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第一篇：關(guān)于貸款的調(diào)查報(bào)告

20xx年1月6日，借款申請(qǐng)人***向我行（社）申請(qǐng)最高額抵押個(gè)人綜合消費(fèi)自助貸款人民幣貳拾萬(wàn)元，貸款有效期限叁年，用于房屋裝修和購(gòu)買家具、家電等大宗耐用消費(fèi)品，以自有房地產(chǎn)為抵押擔(dān)保，該房地產(chǎn)坐落于****路7幢208#。根據(jù)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)制度規(guī)定，本人在受理該筆貸款申請(qǐng)后，及時(shí)對(duì)借款申請(qǐng)人***和其所提供貸款資料的合規(guī)性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行了調(diào)查核實(shí)，實(shí)地查看了抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位置等情況，并初步測(cè)定了抵押物的可變現(xiàn)能力?，F(xiàn)將本人調(diào)查的相關(guān)情況匯報(bào)如下：

一、借款人基本情況

借款申請(qǐng)人***，男，居民身份證號(hào)：****************，戶籍地址：****路7幢208#，系*******中學(xué)教師，其妻子**，身份證號(hào)：************，系**********醫(yī)院護(hù)土。女兒***12歲，未成年正在**讀書。多年來(lái)，借款申請(qǐng)人***家庭收入穩(wěn)定，除了貸款按月還款1247元外，該客戶沒有對(duì)外負(fù)債及對(duì)外擔(dān)保。經(jīng)我行（社）對(duì)***個(gè)人信用等級(jí)測(cè)評(píng)，其個(gè)人信用等級(jí)為A+級(jí)，符合我行（社）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款條件。

二、借款人個(gè)人征信情況

在借款申請(qǐng)人***和其妻子**的書面授權(quán)下，我行（社）通過個(gè)人征信系統(tǒng)查詢結(jié)果得知，該夫妻二人無(wú)個(gè)人不良記錄；目前，借款申請(qǐng)人在農(nóng)行有住房按揭貸款103252元，其配偶**目前在各金融機(jī)構(gòu)沒有借款記錄，個(gè)人信用報(bào)告正常。該客戶符合我行（社）人綜合消費(fèi)貸款的.征信要求。

三、借款人申請(qǐng)貸款的理由

借款申請(qǐng)人***目前住所已居住10年，室內(nèi)裝修式樣和原有款式已不適合生活起居，為了滿足生活和工作需要，現(xiàn)擬對(duì)整體住宅****路7幢208#的房屋進(jìn)行整體裝修裝飾，以及添置一些新款家具、家電等大額耐用消費(fèi)品，共需資金約人民幣32萬(wàn)元，除自籌外，尚缺口資金人民幣18萬(wàn)元，特向我行（社）申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款人民幣18萬(wàn)元，貸款有效使用期限叁年，在貸款有效期限內(nèi)自助循環(huán)使用，單筆貸款期限不超過壹年，利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率上浮70%，并以申請(qǐng)人***提供的合法所有的位于****路7幢208#房地產(chǎn)做為抵押擔(dān)保，以其家庭綜合收入償還貸款本息。

四、借款人還款來(lái)源

借款申請(qǐng)人***，系*******中學(xué)高級(jí)教師，月綜合收入為人民幣3800元，配偶****************醫(yī)院護(hù)土，其月綜合收入為人民幣4800元，另有房屋出租，月租金收入900元，其家庭月綜合收入合計(jì)人民幣9500元，，三年家庭總收入為人民幣34200元；三年家庭生活和其他支出約在140000元左右，該筆貸款以借款人***和其配偶蔣月英的家庭綜合收入作為還款來(lái)源，第一還款來(lái)源充足。同時(shí)該客戶整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，家庭綜合收入高且穩(wěn)定，還款來(lái)源落實(shí)，具備到期還本付息能力。

該筆貸款以借款申請(qǐng)人***提供的合法所有的位于住宅****路7幢208#房地產(chǎn)作為抵押物。該宗抵押物具體情況：

1、房屋產(chǎn)權(quán)證號(hào)：*************號(hào)、土地使用權(quán)證號(hào)******號(hào)，房屋總建筑面積113。21平方米，框架結(jié)構(gòu)，20xx年買受*****公司，中等裝修；土地性質(zhì)為出讓地，用途為商住用地，土地使用權(quán)終止日期到20xx年。

2、該抵押物位于********地段屬于*******一級(jí)住宅用地區(qū)段，地理位置好，交通條件通達(dá)，公共基礎(chǔ)及配套設(shè)施齊全，有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力；

3、20xx年1月9日，該房地產(chǎn)經(jīng)****評(píng)估，總價(jià)值為36萬(wàn)元。設(shè)抵押率60%，可抵押擔(dān)保貸款人民幣21萬(wàn)元，本次擬設(shè)定抵押擔(dān)保貸款人民幣18萬(wàn)元。

五、調(diào)查結(jié)論

經(jīng)調(diào)查，借款申請(qǐng)人***提供的貸款材料真實(shí)有效，家庭綜合收入較高，經(jīng)濟(jì)來(lái)源穩(wěn)定，借款主體合法，個(gè)人資信狀況良好，第一還款來(lái)源落實(shí)、充足，且抵押物兩證齊全，產(chǎn)權(quán)明晰，位置較優(yōu)，易于變現(xiàn)，合法、足值，抵押擔(dān)保能力強(qiáng)，符合我行個(gè)人綜合消費(fèi)自助貸款條件。經(jīng)調(diào)查，本人建議給予申請(qǐng)人***個(gè)人綜合消費(fèi)自助貸款人民幣18萬(wàn)元，貸款用途為房屋裝修和購(gòu)買家具家電等大宗耐用消費(fèi)品，在貸款有效期限內(nèi)自助循環(huán)使用，單筆貸款期限不超過壹年，貸款到期日不得超過貸款有效使用期限，貸款利率按人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率上浮60%執(zhí)行，實(shí)行一次性利隨本清的償還方式，貸款以位于住宅****路7幢208#房地產(chǎn)作為抵押物。房屋產(chǎn)權(quán)證號(hào)：*************號(hào)、土地使用權(quán)證號(hào)******號(hào)，房屋總建筑面積113。21平方米，辦理合法、有效的房地產(chǎn)抵押手續(xù)和抵押物保險(xiǎn)手續(xù)，同時(shí)建議該客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)分類為正常類。

妥否，請(qǐng)審批。

　　調(diào)查經(jīng)辦人：

　　20xx年1月12日

第二篇：關(guān)于貸款的調(diào)查報(bào)告

一、“兩權(quán)”確權(quán)及抵押貸款開展情況

據(jù)對(duì)省內(nèi)各市縣問卷調(diào)查反饋的數(shù)據(jù)顯示，截至20xx年3月末，海南省17個(gè)市縣（不含?？谑校┘彝コ邪?jīng)營(yíng)耕地面積427萬(wàn)畝，耕地流轉(zhuǎn)面積50萬(wàn)畝。截至20xx年7月末，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款余額8754萬(wàn)元。尚未開展農(nóng)房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。

（一）“兩權(quán)”確權(quán)、流轉(zhuǎn)情況

一是確權(quán)工作陸續(xù)開展。有9個(gè)市縣（三亞、昌江、東方、瓊中、儋州、白沙、五指山、文昌和屯昌）已開展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)工作。2個(gè)市縣（三亞市和儋州市）開展了農(nóng)房財(cái)產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記工作。二是抵押登記工作處于起步階段。有6個(gè)市縣（澄邁、儋州、白沙、保亭、樂東和屯昌）明確了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押登記機(jī)關(guān)，僅屯昌縣出臺(tái)了鼓勵(lì)政策。三是逐步建立流轉(zhuǎn)交易中心。東方市和屯昌縣分別建立了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心，截至20xx年3月末，共促成1238宗、3.87萬(wàn)畝的土地流轉(zhuǎn)交易。部分市縣也正積極籌建。

（二）“兩權(quán)”抵押貸款開展情況

1.貸款規(guī)模、分布和貸款機(jī)構(gòu)。截至20xx年7月末，全省土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款余額為8754萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)134.82%，比年初增加2275萬(wàn)元;不良貸款余額118萬(wàn)元，不良率為13.48%。從貸款用途看，投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款余額為1569萬(wàn)元，個(gè)人消費(fèi)貸款余額185萬(wàn)元，其他用途貸款余額7000萬(wàn)元;從貸款方式看，僅以承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的貸款余額為1386萬(wàn)元，承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押占主導(dǎo)作用的貸款余額為368萬(wàn)元，承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押占輔助作用的貸款余額為7000萬(wàn)元。

2.貸款流程、額度、利率、用途和期限?！皟蓹?quán)”抵押貸款辦理一般流程為：客戶申請(qǐng)→受理→調(diào)查→審查→審批→辦理登記（或者公證）→貸款發(fā)放。部分市縣由于未明確“兩權(quán)”抵押登記機(jī)關(guān)，因此金融機(jī)構(gòu)采取公證的方式來(lái)替代抵押登記。貸款額度一般由抵押物價(jià)值確定，一般抵押率不超過40%。利率偏高，普遍10.8%-14.4%。貸款用途主要圍繞農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)。貸款期限以一年期短期貸款為主。

二、存在問題

（一）法律障礙

法律上對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)一般不允許抵押。唯一例外，只允許荒山、荒溝、荒丘、荒灘等“四荒”地的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，主要是為了鼓勵(lì)承包開發(fā)“四荒”地，解決承包開發(fā)荒地的資金短缺。法律雖然沒有明確禁止抵押農(nóng)房，但由于抵押農(nóng)房時(shí)宅基地應(yīng)當(dāng)一并抵押，故農(nóng)房抵押亦被法律所禁止。我國(guó)法律體系一貫采用“房地一體”模式，如《中華人民共和國(guó)城市房地產(chǎn)管理法》第三十二條規(guī)定：“房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、抵押時(shí)，房屋的所有權(quán)和該房屋占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)轉(zhuǎn)讓、抵押”，故農(nóng)房抵押受制于宅基地使用權(quán)，而農(nóng)村宅基地抵押為我國(guó)現(xiàn)行法律所禁止。

（二）“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)程度低、存在私下交易

1.我省耕地流轉(zhuǎn)面積僅占家庭承包經(jīng)營(yíng)耕地面積的11.7%，流轉(zhuǎn)程度低。據(jù)了解，相當(dāng)一部分耕地流轉(zhuǎn)通過私下協(xié)商進(jìn)行，不僅對(duì)官方統(tǒng)計(jì)的交易量產(chǎn)生影響，而且容易產(chǎn)生權(quán)益糾紛。

2.被調(diào)查市縣中暫未發(fā)生農(nóng)房流轉(zhuǎn)財(cái)產(chǎn)權(quán)情況。

（三）“兩權(quán)”配套制度建設(shè)滯后

1.確權(quán)登記難度大。從全省情況來(lái)看，部分市縣已逐步開展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)登記，但土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的確定、土地邊界的劃定爭(zhēng)議較大，導(dǎo)致確權(quán)時(shí)間長(zhǎng)。

2.地方政府重視不夠，人員、經(jīng)費(fèi)安排不足。相關(guān)人員工作積極性不高，呈“無(wú)人管”、“無(wú)人干”的`狀況，導(dǎo)致確權(quán)登記、流轉(zhuǎn)中心建設(shè)推進(jìn)緩慢。

四、政策建議

（一）多重?fù)?dān)保模式規(guī)避“兩權(quán)”抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)

從20xx年開始，我國(guó)已在福建明溪、重慶開縣、寧夏平羅、遼寧法庫(kù)等地開展“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，其中引入基金擔(dān)保、保險(xiǎn)擔(dān)保等與信貸相結(jié)合的多重?fù)?dān)保模式，避免擔(dān)保物單一，從而降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，值得借鑒與推廣。

（二）完善制度和組織機(jī)構(gòu)建設(shè)

一是政府進(jìn)一步明確“兩權(quán)”管理部門的職能責(zé)任，賦予工作權(quán)力，在“兩權(quán)”管理和服務(wù)上實(shí)施人員、經(jīng)費(fèi)政策傾斜。二是建立仲裁機(jī)制，設(shè)立縣、鄉(xiāng)、村“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，推動(dòng)“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)盡快實(shí)現(xiàn)由自發(fā)到自覺、由無(wú)序到規(guī)范轉(zhuǎn)變。三是完善“兩權(quán)”價(jià)值評(píng)估市場(chǎng)建設(shè)。建立專業(yè)評(píng)估機(jī)制、設(shè)立專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)和評(píng)估人才，出臺(tái)評(píng)估管理、技術(shù)規(guī)范等有關(guān)法律和業(yè)務(wù)準(zhǔn)則，為開展“兩權(quán)”抵押貸款提供評(píng)估服務(wù)。

（三）規(guī)范“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)行為，創(chuàng)新流轉(zhuǎn)方式

在鄉(xiāng)鎮(zhèn)加快建立“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)試驗(yàn)、示范點(diǎn)和服務(wù)體系樣板。搭建高質(zhì)量服務(wù)平臺(tái)，免費(fèi)開展土地流轉(zhuǎn)咨詢、登記、變更、仲裁、法律援助等服務(wù);逐步建立規(guī)范的“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)程序，采用統(tǒng)一格式的文書檔案資料，加強(qiáng)規(guī)范化管理;進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村土地集體所有的觀念，支持鄉(xiāng)村干部依法管理集體土地，增強(qiáng)農(nóng)民群眾依法流轉(zhuǎn)“兩權(quán)”的法律意識(shí)，查處違法流轉(zhuǎn)行為。積極探索以土地信用合作杜、土地銀行、土地托管等形式促進(jìn)土地高效流轉(zhuǎn)。

（四）加大對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款的扶持政策

相關(guān)政府機(jī)關(guān)應(yīng)盡快農(nóng)戶出臺(tái)針對(duì)性的惠農(nóng)補(bǔ)貼政策，減少農(nóng)民負(fù)擔(dān);金融監(jiān)管部門對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)增加“兩權(quán)”抵押貸款不良貸款率容忍度，消除金融機(jī)構(gòu)“懼貸”心理，使“兩權(quán)”貸款更加良性發(fā)展。

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)調(diào)查報(bào)告

近年來(lái)，隨著信息技術(shù)的空前發(fā)展和“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)業(yè)潮的迅速興起，越來(lái)越多的女性，特別是年輕女性，為了更好地照顧老人和孩子，選擇將電子商務(wù)作為創(chuàng)業(yè)途徑。xx市xxxx鄉(xiāng)xx村婦代會(huì)為響應(yīng)“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的號(hào)召，結(jié)合鄉(xiāng)婦聯(lián)“大力發(fā)展電子商務(wù)”的工作要求，依托科技富村、科技興村目標(biāo)，以xx特色農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)為優(yōu)勢(shì)，大力推廣發(fā)展我村電子商務(wù)，促進(jìn)了我村電子商務(wù)快速發(fā)展。現(xiàn)對(duì)xx村婦女電商創(chuàng)業(yè)的相關(guān)問題做了調(diào)研，調(diào)研情況報(bào)告如下：

一、婦女電商創(chuàng)業(yè)的發(fā)展背景

我村現(xiàn)有總?cè)丝?274人，育齡婦女1071人，隨著農(nóng)村外出務(wù)工增多，“三留人員”越來(lái)越多，一定程度上影響了家庭教育和家庭和諧，惡性循環(huán)的現(xiàn)象在我村正逐步形成。為了有效解決我村“三留人員”問題，我村婦代會(huì)按照xx市婦聯(lián)開展的“xx巾幗電商行動(dòng)”要求，在xxxx鄉(xiāng)政府和婦聯(lián)的幫助下，與時(shí)俱進(jìn)，以電商培訓(xùn)為載體，利用并整合現(xiàn)有資源，積極探索開展幫扶脫貧助力活動(dòng)，幫助廣大婦女認(rèn)識(shí)電商，了解電商，轉(zhuǎn)變觀念，實(shí)現(xiàn)在家靈活創(chuàng)業(yè)就業(yè)。

二、婦女電商創(chuàng)業(yè)的基本情況

早在20xx年，國(guó)家出臺(tái)了《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》，xxxx鄉(xiāng)婦聯(lián)抓住這一政策契機(jī)，向各村婦代會(huì)大力宣傳各級(jí)政策，以身邊人、身邊事為典型，鼓勵(lì)農(nóng)村婦女投身電子商務(wù)。在鄉(xiāng)婦聯(lián)和xx村婦代會(huì)的影響下，許多家庭型企業(yè)看到周圍朋友開網(wǎng)店既能方便群眾，又致富自己，逐步開始關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銷售，入駐淘寶等網(wǎng)上平臺(tái)成為專職電子商務(wù)銷售商。一臺(tái)電腦，一臺(tái)打印機(jī)，一個(gè)幾十平方米的門店，零散的包裝袋，成了xx村婦女從事電子商務(wù)的起點(diǎn)。從站線上產(chǎn)品展示洽談，到淘寶小店網(wǎng)上銷售線上支付，村域內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、無(wú)公害養(yǎng)殖合作社、綠色食品加工企業(yè)，為了拓展?fàn)I銷渠道，也紛紛試水電商。xx村電子商務(wù)集聚區(qū)內(nèi)現(xiàn)有專業(yè)網(wǎng)站網(wǎng)店325家，電子商務(wù)年交易額2億元以上，除工業(yè)企業(yè)30多家外，其余的都為農(nóng)產(chǎn)品和三產(chǎn)服務(wù)，特別是農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)上交易額在3680萬(wàn)元左右，許多網(wǎng)店在淘寶商店、天貓、阿里巴巴等網(wǎng)店中銷售名列前茅，短短幾年時(shí)間，就造就了以xx記水產(chǎn)、xx湖米業(yè)、xx食品、xx食品、xx食品、通威飼料等省市級(jí)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和科技型企業(yè)，其中以女性為主的網(wǎng)店占三分之二，同時(shí)也涌現(xiàn)出以xx等為代表的婦女電商創(chuàng)業(yè)女能手，為全村更多女性創(chuàng)業(yè)起到了引領(lǐng)示范作用。她們依托“公司+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、經(jīng)濟(jì)合作組織、種養(yǎng)大戶構(gòu)建綠色食品產(chǎn)業(yè)鏈，在鞏固傳統(tǒng)銷售渠道的同時(shí)，充分利用各種電子商務(wù)平臺(tái)和xx特色農(nóng)產(chǎn)品的知名度、品牌影響力以及營(yíng)銷空間，成為農(nóng)產(chǎn)品電商領(lǐng)軍企業(yè)；xx市湖畔水產(chǎn)合作社發(fā)揮企業(yè)產(chǎn)品營(yíng)銷的靈活機(jī)制，更加注重水產(chǎn)品開發(fā)，對(duì)相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行深加工，自建中央廚房，開發(fā)即食產(chǎn)品，在用心把握產(chǎn)品質(zhì)量和食品安全的前提下，以價(jià)格優(yōu)勢(shì)獨(dú)占市場(chǎng)，每月都有上百萬(wàn)的定單，目前已成為淘寶天貓網(wǎng)上銷售的大羸家。

三、婦女電商創(chuàng)業(yè)的調(diào)研分析

1、婦女電商創(chuàng)業(yè)的發(fā)展問題。隨著網(wǎng)絡(luò)通訊基礎(chǔ)設(shè)施的縱向延伸及有線終端、移動(dòng)智能設(shè)備的日益普及，報(bào)刊、廣播、電視已滿足不了人們的新需求，新媒體輻射日漸深入基層、傳播效力更加精準(zhǔn)，極大地改變了基層廣大群眾的生活、行為、交流和聚集等方式。不久的將來(lái)，將掀起電商創(chuàng)業(yè)熱潮，農(nóng)村電商挖掘潛力大，這些網(wǎng)購(gòu)人群大部分都是女性群體。xx村婦女電商創(chuàng)業(yè)雖然有了一定程度的發(fā)展，但也存在著一些問題。例如:物流不及時(shí)、認(rèn)識(shí)不到位、專業(yè)知識(shí)人才匱乏、資金投入不足、通信設(shè)施落后、配套產(chǎn)業(yè)不健全、產(chǎn)品深加工能力不強(qiáng)、功能性食品開發(fā)程度不夠等現(xiàn)象?？傮w上看，綠色食品產(chǎn)業(yè)電子商務(wù)化還處于人才缺乏和體系不健全的狀況。雖然建立了一些銷售平臺(tái)網(wǎng)站，但網(wǎng)站提供的信息時(shí)效性差，針對(duì)性不強(qiáng)，發(fā)出的內(nèi)容以生產(chǎn)信息、生產(chǎn)技術(shù)較多；市場(chǎng)信息、供求信息和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信息偏少，主要產(chǎn)品的宣傳和產(chǎn)品的包裝更新?lián)Q代遲緩，缺乏對(duì)主要產(chǎn)品的生產(chǎn)、銷售、庫(kù)存、加工的動(dòng)態(tài)分析和監(jiān)測(cè)。

2、婦女電商創(chuàng)業(yè)的應(yīng)對(duì)措施。電子信息時(shí)代，市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，誰(shuí)搶占先機(jī)，誰(shuí)就掌握主動(dòng)權(quán)。隨著城市市場(chǎng)的逐漸飽和越來(lái)越多的電商企業(yè)開始將電商目光轉(zhuǎn)向農(nóng)村市場(chǎng)，我村婦代會(huì)充分認(rèn)識(shí)到這一重要信息，積極尋求上級(jí)部門支持，搶先捕捉商機(jī)，先后出臺(tái)一系列優(yōu)惠政策，聯(lián)系鄉(xiāng)婦聯(lián)、鄉(xiāng)農(nóng)經(jīng)站出臺(tái)相關(guān)引導(dǎo)政策，引導(dǎo)企業(yè)申請(qǐng)阿里巴巴淘寶旗艦店，吸引和鼓勵(lì)企業(yè)用電子商務(wù)模式進(jìn)行產(chǎn)品銷售。同時(shí)，我村為打造區(qū)域產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，提升區(qū)域影響力和拓展?fàn)I銷渠道，以打造“一村一品、一戶一品、一企一品”為宗旨，以本地特色鵝和大閘蟹為主線，打造具有xx特色的農(nóng)產(chǎn)品生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈，進(jìn)一步提升xx湖大閘蟹、xx鵝、xx鴨蛋、xx湖生態(tài)大米、xx清真食品等本地特色農(nóng)產(chǎn)品的聲譽(yù)和附加值。在此基礎(chǔ)上，由地方政府牽頭，以合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)形式聚合產(chǎn)品資源，與本地農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)進(jìn)行對(duì)接，實(shí)行統(tǒng)一議價(jià)、統(tǒng)一收購(gòu)、統(tǒng)一加工的“三統(tǒng)一”政策，既保障了生產(chǎn)企業(yè)的貨源穩(wěn)定，特色農(nóng)產(chǎn)品、加工品的品牌效應(yīng)和質(zhì)量統(tǒng)一，亦保障了農(nóng)村生產(chǎn)者的自身利益。在這種經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，她們各司其職，極大地提升了生產(chǎn)效益，村民們和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)用自己的智慧和勤奮，通過鼠標(biāo)、鍵盤、屏幕將村內(nèi)的特色農(nóng)產(chǎn)品銷往全國(guó)各地。在優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的帶動(dòng)下，xx村婦代會(huì)引領(lǐng)廣大婦女同胞在農(nóng)產(chǎn)品領(lǐng)域（黃鱔、銀魚、青蝦、龍蝦、蜂蜜、電纜、燈具、生鮮蔬菜、民族食品等）也多點(diǎn)開花，實(shí)現(xiàn)了全面發(fā)展。

3、婦女電商創(chuàng)業(yè)的配套發(fā)展。要得生意好，服務(wù)不能少，經(jīng)營(yíng)要興旺，配套需跟上。xxxx鄉(xiāng)婦聯(lián)先后引導(dǎo)入駐了9家快遞公司（順豐、中通、申通、韻達(dá)、圓通、百世匯通、天天、EMS，郵政），相關(guān)經(jīng)紀(jì)人組建了xx、中鐵、東陽(yáng)等多家物流公司，這些快遞公司比價(jià)格、比服務(wù)、比速度、比信譽(yù)，形成良性競(jìng)爭(zhēng)的氛圍，既節(jié)約了經(jīng)營(yíng)成本，又增加了銷售量，提高了經(jīng)濟(jì)效益，既實(shí)現(xiàn)了資源共享，又促進(jìn)了市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展。

4、上級(jí)部門的優(yōu)惠政策。電子商務(wù)是新生事物，是信息時(shí)代的必然產(chǎn)物，是企業(yè)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式、降低成本、提高效率、拓展市場(chǎng)的有效手段，也是地方提升產(chǎn)業(yè)和資源的組織化程度，增強(qiáng)企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑，更是提升地方農(nóng)產(chǎn)品知名度的窗口。近年來(lái)，電子商務(wù)對(duì)各地經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用也都非常明顯，也引起了各級(jí)政府的高度重視，為了發(fā)揮電子商務(wù)利銷貨、強(qiáng)外貨、促消費(fèi)、興農(nóng)村的作用，國(guó)家和地方都出臺(tái)了眾多的電子商務(wù)扶持政策。從20xx年起揚(yáng)州市也陸續(xù)發(fā)布促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展的扶持政策，xx地區(qū)也出臺(tái)了《加快全市農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)發(fā)展的意見》（郵政發(fā)[20xx]163號(hào)）、《互聯(lián)網(wǎng)+發(fā)展實(shí)施意見》等，同時(shí)，在xx市婦聯(lián)的關(guān)心下，xxxx鄉(xiāng)政府和婦聯(lián)十分重視電商的發(fā)展，成立了電子商務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，為婦女電商創(chuàng)業(yè)提供各種政策扶持和服務(wù)。

一是用足用好婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款政策，優(yōu)先向巾幗電商企業(yè)發(fā)放并按有關(guān)規(guī)定申請(qǐng)財(cái)政巾息；

二是與xx市農(nóng)商行聯(lián)合，推出“巾幗電商貸”項(xiàng)目，給予創(chuàng)業(yè)女電商20%的利率優(yōu)惠，幫助她們解決資金難題；

三是發(fā)揮社會(huì)組織的力量，組織有電商成功經(jīng)驗(yàn)的女能人與初始創(chuàng)業(yè)者結(jié)成對(duì)子，共同探討分析電商創(chuàng)業(yè)中遇到的困難，分享電商創(chuàng)業(yè)的`經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。及時(shí)把關(guān)心和幫助送到創(chuàng)業(yè)婦女身邊，為他們壯膽、加油和鼓勵(lì)。

5、婦女電商創(chuàng)業(yè)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益。20xx年，xx村婦女電商創(chuàng)業(yè)在各級(jí)部門的關(guān)心和支持下，農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)交易額達(dá)3680多萬(wàn)元，稅收達(dá)600多萬(wàn)元，其中：農(nóng)產(chǎn)品主要特色農(nóng)產(chǎn)品xx湖紅膏大閘蟹、xx鵝、鴨蛋、有機(jī)稻米交易額達(dá)20xx萬(wàn)元，其中xx記大閘蟹、星月xx鵝及雙黃蛋、xx食品、思揚(yáng)土特產(chǎn)、xx湖米業(yè)4個(gè)電商大戶電子商務(wù)交易額達(dá)1800萬(wàn)元。20xx年，xx村依托地域特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，打造綠色食品的研發(fā)、加工、生產(chǎn)銷售及旅游體驗(yàn)，利用婦女電商創(chuàng)業(yè)新型營(yíng)銷手段，本著“專注特產(chǎn)，做到極致”，讓產(chǎn)品輻射全國(guó)，讓xx特色農(nóng)產(chǎn)品走到每個(gè)家庭的餐桌上。目前我村已有網(wǎng)店325家，相關(guān)從業(yè)人員已達(dá)1300人，其中婦女電商創(chuàng)業(yè)占三分之二，以扁擔(dān)姐xx、xx食品xx和思揚(yáng)土特產(chǎn)為婦女電商創(chuàng)業(yè)典型，農(nóng)產(chǎn)品電子交易額已超3680萬(wàn)元，主要農(nóng)產(chǎn)品銷售額超過20xx萬(wàn)元，比上年分別增長(zhǎng)78.6%和75%。

四、婦女電商創(chuàng)業(yè)的思考建議

1、引導(dǎo)現(xiàn)有綠色食品產(chǎn)業(yè)提檔轉(zhuǎn)型升級(jí)。在提升地方特色農(nóng)產(chǎn)品自主品牌影響力的基礎(chǔ)上，提高創(chuàng)新能力，在產(chǎn)品的品質(zhì)、功能、包裝上下足功夫，提升特色農(nóng)產(chǎn)品的附加值。引進(jìn)知名度較高的綠色食品加工企業(yè)和知名高校設(shè)立研發(fā)中心入駐我村，拓寬食品科研單位與生產(chǎn)企業(yè)的合作渠道，為更多的自主品牌創(chuàng)造條件；提升巾幗商戶法治觀念，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)意識(shí)，拓寬視野和思路，不斷適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化的要求；提高商戶的品牌意識(shí)，增強(qiáng)產(chǎn)品專利發(fā)展意識(shí)和保護(hù)意識(shí)；加大招商引資力度，吸引更多門類的綠色食品加工企業(yè)入駐我村，從單一經(jīng)營(yíng)方式向多元化方向轉(zhuǎn)變。

2、擴(kuò)大婦女電商創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。以xx市湖畔水產(chǎn)合作社電子商務(wù)平臺(tái)為主體，打造創(chuàng)新型巾幗電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)服務(wù)平臺(tái)，聚合零散的經(jīng)營(yíng)小戶，引導(dǎo)分散經(jīng)營(yíng)的大戶發(fā)展，統(tǒng)一為其提供電子商務(wù)支撐服務(wù)。對(duì)于體量較小、經(jīng)營(yíng)水平較低的商戶，則依托電商平臺(tái)提供代運(yùn)營(yíng)服務(wù)，引導(dǎo)小而散的商戶集中上線，實(shí)現(xiàn)集聚效應(yīng)，進(jìn)一步擴(kuò)大巾幗電子商務(wù)的特色優(yōu)勢(shì)。

3、推動(dòng)?jì)D女電商創(chuàng)業(yè)服務(wù)支撐體系完善。加速平面設(shè)計(jì)、快遞、物流、金融等服務(wù)配套設(shè)施的引進(jìn)工作，使xx村婦女電商創(chuàng)業(yè)產(chǎn)業(yè)公共服務(wù)體系建設(shè)更加完善，營(yíng)造良好的農(nóng)村電商經(jīng)營(yíng)管理服務(wù)鏈條，更好的服務(wù)于企業(yè)和客戶，促進(jìn)本地特色產(chǎn)業(yè)電商健康、穩(wěn)定發(fā)展。

4、加強(qiáng)人才引進(jìn)和教育培訓(xùn)。充分發(fā)揮各級(jí)行業(yè)協(xié)會(huì)作用，聘請(qǐng)專家為我村創(chuàng)業(yè)女能手提供專業(yè)的電商經(jīng)營(yíng)培訓(xùn)課程，提升整體素質(zhì)水平，引導(dǎo)公平有序競(jìng)爭(zhēng)。加快推進(jìn)我村婦女電商創(chuàng)業(yè)人才和淘寶客服專業(yè)技能培訓(xùn)，面向全省招聘電商專業(yè)人才，為婦女電商創(chuàng)業(yè)發(fā)展提供人才保障。

5、推動(dòng)特色農(nóng)產(chǎn)品電商銷售與鄉(xiāng)村旅游結(jié)合。爭(zhēng)創(chuàng)xx市的電商與旅游結(jié)合的試點(diǎn)，依托村內(nèi)自然資源和人文旅游資源，打造休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游示范村。加強(qiáng)與旅游信息服務(wù)平臺(tái)的合作，加速配套APP應(yīng)用的開發(fā)，為游客提供個(gè)性化的旅游服務(wù)指南。此外，開展網(wǎng)上下單，現(xiàn)場(chǎng)購(gòu)買農(nóng)家土特產(chǎn)的模式，提升旅客消費(fèi)體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)旅游資源和特色農(nóng)產(chǎn)品資源的雙開發(fā)，在促進(jìn)旅游發(fā)展的同時(shí)，帶動(dòng)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)品銷售。

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)調(diào)查報(bào)告

前言：互聯(lián)網(wǎng)金融近年來(lái)得到了廣泛關(guān)注，主要表現(xiàn)在金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的交叉融合。金融背后所經(jīng)營(yíng)的是建立在數(shù)字載體之上的資本、信息、信用和風(fēng)險(xiǎn)，具有很強(qiáng)的數(shù)字化基礎(chǔ)，表現(xiàn)形式極易被技術(shù)改造。雖然以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是近年來(lái)移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等工具極大地改變了金融外在的表現(xiàn)形式，但互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目前主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付（如第三方支付、移動(dòng)支付、手機(jī)銀行）、互聯(lián)網(wǎng)融資（如P2P融資、眾籌融資、阿里小貸）、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品銷售（如網(wǎng)上賣保險(xiǎn)、基金和理財(cái)產(chǎn)品）等服務(wù)。新的金融形式既對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成直接沖擊，也帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)和問題，對(duì)監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，需要金融行業(yè)的監(jiān)管者加快學(xué)習(xí)步伐，更新監(jiān)管體系和規(guī)則，規(guī)范發(fā)展秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，以促進(jìn)整個(gè)金融業(yè)健康有序發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式

按照現(xiàn)代信息科技對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生的變革性影響劃分，互聯(lián)網(wǎng)金融主要有兩種表現(xiàn)形式：

（一）金融互聯(lián)網(wǎng)化

金融互聯(lián)網(wǎng)化指的是信息技術(shù)作為一種技術(shù)性工具，替代了傳統(tǒng)金融業(yè)的業(yè)務(wù)處理方式，主要是金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的“互聯(lián)網(wǎng)化”。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施電子化、信息化和網(wǎng)絡(luò)化由來(lái)已久。銀行業(yè)如工商銀行73%交易量來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過3萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)廳的業(yè)務(wù)規(guī)模；證券業(yè)網(wǎng)上交易（含移動(dòng)證券）產(chǎn)生的交易量占全部交易量的85%以上，

個(gè)別證券公司可達(dá)95%以上。目前金融互聯(lián)網(wǎng)化已經(jīng)從早期的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上交易，逐漸演變到現(xiàn)在的網(wǎng)上證券開戶、基金產(chǎn)品網(wǎng)上銷售、提供金融商品消費(fèi)一站式服務(wù)等。大部分金融互聯(lián)網(wǎng)化的業(yè)務(wù)無(wú)需向監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)新增業(yè)務(wù)資格，但需嚴(yán)格按照法律法規(guī)和自律組織的規(guī)范要求，合規(guī)開展業(yè)務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融化

互聯(lián)網(wǎng)金融化指的是信息技術(shù)不再局限于工具，已衍生出新型金融服務(wù)模式，演變?yōu)橥苿?dòng)金融業(yè)變革的重要力量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)的沖擊正在逐步顯現(xiàn)和擴(kuò)大，如第三方支付、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的滲透不斷帶動(dòng)金融行業(yè)創(chuàng)新升級(jí)，P2P信貸、眾籌

（Crowdfunding）甚至形成了不同于傳統(tǒng)金融的新興融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融化目前的參與主體是非金融企業(yè)，常見的商業(yè)模式有：

1.互聯(lián)網(wǎng)貸款：P2P

作為市場(chǎng)管理方平臺(tái)的'特征性質(zhì)，P2P的地位相對(duì)獨(dú)立，只提供各種有利于交易雙方交易的服務(wù)，不能參與交易行為，也不能對(duì)交易雙方有傾向性意見，更不可能成為借款方式里的一個(gè)主體。借款的最終決定權(quán)，應(yīng)該在出資人自己手里。服務(wù)比較典型的行為包括三種，純法律手續(xù)的服務(wù)，確保借款行為的法律有效性；風(fēng)險(xiǎn)特征信息提供的服務(wù)，確保借款安全性的有效判斷；以及借款人違約以后的追償服務(wù)，確保在違約發(fā)生后降低損失。所有的制度和服務(wù)其實(shí)都是圍繞著如何更好的搭建平臺(tái)以吸引更多的人參與交易作為基礎(chǔ)性特征的。

國(guó)外來(lái)看，有Prosper、Kiva、Zopa、Lending Club等模式，復(fù)制到國(guó)

內(nèi)，有附保本或保息的P2P模式如證大、宜人貸、陸金所、91旺財(cái)?shù)?，有不附?dān)保的P2P模式如人人貸，有一對(duì)多小貸公司如阿里巴巴小貸。據(jù)《中國(guó)P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書20xx》披露，P2P機(jī)構(gòu)數(shù)量從20xx年的9家增長(zhǎng)到了20xx年一季度132家；區(qū)域分布在沿海地區(qū)較多，排名第一的廣東省的占比達(dá)到22%，排在第二的浙江省占比為20%。交易增長(zhǎng)較快，根據(jù)在132家選取的21家活躍度較高的P2P借貸平臺(tái)的交易情況，20xx年這21家機(jī)構(gòu)交易量小于0.1億元，到20xx年度已經(jīng)達(dá)到10.03億元，20xx年全年的成交額達(dá)到了104.13億元，交易筆數(shù)也由20xx年的5.79萬(wàn)筆增加到了21.14萬(wàn)筆。P2P借貸機(jī)構(gòu)大部分年化利率均保持在12%～22%，有60%的借款用于短期周轉(zhuǎn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)籌資：眾籌

在美國(guó)，眾籌這一融資方式，已考慮納入監(jiān)管，成為合法融資行為。美國(guó)JOBS法案第三章（又稱為眾籌法）批準(zhǔn)了“眾籌”證券，將其定義為通過互聯(lián)網(wǎng)向眾多投資者籌集資金，每個(gè)投資者只貢獻(xiàn)少量資金。我國(guó)也已出現(xiàn)雛形的眾籌模式，如天使匯是一個(gè)可以幫助初創(chuàng)企業(yè)迅速找到天使投資，幫助天使投資人發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)初創(chuàng)項(xiàng)目的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。天使匯的定位是一個(gè)天使投資快速撮合平臺(tái)，它不同于以往的創(chuàng)業(yè)孵化器或者投資平臺(tái)，本身并不參與投資，它更像是一座橋梁，通過天使匯創(chuàng)業(yè)者可以更快速的認(rèn)識(shí)投資人，而投資人也能在此找到靠譜的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售：余額寶、活期寶、91金融增值寶等

20xx年6月，支付寶正式上線“余額寶”，把資金轉(zhuǎn)入余額寶的過程即是向基金公司等機(jī)構(gòu)購(gòu)買相應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品。天弘基金和支付寶合作銷售天弘增利寶貨幣基金，通過支付寶與基金公司的系統(tǒng)對(duì)接，用戶可以迅速完成基金開戶、基金購(gòu)買等行為，支付寶中的余額可以在幾分鐘內(nèi)購(gòu)買基金產(chǎn)品。余額寶從誕生至6月30日的18天里，累計(jì)用戶已經(jīng)突破250萬(wàn)，存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá)到57億元，僅半年時(shí)間就突破2500億元。繼支付寶推出“余額寶”，東方財(cái)富推出了“活期寶”?；钇趯毷菛|方財(cái)富旗下天天基金網(wǎng)推出的一款針對(duì)優(yōu)選貨幣基金的理財(cái)工具。充值活期寶（即購(gòu)買優(yōu)選貨幣基金），收益最高可達(dá)活期存款10余倍，遠(yuǎn)超過一年定存，并可享受7 x 24小時(shí)快速取現(xiàn)、實(shí)時(shí)到賬的服務(wù)。91金融增值寶，被稱為企業(yè)版的“余額寶”，是91金融超市聯(lián)合多家銀行推出的一款面對(duì)中小微企業(yè)的高收益理財(cái)產(chǎn)品，具備無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、低門檻、高收益、隨月用、高附加值、易操作、全免費(fèi)等特點(diǎn)。過往年化收益6.6%，第一期發(fā)行額度100億元，單筆100萬(wàn)起售，在7天的預(yù)售期申購(gòu)超過3億元。

4.互聯(lián)網(wǎng)支付：支付寶、財(cái)付通等

互聯(lián)網(wǎng)支付的主要表現(xiàn)形式有網(wǎng)銀、第三方支付、移動(dòng)支付等。20xx年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付金額累計(jì)達(dá)830萬(wàn)億元。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告20xx》稱，截至目前，獲得中國(guó)人民銀行《支付業(yè)務(wù)許可證》的非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)有197家，其中有72家獲準(zhǔn)從事互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)。從微觀層面上說，互聯(lián)網(wǎng)支付直接涉及到用戶的財(cái)產(chǎn)安全等切身利益，從宏觀層面上，還關(guān)系到國(guó)家金

融體系的穩(wěn)定。例如第三方支付公司支付寶、財(cái)付通等擁有巨額的沉淀資金，獲得了開展金融業(yè)務(wù)的潛在能力，能夠?qū)φ麄€(gè)金融體系產(chǎn)生影響。從保證國(guó)家金融安全的角度看，政府監(jiān)管是必要的。

5.金融互聯(lián)網(wǎng)“天貓”式信息服務(wù)：融百科

在中國(guó)，無(wú)論是中小企業(yè)融資還是個(gè)人消費(fèi)貸款需求，都呈現(xiàn)出年年攀升的勢(shì)頭。在該領(lǐng)域，用戶與銀行之間存在著信息的高度不對(duì)稱性：用戶苦于尋找到最適合自己的融資貸款產(chǎn)品，銀行則急于快速與自己的目標(biāo)用戶對(duì)接。而針對(duì)這一市場(chǎng)的公司已經(jīng)存在，比如融百科就是代表之一，它為了填補(bǔ)市場(chǎng)的這塊空缺，在國(guó)內(nèi)率先搭建了提供融資貸款解決方案的免費(fèi)金融服務(wù)平臺(tái)。融百科的模式實(shí)際上是金融領(lǐng)域的“天貓”，自己不參與交易，而是引入多元化的銀行產(chǎn)品和大量專業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員，讓用戶和業(yè)務(wù)人員直接聯(lián)系對(duì)接，打造一個(gè)全方位的滿足用戶和銀行需求的融資貸款產(chǎn)品直銷平臺(tái)，對(duì)貸款用戶完全免費(fèi)，為用戶提供更高性價(jià)比的融資貸款產(chǎn)品。這一模式也受到了多家創(chuàng)投機(jī)構(gòu)的追捧――融百科已經(jīng)成為了眾多中小企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)尋求幫助及合作的首選平臺(tái)。

6.互聯(lián)網(wǎng)金融云計(jì)算服務(wù)：聚寶盆

阿里巴巴計(jì)劃推出“聚寶盆”，其項(xiàng)目實(shí)質(zhì)是，阿里云與支付寶聯(lián)合為國(guó)內(nèi)區(qū)域性銀行輸出云計(jì)算服務(wù)能力，這種區(qū)域范圍內(nèi)的農(nóng)信社、農(nóng)商行或者城商行在中國(guó)有20xx多家。讓“占國(guó)內(nèi)多數(shù)小型金融機(jī)構(gòu)的持卡人也能享受安全、便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，并將由此助推農(nóng)村電子商務(wù)”。

第五篇：關(guān)于貸款的調(diào)查報(bào)告

一、 借款人基本情況:

借款申請(qǐng)人田某某，現(xiàn)年64歲，家庭地址某某縣社區(qū)二組，身份證號(hào)碼：。系某某縣發(fā)展改革局退休職工，月工資收入3900元。其妻張某哦，現(xiàn)年63歲，身份證號(hào)碼：。借款申請(qǐng)人系我社長(zhǎng)期存款客戶，經(jīng)調(diào)查，該戶誠(chéng)實(shí)守信，且在我社發(fā)生過一次信貸業(yè)務(wù)，能按合同約定還本付息，無(wú)不良記錄。通過個(gè)人征信系統(tǒng)查詢，借款人目前在金融機(jī)構(gòu)無(wú)負(fù)債記錄。

二、 貸款資金用途及其真實(shí)性：

隨著我縣旅游業(yè)的迅速發(fā)展，給服務(wù)業(yè)發(fā)展帶來(lái)較好商機(jī)，使我縣的賓館行業(yè)越來(lái)越好。在這種形式下，借款申請(qǐng)人及妻子決定把房屋裝修成賓館，使之產(chǎn)生更好經(jīng)濟(jì)效益。借款申請(qǐng)人于20xx年3月10日與承包方封新化簽訂賓館裝修合同，預(yù)計(jì)需要50萬(wàn)元，自籌資金只有10萬(wàn)元，尚缺40萬(wàn)元的裝修資金。特向我社申請(qǐng)人民幣肆拾萬(wàn)元整(￥400000.00元)，貸款期限24個(gè)月。通過調(diào)查，借款人申請(qǐng)借款用途合法、屬實(shí)。

三、 借款人貸款項(xiàng)目的可行性：

田某某經(jīng)營(yíng)的賓館位于二組，地理位置較好，客源較多，項(xiàng)目可行。某某縣城作為我國(guó)傳統(tǒng)的歷史文化名城，是我省

東線旅游的重要景區(qū)，近幾年旅游業(yè)發(fā)展較快，旅游業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的龍頭產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)我縣賓館業(yè)的發(fā)展。從我縣目前發(fā)展情況來(lái)看，雖然有一流的風(fēng)景供旅客游玩，但是接待能力還相對(duì)較差。主要是我縣正處于開放發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)水平還比較落后，財(cái)政收入一般，沒有富余資金投入旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，旅游高峰期經(jīng)常出現(xiàn)旅客住宿困難的問題。借款人投資裝修賓館，一方面可以再原來(lái)的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，大大提高我縣旅游接待水平，提升我縣旅游品位。另一方面可使自己在旅游業(yè)發(fā)展過程中獲得更好經(jīng)濟(jì)收入。因此借款人投資項(xiàng)目可行，市場(chǎng)前景廣闊。

根據(jù)我縣目前住宿業(yè)的市場(chǎng)情況、旅游業(yè)發(fā)展情況，結(jié)合自身接待能力等方面預(yù)算。借款人裝修的賓館可裝修出住宿客房18間，全年旺、淡季平均按70%的入住率計(jì)算，每天可售出房間12間;每間按80元標(biāo)準(zhǔn)收取住宿費(fèi)，每天可實(shí)現(xiàn)住宿費(fèi)收入為12間x80元/間=960.00元，每年按360天計(jì)算，年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入960元/天x360天=34萬(wàn)元。預(yù)計(jì)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用6萬(wàn)元/年,(其中：水費(fèi)2萬(wàn)元左右、電費(fèi)1萬(wàn)元左右、人工工資2萬(wàn)元左右、其他費(fèi)用1萬(wàn)元左右)。該項(xiàng)目投入正常經(jīng)營(yíng)使用，每年可實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)收入34萬(wàn)元左右(客房收入34萬(wàn)元)，可實(shí)現(xiàn)盈利24萬(wàn)元左右。綜合分析，借款人該筆貸款以賓館經(jīng)營(yíng)收入和工資收入作為還款資金來(lái)源，年經(jīng)營(yíng)收入可達(dá)27萬(wàn)元左右，經(jīng)濟(jì)收入可觀，第一還款來(lái)源較好，在貳年時(shí)間內(nèi)完全有能力還清貸款本息，還貸能力較強(qiáng)。

四、 擔(dān)保抵押情況及評(píng)估情況：

借款申請(qǐng)人田某某提供的抵押物為，本人位于某某縣鎮(zhèn)國(guó)用(20xx)第012號(hào)國(guó)有土地使用權(quán)及鎮(zhèn)房權(quán)證某某字第20xx29049-1號(hào)房屋所有權(quán)，土地使用權(quán)面積61.78O、建筑面積355.66O。根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格、所處地段、面積、增減值的可能性和相關(guān)政策分析。抵押物價(jià)值為：抵押品國(guó)有土地使用權(quán)價(jià)值=61.78O(占地面積)x4000元/O(市場(chǎng)價(jià))=247120.00元(評(píng)估價(jià)); 抵押品房屋所有權(quán)價(jià)值=355.66O(實(shí)際建筑面積)x1000.00元/O(市場(chǎng)價(jià))=355660.00元(評(píng)估價(jià));抵押物評(píng)估價(jià)值為(247120.00元+355660.00)=602780.00元)。綜上所述，抵押物抵押額為：抵押品共計(jì)價(jià)值602780x抵押率(66.66%)=401813.00元。抵押物屬實(shí)、合法有效，地理位置較好，變現(xiàn)能力強(qiáng)。

五、信貸業(yè)務(wù)的.風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施：

此項(xiàng)貸款用途屬實(shí)、投資項(xiàng)目市場(chǎng)前景較好，綜合分析，貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范主要存在以下方面：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)(即第一還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn))及防范：該項(xiàng)目投資環(huán)境較好，行業(yè)發(fā)展前景廣闊，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較小。其主要風(fēng)險(xiǎn)存在于經(jīng)營(yíng)管理方面，借款人有從事該行業(yè)經(jīng)營(yíng)幾年，對(duì)各行業(yè)發(fā)展較為了解，具備一定的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，擁有一套科學(xué)的管理方法。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不大。

因此，該賓館裝修建成投入正常經(jīng)營(yíng)情況下，要時(shí)常關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)情況，加大資金使用監(jiān)管力度，是防范和化解第一還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。

綜合分析，該筆資金投向可靠。借款人貸款用途屬實(shí)，借款人第一還款來(lái)源較好，有較強(qiáng)還款能力。抵押物價(jià)值足額，變現(xiàn)能力強(qiáng)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是影響該筆資金潛在風(fēng)險(xiǎn)的主要因素。其防范措施要加大資金使用的監(jiān)管力度，要求借款人經(jīng)營(yíng)收入存入我社，做好按季結(jié)息及貸后檢查工作。

六、 本筆信貸業(yè)務(wù)給農(nóng)村信用社帶來(lái)的綜合效益：

借款申請(qǐng)人向我社申請(qǐng)借款人民幣(大寫)肆拾萬(wàn)元整(￥400000.00元)，期限24個(gè)月，貸款利率執(zhí)行5.2‰,貸款發(fā)放后至借款到期如期收回，應(yīng)產(chǎn)生的利息收入為3萬(wàn)元左右，利息收入可觀。

七、 調(diào)查結(jié)論及貸后管理措施：

經(jīng)調(diào)查，該筆資金借款用途明確，抵押物價(jià)值足額、落實(shí)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，具備極強(qiáng)的償還能力，風(fēng)險(xiǎn)較小，符合我社貸款條件。綜上所述，建議貸款支持，金額：人民幣(大寫)肆拾萬(wàn)元整(￥400000.00)元，期限24個(gè)月，貸款利率按9.96‰執(zhí)行。

如果發(fā)放此筆貸款，我將跟蹤監(jiān)管該筆貸款的使用及資金的回籠,要求借款人流動(dòng)資金存入我社，起到“以貸引存”作用，同時(shí)以此加大監(jiān)控力度，確保信貸資金的合理使用。確保信貸資金安全，按季進(jìn)行貸后檢查，并做好按時(shí)收息、到期還清借款本息的工作。

信貸員簽字：______

協(xié)查人簽字：______