diào)查報告

④、摩托車占1％。

（2）申請消費金融公司分期產(chǎn)品的要求：

① 齡在18—55歲有身份證的中國人（不包括華僑、軍人、港澳臺同胞、外籍人士）； ② ③ 申請人現(xiàn)居住地址與工作地址均在成都市；

申請人月收入不低于800元，貸款額度不高于月收入五倍； ④ 行業(yè)要求：

A、學(xué)生客戶（成教、非成教）：學(xué)生申請金額500-5000元，成教學(xué)生超過3000元需告知父母并最高不超過4000；

B、一般客戶：連續(xù)工作滿三個月； ⑤ 證明文件要求：

A、第一證明文件：身份證

B、第二證明文件：社?？?醫(yī)?？?、銀行卡+交易回單（七天內(nèi)）、駕駛證、戶口本、工卡 ⑥ 產(chǎn)品貸款金額：

手機分期500-5000，電腦分期500-10000，家具1000-20000；

一次可購買兩件同類產(chǎn)品，但金額不超過上述金額； 通過后正常還款三個月可再次辦理； ⑦ 自付金額比例與期數(shù)

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消費金融市場調(diào)查報告

自付：商品總價3000以下付10％以上，3000以上付20％以上；

分期期數(shù)：

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18、24 （3）消費金融公司

目前成都地區(qū)的消費金融公司：

金融機構(gòu)：

四川捷信融資擔(dān)保有限公司（捷信） 四川錦程消費金融有限責(zé)任公司（錦程） 深圳市佰仟金融服務(wù)有限公司（佰仟） 非金融機構(gòu)：

成都川商融信小額貸款有限責(zé)任公司（川商） 深圳普惠快信金融服務(wù)有限公司（普惠快信） 深圳市泰康金融服務(wù)有限公司（心儀貸） 不常見、已退出市場或者還未進入市場的：

上海通付金融信息服務(wù)有限公司（匯通/不常見）（匯通針對學(xué)生市場，已開通成都、德陽、綿陽） 成都帝道投資有限公司（帝道/已退出） 同興小額貸款有限公司（同興/已退出）

成都漢易聯(lián)信非融資性擔(dān)保有限公司（漢易/已退出）

（未進入市場的公司大概有三家左右，準(zhǔn)備于15年進入市場）

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消費金融市場調(diào)查報告

1、四川捷信融資擔(dān)保有限公司(四川捷信) 公司簡介：

是中國第一家也是唯一一家全外資消費金融公司，是中國銀監(jiān)會在消費金融領(lǐng)域批準(zhǔn)的首批四家試點公司之一，由其母公司PPF集團——中東歐地區(qū)最大的國際金融和投資集團之一，注冊資3億人民幣，于2010年12月在天津成立。

自進入中國市場以來，捷信始終致力于為中國一線及二三線城市的中低收入人群提供專業(yè)、透明、高效的消費金融服務(wù)，并積極倡導(dǎo)負責(zé)任的信貸原則，在全國范圍開展消費金融知識普及活動。作為中國領(lǐng)先的消費金融服務(wù)供應(yīng)商，捷信能夠為大多數(shù)有固定收入的普通消費者提供60分鐘內(nèi)店內(nèi)獲得無擔(dān)保的消費 信貸服務(wù)。 公司現(xiàn)狀：

捷信為中國消費金融業(yè)培養(yǎng)了大批人才，現(xiàn)在資深消費金融從業(yè)人員有四分之三是由捷信走出來的。捷信目前在成都的市場占有率受到了巨大的沖擊，近段半年陸續(xù)關(guān)閉了很多門店（合作商家），如太升南路市場由原來的整街區(qū)逐步緊縮到太升南路中段，太升南路南、北段業(yè)務(wù)已經(jīng)放棄。根據(jù)捷信目前狀況分析其原因： ① ② 員大量跳槽; 競爭對手巨增（四川的消費金融公司由捷信一家陸續(xù)增長到七家）； ③ 綜合費用業(yè)內(nèi)最高，真實客戶難以接受（綜合月利率在不加保險費和手續(xù)情況下達3.815％，年化45.78％）；

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消費金融市場調(diào)查報告

④ 逐漸失去于大型賣場的合作機會；

2、四川錦程消費金融有限責(zé)任公司

錦程消費金融公司由成都銀行與馬來西亞豐隆銀行聯(lián)合組建，2010年3月成立。錦程是市場上綜合費用最低的一家消費金融公司， 在不算其他費用的情況下固定利率在2.11％（學(xué)生）-2.14％（成人）。 公司現(xiàn)狀：

錦程憑借銀行風(fēng)控技術(shù)一直穩(wěn)健發(fā)展，再加上利率最低的優(yōu)勢形成了強有力的競爭力，這是每一家消費金融公司不得不重視的競爭對手；但正是這兩點原因商家不愿意推廣錦城分期，原因：

① 錦城通過率低（風(fēng)控審核嚴格，商家客源和客戶時間有限）； ② 和商家存在費用（錦城會扣除1％的貸款金額做為服務(wù)費后打款給商家）；

③ 打款慢，商家墊資多（一般會在辦理后七天左右給商家打款）；

3、深圳市佰仟金融服務(wù)有限公司

佰仟金融成立于2013年12月，由哈爾濱銀行控股，公司總部設(shè)立在深圳，從14年4月正式運營至今，在全國已經(jīng)開設(shè)了74家分公司。綜合利率成人3.26-3.88％,學(xué)生2.612％。

4、成都川商融信小額貸款有限責(zé)任公司

川商由四川川商投資控股有限公司控股，川商目前在市場的占有率逐漸減少，其主要原因是風(fēng)控系統(tǒng)不健全（客戶未還款但未失聯(lián)（川商失聯(lián)的定義：失去與客所有聯(lián)系方式和聯(lián)系

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消費金融市場調(diào)查報告

人的聯(lián)系）不形成對銷售代表的風(fēng)險倒扣和風(fēng)控數(shù)據(jù)，辦理的欺詐客戶較多。

（4）消費金融公司的風(fēng)險控制

消費金融公司的業(yè)務(wù)以小額貸款為主,因此,業(yè)務(wù)數(shù)量多、額度小、風(fēng)險大、信貸風(fēng)險控制成本高成為其不可避免的經(jīng)營特點。業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理通常貫穿貸款生命周期的整個階段,包括貸款政策制定和產(chǎn)品設(shè)計、客戶選擇,貸款賬戶的管理和逾期貸款的催收。消費金融行業(yè)逾期和壞賬率通?？刂圃?.6％和3.4％。

( 一) 建立貸款自動處理系統(tǒng): 消費金融公司必須建立自身的自動貸款申請?zhí)幚硐到y(tǒng)完成貸款審批, 因此高度自動化的決策和定價流程必不可少, 貸款申請錄入系統(tǒng)后, 貸款處理系統(tǒng)要判定違約幾率和貸款欺詐的可能性, 確定風(fēng)險和最高貸款額度等。

( 二) 建立貸后管理制度: 貸款發(fā)放后, 對客戶貸款賬戶進行持續(xù)監(jiān)測, 收集客戶的還款信息, 及時更新客戶數(shù)據(jù)庫,并對逾期賬戶提出預(yù)警以備催收。催收是必要的貸后管理手段。消費金融公司采用逐步升級的催收方式, 并密切監(jiān)管催收人員的催收行hhh為, 保證合法而有效?；诮?jīng)濟有效的原則, 通常以短信、電話、催收信、上門催收、法律程序的順序?qū)嵤┐呤招袨? 來源：何明明, 2010) 。

（三）參照的消費者貸款評分標(biāo)準(zhǔn)

此評分標(biāo)準(zhǔn)一共考慮了9 個因素, 通過計算每項因素分值并將其得分相加, 得出總分。消費信用得分低于1.25 分將不予貸款, 超過此界限可考慮放款。具體的打分標(biāo)準(zhǔn)是:

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消費金融市場調(diào)查報告

( 1) 年齡: 超過20 歲后的每1年給0.01 分, 最高為0.3 分; ( 2) 性別: 女性給0.4 分, 男性為O 分; ( 3) 居住的穩(wěn)定性: 每年都住在現(xiàn)住所, 給0.42 分,最高分為0.42 分; ( 4) 職業(yè): 好職業(yè)給0.55 分, 壞職業(yè)給O分, 其他給0.16 分; ( 5) 就業(yè)的產(chǎn)業(yè): 在公共行業(yè)、政府部門和銀行給0.21 分; （此標(biāo)準(zhǔn)在我國有改動）

( 6) 就業(yè)的穩(wěn)定性: 每年都工作在現(xiàn)在的部門, 給0.59 分; ( 7) 在銀行有帳戶, 給0.48 分; ( 8) 有不動產(chǎn), 給0.35 分; ( 9) 有社?；蜥t(yī)療保險, 給0.19 分。

這個評分標(biāo)準(zhǔn)為金融機構(gòu)分析消費者信用提供了新的思路, 并且許多金融機構(gòu)紛紛效仿這種分析方法, 對消費者的信用進行分析。但金融機構(gòu)在分析消費者信用時,一般考慮更多的因素。 第二項：消費金融市場

（一）中國發(fā)展消費金融的必要性

消費金融是向各階層消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。消費金融在提高消費者生活水平、促進經(jīng)濟增長等方面發(fā)揮著積極的推動作用。這一金融服務(wù)方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用, 因其具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈

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消費金融市場調(diào)查報告

活、貸款周期短等獨特優(yōu)勢, 受到不同消費群體的歡迎, 對刺激居民消費、增加有效需求大有裨益, 因而也更能發(fā)揮促進消費需求增長, 進而增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的拉動作用。因此, 我國發(fā)展消費金融無論從金融產(chǎn)品創(chuàng)新還是擴大內(nèi)需角度來看, 消費金融公司試點都具有積極意義。從金融產(chǎn)品創(chuàng)新看, 個人信貸業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行難以全面惠及的領(lǐng)域, 在我國建立專業(yè)化的個人消費金融系統(tǒng), 能夠更好地服務(wù)于居民個體; 此外, 有利于豐富我國金融機構(gòu)類型, 促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新, 滿足不同群體消費者不同層次的需求, 提高金融業(yè)的服務(wù)水平。從擴大內(nèi)需看, 發(fā)展消費金融可促進國內(nèi)仍處于低迷消費需求的增長, 支持經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展, 進而推動經(jīng)濟增長( 來源：孫開亮, 2010) 。 ( 二) 中國發(fā)展消費金融的可行性

說起結(jié)婚“三大件”來, 中國人不會感到陌生, 改革開放之初, 指的是自行車、手表和縫紉機; 如今“ 三大件”已成了房子、車子和票子?！叭蠹?的變遷, 說白了就四個字：消費升級。消費需求呈現(xiàn)出多樣化、多層次, 并由低層次向高層次逐步發(fā)展, 消費領(lǐng)域不斷擴展, 消費內(nèi)容日益豐富, 消費質(zhì)量不斷提高的趨勢。擴大消費需求, 實現(xiàn)我國經(jīng)濟從主要依靠投資和出口驅(qū)動向主要依靠技術(shù)進步、內(nèi)需驅(qū)動模式轉(zhuǎn)變, 是我國經(jīng)濟發(fā)展的長期戰(zhàn)略方針和基本立足點。從全球經(jīng)濟和資本市場的經(jīng)驗來看, 一國經(jīng)濟逐漸走向成熟后, 消費、服務(wù)類公司將逐漸成為資本市場的主導(dǎo)。隨著中國經(jīng)濟的長期持續(xù)發(fā)展, 內(nèi)需增長在國內(nèi)經(jīng)濟增長中的貢獻逐漸增大, 受益于內(nèi)需增長的行業(yè)和企業(yè)的投資價值將更加明顯。像2010年批準(zhǔn)的四家消費金融公司就是直奔國內(nèi)“ 大內(nèi)需 ”主題而成立的。

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消費金融市場調(diào)查報告

隨著收入分配體制改革和社會保障體系完善, “ 十二五：期間中國將迎來消費增長的黃金期, 最被看好的一個是消費信心, 第二個就是城鎮(zhèn)化。因為中國有13 億的人口, 這個消費市場太大了。從社會發(fā)展的規(guī)律看, 一個國家在經(jīng)濟發(fā)展的初期主要是由高儲蓄率促進增長, 經(jīng)濟發(fā)展到一定程度,將由供給經(jīng)濟轉(zhuǎn)向需求經(jīng)濟, 由投資拉動轉(zhuǎn)向消費拉動。從中長期來看, 隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展, 居民收入和家庭財富的不斷增長, 城鎮(zhèn)化程度的提升, 消費需求結(jié)構(gòu)的重大改變, 隨之而來的必將是個人消費在總量上爆發(fā)性的增長, 在消費結(jié)構(gòu)上的進一步優(yōu)化和升級。

（三）消費金融發(fā)展的廣闊空間

對于 28~35 歲的青年家庭正處于結(jié)婚生子階段,面臨買房、生子等人生重大的開支,但這些家庭的主要成員往往剛完成學(xué)業(yè)步入工作崗位,還沒有充足的積蓄來滿足這些消費,這時就可以充分利用各種信貸工具提前消費,然后用中年階段工作的收入來償還貸款,通過信貸工具將中年階段的一部分消費轉(zhuǎn)移到了青年階段,不至于因為積蓄的不足而推遲一些人生目標(biāo)的完成。但我國還有大于三分之一的家庭從未利用各種信貸工具,來最大化地合理配置不同生命階段的資源,滿足不同生命階段的消費需求。這些結(jié)果說明在我國開展消費金融的普及教育,引導(dǎo)適度合理的消費,我國在消費金融領(lǐng)域?qū)⒄宫F(xiàn)出巨大的生機和活力。

2013年我國的人均GDP已達6629 美元(數(shù)據(jù)來源:國際貨幣基金組織),步入中等收入國家水平。隨著收入的增加,中國的城市居民家庭的消費也由原來的生存型向現(xiàn)在的發(fā)展型、享受型轉(zhuǎn)變,居民的消費升級步入快車道。

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消費的升級必然會帶動產(chǎn)業(yè)的升級以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,對我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型起著積極的推動作用。

事實上,在這樣的背景下,新一屆政府已經(jīng)高度重視消費對國民經(jīng)濟的拉動作用:李克強總理在年中召開的國務(wù)院常務(wù)會議中研究部署了金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的政策措施,其中明確提出不僅要“助推消費升級,創(chuàng)新金融服務(wù),支持居民家庭首套自住購房、大宗耐用消費品等信貸需求”,還要“推動民間資本進入金融業(yè),探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行和金融租賃公司、消費金融公司等”。

十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中提出“要發(fā)展普惠金融,鼓勵金融創(chuàng)新,豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。消費金融具有額度小、辦理靈活、方便快捷的特點,在風(fēng)險控制系統(tǒng)的支持下,無抵押的消費分期付款業(yè)務(wù)能大大提高城鄉(xiāng)中低收入人群的購買力與創(chuàng)收能力,進一步幫助各收入階層的消費者享受現(xiàn)代金融產(chǎn)品帶來的便捷生活,享受普惠金融。為了貫徹三中全會的精神,銀監(jiān)會在2013年11 月 22 日正式發(fā)布《消費金融公司試點管理辦法》,增加了允許境內(nèi)非金融企業(yè)作為主要出資人,發(fā)起設(shè)立消費金融公司,以促進消費金融公司股權(quán)多樣化,以充分利用民間資本和消費金融優(yōu)勢資源,擴大了消費金融公司的資金來源;允許消費金融公司在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上逐步開展異地業(yè)務(wù),放開營業(yè)地域的限制;這些都為消費金融公司今后的發(fā)展創(chuàng)造了更為有利的條件。

參考文獻：

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消費金融市場調(diào)查報告

【1】 何明明.歐盟消費金融公司的經(jīng)營模式對我國的啟示.西南金融, 2010, 【2】 孫開亮.大力發(fā)展消費金融促進經(jīng)濟可持續(xù)增長.世界經(jīng)濟情況, 2010, 【3】 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會.《消費金融公司試點管理辦法》.2009- 7- 22.【4】 廖理，中國消費金融現(xiàn)狀與前景，《中國銀行業(yè)》雜志2013年特刊， 【5】 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會.《消費金融公司試點管理辦法》.20013- 11- 22.【6】 廖理.中國消費金融調(diào)研報告( 2009) .北京: 經(jīng)濟科學(xué)出版社, 2010 【7】 楊茜，王文靜，我國消費金融公司的風(fēng)險管理分析，經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2011 年第11 期

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第三篇：中國家庭金融調(diào)查報告

中國家庭金融調(diào)查報告：高儲蓄背后為

收入不均

http://.cn2012年05月15日 02:4421世紀(jì)經(jīng)濟報道

5月13日，西南財經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心正式發(fā)布全國首份《中國家庭金融調(diào)查報告》(下稱“報告”)。

報告的發(fā)現(xiàn)包括，中國家庭儲蓄主要集中在高收入家庭，收入最高的10%的家庭儲蓄率為60.6%。中國較高儲蓄的根本原因是儲蓄分布的差異，廣大民眾并不缺少消費動機，而是沒有足夠的收入。

在住房資產(chǎn)方面，中國家庭自有住房擁有率為89.68%，遠高于市場想象和世界平均水平。城市家庭第一套住房市價與成本之比為4.4，城市住房收益可觀。

該報告歷時三年，對全國25個省份、80個縣(市)、320個社區(qū)(村)進行了入戶調(diào)查，獲得有效問卷8438份，調(diào)查成果將建成中國家庭金融微觀領(lǐng)域的基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)庫，與社會共享。

家庭金融的相關(guān)數(shù)據(jù)直接反映了家庭在經(jīng)濟金融活動中的行為決策，對于央行進行宏觀調(diào)控，防范金融風(fēng)險具有重要意義。在美國，消費者金融調(diào)查(SCF)是美聯(lián)儲投入巨資與芝加哥大學(xué)合作完成的一項長期性調(diào)查。金融危機之后，美聯(lián)儲為直觀了解美國家庭財務(wù)受金融危機影響狀況，甚至將本因2010年進行的調(diào)查提前到了2009年。而我國，之前在此領(lǐng)域仍是空白。

收入前10%家庭儲蓄占比74.9%

中國家庭金融調(diào)查在全國范圍收集并統(tǒng)計家庭金融行為的微觀信息，主要包括：住房資產(chǎn)和家庭金融財富、家庭負債和信貸約束、家庭保險與社會保障、家庭支出與收入等方面內(nèi)容。

報告顯示，中國的高儲蓄的根本原因不是沒有足夠的消費動機，而是沒有足夠的收入。目前，中國家庭的高儲蓄率日益成為世界的焦點。政府一直在采取措施刺激國內(nèi)居民消費需求，但效果甚微。

截至2011年8月，中國家庭總儲蓄占總收入的19.25%，處于較高水平。然而從儲蓄的分布來看，家庭儲蓄分布極為不均。一方面，有55%的家庭在調(diào)查年份的支出大于或等于收入，沒有或幾乎沒有儲蓄。另一方面，收入最高的前10%的家庭儲蓄率達60.6%，儲蓄金額占當(dāng)年總儲蓄的74.9%。可支配收入占所有家庭可支配收入的56.96%，收入不均現(xiàn)象非常嚴重。也就是說，中國家庭儲蓄都主要集中在高收入家庭。

“增加消費、減少儲蓄最有效的政策是減少收入不均。高儲蓄的根本原因不是廣大民眾沒有足夠的消費動機，而是廣大民眾沒有足夠的收入去消費?！敝袊彝ソ鹑谡{(diào)查與研究中心主任、西南財大經(jīng)管學(xué)院院長甘犁教授認為，可以通過各地提高最低工資標(biāo)準(zhǔn)來改變收入不均的現(xiàn)象，從而實現(xiàn)中國政府《十二五發(fā)展規(guī)劃綱要》中

提出的“工資增長和GDP增長速度要求同步，勞動報酬增長和勞動生產(chǎn)率提高同步”。中國人民銀行研究局局長張健華認為，增加消費可以通過增加低收入家庭的消費能力和消費結(jié)構(gòu)升級完成。

事實上，中國經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)正在改變，市場力量正在推動著消費力的提高?！跋M力從2008年開始，每年提高0.7%。原因就是勞動力市場發(fā)生重大變化，廉價勞動力供給開始小于需求，可支配收入在提高?！鼻迦A大學(xué)教授李稻葵(微博)補充道。

自有住房擁有率近90%

報告數(shù)據(jù)顯示，目前中國家庭自有住房擁有率為89.68%，高于世界平均住房擁有率為63%的水平。2011年，中國城市戶均擁有住房已經(jīng)超過1套，平均為1.22套，農(nóng)村為1.15套。我國的自有住房擁有率，農(nóng)村高于城市，中西部地區(qū)高于東部地區(qū)。

但這并不與市場上旺盛的剛性需求存在矛盾。

“一方面，中國有相當(dāng)一部分人群離開已有房產(chǎn)的家鄉(xiāng)，到外地或大城市生活，這是房產(chǎn)剛性需求的一種表現(xiàn)?！崩畹究忉?。

另一方面，房產(chǎn)已成為中國家庭資產(chǎn)增值最快的財產(chǎn)。“擁有房產(chǎn)的家庭這幾年都有很高的收益率，有房子的家庭還想買兩三套。”甘犁補充。城市中第一套住房的總收益率均值為340.31%，第二套為143.25%，第三套為96.70%。

甘犁教授認為，此份報告提供了詳盡的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，人口結(jié)構(gòu)、家庭信息、教育需求、儲蓄狀況等。希望社會各界能充分利用這些數(shù)據(jù)資源，從不同角度和視野來分析包括房地產(chǎn)在內(nèi)的中國經(jīng)濟問題。