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第一篇：關(guān)于貸款的調(diào)查報(bào)告

自20xx年以來(lái)，東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營(yíng)業(yè)部部針對(duì)地處城區(qū)，金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境較為激烈，貸款產(chǎn)品單一的這一現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，堅(jiān)持以“適應(yīng)客戶(hù)需求”為中心，在金融競(jìng)爭(zhēng)的夾縫中搶抓機(jī)遇，逐步完善貸款產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制，憑借他們熱誠(chéng)的服務(wù)和合理的定位,大力開(kāi)展商業(yè)門(mén)市抵押貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)出了獨(dú)特的信貸品牌，取得了較大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。在第二營(yíng)業(yè)部信貸員的配合下,我行信貸管理部協(xié)助辦公室對(duì)該部開(kāi)辦該業(yè)務(wù)所處背景、開(kāi)辦后產(chǎn)生的效果、具體的操作過(guò)程進(jìn)行了深入調(diào)查。

一、所處背景

東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營(yíng)業(yè)部周邊商業(yè)銀行鱗次櫛比、競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，加之農(nóng)村信用社貸款利率上浮等因素，依靠坐門(mén)等客的營(yíng)銷(xiāo)方式,優(yōu)秀的貸款載體較難尋找。這些因素直接影響了該部信貸資金投放進(jìn)度和規(guī)模擴(kuò)張，使貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性體現(xiàn)不明顯，信貸生息資源越來(lái)越少。20xx年以前，該部貸款總規(guī)模在5000―6000萬(wàn)元，收息在360―380萬(wàn)元間徘徊。

但在此期間，總有一些附近居住的經(jīng)營(yíng)商戶(hù)到該部咨詢(xún)?nèi)谫Y問(wèn)題，當(dāng)時(shí)這些咨詢(xún)者中，大部分人有一定的資本積累、有固定資產(chǎn)暨商業(yè)門(mén)市，所經(jīng)營(yíng)或擬經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目發(fā)展前景較好，盈利性也較強(qiáng)，苦于資金不足、向商業(yè)銀行借貸又因不符和貸款條件，眼看著商機(jī)溜走，心有不甘的一部分人就向民間借貸、向典當(dāng)行融資，但資金融通的成本較大，得不償失。獲取了這些信息后，該部又對(duì)這些融資需求對(duì)象做了充分的市場(chǎng)調(diào)查，結(jié)合當(dāng)時(shí)市區(qū)兩級(jí)管理部門(mén)提出的打造“社區(qū)銀行、零售銀行”的市場(chǎng)定位目標(biāo)，結(jié)合近些年來(lái)我市房產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)中有升的趨勢(shì)，總結(jié)出開(kāi)展商業(yè)用房抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)高，在些客戶(hù)將是一批潛在的優(yōu)良信貸載體，經(jīng)與上級(jí)行溝通、批準(zhǔn)后，該部對(duì)貸款投放對(duì)象作了及時(shí)調(diào)整，適時(shí)開(kāi)辦了門(mén)市房抵押貸款，給客戶(hù)提供正規(guī)的.融資服務(wù)，受到了廣大客戶(hù)的歡迎。

二、產(chǎn)生的效果范文先生版權(quán)所有

自該部20xx年3月開(kāi)辦此業(yè)務(wù)以來(lái)，當(dāng)年對(duì)36位客戶(hù)發(fā)放43筆，累計(jì)發(fā)放額3520萬(wàn)元，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)收息收入120.5萬(wàn)元；近一年的時(shí)間的運(yùn)作和實(shí)踐，充分表明該項(xiàng)業(yè)務(wù)適應(yīng)市場(chǎng)需求,潛在的客戶(hù)資源豐富，符合我們農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位，經(jīng)信貸人員與發(fā)生過(guò)業(yè)務(wù)往來(lái)客戶(hù)的不斷宣傳，實(shí)行品牌化營(yíng)銷(xiāo),給此項(xiàng)業(yè)務(wù)冠名為“創(chuàng)業(yè)貸款”，進(jìn)而使客戶(hù)群體不斷增加，使擇優(yōu)選擇優(yōu)良載體成為可能。20xx年，他們對(duì)93名客戶(hù)累計(jì)投放94筆金額7687萬(wàn)元的商鋪抵押貸款。到20xx年末，該類(lèi)貸款余額就達(dá)到了7731萬(wàn)元，占該部全部貸款余額的68，全年實(shí)現(xiàn)收息565萬(wàn)元，占全部收息的65，比上年增收255萬(wàn)元，貸款到期回收率達(dá)到100，在保障安全的前提下，創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)效益。范文先生版權(quán)所有

三、具體操作過(guò)程

該部在開(kāi)辦該新業(yè)務(wù)之初，就把控制和降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)放在首位，根據(jù)《擔(dān)保法》、《貸款通則》及上級(jí)行社制定的信貸業(yè)務(wù)操作制度，制定了門(mén)市房抵押業(yè)務(wù)的操作流程，并在具體的操作中進(jìn)行不斷的更新和完善，建立健全檔案資料。

1、做好充分的貸前調(diào)查。在選擇客戶(hù)上，優(yōu)選項(xiàng)目前景較好、盈利性較高、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求、符合法律法規(guī)和制度要求的貸款投放對(duì)象，能夠提供合法有效、產(chǎn)權(quán)明晰的有效抵押商業(yè)用房，做到兩名以上信貸人員實(shí)地勘驗(yàn)，并針對(duì)抵押物的地理位置、環(huán)境氛圍、市場(chǎng)價(jià)值、歷史交易價(jià)格、評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值等綜合分析確定其合理的貸款額度和抵押率，目前該部所發(fā)放的此類(lèi)貸款的抵押率均控制在60以?xún)?nèi)。

2、指定評(píng)估機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)開(kāi)辦初期，他們并沒(méi)有確定指定的評(píng)估中介機(jī)構(gòu)，都是客戶(hù)自己找評(píng)估機(jī)構(gòu)，從實(shí)踐來(lái)看，其估價(jià)結(jié)果通過(guò)他們實(shí)地調(diào)查后均存在估價(jià)過(guò)高的情況。因此，該部及時(shí)做出決定，指定專(zhuān)門(mén)的評(píng)估機(jī)構(gòu)開(kāi)展評(píng)估，其結(jié)果作為發(fā)放貸的參考依據(jù)。

3、嚴(yán)密手續(xù)及時(shí)報(bào)備。嚴(yán)密信貸手續(xù)是有效控制風(fēng)險(xiǎn)的最好手段。在該部得知其他銀行出現(xiàn)假他項(xiàng)權(quán)利證時(shí)，為了規(guī)避此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，他們對(duì)抵押物辦理他項(xiàng)權(quán)利證時(shí)，實(shí)行全程監(jiān)控辦理制度，并始終堅(jiān)持這一制度至今。同時(shí)堅(jiān)持借款人及配偶、抵押人及財(cái)產(chǎn)共有人、抵押物承租人來(lái)行親筆簽字，并出具特別承諾制度。為控制意外風(fēng)險(xiǎn)，確保抵押物的安全足值，他們還與平安保險(xiǎn)公司沈陽(yáng)分公司合作，要求債務(wù)人對(duì)抵押物進(jìn)行投保，并確定該部為第一受益人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度。由于自然人貸款權(quán)限的問(wèn)題，該部與市區(qū)兩級(jí)行社請(qǐng)示，在征得上級(jí)同意后，采取了自行審批后，上報(bào)兩級(jí)行社備案制度。

4、嚴(yán)把貸款審查、審批關(guān)。在做好貸前調(diào)查后，審查審批環(huán)節(jié)在堵塞漏洞方面，發(fā)揮著重要作用，該部做到每筆貸款均由信貸審批小組審議審批，發(fā)揮群策群力的優(yōu)勢(shì)，防止出現(xiàn)貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)。

5、建立健全的檔案資料。建立完善的檔案資料，對(duì)控制和降低風(fēng)險(xiǎn)起到很關(guān)鍵的作用，也是最后一道防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的屏障。為此，該部在該業(yè)務(wù)的檔案必備資料的完善上，參照了《擔(dān)保法》、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控制度及抵押類(lèi)貸款所需資料制定了完善的商業(yè)門(mén)市房抵押貸款檔案目錄。如該部需要依法維護(hù)債權(quán)時(shí)，完善的檔案資料、翔實(shí)的書(shū)面證據(jù)將會(huì)給他們降低工作量，并給予債務(wù)人很大的壓力。

6.貸后檢查到位。堅(jiān)持貸后檢查到位，能有效監(jiān)督和保證客戶(hù)是否按規(guī)定用途使用貸款，能夠提前預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)，提前做出科學(xué)的決策，為實(shí)施有效的債權(quán)保護(hù)措施提供依據(jù)。

7.增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)。作為金融服務(wù)行業(yè)，他們加強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，急客戶(hù)所急多，為客戶(hù)著想，及時(shí)審批、及時(shí)發(fā)放貸款，為客戶(hù)贏取商機(jī)，是他們最好的宣傳途徑。目前，該部客戶(hù)中有很大部分是相互告知，而到該部建立信貸關(guān)系，并成為優(yōu)良信貸載體的。

四、今后設(shè)想

由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)在該部的成功開(kāi)展，使該部有了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，在今年的工作中，該部將落實(shí)和貫徹區(qū)行信貸工作會(huì)議精神，繼續(xù)擴(kuò)大該項(xiàng)貸款的投放。

但從目前的形勢(shì)分析也有不利因素存在，主要是利率過(guò)高不利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，目前其他銀行對(duì)該項(xiàng)貸款也有較強(qiáng)的興趣，其中有部分銀行正在辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)。潛在客戶(hù)分流問(wèn)題不容忽視。若克服上述問(wèn)題，需在穩(wěn)定原有優(yōu)良客戶(hù)的基礎(chǔ)上，改變過(guò)去的營(yíng)銷(xiāo)手段，加大宣傳途徑，走出去積極尋找優(yōu)秀載體，繼續(xù)延用較受客戶(hù)歡迎的按季收息的做法，使信貸員減少收息精力的投入，集中精力用在貸款的投放和管理上，以彌補(bǔ)信貸人員少的不足。

第二篇：學(xué)生校園貸調(diào)查報(bào)告

1、網(wǎng)貸的由來(lái)

網(wǎng)貸，又稱(chēng)P2P網(wǎng)絡(luò)借款，是指?jìng)€(gè)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互借貸。即由具有資質(zhì)的網(wǎng)站（第三方網(wǎng)貸[1]平臺(tái)）作為中介平臺(tái)，借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款人放貸的行為。網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量近兩年在國(guó)內(nèi)迅速增長(zhǎng)，到現(xiàn)在為止比較活躍的有350家左右。

2、高校網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)生的原因與危害

2.1錯(cuò)誤的消費(fèi)觀：享樂(lè)、攀比、跟風(fēng)。女生追求時(shí)尚，喜歡精致高檔的衣服與化妝品，男生喜歡購(gòu)買(mǎi)高檔電子產(chǎn)品，然而，他們主要生活來(lái)源依靠父母，校園網(wǎng)貸為其提供了一個(gè)便利可行的途徑。

2.2網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)門(mén)檻低、易貸。為了搶占市場(chǎng)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)，貸款程序過(guò)于簡(jiǎn)單，其中一些平臺(tái)甚至只需要提供身份證與學(xué)生證即可辦理貸款業(yè)務(wù)，也不篩選學(xué)生是否有償還能力，從而縱容了學(xué)生的非理性消費(fèi)；一些不良平臺(tái)打出“零利息”、“低利率”、“3分鐘到賬”等廣告誘導(dǎo)大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)；

2.3校貸風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)見(jiàn)。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款容易，但其中隱含的風(fēng)險(xiǎn)太多，包括“個(gè)人與家庭信息的泄露”包括：姓名、身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)、家庭住址、學(xué)號(hào)、銀行卡號(hào)……事實(shí)上，這些真實(shí)的信息隨時(shí)存在泄露的可能，給大學(xué)生人身與財(cái)產(chǎn)帶來(lái)帶來(lái)隱患；、“合同陷阱”以及平臺(tái)貸款過(guò)程中所產(chǎn)生各種手續(xù)費(fèi)、利率、滯留金等，往往導(dǎo)致他們債臺(tái)高筑，無(wú)力償還，越陷越深，他們不按照正常的法律程序提起法律訴訟，而是采用威脅、騷擾、跟蹤等極端的方式進(jìn)行催款，給大學(xué)生人身與心理帶來(lái)巨大的恐懼最終，在債主的威逼脅迫下選擇極端的方式結(jié)束自己的生命，釀成后果。

2.4導(dǎo)致大學(xué)生信用缺失，影響其學(xué)業(yè)與未來(lái)的發(fā)展。大學(xué)不是世外桃源，社會(huì)的信用危機(jī)必然會(huì)影響大學(xué)校園和大學(xué)生?！盵4]正是由于當(dāng)代大學(xué)生信用意識(shí)淡薄，才會(huì)輕易的向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)“伸手”；沒(méi)有按合同的規(guī)定的期限還款，產(chǎn)生大額度滯留金導(dǎo)致債臺(tái)高筑，無(wú)力償還的結(jié)果；嚴(yán)重的在全國(guó)個(gè)人征信咨詢(xún)系統(tǒng)中被記錄逾期貸款，影響以后的銀行貸款與未來(lái)的發(fā)展等。

3、大學(xué)生網(wǎng)貸情況調(diào)查問(wèn)卷的調(diào)查問(wèn)卷

從調(diào)查數(shù)據(jù)（表1）上看出，大學(xué)生選擇校園網(wǎng)貸，很多都是用于個(gè)人消費(fèi)，而其中絕大部分是跟風(fēng)消費(fèi)或攀比消費(fèi)。很多學(xué)生都是為了入手一部iPad而選擇網(wǎng)貸的，宿舍里的同學(xué)都在用，自己沒(méi)有很丟面子，用iPad看網(wǎng)絡(luò)視頻、上網(wǎng)購(gòu)物等，非常便利。根據(jù)這份問(wèn)卷調(diào)查，有許多學(xué)生使用過(guò)一些大型網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)推出的分期類(lèi)網(wǎng)貸產(chǎn)品?！按祟?lèi)網(wǎng)貸產(chǎn)品相對(duì)來(lái)說(shuō)比較靠譜?！薄暗€有一些網(wǎng)貸產(chǎn)品則有的影子，門(mén)檻低、費(fèi)率高，而不法分子又用種種手段掩蓋了真實(shí)費(fèi)率，導(dǎo)致學(xué)生中招。”調(diào)查顯示大學(xué)生月均消費(fèi)1212元，超三成學(xué)生生活費(fèi)不夠花，41%的學(xué)生生活費(fèi)能夠滿(mǎn)足日常需求，并有結(jié)余。超三成大學(xué)生曾入不敷出，其中24%的學(xué)生偶爾生活費(fèi)不夠用，8%的學(xué)生經(jīng)常不夠用。被調(diào)查學(xué)生選出消費(fèi)比重最大的三項(xiàng)支出。男生每月主要消費(fèi)在社交和娛樂(lè)（51%）、飲料、食品（11%）和形象消費(fèi)（38%）方面；女生每月食品（24%）、化妝品消費(fèi)（62%）和社交與娛樂(lè)（14%）方面消費(fèi)。當(dāng)生活費(fèi)無(wú)法滿(mǎn)足開(kāi)銷(xiāo)時(shí)，43%的大學(xué)生選擇放棄消費(fèi)，而其他人會(huì)選擇“向父母求助”（40%）、“先消費(fèi)后付款”（20%）、“向朋友借錢(qián)”（15%）等形式滿(mǎn)足消費(fèi)需求。近年來(lái)，不少學(xué)生被校園貸“套牢”。39%的被調(diào)查學(xué)生反映身邊有人使用過(guò)校園貸類(lèi)借款。問(wèn)卷調(diào)查顯示，超過(guò)八成大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源為父母供給。父母在子女進(jìn)入大學(xué)前就應(yīng)該開(kāi)始指導(dǎo)孩子樹(shù)立預(yù)算觀，幫他們明確信用卡、債務(wù)、網(wǎng)貸、罰息等概念，培養(yǎng)健康、積極、理性的財(cái)富觀念，合理消費(fèi)、理性消費(fèi)。學(xué)校也應(yīng)加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，加大金融與網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)普及，從源頭上遏制借貸高消費(fèi)現(xiàn)象的發(fā)生。

4、針對(duì)網(wǎng)貸的防范與對(duì)策

4.1正面引導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)觀

新生入學(xué)之初，做好入學(xué)教育工作，對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的正面引導(dǎo)，理性消費(fèi)，培養(yǎng)他們良好的消費(fèi)觀與消費(fèi)習(xí)慣，制定自己的消費(fèi)計(jì)劃與消費(fèi)清單，為以后的思想政治教育與日常管理工作奠定良好的基石。

4.2培養(yǎng)大學(xué)生法律思維的習(xí)慣

大學(xué)生法律意識(shí)淡薄，沒(méi)有法律思維的習(xí)慣，比較強(qiáng)調(diào)自我，缺少明辨是非的能力。因此在日常生活中注意培養(yǎng)他們的法律，聽(tīng)專(zhuān)家做專(zhuān)題講座與報(bào)告，針對(duì)熱點(diǎn)分析當(dāng)前社會(huì)存在的法律陷阱，防范大學(xué)生出現(xiàn)不良貸款等事件造成惡果，保證大學(xué)生的合法權(quán)益。

4.3開(kāi)展心理健康教育與疏導(dǎo)工作

在日常生活中，需要加大心理健康的宣傳，經(jīng)常召開(kāi)心理主題班會(huì)；開(kāi)展心理講座與心理輔導(dǎo)；對(duì)于一些有心理問(wèn)題的學(xué)生建立個(gè)人檔案，及時(shí)跟蹤觀察；特別是對(duì)于發(fā)生突發(fā)、重大事件，如陷入網(wǎng)貸陷阱，要及時(shí)進(jìn)行心理疏導(dǎo)，進(jìn)行家校聯(lián)系，共同協(xié)調(diào)，防止極端案例的發(fā)生。

4.4鼓勵(lì)大學(xué)生參加校園活動(dòng)

我們應(yīng)該不斷加強(qiáng)校園學(xué)習(xí)與文化氛圍的建設(shè)，為學(xué)生提供更好的學(xué)術(shù)與文化活動(dòng)場(chǎng)所與機(jī)會(huì)，鼓勵(lì)學(xué)生積極的參加校內(nèi)外的學(xué)術(shù)講座、參加社團(tuán)與志愿者活動(dòng)等，營(yíng)造一個(gè)充滿(mǎn)學(xué)術(shù)、積極向上的校園文化氛圍，提高大學(xué)生的思想文化修養(yǎng)，理性消費(fèi)。

4.5培養(yǎng)誠(chéng)實(shí)守信的良好品質(zhì)

“人無(wú)信不立，業(yè)無(wú)信不興，國(guó)無(wú)信則衰”?，F(xiàn)實(shí)生活中，一些坑蒙拐騙的現(xiàn)象滲透到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域。大學(xué)生要以誠(chéng)信為本，自覺(jué)做到言必信、行必果，誠(chéng)實(shí)做人，言行一致、表里如一?？傊?，我們引導(dǎo)他們理性消費(fèi)，注重對(duì)自身正當(dāng)利益的維護(hù)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與責(zé)任意識(shí)，合理規(guī)劃自己的消費(fèi)，避免消費(fèi)觀與人生觀的偏差。還需政府、高校、家庭實(shí)現(xiàn)多方聯(lián)動(dòng)，共同制止亂象。