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第一篇：關(guān)于貸款的調(diào)查報告

自20xx年以來，東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營業(yè)部部針對地處城區(qū)，金融競爭環(huán)境較為激烈，貸款產(chǎn)品單一的這一現(xiàn)實問題，堅持以“適應(yīng)客戶需求”為中心，在金融競爭的夾縫中搶抓機遇，逐步完善貸款產(chǎn)品開發(fā)機制，憑借他們熱誠的服務(wù)和合理的定位,大力開展商業(yè)門市抵押貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)出了獨特的信貸品牌，取得了較大的經(jīng)濟效益和社會效益。在第二營業(yè)部信貸員的配合下,我行信貸管理部協(xié)助辦公室對該部開辦該業(yè)務(wù)所處背景、開辦后產(chǎn)生的效果、具體的操作過程進(jìn)行了深入調(diào)查。

一、所處背景

東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營業(yè)部周邊商業(yè)銀行鱗次櫛比、競爭非常激烈，加之農(nóng)村信用社貸款利率上浮等因素，依靠坐門等客的營銷方式,優(yōu)秀的貸款載體較難尋找。這些因素直接影響了該部信貸資金投放進(jìn)度和規(guī)模擴張，使貸款的安全性、流動性和效益性體現(xiàn)不明顯，信貸生息資源越來越少。20xx年以前，該部貸款總規(guī)模在5000―6000萬元，收息在360―380萬元間徘徊。

但在此期間，總有一些附近居住的經(jīng)營商戶到該部咨詢?nèi)谫Y問題，當(dāng)時這些咨詢者中，大部分人有一定的資本積累、有固定資產(chǎn)暨商業(yè)門市，所經(jīng)營或擬經(jīng)營的項目發(fā)展前景較好，盈利性也較強，苦于資金不足、向商業(yè)銀行借貸又因不符和貸款條件，眼看著商機溜走，心有不甘的一部分人就向民間借貸、向典當(dāng)行融資，但資金融通的成本較大，得不償失。獲取了這些信息后，該部又對這些融資需求對象做了充分的市場調(diào)查，結(jié)合當(dāng)時市區(qū)兩級管理部門提出的打造“社區(qū)銀行、零售銀行”的市場定位目標(biāo)，結(jié)合近些年來我市房產(chǎn)市場穩(wěn)中有升的趨勢，總結(jié)出開展商業(yè)用房抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險小、利潤高，在些客戶將是一批潛在的優(yōu)良信貸載體，經(jīng)與上級行溝通、批準(zhǔn)后，該部對貸款投放對象作了及時調(diào)整，適時開辦了門市房抵押貸款，給客戶提供正規(guī)的.融資服務(wù)，受到了廣大客戶的歡迎。

二、產(chǎn)生的效果范文先生版權(quán)所有

自該部20xx年3月開辦此業(yè)務(wù)以來，當(dāng)年對36位客戶發(fā)放43筆，累計發(fā)放額3520萬元，當(dāng)年實現(xiàn)收息收入120.5萬元；近一年的時間的運作和實踐，充分表明該項業(yè)務(wù)適應(yīng)市場需求,潛在的客戶資源豐富，符合我們農(nóng)村信用社的市場定位，經(jīng)信貸人員與發(fā)生過業(yè)務(wù)往來客戶的不斷宣傳，實行品牌化營銷,給此項業(yè)務(wù)冠名為“創(chuàng)業(yè)貸款”，進(jìn)而使客戶群體不斷增加，使擇優(yōu)選擇優(yōu)良載體成為可能。20xx年，他們對93名客戶累計投放94筆金額7687萬元的商鋪抵押貸款。到20xx年末，該類貸款余額就達(dá)到了7731萬元，占該部全部貸款余額的68，全年實現(xiàn)收息565萬元，占全部收息的65，比上年增收255萬元，貸款到期回收率達(dá)到100，在保障安全的前提下，創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟效益。范文先生版權(quán)所有

三、具體操作過程

該部在開辦該新業(yè)務(wù)之初，就把控制和降低經(jīng)營風(fēng)險放在首位，根據(jù)《擔(dān)保法》、《貸款通則》及上級行社制定的信貸業(yè)務(wù)操作制度，制定了門市房抵押業(yè)務(wù)的操作流程，并在具體的操作中進(jìn)行不斷的更新和完善，建立健全檔案資料。

1、做好充分的貸前調(diào)查。在選擇客戶上，優(yōu)選項目前景較好、盈利性較高、符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求、符合法律法規(guī)和制度要求的貸款投放對象，能夠提供合法有效、產(chǎn)權(quán)明晰的有效抵押商業(yè)用房，做到兩名以上信貸人員實地勘驗，并針對抵押物的地理位置、環(huán)境氛圍、市場價值、歷史交易價格、評估機構(gòu)的評估價值等綜合分析確定其合理的貸款額度和抵押率，目前該部所發(fā)放的此類貸款的抵押率均控制在60以內(nèi)。

2、指定評估機構(gòu)。業(yè)務(wù)開辦初期，他們并沒有確定指定的評估中介機構(gòu)，都是客戶自己找評估機構(gòu)，從實踐來看，其估價結(jié)果通過他們實地調(diào)查后均存在估價過高的情況。因此，該部及時做出決定，指定專門的評估機構(gòu)開展評估，其結(jié)果作為發(fā)放貸的參考依據(jù)。

3、嚴(yán)密手續(xù)及時報備。嚴(yán)密信貸手續(xù)是有效控制風(fēng)險的最好手段。在該部得知其他銀行出現(xiàn)假他項權(quán)利證時，為了規(guī)避此類風(fēng)險，他們對抵押物辦理他項權(quán)利證時，實行全程監(jiān)控辦理制度，并始終堅持這一制度至今。同時堅持借款人及配偶、抵押人及財產(chǎn)共有人、抵押物承租人來行親筆簽字，并出具特別承諾制度。為控制意外風(fēng)險，確保抵押物的安全足值，他們還與平安保險公司沈陽分公司合作，要求債務(wù)人對抵押物進(jìn)行投保，并確定該部為第一受益人的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁制度。由于自然人貸款權(quán)限的問題，該部與市區(qū)兩級行社請示，在征得上級同意后，采取了自行審批后，上報兩級行社備案制度。

4、嚴(yán)把貸款審查、審批關(guān)。在做好貸前調(diào)查后，審查審批環(huán)節(jié)在堵塞漏洞方面，發(fā)揮著重要作用，該部做到每筆貸款均由信貸審批小組審議審批，發(fā)揮群策群力的優(yōu)勢，防止出現(xiàn)貸款的操作風(fēng)險。

5、建立健全的檔案資料。建立完善的檔案資料，對控制和降低風(fēng)險起到很關(guān)鍵的作用，也是最后一道防范經(jīng)營風(fēng)險的屏障。為此，該部在該業(yè)務(wù)的檔案必備資料的完善上，參照了《擔(dān)保法》、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控制度及抵押類貸款所需資料制定了完善的商業(yè)門市房抵押貸款檔案目錄。如該部需要依法維護債權(quán)時，完善的檔案資料、翔實的書面證據(jù)將會給他們降低工作量，并給予債務(wù)人很大的壓力。

6.貸后檢查到位。堅持貸后檢查到位，能有效監(jiān)督和保證客戶是否按規(guī)定用途使用貸款，能夠提前預(yù)知風(fēng)險，提前做出科學(xué)的決策，為實施有效的債權(quán)保護措施提供依據(jù)。

7.增強服務(wù)意識。作為金融服務(wù)行業(yè)，他們加強服務(wù)意識，急客戶所急多，為客戶著想，及時審批、及時發(fā)放貸款，為客戶贏取商機，是他們最好的宣傳途徑。目前，該部客戶中有很大部分是相互告知，而到該部建立信貸關(guān)系，并成為優(yōu)良信貸載體的。

四、今后設(shè)想

由于該項業(yè)務(wù)在該部的成功開展，使該部有了新的利潤增長點，在今年的工作中，該部將落實和貫徹區(qū)行信貸工作會議精神，繼續(xù)擴大該項貸款的投放。

但從目前的形勢分析也有不利因素存在，主要是利率過高不利于市場競爭，目前其他銀行對該項貸款也有較強的興趣，其中有部分銀行正在辦理該項業(yè)務(wù)。潛在客戶分流問題不容忽視。若克服上述問題，需在穩(wěn)定原有優(yōu)良客戶的基礎(chǔ)上，改變過去的營銷手段，加大宣傳途徑，走出去積極尋找優(yōu)秀載體，繼續(xù)延用較受客戶歡迎的按季收息的做法，使信貸員減少收息精力的投入，集中精力用在貸款的投放和管理上，以彌補信貸人員少的不足。

第二篇：學(xué)生校園貸調(diào)查報告

1、網(wǎng)貸的由來

網(wǎng)貸，又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借款，是指個人通過網(wǎng)絡(luò)平臺相互借貸。即由具有資質(zhì)的網(wǎng)站（第三方網(wǎng)貸[1]平臺）作為中介平臺，借款人在平臺發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競標(biāo)向借款人放貸的行為。網(wǎng)貸平臺數(shù)量近兩年在國內(nèi)迅速增長，到現(xiàn)在為止比較活躍的有350家左右。

2、高校網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)生的原因與危害

2.1錯誤的消費觀：享樂、攀比、跟風(fēng)。女生追求時尚，喜歡精致高檔的衣服與化妝品，男生喜歡購買高檔電子產(chǎn)品，然而，他們主要生活來源依靠父母，校園網(wǎng)貸為其提供了一個便利可行的途徑。

2.2網(wǎng)絡(luò)借貸平臺門檻低、易貸。為了搶占市場，擴大業(yè)務(wù)，貸款程序過于簡單，其中一些平臺甚至只需要提供身份證與學(xué)生證即可辦理貸款業(yè)務(wù)，也不篩選學(xué)生是否有償還能力，從而縱容了學(xué)生的非理性消費；一些不良平臺打出“零利息”、“低利率”、“3分鐘到賬”等廣告誘導(dǎo)大學(xué)生過度消費；

2.3校貸風(fēng)險難以預(yù)見。網(wǎng)絡(luò)平臺貸款容易，但其中隱含的風(fēng)險太多，包括“個人與家庭信息的泄露”包括：姓名、身份證號碼、手機號、家庭住址、學(xué)號、銀行卡號……事實上，這些真實的信息隨時存在泄露的可能，給大學(xué)生人身與財產(chǎn)帶來帶來隱患；、“合同陷阱”以及平臺貸款過程中所產(chǎn)生各種手續(xù)費、利率、滯留金等，往往導(dǎo)致他們債臺高筑，無力償還，越陷越深，他們不按照正常的法律程序提起法律訴訟，而是采用威脅、騷擾、跟蹤等極端的方式進(jìn)行催款，給大學(xué)生人身與心理帶來巨大的恐懼最終，在債主的威逼脅迫下選擇極端的方式結(jié)束自己的生命，釀成后果。

2.4導(dǎo)致大學(xué)生信用缺失，影響其學(xué)業(yè)與未來的發(fā)展。大學(xué)不是世外桃源，社會的信用危機必然會影響大學(xué)校園和大學(xué)生?！盵4]正是由于當(dāng)代大學(xué)生信用意識淡薄，才會輕易的向網(wǎng)絡(luò)平臺“伸手”；沒有按合同的規(guī)定的期限還款，產(chǎn)生大額度滯留金導(dǎo)致債臺高筑，無力償還的結(jié)果；嚴(yán)重的在全國個人征信咨詢系統(tǒng)中被記錄逾期貸款，影響以后的銀行貸款與未來的發(fā)展等。

3、大學(xué)生網(wǎng)貸情況調(diào)查問卷的調(diào)查問卷

從調(diào)查數(shù)據(jù)（表1）上看出，大學(xué)生選擇校園網(wǎng)貸，很多都是用于個人消費，而其中絕大部分是跟風(fēng)消費或攀比消費。很多學(xué)生都是為了入手一部iPad而選擇網(wǎng)貸的，宿舍里的同學(xué)都在用，自己沒有很丟面子，用iPad看網(wǎng)絡(luò)視頻、上網(wǎng)購物等，非常便利。根據(jù)這份問卷調(diào)查，有許多學(xué)生使用過一些大型網(wǎng)絡(luò)購物平臺推出的分期類網(wǎng)貸產(chǎn)品?！按祟惥W(wǎng)貸產(chǎn)品相對來說比較靠譜。”“但還有一些網(wǎng)貸產(chǎn)品則有的影子，門檻低、費率高，而不法分子又用種種手段掩蓋了真實費率，導(dǎo)致學(xué)生中招。”調(diào)查顯示大學(xué)生月均消費1212元，超三成學(xué)生生活費不夠花，41%的學(xué)生生活費能夠滿足日常需求，并有結(jié)余。超三成大學(xué)生曾入不敷出，其中24%的學(xué)生偶爾生活費不夠用，8%的學(xué)生經(jīng)常不夠用。被調(diào)查學(xué)生選出消費比重最大的三項支出。男生每月主要消費在社交和娛樂（51%）、飲料、食品（11%）和形象消費（38%）方面；女生每月食品（24%）、化妝品消費（62%）和社交與娛樂（14%）方面消費。當(dāng)生活費無法滿足開銷時，43%的大學(xué)生選擇放棄消費，而其他人會選擇“向父母求助”（40%）、“先消費后付款”（20%）、“向朋友借錢”（15%）等形式滿足消費需求。近年來，不少學(xué)生被校園貸“套牢”。39%的被調(diào)查學(xué)生反映身邊有人使用過校園貸類借款。問卷調(diào)查顯示，超過八成大學(xué)生經(jīng)濟來源為父母供給。父母在子女進(jìn)入大學(xué)前就應(yīng)該開始指導(dǎo)孩子樹立預(yù)算觀，幫他們明確信用卡、債務(wù)、網(wǎng)貸、罰息等概念，培養(yǎng)健康、積極、理性的財富觀念，合理消費、理性消費。學(xué)校也應(yīng)加強宣傳引導(dǎo)，加大金融與網(wǎng)絡(luò)安全知識普及，從源頭上遏制借貸高消費現(xiàn)象的發(fā)生。

4、針對網(wǎng)貸的防范與對策

4.1正面引導(dǎo)大學(xué)生的消費觀

新生入學(xué)之初，做好入學(xué)教育工作，對大學(xué)生消費觀的正面引導(dǎo)，理性消費，培養(yǎng)他們良好的消費觀與消費習(xí)慣，制定自己的消費計劃與消費清單，為以后的思想政治教育與日常管理工作奠定良好的基石。

4.2培養(yǎng)大學(xué)生法律思維的習(xí)慣

大學(xué)生法律意識淡薄，沒有法律思維的習(xí)慣，比較強調(diào)自我，缺少明辨是非的能力。因此在日常生活中注意培養(yǎng)他們的法律，聽專家做專題講座與報告，針對熱點分析當(dāng)前社會存在的法律陷阱，防范大學(xué)生出現(xiàn)不良貸款等事件造成惡果，保證大學(xué)生的合法權(quán)益。

4.3開展心理健康教育與疏導(dǎo)工作

在日常生活中，需要加大心理健康的宣傳，經(jīng)常召開心理主題班會；開展心理講座與心理輔導(dǎo)；對于一些有心理問題的學(xué)生建立個人檔案，及時跟蹤觀察；特別是對于發(fā)生突發(fā)、重大事件，如陷入網(wǎng)貸陷阱，要及時進(jìn)行心理疏導(dǎo)，進(jìn)行家校聯(lián)系，共同協(xié)調(diào)，防止極端案例的發(fā)生。

4.4鼓勵大學(xué)生參加校園活動

我們應(yīng)該不斷加強校園學(xué)習(xí)與文化氛圍的建設(shè)，為學(xué)生提供更好的學(xué)術(shù)與文化活動場所與機會，鼓勵學(xué)生積極的參加校內(nèi)外的學(xué)術(shù)講座、參加社團與志愿者活動等，營造一個充滿學(xué)術(shù)、積極向上的校園文化氛圍，提高大學(xué)生的思想文化修養(yǎng)，理性消費。

4.5培養(yǎng)誠實守信的良好品質(zhì)

“人無信不立，業(yè)無信不興，國無信則衰”?，F(xiàn)實生活中，一些坑蒙拐騙的現(xiàn)象滲透到社會各個領(lǐng)域。大學(xué)生要以誠信為本，自覺做到言必信、行必果，誠實做人，言行一致、表里如一?？傊?，我們引導(dǎo)他們理性消費，注重對自身正當(dāng)利益的維護，增強風(fēng)險意識與責(zé)任意識，合理規(guī)劃自己的消費，避免消費觀與人生觀的偏差。還需政府、高校、家庭實現(xiàn)多方聯(lián)動，共同制止亂象。